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保険法。 講義ノート：簡単に言えば、最も重要な

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目次

1. ロシア連邦法体系における保険法（保険法の概念、ロシア法体系におけるその位置）
2. 保険法の出典
3. 保険法の構造と要素（保険法律関係の対象、保険法律関係の対象、保険法律関係の内容と分類）
4. 保険関係の源泉としてのリスク（リスクの概念と特徴、リスクの分類とその評価）
5. 各保険の特徴（個人保険、医療保険、賠償責任保険）
6. 保険組織とその管理（保険基金、保険代理店、ブローカー、保険数理士、保険活動のライセンス供与、保険組織の活動に対する国家監督）
7. 保険金額と保険金（保険金の考え方、その大きさの決定手順、保険金、保険料（保険料）、保険料率の規模）
8. 保険契約（法的義務体系における保険契約。保険契約の条項違反に対する責任。再保険）
9. 個別物保険の特徴（国民の預金の保険、貨物保険の規定、工事リスクの保険、海上保険契約の特徴）
10. 海外における保険の法的規制の特殊性

講義＃1

ロシア連邦の法制度における保険法

現在、ロシアの保険法は、ロシア法のシステム全体の中で最も活発に開発されているコンポーネントです。 同時に、ロシアの法制度における保険法の位置付けに関連する問題は依然として重要であり、法学者の間で活発な議論の対象となっています。 しかし、現時点では、この問題に対する体系的なアプローチの欠如に言及して、立法当局と行政当局の両方が保険法の分野で立法に関与しているという慣行があります。 法制度の研究へのアプローチ、社会関係への体系的な影響の方法の分析へのアプローチは、一般的な制度と特に法制度の単一の科学に基づく考えを意味します。

「客観的な現象としての法制度は、法規範の統一と分化を反映した法の内部構造（構造）であると考えられている。」[1] この構造の一部は、法規範、法制度、法律の分野と密接に関連しています。 法の構造を考えるとき、その要素（規範、制度、部門）間の安定したつながりも考慮に入れる必要があります。構造の統計だけでなく、そのダイナミクスも見ることができるのはこのつながりです。 法の構造におけるパターンの特定とそれらのさらなる使用は、法の正しい理解と適用に貢献します。

ロシアの法律は多構造であり、既存のトライアド（規範、機関、支部）に加えて、サブ機関、サブセクター、セクター間複雑な機関などのオプションの法的構成もあることに注意してください。

構造の階層におけるS. S. Alekseev[2]は、法の構造における主要な構造、つまり規範、制度、支部を特定しています。 彼は法の構造を XNUMX 倍、さらには XNUMX 倍にすることを可能にし、それらは一体的な構成として主要なものの上に重ねられます。 彼は、XNUMX つの主要な構造の枠組みの中での法的規制の豊富さと多様性による二次構造の出現を説明しています。

法規範は、法体系全体の最初のリンクであり、比較的独立しています。 法の支配 - これは、特定のカテゴリーの市民、法人の行動規則であり、国家によってその権限を与えられた機関の人に確立され、コンプライアンス、適用、および使用が義務付けられています。

この概念を参照すると、保険法の規範は、保険契約の主な目的を達成するために、被保険者と保険者の間の保険関係を規制する正式に表現された行動規則として定義できます。 保険法の規範の主な特徴：

1) 保険の法的関係の確立と実施、変更および終了に不可欠な国家権力の規制を明示し、これらの関係の主体の合法的な行動を決定する。

2）対象間の保険法関係のさまざまなタイプと要素の典型性、およびこれらの関係の繰り返しの結果としての参加者の利益、行動、つながりを反映し、統合する。

3) 一般的に拘束力のある性質を持っている。すなわち、それらは、適用される個人と法人の両方の実行と実施に義務付けられている。

したがって、保険法の規範のより広い定義を与えることができ、これは一般に保険関係の主題を拘束する正式な政府の処方箋であり、特定の概念の定義または規制当局の目標とする方向性を表しています。適切な権利を付与し、一定の義務を課すことにより、これらの主体の意識と自発的な行動を通じて保険関係に影響を与えます。

ターンでは、 「法律研究所 -これは、この法の分野の主題の枠組みの中で、相対的な独立性を備えた特定の社会関係を規制するように設計された別個の法規範のセットです。現代の法文学では、明確な定量的パラメータはありません。したがって、非常に頻繁に科学者や実践弁護士は「法制度」という用語を誤解し、あらゆる法的な現象や出来事に適用します。

このように、民法には多くの法制度があり、その中には、例えば、共通部分、所有権、債権法、相続法などがあります。しかし、一方で、特定の種類の民事たとえば、販売、交換、契約、保険などの契約などの法律契約。

「民法制度」という用語には、債権法、契約法、保険契約自体が含まれているため、物議を醸す状況が発生します。

したがって、非常に多くの場合、主観的要因が法体系の個々の要素の形成に重要な役割を果たします。

法規範の別のグループに財産権、法人、民法契約に関する規則も含まれている場合、「法制度」というカテゴリーの状況はさらに悪化します。 ここでは、均質な法的関係を見ることができなくなったため、「法制度」という用語の適切な使用について話すことは疑わしいです。

保険法（および通貨、銀行、為替法）は、社会内の異質な関係を規制する必要のある法的構造です。 民法の一部の機関、および憲法、財政、行政などの他の法律部門は、法規制の領域に関与しています。 したがって、保険法は、公法と私法の規範を組み合わせた複雑な教育（科学）分野であると言えます。

それ（法律）はビジネス法の不可欠な部分です。

「複雑な構成として、保険法は、伝統的な意味での法的規制の独自の主題と方法を持っていません。それは、公法と私法の交差点で形成され、発展します。」[4] 公法の基礎は、強制保険の分野、ならびに保険組織の活動の国家登録および認可、保険活動の国家監督において顕著に明らかにされています。

たとえば、VI Serebrovsky は、彼の著書の中で、保険は基本的に私的と公的の 5 つのタイプに分けられると述べています。 彼は、公的保険の形態に、国と公的、および民間の企業家、株式保険会社、相互保険会社を挙げた[XNUMX]。

また、V. I. Serebrovsky は、保険法は、さまざまな法律分野の規範によって規制されているため、保険法は独立した法律の分野または下位の分野として選び出されるべきではないと考えていました。 .

しかし同時に、保険法を規定する一連の法規範全体を民法または商法の一部と見なすことはできません。[6]

したがって、V. I. Serebrovsky が保険法を複雑な分野と見なしていることは注目に値します。

一方、多くの学者は、複雑な法の枝の存在を批判しています。 したがって、R.O。Khalfinaは、「無数の新しい「法の枝」を構築しようとすると、システムの侵食、法規制の過度の差別化、法システム内の結びつきの弱体化につながる」と考えています。[7]保険法の歴史から、ソビエト時代、すなわち1919年から1920年代に、保険法の問題のある側面がE.メノムによって研究されたことに注意することができます。[8]

彼は、保険法の分野で関連する関係を規制するさまざまな法律分野を支配する法の規則は、公法または私法の分野のいずれにも適合しないと考えていました。

E.メナによれば、保険活動を管理するこの一連の法規範は、独立した業界として選ばれるべきです。

同時に、どの規範形成を複雑な法律部門として分類すべきかという問題が残っています。 複雑な産業の兆候の説明は、Yu. K. Tolstoy によって与えられています:[9]

1) 主枝には主語の統一性がありますが、複雑なものにはありません。

2) 主要な部門には、他の法律部門の規範を含めるべきではありません。

3) 主要な支部には社会関係の法的規制の特定の方法がありますが、複雑な支部にはそのような方法はありません。

O. A. Krasavchikov は Yu. K. Tolstoy による複雑な産業の理論を批判し、科学者がそのようなものではない現象に関連して「産業」という用語を不合理に使用していると信じている[10]。

確かに、「ブランチ」という用語に対する誤解と態度は、複雑な法のブランチは独立していないが、それでもブランチであるという幻想を生み出します。

複雑な産業としての保険の存在の否定は、V。N.ヤコブレフによって支持されています。[11] 彼は、保険に関する異質な規則の全体は、「複雑」という形容詞があっても、保険法の別個の部門とは言えないと考えています。これは、部門に固有の独立性を持たないためです。 彼は、保険関係は強力なコミュニティを表していないため、保険は複雑な法制度ではなく、一連の法規範である保険法の複雑な制度であると信じています。[12]

法律文献においても、保険は民法の機関と見なされるべきであるという意見が表明された。 O. A. Krasavchikov は次のように書いています。

それでも、ロシアの法体系における保険法の位置を決定するためには、保険法の規則を含む規制上の法的行為の種類を分析する必要があります。 保険法の出典は非常に異質であることに注意する必要があります。 外国の慣行からわかるように、コードの形式の単一の法源による保険法の規制の孤立したケースのみがあります（たとえば、フランス）。

保険コードの作成は、ロシアの国会議員にも期待されています。 さかのぼる 2003 年 XNUMX 月、連邦評議会の金融市場および通貨循環委員会の保険部門のメンバーは、保険コードを開発することを決定し、それによって保険を複雑な法律部門として認識しました。 保険コードの作成は、そのフレームワーク内で次の問題を解決する必要があるため、適切であると考えられます。

1) 民法の分野では、ロシア連邦の民法で規制されていない側面を反映する必要があります。 共同保険、相互保険、再保険に関する保険会社の相互作用に関連する瞬間が規定されています。 保険サービスの消費者の権利の保護に関連する問題。

2) 州法の分野では、保険監督の地位と機能が決定されるべきである。

3) 行政法の分野 - 市場と監督機関の関係、それらの権利と義務、責任。

現代の保険法には内部矛盾があることに注意する必要があります。 そのため、そこで使用されている基本的な概念や用語は、確固たる理論的根拠を持っていないか、法学で与えられた意味とは意味が異なります。

保険法の概念の非常に大きな部分は、経済学の分野から取り入れられています (たとえば、数理計算、保険料率、保険料の計算などの使用)。 多くの場合、これらの経済用語には法的な正当性がなく、法的な概念や解釈と組み合わされていません。

一部の法務金融業者は、金融法務の観点から、保険は、保険基金の形成と使用の過程で形成される国家の金融システムにおける独立したリンクのXNUMXつであるという意見を持っています。金融法の主題。

法の理論では、保険の分野で発生する法的関係の私法と公法の問題、金融活動の分野での関係、およびそれらの法的規制の特徴は、まだ未解決のままです。

これらの問題には、より深い分析と特別な調査が必要です。

したがって、ロシアの法制度における保険法の位置に関する主な規定を考慮すると、保険法をロシア法の独立した部門として自信を持って認識したり、複雑な法人に帰したりすることは不可能です。法理論と現代の法理解はこれが不合理なステップになるでしょう。 民事、金融、行政、さらには憲法上の関係の要素を含む保険の法的関係の構成は、部門横断的な法制度を構成する法規範の構造に反映されており、それらの法的規制と統一された作成を目的としています保険法。

今日の保険市場の急速な成長には、第一に明確な規制システムが必要であり、第二に、一般的に認知されている保険用語が必要です。 したがって、現代の状況では、単一の体系化された文書にまとめられた保険法のすべての規範のみが、保険の法的関係の安定性と保険活動の適切な安定性を確保できる通常の保険規制の実施を可能にします。

実際、保険の法的関係は XNUMX つまたは複数の法律分野の影響を受ける可能性があるため、法律の構造は保険にとって決定的な役割を果たすわけではありません。

法的規制の内容が保険の本質に対応し、その機能の実装に役立つことが重要であるため、法律のために保険の境界と特性の人為的な選択が行われるような状況は容認できません。特に、法制度の法律。

すべての法の支配は、さまざまな規範的な法的行為にその表現が見られます。 将来的には、これらの法律は全体として法律を形成し、英国や米国など、アングロサクソンの法制度を持つ国で広く使用されている税関や判例にも祀られています。

規範的な法的行為は、ロシア連邦の主な法源です。 したがって、保険法の源泉もまた規範的な行為となるでしょう。

保険法は多くの規制法で構成されており、保険活動の分野で社会関係を規制することを目的としています。 保険法は複雑な構造構造であり、保険活動の範囲などの基準に基づく必要があります。

保険法の一部である規範的な法的行為も複雑です。 正確に複雑な法的行為の開発と公開は、保険関係の目的の統一によって引き起こされます。 唯一の産業の枠組み内でのそのような関係の規制は、目的の統一によって相互に接続され、団結された関係の必要な規制を提供することはできません.

ロシアの保険活動を管理する規制の枠組みは1997年に形になり始めました。1999年に、強制的に連邦法番号。 たとえば、民法（および予算、税金、家族）には、ロシア連邦の民法と連邦法（ロシア連邦の民法の第165条、第2条）のみが含まれますが、保険の「法」はより広い概念。

現在、この国では、民法、行政法、州法、金融法、国際法の規範を含む保険法のシステムが形成されています。 まず第一に、これらは連邦法です。なぜなら、ソ連における保険事業の形成と発展は、国家の独占と国民経済のこの部門の集中管理の枠組みの中で長い間行われていたからです。

ロシアにおける開発のこの段階では、ルール作成権限の境界がロシア連邦憲法に明記されています。 特に、アート。 71 は、ロシア連邦の管轄権には、たとえば、単一市場の法的枠組みを確立する問題が含まれると述べています。 金融、信用、税関規制。 刑事、刑事訴訟法; 民事、民事手続き、および仲裁手続きに関する法律。 知的財産の法的規制。 ロシア連邦とその主題の共同管轄下にある問題は、Art。 ロシア連邦憲法の72、これは特に行政および行政手続きに関する法律です。 ロシア連邦憲法の第 73 条は次のように述べています。ロシア連邦の大統領は国家権力の全権を持っている。」

すでに述べたように、保険法には、民法、金融法、行政法、税法の規範が含まれています。 ロシア法のこれらの部門が保険法の構成要素として正確に取り上げられている理由を正確に知るためには、これらの部門の主な規制行為をリストし、保険活動のどの部分がこの法律行為またはその法律行為によって規制されているかを確認する必要があります。

К 民法の基本ルール、 保険契約の締結、運用および終了の手続き、保険契約に基づく当事者の権利および義務、保険会社の設立および清算の手続き、保険仲介人の活動を規制することには、以下が含まれます。

1) ロシア連邦民法第 48 章。 保険業務の実施に関する主な規定を定める。 それは、保険の可能な形式を定義し、強制保険を実施するための手順、およびこの種の保険を実施しなかった場合の責任を規定しています。 この章では、財物保険および個人保険契約、ならびにそれらのサブセクターについても説明します。

保険組織に適用される基本的な要件が確立されています。

相互保険と再保険の原則が特徴づけられています。 保険契約に基づく当事者間の関係の原則、被保険者、保険会社、およびその他の保険関係者の権利と義務は規制されています。 保険契約の形式の要件が確立され、その必須条件が説明されています。 保険契約の締結手続きおよび早期解約の場合を決定します。 被保険者のイベントが発生した場合の当事者の行動は規制されています。

2) 27 年 1992 月 4015 日のロシア連邦法第 1-XNUMX 号「ロシア連邦における保険事業の組織について」。 保険活動の分野における基本的な概念を策定します：保険と再保険、保険の形態。 保険契約の参加者の特徴とそれらに適用される要件、および保険仲介人の種類が示されています。

保険契約で使用される条件は、次のように考慮されます。つまり、保険の対象、保険金額、保険料、保険料、保険イベント、保険金。

3）30年1999月15日のロシア連邦の商船コード。 XNUMX海上保険契約の条件を確立します。

4）28年1991月1499日のロシア連邦法第1-XNUMX号「市民の強制医療保険について」。 医療保険を実施するための手順を規制します。

5) 28 年 1998 月 52 日のロシア連邦連邦法第 XNUMX-FZ 号「軍人、軍事訓練に招集された市民、ロシア連邦内務機関の個人および司令官、従業員の生命と健康に対する強制的な国家保険について」連邦税務警察機関の」;

6) 6 年 1994 月 667 日のロシア連邦大統領令第 XNUMX 号「強制保険分野における国家政策の主な方向性について」。 強制的な形で実施される多くの種類の保険の実施のための基本原則を決定します。

州と保険市場の参加者との関係を直接規制する行政法の主な規範は、保険会社の活動に対する州の監督の基礎であり、保険活動の州による監督の主な規定が含まれています。 ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」における国家の監督、機能および権利の目標も策定されている。

保険監督の国家機関の基礎が固定されているパート3。

金融法、 保険市場の参加者による税金の支払い、保険会社による保険準備金およびその他の財務資金の形成と使用に関する規制は、次のとおりです。

1) ロシア連邦の税コード (TC RF);

2）保険会社が作成する保険準備金の主な特徴を規定する「ロシア連邦の保険事業の組織に関する法律」は、記録と報告の手順を規定しています。

保険法の法的根拠は、連邦法だけでなく、ロシア連邦大統領令、ロシア連邦政府令、省庁、機関、部門の行為など、連邦レベルの他の行為でもあります。 これらの法律は、国の経済の集中管理に基づいて、保険活動の連邦レベルの規制を形成しています。 一方、保険法には、ロシア連邦の主体の行為をその権限内に含めることもできます。

ロシア連邦では、法律の策定は産業別の分割に基づいて行われます。 この展開は、15 年 2000 月 511 日のロシア連邦大統領令第 XNUMX 号「法律行為の分類について」によって承認された立法部門の一般的な法的分類に反映され、現在有効です。 この分類子は、民事、民事手続き、仲裁手続き、刑事、刑事手続きに関する法律を独立した立法部門として認識しています (ただし、この勅令には用語自体は含まれていません)。

ただし、分類子は、経済のセクター (産業に関する法律、建設に関する法律など) など、さまざまな非法的基準を使用します。

保険に関する規則は、民法のセクションにあることに注意してください。 しかし、ここでは保険契約と国際保険について話しています。 質問のほとんどは、「金融」、「ヘルスケア、体育とスポーツ、観光」という分類子のセクションにあります。 これらのセクションで固定されています。保険活動の一般的な概念。 保険活動を実施する機関、強制保険、保険活動の監督。 これは、クラシファイアを編集する際に、保険法が独自の法律の存在を認識していなかったことを示唆しています。したがって、保険法は金融および法律の「登録」を受け、金融法の不可欠な部分として含まれていました。

法律文献では、保険法を一般部分と特別部分に分割することについて、法律学者の意見が表明されています。

一般的な部分では、科学者はChを含めることを意図していました。 1年27月1992日のロシア連邦法第4015-1号「ロシア連邦における保険事業の組織について」。 この章には、保険事業の基本概念である「保険」、「保険利息」、「保険リスク」、「保険イベント」、「保険支払い」などが含まれています。 4保険会社の法的能力に関する。 さらに、彼らはまた、Chを含めたかった。 保険契約の締結と履行の問題を規制するロシア連邦民法典の48。 法学者は、特定の種類の保険（医療、年金、自動車保険、社会保険）、特別な金融法、特にCh。 「保険事業の組織について」の法律の3およびそれに基づいて発行された保険監督機関の付属定款。

しかし、保険法を一般的な部分と特別な部分に分けようとするこれらの試みは、現時点では、保険法を別の法律分野として形成するプロセスと保険法制の作成がまだ完了していないため、やや時期尚早です。 さらに、保険活動の分野では成文化された (または統合された) 行為はありません。 したがって、現時点では、保険法を一般部分と特別部分に分ける伝統的な根拠はありません。

27 年 1992 月 XNUMX 日、「ロシア連邦における保険事業の組織化に関する法律」が採択されました。これは、予想通り、すべての新たな保険法務の規制の出発点となるものでした。

保険活動に関する他のすべての連邦法および規制は、意図した規制階層の要件に従って採用されます。 しかし、ロシア連邦民法の第48部が導入された後、状況は劇的に変化しました。 2「保険」とch。 ロシア連邦法第XNUMX条「ロシア連邦における保険事業の組織について」。 保険義務の締結と履行の一般的な問題を規制する法的行為のピラミッド全体の最前線に置かれたのは、ロシア連邦の民法でした。 年金、医療、社会保険に関しては、特別な連邦法も採択されました。

比較分析に目を向けると、先進国の保険法は非常に興味深いことに注意する必要があります。 つまり、ほとんどの西側諸国では、保険法の制定は、特定の種類の保険を規制するように設計されたいくつかの法律の採用を通じて行われるという意味で。

したがって、たとえば、ドイツでは、30 年 1908 月 2 日の「保険契約に関する法律」がその後の修正と追加とともに施行され、スイスでは 1908 年 1774 月 14 日の「保険契約に関する法律」が施行されています。アングロサクソンの法制度、たとえば英国や米国では、保険法務の主な情報源は判例ですが、一部の種類の保険は依然として個別に発行された法律によって規制されています。 そのため、イギリスでは 1906 年に「生命保険に関する法律」が採択され、[XNUMX] XNUMX 年には「海上保険に関する法律」が採択されました。

保険法の策定は、それに最も適したスキーム、すなわち、成文化された行為-特別法に従って行われるべきです。 したがって、たとえば、事業体に関する主な規定はロシア連邦民法典に含まれており、特別な規定は「保険事業の組織に関する」法律に含まれています。

付則 また、保険活動の法的関係を規制する上でも重要な役割を果たします。 しかし、第一にロシア連邦憲法に、第二に連邦法に決して矛盾してはならない。 しかし、それにもかかわらず、ルールに違反することが非常に多いです。 一方、法制度の発展のこの段階では、部門（および地域）の規制の範囲の封じ込めと合理化がある場合に問題があります。

大統領令、政府決議が、保険関係を規制する一連の法律行為全体において、部門の行為よりも劣っていることが非常に明確に示されています。

すべての部門行為は、規則、規則、手紙、命令、指示に分けることができます。 保険法は、次の種類の規則を区別しています: 保険会社または保険会社の協会によって採用、承認、または承認された、部門法、模範的な保険規則、および対応する種類の標準的な保険規則の形式の規則 (民法第 943 条ロシア連邦のコード）。

アートで規定されています。 ロシア連邦民法の943 保険規則 - これは、保険契約がそのような規則を適用する可能性に言及している場合、後者は被保険者 (受益者) を拘束するため、保険会社の特別な種類のローカル行為です。 保険契約者（受益者）は、自分の利益を保護する際に、保険契約で言及されている対応する種類の保険規則を参照する権利を有します。と述べた記事。

また、保険法制度においては、地方の規制行為が非常に重要な役割を果たしており、そこに含まれる指示の性質に応じて、個別と規制に分けられます。 地域の規制行為は、一般的に拘束力のある法的行為です。 彼らの出版の主な目的は、特定の法律主題の行動を規制することです。

現地の法律行為、 原則として、それらは内部の問題を解決するために保険組織自体によって発行され、内部関係を規制することを目的とした立法活動を実行します。 保険活動を規制する企業行為は、上位の規範的行為と矛盾してはならず、それらに従属すべきではありません。 地方の法律行為の適用範囲は、対象者が集団に所属しているか、またはさまざまな理由で生じるメンバーシップによって制限されている[15]。

保険法の 474 番目のソースとして、事業転換の慣習を取り上げることができます。 習慣は意味のある概念であり、伝統や慣習だけでなく、習慣そのものとして理解されています。 民法は、一般的な概念を使用して、関連するカテゴリを指定します-「通常課せられる要件」（ロシア連邦民法の第478条、第992条、第5条）。 ロシア連邦民法の第XNUMX条は、起業活動のあらゆる分野における事業譲渡の慣習を定義しています - これは一種の通常の規則です。

ビジネス慣行の兆候。 第一に、習慣とは、通常、起業家活動の分野で確立され、広く使用されている行動規則です。 第二に、習慣が広まっています。 「個々の現象とは異なり、それは一般的な行動のための行動規則ですが、内容は詳細な規範です。そのような規範だけが、繰り返される行動の結果として習慣的になることができます。」 [16] 第三に、商慣習は法律で定められていない行動規範であり、これが慣習と法律で定められた規則とを区別するものです。 第 5 に、それらは互いに分離された別個の行動規則であるため、単一の統合システムを形成しません。 多くの場合、ビジネスの売上高の慣習は特定の文書に記録されます。 そのため、たとえば、ロシア連邦では、貿易分野の税関のコレクションが公開されました。 しかし、アート。 ロシア連邦民法の第 XNUMX 条は、ルールが固定されているかどうかに関係なく、事業譲渡の慣習が存在することを確立しています。

商習慣の例として、契約にこれらの条件への言及がない場合の契約のおおよその条件に名前を付けることができます。 これらの条件は、模範的な契約またはその他の文書の形式で設定する必要があり、アートの要件を満たしている必要があります。 アートの5およびパラグラフ5。 ロシア連邦民法第421条。

ロシアの現代のビジネス慣行では、模範的な契約条件のテキストの開発は広く使用されていないことに注意する必要があります。 しかし同時に、テキストの開発は、契約の締結と実行において非常に重要です。 法律学者である S. A. ホフロフ (S. A. Khokhlov) は、契約業務の法的形態と技術に関する研究を行っており、契約書草案のサンプルに特別な注意を払いました。企画・制作・営業活動を行っています。

しかし、実際には、契約条件の類型化は、契約前の紛争の過程で契約書草案の内容が変更されたため、主な目的を達成できなかった.[17]

西欧諸国では、標準契約が商業的売上高の規制に重要な役割を果たしています。 さまざまな団体、生産者または消費者の組合（たとえば、ロンドン保険会社協会）がその開発に参加しています。

ビジネス慣習と法律または協定の規定との相関関係に関する問題は、アートのパラグラフ 2 によって規定されています。 ロシア連邦民法の5。 ロシアの公式教義は、法律の規定に反する慣習の使用を許可していないため、法律または契約に規定された強制的な規則に反する慣習は適用できません。

事業承継の慣習は、社会で発達した習慣によって行われます。 ただし、保険法の源泉であるため、習慣は州によって認可されなければなりません。

ロシアの法制度には、慣習に対する国家による制裁のさまざまな形態があり、そのうちのXNUMXつはすでに言及されています。これは法律での言及であり、もうXNUMXつは司法または行政慣行によるそれの認識です。

