バンキング。講義ノート: 簡単に言うと、最も重要なこと

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ロシア連邦の信用システム：本質、構造、意味

現代の信用システムは、ローン資本市場で活動し、マネーキャピタルの蓄積と動員を行うさまざまな金融機関のセットです。信用の本質と機能は、信用システムを通じて実現されます。

現在、ロシア連邦の信用システムの構造は、次の XNUMX つの層で構成されています。

1. 中央銀行

2. 銀行システム:

▪ 商業銀行

▪ ノンバンク信用機関 (NPO)

▪ 貯蓄銀行

▪ 住宅ローン銀行

3. 専門のノンバンク信用および金融機関

▪ 保険会社

▪ 投資ファンド

▪ 年金基金

▪ 金融会社と建設会社

▪ その他

信用システムの新しい構造は、市場経済のニーズをより反映するようになり、新しい経済改革のプロセスにますます適応しています (Denis Shevchuk)。

同時に、信用制度を確立する過程で、いくつかの欠点も明らかになりました。それらはあらゆるレベルでの違反として表現された。小規模な機関（銀行、保険会社、投資ファンド）が設立され、存続し続けているが、財務基盤が弱いため、顧客のニーズに対応できない。商業銀行やその他の機関は主に短期の信用業務を行っており、その資金を産業やその他の部門に十分に投資していません (Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006)。

多くの新しく設立された信用および金融機関、保険会社、および投資ファンドは、彼らにとっては珍しい活動に従事しています。それらは、人口から預金を引き付け、商業銀行および貯蓄銀行の機能を果たしています。多くの投資ファンド、金融会社、銀行は、真の商業ベースではなく、倒産の波を引き起こしたピラミッドの原則に基づいて活動を構築しました。さらに、短期ローンの高金利は利益の不当な増加につながり、その後外貨に変換され、ルーブルが下落し、インフレが上昇します。したがって、ロシア連邦の銀行システムの多くの側面は、さらに改善する必要があります。

ロシア連邦における銀行活動の法的根拠 (「銀行および銀行業務に関する法律」、「ロシア連邦中央銀行 (ロシア銀行) に関する法律」)

ロシア連邦の領土における銀行の活動の法的根拠と定義は、12.04.95 年 7.07.95 月 XNUMX 日に採択された「ロシア連邦中央銀行 (ロシア銀行) に関する法律」と「法律」です。銀行と銀行業務について」は、XNUMX 年 XNUMX 月 XNUMX 日に採択されました。

ロシア銀行法は、ロシア連邦中央銀行の法的地位を決定します。法律は、銀行の資産が州によって所有されていることを定めており、その活動において、銀行は州の権力の立法機関および行政機関に説明責任を負っています。これに伴い、当行は法人です。人は独立してその機能を実行し、現在の活動では州の経済管理機関から独立しています。法によれば、当行の最高機関は取締役会であり、政府の金融政策を実施する上で中央銀行の活動を管理している。銀行の議長と評議会のメンバーは国によって任命されます。大統領の提案についてのドゥーマ。法律は、中央銀行の主な機能、方向性、活動を定義しています。中央銀行のこれらの機能のほとんどは独占です（現金の発行、CBの活動の管理とその活動のライセンス供与、報告と支払いの形式と手順のモデルの確立、国の金融政策の実施と現金流通の組織化など）。）。法律はまた、州が提供する中央銀行の報告を規定しています。ドゥーマとマスコミに掲載されました。

「銀行および銀行業務に関する法律」は、銀行、信用機関、非銀行信用機関、および外国銀行の概念を定義し、銀行の設立の手順とフォーム、および中央への登録条件を決定します。ロシア連邦銀行は、銀行業務の主要な種類である銀行業務と、それに加えて銀行が実行できる業務を定義し、銀行取引明細書を提出する手順と銀行システムの安定性を確保する手順を確立し、銀行を保護します。信用機関の預金者および債権者の権利と利益、ロシア連邦中央銀行が信用機関の活動を管理する手順と方法、および国家と相互の関係。これとは別に、法律は、外国の領土に支店、駐在員事務所、子会社を開設するための手続きと貯蓄事業を規定しています。

これら XNUMX つの法律は、商業銀行とロシア連邦中央銀行の活動を区別しています。

中央銀行とその機能（西洋モデル）

伝統的に、中央銀行は4つの主要な機能を実行します。それは、紙幣の独占発行を実行し、銀行の銀行であり、政府の銀行家であり、金融規制と銀行監督を実行します。

国の代表である中央銀行は、一般に債務返済の最終手段として認識されている銀行券、つまり全国的なクレジットマネーに関してのみ、発行の独占権を法的に割り当てられています。一部の国では、中央銀行が独占的にコインを発行していますが、通常、鋳造は財務省 (財務省) によって処理されます。銀行券は先進国のマネーサプライの重要な部分を占めていないため、中央銀行の発行独占の機能は多少低下しますが、銀行券の発行は小売取引での支払いと信用システムの流動性を確保するために依然として必要です。国内の現金流通の割合が高いほど、紙幣の排出量の重要性が高くなります。

現段階での銀行券発行の独占は、金融規制の目標との厳格な管理やリンクを意味するものではないことに留意する必要があります。金融政策の主な任務は非現金排出の規制であり、その主な供給源は商業銀行です。同時に、中央銀行の債務（銀行券と商業銀行の預金の両方の形で）が銀行の現金準備として機能するため、発行の独占は中央銀行を銀行システムの発行および現金センターに変えました。任意の商業銀行。

中央銀行は、起業家や一般の人々と直接取引することはありません。その主な顧客は商業銀行であり、経済と中央銀行の間の仲介者として機能しています。後者は、商業銀行のフリーキャッシュ、つまり現金準備金を保持します。歴史的に、これらの準備金は、商業銀行が中央銀行を預金返済の保証基金として設定してきました。

ほとんどの国では、商業銀行は現金準備金の一部を中央銀行に保管することが法律で義務付けられています。このような準備金を必要準備金と呼びます。中央銀行は、銀行の預金負債に対する必要準備金の最低比率 (必要準備率) を設定します。商業銀行が中央銀行に開設した口座を通じて、後者はそれらの間の決済を決済します。電子決済システムの導入により、銀行システムの決済センターという中央銀行の伝統的な機能の重要性は大幅に低下しました。

中央銀行は、商業銀行の現金準備を保管のために受け入れることにより、商業銀行に信用支援を提供します。彼は商業銀行の最後の貸し手、つまり最後の貸し手です。通常、その融資は市場金利よりも高い金利で銀行に提供されるため、銀行は他に融資を受ける方法がない場合にのみ中央銀行に支援を求めます。

資本の所有に関係なく、中央銀行は国家と密接につながっています。政府の銀行家として、銀行は窓口係および債権者として行動し、政府および政府部門の口座を保持しています。ほとんどの国では、中央銀行が国家予算の現金執行を行っています。税金と融資による政府歳入は、中央銀行の国庫（財務省）の無利子口座に入金され、そこからすべての政府支出が賄われます。米国など一部の国では、予算資金のほとんどが商業銀行に預けられています。

国家予算の慢性的な赤字の中で、国家への貸付と公的債務の管理機能が強化されている（デニス・シェフチュク）。公的債務管理とは、中央銀行が融資を実行して返済し、それらの収入の支払いを整理し、転換と統合を実行することを指します。中央銀行は、さまざまな公的債務管理の方法を使用しています。国債のレートと収益性に影響を与えるために国債を売買したり、売却条件を変更したり、さまざまな方法で民間投資家にとって国債の魅力を高めたりしています。

政府に代わって、中央銀行は外貨と金準備を規制し、国の金と外貨準備の伝統的な管理者です。国際決済、国際収支を規制し、融資資本と金の世界市場の運営に参加しています。中央銀行は、原則として、国際および地域の金融機関でその国を代表しています。

中央銀行のすべての機能は密接に相互に関連しています。中央銀行は、州や銀行に貸し出すことにより、同時に政府の義務を発行して返済することにより、流通の信用商品を作成し、貸付利息のレベルに影響を与えます。中央銀行のこれらの機能は、国の通貨システム全体を規制し、その結果、経済を規制する機能を実行するための客観的な前提条件を作成します。現段階での金融規制と銀行監督の機能は、中央銀行の最も重要な機能です。

中央銀行は、受動的および能動的な銀行業務を通じてその機能を実行します。受動的操作は銀行リソースが生成される操作と呼ばれ、能動的操作は銀行リソースを配置するための操作と呼ばれます (Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006)。

ロシア中央銀行の機能

12.04.95 年 XNUMX 月 XNUMX 日の連邦法により、ロシア連邦中央銀行の主な機能と業務が確立されました。

州の金融政策を実施する機能 市場経済の発展、通貨循環の安定と自国通貨の購買力の確保について。当行は、この機能を実行することにより、政府の経済政策の基盤の開発に参加し、その権限の範囲内である銀行システムのさまざまな金融管理方法を使用しています。

貨幣を発行し、貨幣の流通を組織する機能。貨幣の発行は中央銀行の独占権であり、もっぱらその権限の範囲内にあります。 CB には独自に資金を発行して流通させる権利はありません。新しい貨幣を発行する必要性は、国民所得の実現、または社会生産物全体の新たに生み出される価値によって決まります。

商業銀行のリソースポートフォリオの借り換えに基づいた商業銀行への融資機能。この機能の最大の特徴は、中央銀行が「銀行の銀行」として、金融機関にのみ融資を行うことです。融資プロセスは、国民経済のさまざまな部門の企業の資本循環に投資された草の根銀行の資金を回復することで構成されています。融資は中央銀行が定めた借り換え金利で提供されます。

国民経済における非現金支払いを組織する機能。この機能を実行する際、「銀行の銀行」は、決済を組織する原則、支払い方法、金銭文書の形式、会計処理の段階、および決済取引を実行する手順を確立します。

銀行業務、会計および銀行の業務に関する統計報告を組織する機能。この機能に関連して、当銀行は融資、融資、決済、現金取引に関する規則を作成するだけでなく、信用機関の主な活動分野に関する会計および報告も作成します。

信用機関の国家登録の機能。この機能を果たすために、当銀行は新しい信用機関を開設するための一連の書類を検討し、銀行業務を行う権利のライセンスを付与することを決定します。このようなライセンスは、割り当てられた職務を遂行する資格のある担当者を擁する信用機関にのみ発行されます。

信用機関の活動に対する国家管理を組織する機能。信用機関が開設され、その業務が開始された後、中央銀行はその活動を継続的に管理します。この作業は、下位レベルの信用当局の特派員口座を収容する銀行の現金決済センターによって実行されます。これらの口座の売上高と現金残高を分析することで、RCC は商業銀行の流動性、支払い能力、財務状況に関する必要な情報を入手します。

国債を販売する機能。連邦予算経費の融資と貸方記入。中央銀行は、ロシア連邦財務省の認可を受けた国債販売機関です。これらのローンの債券はディーラー銀行によって販売されており、その構成は財務省と中央銀行によって構成されています。

国の金と外貨準備を調整する機能。ロシア連邦中央銀行は、国の金と外貨準備の主要な保管機関であり、金と外貨の販売と購入のためのすべての業務を組織しています。これらの価値の取引は、金市場や外国為替市場における需要と供給の価格で行われます。