このように、事業譲渡の慣習は法的慣習に関連しており、社会の伝統、儀式、慣習とは区別されます。

法律文献では、習慣と習慣の相関関係の問題がしばしば議論されています。 習慣の定義が与えられ、この現象の詳細を明らかにする試みがなされているにもかかわらず、しばしばこれらの概念が特定されます。

取引習慣の意味のある説明は、I。S.Zykinによって与えられます。 科学者によると、「慣習は、これらの実際の関係の一定かつ均一な繰り返しに基づいて、外国貿易の分野で発展した規則として定義することができます。それ（慣習）は、当事者の意図に対応する場合の取引。」[18] 「税関は法源ではありません。これらの規則が当事者に知られており、直接参照または黙示の条件の形で契約に反映されている場合にのみ適用されます。」[19]

ビジネス習慣の例として、国連欧州経済委員会 (ECE) によって開発されている多数の形式の契約を挙げることができます。 その中で最も有名なのは、機械の輸出引渡しに関する一般条件のフォーム No. 188 および No. 574、機械の輸出引渡しおよび設置に関する一般条件の No. 188a および No. 574a、消費財の長期使用およびその他の大量生産された金属製品の輸出入に関する販売の一般条件」.[730] EEC は、契約契約の分野でも同様の契約形態を開発しました (たとえば、土木工事の契約条件)。

このように、現代の経済の回転において、企業の回転の慣習と企業の慣習との間に明確な線引きをすることは非常に困難であると言えます。 さらに、現代の状況では、ビジネス習慣がビジネス慣行に発展することがよくあります。

講義＃2

保険法の構造と要素

保険の法的関係は、独自の一連の個別の機能を備えているため、他の種類の法的義務とは大きく異なります。 この違いは、すべての構造要素 (サブジェクト、オブジェクト、コンテンツ) に表れています。

アートの以前のバージョンの法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」。 2 は、個人や法人が支払った保険料（保険料）から形成される金銭的資金を犠牲にして、保険事故が発生した場合に個人や法人の財産権を保護する関係としての保険の概念のみを含んでいた。 明らかに、保険の定義により、保険者と被保険者、および受益者と被保険者を対象者の輪に含めることが可能になる。 ように 科目 保険関係では、すでに述べたように、そのようなグループがいくつかあります。 これらは直接、法的関係の当事者または参加者です。 彼らは、被保険者（保険を申請した人）と保険者（被保険者の事件の発生時に、この事件の結果として生じた損失を被保険者に補償することを約束する人）です（第1条、第929条ロシア連邦の民法）さらに、保険法務関係タイプのエンティティにさらにXNUMXつ参加できます-これは受益者と被保険者です。受益者は、保険者が被保険者の金額を支払う義務があることに賛成する人です。被保険者自身が保険補償を受けるつもりである場合、受益者は独立した人物として選ばれません。

被保険者は、上記の当事者に関して権利を付与されているだけでなく、保険の対象者、保険事故の基準に該当する事象を経験すべき者、および保険者には保険金を支払う義務があります。 興味深いことに、独立した事業体としての被保険者は個人保険にのみ表示されます。つまり、この場合、彼の生命と健康は保険保護の対象となります。

ロシア連邦法「保険事業の組織について」の第 6 条は、保険会社の概念を、保険、再保険、相互保険に関するロシア連邦の法律に従って設立され、所定の方法で認可された法人として定義しています。法律により。 この手順はアートで確立されています。 同法第32条。

したがって、前述の法と芸術のおかげで。 ロシア連邦民法の938 法人のみが保険会社として行動することができます。 ロシア連邦の法律では、個人事業主を含む個人を保険会社として認めていません。 たとえば、先進国では、個々の起業家の手に保険基金を集中させることも許可されています。 有名な英国の会社「ロイド」は、個々の保険会社の協会であり、各保険会社は、独自に、独自のリスクで保険業務を行っています[22]。

ロシアにおける市場関係の形成のこの段階では、先進国の経験を考慮して、ロシア連邦の民法と「保険事業の組織に関する」法律に適切な変更を加えることが合理的であろう。個々の起業家が保険会社として行動できるようにする。 さらに、ロシアの場合、保険事業を組織化するための最適なオプションは、商業的コンセッション (フランチャイズ) 契約のモデルを使用するオプションです。

保険分野の関係の参加者の輪ははるかに広いです。 保険関係の参加者としての保険代理店とブローカーの分類（「保険事業の組織に関する法律」第4.1条）は、財産権を保護せず、もっぱら仲介者として行動するため、まったく正しくないように思われることに注意する必要があります。 ,[23] 一方、保険の分野における関係の参加者として、間違いなくアクチュアリーが貢献する可能性があります。

この点で、立法者のアプローチは論理的であり、保険の概念とともに、保険活動（保険事業）の概念を使用しています。 これは、保険、再保険、相互保険の保険業者、ならびに保険ブローカー、保険、再保険に関連するサービスの提供のための保険数理士の活動の範囲を指します（「保険の組織について」法第2条第2条仕事"）。 このように、法律は、保険市場の専門家の参加者の活動として、保険事業（保険活動）の考え方を実施しています。

保険会社について言えば、法人であるため、保険組織は商業的および非商業的の両方になる可能性があることに留意する必要があります。 原則として、保険組織は、経済会社の形で作成された商業組織です。 それらの作成および活動の組織化の手順は、ロシア連邦の民法、26 年 1995 月 208 日の連邦法第 8-FZ 号「合資会社について」、1998 月の第 14-FZ 号の規制の対象となります。 XNUMX年XNUMX月「有限責任会社について」と特別法。

現在の法律は、国営および地方自治体の形での保険組織の設立を妨げていません。 これに関して制限はありません。

しかし、それにもかかわらず、ロシア連邦民法典の観点からは株式会社であるにもかかわらず、現在ロシアには州の所属を示す名前の組織があることを覚えておく必要があります。 たとえば、10年1992月76日のロシア連邦政府の政令第100号「ロシア国家保険会社の設立について」によって設立されたロシア国家保険会社（ロスゴスストラフ）に名前を付けることができます。 決議は、保険会社は、RSFSRの前財務省の下でロシア連邦の州保険局に基づいて設立された株式会社であると述べています。 その創設者は、この会社の株式のXNUMX％の所有者である、国家財産管理のためのロシア連邦の国家委員会（現在はロシア連邦の国家財産省）です。

ロシア連邦の民法を参照すると、株式会社は私有財産を持つ商業組織の法的形態であるため、この決議は法的なナンセンスに他ならないことがわかります。対象と自治体）が100％の株式を所有しています。

ロシア連邦の法律によると、外国の法人は保険会社として活動する資格がありませんが、一定の条件の下で、外国資本の参加によりロシアの保険会社を設立することができます。

条件の XNUMX つは、これらの組織は有限責任会社または株式会社の形でのみ設立できるということです。これは、この制限がロシア連邦の法律に明記されているためです。

以前は、ロシアの保険組織の授権資本における外国人投資家のシェアにも制限が設定されていました。49％を超えてはなりません。 しかし、「パートナーシップと協力について」の合意がロシアで批准された後、一方ではロシア連邦と、他方では欧州共同体とその州との間のパートナーシップを確立することは、約で締結されました。 コルフ24年1994月5日、ロシアは、協定締結からXNUMX年後に、国内保険会社の授権資本への外国パートナーの参加に対する制限を解除しました。

アートのパラグラフ1に従って、この契約。 ロシア連邦憲法第15条、アート。 ロシア連邦民法の第 7 条は、ロシアの法律の一部であり、他の立法行為の規範よりも優先されます。

国家は、国民保険全般、特に保険会社を、強力な財政的可能性と保険市場での豊富な経験を持つ外国投資家（保険会社を含む）の影響から保護することを望んでいることは理解できます。

非営利の組織的・法的形態を有する保険組織を創設する可能性の問題に目を向けると、それには物議を醸す点があると言わざるを得ません。

ロシア連邦の法律「保険事業の組織について」(第 6 条および第 7 条) では、保険会社と相互保険会社の 938 つのグループの保険会社が区別されています。 相互保険会社は明らかに非営利団体の地位を持っており、保険団体は営利団体と非営利団体の両方の形で設立することができます。 これはアートの文字通りの解釈から来ています。 ロシア連邦民法の6と芸術。 ロシア連邦法のXNUMX「保険事業の組織について」。 しかし、保険組織は民間組織と公的組織に分けることができるという事実も考慮する必要があります。

公的保険団体には、個人の意思とは関係なく公的な法律行為に基づいて形成され、営利を目的としない団体が含まれます。 したがって、公的保険組織は非営利であり、適切な組織的および法的形態で作成されます。

保険組織の主な目的 この活動から利益を得ることです。 これに基づいて、民間保険組織は、商業組織の特定の組織的および法的形態で作成されるべきであると結論付けることができます（ロシア連邦民法第50条）。 したがって、アートで。 ロシア連邦民法の938と芸術。 ロシア連邦法「保険事業の組織について」の6を改正する必要があります。

先に述べたように、相互保険会社は非営利団体として設立されています（「ロシア連邦における保険事業の組織について」法第7条）。 この記事は、彼らの利益の保険保護のための法的実体と個人が、関連する法律、すなわち相互保険に関する法律によって決定された方法と条件で相互保険会社を設立できることを意味します。 アートのパラグラフ2。 ロシア連邦民法の968はまた、相互保険会社の法的地位の詳細とその活動の条件は相互保険に関する法律によって決定されると規定しています。 現在、そのような法律はないので、相互保険会社に関連するすべての規定の規制は、そのような社会の構成文書と既存の保険規則のみに基づいています。

相互保険協会の特徴は、その会員の財産およびその他の財産権の保険です。 この保険は、そのような社会の構成文書が保険契約の締結を規定していなかった場合、会員資格に基づいて直接実行されます。

さらに、アートのパラグラフ5のロシア連邦の民法。 第 968 条は、相互保険組合が自ら保険者として行動し、組合員ではない人々の利益を保証する権利を与えています。 ただし、この場合、そのような保険活動はその構成文書によって提供されなければならず、会社自体は商業組織の形で形成され、「保険事業の組織に関する」法律によって確立された要件を満たしています。

ロシアでは、開発のこの段階で、相互保険協会はまだ揺籃期にあります。 先進国では、保険市場に存在する企業の重要性と役割が絶えず高まっています。 たとえば、米国では、個人保険業務を専門とする保険会社の総数の8％を企業が占めています（合計で約300社あります）。

日本では、社会が個人保険を組織する主要な形態です。[24]

ロシア連邦では、強制的な国家保険を提供する非営利団体には、ロシア連邦の年金基金、ロシア連邦の社会保険基金、および強制医療保険基金が含まれます。 そのような資金の形成は、その唯一の目的に関連しています。

保険者は、仲介者、すなわち保険代理店やブローカーを通じて保険活動を行う権利を有することに注意する必要があります。 法律「保険事業の組織について」の第8条は、保険代理店の概念を定義しています。これによれば、これらは、保険会社および彼に代わって行動する個人または法人です。 ここに代表的な関係があり、これはアートに記されています。 ロシア連邦民法の182。 これに基づき、委任状に基づく権限により、一人（保険代理店）が法的行為または実際の行為を行う。 保険代理店は、付与された権限により、保険契約を締結する権利、および保険会社に代わって他の行動を実行する権利を有します。 原則として、保険者と保険代理店との間の法的関係は、代理店契約によって正式に規定されます。

「ロシア連邦における保険事業の組織について」の法律によれば、保険ブローカーは、個人の起業家として所定の方法で登録され、被保険者または保険会社。 保険ブローカーは手数料代理人としての役割を果たしていると言えます。

A. G.スミルニフは、「ロシア連邦法第2条第2項「保険活動の組織について」によれば、保険活動（保険事業）は保険および再保険の分野における保険事業体の活動であると考えています。 アートのパラグラフ1以降。 ロシア連邦法第6条「ロシア連邦における保険事業の組織について」は、保険会社が保険、再保険および相互保険を実施するために設立されたことを示しています。ロシア連邦法第2条第8項「ロシア連邦における保険事業の組織」は、保険ブローカーが保険に関係のない活動を行うことを禁じています。[25]

保険活動の参加者には、保険アクチュアリーも含まれます。これは、ロシア連邦の領土に永住し、資格証明書を持ち、保険会社との雇用契約または民法契約に基づいて、保険料率を計算する活動を行う個人です。 、保険会社の保険準備金、数理計算を使用してその投資プロジェクトを評価する（ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」第8.1条）。

保険事業の対象者の活動は、認証の対象となるアクチュアリーの活動を除いて、ライセンスの対象となります (第 2 条、第 4.1 条「ロシア連邦における保険事業の組織について」)。

この場合、以前は保険事業を実施するためのライセンスは保険者にのみ必要であったことに注意する必要があります（ロシア連邦法第1条「ロシア連邦における保険事業の組織について」）。 アートのパラグラフ5の規定に基づく。 ロシア連邦民法第 968 条では、相互保険会社は、会社のメンバーではない被保険者にのみライセンスを要求していました。 保険ブローカーは、仲介活動を行う意向を保険監督当局に通知した。 保険アクチュアリーの活動はまったく規制されていませんでした。

アートにも。 ロシア連邦法第 14 条「ロシア連邦における保険事業の組織について」では、保険事業の対象者は、組合、協会、およびその他の協会を結成して活動を調整し、会員の利益を保護することができると規定されています。 これらの協会は、独立して保険活動に従事する資格がないため、保険の法的関係の対象ではありません。

単純なパートナーシップ契約に基づいて、保険会社は、特定の種類の保険の保険業務の財務的安定性を確保するために、法人を形成することなく共同で行動することができます。

市民であろうと組織であろうと、市民流通の参加者は、市民の法的能力を持っていなければなりません。 保険会社もこの性質を持っています。

法的能力 - これは、その活動の目標に対応し、その構成文書に規定されている主観的な市民権を持ち、この活動に関連する義務を負う法人の能力です。 法的能力は、法人の形成とともに、つまり国家登録時に発生し、法人の統一登録簿からの除外時に終了します。

法人は、さまざまな種類の法的能力の XNUMX つを持っている場合があります。つまり、一般的または特別な場合があります。 一般的な法的能力とは、法人が公民権を持ち、法律で禁止されていない種類の活動を実行する義務を負う能力を意味します。 特別な法的能力が存在する場合、法人の主な目的と活動の対象に関連する制限があります。 原則として、非営利組織には特別な法的能力があり、保険活動に関しては、公的保険組織、保険会社の協会、相互保険組合、および法律で規定されている一部の商業組織が含まれます。

商業組織の法的能力の問題は議論の余地があります。 たとえば、銀行の法的能力に関していくつかの見解が表明されており、ほとんどの学者によると、商業銀行には特別な法的能力があります。

一般的な法的能力と特別な法的能力を区別するために、正式な法的基準、つまり法律の直接的な表示を使用する必要があります。 この件に関しては、司法解釈は受け入れられません。 紛争や紛争状況を回避するために、特別な法的能力を備えた特定の種類の商業組織を法的に祀る必要があります。

保険会社を含むすべての法人は、州の登録を受ける必要があります。 法人の登録に関する一般的な規則は、Art。 ロシア連邦民法典第 51 号および 8 年 2001 月 129 日のロシア連邦連邦法第 XNUMX-FZ 号「法人および個人事業主の国家登録について」では、法律の国家登録の手順全体が詳しく説明されています。エンティティ。

被保険者 保険会社と保険契約を締結した、または法律により保険会社である法人および有能な個人として認められている（ロシア連邦法第5条「ロシア連邦における保険事業の組織について」）。 協定や法律により、保険者に保険料を支払う義務を負っており、保険事故が発生した場合、保険者から本人または受益者に対して保険金の支払いを請求する権利を有する者をいいます。 （第三者のために保険がかけられている場合）。

保険契約者の XNUMX つのグループを区別することができます: 法人、有能な個人、法律に基づく保険契約者 (たとえば、州当局および地方自治体)。 州、ロシア連邦の主題、地方自治体の組織は保険会社になることはできません。

個人は、法定代理人の書面による同意を得て、18歳に達すると、14〜18歳で保険法務の対象となる可能性があります。

必要な法人格を有する者が被保険者として特定の保険関係に参加するための必要条件は、この保険関係の対象となる保険権の存在です。

保険法務のもう 3 つの図は、受益者です。 「ロシア連邦における保険事業の組織化に関する法律」（第 5 条の第 XNUMX 部）の元のバージョンでは、受益者は被保険者ではない個人または法人である可能性があると述べられていますが、後者は、保険契約の締結時に提供された場合。 保険契約における受益者の独立した人物の出現とその代替の条件は、被保険者の同意です。

受益者の法的地位 保険の法律関係では、第三者に有利な契約の構築を実施することです。[26] この意見は、財産および個人保険の種類を規制する法律によって確認されています（ロシア連邦民法第929条、第934条）。

独立したエンティティとしての保険契約における受益者の存在は、彼が保険補償を受け取る権利を持っているという事実だけでなく、受益者が多くの義務を果たさなければならないという事実によっても説明されます。 ロシア連邦民法の第 939 条は、保険会社は、被保険者にあるが被保険者によって履行されていない義務の履行を受益者に要求する権利を有すると述べています。 ここでは、保険契約に基づいて受益者に義務を課す可能性が不当に広く定式化されています。 受益者は第三者に過ぎず、独立した義務を負うことはできません（ロシア連邦民法第3条第308項）。 ロシア連邦民法の第 313 条[27]。 原則として、保険契約の当事者は、受益者が直接履行しなければならない義務を設定します。

被保険者の義務を受益者に課す場合、契約の当事者は、受益者に対して独立した義務が発生するような条件を作成する可能性を排除しなければなりません。 受益者に課せられる義務は、最初に割り当てられたものであるか、被保険者による不履行の結果であるかに関係なく、債務者自身が第三者の行為を含む不履行に対して責任を負うことを前提としています。保険者。

第三者、すなわち受益者に有利な契約を締結する権利は、あらゆる形態の保険の立法者によって確立されます (ロシア連邦民法第 929 条、第 934 条)。

保険法務関係の目的を語る上で、保険金等の構成要素は欠かすことはできません。 しかし、保険利子の内容を研究して明らかにする前に、民事法的関係の目的について展開された議論に参加する方が適切でしょう。

議論の時点で、民事法関係の目的を理解するための主な方向性が形成されました。

この問題の研究は、このカテゴリーを分離するだけでなく、それをあらゆる民事法的関係の構造的要素として理解する必要があることを明らかにした[28]。 民事義務の対象のカテゴリの研究では、XNUMX つの方向性が形成されました。

最も広く普及している理論は、合法オブジェクトの複数性です。 この理論は、物事、精神的創造性の産物、財産権、個人的な非物質的利益 (さらには本人自身) を義務の対象として認識していました [29]。 それどころか、XNUMX番目の理論の代表者は、法的目的はXNUMXつであると信じていました。

この方向の多くの支持者は、物をそのような物体として認識しました。 この傾向の最も顕著な代表はM.M.アガルコフでした。 彼は、法的関係は義務者の行動であると信じており、 オブジェクト -この振る舞いが向けられているもの、またはいずれにせよ「まず第一に」。

別の立場は、確立された法的関係が向けられている訴訟の法的関係の単一の対象としての割り当てである[30]。 この理論の代表者の立場からすると、行動を通じて法の影響に対応できるのは人だけです。

第 XNUMX の理論は、法的な関係にはオブジェクトのような要素はまったくないと主張します。 科学者は、この理論を支持するものをあまり見つけていません。

法的な関係の目的はそれが実際に生じるものであると信じている科学者の意見に同意することはより論理的でしょう。 多音節の概念としては、「金銭や有価証券を含むもの、財産権を含むその他の財産」、「仕事とサービス」、「情報」、「知的活動の結果」、「無形の利益」などのカテゴリの組み合わせです。 "。 このオブジェクトの分類は、アートに祀られています。 ロシア連邦の民法の128。

保険法務の分野では、オブジェクトの理論は多くの法学者の著作でさらに発展しました。

したがって、たとえば、V。K. Raikherは、財産保険の法的関係の目的は物であり、個人保険-個人の利益であると信じていました。[31]

この立場は多くの科学者、保険問題の研究者の間で支持されているという事実にもかかわらず、この観点に批判的な人々もいました。 K. A. Grave と L. A. Lunts は、例えば、保険による保護の対象と保険の法的関係の対象を区別する必要性を指摘しました。 彼らは、保険による保護の対象が実際に物または人の生命と健康であることを認識していました。 「しかし、被保険者もその人の人格も、保険の法的関係の対象者の権限と義務が向けられる対象にはなりません。

保険の法的関係の目的は、一方では被保険者または第三者（受益者）に生じた損失の補償であり、他方では被保険者の金額の支払いです。[32]

V. I. Serebrovsky は、保険の法的関係の対象は保険の利益であると信じていました。最後の意見は支持者に残されました...保険をかけられるのはこれやあの物質的なものではなく、被保険者が所有権を持つすべてのものです.」[33] 保険利子とは、簡単に言えば、保険の対象となる財物です。

現在のロシアの法律では、保険の対象としての保険利子も認められています（ロシア連邦民法第 2 条、第 929 条、「保険事業の組織について」法第 4 条）。

しかし、ロシア連邦民法の条文と「保険事業の組織に関する法律」との間には重大な矛盾があります。 特に、アート。 ロシア連邦民法第 930 条では、財産保険の対象は財産またはその他の財産の利益であると規定されています。有効。 そして、そのような例はたくさんあります。

したがって、ロシア連邦民法のさまざまな条項の規範を比較すると、財産保険の場合の保険の対象の問題が未解決のままになります。この状況では、保険の対象は財産自体であるか、保険への関心であるかです。

アートに従って。 ロシア連邦法「保険事業の組織について」の4、生命、健康、医療サービスの提供（事故や病気に対する保険、医療保険）に関連する財産権は、対象として機能することができます。 市民が特定の年齢または期間まで生存すること、死亡すること、または市民の生活の中で他の出来事が発生すること（生命保険）; 財産の所有、使用、処分（財産保険）。 個人または個人の財産に生じた損害を被保険者が補償する（民事責任保険）。 利益、起業活動の実施（起業リスクの保険）。 ロシア連邦の民法 (第 927 条) とは異なり、同法はいくつかの種類の保険を区別しています。

一般的な民事責任を保証する場合、保険の対象は財産権であり、本質的に個人および財産保険の対象です。 賠償責任保険の対象は、被保険者の財産権であり、これは、第三者に生じ、財産の損害または破壊で表された損害を補償する義務に関連しています。

生命保険、傷害保険、医療保険については、これらすべての種類の保険を一期と呼ぶことができます- 個人保険。 ロシア連邦の民法には、「個人保険の対象」などは含まれていません。 これは、個人保険に関して、被保険利益という形での保険の対象がまったく存在しないことを意味するものではありません。 Yu. B. Fogelson は、この問題に関する彼の見解を次のように表明しています。 被保険者の利益が個人保険の対象として認識されることを妨げるものは何もないため、この意見に同意せざるを得ません。

すべての先進国において、被保険利益は有効な財産保険を取得するための必須条件です。 それで、英国法「海上保険について」、特に芸術において。 6は、被保険者は、損害が発生するまでに被保険者である対象に関心を持っている必要があると規定しています。[35]

ヨーロッパ大陸の保険法制では、個人保険においても被保険利益の存在が認められています。 アングロサクソンの法制度を持つ国でも、ほぼ同じ規則が適用されます。 この問題は、たとえば、保険契約者が、自分自身ではなく、他人の人身または財産を脅かす保険リスクに関する契約を締結する場合に特に価値があります。

被保険者が保険の対象となり、司法の保護を受けるためには、一定の要件が必要です。 まず、利息は、評価の対象となる何らかの財産である必要があります。 この点で、道徳的、科学的およびその他の利益は保証されません。 第二に、財産に関連して、保険対象の利益は、その完全性に関心のある人が所有権またはその他の物的権利を持っているか、既知の法的束縛の状態にあるという事実に最初に現れます。 第三に、主観的な利益のみが保証されます。 これは、保険の対象となるのは、財産オブジェクトに対する利益ではなく、保険に関心のある人の利益であることを意味します。 そして第四に、保険利子は法の支配に反してはならない。

ロシア連邦民法の第 928 条には、保険をかけることが許可されていない利益が直接記載されています。 特に、違法な利益を保証することは禁止されています。 ゲーム、宝くじ、賭けへの参加による損失の保険; 人質を解放するために強制される費用の保険。 上記の条件を含む契約は無効とみなされます。

アートに注意する必要があります。 ロシア連邦民法第128条、徹底的 公民権の対象のリスト。 このリストには、一般的にも、特に保険においても、財産権のカテゴリーはありません。 そのため、一部の著者は、「保険契約は、保険者が被保険者に提供する特別な種類のサービスであり、保険金額内の被保険リスクの負担に具体化されている」と信じています[36]。 明らかに、この観点の支持者は、保険がセクションに規定されているサービスを提供する義務のいずれにも該当しないという事実について考えていませんでした。 ロシア連邦民法の39。

このように、物、サービス、作品、財産権、知的活動を含む行動の結果とともに存在するさまざまな財産的利益の XNUMX つとしての保険対象利益は、保険の法的関係の対象として機能します。

当初は 付保利息 は、保険の法的関係の独立した対象として定義されています。「保険会社は、これまたはあれを復元する義務を負わないが、被保険者が被る可能性のある損害を補償することを約束します。保険会社は、被保険者;同じものに対して異なる身体的関係にある多数の人による同時保険が可能です。」[37] 保険契約に基づく義務を負う当事者は、被保険者の金額を支払うための措置を講じる際に、被保険者または被保険者の被保険利益を実現します。

「保険利子」の概念の定義は、「保険事業の組織に関する」ロシア連邦の法律だけでなく、保険の法的関係の主要な要素であるという事実にもかかわらず、「保険利子」だけでなく、この規定は、多くの科学者や実務家を困惑させています。