国の国際収支を集計する機能。金の非電子化、金貨本位制と通貨平価の清算という文脈において、中央銀行紙幣の裏付けとなる基礎は、国内外で生産された商品を含む商品塊である。外国貿易、決済、金および外貨準備の状態を管理するために、ロシア連邦中央銀行はロシア連邦の国際収支を集計しています。

ロシア連邦中央銀行の受動的かつ能動的な運営

パッシブ操作

ほとんどの国における中央銀行の主な財源は、銀行券の発行です (全負債の 54% から 85%)。現段階では、銀行券の発行は完全に受託者であり、金に裏打ちされていません。銀行券の金の裏付けは廃止されましたが、一部の国では、信認発行の制限を制限する法律が正式に存在し続けています。通貨単位の公式の金含有量はどこでも廃止されました。

紙幣を発行する現代のメカニズムは、商業銀行、国家への貸付、および金と外貨準備の増加に基づいています。発行のメカニズムによって、紙幣の信用保証の性質が事前に決定されます。銀行への貸付の際の銀行券の発行は、為替手形およびその他の銀行債務によって保証されます。国家に貸す場合 - 国家の長期債務を伴う場合、および金と外貨を購入する場合 - それぞれ金と外貨で。つまり、中央銀行の資産が銀行券発行の担保となります。これには、特に、銀行のパッシブ運用とアクティブ運用の関係が明らかになります。中央銀行の「紙幣の発行」の受動的な操作の規模は、銀行への融資、財務省（財務省）、外貨と金の購入など、その積極的な操作に依存します。この意味で、リストされている中央銀行のアクティブな操作は、パッシブな操作に関連して主要なものであると言えます。

ただし、これは、中央銀行から信用システムまたは国家への融資が新しい紙幣の発行に関連付けられていることを意味するものではありません。このようなローンは、商業銀行の口座と中央銀行に開設された財務省に入金することができます。この場合、銀行券ではなく、中央銀行の預金発行があります。中央銀行の財源は、商業銀行の預金と、特別口座に入金された必要な準備金、および国庫 (国家予算基金) の預金です。通常、負債の 4% 未満が銀行の自己資本によって占められています。

アクティブな操作

中央銀行の主な積極的な業務には、会計および裁判所業務が含まれます。銀行投資; 金と外貨の取引。

経理・融資業務 XNUMXつのタイプで提示：

 商業手形（評判の高い銀行が受け付ける）、財務省短期証券、国債およびその他の有価証券を担保とする商業銀行および国家への融資。

▪ 会計業務 - 中央銀行による州および銀行からの紙幣の購入。商業銀行から手形を購入することは、再割引と呼ばれます。これは、商業銀行が顧客から購入した手形を二次的に購入する二次会計が含まれるためです。中央銀行が為替手形を購入するときに商業銀行に支払う金額と、為替手形が満期になったときに債務者から受け取る金額との差額が、銀行の収入を形成します（シェフチュク D.A. 銀行業務。 - ロストフ・ナ・ドヌ: フェニックス、2006)。

中央銀行が商業銀行に貸し出し、その請求書を再割引する率は、公式割引率または中央銀行割引率と呼ばれます。

銀行投資 銀行による有価証券の購入です。中央銀行の投資は、政府証券への投資で構成されています。ほとんどの先進国では、中央銀行による国債の購入が、政府への貸付の主要な形態であり、唯一の形態ですらあります。国への直接融資、つまり銀行ローンの提供は、これらの国では実質的に存在しないか (たとえば、米国、カナダ、日本、英国、スイス、スウェーデン)、または法律によって制限されています (ドイツ、フランス)。、オランダ）。中央銀行のポートフォリオには、政府証券のごく一部しか含まれていないことに注意する必要があります。したがって、州の主な債権者は中央ではなく、商業銀行やその他の金融および信用機関、企業、および人口です。

中央銀行による政府証券の購入の重要な、そしてしばしば主な目的は、銀行システムの流動性を規制し、金融政策の過程で公的債務を管理することです。

中央銀行による経済の金融規制（欧米モデルとロシアモデル）

中央銀行は、政府の経済政策の不可欠な部分である経済の金融規制の主要な指揮者であり、その主な目標は、安定した経済成長を達成し、失業とインフレを減らし、国際収支を平準化することです。

経済の一般的な状態は、金融圏の状態に大きく依存します。金融機関の数、信用資源および運営の量に関して、通貨システム全体の基盤は、商業銀行および他の信用機関で構成されています。ほとんどの国のマネーサプライの75から90％は銀行預金であり、25-10％だけが中央銀行券であることに注意するだけで十分です。したがって、金融圏の国家規制は、中央銀行を通じて、国家が商業銀行の業務の規模と性質に影響を与えることができる場合にのみ成功することができます。この影響の方法は多様であり、最も一般的なものは次のとおりです。

▪ 中央銀行の割引金利または公定歩合 (割引または割引政策) の変更。

 必要な準備金基準の変更。

▪ 公開市場での業務、つまり手形、国債、その他の有価証券の売買取引。

▪ 銀行の経済基準の規制（現預金と預金、流動性資産と預金、自己資本と借入資本、自己資本と資産、XNUMX 人の借り手への融資額と資本または資産の比率など）。

これらの金融規制の方法は、すべての商業銀行の業務、ローン資本市場全体に影響を与えるという意味で、一般的と言えます。

特定の形式の信用（消費者信用など）やさまざまな産業（住宅建設、輸出貿易）への貸付を規制することを目的とした、選択的（選択的）な方法も適用できます。選択的な方法には次のものがあります。

▪ 個々の銀行またはローンに対する銀行融資の規模に対する直接の制限 (いわゆる信用上限)。

・特定のタイプの発行条件の規制、特にマージン、つまり担保の額と発行されるローンの規模の差を設定する。預金金利や貸出金利など。

規制の主要な方法は、会計方針です。公定歩合を引き上げたり引き下げたりすることで、中央銀行は商業銀行とその顧客が信用を得る能力に影響を与え、それが経済成長、マネーサプライ、市場金利の水準に影響を与えます。中央銀行の割引率の変化は、それに対応する市場金利の変化を引き起こし、国際収支と為替レートの状態に反映されます。レートの上昇は、国に外国の短期資本を引き付けるのに役立ち、その結果、国際収支が活性化され、外貨の供給が増加し、外国為替レートが低下し、それに応じて国内通貨の為替レートが上昇します。レートを下げると逆効果です。

商業銀行の信用資源に大きな影響を与え、融資を提供する能力は、必要準備率に変化をもたらします。それを引き上げることは、銀行資金のほとんどが中央銀行の口座で「凍結」され、商業銀行がローンを発行するために使用できないことを意味するものではありません。その結果、銀行融資と流通するマネーサプライが減少し、銀行融資の金利が上昇しています。銀行準備金の標準が減少すると、銀行融資とマネーサプライが拡大し、市場金利が低下します (Shevchuk D.A. Banking operations. Principles. Control. Profitability. Risks. - M.: GrossMedia: ROSBUH, 2007)。

証券市場が発達している国では、金融規制の最も一般的な方法は公開市場操作であり、商業銀行が持つ資源の量を通じて商業銀行の活動に影響を与えます。中央銀行が公開市場で証券を販売し、商業銀行がそれらを購入すると、後者のリソース、したがって顧客に融資を提供する能力が低下します。これにより、流通するマネーサプライが減少し、ローンの金利が上昇します。市場で証券を商業銀行から購入することにより、中央銀行は銀行に追加のリソースを提供し、ローンを発行する能力を拡大します。公開市場操作は、銀行のリソース、金利、および政府証券のレートの規制に貢献します。

短期金利を規制するために、為替手形（国庫および商業）と短期国債を使用した中央銀行の操作が伝統的に使用されています。それらを売却すると、マネーマーケットの利用可能性が制限され、市場金利の上昇につながります。中央銀行が市場金利の上昇を認めたくない場合、現在の市場金利で銀行から短期証券や手形を購入することで、銀行を支援します。

長期金利を規制する伝統的な手段は、長期の政府債務を伴う中央銀行の業務です。中央銀行によるそのような債務の購入は、その市場価格を上昇させます (結果として、それらの需要が増加します)。債券価格の上昇は、実際の利回りの低下を意味します。これは、債券のクーポン収入と市場レートの比率によって決まります。長期債の実際の利回りが低下すると、市場の長期金利が低下します。中央銀行が公開市場で債券を売却すると、債券価格が下落し、債券利回りが上昇し、長期金利が上昇します。さらに、有価証券の売買は、銀行現金の拡大または制限を通じて金利に影響を与えます。

金融政策は、広い意味と狭い意味で考慮されるべきです。広義には、インフレや失業との闘い、流通マネーサプライの規制、銀行システムの流動性、長期金利を通じて安定した経済発展を実現することを目的としています。狭義には、このような政策は、外国為替介入、会計政策、その他の短期金利規制の方法を通じて最適な為替レートを達成することを目的としています。通貨介入とは、中央銀行が外貨を外国為替市場で自国通貨に売買するという方針を指します。

中央銀行が自国通貨と交換に外貨を売買すると、外貨の需要と供給の比率が変化し、それに応じて自国の通貨の為替レートが変化します。たとえば、ロシア銀行が外貨両替でドルを販売すると、ドルの供給が増加し、それに応じて為替レートが低下し、ルーブルの為替レートが上昇します。ドルを買うと、為替レートが上がります。

ロシア連邦経済の金融規制は、必要な準備金の基準、ローンの割引率、証券取引の実施、および銀行の経済基準の設定によって、ロシア銀行によって実行されます。

銀行システムの流動性に影響を与えるために、ロシア銀行は、銀行に割引率で短期ローンを提供することで銀行の借り換えを行い、さまざまな資産によって担保されたローンを許可する条件を決定します。

ロシア銀行は、銀行に対して次の経済基準を設定しています。リスク評価を考慮した、銀行の授権資本の規模とその資産の額との間の制限比率; 銀行の資産と負債の間の標準的な比率の形での銀行の貸借対照表の流動性指標。それらの満期と資産売却の可能性を考慮に入れます。銀行の負債のパーセンテージとしてロシア銀行に預金された必要準備金の最低額; 銀行の総資本の特定の割合の形での借り手ごとのリスクの最大量（最大リスクを計算するとき、リスクの概念には、この借り手への投資と貸付の全額、および発行された債務が含まれます彼に代わって); 通貨および為替レートのリスクの規模を制限する。法人の株式を取得するために集められた預金の使用を制限する。

ロシア銀行は、金融システムの安定を維持するために銀行の活動を規制および監督する機能を実行しますが、ロシア銀行は銀行の業務活動に干渉しません。

ロシア連邦の商業銀行の活動に対する中央銀行による規制と管理

国の統一通貨制度の枠組みの中で各商業銀行の活動を一般的に規制する機能は、中央銀行に委ねられています。この規制は、次のことを確実にするために設計されています。業務の持続可能性と商業銀行の財務状況の強化。経済の発展と社会福祉の向上という優先課題を達成するための融資分野における銀行の活動の方向付けと刺激。国民経済における貨幣循環の科学的組織。同時に、CBRは主に経済管理方法を使用します（商業銀行がロシア連邦中央銀行に課す必要な準備率の変更、ロシア連邦中央銀行が商業銀行に提供する貸出量の変更）、およびローンの金利; 有価証券および外貨で操作を行う）およびそれらが使い果たされた場合のみ-管理（信用投資の量を制限し、それらによって発行されたローンの金利に制限を設定し、一時的な管理を導入し、取り消しますライセンスと銀行の清算）。