原則として、文献では、保険利子の概念は個々の著者によってさまざまな方法で定式化されています。 たとえば、経済学者は、保険利子は保険における個人または法人の責任の尺度にすぎないと信じていることがよくあります。 また、財産保険に関しては、保険対象の利息は保険対象の財産の価値で表されます。 したがって、個人保険では、保険の利子は、保険の条件に起因する事象が発生した場合に保険金額の受領を保証することです[38]。

多くの法的出版物では、第一に、ある人がよく知られた出来事のために物的損害を被る可能性のある関係、そして第二に、この状況が存在しないことが被保険者にもたらす利益は、被保険者と呼ばれます興味。 たとえば、V. I. Serebrovsky は、「保険対象の利息は、保険事故によって被保険者が失う可能性のある資産価値である」と考えています[39]。

G. F. Shershenevich は、主観的権利を、利子を行使する別個の可能性として定義した[40]。 彼は、ある人に別の人に有利な行動を強制する法的関係は、後者がこの行為の実行に関心を持っていることを意味するという事実に注意を向けます. 常に財産の形で表現される利息の欠如、またはその終了は、義務の欠如またはその終了を示します。

利益の理論を続けると、多くの科学者、特にYu. K. Tolstoyは、権限を与えられた人の意志の内容、利益そのものを決定する新たな民事関係の枠組みの中で、権限を与えられた人の利益の充足について話します。 .[42]

さらに物議を醸すのは、興味の客観的または主観的な起源の問題です。 民法への関心の本質を十分に深く探求したV.P.グリバノフは、関心は客観的側面と主観的側面を組み合わせた現象であると考えています。 利子は本質的に客観的であり、人々の活動や行動における経済関係の現れの形であるため、実際には、これはまさにそれが何であるかです。 しかし、社会生活の経済的およびその他の要因が関心として現れることができるためには、「...彼らは必然的に人々の意識を通り抜け、「意識的な動機」の形をとらなければならない。[43]

関心は意識的な衝動の形をとったニーズであり、欲望、意図、願望の形で人生に現れるというV. P. グリバノフの見解に同意せざるを得ません。

財産権 特定の人は、彼に属する財産、および財産権と無形の利益で表現されます。

保険の法的関係は、財産権の一種である保険の利息が、義務の対象の独立した価値を獲得するという点で、他の民事の法的関係とは異なります。

財産、財産権、および無形の利益 (生命、健康) などの保険保護の対象に含まれる要素は、保険の法的関係内での法的動きの対象ではなく、保険の対象となる利益の運搬人にすぎません。 保険対象利益の存在および認識は、被保険者および（または）被保険者にとって、発生した財産または財産以外の損害の金額で補償を受ける財産権を構成し、これは保険の法的関係の対象によってカバーされます。 財産補償を受ける権利は、保険の支払いを受ける権利に関連するより広い概念であり、保険の法的関係の独立した主体として受益者が持っています。

たとえば、個人保険などの種類の保険には、最初は被保険者または被保険者の健康を回復するという目標が含まれていません。これは、被保険者または被保険者の財産権で表される補償的な性質のものです。 。 そのサイズは被保険者によって設定されます。

保険対象の利益は、所有者、賃借人、運送業者、または同じものに関する市民権と義務によって結び付けられている他の人の利益を表す場合があります。 この場合、これらの各主題の財産権は独立した保険利益を生み出し、それにより市民権のすべての主題の財産権を保護することが可能になり、それによって保険の法的関係を確立するという主な目標を実現します。

個人保険の枠内で、物やその他の財産の両方の保険法関係の対象、および被保険者の生命、健康に帰することは不可能です。

その結果、保険の法的関係の目的は、市民権の独立した目的としての保険の利益です。 保険利子とは、被保険者または被保険者が、既知の事象の発生時に保険金額の形で財産上の利益を得る際に実現する必要性 (重要な利子の尺度) です。

保険関係 - これは、保険法の規範によって規制される社会的関係であり、その参加者は保険の分野における権利と義務の担い手です。

保険関係の内容は、一連の公民権と義務になります。 民事上の法的関係、権限、義務は、形式と内容として相互に関連しており、相互に依存していると言えます。

O. S. Ioffe が指摘したように、「権限と義務は法的関係の外に存在することはできず、法的関係は、参加者の権限と義務を表現する場合にのみ存在します。」[44]

法律文献では、権威と法的義務の本質について満場一致の意見があります。 S. N. Bratus は、主観的な民法を「特定の人物の可能な行動の尺度として、法律によって保証され、それによって義務付けられた人物の対応する行動として」定義することを提案している[45]。 さまざまな流派や方向性に属する多くの科学者が、彼の意見に賛同しています。

主観的義務は、特定の法的関係において権限を与えられた人の利益を満たすための、義務を負った人の適切な行動の尺度であると言えます。国家法による強制の装置に頼って、義務を履行する[46]。

法的な関係には、独自の特徴があります。

第一に、法関係の出現、変化、終結は人々の法意識を通過するため、法関係はイデオロギー的性格を持っており、ペレストロイカの後、市場関係と自由企業への移行の世界観が主流となった。

第二に、それは常に両方または一方の当事者の意志の結果であるため、法的関係は意志的な性質のものです。

第三に、法的な関係は常に参加者の主観的権利と法的義務による一種のつながりであり、本質的に二国間です。

第四に、法的関係には、参加者の関係の相互関係の性質があります。 これは、法的関係の参加者の相互の権利と義務に表されています。

そして第 XNUMX に、法的な関係は、当事者の行動を決定し、公的慣行に規制と秩序の要素を導入する一方で、公共の意志を決定する規制の役割を果たします。

保険法関係における主観的権利の内容を開示するためには、この法関係における参加者の主な義務を開示する必要があります。 被保険者の主な義務について話すと、V。I. Serebrovskyは、それらを47つのグループに分けることを提案します。被保険者イベントが発生する前の義務と被保険者イベントが発生した瞬間から発生する義務です。[XNUMX]

被保険者の主な義務は、保険会社に保険料を適時に支払うことです (ロシア連邦民法第 954 条)。 保険料は保険の支払いと理解され、被保険者（受益者）は、保険契約によって定められた方法および期限内に保険者に支払う義務があります。

ロシア連邦法第11条「ロシア連邦における保険事業の組織について」は、保険会社は保険料の額を決定する際に彼が開発した保険料を適用する権利を有すると述べています。 保険料率は、保険金額の単位あたりまたは保険対象ごとの保険料率です。

場合によっては、連邦法に従って保険料金の設定が行われます。 原則として、このような料金は特定の種類の保険に設定されています。

保険料（保険料）も、特に被保険者の権利保護の分野では論争の的となっています。 保険契約者は、保険料 (保険料) を支払った後、保険会社が主要な義務を履行するための資金を持っていることを確認する必要があります。 保険の法的関係の当事者による相互の利益の履行は、保険料率、義務的な保険準備金、および保険者の支払能力の保証のシステムの立法上の確立によって規制されています。

前述のように、Art. ロシア連邦法第 11 条「保険事業の組織について」では、保険料率を、保険金額または保険対象の単位あたりの保険料率として定義しています。

アートによると。 ロシア連邦民法第140条では、ルーブルは法定通貨であり、ロシア連邦の領土全体での承認が義務付けられているため、保険金額の単位として機能します。

強制保険の保険料率は、強制保険に関する法律によって定められています。 任意保険の場合、料金は保険者が計算します。

保険組織は、被保険者から集められた資金が特定の種類の保険についてすべての被保険者に保険金を支払うことを可能にするのに十分でなければならないという条件を観察して、保険料を設定します。 保険金の額は、特定の保険リスクを考慮に入れて、特定の種類の保険のJSC保険金の費用に直接依存します。

保険料の本質は、保険準備金を作成する必要があるという事実にあります。これは、主要な保険義務の下で義務が発生したときの保険会社の支払能力の保証になります。

被保険者のもう 944 つの重要な義務は、保険者が知っている状況を保険者に通知することです。これは、保険事故の可能性と、その発生の結果 (保険リスク) から生じる保険損失額を特定するために不可欠です。不明であり、保険者に知られてはならない（ロシア連邦民法第XNUMX条）。

保険の法的関係の特徴は、当事者、主に被保険者が、締結された契約の条件に影響を与える可能性のあるすべての既知または重要な事実を誠実に互いに通知する義務です。

しかし、保険の法的関係における参加者の最高の信頼の原則は、個人の信頼（受託者）義務とは何の関係もないことに注意する必要があります。

被保険者（受益者）が、契約の締結時に保険会社に報告された、彼に知られるようになった状況の重大な変化を保険会社に直ちに通知する義務は、第 959 条に記されています。 ロシア連邦民法のXNUMX。

また、アートによる被保険者の義務。 ロシア連邦民法第961条は、保険事故の発生を直ちに保険会社に通知する義務があります。 同じ義務は、保険補償の権利を行使するつもりである場合、彼に有利な保険契約の締結に気付いた受益者にもあります。

損害保険契約が締結されている場合、原則として被保険者が負担します。 しかし、そのような義務を履行しなかった場合の法的結果は、第 3 条の効力により、個人保険契約にも適用されます。 保険事故が被保険者の死亡または健康被害である場合、ロシア連邦民法第 961 条。 同時に、契約によって確立された保険会社に通知する期間は、30 日を下回ってはなりません。

保険契約の締結後、保険契約者は、被保険者の財産である利子の安全に注意を払う義務があります。 ただし、この義務は、ロシア連邦民法典の正式な統合の対象ではないことに注意してください。 しかし、ロシア連邦の民法の規範および保険法を含むその他の法的行為の分析により、被保険者は、被保険者の財産の運用および保管、安全規則などについて一般に認められている規則を遵守する義務があることが示されました。 .

損害保険契約で規定されている保険事故が発生した場合、保険契約者は、起こり得る損失を軽減するために、状況に応じて合理的かつ利用可能な措置を講じる義務があります。 この場合、保険会社の指示が保険契約者に伝えられている場合、保険契約者はそれに従わなければなりません (ロシア連邦民法第 962 条)。 この記事の規範は、受益者には適用されません。

また、保険契約者は、損害賠償の権利（代位権）を保険者に譲渡する可能性を保険会社に提供する義務があります。 これを行うために、被保険者または受益者は、保険者に渡された請求権を行使するために必要なすべての情報を保険者に通知するだけでなく、すべての文書と証拠を保険者に転送する義務があります。 被保険者のこの義務は、第 3 条第 965 項に規定されています。 ロシア連邦民法の48。 「したがって、被保険者が、保険者によって補償された損失の責任者に対して請求する権利を放棄する場合、またはこの権利の行使が被保険者（受益者）の過失により不可能になった場合、保険者は保険補償の全額または適切な部分の支払いを免除され、過剰に支払われた補償額の返還を要求する権利を有する」[XNUMX]。

保険会社の義務について言えば、保険リスクに対応する不利な結果が発生した場合に被保険者に一定の金額を支払うという主な義務を指定する必要があります。 この義務 財産 アートには保険が祀られています。 ロシア連邦民法の929、 個人的な -アートで。 ロシア連邦民法の934。 保険事故が発生した場合の保険金の保険契約者への支払いは、保険会社が保険団体自身が直接作成する保険行為に基づいて行われます。 保険者が被保険者（受益者）から保険金請求の申込みを受けたとき、保険機関は保険行為を作成し、契約で定められた期間または関連する期間内に被保険者に保険金を支払う義務があります。保険のルール。 なお、被保険者（保険金受取人）は、保険金お支払いの申込みのほか、保険事故の発生を証明する必要書類を保険会社に提出する義務があります。

保険料との違いである保険金の特徴は、保険料（保険金）が必ずしも金銭で表現されているとは限らないことです。 特に強制保険に関する保険法は、例えば、医療サービス、療養所治療などの形で、現物での補償の可能性を確立する規則を規定しています。

また、保険者の重要な義務の一つとして、契約締結時に保険のルールを被保険者に周知する義務があります。 アートのパラグラフ2。 ロシア連邦民法の第 943 条には次のように記載されています。そのような規則の適用および規則自体は、契約 (保険証券) と一緒に XNUMX つの文書に記載されているか、またはその裏面に記載されているか、添付されています。 後者の場合、保険約款を被保険者に引き渡す際に、契約書（保険証券）への記入によって証明されなければなりません。 保険規則が保険契約 (保険証券) に規定されておらず、契約 (保険証券) 自体に保険契約者へのそのような規則の配信に関するエントリが含まれていない場合、保険会社側のそのようなアクションは、規則によって定められた義務を履行しなかったと見なされます。

保険者は、職業活動の過程で得られた被保険者、受益者、被保険者、健康状態、および財産状況に関する情報を開示しない義務があります (ロシア連邦民法第 946 条)。 . 保険会社は、保険契約者、受益者、被保険者に関する情報を開示する権利はありません。これは、彼らの公式または商業上の秘密、家族または私生活に関する情報を構成します。

保険者の義務は、被保険者が保険契約において損害賠償責任のリスクについて書面による請求を行った場合、被保険者を交換しなければならないことです（被保険者以外の人の責任が保険に加入している場合）。 ）、契約で別段の定めがない限り（民法RFの第955条）。 個人保険契約において、保険契約者から被保険者の変更の申し出があった場合は、被保険者および保険者の同意がある場合に限り、その変更が可能となります。

アートに基づいています。 ロシア連邦民法典第956条では、保険会社は保険契約の受益者を別の人に置き換える義務がありますが、被保険者の書面による同意がある場合に限ります。 ロシア連邦の民法は、受益者が被保険者の同意を得て任命された場合、個人保険契約に基づいて受益者を交代させる際に被保険者の強制的な同意が必要とされる規則を規定しています。 なお、受益者は、契約上の義務を履行した後、または保険会社に保険金または保険金額の支払いを請求した後は、交代することはできません。

保険規則および保険契約は、被保険者および保険者の他の権利および対応する義務を確立する可能性があるため、保険の法的関係の当事者の上記の権利および義務のすべてが網羅的なものではありません。

特定のオブジェクトを分類するには、それらを特定のカテゴリに順番に分類し、そのような分布のすべてのレベルで分類法の基本ルールを順守する必要があります。 一部の科学者は、「分類器では、それが使用される科学や実践の分野に関係なく、分類の目的と目標、分類の特徴と単位という 49 つの主な要素を区別する必要がある」と信じていました。

この場合、対象は保険法関係であり、目標は教育、科学など、大きく異なる可能性があります。ただし、保険法に直接アクセスできる保険法関係を分類する方が便利です。

そして、そのような分類の主な目標は、保険法の形成と発展のために、すべての保険法関係を階層的に構築された相互接続されたリンクに分割することです。

法規制の主題と方法を考慮に入れると、保険法関係の全体は、民間保険法関係と公的保険法関係に分けることができます。 すべての保険の大部分を占め、公的保険よりも優勢であるのは民間保険関係であることにすぐに注意する必要があります。

現時点では、ロシアの保険法関係システムでは、 二種類の保険 公法の規制を受けるもの：強制健康保険、社会保険（強制雇用保険）。

公法上の性質の保険の法的関係を、私法上の保険の法的関係と区別する本質的な特徴。

まず、保険料という形での資金の法制度。 ほとんどすべての種類の公的保険で、保険料の支払いは国有の資金によって行われます。

しかし、強制的な州の保険と他の種類の公的保険には違いがあります。 最初のケースでは、保険は予算資金を犠牲にして行われ、XNUMX番目のケースでは、ロシア連邦の非予算資金（たとえば、ロシア連邦の年金基金）に属する資金で行われます。

第二に、公的保険の法的関係の主な特徴は、そのような法的関係の当事者の XNUMX 人が、認可された連邦行政機関または州機関によって代表される州であるということです。

強制的な州の保険では、州を代表して、これらの法的関係の保険会社である連邦行政機関（ロシア連邦民法第969条）が行動します。

強制医療、年金、社会保険では、基金と呼ばれる特別な国家機関が保険者として機能します。 保険者の権限は、これらの法人の法人格によって決定されます。 予算外の基金は、これらの種類の保険に従事する権利のライセンスなしで運営されているという事実にもかかわらず、これらすべての機関が、強制的および任意の保険料と収入を受け取ることによって作成される保険基金を形成することが重要です。フリーキャッシュへの投資から。 このようなシステムは、保険会社の保険準備金を作成するための一般的な手順と同じです。

公的保険はまた、行動範囲、保険率の額、保険料、およびそれらの支払いの時期に関連する多くの問題を規制しています。 特に重要なのは、保険料の額に関する州の規制であり、保険契約者は何らかの形の公的保険で強制的に支払う必要があります。

したがって、たとえば、義務保険基金への保険拠出率は、連邦法のレベルで設定されます。

保険の法的関係を私的および公的に分割するという問題を考慮すると、保険の法的関係は、強制保険と任意保険の両方の範囲内で発生する可能性があることに注意することができます。 これは、保険法関係の別の分類の出現の基礎です。

この場合、いずれかのタイプの保険を参照するための主な基準は、保険の法的関係を確立する際の義務の有無です。 したがって、既存のすべての保険法務は、任意保険から生じる法務と、強制保険から生じる法務に分けることができます。

ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」（第 3 条）も、保険が任意保険と強制保険の形で実施されることを示しています。 XNUMXつ目は保険契約に基づいて実行され、XNUMXつ目は法律に基づいて実行されます。

保険法関係の既存の第50の分類として、保険保護の主題に応じてそのような法関係の区分を指定することができます。 「保険保護の対象は、物質的および個人的な非物質的利益の形での公民権の対象です。」[XNUMX] 公民権の対象の所有者は、そのような対象の量的または質的な変化、その法的内容の変化から不利な結果を被る可能性があるため、公民権の対象のいずれも保険保護の対象として機能することができます。つまり、リスクを負います。 保険保護の対象がない場合、保険の理由はあり得ません。

また、保険法務の分類は、さまざまな基準に従って行うことができます。 保険の目的を考慮して、財産保険はサブグループに分けられます：財産保険（ロシア連邦民法第930条）、民事責任保険（ロシア連邦民法第931条、第932条）、ビジネスリスク保険（ロシア連邦民法の第933条、第967条）。

損害保険の法的関係を分類する際、保険保護の主題を考慮して、以下の既存のタイプを挙げることができます。陸上輸送手段の保険から生じる法的関係。 航空輸送手段の保険から生じる法的関係; 水運保険から生じる法的関係。 貨物保険に起因する法的関係。 他の種類の財産の保険から生じる法的関係。

責任の開始の理由に応じて、民事責任保険から生じる保険の法的関係の中で、以下が区別されます。 契約または契約上の責任に基づく責任保険（ロシア連邦民法第931条）。

この保険法関係の分類では、危険の種類などの要素が重要な役割を果たします。したがって、それを考慮に入れると、保険法関係は次のような法関係に分類できます。自動車所有者の賠償責任保険。 運送業者の民事責任保険。 企業の民事責任の保険-危険性の増大の原因; 専門職賠償責任保険; 義務の不履行に対する賠償責任保険。 他の種類の民事責任の保険。

同様に、ビジネスリスク保険から生じる法的関係も、さまざまな理由で分類できます。 したがって、たとえば、ビジネスリスク保険の分野を考慮に入れると、保険の法的関係は、銀行、為替、投資、およびその他の活動におけるビジネスリスク保険から生じる法的関係に分けることができます。

個人保険から生じるこれらの法的関係には、主にXNUMXつのタイプがあります。生命保険から生じるもの。 事故や病気から発生します。

したがって、保険活動の分野では、保険の法的関係の分類に関連する問題が重要であることに注意することができます。なぜなら、保険関係の主体は、それぞれの場合において、彼らが締結する関係の主体と性質を知らなければならないからです。

たとえば、ライセンスは保険活動全般に対して発行されるのではなく、特定の種類の保険に対してのみ発行されます。

さらに、ロシア連邦の現在の法律「ロシア連邦における保険活動の組織化について」には、科学に基づいた保険および保険リスクの分類が含まれておらず、これは法執行慣行に悪影響を及ぼしています。

保険の法律関係の分類には、リストされているタイプに加えて、他にもあります。 したがって、たとえば、発生の根拠に基づいて、すべての保険の法的関係は、契約から生じる法的関係と、契約の参加なしに法的事実の構成から生じる法的関係に分けることができます。

講義＃3

保険関係の源泉としてのリスク

哲学的な観点から、人による物質的価値の生成は、特定の社会的形態にあることの基礎です。 このアプローチによれば、人間は一方では自然に影響を与え、他方ではそれを彼のニーズに特定の方法で適応させるので、人間と自然は相互に関連しています。

科学技術の進歩により、人間による天然資源の開発プロセスは著しく容易になりました。 これは社会的生産の成長の前提条件です。

人と自然の間に不可分の一致があるという事実にもかかわらず、人は絶えず自然現象と戦い、非常事態と危険の状態にあります。

したがって、人のリスクは存在の規範であると言えます。 この場合のリスクは、彼の労働のほとんどすべての対象が自然災害、事故、大惨事の形で表される自然の破壊的な力にさらされているという事実で表されます。 これらの自然現象はすべて、保険関係が生じる、つまり保険保護の対象となる、特定の人的労働の対象に対する危険と見なされます。

保険関係の出現の基礎はリスクです。 リスクがなければ、保険の利子がないため、保険の法的関係は発生しません。

リスクの内容と確率の程度は、保険補償の内容と範囲を決定するための基礎となります。

リスクとは？ 直訳すると、その言葉 "危険" 「決定を下す」を意味し、この決定の結果は不明であり、したがって、安全ではない可能性があります。 リスクとは、発生する場合と発生しない場合があるものです。

アートのパラグラフ1。 ロシア連邦法第 9 条「ロシア連邦における保険事業の組織について」には、「被保険リスクと見なされる事象は、その発生の可能性とランダム性の兆候がなければならない」と記載されています。 リスクは、被保険者の損失の仮想的な可能性であると言えます。 特定のリスクは、特定の有害事象が発生する可能性にすぎません。

リスクは人間の活動の不可欠な部分であり、個々の孤立したリスクのセットとして現れます。

リスクの性質を考慮する場合、さまざまな側面を適用できます。 したがって、たとえば、リスクの測定は、数学的測定の助けを借りて、つまり確率論と大数の法則を適用することによって実行されます。 リスクはその性質上、負の事象であり、その発生時に負の経済的影響が生じる可能性があり、そのような結果が発生する時期と規模は不明であると言えます。

文献には次のような見解があります。 リスク 計画と実績の偏差です。 そして、この偏差は負と正の両方になる可能性があります。 偏差が負の場合、好ましくない結果になります。 得られた結果が予想よりも有利であることが判明した場合、正の偏差が発生します。 リスクとは、何らかの現象を待っている間に発生する可能性のある否定的な結果です。

リスクは、「損害」などの概念と非常に密接に絡み合っています。 リスクが負の分散の可能性のみである場合、 損害 実際の実際の負の偏差です。 リスクがその実現を見つけるのは損傷によるものであり、損傷の助けを借りて、実際の測定可能なアウトラインを取得します。 自然を認識する過程で、変容する活動をしている人間は、必然的にリスクとダメージに直面します。 その本質が人には理解できないリスクがある場合、最大の損害が発生します。 この場合、一般的な開発傾向と症状のパターン、科学的リスク予測を認識するために、さまざまな否定的な現象に関する特定の情報を収集、分析、および一般化する必要があります。 人が学び、リスクについての知識のレベルを反映し、その本質を表しますが、リスクの発現の理由、環境および社会との因果関係が完全に明らかにされ、開示されていないため、多くのリスクは依然として未知のままです。 科学技術の進歩と知識の無限性は、特定の現象を科学的に説明するための客観的な前提条件を生み出し、未知のリスクの影響を軽減します。 特定の状況における悪影響の可能性、つまりリスクと、その発現の結果として起こりうる損害をカバーする必要性が、保険の必要性を引き起こします。 保険は、人間の活動をさまざまな事故から守る役割を果たしています。 保険の助けを借りて、設定された目標を達成することが可能です。 これらすべての要因により、保険法の基本概念としてリスクを特定することが可能になります。

保険活動の組織化を必要とするのは、リスクの発現形態の多様性、その発現の結果の頻度と深刻さ、その発症の可能性を完全に排除することの不可能性です。

生産力と生産関係の開発の達成レベルは、保険活動の組織の既存の形態を反映しています。

人と現実の世界に関連するリスクの特定の特徴とその兆候の特定の形態を表現することで、保険基金で提供されるさまざまな社会歴史的タイプとタイプの保険が形成されました。

保険活動の不可欠な部分であるリスクは、いくつかの主な特徴によって特徴付けられます。

1）これは特定の現象または一連の現象であり、その発生の場合、以前に形成された対応する保険基金から現物または現金で支払いが行われます。

2) 被保険者との直接的な関係。 したがって、単一のイベントまたは一連のイベントを個別に考慮することはできず、保険対象のオブジェクトおよびリスクが実現する場所と関連付ける必要があります。 各リスクには、特定の特定の対象があります。 人の心の中で、リスクはこのオブジェクトに関連付けられています。 その後、このオブジェクトに関連して、リスク要因が明らかになり、研究されます。

受け取った情報の分析は、他の多くの活動によってサポートされており、リスクの実現による悪影響を特定し、大幅に削減することができます。

さらに、リスクは、保険に受け入れられたオブジェクトの損失または損傷の可能性に関連付けられています。 この場合の確率は、負の影響を与える特定のイベントまたはイベントのグループが発生する客観的な可能性の尺度です。 各確率は適切な分数として表すことができます。 したがって、たとえば、確率がゼロに等しい場合、このイベントは発生しないと主張できます。 そして、確率が 100 の場合、この負のイベントが発生することは XNUMX% 保証されます。 したがって、リスクの可能性が低いほど、このリスクに対する保険の手配が容易で安価になることに注意してください。 負の結果が生じる可能性が高いため、高額な保険適用が予想されるため、それを実行することが困難になります。

被保険者のイベント自体は、保険の対象として機能することはできません。 このようなオブジェクトは、発生する場合と発生しない場合があるリスクです。 したがって、リスクは人の意志に関係なく発生する可能性のあるイベントであると結論付けることができます。 リスクは、保険の法的関係が発生するランダムなイベントまたは現象の発生の助けを借りてその表現を見つけます。

同じリスクに同じ期間さらされている多くのオブジェクトを観察することにより、ランダムなイベントの発生パターンを特定することができます。 集団が観察の対象となるほど、信頼できる結果が得られる可能性が高くなると結論付けることができます。

ただし、実際には、観測された母集団内で特定のイベントの発生を予測することはほとんど不可能です。 観測対象の数が増えて無限に近づく場合、経験的確率は十分に信頼できると言えます。 信頼できない結果は、特定の現象またはイベントが不明な場合にのみ発生します。 このことから、結果の信頼性の低さは純粋に主観的なものであると結論付けることができます。 さらに、この特性は可変です。 これは、この現象の起源または発現の規則性（自然と社会に関する既存の考えのみに基づく）がまだ特定されていないという事実によるものです。

科学技術革命の結果、私たちの周りの世界に対する私たちの理解の境界が大幅に拡大しました。 人類が以前に持っていたこれらの信頼できない現象はすべて、科学的な説明と説明に役立つ一連の信頼できる現象に取って代わられました。 たとえば、長期観測の結果として得られたすべてのデータは、地球の大気、惑星間媒体、および太陽の上。 地球プロセスに対する太陽活動の影響に関連する問題の研究により、リスク予測の多くの問題を解決できるだけでなく、さまざまな以前のアイデアの誤りを確認することができます。 さらに、この質問は、人間の生活と生物圏が互いに不可分であることを理解することを可能にします。 これにより、天然資源の消費が制限され、災害につながる不安定性が緩和されます。

これに加えて、科学技術の進歩は、新しい知識の達成、技術の不完全さ、または人間によるその不適切な操作に関連する新しいリスクの出現の前提条件を潜在的に生み出します。 多くの場合、最新のテクノロジーは、人が健康を害することなく機械やメカニズムを制御できる限界を超えており、それらの相互作用の科学は一般の人々の心の中で過小評価されています。

さまざまな事故から身を守るために、人は生産技術の更新などの開発された方法を適用する必要があります。 その最大の安全性; 緊急事態の数学的モデリングなど。完全で体系的で信頼できる情報が存在する場合、一般化された形式の偶然の現象は規則性として提示されます。

リスクが顕在化すると、イベントのランダム性と人の意志への依存がゼロになります。 自然災害や事故の場合も同様です。 人間の知識が過去の状況を未来に予測できるレベルに達した場合、リスクを制御する能力ははるかに効果的になり、その悪影響は最小限に抑えられます。

上記のすべてを保険活動に適用すると、保険は客観的確率と主観的確率によって特徴付けられることに注意する必要があります。 客観的確率は、現象とオブジェクトが客観的現実に持つすべての法則を示しています。 そして、主観的確率には、現実への客観的なアプローチを無視した事故や、自然や社会の客観的な法則を否定または考慮しない事故が含まれます。

さらに、リスクは、帰納法、演繹法、分析法、総合法、仮説法を使用した自然と社会の法則の研究に基づいて、論理的確率を使用して表すことができます。 母集団の事前観察のための情報ベースを持たない新しいタイプの保険を作成して適用する場合、論理的確率の使用が必要です。

新しいタイプの保険を導入する際に、統計データの収集と分析に関連する予備作業が行われた場合、数学的な法則、特に大数の法則が使用され、得られた結果は非常にうまく反映されます。統計的確率。

リスク自体の規模を評価することの客観性は、特定のイベントが発生する確率がどれほど正確かによって異なります。 保険活動とリスク量は非常に密接に関連しています。 リスクの平準化、リスクの分散、リスクの共有に関連する技術は、保険が実際に組織化される助けを借りて、保険会社の不可欠な武器を構成します。

これらの方法のいずれを選択するかは、リスクの大きさによって異なります。

リスクの大きさの正確な評価は、保険基金の利用可能なリソースと、被保険者への重大な損害に対する現金での補償に関連しているため、保険会社の実際の業務において非常に重要です。 このような評価の正確さとそこから導き出される結論により、通常の年と特に不利な年（大規模または緊急の自然災害に関連する）の​​両方で、保険金額と保険補償を支払うのに十分な保険基金を作成することができます。

リスク分析により、保険と非保険（保険契約には含まれていません）の100つの大きなグループに分けることができます。 保険リスクのリストは、保険契約に基づく保険負債の量です。 契約の保険金額を使用して表されます。 金銭的なリスクの価格は、通常XNUMXルーブルで計算される関税率です。 保険金額または絶対値に対するパーセンテージ（パーミル）。 保険リスク たまにあるリスクです。

すでに明らかにされているように、予想される事象は保険付きリスクとして認識され、その場合、発生保険が実施されます。 保険付きリスクは、その発生の可能性とランダム性の兆候があるイベントとしてのみ認識されます。 したがって、リスクは一定ではなく変動します。 これは、経済の絶え間ない変化、および他の多くの要因によるものです。 保険会社は、業務の詳細により、リスクの発生を常に監視する必要があります。したがって、保険会社は、収集した情報の適切な統計記録、分析、および処理を常に維持しています。 リスクの発生の可能性に関するこれらのデータに基づいて、保険会社はそれを評価します。 評価は、特定のリスクパラメータを特徴付けるすべてのリスク状況の分析で構成されます。

保険では、リスクグループが区別され、それが測定および評価基準として機能します。 各保険グループには、同様の機能を持つ対応するオブジェクトが含まれています。 そのようなグループは呼ばれます 同種のグループ。

特定のリスクを評価する場合、その結果は、保険の対象をどのリスクグループに割り当てるべきかを決定するための基礎となるだけでなく、このリスクに対応する関税率を確立するためのものです。 リスク状況の平均値は、グループの平均リスクタイプであることに注意してください。 リスク値は、比較の尺度として使用されます。

保険業務では、特定のリスクを評価するために、原則としてさまざまな方法が使用されます。

最も一般的な方法は、個別評価法、平均法、パーセンテージ法です。

保険会社による個々の評価の方法は、平均的なタイプのリスクと比較することができないケースおよびそれらのリスクに関連して適用されます。 この場合、保険会社は専門的な経験と主観的な意見を反映した恣意的な評価を行います。 昨今、科学技術革命の成果が各種産業や農業に導入されたり、大規模でコストのかかる大規模な施設が建設されたりと、保険契約の締結時にこの方法を利用することは当然のこととなっています。技術の独自性など

平均化の方法について言えば、それはいくつかのリスクグループのサブグループへの分割によって特徴付けられることに注意する必要があります。 したがって、リスク特性（たとえば、総生産能力、保険対象の簿価、技術サイクルのタイプなど）によってサイズを決定するための分析ベースが作成されます。

パーセンテージ法は、平均的なリスク タイプからの正または負の偏差の可能性に応じて、既存の分析ベースに対する割引と割引を組み合わせたものです。 これらのディスカウントとプレミアムは、確立された平均リスク タイプのパーセンテージとして表されます。

保険リスクを評価する際には、原則として、 次のタイプ:

1）保険をかけることができるリスク。

2) 保険をかけられないリスク。

3) 有利なリスク。

4) 不利なリスク、および特定の種類のリスク - 保険会社の技術的リスク。

最大のグループは、保険をかけることができるリスクで構成されています。

このようなリスクを保証する可能性の基準は次のとおりです。

1) 保険者の責任の範囲に含まれるリスクが可能でなければならない。

2) リスクはランダムでなければなりません。 これは、保険の法的関係が発生するオブジェクトが危険にさらされてはならないことを意味します。これは、保険者または被保険者 (受益者) が最初に知っていることです。

3）リスクの認識で表される被保険者のイベントの発生は、被保険者（受益者）の意志と関連してはなりません。

4）被保険者のイベントの発生の瞬間は誰にも知られていません。

5) 保険事故が壊滅的な災害の規模を有していてはなりません。

保険リスクの分類を行う際、分割が行われるいくつかの根拠があることに注意する必要があります。

危険の原因に応じて、リスクは自然の要素の力の発現に直接関連するものに分けられます。 物質的な富を生み出す過程での人の意図的な影響に関連しています。

保険会社の責任の額に応じて、リスクは普遍的なものと個人的なものに分けられます。 たとえば、普遍的なリスクは盗難であり、これはほとんどの不動産保険契約に基づく保険会社の責任の範囲に含まれています。 個人のリスクの例は、輸送中およびそれに関連する破壊行為の場合の露出中の高価な絵画の保険契約です。

異常および壊滅的な保険リスクを割り当てます。 に 異常 リスクには、関連するオブジェクトをいずれかの保険グループに帰属させることができない値を持つリスクが含まれます。 異常なリスクは、通常よりも高くも低くもあることに注意してください。 リスクが通常を下回る場合、保険契約の通常の条件に基づいて補償を受けるため、保険会社にとって有利であると見なされます。 リスクが通常よりも高い場合、保険契約の特別な条件の下で補償を受けるため、保険会社にとって完全に有利とは言えません。 このような条件には、正当な理由がある場合、たとえば、潜在的な被保険者の予備健康診断の手順が含まれる場合があります。 この手続きの結果に基づき、保険者は保険契約の締結に関する最終決定を行います。

破滅的 リスクは、多数の被保険者または保険契約者を含む大きなグループを構成します。 壊滅的なリスクの例としては、地震、津波、ハリケーンなどがあります。

また、リスクの一般的な分類では、環境、輸送、政治、および特別なリスクが区別されます。

原則として、環境リスクは保険会社の責任の範囲に含まれていません。 しかし同時に、環境リスクに起因する特定の保険の利益は、これらの利益を満たす別の種類の保険の創設につながりました。 環境リスクは環境汚染に関連しています。

輸送リスクについて言えば、このタイプには独自の内部部門があることに注意する必要があります。 つまり、輸送リスクを船体と貨物に分割します。 Cascoの輸送リスクには、移動、駐車、修理中の航空機、海上および河川の船舶、鉄道車両および自動車の保険が含まれます。 貨物輸送のリスクは、空路、海路、河川、鉄道、および道路輸送によって輸送される貨物の保険を意味します。

さらに、貴金属、貴石、美術品、現金などの特に価値のある商品の輸送には、特別なリスクが伴います。 このタイプのリスクは、保険契約の特別な条件で規定されており、保険者の責任の範囲に含まれる場合があります。

保険者の主な任務は、保険契約の全期間にわたって、保険事故が発生した場合 (リスクの実現) に被保険者に損害を補償する準備を整えることです。

講義＃4

各種保険の特徴

すべての人の生活の中で、さまざまな理由で、病気、障害、障害、死などの有害事象が発生する可能性があります。 それらが発生した場合、州は適切な給付と年金を支払いながら、社会保険と安全保障を通じて市民の一定の生活水準を維持するように注意を払います。 しかし、州が利用できる財源が限られているため、貧しい市民の社会的ニーズを完全に満たすことは不可能です。 このため、州の社会保険によって支払われる給付額は非常に少ないです。

州の財政能力が増大するにつれて、これらの支払いの規模は増大しますが、それでもそれらの価値は支払いの受領者の実際のニーズからはほど遠いものです。 そのような状況では、人口のための追加の保険保護を組織することが必要になります。

このような追加の保険保護は、市民による個々の資金の貯蓄（銀行預金など）と集合的な形（個人保険契約の締結など）の両方の形で実施されます。

前者のケースでは、十分に高い収入がある場合、市民は追加の保険を利用できます。 XNUMX 番目のケースでは、保険事故が発生した人のために支払われた少額の拠出金が再分配されるため、保険による保護は、中所得および低所得の何百万人もの市民にまで及びます。

このように、個人保険は既存の社会保険と安全保障への追加であり、市民の生活に有害事象が発生した場合の市民の保険保護の度合いを高めます。

個人保険の対象は、被保険者の生命と健康に関連する財産権です。 保険業界としての個人保険は、生命保険と健康保険の XNUMX つのサブセクターに分けることができます。 この分割の基準は、保険者の債務の量と保険期間でした。

生命保険契約は、その特性上、長期間（原則として5年以上）締結されます。 この契約は、被保険者が契約で指定された瞬間まで生存した場合、または死亡した場合は保険契約の有効期間中に保険金が支払われることを特徴としています。

生命保険料率を計算するときは、死亡率表と収益率を使用する必要があります。 欧米諸国では、生命保険は一般的な種類の保険であり、保険組織が徴収するすべての保険料のほぼ半分を占めています。 先進国では、生命保険の被保険者が支払う保険料は1ドルから4ドルの範囲であり、すべての保険収入はGDPの4％（米国）から10％（日本）の範囲です。

健康保険に加入している場合、保険者は被保険者が健康を害した場合に保険金を支払う義務があります。 通常、健康保険の契約期間はXNUMX年以内が原則であり、保険料率の決定は数理計算とは関係ありません。

次のグループは、個人保険のサブセクターとは区別されることにも注意してください。生命保険から - 死亡の場合の保険、生存のための保険。 健康保険から - 事故や病気に対する保険、医療保険。

死亡した場合の保険契約は、被保険者が死亡した場合にのみ保険金を支払うという条件の保険を示しています。

生存保険契約の成立条件は、被保険者が一定の年齢や出来事まで、例えば保険期間の満了日までなど、あらかじめ決められた一定の時点まで生存した場合に保険金が支払われることです。

事故や病気に対する保険の契約は、事故や病気の結果として発生した被保険者の健康の喪失に関連して行われる支払いによって特徴付けられます。

健康保険の本質は、このタイプの保険の支払いが、被保険者が医療援助を求めた場合の治療費の額で表されることです。

リストされた保険の各グループは変更されずに存在し、実際に広く使用されています。 ただし、このような現象は、XNUMX つの契約で複数の種類の保険を締結している場合によく見られます。 たとえば、事故や病気に対する保険契約の下では、保険者は、被保険者が健康を害した場合の損失を補償することに加えて、被保険者が死亡した場合に支払いを行う義務があります。 ロシアの保険法は、死亡保険、生命保険、事故や病気に対する保険を XNUMX つの契約にまとめた、いわゆる混合生命保険を特徴としています。

ロシア連邦における医療保険の主な目的は、保険事故が発生した場合に、市民が以前に集めた資金を犠牲にして医療を受け、予防措置に資金を提供することを保証することです。

このタイプの保険は、強制と任意の XNUMX つの形式で行われます。

検討中 強制健康保険、 1993年に導入されたことに注意する必要があります。このタイプの健康保険の主な目的は、すべての市民に、この保険の資金から提供される医療および薬物援助を、その量と条件で受ける同じ機会を提供することです。州のプログラムに対応します。 強制医療保険の主なプログラムは、ロシア連邦政府によって承認されています。

このプログラムは、すべての市民が、第一に救急医療を含む一次医療、第二に外来ベースでの診断と治療、疾病予防対策の実施、第三に入院治療を確実に受けられるようにすることを目的としています。

強制健康保険では、被保険者、保険者、保険医療機関、医療機関が主体となります。 このタイプの保険の被保険者になることができるのは、ロシア連邦国民、市民権を持たない人、ロシアに永住する外国人です。 非就労市民の保険会社は、企業、機関、その他の雇用主などの雇用者のための州行政機関と地方自治体です。 保険医療機関 - これらは、強制的な健康保険に加入する権利のための適切な州の許可 (ライセンス) を持つ法人です。 これらの組織は、ロシア連邦の医療制度の一部ではありません。 保険医療機関の重要な特徴は、これらの組織が商業ベースで活動を行っていないことです。

さらに、ポリクリニック、病院、研究医療機関、その他の医療機関が、個別に、または集合的に医療活動を行う者が医療機関としての役割を果たします。 リストされているすべてのエンティティには、ライセンスが必要です。 医療機関が強制健康保険プログラムの実施から得たすべての収入は課税の対象ではないことに注意することが重要です。

強制医療保険契約 通常、少なくともXNUMX年間です。 保険会社による義務の履行は、被保険者のイベントの発生の瞬間から生じます。 このような被保険者のイベントは、被保険者が医療を受けるために医療機関に訴えることになるでしょう。 強制医療保険に加入している各市民には、保険医療保険が発行されます。 このような政策の効果は、ロシア連邦の領土全体に及びます。

強制保険制度で運営されている医療機関と保険医療機関は、医療および予防医療（医療サービス）の提供について相互に協定を結びます。

この契約に基づき、医療機関は、強制医療保険の承認されたプログラムの枠組みの中で、特定の期間内に一定の量と質の医療をすべての被保険者に提供することを約束します。 そのような契約の必須条件は、機関が提供するサービスのリストです。

強制健康保険の基本機能を実行するために、独立した非営利の金融および信用組織として、連邦および準州の基金が設立されました。 ロシア連邦の構成団体に設立された領土基金の管轄は、強制医療保険の資金調達、保険システムの安定性を確保するための財政準備金の蓄積、資金の合理的な使用の管理です。 連邦基金は、強制医療保険の基本プログラムを開発し、必要な資金を割り当てることによって領土基金の活動の条件を均等化し、対象となる連邦プログラムに資金を提供します。

強制健康保険の財政基盤は、保険会社からの天引きです。 被保険者が失業した場合、関連する予算によって提供された資金を犠牲にして、州当局および地方自治体によって毎月支払われます。 企業、組織、機関、およびその他の経済主体の場合、強制医療保険の保険料金は、あらゆる理由から未払い賃金に対する割合の形で設定されます。

契約中 自主健康保険 保険者は、医療サービスおよび医療保険プログラムに含まれるその他のサービスの編成と資金調達を、一定の量と質で確保することを約束します。

この契約の下では、自分自身または第三者（被保険者）に関して契約を結んだ有能な市民が保険契約者として行動できます。さらに、法人も保険契約者になることができますが、第三者に有利な契約を締結した場合に限ります。 麻薬、神経精神、結核、皮膚および性病の診療所に登録されている市民は、保険の対象ではありません。 HIV感染; 悪性新生物の人。 保険者は、任意医療保険契約の締結に際し、保険対象者の事前健康診断（上記の者を特定するため）を行う権利を有します。

自主的な医療保険契約を締結する際、保険会社は被保険者に医療保険を発行します。 この医療方針には、方針の有効期間に関する情報と、医療サービスを提供する機関のリストが含まれている必要があります。 被保険者が選択した保険医療プログラムは、医療保険に添付する必要があります。 この契約に基づく被保険者は、急性疾患、慢性疾患の悪化、怪我、中毒、その他の助言、予防、診断、治療の事故の場合に、リストに含まれる医療サービスを提供する機関に申請する被保険者です。 、リハビリテーションおよびその他の支援。医療サービスが必要です。

被保険者が選択された任意の医療保険プログラムの範囲を超える治療および診断措置を処方された場合、医療機関の代表者は彼に通知する義務があります。

被保険者が保険プログラムによって提供されていない医療サービスを提供された場合、保険者はそれらの費用を支払わない権利を有します。

損害賠償保険 これは、法人および個人の活動の結果に対する責任に基づいています。 さらに、そのような責任は、現在の法律の要件からのみ発生する必要があります。

その活動の過程で合法または自然人は、第三者の健康、財産、およびその他の重要な価値を損なう可能性があります。 この場合、ロシア連邦の民法は、市民の人または財産に引き起こされた危害、ならびに法人の財産に引き起こされた危害は、危害を引き起こした人による補償の対象となることを規定しています。略さずに。

賠償責任保険の意味は、保険者が、被保険者と締結した契約に基づき、第三者と呼ばれる影響を受けた人が損害保険会社から補償を受ける権利を有する場合に、その損害を補償することを約束することです。彼から損害を受けた結果として、被保険者または他の被保険者。

この定義からXNUMXつの主要な考えを引き出すことができます。XNUMXつは、賠償責任保険により、被保険者が第三者に損害を与えた場合の損失を回避できること、もうXNUMXつは、負傷した第三者がこの契約によって補償を受けることです。

このタイプの保険は、加害者が引き起こした損害を補償したいという願望や能力に関係なく、すべての潜在的な犠牲者が彼らに与えられた損害に対する補償を受けることを保証できるように、国によって作成されました。 賠償責任保険は、第三者への損害賠償を保証する役割を果たしていると言えます。

最近、自賠責保険を契約するケースとして最も多いのは、自動車所有者の賠償責任保険です。

この種の保険には、損害賠償責任保険（民事責任保険）と契約不履行責任保険（契約責任保険）があります。 民事責任保険契約の下では、保険者は、第三者の生命、健康、または財産に生じた損害を補償する義務を負い、そのような損害は、民法の要件に基づいてのみ補償されなければならず、非損害とは関係ありません。契約上の義務の履行（不適切な履行）。 このような責任を不法行為責任といいます。 原則として、賠償責任保険の総額のほとんどは、民事賠償責任保険の負担分に当てはまります。

と結論づけることもできる. 賠償責任保険契約、 これは、当事者の XNUMX 人による契約上の義務の不履行 (不適切な履行) から生じます。 この場合、法律が特定の契約の条件に違反するための形式と制限を直接確立し、当事者が契約で責任のケースと金額を固定している場合にのみ、責任が発生する可能性があります。 このように、被保険者が契約上の義務を不履行または不履行した結果、第三者に生じた損害を補償する保険を契約責任保険といいます。 このタイプの保険は非常にまれです。

民事責任保険は、保険の対象となる第三者への損害の発生につながった状況に応じて、次のように分類できます。

1) 職業賠償責任保険;

2) 公務の遂行中に従業員の健康に生じた損害に対する使用者の責任保険。

3）車両の運転中に生じた損害に対する賠償責任保険。

4) 製造業者および販売業者の保険;

5) 法人の保険 - 増大する危険の源;

6) 法人および個人のその他の種類の民事責任の保険。

オブジェクト このタイプの保険では、被保険者の財産上の利益が作用します。これは、活動の実施中に第三者に引き起こされた損害を補償する必要性に関連しています。 契約は、被保険者自身だけでなく、被保険者によって指定された他の人の責任を保証する可能性を提供することができます.

賠償責任保険契約における保険者の主な義務 - 被保険者に保護を提供することは、民法の規範に従って、第三者が被保険者への損害に対する補償を請求する場合に発生します。 保険者による保護の提供の重要な条件は、保険契約の有効期間、および保険事故が死亡、健康被害、および（または）財産の破壊（損害）をもたらしたという事実です。

被保険者が法人である場合、責任保険契約は、公務の遂行において第三者に危害を加えたこの法人の各従業員に適用される場合があります。この状況は企業全体にかかっています。

賠償責任保険契約の本質 保険者が支払う補償額の上限を定めており、これを保険者の責任限度額と呼んでいます。 契約には、いくつかの責任制限が含まれる場合があります。 そのうちの XNUMX つは、保険事故ごとに可能な最大額の補償を提供する必要があります。 また、賠償責任保険契約は、XNUMX つの保険事故の結果について、XNUMX 人に損害を与えた場合と複数の人に損害を与えた場合について、別々の責任制限を設定するなどの条件を規定することができます。

講義＃5

保険組織とその管理

保険基金 - これは、保険会社の保険料を負担して形成され、保険会社の運営および組織管理に位置する資金の準備金です。 保険基金には、州準備基金（州集中型保険基金）が含まれます。 保険会社の基金; 自家保険の過程で形成される事業構造の準備金。

金融システムの独立した要素としての保険には、多くの特徴があります。 保険基金の経済的性質は曖昧であり、経済理論では異なって解釈されます。この問題については、減価償却と再分配という XNUMX つの別の見方があります。 XNUMX つ目は、歴史的に早く、自然なものです。 それによると、保険基金には減価償却の性質があり、自然災害、火災、事故、その他のリスクによって失われた社会の物質的価値の回復を保証します。 このように、保険基金は単純再生産の基金である。 このため、保険料と減価償却費は当初、生産費に計上されていました。 社会主義の下では、保険基金はもっぱら再分配的性質を持っている、つまり、国民所得の一次分配の過程で形成される金銭的所得と貯蓄の再分配に基づいて形成されると考えられていました。 これは、企業が財産に保険をかける必要がなかった生産手段の国家所有権の独占の条件下では、まったく当然のことでした。

市場経済の状況下では状況が変化し、保険基金を単純再生産基金の数に含める必要がある[51]。

金融システムのリンクとしての保険は、作成される特定の保険基金の枠組み内での損失の閉じた分布によって特徴付けられます。 保険料は各被保険者によって別々に支払われるため、基金の形成は分散化された方法で行われます。 この場合、被保険者の損失はすべての参加者に分配されるため、保険基金の柔軟性が高まり、保険準備金の回転が速くなります。 この基金の資金は、その参加者のみの損害を補償するために費やされます。 したがって、保険は、保険事故に関与する保険契約者の数が、定期的に保険料を支払う保険基金のメンバーの総数よりも大幅に少ないという前提に基づいています。

保険金 それらを保険基金にまとめた後、被保険者自身に（保険会社のサービスの費用を差し引いた）支払いの対象となります。 保険資源の支出は、保険契約で規定された、厳密に定義された場合に実行されます。

国家準備基金は、国家資源を犠牲にして集中的に作成され、現物と現金の両方で形成されます。 この基金の使命 -自然災害や大規模事故による被害の補償。

専門の金銭的資金（保険​​準備金）は、保険料の支払いを保証するために個々の保険会社によって形成され、保険会社の財産ですが、保険会社はその財産のこの部分を処分する権利が制限されています。 専門基金には、強制医療保険基金、年金基金、および社会保険基金が含まれます。

26 年 27 月 1992 日のロシア連邦法第 4015 条第 XNUMX-I 号「ロシア連邦における保険事業の組織について」は、保険、再保険、保険会社の義務の履行を確保するために、保険規制機関の規制上の法律行為によって確立された方法は、保険金の支払いの実施にのみ使用される資金である保険準備金を形成します。

連邦予算およびロシア連邦の予算システムの他のレベルの予算に保険準備金を引き出すことは禁止されています。

保険者は、分散、返済、収益性および流動性の条件に基づいて、保険規制機関の規制上の法律行為によって規定された方法で、保険準備金の資金を投資し、その他の方法で配置する権利を付与されます。

15 年 2002 月 24 日のロシア連邦財務省の書簡 No. 00-51 / KP-XNUMX「予防措置の準備について」は、ロシアの法律によって確立された方法および条件の下で、保険会社を確立します。連盟は、受け取った保険料から将来の保険金支払いに必要な保険準備金を個人保険、損害保険、賠償責任保険に積み立てます。 同様に、保険会社は、保険対象資産の事故、損失または損害を防止するための措置に資金を提供するための準備金を作成する権利を有します。