また、商業銀行の活動を規制するために、ロシア銀行は銀行に対して次の経済基準を設定しています。リスク評価を考慮した、銀行の授権資本の規模とその資産の額との間の制限比率; 銀行の資産と負債の間の標準的な比率の形での銀行の貸借対照表の流動性指標。それらの満期と資産売却の可能性を考慮に入れます。銀行の負債のパーセンテージとしてロシア銀行に預金された必要準備金の最低額; 銀行の総資本の特定の割合の形での借り手ごとのリスクの最大量（最大リスクを計算するとき、リスクの概念には、この借り手への投資と貸付の全額、および発行された債務が含まれます彼に代わって); 通貨および為替レートのリスクの規模を制限する。法人の株式を取得するために集められた預金の使用を制限する。

ロシア連邦の現金循環の中央銀行による組織

貨幣を発行し、貨幣の流通を組織する機能。貨幣の発行は中央銀行の独占権であり、もっぱらその権限の範囲内にあります。 CB には独自に資金を発行して流通させる権利はありません。新しい貨幣を発行する必要性は、国民所得の実現、または社会生産物全体の新たに生み出される価値によって決まります。通貨はロシア連邦閣僚理事会によって承認された金額で発行され、意図された目的に従って配布されます。

お金の発行は、中央銀行の主要な資金源であり、拡大再生産を進めるために使用されます。貨幣の発行は XNUMX つの形態で行われます。現金、国家経済と予算にサービスを提供するための現金取引を提供します。

商業銀行に融資する場合、中央銀行の資金は現金決済センター (RCC) の口座に入金されます。企業や団体への現金の発行に関する銀行業務は、顧客からの現金の要求に基づいて行われます。これらのアプリケーションはサービス銀行に提出され、今後の現金取引に必要なすべてのデータが含まれています。

企業の現金アプリケーションに基づいて、商業銀行の現金回転率の予測がまとめられています。これらのプログラムの収入部分は、銀行のレジでの現金の受け取りに基づいて計算されます。お金の受け取りは、貿易および購買構造、公共のケータリング施設、輸送システム、および人口に有料サービスを提供するその他の機関での現金の収集（銀行への配達）の助けを借りて編成されます。支出部分は、企業、機関、および組織の今後の賃金支払いおよびその他の費用に基づいて予測されます。

流通している金額は、銀行の現金プログラムの入金部分と出金部分の比率によって異なります。起業家活動の成長に伴い、プログラムの支出面が収入よりも常に過剰になり、新しい資金が流通しています（Shevchuk D.A.、Shevchuk V.A. Money. Credit. Banks. 簡潔なプレゼンテーションでの講義コース: 教授法. 補助. - M: 金融と統計, 2006).

ロシア連邦中央銀行による商業銀行の借り換え

借り換え - 期限切れの証券を新しい種類の証券と交換すること (単語)

CB の金利は、CB の借り換え率の上昇にマージンまたは上限を設定することによって規制されます。したがって、マージンは中央銀行と商業銀行の金利差です (Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Macroeconomics: Lecture Notes. - M .: Higher Education, 2006)。

現在、借り換え率は年率 12% に設定されています。これは、流通するマネーサプライを「圧縮」することによってインフレ率の上昇率を制限するように設計されています。このようなレートの導入は、市場経済への移行中のお金の循環を特徴付ける一時的な措置です。西側諸国では、商業銀行の借り換え率は年間 6 ～ 8% です。中央銀行の融資のこのような「安さ」は、借りた資本を積極的に利用して起業家精神を拡大し、科学的および技術的進歩の成果を生産に導入することを刺激します。

公開市場でのロシア連邦中央銀行の運営

ロシア銀行法は、中央銀行が公開市場で業務を行うことを規定しています。第 39 条では、公開市場操作とは、日本銀行による財務省短期証券、国債およびその他の政府証券の売買、証券の短期操作であり、後でリバーストランザクションが行われることを意味します。

ロシア連邦中央銀行の商業銀行の必要準備金の基金の本質と目的

中央銀行は、商業銀行の現金準備を保管することで、商業銀行に信用支援を提供します。彼は商業銀行の最後の貸し手、つまり最後の貸し手（Denis Shevchuk）です。通常、その融資は市場金利よりも高い金利で銀行に提供されるため、銀行は融資を受ける方法が他にない場合にのみ中央銀行に支援を求めます。

商業銀行の信用資源に大きな影響を与え、融資を提供する能力は、必要な準備率に変化をもたらします。それを引き上げることは、銀行資金のほとんどが中央銀行の口座で「凍結」され、商業銀行がローンを発行するために使用できないことを意味するものではありません。その結果、銀行融資と流通するマネーサプライが減少し、銀行融資の金利が上昇しています。銀行準備金の標準の減少は、銀行融資とマネーサプライの拡大につながり、市場金利の低下につながります (Shevchuk D.A. Pricing. Study Guide. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2008)。

個々のエリートサービスの銀行 - プライベートバンキング (「プライベートバンキング」)

個人投資家は、さまざまな市場手段の前で迷ってしまいます。銀行は、財務アドバイスを提供したり、クライアントのポートフォリオの管理を引き継いだりすることで、救助に来ます。投資家は通常、銀行との永続的な関係を維持しようとするため、投資家が銀行に有利に支払う手数料は、安定した年間利子収入の性質を帯びます。プライベートウェルスマネジメントの分野で実績のある銀行は、一定の安定した利益を受け取り、その存在により、不利な市況の影響を受けにくくなります。強力なスイスの銀行は、結果がどうであれ、多くの個人および機関顧客に請求する金額によって安全に裏付けられることを知っているため、最もリスクの高い取引を引き受けることができます。

もちろん、資産管理は大規模な個人投資家にサービスを提供する銀行の中核業務ですが、その権限には他にも多くの複雑な業務があります。個人顧客との仕事には、とりわけ、不動産計画、外国市場での取引に関するアドバイス、外貨の取り扱い、年金の手配、融資が含まれます。個々のサービスをより多様なものにしたいという願望は、顧客から見た金融会社の評判を高めます。

金融、銀行、資産評価、管理の分野でロシアを代表する大学のXNUMXつは、モスクワ州立ジオデシー・カートグラフィー大学（MIIGAiK）、特に経済地域管理学部（FEUT）です。

個々の銀行サービスの市場は非常に広く、その活動形態は非常に多様であるため、専門家があらゆる財務戦略を使用する余地があります。ほとんどの銀行家は、個人と仕事をするとき、彼らの会社で伝統的に受け入れられている原則に従います。たとえば、大陸の貯蓄銀行は、これまで主に資本の管理者としての役割を果たしてきました。英語の清算銀行では、裕福な顧客はより高いレベルのサービスのみを期待する権利があります。米国の投資銀行は複雑な金融商品の販売に忙しく、そのかなりの割合が機関投資家のニーズを対象としていると作成者は述べています。クライアントの数の増加と彼らの財務能力の成長は、最近、初期戦略の変更につながりました。英国および大陸の銀行家は、貯蓄を維持するだけでなく、投資プロセスに個人的に参加することによって貯蓄を増やすというクライアントの要望を考慮に入れる必要があります。

アメリカの専門家は、企業と個人のタスクの非類似性を考慮に入れることを余儀なくされています。金融業者の間で証明されたテクノロジーは、必ずしも裕福な個人投資家を引き付けるとは限りません。銀行が顧客の国家的特徴に適応することも重要です。このように、英国は伝統的な証券の尊重を特徴としており、英国の顧客の要件のXNUMXつは、この分野における高度な専門性です。アジアの大金持ちの所有者は、不動産やその他の種類の不動産に資産を置くことを好み、この分野の金融に関して銀行家からの有能なアドバイスを求めています。個別の銀行業務を成功させることができる会社は、顧客の要求がすべて細心の注意を払って扱われる会社です。大規模な民間資本で最善を尽くす銀行は、XNUMXつの主要な戦術のうちのXNUMXつを使用する傾向があります。または、英国とスイスの銀行家の間で通例であるように、彼らは主にアドバイザーとして機能し、サービスの性質は、経済エリートのトップに属するクライアントの非常に特定の要件に適合しています。または、ほとんどの米国の投資銀行の場合のように、彼らは非常に裕福でより広い人口の中でバイヤーを見つける非常に洗練された金融商品の作成に焦点を合わせています。今日、パーソナライズされたケアには、これらの要素の両方が含まれることがよくあります。尊敬されている英国とスイスの企業は、さまざまな市場セグメントを対象とするように設計された金融商品を提供していますが、米国の投資銀行は、特定の顧客のニーズに応えるために支店を開設しています。

INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * BUSINESS LENDING) の Deputy General Director 兼 Vice President である Denis Shevchuk 氏によると、貿易の自由化、税関規制の弱体化、通信システムの開発により、富の成長とより民主的な富の分配が可能になりました。 . 残念なことに、資本の自由な流通は、違法行為の可能性を広げています。プライベートバンカーも法執行機関も同様に、デューデリジェンスを実施する必要性と、正直な投資家を束縛したり怒らせたりすることへの抵抗との間でバランスを取らなければなりません。多くの国では、弁護士が特別な形式のアンケートや専門家の行動規範を開発し、金融会社が犯罪資金から身を守ることを可能にしています。厳格さと慎重さは、銀行のプロフェッショナリズムと綿密さの保証であるため、通常、顧客を引き付けるだけです。熟練した銀行家と協力して実行される合理的なデューデリジェンス措置により、法律を遵守するクライアントは安心できます。

パーソナライズされたサービスに従事する銀行は、過去を高く評価しています。それらの中で最も古いものは、伝統的にパートナーシップの形で存在し、XNUMX世紀半ばから知られています。

大多数のプライベートバンキング銀行（および大規模な民間資本を扱う支店を持つ銀行）は、目論見書を開いて、その歴史的背景を説明する段落を開きます（Denis Shevchuk）。米国の投資銀行など、最近までこの金融分野とは縁がなかった新規参入者でさえ、ゲームに参加し、最も魅力的な光の中で歴史と伝統を提示しています。目論見書の編集者は次のように書いています。

パーソナルバンキングは、私たちの時代に大きな変化を遂げました (そして現在進行中です)。

そんな中、銀行員が客先に接する特殊なスタイルは今も健在。ビジネス関係はここで非常に独特に構築されています。

ピクテ銀行にはエレベーターがありません。それらは、グレーのスチール製の家具、コンピューター、ブーンという音を立てるプリンターと同じように、ここでは場違いです。訪問者は階段を降ります。彼は「オフィス」に行くのではなく、応接室に行きます-そこからいくつかのドアがオフィスに通じています。ピクテの装飾は、ジュネーブの多くの銀行に共通する特徴である、ややカジュアルです。少しぼろぼろの家具、壁の色あせた肖像画 - 一方、ここに着くと、非常に裕福な人だけがそのような贅沢を無視する余裕があることにすぐに気付きます。

ピクテ、ボルディエ、ロンバードは、銀行業界を去る資質を保持しています-魅力、個々のビジネススタイル、非人格への嫌悪...

ピクテットは、自社の資金で複数のオフィスに最高の IBM を装備することができました。コンピューターがないことは、ピクテの顧客に高く評価されている伝統に忠実であることの表れです。

書類は手書きです。シートに印刷されたデッドアイコンは、クライアントからの不承認の原因となります。ビジネスペーパーの形式も、訪問者の希望によって異なります。フランスの女性が、赤い背景に青インクのガチョウの羽ペンで彼女と通信したい場合、ピクテはその要求を満たします。

会社の歴史、文化、性格、評判などの要因は、アドバイザーやマネージャーを選ぶ際に重要な役割を果たします。

クレジットオークション：本質、組織の順序、意味

信用オークションへの商業銀行の参加の本質は、マージン、つまり、リソースを取得する価格と、顧客へのローンの形でのさらなる転売との差額を受け取ることです。ロシア連邦中央銀行が開催する信用オークションに参加できるのは、中央銀行の必要な要件をすべて満たす銀行の本店のみです。ロシア連邦中央銀行は、オークション販売を組織するさまざまな方法を許可しています。アメリカ方式、オランダ方式、および固定金利によるものです。

に アメリカンウェイ 参加銀行の申し込みは、募集金利の高い順にランク付けされ、募集金利の上限から順に、今回のオークションで成立した与信総額が尽きるまで成立します。その結果、最後に成立したアプリケーションの量が減少する可能性があります。

に オランダ流 すべてのアプリケーションは、カットオフ価格 (買い手の輪に落ちた銀行が提供する最低レート) で満たされます。

の場合 定額オークション すべての入札は満足されますが、これらの入札の合計額がオークションに提供されたローンの量を超える場合、すべての入札は部分的に満足されます。アプリケーションの満足度は、オークションクレジットの合計金額に対するオークションクレジットの合計ボリュームの比率に対応します。

クレジットオークションを開催することで、ロシア連邦中央銀行は集中型クレジットリソースを配布するプロセスを民主化し、確立された要件を満たすすべての商業銀行がオークションクレジットの購入者になる機会を提供しました。同時に、ロシア連邦中央銀行は、銀行システムにおける資金の需要と供給の比率とその「価値」を決定する手段を受け取りました。オークションの結果に続いて発展した信用資源の市場の状況の分析により、ロシア連邦中央銀行の割引率、その後のオークションの開催条件、および操作の必要性を合理的に調整することが可能になります金融規制の他の手段。

ロシアの公的債務の返済に関するロシア連邦中央銀行の業務

政府融資の債券を売却し、連邦予算の支出に融資する機能。中央銀行は、ロシア連邦財務省の認可を受けた国債販売機関です。これらのローンの債券はディーラー銀行によって販売されており、その構成は財務省と中央銀行によって構成されています。

債券は、次の XNUMX つの市場レベルで販売されます。

1.企業、組織、機関、および人口。彼らは一時的に無料の現金を犠牲にして政府債務を自由に売買します。債券の主要部分は、この市場での販売の対象となります。

2. 資産を政府証券と取引する CB。このような事業は、機能している起業家へのビジネスローンと比較して、リスクの程度が低いという特徴があります。

3. 発行された債券の残りの部分 (買い戻されていない部分) を購入する中央銀行自体。世界のほとんどの国では、中央銀行の法律により、中央銀行が公然と国債を購入することが禁止されています。これを行うには、立法および行政当局によって付与された権限を銀行に付与する必要があります。

国債の配布に加えて、中央銀行は、排出基金を犠牲にして予算支出の直接貸方記入を提供します。 1992-94年基金の主要部分は、財政赤字の 75% に相当する州の経常支出をカバーするために使用されました。債務返済は、予算の収入部分の税金を犠牲にして行われました。収入がない場合、提供されたローンは中央銀行の損失のために償却され、その後財務省のさまざまな資金源から補償されました。 1 年 1995 月 XNUMX 日、中央銀行による連邦予算支出の直接貸付が終了しました。

現代のインフレ：ロシア連邦における本質、原因、症状の形態とその種類

「インフレ」とは、インフレを意味します。実際、銀行券の交換の停止による紙幣の排出の助けを借りた公的支出の資金調達（たとえば、戦争や革命中の極端な経済発展の期間中）は、お金の流通の「膨張」と通貨の減価償却につながりました。紙幣。

インフレは通貨循環の特徴でした。ロシアでは、1769年から1895年まで（1843年から1853年の期間を除く）。アメリカ合衆国-独立戦争中1775-17783。そして1861年から1865年の内戦。イギリス-19世紀初頭のナポレオンとの戦争中。フランス-1789年から1791年のフランス革命中。第一次世界大戦後、ドイツではインフレ率が特に高くなり、1923年の秋に流通しているマネーサプライは496億XNUMX万マルクに達し、通貨単位はXNUMX兆倍も下落しました。

与えられた歴史的な例は、インフレが現在の産物ではなく、過去に起こったことを証明しています.

現代のインフレーションにはいくつかの特徴があります。以前のインフレーションが局所的な性質のものであった場合、現在ではどこにでもあり、包括的なものになっています。以前にそれがより長い期間とより短い期間をカバーしていた場合、つまり、周期的な特徴があった場合、現在は慢性的です。現代のインフレは、金銭的な要因だけでなく、非金銭的な要因によっても影響を受けます。

その結果、現代のインフレは多くの要因の影響を受けます。

最初のグループには、商品供給に対する過剰な貨幣需要を引き起こす要因が含まれ、その結果、貨幣循環の法則の要件に違反します。 XNUMX番目のグループは、商品のコストと価格の初期上昇につながる要因を組み合わせたもので、その後のマネーサプライの上昇レベルへの引き込みに支えられています。実際には、両方のグループの要因が絡み合って相互作用し、商品やサービスの価格の上昇、つまりインフレを引き起こします。

あるグループまたは別のグループの要因の優位性に応じて、XNUMX 種類のインフレが区別されます。デマンドプルインフレとコストプッシュインフレです。

需要インフレ 以下の金銭的要因によるものです。

経済の軍事化と軍事費の増加。軍用装備は、民間産業での使用にますます適さなくなってきており、その結果、軍用装備に反対する金銭的等価物は、流通にとって余分な要素になっています。

州の財政赤字と国内債務の増加。たとえば、1992 年のロシア連邦の国家予算の実質赤字は GDP の 11% に達し、1994 年には GDP の 9,4% (または 70 兆ルーブル) を超えてはならない. 赤字は、政府の融資によって補われている.金融市場または中央銀行の法定紙幣の追加発行の助けを借りて。最初の方法は米国、1993 番目の方法はロシアの典型ですが、1994 年 3 月以降、ロシア連邦の国家財政赤字は、市場での政府の短期債務 (GKO) を許可することでカバーされ始めました。 -020,8 年には、XNUMX 兆 XNUMX 億ドルが発行されました。

銀行の信用拡大。したがって、1 年 1994 月 27 日現在、ロシア銀行が政府に供与した融資額は 655 兆 38,9 億ルーブル、または連結貸借対照表の XNUMX% に達しました。

輸入インフレ。これは、国際収支が活発な国が外貨を購入する際の貿易ニーズを超える自国通貨の問題です。

重工業への過剰投資。同時に、生産資本の要素が絶えず市場から引き出され、その代わりに追加の金銭的同等物が流通します。

コストインフレ 価格設定プロセスに対する次の金銭的要因の影響によって特徴付けられます。

価格のリーダーシップ。 60年代半ばから1973年にかけて、業界の大企業が価格を形成および変更する際に、業界最大の生産者または地域市場内の大手企業によって設定された価格によって導かれたことが観察されました。

労働生産性の伸びが鈍化し、生産が落ち込む。この現象は70年代後半に発生しました。たとえば、米国経済の場合、1961 年から 1973 年までの労働生産性の年間平均率。 2,3 年から 1974 年にかけては 1980% でした。 - 0,2%、産業界ではそれぞれ 3,5% と 0,1%。同様のプロセスは、他の先進国でも一般的でした。労働生産性の成長を遅らせる決定的な役割は、循環的危機と構造的危機の両方によって引き起こされた一般的な生殖条件の悪化によって演じられました。

サービス部門の重要性が増しています。一方では、材料生産の部門と比較して労働生産性の成長が遅く、他方では、総生産コストにおける賃金の大きな割合、サービスに対する需要の急激な増加によって特徴付けられます。 60 年代後半から 70 年代前半. 1,5 年代には、価格の顕著な上昇によって刺激されました.先進国では、サービスの価格の上昇は、他の商品の価格の上昇よりも 2 倍から XNUMX 倍高かった.

コスト、特に生産単位当たりの賃金の加速的な成長。労働者階級の経済力、労働組合組織の活動により、大企業は賃金の伸びを労働生産性の緩やかな伸びのレベルまで下げることができません。同時に、価格設定の独占的慣行の結果として、大企業は価格上昇の加速による損失を補償されました。つまり、賃金と価格のスパイラルが開始されました。

エネルギー危機。 70 年代には、石油やその他のエネルギー資源の価格が大幅に上昇しました。その結果、60 年代に先進国の製品の世界価格の年間平均成長率がわずか 1,5% だった場合、70 年代には 12% を超えていました。

国際的な慣行では、物価上昇の大きさに応じて、インフレは次の XNUMX つのタイプに分けられます。

▪ 忍び寄る - 価格の平均年間成長率が 5 ～ 10% を超えない場合。

▪ ギャロップ - 平均年間価格上昇率は 10 ～ 50% (場合によっては最大 100%)

▪ ハイパーインフレ - 価格上昇率が年間 100% を超えた場合 (IMF は現在、ハイパーインフレを 50 か月あたりの価格の XNUMX% の上昇と定義しています)

お金の循環とその構造

お金の循環とは、現金および非現金の形でのお金の移動であり、商品の販売、および経済における非商品の支払いと決済に役立ちます。貨幣循環の客観的基盤は商品生産であり、商品の世界は商品とお金に分けられ、それらの間に矛盾が生じます。社会的分業の深化と資本主義の下での国内および世界市場の形成に伴い、さまざまな階級の収入を含む社会的産物全体のお金の循環と交換。現金および非現金の形のお金の助けを借りて、商品の流通のプロセス、ならびにローンおよび架空の資本の移動が実行されます。

お金の流通は、現金と非現金の 10 つの領域に分けられます。現金流通は現金の動きです。紙幣、小銭、紙幣（財務省手形）に対応しています。先進資本主義国では、中央銀行が発行する銀行券が現金流通の圧倒的多数を占めています。貨幣発行の取るに足らない部分 (約 XNUMX%) は、主に硬貨と少額の紙幣 (財務省証券) を発行する財務省によって占められています。

非現金流通とは、非現金回転のお金の動きです。それらは主に顧客口座への銀行預金として理解されており、その使用は小切手、保証、クレジットカード、電信送金の助けを借りて行われます。為替手形、証明書は、通貨の流通にも使用され、多くの国で使用されています-その他の義務と要件.