予防措置（RPM）の性質と経済的本質による準備金は、保険準備金ではありません。つまり、保険会社の保険義務とは関係ありません。したがって、保険組織は、保険準備金の形成手順に関する規制を策定する際に、保険準備金の構成に予防措置の準備金を含める権利はありません。

これらの準備金の資金は特別な目的を持っており、事故、被保険者の損失または損害を防ぐための資金調達手段のみを目的としており、他の目的に使用することはできません。

税目的で保険組織の費用として予防措置の資金調達のための控除を認識しないことは、そのような控除が保険料金に含まれている場合、利益を生み出すときに費用項目として作成し、会計処理する権利を彼らが奪うことにはなりません。 . 保険料金の構造が予防措置準備金の控除を規定している場合、保険会社はそのような控除を行うだけでなく、対象分野に従ってそれらを費やさなければなりません。 保険準備金を計算するための基本保険料を決定する際に、総保険料の額が RPM で控除されます。

以上のことから、保険準備金の管理（その形成と配置）は保険活動の重要な側面です。 保険活動のこの部分は、民事ではなく、専門の金融法によって規制されています。 したがって、保険活動は民事法だけでなく金融法の対象でもあります。

第 4.1 条。 ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」には、保険代理店、ブローカー、アクチュアリーが保険法務の参加者として含まれています。 ロシアの保険事業における保険代理店の設立は、1920 年代に始まりました。 州の保険制度の確立中。

保険代理店 -これらは、ロシア連邦の領土に恒久的に居住し、民法契約に基づいて活動を行う自然人またはロシアの法的実体（商業組織）であり、被保険者との関係において保険会社を代表し、代理で行動します保険会社および付与された権限に従って保険会社に代わって（「ロシア連邦における保険事業の組織について」法第1条第8部）。 保険代理店は、成年後見制度に基づいて、保険会社の従業員として、または代理店契約に基づく弁護士として行動することができます。 保険代理店が保険会社と締結した契約に従って保険代理店が行った行動から生じる権利と義務は、保険会社の本人が取得します。

実行される活動の詳細のために、保険代理店は次のことを知る必要があります。 保険サービスの種類と各種保険の条件。 市場経済の基礎; 保険サービスの契約の締結および実行の手順。 現在の社会保障制度。 また、地域固有の条件を考慮した保険活動の発展のための法的枠組みに関する情報、人口および事業体のための保険の組織化における国内外の経験に関する情報を彼が持つことも重要です。

代理店と保険会社の関係を公式化する際、代理店は保険代理店に一定の権限を与えなければならず、それに従って、代理店は彼に割り当てられた義務を果たすことができます。 そのような力の範囲は非常に多様です。 そう、 保険代理店の業務には、:[52]

1) 財産および個人の保険契約を締結するための業務を遂行する。

2）地域の状況と特定の保険サービスの需要の調査。

3) さまざまな形態の所有権を持つ機関、組織、および企業を代表する個人にサービスを提供する、潜在的な顧客の地域的な構成要素の分析。

4) 健康状態、年齢、性別、学歴、職歴、物質的支援のレベル、および顧客を特徴付けるその他の主観的資質を考慮して、保険契約を締結する際の基準とリスクの程度を確立する。

5) 見込み客や常連客との合理的な会話の実施。

6) 保険契約の締結および履行、被保険者と保険会社との関係の規制、およびそれらの実施の確保。

7) 保険料の受領

8) 保険料の計算の正確性、保険書類の作成、およびそれらの安全性の確保。

9) 顧客が保険条件に関する包括的な情報を入手する際の支援。

10）締結された契約の期間中、保険サービスの契約関係を締結した個人および法人との関係を維持する。

11) 被保険者に損害が発生した場合、基準とリスクの程度を考慮して、保険補償を評価し、その金額を決定する。

12) 保険料の計算と支払い、契約条件に従って保険事故が発生した場合の保険補償の支払いに関する論争の的となっている問題について、顧客から受け取った苦情と請求の検討。

13）保険契約違反の原因を特定し、それらを防止および排除するための措置を講じる。

14) 未開発の種類の保険サービスとその開発の見通しを研究し、保険の実践および保険機関とサービスの創設に適用する。

15）必要な書類の適時の実行、記録の保持、保険契約の締結に関連する書類の保管の確保、およびその他の義務。

保険ブローカー - これらは、ロシア連邦の領土に恒久的に居住し、ロシア連邦の法律によって確立された手順に従って登録された自然人またはロシアの法人 (商業組織) であり、被保険者 (再保険者) の利益のために行動します。保険者（再保険者）と被保険者（再保険者）との間の保険（再保険）契約の締結およびこれらの契約の履行に関連するサービスを提供する活動を実施する（第2条第8部）法の「ロシア連邦における保険事業の組織について」）。

これらの契約の締結に関連するサービスを提供する場合、保険ブローカーは、被保険者と保険会社の利益のために同時に行動すること、および保険に関連しない活動を行うことはできません。 ロシア連邦保険活動監督局の保険ブローカーの登録簿への登録証明書なしで仲介活動を行うことは禁止されています。 保険の仲介サービスの提供における現行法への準拠を確実に管理するために、ロシア連邦保険業務監督局 (9 年 2004 月 XNUMX 日以降 - 連邦保険監督局) は、ロシアで活動する保険ブローカーの登録簿を維持しています。ロシア連邦の領土。

31年1995月05日付けのRosstrakhnadzorの書簡No.2/ 44-04r / XNUMX「保険仲介業者の登録について」によると、保険ブローカーの登録は登録番号を含むリストです。 ブローカーの名前。 法的住所; レジスターのエントリー証明書の番号。 証明書の発行日（失効）。

保険ブローカー：

1）保険事故の発生時に保険金を支払うこと、保険で受け入れられる保険リスクを評価すること、および保険契約で定められた条件の範囲内で被保険者が保険金を全額支払うことにおいて必要な支援を提供する。

2) 保険事故が発生した場合の請求を考慮して、保険契約を締結し、保険金を支払う際の文書、および保険に固有のその他の文書の正確かつタイムリーな実行に貢献します。

3）保険ブローカーの口座に保険料（保険料）が発生した場合、彼（保険ブローカー）は、保険ブローカー間で締結された契約によって別段の定めがない限り、直ちに保険料を保険会社の口座に移す義務があります。

4) 保険料の額、保険会社が提供する保険条件、保険会社の授権資本および保険準備金の額、保険活動を行うためのライセンスの入手可能性についての情報を持っている必要があります。被保険者に必要なその他の情報として、クライアントに通知するため;

5) 保険契約を作成する際には、被保険者についてできるだけ多くの情報を提供し、保険事故の可能性を減らし、損害の可能性を減らすために必要な予防措置を講じるように提案する必要があります。

6) 認可された資本、保険準備金、受諾責任、ロシアの保険市場での組織の活動期間、およびライセンスの入手可能性に関する情報を保険会社から受け取る権利を有します。

保険ブローカーの職務の特定のリスト、

保険契約者および（または）保険会社に対するその履行に対する責任は、それらの間で締結された契約の条件に基づいて決定されます。

このような契約は、それらの間の相互決済の手順、保険料を保険会社の口座に送金する条件、手数料を支払うための条件と手順を確立します。

ブローカーは次の責任を負います。

1）彼が締結した契約に規定された義務の履行。

2）クライアント、保険活動の監督のためのロシア連邦サービス、およびその他の管理組織に提供される情報の信頼性、客観性、完全性、および適時性。

3) クライアントの企業秘密を構成する情報の非開示。

保険代理店と保険ブローカーの主な違いは、代理の形態にあると結論付けることができます。保険代理店は保険会社に代わって行動しますが、保険ブローカーは自分自身に代わって行動します。

保険数理士 - ロシア連邦の領土に永住し、資格証明書を持ち、保険会社との雇用契約または民法契約に基づいて、保険料の計算、保険会社の保険準備金、評価の活動を行う個人数理計算を使用したその投資プロジェクト（ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」第1条の第8.1部）。

保険アクチュアリーの認定は、ロシア連邦保険監督局によって行われます (5.3 年 30 月 2004 日のロシア連邦政府令第 330 項「XNUMX 項、連邦サービスに関する規則の承認について」)。保険監督」）。

1年2007月XNUMX日より、各会計年度末に、保険会社は受理された保険負債（保険準備金）の保険数理評価を実施することが義務付けられるという規定が施行されています。 保険数理評価の結果は、保険活動の分野における州の政策および法的規制の策定を担当する連邦行政機関によって規定された方法で、保険監督当局に提出される適切な意見に反映されなければなりません。

保険アクチュアリーの資格試験の実施、資格証明書の発行および取消の手続きに関する要件は、保険監督機関によって定められています。

保険アクチュアリーは、ロシア連邦で認められた高等数学（技術）または経済教育に関する文書によって確認された高等数学（技術）または経済教育、および保険数理計算の分野の知識を確認する資格証明書を持っている必要があります。

ライセンシング - これらは、ライセンスの発行、ライセンスの存在を確認する文書の再発行、ライセンス要件および条件の違反によるライセンシーの活動の行政上の停止の場合のライセンスの停止、ライセンスの更新または終了、ライセンスの取り消しに関連する活動です。ライセンス、関連するライセンス要件および条件のライセンスされた種類の活動の実施におけるライセンシーによるコンプライアンスに対するライセンス当局の管理、ライセンスの登録簿の維持、ならびにライセンスの登録簿からの情報およびその他の情報の所定の方法での利害関係者への提供ライセンスについて (2 年 8 月 2001 日の連邦法第 128 条第 XNUMX-FZ 号「特定の種類の活動のライセンスについて」)。

市場経済のあるすべての国でのライセンスは、ライセンスされた事業活動が、この種の活動に対して法律で課せられたすべての要件を満たした認可された法人によって実行されることを消費者に保証することを可能にする州規制の方法と見なされます。 .[53]

ロシアの保険会社の免許の詳細は、特定の種類の保険に対して免許が発行されることであり、法律または条例、たとえばロシア連邦の保険活動の免許の条件は、被保険利益の存在を確立します。 しかし同時に、「保険の種類」の概念の規範的な定義は与えられていません。

アートに従って。 ロシア連邦法第32条「ロシア連邦における保険事業の組織について」保険事業の対象者の活動の認可は、彼らが提出した申請書と文書に基づいて行われます。 そのような文書には次のものがあります。

1) ライセンスの申請;

2）ライセンス申請者の構成文書。

3）法人としての免許申請者の州登録に関する文書。

4）ライセンス申請者の構成文書の承認、およびライセンス申請者の共同執行機関の唯一の執行機関、長（マネージャー）の地位の承認に関する創設者会議の議事録。

5）株主（参加者）の構成に関する情報。

6）授権資本の全額の支払いを確認する文書。

7）保険事業体の創設者である法人の州登録に関する文書、そのような事業体に強制監査が提供されている場合は、最後の報告期間の財務諸表の信頼性に関する監査報告書。

8）ライセンス申請者の唯一の執行機関、大学執行機関の長（長）、主任会計士、監査委員会の長（監査人）に関する情報。

9) 保険アクチュアリーに関する情報。

10）使用された文書のサンプルを適用した保険の種類ごとの保険の規則。

11) 使用された数理計算方法の適用による保険料率の計算、および初期データのソースの表示、ならびに関税率の構造。

12) 保険準備金の形成に関する規則。

13）保険の種類の実施のための経済的正当性。

保険業の分野で活動を行う権利は、免許を受けた保険業の主体にのみ付与されます。

保険仲介業の免許を取得するため 免許申請者は、保険監督当局に以下を提出します。

1) ライセンスの申請;

2）法人または個人起業家としての免許申請者の州登録に関する文書。

3) ライセンス申請者の構成書類 - 法人;

4) 保険仲介活動の実施に必要な契約書のサンプル。

5）保険ブローカーの従業員の資格と保険ブローカーの資格を確認する文書 - 個人起業家。

外国人投資家（主要組織）に関連する子会社であるか、認可された資本の49％以上の外国人投資家のシェアを持っている免許申請者は、指定された文書に加えて、国の法律で規定された方法で提出します外国人投資家の居住地、ロシア連邦の領土に設立された保険会社の認可資本への外国人投資家の参加に関する居住国の保険監督当局の関連者の書面による同意、または保険監督者への通知外国投資家の居住国にそのような許可の要件がないことの権限。

受け取った情報を確認するために、保険監督当局は、ロシア連邦の法律に従って、免許申請者によって提出された文書に関する情報の提供を書面で組織に要求する権利を有します。

免許の交付または免許の交付を拒否する決定は、保険監督当局が申請者による免許を取得するために必要なすべての書類を受領した日から60日以内に保険監督当局が下さなければなりません。 。

保険監督当局は、決定の日から XNUMX 営業日以内に、許可申請者に決定の採択を通知する義務を負うものとする。

次の場合、ライセンスが拒否されることがあります。

1）免許申請者による使用-保険監督当局に免許を申請した法人であり、保険事業の別の主題を個別化する完全な指定であり、その情報は、保険事業。 この規定は、保険事業の対象となる子会社および従属会社には適用されません。

2) 免許申請者は、追加の種類の任意保険および（または）強制保険の実施の申請書を提出した日現在、未修正の保険法違反に対する相互保険に加入している。

3) ライセンス申請者がライセンスを取得するために提出した書類、「ロシア連邦における保険事業の組織に関する」法律の要件、および保険規制機関の規制上の法的行為との間の不一致。

4) 構成文書がロシア連邦の法律の要件を遵守していない。

5) ライセンス申請者が提出した書類に信頼できない情報が含まれている。

6) ライセンス申請者の管理者（唯一の執行機関を含む）または主任会計士が、抹消されていない、または未解決の確信を持っていること。

7) 保険会社が、保険規制機関の規制上の法律行為に従って、財務の安定性とソルベンシーを確保できなかったこと。

8）保険監督当局の履行されていない命令の存在。

9) 保険事業の対象者の倒産 (破産) (計画的または架空の破産を含む) - ライセンスの創設者申請者の過失による法人。 ライセンスの発行を理由付きで拒否する保険監督機関の決定は、その決定の日から XNUMX 営業日以内にライセンス申請者に送付されなければなりません。 この決定は、そのような決定の配信の通知とともにライセンス申請者に送信されます。

許可申請者が許可証発給の通知の日から2ヶ月以内に許可を受けるための措置を講じなかった場合、又は許可証発給の時までに許可申請者が虚偽の情報を提供したことが判明した場合が取り消されるか、ライセンス発行の決定が取り消されます。

ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」（第32.5条）は、永久および一時的な免許の発行を規定しています。 一時免許は、免許申請者の申請書に記載された期間、ただし3年以内、または1〜3年の期間で発行される場合があります。ただし、ライセンス供与中に提出された保険規則、および保険法によって確立された場合。 それ以外の場合、ライセンスは有効期間の制限なしに発行されます。

仮免許の有効期間は、保険法で別段の定めがない限り、免許申請者の要請により延長することができます。

ライセンスの有効性は制限または一時停止される場合があります (ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」第 32.6 条)。

保険法違反が発覚した場合、保険監督当局は保険事業者に対して違反行為の撤廃命令を発します。 これらの法律違反には次のものが含まれます。

1）法律で禁止されている活動の保険事業の主題による実施、およびライセンスの発行のために確立された条件に違反する活動。

2）保険準備金、保険支払いの実施を保証するその他の基金の形成および配置に関する保険法の保険会社による不遵守。

3) 保険会社が、引き受けた資産と負債の標準的な比率を確保するための確立された要件、および金融の安定性とソルベンシーを確保するためのその他の確立された要件を遵守していない。

4) 保険監督機関および（または）その管轄機関への確立された報告書の提出に関する確立された要件の保険事業の主体による違反。

5) 保険監督機関の権限の範囲内で保険監督を実施するための手順で要求された書類の確立された期間内に保険事業の対象者が提出しなかったこと。

6）保険事業の対象が不完全で（または）信頼できない情報を保険監督当局および（または）その領土当局に提出したという事実を立証する。

7) 保険業の対象者が、保険の種類ごとに保険規則に加えられた変更および追加に関する情報を保険監督当局に所定の期間内に提出しないこと。

指定された命令は、保険事業の対象者に送信されます。保険事業者は、命令によって定められた期間内に、特定された違反の排除を確認する文書を保険監督当局に提出する必要があります。 必要に応じて、注文のコピーが関連する行政当局に送信されます。

注文が適切に、または定められた期間内に執行されなかった場合、および保険事業の対象者が注文を受け取ることを回避した場合、ライセンスの有効性は制限または一時停止されます。 ライセンスの制限は、特定の種類の保険、再保険契約の保険契約の締結、および関連する契約における保険会社の義務の増加を伴う変更の導入の禁止として理解されています。 保険事業の対象のライセンスの一時停止とは、保険契約、再保険契約、保険ブローカーのサービス提供契約の締結の禁止、および保険ブローカーの義務の増加を伴う変更の導入を意味します関連する契約における保険事業の対象。

ライセンスの有効性を制限または一時停止する決定は、保険監督当局によって決定された、そのような決定の日から10営業日以内に報道機関に公表されなければならず、公表の日から発効するものとします。

保険事業の主体が特定された違反を所定の期間内に完全に排除した場合、保険事業の主体が活動を行う権利は、ライセンスを更新することによって回復することができます。

保険事業の主体の保険活動は、保険事業の主体の要請により下された決定を含め、免許を取り消す裁判所または保険監督当局の決定により終了する場合があります。

保険監督当局は、ライセンスを取り消す決定を下す権限を持っています。

1) 保険監督を行う場合

a）保険事業の対象が、ライセンスの制限または一時停止の根拠となった、定められた期間内に保険法の違反を排除しない場合。

b) ライセンスを取得した日から 12 か月以内に、保険事業の対象者がライセンスに規定された活動の実行を開始していない場合、または会計年度中にそれを実行していない場合。

c）連邦法で規定されているその他の場合。

2) 保険事業の対象者のイニシアチブに基づいて - ライセンスによって規定された活動の実行を拒否することについての書面による彼の申請に基づいて。

指定された決定は、かかる決定の発効日から 5 営業日以内に書面で保険事業の主体に送られ、ライセンスを取り消す理由が示されます。その後、保険事業の主体は、保険契約、再保険契約、保険ブローカーサービスの提供に関する契約を締結し、関連する契約において、保険事業の対象の義務の増加を伴う変更を行う。

保険監督当局による免許取消決定の発効後6ヶ月以内 保険事業の対象は義務付けられています：

1) 保険活動を終了する決定を下す。

2）発生した保険事故に対する保険金の支払いを含む、保険（再保険）契約から生じる義務を履行します。

3）保険契約に基づいて引き受けられた譲渡義務、および（または）保険契約、再保険契約、保険ブローカーサービスの提供のための契約を終了する。

指定された要件に違反した場合、保険監督機関は、保険事業の対象である法人の清算または保険事業の対象による終了を求める請求を裁判所に申請する義務があります。 - 個人起業家としての活動の個人。

アートのパート1によると。 ロシア連邦法第 30 条「ロシア連邦における保険事業の組織について」では、保険法を遵守し、参加者による保険法違反を防止および抑圧するために、保険事業体の活動に対する国家監督が実施されています。関係、保険契約者、その他の利害関係者および国家の権利と正当な利益の保護を確保し、保険事業を効果的に発展させます。

ロシア連邦における国家保険監督は、30 年 1992 月 808 日付のロシア連邦大統領令第 30 号「ロシア連邦国家保険監督規則の承認について」に基づいて組織されました。 その後、1992 年 1148 月 XNUMX 日のロシア連邦大統領令第 XNUMX 号「連邦行政権の中央機関の構造について」に従って、保険活動の監督のための連邦検査官に変わりました。 XNUMXか月強。

その後、それは独立した連邦執行機関として機能する保険活動の監督のための連邦サービスに変わりました（9 年 1993 月 439 日のロシア連邦大統領令第 14 号「ロシア連邦大統領令の提出について」）。ロシア連邦は、ロシア連邦の法律「保険について」に従って、1996 年 14 月 1996 日に独立機関として廃止され、その機能はロシア連邦の財務省に移管されました (大統領令1177 年 XNUMX 月 XNUMX 日のロシア連邦の第 XNUMX 号「連邦執行機関の構造について」)、その中央事務所では、ロシア連邦財務省の保険監督局。

行政当局の制度と構造の変更の結果として、連邦保険監督サービスが設立された（9年2004月314日のロシア連邦大統領令第XNUMX号「連邦行政当局の制度と構造について」） 、現在、保険活動の分野における管理および監督の機能を担当する連邦行政機関です。

30 年 2004 月 330 日のロシア連邦政府令第 XNUMX 号「連邦保険監督サービスに関する規則の承認について」によると、このサービスの権限には次のものが含まれます。

1) 以下に対する管理と監督の行使:

a）現場での活動の検査を含む、保険事業の対象者による保険法の遵守。

b）本サービスの権限の範囲内での保険法の要件のその他の法人および個人による履行。

c) ライセンスの取消しが決定された保険事業者による、活動の終了または清算に関する情報の提供。

d) 保険事業の主体によって提出された報告の信頼性。

e）保険準備金の形成、保険準備金をカバーするために受け入れられる資産の構成および構造、再保険割当、保険会社自身の資金の標準比率および引き受けた義務に関する保険会社による財務の安定性および支払能力の提供。

f）保険会社自身の資金をカバーするために受け入れられた資産の構成と構造。

g) 保険会社による銀行保証の発行。

h) サービスの権限に関連する部分における、犯罪からの収益の合法化 (ロンダリング) およびテロリズムへの資金提供との闘いに関するロシア連邦の法律の要件に対する保険組織による遵守。

2) 保険アクチュアリーを除く、保険事業の対象者に対するライセンスの発行または発行の拒否、取り消し、制限、一時停止、更新、および取り消しに関する決定を下す。

3) 保険アクチュアリーの認証。

4）保険事業体の統一された州の登録簿および保険事業体の協会の登録簿を維持する。

5）保険事業の対象者から提供されたレポートおよびその他の情報の受領、処理、および分析。

6) ロシア連邦の法律に従って、保険事業の対象者が保険法に違反した場合に、保険事業の対象者に指示を出すこと。

7）法律で定められている場合、保険事業の主題（法人）の清算または保険事業の主題の終了（個人起業家としての個人活動）の請求を裁判所に提出する。

8) 保険監督の実務を要約し、確立された手順に従って、保険監督の実施を管理する保険法を改善するための提案を作成し、提出する。

9）保険会社の認可資本への外国資本の参加額（クォータ）の計算および外国投資家が外国人の参加と取引を行うことを犠牲にして保険会社の認可資本の規模を拡大する許可の発行保険会社の株式（認可された資本への出資）の譲渡、外国保険、再保険、証券会社および保険活動（保険事業）の分野で活動するその他の組織の駐在員事務所の開設、および外国投資およびその他の権限を持つ保険会社。

また 保険監督機関は、それが決定した印刷媒体で以下を公表する義務があります。

1) 保険監督機関の権限に関連する問題の明確化。

2) 保険事業主体の統一国家登録簿、保​​険事業主体の協会の登録簿からの情報。

3）保険活動を実施するためのライセンスの制限、一時停止、または更新に基づいて行動する。

4）保険活動を実施するための免許の取消しに基づいて行動する。

5) 保険活動（保険事業）の分野における管理および監督の問題に関するその他の情報。

6) 保険規制機関によって採択された規制上の法律行為。

上記に関連して 保険事業の対象は義務付けられています：

1) 彼らの活動に関する確立された報告書、財政状態に関する情報を提出する。

2）保険法の要件を遵守し、保険法の違反を排除するために保険監督当局の指示を遵守します。

3) 保険監督当局の要求に応じて、保険監督当局による保険監督の実施に必要な情報を提供する (銀行の秘密を構成する情報を除く)。

保険監督当局は、保険会社に以下を適用する権限を与えられています。 責任:

1) 特定された違反を排除する命令を出す。すなわち、保険会社に特定された違反を所定の期間内に排除することを義務付ける書面による命令。

2) ライセンスの有効性を制限する。すなわち、特定された違反が取り除かれるまで、特定の種類の保険活動 (または保険の種類) または特定の地域で、新しい保険契約を締結し、既存の保険契約を更新することを禁止する。

3) 免許を一時停止する、すなわち、保険者の活動で確立された違反が取り除かれるまで、新しい保険契約を締結し、免許が発行されたすべての種類の保険活動 (または保険の種類) について既存の保険契約を延長することを禁止する。 ;

4) 免許を取り消す、すなわち、保険活動の実施を禁止する。

保険の監督は、合法性、宣伝、および組織の統一の原則に基づいて行われることを考慮に入れる必要があります。 また、保険監督当局は、保険料率の有効性、ソルベンシー、法律遵守などの分野で保険会社の活動を管理しています。

保険における国家の監督と管理のメカニズムの使用は、市場経済を持つすべての国にとって一般的な慣行です。 現在ロシア連邦に存在する統制の方向性とメカニズムは、全体として世界的な慣行に対応していますが、この問題では、規制の有効性を改善するための特定の機会があります。

このように、「問題のある」保険会社を早い段階で追跡するための効果的な方法はなく、保険会社の財務上の問題は発生時に記録されないことが多く、保険会社によって具体的な措置が講じられているという事実につながります。監督当局は、関連する年次報告書類の提供後にのみ。 ロシアの保険会社を認可する手順では、資本の起源の合法性、認可された資本に移転された実物資産の存在について、かなりの量の株式を所有する創設者の検証を提供していません。 最後に、ロシアの法律は、保険監督当局に、倒産の恐れがある場合、または保険会社の清算期間中に、外部管理または一時的な管理を課す適切な権限を与えていません。 その結果、保険会社の保険準備金やその他の資産は、アクティブ マスから洗い流され、保険契約に基づく義務の履行には使用されません。

したがって、州の保険事業を規制するための既存のメカニズムは十分に効果的ではありません。 この問題を解決するために、2003年54月に採用された保険監督者国際機構の年次総会で採用された主要な保険原則を参照することが可能です。[XNUMX] このドキュメントには次のように書かれています。