現金と非現金の流通の間には密接で相互依存関係があります。お金は常に流通のある領域から別の領域に移動し、現金の形態を銀行の預金に、またはその逆に変更します。銀行口座への非現金資金の受け取りは、お金を発行するための不可欠な条件です。したがって、非現金支払いの売上高は現金の流通と切り離せないものであり、それと一緒になって、同じ名前の単一のお金が流通する国の単一の金銭的売上高を形成します。

ロシア連邦で流通しているマネーサプライの量と構造の指標

貨幣流通の最も重要な定量的指標は貨幣供給である。これは、経済の回転に役立ち、個人、企業、および国家が所有する購入および支払い手段の総量である。

特定の日付と特定の期間の貨幣流通量の変化を分析し、成長率と貨幣供給量を調整するための措置を開発するために、さまざまな指標 (貨幣総計) が使用されます。

先進国の金融統計では、マネーサプライを決定するために、次の一連の基本的な通貨総計が使用されます。

▪ 集計 M-1 - 流通している現金 (紙幣、硬貨) と当座預金口座の資金が含まれます。

▪ 集計 M-2 - 集計 M-1 と商業銀行の定期預金および普通預金 (最長 XNUMX 年) で構成されます。

▪ 集計 M-3 - 集計 M-2 と専門の信用機関の普通預金が含まれます。

▪ M-4 ユニット - M-3 ユニットと大手商業銀行の譲渡性預金で構成されます。

米国では、日本とドイツでは XNUMX つ、英国とフランスでは XNUMX つの XNUMX つの通貨総計がマネーサプライを決定するために使用されます。

マネーサプライの構造とダイナミクスの分析は、中央銀行による金融政策ガイドラインの開発において非常に重要です。

ロシア連邦で流通している総貨幣供給量を計算するために、次の金額集計が提供されます。

▪ ユニット M-0 - 現金。

 集計 M-1 - 集計 M-0 に決済当座預金およびその他の口座を加えたもの（当座預金口座、特別口座、設備投資口座、信用状および小切手口座、地方予算口座、予算口座、労働組合口座、公共口座およびその他の口座）に等しい。組織、州保険基金、長期融資基金）。加えて商業銀行の預金。プラスズベルバンクの要求払預金。

▪ 集計 M-2 - 集計 M-1 にズベルバンクの定期預金を加えたものに等しい。

 集合体 M-3 - 集合体 M-2 に譲渡性預金および国債を加えたものに等しい。

マネーサプライのさまざまな指標を使用することで、マネー循環の状態を分析するための差別化されたアプローチが可能になります。

マネーサプライの量の変化は、流通しているお金の量の変化とその回転の加速の両方の結果である可能性があります。貨幣の流通速度は、貨幣が流通手段および支払い手段として機能する場合の貨幣の動きの激化の指標です。定量化が難しいため、間接的なデータを使用して計算します。

先進国では、マネー回転率の成長率のXNUMXつの指標が主に計算されます。

▪ 所得の流通における流通速度の指標 - 国民総生産 (GNP) または国民所得と貨幣供給量、つまり M-1 または M-2 の合計に対する比率。この指標は貨幣間の関係を明らかにします。流通と経済発展のプロセス。

▪ 決済流通における貨幣回転率の指標 - 貨幣供給量の平均値に対する銀行当座預金口座への資金移動額の比率。

ロシア連邦では、統計作業の実践において、現金の流通の完全性に応じて、彼らは区別します：第一に、ロシア中央銀行の機関のキャッシュデスクへのお金の返還率銀行のキャッシュデスクに受け取った金額の、流通している平均年間金額に対する比率。第二に、現金流通における貨幣の流通速度は、郵便およびズベルバンク機関の流通を含む現金の受け取りと支払いの量を、流通しているお金の平均年間供給量で割ることによって計算されます。

お金の速度の変化は、一般的な経済的要因 (経済の周期的な発展、経済成長率、価格の動き) と純粋に金銭的な要因 (支払い回転率の構造、信用取引の展開と相互決済、レベル) の両方の多くの要因に依存します。金融市場の金利など）。

貨幣の循環の加速は、金属貨幣のクレジットへの代替、相互決済システムの開発、銀行へのコンピューターの導入、金銭決済の電子的手段の使用によって促進されます。

お金が減価すると、消費者はお金の購買力の低下から身を守るために商品の購入を増やし、お金の循環を加速させます。 Ceteris paribus、マネーの速度の加速は、マネーサプライの増加に相当し、インフレの要因の XNUMX つです。

通貨制度とその主要要素（西洋モデル）

通貨制度は、歴史的に発展し、国内法に定められている、国の通貨循環の組織の一形態です。通貨制度は16〜17世紀に形成されました。それらの要素のいくつかは初期の時期に現れたが、資本主義の生産様式の出現と確立とともに。実物貨幣関係と資本主義の生産様式が発展するにつれて、通貨制度に大きな変化が起こります。

貨幣システムの種類は、貨幣が機能する形態に依存します。つまり、商品として - 普遍的な等価物として、または価値の兆候としてです。この点で、次のタイプの通貨システムが区別されます。

・金属流通システム。貨幣商品が直接流通して貨幣のすべての機能を果たし、信用貨幣が金属と交換される。

 信用と紙幣の流通システム。金が流通から強制的に排除される。

特定の国で普遍的な同等物として採用された金属と、通貨流通の基盤に応じて、バイメタリズムとモノメタリズムが区別されます。

現代の通貨システムには、次の要素が含まれています。通貨単位。価格スケール; お金の種類; 排出システム; 州または信用機関。

通貨システムの不可欠な部分は、比較的独立していますが、国の通貨システムです。

通貨単位は、すべての商品の価格を測定および表現するために機能する、法的に確立された通貨単位です。通貨単位は通常、小さな倍数に分割されます。ほとんどの国にはXNUMX進法があります。

国家独占資本主義の発展と金と信用貨幣の交換の停止により、公的な価格の尺度はその経済的意味を失った。 1976 年から 1978 年にかけてのジャマイカの通貨改革の結果として。金の公式価格と通貨単位の金含有量は取り消されました。

法定通貨となるのは、主に紙幣、紙幣（国庫紙幣）、小銭などです。先進国では、原則として、狭義の政府紙幣（国庫紙幣）を発行しない場合、一部の発展途上国では一般的です。

先進資本主義国における排出制度とは、法的に定められた排出法に基づき、中央銀行が紙幣を発行し、財務省が財務省紙幣と硬貨を発行することを意味します。これらの国における通貨発行の主な経路は預金小切手発行です。つまり、顧客口座への預金が増加し、それに応じて支払い収益を賄う大量の小切手が発行されます。商業銀行およびその他の信用機関がそれに参加しています (Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006)。

金融政策は信用政策と密接に関連しているという事実のために、現代の資本主義の状況下では、経済の国家金融および信用規制が行われています。 70 年代以降、多くの先進国がターゲティングを導入しました。つまり、流通および信用におけるマネーサプライの成長を規制する目標を設定し、中央銀行が政策でこれに従いました。

工業的に発展した資本主義国家の近代的な通貨システムの特徴は次のとおりです (Denis Shevchuk):

・公式の金含有量、担保、紙幣と金の交換の廃止。

 金と交換できない信用貨幣への移行。金は紙幣に堕落する。

経済への銀行融資だけでなく、政府支出を賄うためにも大部分が通貨を発行する（発行担保は主に政府証券）。

▪ 貨幣流通における非現金売上高の優位性。

 通貨流通に対する国家独占規制の強化。

1929 年から 1933 年にかけての世界的な経済危機の最中とその後に結成されました。通貨ブロックは、発行機関とその運営を管理する大都市圏の国に依存する通貨システムの開発途上国での保護を保証しました。排出量の規模は、経済のニーズではなく、国際収支の状態によって決定されました。第二次世界大戦中および戦後、戦前の通貨ブロックに基づいて通貨ゾーンが作成されました。その特徴は次のとおりです。主要通貨に対して安定した為替レートを維持する。覇権国の銀行に自国の通貨を保管する。域内通貨決済の優遇措置。

80 年代初頭、島嶼国を含むほとんどの小国では、国家経済の正常な発展にとって最も重要な条件である安定性を確保するための国家通貨システムが作成されました。

ロシア連邦の通貨制度の特徴

25 年 1992 月 XNUMX 日付の「ロシア連邦の通貨制度に関する法律」は、ロシアの通貨制度の機能の法的根拠を確立しています。

正式な通貨単位 (通貨) はルーブルです。貨幣制度に関する法律は、他の貨幣単位および代用貨幣の発行を禁止し、貨幣流通の統一を断つ者の責任を強調している。ルーブルと金またはその他の貴金属との公式の比率は確立されていません。ロシア連邦の領土内で現金を発行し、整理し、流通から引き出す独占的な権利は、ロシア連邦中央銀行に属します。

法定通貨の価値を持つ通貨の種類は、銀行券 (銀行券) と金属コインであり、そのサンプルはロシア連邦中央銀行によって承認されています。紙幣と金属コインは中央銀行の無条件の義務であり、その資産によって支えられています。彼らは、ロシア連邦全体であらゆる種類の支払い、口座への入金、預金、信用状、および送金において、額面価格での受け入れが義務付けられています。

ロシア連邦の領土での支払いは、現金および現金以外の支払いの形で行われます。現金以外の支払いの形式は、ロシア連邦の立法行為に従って中央銀行によって確立された規則によって決定されます。

中央銀行は、現金以外の支払いに使用される支払い文書のサンプルを承認します: 支払い命令、為替手形、小切手など。

この法律は、銀行券の作成の分野で政府と中央銀行の権限を分割しました。中央銀行は、生産量の計画のみを担当しています。また、次のことも担当します。

▪ 紙幣および硬貨の準備金の創設。

・現金の保管、輸送、回収に関する規則の決定。

・紙幣の支払いの兆候と紙幣の交換と破棄の手順を確立する。

▪ 家庭内での現金取引のルールの承認。

ロシア連邦政府は、中央銀行とともに、金融や信用を含む経済政策の主要な方向性を策定しています。中央銀行の経済の金融規制の実施は、市場経済で一般的に受け入れられているツールを使用して実行されます。つまり、借り換えの規模と金利（割引率）、準備金の要件、および公開市場での操作の決定です。それは、マネーサプライの量と成長率を規制します。

発行および現金規制、商業銀行、企業、組織、機関向けの現金サービスを実行するために、中央銀行の主要管轄部門である現金決済センターには、現金および準備金の受け入れと発行のための循環現金デスクがあります。紙幣と硬貨の。 1992年には、中央銀行の主要地域部門ごとに紙幣と硬貨の地域準備金も創設された。現用レジにある現金は流通している貨幣の総量に含まれるため、残高には限りがあります。現用レジ内の金額が設定された制限を超える場合、超過した金額は現用レジから準備金に移されます。

紙幣と硬貨の準備金は、中央銀行の金庫室で流通していないチケットと硬貨の在庫です。これらの資金は、中央銀行の命令によって作成されます。中央銀行は、売上高のキャッシュデスクのサイズ、現金の流通量、保管条件に基づいてその価値を設定します。準備金の形成により、国民経済のニーズを現金で満たし、流通するマネーサプライを迅速に更新し、必要な紙幣構成を維持し、紙幣の輸送と保管のコストを削減することが可能になります。