1) 保険監督は、保険事業に財政的安定性をもたらし、被保険者の利益と保護のために効率的で、自由で、安全で安定した保険市場を促進する政治情勢がある場合にのみ、成功裏に実施することができます。

2) 監督サービスは、保険会社の厳格な内部統制体制の存在と機能をチェックしなければならず、監督に関する法律または規則の要件に対する保険会社による違反の可能性を特定するために、現場検査を実施しなければならない。 このような監査の対象は、とりわけ、内部統制システム、保険商品の開発と実施、および会社の料金方針、顧客に通知および助言する方法、損失の解決などです。そのような作業に適した必要な特性を満たしています。

国の規制は、保険市場における強固な財務基盤を持つ会社の設立を促進すると同時に、投機的で架空の会社が市場に参入するのを防ぐ必要があります。

以上のことから、保険活動を規制する目的は、国内で効果的に機能する保険サービス市場の形成と発展を確保し、さまざまな組織的および法的形態の保険組織の活動に必要な条件を作り出すことであると結論付けることができます。保険契約者の利益を保護します。

講義＃6

保険金額と保険金

下に 被保険者の合計 連邦法によって定められた金額および（または）保険契約によって定められた金額であり、これに基づいて保険料（保険料）の額および保険金支払い額が被保険者の発生時に定められます。イベント（ロシア連邦法第10条「ロシア連邦の保険事業の組織について」）。 つまり、保険の保険金額は、被保険者に対する保険者の責任の金額です。

保険の種類に応じて、法律は保険金額を決定するためのさまざまな規則を確立します。 はい、アート。 ロシア連邦民法第947条は、財産または事業リスクを保証する場合、保険契約で別段の定めがない限り、保険金額が実際の価値（保険価値）を超えてはならないことを定めています。 この値は次のように考えられます。

1) 資産の場合 - 保険契約の締結日におけるその場所での実際の価値 (保険者は、そのような価値を確立するために被保険資産を検査および評価する権利を有します)。

2) 起業リスク - 被保険者が保険事故の際に被ると予想される起業活動からの損失。

個人保険契約および民事責任保険契約では、保険金額は当事者の裁量により決定されます。

累積個人保険の場合（例えば、子供が成年に達した場合）、被保険者の意志で被保険者の合計が割り当てられ、計算され、被保険者自身が発生時に受け取りたい金額を決定します契約で定められたイベント（保険付きイベント）の彼の人生の中で。

特定の種類の保険については、保険金額は規制法で定められています。 したがって、4年7月1992日のロシア連邦大統領令第750号「乗客の国家強制保険について」の第120条は、乗客（観光客、観光客）の強制個人保険の保険金額を最低XNUMX額に定めています。旅行書類の購入日に法律で定められた賃金。

輸送中の事故の結果として怪我をした場合、乗客（観光客、小旅行者）は、怪我の程度に応じて保険金額の一部を支払わなければなりません。 被保険者が死亡した場合、保険金の全額が相続人に支払われます。 保険事故が発生した場合の乗客（旅行者、観光客）の強制個人保険の保険金は、保険事故に関連して被保険者またはその相続人に支払われる金額に関係なく、保険会社が定めるその他の理由で支払われます。ロシア連邦の法律。

パート 2 および 3 アート。 133 年 19 月 1997 日のロシア連邦の航空法第 60 号 1000-FZ (VK RF) は、旅客生命および健康保険契約によって提供される、航空機の各乗客の保険金額が no に設定されていることを決定します。 XNUMX 未満の最低賃金は、チケットが販売された日に連邦法を確立しました。

手荷物保険契約に基づく保険金額は、手荷物重量 1 kg あたり連邦法で定められた最低賃金の 10 倍以上に設定され、乗客が携行する物品に対する保険契約に基づく保険金額は、最低 XNUMX 倍以上に設定されます。連邦法によって定められた賃金。

18 年 11 月 1993 日付公証人に関するロシア連邦立法の基礎第 4462 条 No. 1-100 は、個人開業に従事する公証人は、その活動に対して保険契約を締結する義務があると規定しています。 この場合の保険金額は、法律で定められた最低月額賃金の XNUMX 倍を下回ってはなりません。

パート4アート。 31年16月1998日の連邦法第102号-FZ「住宅ローン（不動産の質権）」は、借り手の賠償責任保険契約に基づいて保険をかけられる金額が、質権のある資産の価値の20％を超えてはならないことを示しています。

立法者は、軍人の生命と健康を保証するときに保険をかけられる金額を決定するための手順を最も詳細に規制しました、市民は軍の訓練を求めました、ロシア連邦の内務機関の民間および指揮官、国家消防サービス、麻薬および向精神薬の循環を管理するための当局、刑事制度の機関および団体の従業員（5年28月1998日の連邦法第52条第XNUMX号-FZ「軍人、軍の訓練を求められた市民、ロシア連邦の内務機関の個人および司令官、州の消防署、麻薬および向精神薬の循環を管理する当局、刑事制度の機関および機関の従業員および連邦税警察機関の従業員」）。

この法律によると、軍人および軍人に相当する国の強制保険の保険金額、およびその死亡（死亡）の場合の受給者への保険金額は、これらの人の毎月の財政手当の給与に基づいて決定されます。 、保持されている役職の月給と軍（特別）ランクの月給を含む。

被保険者は以下の金額で被保険者事由の発生時に支払われます：

1) 被保険者が兵役中、兵役中、兵役訓練中または兵役除隊後1年以内、兵役中、負傷による兵役訓練終了後死亡(死亡)した場合(負傷、外傷、脳震盪）または兵役、兵役、軍事訓練の期間中に受けた病気 - 各受益者に25の給与。

2）被保険者が軍務、軍務、軍事訓練の期間中、または軍隊からの解雇後、軍務からの1年の満了前、軍隊の訓練の終了後、軍隊、軍隊、軍事訓練の期間中に受けた怪我（負傷、外傷、震動）または病気：

a）グループIの障害者-75人の給与。

b) グループ II の障害者 - 給与 50 ドル。

c）グループIIIの障害者-25給与。

兵役中、兵役中、兵役訓練中、除隊後1年以内、兵役終了後、兵役訓練終了後、被保険者が所定の事由により障害等級を増額するときは、保険金額は、新たに設立された障害グループの給与額と旧障害グループの給与額との差額に等しい金額だけ増加します。

3）被保険者が兵役、軍務、軍事訓練の期間中に重傷（負傷、負傷、挫傷）を受けた場合-10給与、軽傷（負傷、負傷、挫傷）-5給与。

4) 徴兵された軍人が兵役から早期に解任された場合、軍事訓練のために召集された市民は、軍の部隊の州が軍の階級を規定し、軍の職長を含む、軍の地位によって認められている。軍事医療委員会は、兵役に限定されているか、または兵役中に受けた怪我（傷、怪我、打撲傷）または病気のために兵役に適さない - 5給与。

そして、7年25月2002日の連邦法第40条第XNUMX号-FZ「車両所有者の民事責任の強制保険について」で、立法者はこの問題にさらに詳細に取り組み、保険金額が保険に加入していることを修正しました。各被保険イベントの発生時に引き受けます（強制保険契約の期間中のイベントの数に関係なく） 被害者に生じた損害を賠償する つまり、400万ルーブルです。

1）数人の犠牲者の生命または健康に引き起こされた危害の補償に関して-240万ルーブル。 そして160万ルーブル以下。 XNUMX人の犠牲者の生命または健康に害を及ぼす場合。

2）数人の犠牲者の財産に生じた損害の補償に関して-160万ルーブル。 そして120万ルーブル以下。 XNUMX人の犠牲者の財産に損害を与えるとき。

「資産の実際の価値」の概念は、29 年 1998 月 135 日のロシア連邦法第 7-FZ 号「ロシア連邦における評価活動について」に十分に開示されています。 同法第 XNUMX 条は、鑑定対象の特定の種類の価値が、鑑定対象の義務的評価の要件を含む規制法行為、または鑑定対象の鑑定に関する契約で定義されていない場合、次のように定めています。 、このオブジェクトの市場価値は確立の対象となります。

このルールは、「実際の価値」、「合理的な価値」、「同等の価値」、「実際の価値」などの用語が規範的な法律行為で使用されている場合にも適用されます。

パート 1 アート。 ロシア連邦民法第 949 条は、財産または事業リスク保険契約において保険金額が保険価額を下回る場合、保険者は、保険事故の発生時に被保険者 (受益者) に補償する義務があると規定しています。保険金額に対する保険金額の比率に比例して、保険会社が被った損失の一部を補償します。

したがって、損失の比例補償の原則の不完全な財産保険の契約の不遵守は、保険の価値の範囲内で保険補償の額を増やす方向でのみ許可されます。

保険金額は保険契約の必須条件であるため、契約に直接記載する必要があり、法的なカテゴリーとしていくつかの特徴があります。

1) 保険金額は、保険補償額の支払いに対する保険者の責任の限度として機能します。

2）指定された制限は、保険契約の締結時に保険契約の当事者によって確立されます。

3) 保険金額の上限を決定するための基準は、保険および民法によって規定される保険リスクの評価、ならびに特定の保険対象の利息の価値です。

パート 3 アート。 ロシア連邦法第 10 条「保険事業の組織について」は、次のように定めています。 保険金の支払い - これは、連邦法および (または) 保険契約によって定められ、保険事故の発生時に保険会社が被保険者、被保険者、受益者に支払う金額です。

保険金の支払い義務は、以下の条件により発生します。

1）保険契約の発効後に被保険者イベントが発生した。 保険契約は、別段の定めがない限り、保険料の支払いまたはその最初の分割払いの時点で発効します（ロシア連邦民法第957条）。

2) 発生した保険事故がそのように認識されなければならない。 保険事故とは、保険契約または法律に定められた事故で、保険者が被保険者、被保険者、受益者その他の第三者に対して保険金を支払う義務を負うものをいいます。ロシア連邦法第9条「ロシア連邦における保険事業の組織について」）。 保険事故の定義は、保険契約の必須条件です (ロシア連邦民法第 942 条)。

3）発生した保険事故と発生した損失との間に因果関係が存在する。

4）保険金を受け取るために提出された書類は適切に実行されます。 保険契約者は、保険事故の発生に気付いた後、直ちに保険会社またはその代理人にその発生を通知する義務があります。 契約が通知の期間および（または）方法を規定している場合、それは契約で指定された方法で時間通りに行われなければなりません（ロシア連邦民法第961条）。 申請書には、以下を確認する書類が添付されています。保険契約者の財産の損害または損失、保険契約者の死亡または健康の喪失、保険契約者の追加費用を引き起こしたイベントの発生の事実。 生じた損害の額およびその他の必要な書類。

5）保険金の計算は、損害額に応じて行われます。

さまざまな種類の保険について、法律は、適切な保険金の支払い額、保険金を受け取る資格のある事業体、および個々の種類の保険に固有の機能を規定しています。 これは、次の例で見ることができます。

1. 7 年 24 月 1998 日の連邦法第 125-FZ 号「労働災害および職業病に対する強制社会保険について」の第 XNUMX 条は、この種の保険の保険金を受け取る権利を有する事業体について言及しています。

1) 故人（被保険者）の扶養家族であるか、死亡日までに養育を受ける権利を有していた障害者。

2) 故人（被保険者）の死亡後に生まれた子供。

3) 父母、配偶者（妻）その他の家族のうち、就労能力の有無にかかわらず、就労せず、被扶養者である故人（被保険者）の子、孫、兄弟姉妹の世話に追われている方14歳または少なくともXNUMX歳に達しておらず、指定された年齢に達しているが、医療および社会的専門知識の州サービスの機関または州の医療システムの医療および予防機関の結論に従って、必要であると認識されている健康上の理由による外部ケア;

4) 故人（被保険者）の扶養親族で、死亡の日からXNUMX年以内に障害を負った者。

これらの人が保険金を受け取る権利がある期間は確立されています：

1) 未成年 - 18 歳に達するまで。

2) 18 歳以上の学生 - フルタイム教育の教育機関での学習が終了するまで、ただし 23 歳まで。

3）55歳に達した女性と60歳に達した男性-生涯。

4）障害者-障害の期間中。

5) 両親、配偶者（妻）、またはその他の家族のいずれかが無職で、扶養している故人の子供、孫、兄弟姉妹の世話に忙しく、14 歳になるか健康状態が変わるまで。

保険金を受け取る権利は、被保険者の生涯の間に収入を得たが、被保険者の収入の一部が彼らの永続的かつ主要な生計の源であった障害者に裁判所の決定によって付与されることもあります。

この法律は、被保険者または死亡した場合にそのような支払いを受ける資格のある人への一時金と毎月の保険支払いを区別しています。 これらの支払いが割り当てられ、支払われます。

1）被保険者へ-医学的および社会的専門知識の制度の結論によれば、被保険者の出来事の発生の結果が彼の専門的な仕事の能力の喪失であった場合;

2）それらを受け取る資格のある人-被保険者のイベントの結果が被保険者の死亡であった場合。

保険金一括払い 被保険者には、任命日から 1 か月以内に支払われ、被保険者が死亡した場合は、必要なすべての書類を保険会社に提出した日から XNUMX 日以内に、それらを受け取る資格のある人に支払われます。 .

一時金の保険金の額は、被保険者の職業能力の喪失の程度に応じて決定され、最大額は 46 ルーブルです。 また、被保険者が死亡した場合、900回限りの保険金の支払いは46ルーブルに設定されています。 （900 年 4 月 22 日の連邦法第 2005 条 No. 180-FZ「2006 年の労働災害および職業病に対する強制社会保険の一時的障害、出産、および強制社会保険の補償額の計算と支払いに関する特定の問題について」 」）。

毎月の保険料 被保険者が職業能力を永久に喪失している全期間中、被保険者が死亡した場合は、上記の期間中にそれらを受け取る資格のある人に支払われます。

毎月の保険金の支払い額は、被保険者の平均月収の一部として決定されます（これは、労働災害が発生した月の前の 12 か月間の収入の合計額を割って計算されます。職業病と診断された、または職業上の職業能力を喪失した（低下した）12）、職業上の職業能力の喪失の程度に応じて計算されます。

さらに、彼の仕事に対するあらゆる種類の報酬は、彼の本業とパートタイムの両方で考慮され、その上で、労働災害および職業病に対する強制社会保険の保険料が請求されます。 保険者への保険料の支払いが規定されている場合、民法上の契約に基づく報酬の額および使用料の額が考慮されます。 一時的な就労不能期間や出産休暇については、適切な福利厚生が考慮されます。

保険適用の割り当て時に18歳に達していない被保険者への毎月の保険金は、彼の平均収入から計算されますが、ロシアの健常者全体の生存レベル以上です。法律に従って設立された連盟（連邦法第4条「労働災害および職業病に対する強制社会保険について」のパート12）。

計算され割り当てられた毎月の保険金は、専門的な仕事の能力の喪失の程度の変化、死亡した場合に保険金を受け取る資格のある人の輪の変化の場合を除いて、再計算の対象にはなりません。被保険者、および毎月の保険金のインデックス化のケース。 しかし、生活費の増加により、毎月の保険金の計算元となる収入額が増える可能性があります。

地域係数、賃金に対するボーナスのパーセンテージが設定されている地域では、一時払いと毎月の保険料の両方のサイズを計算する際に、これらの係数とボーナスを考慮に入れる必要があります。

保険金を計算する場合、保険事故の発生前後に被保険者に割り当てられたすべての年金、給付、およびその他の同様の支払いは、その金額に影響しません。

2. 連邦法第 13 条「車両所有者の民事責任の強制保険について」は、保険金請求を含む申請書を提出する手順を定めています。 したがって、被害者は、保険金額の範囲内で、自分の生命、健康、または財産に生じた損害に対する補償を保険会社に直接請求する権利を有します。 保険金の請求を含む被害者の申請書には、保険事故の発生に関する書類と補償すべき損害額が添付されており、保険者またはその権限を与えられた代理人の所在地にある保険者に送付されるものとします。保険者が被害者の特定の請求を検討し、保険金を支払うこと。 その後、保険者は、受領日から 15 日以内に指定されたアプリケーションを検討する義務があります。 指定された期間内に、保険者は被害者に保険金を支払うか、理由のある拒否を送信する義務があります。

保険会社は、被害者の要請に応じて、保険金の一部を支払う権利を有し（補償される損害額がまだ完全に決定されていない場合）、また、被害者との合意により、組織化して支払う権利を有します。保険金を負担して損傷した資産を修理するため。

被害者の生命または健康に生じた損害を補償するために被害者に支払うべき保険金の額は、保険者がChの規則に従って計算します。 ロシア連邦民法の第59条 （損害による責任）。

強制保険の保険金を支払うことができない場合、法律により、被害者の生命または健康に損害を与えた場合の補償として補償金の支払いが規定されています。 次の理由により、強制保険の保険金をお支払いできない場合に適用されます。

1）連邦法で規定されている破産手続きを保険会社に申請する。

2) 保険事業を行うための保険会社のライセンスの取り消し。

3) 被害者に生じた危害の責任者の不確実性。

4) この連邦法によって定められた保険義務を履行しなかったために、危害を加えた者の民事責任が保証される強制保険契約がないこと。

ロシア連邦の市民、ならびにロシア連邦に永住している外国人および無国籍者は、そのような支払いを受け取る権利があります。

財産の保険および（または）保険金額の範囲内の民事責任の条件は、失われた財産と同様の財産の提供による保険金の交換を規定する場合があります。

保険料 保険の経済的カテゴリーとしての（保険料）は、被保険者が被保険者のイベントの発生時に損害を補償する義務のために保険会社に支払った金額です。 これは、保険金額と確立された保険料から計算され、保険期間全体にわたって即座に、または定期的に支払われます。

保険料（保険料）の本質は、保険事業を行うための費用に加えて、保険者が保険サービスの支払いとして受け取った資金から、保険準備金（保険基金）が形成されることです。保険者は、保険事故が発生した場合に損害を補償します。

保険契約に基づいて支払われる保険料の額を決定する際、保険会社は、保険の目的と性質を考慮して、保険金額の単位あたりに請求される保険料を決定する、彼が開発した保険料を適用する権利を有します。保険リスクの（ロシア連邦民法第2条のパート954）。 法律で定められている場合、保険料は州の保険監督機関によって設定または規制されています。

そのようなものを区別することが可能です 次のような保険料の特徴的な機能：

1) 一定の金額で表される保険サービスの支払い。

2) 保険料の支払いが、保険契約または法律によって定められた厳密に確立された方法で行われていること。

3) 保険料は現金のみで支払われ、他の現金同等物 (商品、サービス、証券) では支払われません。

一部の立法法は、保険料の額に関する特定の要件を定めています。 たとえば、アートのパート2。 連邦法第9条「軍人の生命と健康の強制的な国家保険について、市民は軍事訓練、ロシア連邦の内務機関、州消防局、麻薬および向精神薬、行政機関および行政機関の犯罪者団体の従業員、および連邦税務警察の従業員」は、強制国家保険の保険料の額が軍人の金銭的手当基金の3％を超えてはならないことを規定しています。関連する連邦行政機関の人の強制的な州の保険でそれらに相当する人。

11 年 7 月 2003 日のロシア連邦政府令第 263 号「車両所有者の民事責任の強制保険に関する規則の承認について」のセクション III の第 XNUMX 項によると、強制保険に基づく保険料の計算は、保険契約は、被保険者が強制保険の契約締結申込書に記入した情報に基づいて、保険者によって実行されます。

強制保険契約の期間中に強制保険契約の条件が変更された場合、およびこれらの規則で規定されているその他の場合、保険料は強制保険契約の開始後に減少する方向に調整される場合があります。被保険者から保険会社に報告された変更された情報に応じて、増加します。 さらに、被保険者は、支払われる保険料の書面による計算を保険会社に要求する権利を有します。 保険会社は、被保険者から関連する書面による申請書を受け取った日から3営業日以内にそのような計算を提出する義務があります。

強制保険契約に基づく保険料は、強制保険契約の締結時に被保険者が保険者に現金または銀行振込で支払う必要があります。 保険料の支払日は、保険料が保険者に現金で支払われた日、または保険料が保険者の当座預金口座に振り込まれた日です。

法人の清算に基づく強制保険契約の早期終了の場合 - 被保険者、または強制保険契約の締結時に被保険者によって提供された虚偽または不完全な情報の発見。強制保険契約に基づく保険料は被保険者に返還されません。 それ以外の場合、保険者は、強制保険契約の未満了期間の保険料の一部を保険契約者に返還します。その期間（車両の使用期間）の計算は、早期の日の翌日から始まります。強制保険契約の終了。

被保険者または所有者である市民の死亡などの理由で契約が終了した場合。 法人の清算 - 被保険者; 保険会社の清算; 強制保険契約で指定された車両の破壊 (損失)。 法律で定められたその他の理由により、強制保険契約の早期終了日は、早期終了の根拠となった事象の発生日であり、その発生は関連する国およびその他の機関の文書によって確認されます。

保険者免許の取消、車両所有者による取替その他法律に定める場合において、保険者の意思により契約が終了した場合、強制保険契約の早期終了日は、その日とする。強制保険契約の早期終了を求める保険者の書面による申請書を保険者が受領したこと。

保険会社はまた、保険リスクの程度を判断するために不可欠な強制保険契約の締結時に被保険者から提供された虚偽または不完全な情報を検出した場合、およびその他の場合に備えて、強制保険契約を早期に終了する権利を有します。ロシア連邦の法律によって。 この場合、強制保険契約の早期終了日は、保険会社からの書面による通知を被保険者が受領した日となります。

保険料の一部は、保険会社が以下に関する情報を受け取った日から14暦日以内に被保険者（法定代理人、相続人）に返還する必要があります。

1) 市民の死亡 - 被保険者または所有者;

2) 法人の清算 - 保険会社;

3) 強制保険契約で指定された車両の破壊 (紛失)。

4）所定の理由およびその他の法律で定められた場合には、被保険者の主導による契約の早期終了。

また、保険料の一部は、法律で定められた根拠に基づく強制保険契約の早期終了に関する保険者の書面による通知を被保険者が受領した日の翌日から 14 暦日以内に被保険者に返還されなければなりません。ロシア連邦の。

アートに従って。 連邦法第 22 条「労働災害および職業病に対する強制社会保険について」では、保険料は、保険者が設定した割引または保険料を考慮した保険料率で被保険者によって支払われ、その金額は 40% を超えることはできません。対応するクラスの職業上のリスクに対して設定された保険料率。

経済活動の種類を職業上のリスクのクラスとして分類するための規則、保険契約者の保険料の割引と保険料を設定するための規則、労働災害と職業病に対する強制的な社会保険の発生、会計、および支出に関する規則は、ロシア連邦政府によって決定された方法。

従業員と雇用契約を締結した被保険者が、前月分の賃金を銀行（他の信用機関）から資金を受け取る（送金する）ために設定された期間内に、月ごとに保険料を送金しなければならない。民事契約に基づいて保険料を支払う義務を負っている保険会社によって、保険会社によって設定された期間内に - 法的契約。

被保険者が定められた期限よりも後の日付で指定された義務を履行した場合、被保険者は法律で定められた方法と金額で罰金を支払う義務があります。

保険料の支払いが遅れた暦日ごとにペナルティが発生します。

ロシア連邦大統領令「乗客の州強制保険について」は、保険料の額が渡航文書（バウチャー）の費用に含まれ、販売時に乗客（観光客、遠足）から請求されることを定めています渡航文書（バウチャー）。 ロシア連邦で無料で旅行する権利を享受している乗客（観光客、観光客）は、保険料を支払うことなく強制的な個人保険の対象となります。

保険料率 -これは、保険の目的と保険リスクの性質を考慮した、保険金額の単位あたりの保険料率です（ロシア連邦法第11条「ロシアにおける保険事業の組織について」フェデレーション"）。

任意保険の保険料率の具体的な金額は、当事者の合意により契約により決定されます。 だから、アートのパラグラフ2によると。 ロシア連邦民法第 954 条によ​​ると、保険契約に基づいて支払われる保険料の額を決定する際、保険会社は、保険金額の単位ごとに請求される保険料を決定する、彼が開発した保険料率を適用する権利を有します。保険の目的と保険リスクの性質を考慮に入れる。

義務保険の種類の保険料は、特定の種類の義務保険に関する連邦法に従って設定されています。

1）19年2006月235日の連邦法第2007-FZ号「2007年の労働災害および職業病に対する強制社会保険の保険料について」は、2006年に労働災害および職業病に対する強制社会保険の保険料を規定している。 1年22月2005日の連邦法第179条第2006-FZ「0,2年の労働災害および職業病に対する強制社会保険の保険料について」労働災害および職業病に対する強制社会保険の保険契約者の保険料を、被保険者のすべての理由（収入）の未払賃金の割合として、適切な場合には、以下の民法契約に基づく報酬額に設定します。クラス別の経済活動の種類m専門家のリスク。 したがって、職業上のリスクの最初のクラスは、1,1％に等しいサイズに対応します。 2,8番目-8,5％; XNUMX番目-XNUMX％; XNUMX秒-XNUMX％。

労働災害や職業病に対する強制社会保険の保険料は、保険料の60％の金額で支払われることを考慮に入れる必要があります。

a) 障害のある従業員に対して、資金源に関係なく、あらゆる理由で生じた現金および (または) 現物 (該当する場合、民法上の契約に基づく報酬を含む) の支払いに関して、あらゆる組織的および法的形態の組織グループ I、II、III の人々。

b) 以下のカテゴリーの雇用主:

-障害者の公的機関（障害者の公的機関の組合として設立されたものを含む）。そのメンバーの中で、障害者とその法定代理人が少なくとも80％を占めています。

-チャーター資本が完全に障害者の公的機関からの寄付で構成されており、障害者の平均数が少なくとも50％であり、賃金基金における障害者の賃金の割合が少なくとも25％である組織。

- 教育、文化、健康増進、体育、スポーツ、科学、情報、その他の社会的目標を達成するために設立された機関であり、その唯一の所有者である障害者、障害のある子供、およびその両親に法的およびその他の支援を提供するために設立された機関プロパティは、障害者のこれらの公共団体です。