流通する現金の発行は、発行許可に基づいて行われます。これは、準備金を犠牲にして運転資金を支援する権利を与える文書です。商業銀行では、そのような資金は作成されません-彼らは中央銀行またはその経営陣との合意に基づいて決定されるお金の最大残高である営業キャッシュデスクを持っています。商業銀行向けの現金サービスは、契約に基づいて決済センターと現金センターによって実行されます。

ロシア連邦の商業銀行における銀行間融資

商業銀行は、他の銀行の資源を犠牲にして、つまり銀行間融資を犠牲にして、信用資源を補充することができます。無料の信用資源は、常に資源の余剰を持っている財政的に安定した商業銀行によって取引されています。これらのリソースが収入を生み出すために、銀行はそれらを直接または仲介者（取引所）を通じて、他の借入銀行に預けようとします。銀行にとって、他の銀行に信用資源を配置することは、銀行からのローンの返済保証が経済からのものよりも大きいため、経済に資金を配置することに比べて有利です。堅実な銀行に加えて、組織化および開発段階にある銀行には無料の信用資源があります。

信用資源の返済条件は、1日から数年まで非常に異なります。インターバンクローンの金利は通常、経営者に提供されるローンの金利よりも低く、ロシア連邦中央銀行の公式割引率と相関しています。借り手銀行が他の銀行から信用資源を引き付ける理由は、借りた資金に対する顧客のニーズを満たすため、つまり、信用投資を拡大し、銀行の流動性を規制する必要があるためです。

ある銀行から別の銀行への直接のローンの場合、それらの関係は、ローンの条件、レート、当事者の責任などを反映する契約によって形式化されます。

ロシア連邦中央銀行の信用政策の引き締めに関連して、これは割引率のレベルの上昇と必要準備金の増加で表され、追加の信用資源に対する商業銀行の需要インターバンクローンの形態が増加した。銀行間融資の魅力は、ロシア連邦中央銀行が送金する必要な準備金の額を計算する際に、これらの資金がリソースとして考慮されていないという事実にも関連しています。住民や顧客との預金取引に関する仕事をまだ十分に調整していない多くの銀行にとって、銀行間貸出はかなりの費用がかかるものの、重要な追加リソースです。

ロシアの銀行間市場が十分に発達していない状況では、これらの融資は現在の流動性の正常化に貢献しているものの、1日から数日という短期間の銀行間融資を誘致することは（銀行の技術的サポートが弱いことに関連して）特に困難である。銀行の。

現在の銀行間ローン市場の状態を特徴付けるために、ロシアの多くの大手銀行と情報・分析機関が次のような指標を承認しています。 MIBOR (ロシア連邦の最大手銀行 9 行が提供する銀行間ローンの平均金利) ）、MIBID（同じ銀行が銀行間ローンを購入する準備ができている平均金利）、MIACR（これらの銀行の銀行間ローンの実際の平均金利）。

ロシアの銀行の金利政策

投資された資金で収入を受け取ることは、顧客が預金をするための重要なインセンティブとして機能するため、リソースを引き付けるための銀行間の競争の重要な手段は、さまざまな金利政策です。預金金利の水準は、ロシア連邦中央銀行の割引率、短期金融市場の状況に焦点を当て、独自の預金方針に基づいて、各銀行が独自に設定しています。特定の種類の預金口座の場合、収入額は預金の期間、金額、口座の運用の詳細、関連サービスの量と性質によって決定され、最後に、それはクライアントのコンプライアンスに依存します預金の条件（Shevchuk D.A.、Shevchuk V.A. Money。Credit。Banks：簡潔なプレゼンテーションでのコース講義-M：財務と統計、2006年）。

預金者が銀行に資金を入れることに関心を持たせるために、利息を計算して支払うさまざまな方法が使用されます。単純な利息と複利です。

単利 - 預金の実際の残高が計算の基礎として使用され、設定された頻度で、契約で規定された利息に基づいて、預金の収入の計算と支払いが行われます。

複利（利息に対する計算された利息）。この場合、決済期間の満了後、預金額に利息が発生し、その結果の金額が預金額に加算されます。したがって、次の請求期間では、以前に発生した収入の金額だけ増加した新しいベースに金利が適用されます。預金期間の終了時に実際の収入の支払いが行われる場合は、複利を使用することをお勧めします。

預金者にとって魅力的なのは、資金が実際に預金にある時間に応じて徐々に増加する金利の使用です。収入を発生させるためのこの手順は、資金の保管期間の増加を刺激し、預金をインフレから保護します。

一部の銀行は、インフレ損失を補うために、事前に利息の支払いを提供しています。この場合、預金者は、口座に資金を入れると、すぐに彼に支払うべき収入を受け取ります。契約が予定より早く終了した場合、銀行は預金の利息を再計算し、過払い額は預金額から差し引かれます。

資金を預け入れる目的で銀行を選ぶ預金者の場合、他の条件が同じであれば、銀行が使用する金利の計算手順は 365 ～ 366 を基準とし、それ以外の年 360 日は金額に反映されます。収入の、決定的になることができます。

株式：種類と特徴

株式は、合資会社の資本に株式を発行する証明書であり、投票によって支配する権利、会社の活動からの収入を受け取る権利、および自己資金の株式に付与されます。

登録株式と無記名株式は、登録方法によって区別されます。記名株式は、レターヘッドまたは株券に所有者の名前を指定することを規定しています。無記名株式には所有者（所有者）の名前は表示されません。ロシア連邦の法律によれば、株式は登録のみ可能です。

権利の種類に応じて、株式は普通株式と優先株式に分けられます。優先株式（優先権、優先権）は、普通株式にはない特権を保有者に与えます。第 XNUMX の特権は、資産に関するものです。会社の清算では、普通株式の保有者と比較して、プレファクション保有者の資産に対する請求権が最初に満たされます。 XNUMX 番目の特権は配当に関するものです。プレファクションの所有者は通常、一定の金額または名目価値のパーセンテージで表される固定の配当を受け取ります。優先株式は発行時に固定配当が設定されます。配当金を支払う場合は、まず前派閥に対する配当が支払われ、次に普通株式に対する配当が支払われます。

ロシア連邦の証券。タイプと特徴

有価証券の分類は主にその意図された目的によって決定され、それによって発行条件、相場、収益性が決まります。これに基づいて、有価証券は次のように分類されます。

1) 民間企業、混合企業および国営企業の株式。

2) 株式会社、銀行、金融機関の社債。

3) 準有価証券（商品券）。

4) 金融商品（手形、普通預金、預金、投資証券）。

5) 政府証券:

a) 有効期間が XNUMX か月の GKO b) 有効期間が XNUMX か月の GKO c) 有効期間が XNUMX か月の GKO d) 有効期間が XNUMX 年の GKO e) 国内外貨ローンおよび Vnesheconombank の債券f) 金融商品（ロシア連邦財務省のゴールド証明書）。

株式 XNUMXつの主な目的を果たします。第一に、経済活動の発展のための特定の初期資本を新しい企業に提供するために、合資会社を組織するときにそれらのリリースが必要です。第二に、これはすでに経済活動の過程にある追加の財源の魅力です。第三に、株式の発行は、他の会社との合併を目的とした交換に使用されます。株式の収益性は、株式に対する配当金の支払いによってのみ決定されます。

企業が発行する債券は、固定資本の更新、設備の更新、および生産能力の拡大のための資金を調達する唯一の目的に役立ちます。原則として、企業または企業が経済活動を拡大するのに十分な独自の財源（利益と減価償却費）を持っていない場合、債券はXNUMXつの場合に発行されます。

企業が発行する債券の特徴は、XNUMX年以上の差別化された用語です。債券利回りは通常、年利の支払いによって決定されます（これは非常に高いです）。

次に重要な種類の証券は、中央政府と地方政府が発行する債券で、通常は財政赤字を補うために発行されます。実際のところ、行政府には予算支出をバランスさせるのに十分な税収がなく、お金の排出はインフレにつながります。したがって、コスト範囲の重要な追加要素は次のとおりです。 政府ローン、つまり、さまざまなレベルの行政権（中央および地方）によるさまざまな期間（数週間から数年）の債券の発行。債券の発行期間に応じて、その収入は変動します。つまり、州が買い手に支払う割合です。

このように、証券市場は、証券の種類によって、株式、私募債、国債の市場に分かれています。最後の XNUMX つは債券市場と呼ばれることもあります。これらの種類の証券の間には、収益性の面で一定の競争があります。つまり、一方では、株式の配当と民間および政府の債券に支払われる利子の比率、および民間と政府の利子の比率について話しています。一方、債券。

ローン資本市場：構造と機能

ローン資本は、返済の対象となる一定の割合で貸与されるお金です。

ローン資本市場の現代的な構造は、一時的なものと制度的なものという XNUMX つの主な特徴によって特徴付けられます。

一時的に、ローンが数週間からXNUMX年の期間提供される短期金融市場と、資金がXNUMX年からXNUMX年およびXNUMX年からXNUMX年またはもっと。

機関ベースでは、現代のローン資本市場は XNUMX つの主要なリンクの存在を意味します: 信用システム (さまざまな金融機関のセット) と、証券の新しい発行が販売されるプライマリー市場に分割される証券市場です。以前に発行された証券が売買される取引所 (二次) 市場、および証券取引所で売却できない証券が販売される店頭 (ストリート) 市場。

ローン資本市場の時間的および制度的特徴は、すべての国の特徴です。同時に、国内市場の状態は制度ベース、つまり信用システムと証券市場という XNUMX つの主要層の存在によって判断されます。

貸付資本市場の機能は、その本質と、資本主義経済のシステムにおいてそれが果たす役割によって、また資本主義的生産関係を再生産するという課題によって決定される。

ローン資本市場には XNUMX つの主な機能があります (Denis Shevchuk)。

1.信用による商品流通の維持。

2. 企業、人口、州、および外国の顧客の金銭的貯蓄の蓄積または回収。

3. 金銭的資金を融資資本に直接変換し、生産プロセスにサービスを提供するための設備投資の形で使用する。

4. 政府と消費者の支出を賄うための資本源として、国家と国民にサービスを提供する。

5. 資本の集中と集中を加速し、強力な金融および産業グループの形成を促進する。

融資資本市場のこれらの機能は、資本主義的生産様式を維持し、国家独占資本主義の経済システムの機能を確保することを目的としています。貨幣資本の蓄積と移動を反映して、貸付資本市場は、信用資源や有価証券の形でのさまざまな貨幣資金の形成と使用と、貨幣形態での価値の移動と有機的に結びついています。経済カテゴリーとしての融資資本の市場を通じて、資本主義的再生産の発展に使用される貨幣資金の動き、量、方向を測定および決定し、貨幣資本の使用の階級スペクトルとその影響を確立することが可能です。社会経済関係について。