労働災害および職業病に対する強制社会保険の保険料金の割引および追加料金は、ロシア連邦の社会保険基金によって、当暦年について、保険料金の 40% を超えない金額で、以下に基づいて設定されます。前暦年の保険契約者の活動の結果に基づく主な指標:

a) 強制社会保険の担保額と未払保険料の額との比率。

b) 従業員 XNUMX 人あたりの保険事故数。

c) 保険事故 XNUMX 回あたりの保険事故による一時的な障害の日数。

2) 8 年 2005 月 1215 日の連邦法「車両所有者の民事責任の強制保険に関する」に従って、ロシア連邦政府は、車両所有者の民事責任の強制保険の保険料率、その構造および手続きを承認しました。保険料を決定する際の保険者による申請。 たとえば、カテゴリ「A」の車両の基本保険料率は 2375 ルーブル、法人のカテゴリ「B」の基本保険料率は市民の場合は 1980 ルーブル、タクシーとしての使用などの目的では 2965 ルーブルです。 XNUMXこする。 等 車両情報を判断する書類の区分と車種に相違がある場合は、基本保険料率を決定する際に、車両区分のデータを踏襲する必要があります。

また 保険料率の確立された係数:

a) 車両の主な使用地域によって異なります。

b) 以前の車両所有者向け強制民事責任保険契約の有効期間中に発生した保険事故の場合の保険金の支払いの有無に応じて。 この場合、保険者が XNUMX 回の保険事故に対して支払った保険金は、XNUMX 回の保険金支払とみなされます。

c）車両の運転を許可されている人数に関する情報の入手可能性に応じて。

d) 車両の運転を許可されたドライバーの年齢と経験に応じて。

e) 車のエンジン出力に応じて (カテゴリー「B」の車);

f）車両の使用期間に応じて;

g）保険期間によって異なります。

保険料率（グロスレート保険金額の単位あたりの保険料率）の構造には、以下が含まれます：強制保険契約に基づく現在の保険料支払いを確保することを目的としたグロスレートの一部、補償支払いの準備金、および強制民事責任の実施のための費用車両所有者の保険;

3）航空、鉄道、海上、内陸水運および道路輸送の乗客（観光客、観光客）の強制個人保険の保険料の大きさは、ロシア連邦運輸省、省との合意に基づいて保険会社によって設定されています。ロシア連邦の鉄道であり、保険活動の監督のために連邦執行機関によって承認されています（ロシア連邦大統領令「州の強制旅客保険について」）。

ライン省庁の規範的な行為も保険料率を確立する可能性があります。

たとえば、7 年 1998 月 172 日付財務省令第 0,02 号「ロシア連邦国税庁職員の強制国有個人保険の保険料率の承認について」により、強制国有人身保険の保険料率はロシア連邦国税庁の従業員の保険は、保険金額の XNUMX% で承認されました。

同時に、各被保険者の保険金額は、年次公的給与の12,5倍と、階級および勤続年数の追加支払額で決定され、保険契約に基づく保険金は、合計の積として決定されます。保険料率によるすべての被保険者の保険金額。

講義＃7

保険契約

保険契約は、ロシアで最も複雑なタイプの民法契約のXNUMXつです。

上の 保険契約 一方の当事者（保険契約者）は、他方の当事者（保険者）に所定の金額（保険料）を支払い、保険者は、契約で指定されたイベント（保険事故）の発生時に、保険契約者または他の人に支払うことを約束します。保険契約が締結された場合、保険金額。

保険会社と保険契約者の両方が相互の権利と義務を与えられているため、保険契約は二国間です。 払い戻し可能で実際の契約です。つまり、契約は保険料または最初の保険料の支払いの瞬間から締結されたと見なされます。

保険契約の対象は次のとおりです。

1）保険契約者-保険会社と保険契約を締結した、または法律により保険契約者である法人および有能な個人。

2) 保険者。 保険者として、保険契約は、対応する種類の保険を実施するための許可（ライセンス）を持つ法人によって締結される場合があります。 保険組織が満たさなければならない要件、その活動の認可手続き、およびこの活動に対する国家監督の行使は、保険に関する法律によって決定されます (ロシア連邦民法第 938 条)。

仲介人は、保険契約の締結に参加することができます: 保険代理店および保険ブローカー。

第三者も保険の法律関係に参加する場合があります。 これらには、被保険者、すなわち、被保険者がその生活能力または労働能力に保険可能利益を関連付ける個人、および受益者が含まれます。 彼らは、保険契約の締結時または契約の別の時点で保険金を受け取るために任命された個人および法人の両方である可能性があります。

特に、アートによると。 財産保険契約に基づくロシア連邦民法第929条の受益者、すなわち保険補償の受領者は、法律、その他の法的行為または契約に基づいて被保険者の財産を保護することに関心のある人である可能性があります。 法律は、受益者として他の第三者を規定していません。

損害賠償責任を負う場合 (ロシア連邦民法第 931 条)、受益者は、被保険者または被保険者の行為によって損害を受ける可能性のある人です。 契約に基づく責任を保証する場合 (ロシア連邦民法第 932 条)、法律では、被保険者が契約に基づく義務を履行しないことにより損害を与える可能性のある人、つまり、民事流通の所定の対象者を受益者として挙げています。 . ビジネス リスク保険契約 (ロシア連邦民法第 933 条) では、受益者は保険者自身、つまり、ビジネスを行う過程で損失を被る可能性のある人です。

個人保険では、被保険者が死亡した場合、他の受益者が指名されていない限り、受益者は被保険者の相続人となります（ロシア連邦民法第2条第934項）。

被保険者は、保険会社に書面で通知することにより、保険契約に指定された受取人を別の人に変更する権利を有します。 被保険者の同意を得て指定された個人保険契約に基づく受取人の交代は、被保険者の同意がある場合にのみ許可されます。 しかし、保険契約に基づく義務のいずれかを履行した後、または保険補償または保険金額の支払いを保険会社に請求した後、受益者を別の人に置き換えることはできません（ロシア連邦民法第 956 条）。 ）。

ロシア連邦民法典の第942条は、財産および個人保険契約の基本的な条件を強調しています。 最初のグループには、次のものが含まれます。保険の対象である資産または資産の利息の決定。 保険が実施される場合のイベントの性質（被保険者のイベント）; 保険金額と契約期間。

個人保険契約を締結する場合、被保険者と保険者との間で被保険者について合意を得る必要があります。 被保険者の生活の中で発生した場合のイベントの性質（保険事故）; 保険金額と契約期間。

民法契約としての保険契約は、法律で規定されている他の民法取引と同様の特徴を持っています。

保険契約の目的 - 保険事故の発生によって生じた損害または損害に対する補償。 また、不法行為者が損害を賠償する義務は一種の民事責任ですが、その規模は保険金額によって制限されることに留意する必要があります。

保険契約は、保険がこの契約の対象となるサービスのリストに含まれておらず、「保険サービス」がアートで暗示されている「サービス」の概念に該当しないという点で、有料サービス契約とは異なります。 ロシア連邦の民法の779、それは「無形の」性質のものではありません。

保険契約はまた、保険が常に独立した主要な義務であるという点で保証契約とは異なりますが、保証は常に複雑な義務であり、主要な義務の履行を保証する方法です。

保険契約の様式は簡単なものです。 その不遵守は、契約の無効を伴います。 例外は、強制的な国家保険の契約であり、その書面の形式に違反すると、取引の書面の形式に違反した結果が伴います。 つまり、取引の簡単な書面形式に従わなかった場合、紛争が発生した場合、当事者は取引の証拠とその条件を参照する権利を奪われますが、書面による証拠とその条件を提供する権利は奪われません。その他の証拠（ロシア連邦民法第162条）。

契約は、XNUMX つの文書を作成するか、保険証券 (証明書、領収書) の申請 (書面または口頭) に基づいて被保険者に引き渡すことによって締結されます。

ほとんどの場合、財産に保険をかける場合、保険契約を締結するプロセスは、被保険者からの書面による申請書から始まります。この申請書には、保険事故が発生する可能性があることを知っている状況に関する情報が含まれている必要があります。 保険に加入する予定の財産目録も提出できます。

保険契約には、契約番号、名前、一般条件、特別条件、保険金額の支払い条件、契約の早期終了、当事者の署名、およびその他の条件などの情報と詳細が含まれている必要があります。

保険契約が締結される条件は、保険者または保険者協会によって採用、承認、または承認された、関連するタイプの標準的な保険規則（保険規則）で決定される場合があります。 契約を締結する際には、ロシア連邦財務省の連邦保険監督局から許可（ライセンス）を受けた保険規則のみを適用する必要があります。

保険契約の内容は、当事者の権利と義務です。

保険者の責任 帰属することができます：

1) 保険契約者が保険の規則と条件に精通すること。

2) 保険会社、被保険者および受益者、彼らの健康状態、ならびにこれらの人の財産状況についての彼の専門的活動の結果として彼が受け取った情報の非開示。

3）保険金額およびその他の義務の範囲内で被保険者が発生した場合の、保険者、受益者、または被保険者への保険補償または担保の支払い。

保険者の権利について 帰属することができます：

1) 彼が開発した保険規則の適用;

2）保険契約者が契約を締結する際に、被保険者のイベントの可能性を判断するために不可欠な状況について誤った情報を故意に提供した場合、契約を無効として認識する要件。

3）不動産の検査、および必要に応じて、不動産保険契約を締結する際の実際の価値の検査。

4）保険リスクの増加に関する契約条件を変更する要件。

5）保険リスクおよびその他の権利の増加に影響を与える可能性がある場合、契約の締結時に得られた状況に重大な変化を報告しなかった被保険者による契約の終了および損失の補償の要求。

被保険者の義務に 以下を含みます：

1) 保険料の適時の支払い。

2) 保険事故の可能性を判断する上で重要な状況の変化の保険者への通知。

3) 保険事故発生の保険者への即時通知。

4) 保険事故が発生した場合に発生する可能性のある損失を軽減するために必要な措置を講じること。

被保険者の権利について 以下を含みます：

1）保険会社による保険の秘密を保持する権利。

2）異なる保険会社との契約を含め、XNUMXつの契約と複数の契約の両方での不動産および事業リスクの保険に対する権利。

3）受益者を別の人に置き換える権利と、保険会社への書面による通知およびその他の権利。

保険契約に基づく関係は、Chによって規制されています。 48ロシア連邦民法の「保険」。 しかし、この章では、保険条件の違反に対する責任、保証のメカニズム、および被保険者の権利の保護に関する十分な規則がありません。 ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」には、保険契約に基づく当事者の責任に関する規定は一切ありません。

ロシア連邦民法典第937条は、強制保険契約の条件違反の一般的な結果を定めています。 したがって、法に基づき強制保険を実施すべきである者は、保険が実施されていないことに気付いた場合、保険の義務を委任された者にその実施を要求する権利を有します。司法手続きで。

保険債務を委託された者が、法律で定められた条件と比較して受益者の立場を悪化させる条件で保険契約を履行しなかった場合、または保険契約を締結した場合、被保険者は、保険事故が発生した場合に、適切な保険で保険金を支払われるべきだったのと同じ条件で受益者に責任を負います。 同時に、不当に節約された金額は、アートに従ってこれらの金額の利息が発生したロシア連邦の収入の州保険監督機関の請求で回収されます。 ロシア連邦民法第395条。 契約上のペナルティがある場合、契約で別段の定めがない限り、ペナルティの対象とならない部分で損失を回収することができます。

法律はまた提供します 個々の保険条件の違反の結果、 すなわち：

1) 保険価額を超える保険。 アートによると。 ロシア連邦民法第 951 条によると、財産またはビジネス リスク保険契約で指定された保険金額が保険金額を超える場合、保険金額を超える部分の保険金額について契約は無効になります。

この場合、保険料の不当に支払われた部分は返金されません。 保険金額の過大評価が被保険者側の詐欺の結果である場合、保険会社は、契約が無効であると認識され、これによって生じた損失の補償額を超える金額を要求する権利を有します。被保険者から彼が受け取った保険料の。 上記の規則は、複数の保険会社で同じ対象に保険をかけた結果、被保険者の合計が保険金額を超えた場合にも適用されます（二重保険）。 この場合、各保険会社が支払う保険補償額は、関連する保険契約に基づいて保険がかけられた当初の金額の減少に比例して減額されます。

2) 保険契約の有効期間中の保険リスクの増加。 損害保険契約の有効期間中に、契約締結時に保険会社に報告された状況の重大な変化に保険契約者が気づき、これらの変化が被保険者のリスクの増加に重大な影響を与える可能性がある場合、保険契約者は通知する義務があります。これについて保険屋。 保険契約（保険証券）および被保険者に譲渡される保険規則に指定された変更は重要です。

保険リスクの増加を伴う状況を通知された保険者は、保険契約の条件の変更またはリスクの増加に比例した追加の保険料の支払いを要求する権利を有します（民法第 959 条）。ロシア連邦）。 保険契約者（受益者）がこれに異議を唱えた場合、保険会社は、裁判所に契約の終了を要求し、契約の終了によって生じた損失の補償を要求する権利を有します。 上記の状況がなくなった場合、保険者は保険契約の終了を要求する権利を有しません。 個人保険の場合、保険者は、明示的に規定されている場合に限り、保険契約の条件の変更、リスクの増加に比例した追加の保険料の支払い、または保険契約の終了を要求する権利を有します。契約のため;

3)被保険者(受益者、被保険者)の過失による保険事故の発生。 指定された者に故意の過失がある場合、保険者は保険金または保険金額の支払いから解放されます。 保険者または受益者の重大な過失の場合、法律は、損害保険契約に基づく保険補償の支払いから保険者を免除する場合を規定することができます。

保険者は、保険補償（保険金額）の支払いを免除されません。

a）損害が責任者の過失によって引き起こされた場合、生命または健康に損害を与えることに対する民事責任保険契約の下で（ロシア連邦民法第2条の第963部）;

b）被保険者が死亡した場合に個人保険契約に基づいて保険金額が支払われる場合、その死亡が自殺によるものであり、その時までに保険契約が少なくとも2年間有効であった場合（パート3ロシア連邦民法第963条の）。

また、アートによると。 ロシア連邦民法第964条は、法律または保険契約で別段の定めがない限り、核爆発、放射線の影響の結果として保険事故が発生した場合、保険会社は保険補償および保険金額の支払いを免除されます。または放射能汚染; 軍事作戦、ならびに機動またはその他の軍事措置。 内戦、あらゆる種類の内乱、またはストライキ。

財物保険契約で別段の定めがない限り、保険者は、国家機関の命令による被保険者の財産の押収、没収、徴発、逮捕または破壊の結果として生じた損失に対する保険補償の支払いを免除されるものとします。

損害保険契約に別段の定めがある場合を除き、保険金を支払った保険者は、支払った金額の範囲内で、被保険者（受益者）が保険により補償された損害の責任を負う者に対して有する請求権（代位）を譲渡するものとします。 .

かかる権利の保険者への譲渡を除く契約条件は無効となる。

この場合、被保険者（受益者）は、保険会社にすべての書類と証拠を転送し、保険会社が彼に渡された請求権を行使するために必要なすべての情報を通知する義務があります。

保険契約者（受益者）が、保険者が補償した損害の責任者に対する請求権を放棄した場合、または保険契約者（受益者）の過失によりこの権利の行使が不可能になった場合、保険者は免責されるものとします。保険補償の全額または関連部分の支払い、および過払いされた補償額の返還を要求する権利を有するものとします（ロシア連邦民法第965条）。

20 年 1998 月 160 日付けのロシア連邦国家独占禁止委員会命令第 48 号「ロシア連邦法の適用に関連する特定の問題について」「消費者の権利の保護について」の規定によると、保険契約からはChによって規制されています。 ロシア連邦民法の39「保険」、および保険に関する特別法。前述および7年1992月2300日のロシア連邦法第15条の規定を考慮して、No. XNUMX-I "消費者の権利の保護について」は、一部の一般規則においてこれらの契約から生じる関係に適用され、この契約の条件の違反の法的結果は、ロシア連邦の民法および保険に関する特別法によって決定されます。 「一般原則」に従って、金銭以外の損害も回復できると考えられます（「消費者の権利の保護に関する法律」第 XNUMX 条）。

ロシア連邦民法典第966条は、財産保険契約から生じる請求に対して特別な制限期間を定めています。つまり、請求はXNUMX年以内に提起することができます。

再保険契約 は、保険の対象、特定の保険リスク、再保険契約に参加する人の特徴などを示す一種の財産保険契約です。再保険契約に基づく別の被保険者イベントに関する合意がない場合、事実主な保険契約に基づく保険補償の再保険会社による支払いの支払い（28年2003月75日付けのロシア連邦最高仲裁裁判所の幹部会の情報レター第XNUMX号）。

アートの規定に従って。 ロシア連邦民法第 967 条によると、再保険は、ある保険会社 (再保険会社) が、別の保険会社 (再保険会社) との保険契約に基づいて保険補償または保険金額を支払うリスクに対する保険と理解されています。 法律では、XNUMX つ以上の再保険契約を連続して締結することが認められています。

再保険契約に加えて、商慣習に基づいて適用される他の文書を契約の確認として使用することができます。

再保険関係に商慣習を適用する必要性は、ロシアの保険会社による再保険能力のかなりの部分が再保険のために外国の保険会社（非居住者）に移転されるという事実によって決定されます。

また、国際法では、保険、さらには再保険に関する特別な規範的行為がないため、再保険の条件を決定する際に、再保険取引の参加者は、主にこの分野の関係で発展したビジネス慣行を適用します国際的な再保険業務において。[55]

ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」の第 13 条では、再保険を、ある保険会社 (再保険会社) が、別の保険会社 (再保険会社) の財産上の利益を保護する活動として定義しています。保険金支払いのための保険契約（本契約）。

立法者は、特定の確立 保険契約を締結する際に遵守しなければならない制限：

1) 被保険者の一定の年齢または期間までの生存または別の事象の発生に関する生命保険契約に基づく保険金支払いのリスクは、再保険の対象ではありません。

2) 生命保険のライセンスを保有する保険会社は、保険会社が負担する財物保険リスクを再保険する権利を有しません。

一部の著者は、リスクの移転方法に従って再保険契約を分類しています。:[56]

1）オプションであり、再保険が必要な場合、再保険会社はどの再保険会社に再保険のリスクを提供するかを決定し、再保険会社はリスクを評価して入手可能な情報を分析した後、リスクの一部を受け入れるかどうかを決定します。どのような条件;

2) 必須。 このような契約の下で、保険会社は、保険補償範囲の合意された領域 (たとえば、ロシアの領域で締結された傷害保険契約) で明確に定義されたすべてのリスクを移転することを約束し、再保険者は、これらの合意されたリスクを再保険のために受け入れる義務があります。

再保険契約に別段の定めがない限り、ビジネスリスク保険に関連して適用されるロシア連邦民法典に規定された規則が再保険契約に適用されます。 同時に、再保険契約を締結した保険契約（主契約）に基づく保険会社は、この最後の契約（ロシア連邦民法第2条第967部）で被保険者とみなされます。

再保険契約は、保険契約と同様に、Ch. の一般規定に従って修正または終了することができます。 ロシア連邦民法の第29条、すなわち：

1) 法律または契約によって別段の定めがない限り、両当事者の合意による (ロシア連邦民法第 1 条の第 450 部)。

2）一方の当事者の要請により、他方の当事者による重大な契約違反の場合、および法律または契約によって規定されている場合にのみ、裁判所の決定により契約を修正または終了することができます（パート2 、ロシア連邦民法第450条）。

契約を修正または終了するための合意は、法律、その他の法的行為、契約または商慣習に従わない限り、契約と同じ形式で行われます (ロシア連邦民法第 1 条の第 452 部)。 再保険とは区別すべき 共済。 アートによると。 ロシア連邦民法第 953 条によると、保険の対象は、複数の保険会社が共同で XNUMX つの保険契約に基づいて保険をかけることができます (共同保険)。 そのような契約が各保険者の権利と義務を定義していない場合、損害保険契約に基づく保険補償または個人保険契約に基づく保険金額の支払いについて、被保険者（受益者）に対して連帯して責任を負います。

共同保険と再保険の違いは、共同保険では、契約の当事者のXNUMX人が常に保険契約者であるという事実にあります。

再保険には、直接保険会社が引き受けた被保険者のリスクを再分配する保険会社のみが関与します。 再保険の利点は、保険会社が引き受けたリスクを再保険し、その財政的安定性に対して追加の保証を作成することです。[57]

講義＃8

個々のオブジェクトの保険の特殊性

ロシア連邦の銀行における個人の預金の強制保険の法的、財政的および組織的基盤、能力、預金の強制保険の機能を実行する組織の設立および活動の手順、預金に対する補償の支払い手順23 年 2003 月 177 日の連邦法第 XNUMX-FZ 号「ロシア連邦の銀行における個人の預金の保険について」によって確立されています。

アートによると。 同法第 2 条によれば、預金は、銀行預金契約または銀行口座契約に基づいてロシア連邦の銀行に個人が預け入れたロシア連邦通貨または外貨の資金として理解され、資本化された (発生した) 利息を含む預金額。

銀行預金保険に関連する法的関係の参加者は、預金者、銀行 (被保険者)、預金保険庁 (保険者)、およびロシア銀行です。

預金者には、ロシア連邦の市民、銀行と銀行預金契約または銀行口座契約を締結した外国人市民または無国籍者、または預金が行われたことを支持する指定された人が含まれます。

預金者は、預金の払い戻しを受ける権利、預金の義務の履行が銀行によって遅れたという事実について代理店に報告する、預金を置く銀行から受け取る、銀行の参加に関する情報を代理店から受け取る権利を有します。預金保険制度において、預金の補償を受けるための手続きと金額について。

下に 銀行 ロシア銀行の連邦法第 2-I 号によって確立された方法でロシア銀行が銀行に発行した、個人からの預金の資金を集め、個人の銀行口座を開設および維持することをロシア銀行から許可されている金融機関を意味します。 1990 年 395 月 XNUMX 日「銀行と銀行業務について」。

ロシア連邦の預金の強制保険の機能を実行するために、特別な国営企業が設立されました- 預金保険代理店。 エージェンシーは銀行の会計を組織し、保険料を徴収し、強制預金保険基金による銀行の受領を管理します。 銀行への預金者の要件を考慮に入れ、預金、場所、および（または）強制預金保険基金の一時的に無料の資金を投資するための補償を支払うための措置を講じ、銀行に預金保険システムに関する情報を投稿するよう要求する権利を有しますそして、預金者がサービスを受け、他の権限を実行する銀行の敷地である預金者がアクセスできるようにするための銀行の参加について。

銀行の破産の場合に、国営企業「預金保険庁」による預金に対する補償の支払いの結果として国営企業「預金保険庁」に譲渡された銀行に対する請求権を代表する認可された連邦執行機関は、連邦税務局です。ロシア連邦の (14 年 2004 月 548 日のロシア連邦政府令第 XNUMX 号「ロシア連邦の銀行における個人の預金の保険分野における認可された連邦執行機関について」)。

考慮される法的関係の参加者として 銀行には一定の責任があります すなわち：

1）強制預金保険基金に保険料を支払う。

2）預金保険制度への参加、預金の補償を受けるための手続きおよび金額に関する情報を預金者に提供する。

3）預金者がサービスを受けている、預金者がアクセスできる銀行の敷地内に預金保険システムに関する情報を配置する。

4) 預金者に対する銀行の義務の記録を保持し、銀行が機関の提案によりロシア銀行によって確立された形式で預金者に対する銀行の義務の登録簿をいつでも作成できるようにする。

5) 法律で定められたその他の任務を遂行する。

預金保険制度の主な原則は次のとおりです。

1) 預金保険制度への銀行の義務的参加。つまり、銀行が市民の資金で業務を行う場合、銀行は預金保険制度のメンバーでなければなりません。 銀行がこの義務を果たせなかった場合、ロシア銀行は責任措置を適用します。 だから、アートによると。 74 年 10 月 2002 日の連邦法第 86 号 0,1-FZ「ロシア連邦の中央銀行 (ロシア銀行) について」、信用機関による連邦法の違反の場合、ロシア銀行は次の権利を有します。特定された違反を排除すること、認可資本の最低額の 6、XNUMX% までの罰金を徴収すること、または信用機関による特定の業務の遂行を最大 XNUMX か月間制限することを金融機関に要求する。 また、金融機関から銀行免許を取り消すこともできます。

2) 銀行が義務を怠った場合、つまり、銀行業務を遂行するための銀行免許が取り消された場合、預金者に不利な結果をもたらすリスクを軽減する。各預金者は、預金に対する補償を受ける権利を得る。 銀行の財産が強制預金保険に関連する活動を賄うのに十分でない場合、補償はロシア連邦政府の準備金の費用で行うことができます。