証券市場の構造と機能

1) 民間企業、混合企業および国営企業の株式。

2) 非公開会社、混合および公開会社および法人の債券。

３）国や地方公共団体が発行する国債。

主要証券市場。有価証券の発行方法

主要な証券市場は、原則として、証券の新規発行と、主にこれらの証券を購入する商業企業および産業企業の債券の発行のみを対象としています (後者は、投資銀行および銀行を通じて金融機関と直接接触します)。一次市場を通じて、再生産プロセスは主に資金調達されます。発行市場には、主に CB、保険会社、年金、投資ファンドなど、大手の信用機関や金融機関に代表される集合的な投資家がいます。プライマリーターンオーバーには、証券、主に債券を取引する独自の方法があり、証券の発行者とその買い手との間の直接的なコミュニケーションを可能にします。ただし、ここでの唯一の組織化仲介者は投資銀行です。独自の配置方法を持つプライマリーマーケットは、独立した、かなり複雑で分岐したメカニズムです。ただし、このメカニズムには、取引所とは異なり、証券を取引するための独自の場所はありません。発行市場の特異性は、それ自体が株式や債券の新しい発行を通過するという事実にもあり、その後、それらが購入および再購入されると、証券取引所に送られます。しかし、新発債の大部分は証券取引所に戻されず、金融機関の手元（資産）にある。

発行市場の主な役割は債券の取引ですが、株式も売られています。このような場合、調停は通常、投資によって行われます。銀行、金融機関、専門の証券会社およびディーラー会社。一次売上高の株式の量と価値は、証券取引所の株式よりも大幅に劣っていますが、成長する傾向があります。たとえば、米国での株式の発行市場への広範な参入は、主に多様化プロセスと投機的取引の特殊性、および新会社の設立の詳細に関連しています。さらに、ここで株式を上場するコストは、通常、高価な専門の仲介業者が運営する証券取引所よりも低くなる可能性があります。発行市場と証券取引所の量的およびコスト比を評価すると、最初の市場は毎年多数の証券発行を受け取るため、量的には発行市場は株式市場よりも大きいと言えます。同時に、価値の面では、多くの高価な株式価値が取引所に集中しているため、取引所市場は主要な市場よりも大きくなる可能性があります。さらに、頻繁な投機、ブーム、インフレが株価を押し上げます。

排出方法には次のものがあります。

アンダーライト - サブスクリプション;

直接 (直接) - コンサルタントとしてのみ行動する、銀行を迂回する投資家への企業の直接販売。

公衆 - 複数の銀行が合併し、発行会社の条件に置かれ始めるとき。

競争入札 - オークション;

有価証券の配置の新技術 - 企業は、証券を直接発行する特別な部門を作成します。

証券取引所: ロシア連邦における組織的および機能的メカニズム

取引所は、一方では追加の資金を必要とする企業や金融機関、他方では個人、個人の貯蓄を有益に投資しようとするさまざまな組織である証券、主に株式を販売する市場です。証券取引所で株式を販売する企業は、投資家 (買い手) に自社の資産の一部を販売します。

同時に、証券市場としての取引所の特徴は、主に古い問題の株式を売買することです。つまり、ある所有者から別の所有者への既存の株式の譲渡があります。これらのタイプの取引は通常、新しい資本を生み出すことはありませんが、現金の量を増やすために流動性として知られるものを生み出します。流動性がなければ、貯蓄者は新しい株式発行を購入しません。

投資家による株式の購入は、ある企業の所有権の一部の取得だけでなく、起業家の責任と特定の財務リスクの取得を表しています。会社が利益を上げた場合、株式の購入者は追加の収入という形で報酬を受け取ります。

投資家が株式に魅力を感じるのは、その価値が銀行や政府証券の預金よりもはるかに速く成長する可能性があるためです。好景気、インフレプロセスの状況では、株価は特に急速に上昇します。同時に、そのような成長からの利益は純粋に理論上のものであり、株式の売却によってのみ実現できます。この形態の資本投資の魅力は、特定の税制優遇措置によっても説明されます。

一般に、取引所は、主に取引所を通じて証券に部分的に投資する企業の年金基金を通じて、非常に多くの預金者を間接的に受け入れています。

証券流通市場の特徴

流通証券市場は、一方では追加の資金を必要とする企業や金融機関、他方では個人、個人のお金を有益に投資しようとするさまざまな組織である証券、主に株式を販売する証券取引所です。証券取引所で株式を販売する企業は、投資家（買い手）に自社の財産の一部を販売します。

同時に、証券市場としての取引所の特徴は、主に古い問題の株式を売買するために使用されることです。つまり、ある所有者から別の所有者への既存の株式の譲渡があります。これらのタイプの取引は通常、新しい資本の形成にはつながりませんが、いわゆる流動資金を作成し、現金の量を増やすことができます。流動性（いつでも株を売る能力）がなければ、投資家は新株を買わないでしょう。

株式の売却操作は、取引所、つまり特定の市場または場所で行われます。同時に、中央と地域の交換は区別されます。

投資家による株式の購入は、企業の所有権の一部であるだけでなく、起業家の責任と特定の経済的リスクも表しています。企業または会社が利益を上げた場合、株式の購入者は追加収入の形で報われます。そうでなければ、株主は配当なしで残されます。また、会社が倒産した場合、彼は寄付金を失う可能性があります。

投資家が株式に魅力を感じるのは、その価値が銀行や政府証券の預金よりもはるかに速く成長する可能性があるためです。好景気、インフレプロセスの状況では、株価は特に急速に上昇します。同時に、そのような成長からの利益は純粋に理論上のものであり、株式の売却によってのみ実現できます。

一般に、取引所は、主に取引所を通じて証券に部分的に投資する企業の年金基金を通じて、非常に多くの預金者を間接的に受け入れています。

リテールバンキングサービスの特徴 - リテールバンキング（「リテールバンキング」）

リテールバンキングサービスの提供は、銀行業務の有望な分野の XNUMX つであり、国内の金融機関にとって日々ますます重要になっています (Denis Shevchuk)。一方、人口との連携には独自の特徴があります。特に、それを組織するときは、大量の顧客サービスを提供し、追加のオフィスのネットワークを作成し、キャッシュデスクと両替所を運営し、提供されるサービスのリストを可能な限り拡大する必要があります。個人との取引では、原則として少額の金額が含まれるため、このサービスを実装する場合、銀行はこの分野でのコストを最小限に抑える必要があります。したがって、それを自動化する手段に対する厳しい要件。

このソフトウェアパッケージは、銀行のフロントオフィス部門とバックオフィス部門を自動化するように設計でき、個人へのサービス提供におけるほぼすべての活動領域をカバーします。データベースとアルゴリズムは、同時に多数のクライアントにサービスを提供できるように設計および開発されています。情報と会計プロセスを整理するためのさまざまなスキームがあります。オンライン（複数の銀行部門で単一のデータベースで同時にトランザクションが実行される場合）とオフライン（これらの部門のデータベースが分離されている場合）です。単一のイデオロギーの枠組みの中で構築されたソフトウェア製品は、さまざまな従業員数、規模、および実行される業務範囲を持つ金融機関の部門で使用できます。

このシステムは、次の操作を含む幅広いリテールバンキングサービスを自動化します。

 ルーブルおよび外貨での家計預金（これらの操作の正しい実行に対する論理的および算術的制御の実装を伴う）。

▪ プラスチックカードを使用。

▪ 外貨両替（回収および検査の受け入れを含む）およびトラベラーズチェックとの両替。

▪ 有価証券、宝くじ、記念コイン、貴金属の場合。

▪ 貸金庫あり。

▪ レジを使用する場合と使用しない場合の公共料金の支払いの受け入れ。

・銀行のさまざまな部門に保管されている貴重品の会計処理、ならびに夕方のレジおよび再計算デスクでの回収の受け入れについて。

▪ その他の現金の入出金取引、および電子レジを使用した現金の発行。

アクティビティは自動化できます 業界団体に設置されたキャッシュノードの外部でキャッシュデスクを運用する、国の通貨と他の州の通貨の両方で商品の支払いを行うことができます。

システムは実装できます ユニバーサル「営業レジ」、さまざまな種類の貴重品（通貨、プラスチックカード、支払い書類、証券とフォーム、コイン、インゴット）を扱うことができ、銀行の組織および人員配置構造内でこれらの貴重品の統一された会計を提供します。

このシステムを使用すると、ユーザー権限の配布、必要な機能の割り当て、ユーザーのグループ (チーム、シフト) への結合などの柔軟なメカニズムを使用して、信用機関のあらゆる組織および人員配置構造を実装できます。

税務当局の要件に従って、さまざまなタイプのトランザクションの税金の計算と、非居住者のクライアントのアカウントの維持の両方を自動化することができます。

取引の実行は、個人（居住者と非居住者の両方）にサービスを提供するためのロシア連邦中央銀行およびロシア貯蓄銀行の現在の規制および立法行為のすべての要件に準拠する必要があります。

システムはあなたが銀行の中央支店で実行することを可能にします 操作の算術および論理制御傘下の支部で開催。銀行の貸借対照表への取引反映（口座振替）の柔軟な仕組みにより、 会計転記スキーム これらの操作。

他のバックオフィスアプリケーションとの統合により、さまざまなタイプの銀行サービスのほぼすべての会計要件を満たすために必要な技術チェーンを設定できます。データベースを操作するには、SQLクエリを使用して、システム障害の結果としてデータベースが破壊された場合にデータベースを復元できます。

お金の本質、その機能

お金の本質は、それが特定の商品タイプであり、普遍的な同等物の社会的機能が一緒に成長する自然な形をしているという事実にあります。

お金の本質は、次の XNUMX つの特性の統一で表現されます。

▪ 普遍的な直接交換可能性。

▪ 交換価値の結晶化。

▪ ユニバーサル労働時間の実現。

したがって、商品の矛盾の解決から生じたお金は、技術的な流通手段ではなく、深い社会的関係を反映しています。

進化の過程で、お金は金属 (銅、銀、金)、紙、クレジット、そして新しいタイプのクレジットマネーである電子マネーの形で現れます。

お金は XNUMX つの機能を実行します。循環手段; 宝物、貯蓄、貯蓄の形成手段。支払い手段; 世界のお金。

お金とインフレの理論

貨幣理論の進化は、開発の経済的および政治的条件によって決定されますが、これらの理論はすべて、経済政策の分野で実用的な推奨事項を開発することを目的としています。

お金の理論では、1 つの主な領域を区別する必要があります。 2. 唯名論的; 3.定量的。

金属理論 金と銀などの貴金属でお金を特定し、商業ブルジョアジーの利益と政治経済学におけるその方向性を反映しました。この理論によれば、社会の富の源は外国貿易であり、その余剰は貴金属の国内への流入を確実にします。

名義論 国庫の収入を増やすために硬貨の改ざんを正当化するために、お金の本質的な価値を否定しました。唯名論の本質は、ドイツの経済学者 G. ナップの理論に最も明確に表れています。その主な条項は次のとおりです。お金は国家の法秩序の産物であり、国家権力の創造物です。貨幣は定形的な支払手段であり、国家が支払権限を付与した標識である。お金の主な機能は支払い手段です。

貨幣数量説 流通量によって商品価格と貨幣の価値の水準を説明し、新古典派の再生産理論の重要な部分として、60 世紀初頭の西洋の経済思想を支配するようになりました。最も一般的なのは、トランザクショナルとケンブリッジの 80 つのオプションです。 XNUMX-XNUMX年代には、政治経済における新古典派の傾向のXNUMXつであるマネタリズムの形で、貨幣数量理論が復活しました。この理論によれば、流通する貨幣の量が形成の決定要因です。これは、流通するマネーサプライの変化と国民総生産の値との間に直接的な関係があるためです。

現在、インフレ理論にはXNUMXつの主な方向性があります。

1. 超過需要によって引き起こされるインフレに関するケインズ理論。この理論の代表的なものは、事業体の収入と支出、および需要の増加に対するそれらの影響の分析から始まります。彼らは、国家や起業家からの需要の増加が生産と雇用の増加につながると信じています。同時に、需要は本質的に非生産的であるため、人口需要の増加はインフレにつながります。

2. マネタリストの定量的概念。この学派の代表者は、インフレを貨幣現象、つまり過剰な貨幣の流通の結果として捉え、インフレは工業生産の増加を引き起こすため、インフレを適度な水準に維持することを提案しています。

3. 異常原価理論。この理論は、主に賃金の上昇に伴う生産コストの増加によって物価の上昇を説明します。

クレジットマネーとその種類

商品関係が包括的な性格を獲得した経済における商業および銀行信用の拡大は、社会経済プロセスの最高の領域に属し、まったく異なる法律によって支配される信用貨幣という事実をもたらしました。、契約の一般商品となっております。

商品流通の直接的な形態はC-M-C、つまり商品の貨幣への変換と貨幣の商品への逆変換である。商品の流通のために、特定の商品がその環境から割り当てられ、通貨機能が付与されます。発達した資本主義的生産の条件では、財の流通ではなく、資本の流通が遍在するようになると、後者はその環境からも資本の一部を分配し、それは貨幣的機能を与えられる.