3）預金保険制度の運用の透明性。 この原則は、預金者は銀行の預金保険制度への参加、預金の返済額と手続きに関する情報を銀行から受け取る権利を有し、銀行は預金保険に関する情報を提供する義務があるという事実に表されています。銀行の敷地内にあるシステムで、預金者は別の情報スタンド、特別なフォルダーなどでアクセスできます。 したがって、預金保険制度に参加している銀行は、預金者がサービスを提供する敷地内に以下の資料を置くことを推奨します（30年2005月48日付の国家公社「預金保険庁」の勧告、議定書第XNUMX号預金保険の問題について銀行から預金者に通知する」）：

a）連邦法の全文。

b) 強制預金保険制度に参加している銀行の登録簿に銀行が含まれていることを示す庁の証明書のカラーコピー。

c) 保険付き預金に関する情報、保険事故の定義および預金の払い戻し額、預金者が申請する手順の簡単な説明を含む、預金の払い戻しの手順および金額に関する通知 (小冊子、メモ)預金の払い戻しおよび預金の補償を支払うための手続き、ならびに適用法に従って預金の残りの部分の支払いを銀行に要求する預金者の権利の表示のための機関への;

d）銀行預金契約または銀行口座契約を締結する際に提供される情報の変更に関する情報（姓、名、後援、登録住所、住所、身分証明書の種類および詳細）を適時に提出する必要があることを預金者に通知する）、および預金が置かれている銀行に対して保険がかけられたイベントが発生した場合にそのようなアクションを実行しなかった場合に起こりうる悪影響。

e) 機構が登録した「預金に保険をかけます。預金保険制度」のマークの画像。

f) 代理店の詳細: 氏名、住所、電子メール アドレス、ホットラインの電話番号、インターネット上の Web サイト アドレス。

4）預金保険制度に加入している銀行の通常の保険料を犠牲にして強制預金保険基金を設立することの累積的な性質は、四半期保険料のために預金保険基金が結成されるという事実に表れている。ロシア連邦、その構成団体、地方自治体、銀行、その他の人々の義務に課せられます。ただし、預金の補償を支払う義務を果たさなかったことに関連して生じる義務は除きます。 指名された基金は以下によって形成されます：

a) 強制預金保険の保険料。

b）保険料の支払いが遅れた場合および（または）不完全な場合の罰則。

c）保証金の補償金の支払いの結果として取得された、庁の請求権の充足から受け取った資金およびその他の財産。

d) 強制預金保険基金の一時的自由基金の募集および（または）投資からの収入、およびロシアの法律で禁止されていない収入。

アートに基づいていることに注意する必要があります。 連邦法の5「ロシア連邦の銀行における個人の預金の保険について」資金は保険の対象ではありません。

1) 特定の活動に関連して口座が開設された場合、法人を形成せずに起業活動に従事する個人の銀行口座に入金される;

2) 貯蓄証書および (または) 無記名預金帳簿によって証明されたものを含む無記名銀行預金に個人によって入れられた;

3）個人が信託管理のために銀行に送金する。

4）ロシア連邦の領土外にあるロシア連邦の銀行の支店の預金に置かれる。

預金保険の場合の保険事故には、次のいずれかの状況が含まれます。

1）連邦法「銀行および銀行業務に関する」に従って銀行業務を実施するためのロシア中央銀行からの銀行免許の取消（取消）。

2) ロシア連邦の法律に従って、銀行の債権者の請求を満足させるためのモラトリアムの、ロシア銀行による導入。

保険事故が発生した銀行の預金に対する補償は、100万ルーブルを超えない銀行の預金額の100％に加えて、銀行は90ルーブルを超えていますが、合計で100万ルーブル以下です。 預金者が000つの銀行に複数の預金を持っており、預金者に対するこれらの預金の負債の合計額が190万ルーブルを超える場合、預金のサイズに応じて各預金に対して補償が支払われます。 預金者が預金を持っている複数の銀行に関連して保険事故が発生した場合、保険補償額は各銀行に関連して個別に計算されます（連邦法第190条「ロシア連邦の銀行における個人の預金の保険について」 "）。

保険会社との契約に基づき、道路、鉄道、航空、海上輸送で輸送される商品は保険の対象となります。

州の保険機関は、24年1990月140日にソ連財務省によって承認された貨物保険規則第XNUMX号に基づいて、所有権に関係なく、個人（荷送人、荷受人）の企業および組織と貨物保険契約を締結します。

このような 契約は、次のいずれかの条件に基づいて締結することができます。

1）「すべてのリスクに責任を持ちます」。 このような条件で締結された保険契約に基づき、以下が補償されます。

a) 法律で別段の定めがある場合を除き、何らかの理由で発生した貨物の全部または一部の損傷または完全な損失による損失。

b) 貨物の救出と保存、およびそれ以上の損害の防止のために必要かつ便宜的に発生したすべての費用。

2) 「損害の責任は負わない」。 上記の契約に基づき、以下が払い戻されます。

a) 火災、落雷、嵐、旋風、その他の自然災害、列車、船舶、航空機、その他の車両の難破または衝突、またはそれらの固定または浮動への影響による貨物の全部または一部の完全な損失による損失船の座礁、橋梁の破損、爆発、氷、海水による船体の損傷、船による燃料の積み込み、積み下ろし、荷降ろしおよび受け取り中の事故、ならびに救助または救助のために講じられた措置によるもの。火を消す;

b）痕跡のない車両の損失による損失。

c) 貨物の救出と保存、およびそれ以上の損害の防止のために必要かつ便宜的に発生したすべての費用。

そのような条件との合意の下でそれは心に留めておくべきです 以下に起因する損害については補償されません。

1）大気中の降水による船の発汗と貨物の濡れ。

2) 外装パッケージの完全性による汚染による貨物の減価償却;

3) 甲板貨物または甲板のない船で運ばれた貨物を船外に投棄し、洗い流す。

4）貨物の盗難または不着。

貨物保険規則の第 6 項も、次のように定めています。 以下に起因する損害については補償されません。

1）あらゆる種類の軍事行動または軍事措置とその結果、地雷、魚雷、爆弾およびその他の戦争兵器による損傷または破壊、海賊行為、ならびに一般的な不安およびストライキ、没収、徴用、逮捕によるもの。

2) 原子爆発、原子エネルギーの使用および核分裂性物質の使用に関連する放射能汚染の直接的または間接的な影響。

3）被保険者またはその代理人の故意または重大な過失、ならびに商品の輸送、転送、および保管に関する確立された規則のいずれかによる違反によるもの。

4) 収縮を含む、温度、保圧空気、または貨物の特別で自然な特性の影響。

5）GOSTおよびOSTに違反する商品の梱包またはキャッピング、および損傷した状態の商品の出荷。

6) 被保険者またはその代理人が知っていたが、保険者が知らなかった、自然発火および爆発性の物質および物体の積み込みによる火災または爆発。

7) 外装の完全性を備えた貨物の不足。

8) ワーム、げっ歯類、昆虫による貨物の損傷。

また、間接的な損害についても補償の対象外となります。

当事者の合意により、上記の保険条件は、保険業務で一般的に受け入れられている他の条件に変更、補足、または置き換えられる場合があります。

貨物保険契約は、契約に別段の定めがない限り、被保険者の所在地と貨物の所在地の両方で締結することができます。

契約は、XNUMX部に作成された保険契約者の書面による申請に基づいて締結されます。 アプリケーションは、次のことを示す必要があります。

1）貨物の正確な名前、パッケージの種類、個数、および重量。

2) 船荷証券またはその他の船積書類の番号と日付。

3) 輸送の種類 (海上輸送の場合 - 船名、建造年、トン数);

4）貨物の輸送方法（船倉または甲板上、バルク、バルク、バルク）。

5) 貨物の出発地、再積載地、目的地。

6) 貨物の発送日。

7) 保険金額

8）保険条件の種類。

貨物保険契約を締結する場合、貨物は被保険者が申告した金額で保険をかけられていると見なされますが、契約に別段の定めがない限り、請求書またはその他の文書に示されている貨物の価値を超えないものとします。

保険会社は、保険契約者から提供されたデータに基づいて保険金の支払い額を決定します。

保険契約者は、保険料を一括して保険会社に支払う義務を負い、当該保険会社の金融機関の口座に振り込まれます。

貨物保険契約は、当事者の合意により別段の定めがない限り、保険金の支払いの翌日に発効するものとします。

保険契約に基づく責任は、貨物が輸送の出発点で倉庫から取り出された瞬間から始まり、輸送全体（積み替えと積み替え、および積み替えと積み替えポイントでの倉庫での保管を含む）まで続きます。貨物は、荷受人の倉庫または保険証書に指定された目的地の他の最終倉庫に配送されます。

保険事故が発生した場合、被保険者は、損害を受けた貨物を保存および保存するためにあらゆる可能な手段を講じる義務があり、3 時間以内に加害者に請求する権利を確保し、保険会社に事故を通知する義務があります。 そして、保険会社は、必要な書類をすべて受け取ってからXNUMX日以内に、確立された形式の行為の作成を開始する義務があります。

保険者は、保険契約者が以下の場合、保険補償の支払いを拒否する権利を有します。

1）被保険者のリスクの判断に不可欠な状況に関する誤った情報を提供した。

2）リスクの重大な変化を保険会社に通知しなかった。

3）貨物を救助および保存するための措置を講じず、定められた期限内に保険会社に被保険者のイベントについて通知しなかった。

4) 保険事故の事実を確認する書類及び損害の確定に必要な書類を提出しなかったとき。

上記の規則はまた、輸送の種類に応じて、貨物保険の保険料率を保険金額のパーセンテージとして設定しています。 したがって、貨物室での海上輸送の場合、パーセンテージは 0,5 です。 甲板上 - 1; 鉄道、道路、混合交通 - 0,4; 航空輸送および郵便小包 - 0,25。

建設リスク保険は、作業の安全と憲法上の権利と市民の正当な利益の保護を目的とした一連の措置の重要な要素のXNUMXつです。

建設リスクを保証する手順は、15 年 1997 月 19 日付のロシア連邦ゴストロイのレター No. BE-19-7/1.2「建設工事のライセンス供与におけるリスクの保険について」に定義されており、その第 XNUMX 項に規定されています。 「建設リスク保険」とは、建設活動に従事する組織および個人の専門的責任に対する保険を意味します。

建設リスク保険の意義は次のとおりです。

1) 指定されたタイプの保険により、建設プロセスのすべての段階で、被保険者がこれに起因する突然の予期せぬ損失を補償することができます。

2）建設への財政投資を大幅に節約するのに役立ちます。

3）保険がかけられた場合、保険会社による追加費用の補償により、オブジェクトをはるかに迅速に復元できます。

ライセンスに基づいて実施される建設活動の種類を構成する作業は、そのリストが連邦法「特定の種類の活動のライセンスに関する」によって確立されており、保険の対象となります。

この法律に従って、季節的または補助的な目的のための構造物を除く建物および構造物の設計、季節的または補助的な目的のための構造物を除く建物および構造物の建設、ならびに建物および構造物の建設のための技術調査は、季節的または補助的な目的のための構造物を除いて、ライセンスの対象となります。

建設リスク保険は、建設現場の準備から、建設を含む保証期間中の施設の受入証明書の署名まで、契約に基づく資材、設備、工事を保険の対象とする財産保険の一形態です。ゼロサイクル、壁の建設、天井の設置、すべてのシステムの設置、エンジニアリングネットワークと通信、仕上げ、機器の設置、試運転、造園を含む部分。 仮設建物・構造物、建設機械・建設現場設備等

このタイプの保険は、建設および設置作業の質の悪さ、および請負業者の資格不足によって生じた損害をカバーしません。

21 年 1998 月 12 日付けのロシア連邦の Gosstroy の手紙 No. VB-22-7 / XNUMX「建設オブジェクトの実際の保険の例について」の規定に従って、保険の対象となるリスクには、次のものが含まれます。

1）以下の現象およびイベントの結果としての、施設の材料、機器、および完成部品への損傷。

a) 自然災害 (地震、洪水、豪雨、雹、暴風雨、ハリケーン、竜巻、超低温など);

b）落雷、火災（溶接、直火、短絡、電源ネットワークの過電圧など）。

c）消火中の水の作用、または他の消火措置の結果、上下水道システムからの漏水。

d) 航空機またはその破片の落下;

e) 作業中の労働者の誤り。

f) 遠心力の作用、ケーブルおよびチェーンの破損、物体の崩壊または落下による損傷;

g) 強盗を含む第三者の悪意のある行為。

h）保険契約の条件によって除外されないその他の突然の予期しない出来事。

2）建設および設置設備、建設現場設備、仮設建物および構造物、作業工具（リストによる）。

3）第三者に対する民事責任。

4) 発売後の保証。

保険契約は、ライセンシーと、関連する種類の活動の保険を実施する権利についてロシア財務省によって認可された保険会社との間で締結されます。 建設リスク保険の証明書は、ライセンスの対象の専門家賠償責任保険契約の締結を確認する保険会社からの文書です。

建設および設置リスクの保険契約には、標準的な除外（軍事作戦に起因する損害、核エネルギーへの暴露、意図的な行動、自然な損耗）の両方が含まれる場合があり、特定の除外はカバーされません。 はい、物的損害保険の場合 保険者は責任を負いません:[58]

1) 内部故障による建設機械や車両の損傷。

2）建設および設置に使用された欠陥材料の交換、修理または修正の費用、および作業中のエラーの修正の費用。

3) 作業の部分的または全体的な停止の結果としての損失。

4) 実験または研究作業の結果としての損失。

5) 棚卸中にのみ発見された損失。

6) 誤った設計に起因する損失と損害。

7) 燃料および潤滑剤、化学薬品、冷却剤およびその他の補助材料、被保険者によって製造された製品 (被保険者の建設および設置作業に必要なものを除く)、貴金属、石、芸術作品、書類および有価証券の損失または損害。

8）公道での使用が承認された車両の紛失または損傷。

9) 逸失利益または契約上の罰則などの派生的損害。

建設活動のライセンスの対象者と保険会社との間で発生するすべての紛争は、当事者間の交渉を通じて解決され、ロシア連邦の法律で規定された方法で合意に達しなかった場合は解決されます。

保険補償は、建設・設置工事の被保険対象物および建設現場の被保険設備に生じた直接損害を超えない金額で支払われます。

ダメージ量が決まる:[59]

1）被保険者の資産が盗難にあった場合-被保険者のイベント時の価値から減価償却費を差し引いた金額。

2) 保険対象資産の損失の場合 - 保険事故時のその価値から、今後の使用に適した既存の残高の価値を差し引いた金額。

3) 保険物件に損害が生じた場合 - 保険事故が発生する前の状態に復元するための費用の額。

海上保険契約の法的規制はChによって行われます。 15 年 30 月 1999 日付けのロシア連邦のマーチャント配送コードの 81 No. 246-FZ (KTM RF)。 アートによると。 KTM RF の XNUMX、海上保険契約に基づき、保険者は、保険の対象である海上保険契約によって提供される危険または事故の発生時に、規定の料金 (保険料) で引き受けます (保険事故)。被保険者またはそのような契約が締結された他の人（受益者）が被った損失を補償するために、公開されています。

海上保険の対象は、商船、船舶、建造中の船舶、貨物、貨物、乗客運賃、船舶の使用に対する支払い、貨物から期待される利益、およびその他の保証請求に関連する財産権です。本国送還の費用、船主の責任、保険会社が負担するリスク（再保険）を含む、船長および他の乗組員に対する賃金の支払いおよびその他の金額。 MCC RF の第 249 条)。

海上保険契約は書面により締結され、保険者は海上保険契約の締結を確認して、被保険者に書面（保険証券、保険証書その他の保険関係書類）を交付するとともに、約款を交付します。被保険者への保険の。

海上保険契約の詳細は次のとおりです。

1) 契約締結時までに補償の対象となる損失が発生する可能性がなくなった場合、またはそのような損失がすでに発生している場合でも、契約は引き続き有効です。 保険者が海上保険の契約締結時に、保険事故の可能性が除外されることを知っていた、または知っていたはずであった場合、または被保険者または受益者が、発生した損失および保険者による補償の対象となることを知っていた、または知っていたはずである場合、履行海上保険の契約は、そのような状況を認識していなかった当事者を拘束しません（CTM RFの第261条）。

2) CTM RF は、以下の結果として被った損失に対する被保険者に対する責任から保険者を解放するための特別なケースを確立しました。

a）RF CTMによって確立された規則によって別段の定めがない限り、核爆発、放射線または放射能汚染。

b) 戦争または海賊行為、大衆の不安、ストライキ、ならびに関係当局の要請による船舶または貨物の没収、接収、逮捕または破壊。

3) 痕跡のない船舶の紛失の場合、指定された保険会社は、保険金額の全額を支払う責任があります。 船に関する最後の知らせが届いた場所から目的地の港に移動するのに通常の状態で必要な時間の 1 倍を超える期間、船からの知らせが受信されない場合、その船は行方不明と見なされます。 船舶が行方不明であると認識するために必要な期間は、船舶に関する最後のニュースの日付から 3 か月以上 6 か月以上、敵対行為の状況では 48 か月以上であってはなりません (MLC RF の第 XNUMX 条) . 一定期間の船舶の海上保険契約に基づき、保険者は、船舶の海上保険契約の満了前に船舶に関する最新のニュースを受け取った場合、痕跡のない船舶の損失に対して責任を負います。保険者は、指定期間の満了後に船舶が紛失したことを証明しません。

4）資産が破壊に対して保険をかけられている場合、保険契約者または受益者は、保険会社に対して、次の場合に被保険資産に対する権利を放棄（放棄）し、保険金額の全額を受け取ることを宣言できます。

a) 船が行方不明。

b) 船舶および (または) 貨物の破壊 (完全な実際の損失)。

c）船の修復または修理の経済的不便（船の完全な構造的喪失）;

d）船の損傷を修理したり、目的地の港に貨物を配達したりすることの経済的不便。

e）押収が6か月以上続く場合、そのような危険に対して保険をかけられた船舶または貨物の押収。

同時に、被保険資産に対するすべての権利は、資産が全額保険に加入した時点で保険者に譲渡されます。 財産が全額保険されていない場合、保険価額に対する保険金額の比率に比例して保険財産の一部を受け取る権利（RF CTM の第 278 条）。

講義＃9

海外における保険の法的規制の特殊性

そもそも（ロシアと海外の両方で）保険活動の規制の目的は、国内で効果的に機能する保険サービス市場の形成と発展を確保し、さまざまな組織の保険組織の活動に必要な条件を作成することです。法的形態と保険契約者の利益を保護します。

保険分野における外国の経験を研究することの重要性は、第一に、多くの国では、保険制度の安定性と社会的方向性を保証する法的規制についてかなりの経験があり、国内の保険市場が長年にわたって存在してきたという事実によるものです。長い時間。 第二に、これは経済、金融、保険のグローバル化の活発なプロセスによって決定され、その結果、保険活動の法的規制の問題が国際的な性格を獲得します。 保険規制当局にとって、グローバリゼーションは、保険活動の国家規制のための行動の調整を提供する地域的および国際的な組織を作成する必要性を引き起こしました。 第三に、保険は国家の対外経済活動の中で行われているため、ロシアの保険制度を国際保険のリンクと見なすことができます。

現在、ロシア連邦では外国保険の多くの要素が使用されています。

この講義では、米国とカナダだけでなく、欧州連合の一部の国における保険の法的規制の問題についても取り上げます。

国 欧州連合 (EU) は独自の保険の法的規制システムを持っており、EU 指令のレベルでの調整に基づいて運用されています。

このような指令を採用する主な目的は、EU 諸国間の保険サービスの貿易に対する障壁を取り除くことです。 これは同種の規制システムの導入を意味するものではなく、他の EU 加盟国の保険会社が自国と同じ条件で国際市場で営業できるようにすることを目的としていることに注意してください。

一部の指令は、EU 内で法的拘束力のある基準を確立しており、徐々に国内法に導入されています。

欧州連合の加盟国は、保険活動の法的規制に関して独立性を維持しており、その活動は、関税や保険商品への関心を減らしながら、保険会社の財政的安定性と支払能力を確保することを目的としています。

多くの EU 加盟国では、実行された業務、業務のバランス、ソルベンシーに関する情報に関する年次報告書を提供する、保険構造の徹底的かつ継続的な監視が行われています。 保険機関の信頼性を確保するために、ソルベンシー準備金と技術準備金が使用され、その最低レベルは欧州連合内で決定されます。

一部の EU 指令には、保険事業を管理する一般的な規則が含まれています。具体的には、保険活動のライセンス、保険準備金の配置に関する規則、会計および統計報告のフォームと期限、保険ブローカーの登録、一時停止と取り消しに関する事項です。保険業を営む権利等の免許の取得等。

国際レベルでは、保険の問題にも影響を与える協定がロシアと EU 諸国の間で締結されます。

たとえば、一方ではロシア連邦、他方では欧州共同体とその加盟国との間のパートナーシップを確立する「パートナーシップと協力に関する」協定（コルフ島、24 年 1994 月 24 日）、art. そのうちの XNUMX 条は、この協定の目的の XNUMX つは、各加盟国で有効な規定の条件と規則に従い、ロシア市民で合法的に雇用されている労働者のための社会保険制度の調整に必要な採用であることを確立しています。加盟国のいずれかの領土、および可能であれば、合法的にそこにいる家族のために。

これらの条項は特に、老齢年金、障害年金、死亡年金を決定する目的、およびそのような労働者の医療を目的として、さまざまな加盟国でのそのような労働者の保険、雇用または滞在のすべての期間が合計されることを保証します。労働者、および該当する場合はその家族の構成員。

ドイツの保険制度は、ヨーロッパで最初の保険制度の XNUMX つです。 で ドイツ 保険組織の活動に対する州の規制および管理の法的根拠は、1901 年に採択された保険監督に関する法律で定義されており、法律の最後の修正は 1991 年に行われました。連邦部門の法的根拠、地位、機能および権利を定義する「保険活動監督庁」は、1951年に採択された[60]。 1990年代半ばまで。 ここでは、州によって設定された任意のタイプの保険の保険料の額を含め、厳格な関税監督がありました。

現在、ドイツには、保険監督に関する連邦（連邦保険監督局）および州の監督当局という XNUMX 段階の保険監督システムがあります。 保険監督機関を維持するための費用の資金調達は、保険料からの強制控除を通じて、主に保険会社の費用で行われます。 一方、保険監督者は、保険会社が政府の補助金や銀行からの融資を受けるのを支援することに関与しています。

新しいタイプの保険はそれぞれライセンス手続きを経ており、そのポリシー条件は特定の要件を満たす必要があります。

社会保険は、次の分野で実施されます。

1) 年金保険;

2) 失業保険。

3) 強制健康保険（障害年金を含む）;

4) 傷害保険[61]

ドイツにおける社会プログラムの資金調達のための現在の資金調達システムは非常に効果的です。 そして、年金、強制健康保険、および失業給付のための資金の収集は、特別な単一の機関である疾病基金によって処理されます。 ドイツの中小企業ローン保険は実質的に需要がありません。

法的責任保険の特徴もあります。

そのため、各公証人が締結した職業賠償責任保険の個別契約に加えて、公証人の責任の財務基盤は公証人室によって保証され、公証人ごとに500つのいわゆる団体保険契約を追加で締結する義務があります。さらに、保険事故ごとに少なくとも XNUMX マークの金額。

さらに、すべてのドイツの公証人会議所は、公証人の過失により発生する可能性のある損失をカバーするためのいわゆる一般特別基金を自発的に作成しました。この基金は、特に公証人コミュニティ全体の権限を侵害する損害をカバーすることができます。団体保険契約の補償額がすべての損害を補償するには不十分な場合[62]。

保険法制 フランス 保険に関するすべての法的規範をまとめた「保険コード」に代表されます。 国の規制と保険の自主規制の間には密接な関係があります。

長い間、この国には保険分野で監督を行う権限を与えられた機関がありませんでした。 保険管理委員会が設立されたのは 1989 年になってからで、その主な活動には以下が含まれます。 技術準備金の管理; ソルベンシー分析; 投資管理。[63]

フランスの健康保険は、特別に設立された国家機関である社会保険管理委員会によって管理されています。 また、公証人の責任保証基金（中央および地方事務所）の創設も規定しています。これは、法人の地位を持ち、特別法令に基づいて運営されています。

В 英国 保険市場の規制システムが形成されました。これには、自由な監督、課税の刺激、および国際投資への参加に対する深刻な制限の欠如という特徴があります。 同時に、自由度の特徴は、保険組織および保険ブローカーの管理スタッフの高いプロフェッショナリズム、能力、およびビジネス上の評判を含む、保険組織の長に対するかなり厳しい要件と組み合わされています[64]。

保険活動を行うためのライセンスを取得するには、マネージャーに関する詳細な情報を提供する必要があります。これには、経歴データ、資格、経験、前科に関する情報、金銭的義務の不履行の事実、不履行の事例が含まれます。借金などの義務。

英国の保険法は、会社法、ロイド保険公社法、保険ブローカー法、保険契約者の保護法、保険会社の活動を管理する規則などに代表される[65]。

ここでは、和解法によって設立され、会社法に従って登録された相互保険会社が広く使用されています。

それらは、得られた利益を共有する保険契約者によって所有されています。 持株会社の株主は、配当の形で利益の分け前を受け取り、相互会社では、保険契約者は、他のどの場合よりも低い保険料を支払ったり、生命保険で高い保険料を受け取ったりすることができます[66]。

また、英国では保険会社の広告に特別な注意が払われています。

保険補償を受ける権利が受益者に付与されるロシアの法律とは異なり、英国の慣習法によれば、被保険者のみが補償を受けることができます。

英国法では、損害保険契約を締結するための前提条件として保険利子はありません。

保険契約者の利益は、補償期間中存在しない場合があります。

海上保険契約の保険利子要件は、保険事故の発生時に保険契約者が保険商品に関心を持っていなければならないということですが、保険契約の締結時には保険利子は必要ありません[67]。

В アメリカ и カナダ 程度の差こそあれ、保険市場を規制する責任は、中央当局と地方（地方）当局に分担されています。 連邦レベルでの保険規制は事実上なく、保険規制の独立したシステムが各州で開発されています。 連邦当局は、核保険、洪水保険、犯罪保険など、特に重要な対象の保険を規制しています。

連邦レベルの調整機関は、個々の州の規制当局である全米保険監督官協会によって代表される自主規制システムであり、連邦当局ではありません。 その活動は、国家保険法を安定させることを目的としています。

特別なタイプの保険は環境保険で、1990 年代から導入されています。 より多くの保険会社が従来の保険商品を以前よりも有利な条件で提供するだけでなく、保険契約者の特定のニーズに合わせた新しい保険商品を提供するという事実によって特徴付けられます。

また、国内総生産の大部分が医療に費やされていることも重要です。 ほぼ強制的な健康保険により、医療機関との契約は国ではなく民間企業によって締結されます。

同時に、保険は治療費の 80% しかカバーしていません [68]。

カナダでは、保険活動の規制は、連邦レベル (連邦保険会社の活動) と地域レベル (州内でのみ保険活動に従事する保険会社) の両方で実施さ​​れています。 特定の種類の保険については、部分的な関税監督があります。

注釈

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著者: シャラギナ M.A.、シャレイ I.A.

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