単純な商品生産では、流通は生産から分離されており、商品はお金への変換によってのみ社会的認知を得ます。公式 M-C-M によって特徴付けられる資本主義的生産の下では、流通は生産の瞬間の XNUMX つにすぎません。この場合、製品はお金だけで公に認められる必要はありません。彼は、社会的関係である資本として機能する生産プロセスそのものにそれを見出します。ここでお金は、機能する前にすでに確立されていた社会的絆を表現しています。

循環が発達するにつれて、お金の形はますますつかの間になります。同時に、商品はお金ではなく、生産の過程で直接社会的に認知されるようになっています。したがって、すでに生産過程にあるそれらに含まれる労働時間は社会的に必要であるように見え始め、その結果、商品は、それらが終わった後ではなく、この段階ですでに相互に関連付けられることができることが判明します以前は流通している金銭商品と同等でした。したがって、クレジットマネーは、資本が生産自体を所有し、以前とはまったく異なる、変更された特定の形式を与えるときに発生します。それらは、資本主義以前の形成における実物貨幣のように流通から成長するのではなく、生産から、資本の循環から成長します。

資本主義の下での交換関係の主な目的は商品そのものではなく商品資本であるため、お金の役割はお金の商品ではなく、お金の資本によって果たされます。したがって、お金の資本の形で現れるのはお金ではなく、クレジットマネーの形のお金の資本です。

クレジットマネーは次の進化を遂げました：交換請求書、承認された請求書、紙幣、小切手、電子マネー、クレジットカード。

法案、その本質、種類

交換手形は、債務者の書面による義務（約束手形）または債権者から債務者への命令（交換手形-ドラフト）であり、一定期間後に表示された金額を支払う必要があります。約束手形と為替手形は一種の商業手形です。金融法案、つまり、一定の金額をクレジットで提供することから生じる債務もあります。それらの種類は財務手形です（ここでは債務者は州です）。友好的な請求書は、銀行でのその後の会計のために互いに積み重ねられます。ブロンズ（または膨らんだ）請求書-実際のセキュリティがない債務。

請求書の特徴は次のとおりです。

▪ 抽象性 - 取引の特定の種類は為替手形に示されていません。

▪ 議論の余地のないこと - 公証人が抗議行動を作成した後、強制措置が採用されるまでの債務の強制支払い。

▪ 交渉可能性 - 裏書 (giro または endorsement) を付けて他の人に支払手段として為替手形を譲渡すること。これにより、手形債務が相互に相殺される可能性が生じます。

裏書の数が増えると、法案の循環力が高まります。しかし、そのような法案は、ギラントの支払い能力に関する情報が不足しているため、流通が制限されていました。紙幣流通の制限は、大手銀行からの支払い保証を受けた紙幣の銀行受入の助けを借りて克服されました。

しかし、それにもかかわらず、法案の使用には限界があります。第二に、卸売業でも相互請求権の残高は現金で決済されます。第三に、振出人の支払能力に自信を持っている限られた人々の輪とエンドーサー（ギランツ）が紙幣の流通に関与しています。

国債（欧米モデル）

総負債の 2/3 を占め、自由に売買できる市場性のある有価証券は、財務省短期証券、手形、および債券で表されます。

請求書 - 3 か月、6 か月、および 12 か月の債務 - 金利クーポンは含まれておらず、額面からの割引価格で販売されていますが、全額で償還されます。原則として、金融機関や商業・産業法人に置かれ、流動資金の二次準備金としても利用されます。定期預金は追加の収入をもたらさないため、これはローン資本家に利子収入の割り当てを提供します。

音楽ノート - その後の税金の支払いに使用できる、期間が 5 年から XNUMX 年の中期国債。それらの利息はXNUMXか月にXNUMX回支払われます。債務証明書と同様に手形を使用することで、企業は期日までに税金に割り当てられた資金から大きな利益を得ることができます。

骨 - 5 年から 25 年の期間の長期債で、利息は年に XNUMX 回支払われます。

国債発行の難しさから、貯蓄債と節税債からなる市場性のない証券が発行された。後者は、預金者の要求に応じていつでも支払うことができます。しかし、現在の早期提示の状況では、関心は急激に低下しています。市場性のない証券を発行する主な目的は、国民の金銭的貯蓄を広く引き付けることです。

商業銀行：経済における本質、種類、役割（西洋モデル）

商業銀行は、法人や個人から資金を集め、返済、緊急の支払い、およびその他の銀行業務の条件でそれらを独自に配置するために作成された商業機関です。一方では、銀行は、他の企業と同様に、銀行の所有者 (株主) と公共の利益 (顧客) の利益を満たすために設立されました。一方、銀行は、銀行の所有者に利益を提供して、融資資本の移動を組織および実行する特別なタイプの企業です（Denis Shevchuk）。

商業銀行は、多くの特徴に従って分類することができます。操作の種類別（普遍的および専門的）; 領土ベースで（国際、共和制、地域、および国のいくつかの地域にサービスを提供）; 業種別（工業、農業、建設、貿易）。

商業銀行の主な機能は次のとおりです。

▪ 一時的に空いた資金を動員して資本に変える。

▪ 企業、国家、国民への融資。

▪ 信用貨幣の発行。

▪ 農場での決済と支払い。

▪ 発行および設立機能。

▪ コンサルティング、経済および財務情報のプレゼンテーション。

現代の状況では、経済に対する銀行の影響力が高まっています。信用機関の活動は、企業、企業、および人口の一部の増え続ける大量の資金の蓄積と配置に限定されません。彼らは資本の蓄積に貢献し、経済生活のあらゆる側面に積極的に介入するだけでなく、機能する資本の活動に直接参加したり、資本を管理したりします。銀行のおかげで、生産の客観的なニーズに応じて、生産の分野や部門全体に資本を分配および再分配するメカニズムがあり、これにより国民経済の発展が大幅に保証されます。産業、運輸、農業企業の投資と生産拡大のための追加的なニーズに資金を提供することにより、銀行は、国民経済の進歩的な再生産構造の創出に影響を与える機会を得ることができます。

商業銀行：ロシア経済における本質、種類、役割

ロシア連邦の法律に従って、銀行は、法人や個人から資金を調達し、返済、緊急の支払い、およびその他の銀行業務の条件に基づいて独自に配置するために作成された商業機関です。一方では、銀行は、他の企業と同様に、銀行の所有者 (株主) と公共の利益 (顧客) の利益を満たすために設立されました。一方、銀行は、銀行の所有者の利益を確保するために、融資資本の移動を組織および実行する特別なタイプの企業です。

ロシア連邦の発展した市場経済に対応する銀行システムの形成は1987年に始まり、その後、商業銀行の数の増加を伴いました。

銀行の主な機能は次のとおりです。一時的に無料の資金の動員と資本への転換。企業、州および人口への貸付。流通の信用商品（クレジットマネー）の発行。経済における和解と支払いの実施。発行および設立活動; コンサルティング、経済および財務情報の提供。

先進国では、銀行のおかげで、生産の客観的なニーズに応じて、生産の分野や部門全体に資本を分配および再分配するメカニズムがあり、これにより国民経済の発展が大幅に保証されます。産業、運輸、農業企業の投資と生産拡大のための追加的なニーズに資金を提供することにより、銀行は、国民経済の進歩的な再生産構造の創出に影響を与える機会を得ることができます。

現在、企業への融資におけるロシア連邦の商業銀行の活動は、構造的および投資政策に効果的に影響を与えていません。多くの商業銀行の活動において、融資は主要な場所ではありません。ロシア連邦の商業銀行の活動における貸付の質的改善の必要性には、投資目的のためのリソースの割り当ての増加、銀行業務への新しい形態の貸付の導入が必要です。

ロシア経済の変革期において、預金排出の規制は深刻な問題となっています。通貨流通の不安定性、大幅なインフレにより、ロシア連邦中央銀行は、商業銀行への信用資源の供給を制限する政策を追求する必要がありました。商業銀行がマネーサプライを増やす能力を制限する要因は、第一に、商業銀行に融資する際の準備金の要件と中央銀行の金利水準です。さらに、中央銀行は集中型融資の成長に制限を設け、それらを国家経済の優先分野に振り向けています。

それにもかかわらず、現在、現代の状況では、傾向は商業銀行の機能を拡大し続けており、銀行の流動性を改善し、収入を生み出し、市場でポジションを獲得するために、以前は銀行の特徴ではなかった業務とサービスを開発しています（デニス・シェフチュク）。

ロシア連邦の商業銀行のパッシブ運用

銀行の貸借対照表の負債は、資本と現在の項目で構成されています。資本責任条項 - 株式資本、準備金、利益剰余金。当座預金 - 主に銀行預金（預金）とその他のいくつか。

パッシブ操作は、どの銀行リソースが形成されるかを利用した操作と呼ばれます。

銀行の資金は、自己資金と借入資金に分けられます。非常に重要なのは受動的な操作であり、その結果、銀行自身の資本が形成されます。この資本の存在は、外国資金を誘致するための基礎として機能します。自己資本の源泉は、株式資本（認可された資金）、準備金（利益から形成される準備金およびその他の資金）および内部留保です。

商業銀行の誘致資金は、銀行資源の大部分を形成し、銀行が受け取る預金（預金）と貸方（貸付）で構成されています。預金者やその他の債権者からの資金の受け入れは、銀行の受動的な操作の主なタイプです。

引き付けられる資金の主な源泉は預金であり、これは商業銀行のすべての負債のかなりの部分を占めています。預金は、要求払預金、時間預金、貯蓄預金の種類に分けられ、銀行の主な資金源です。

銀行のその他の資金源は、流動性を確保するために銀行が独自に調達する現金資金です。銀行ローンの需要の増加、インフレ率の上昇、および要求払預金の比較的遅い成長により、銀行は追加の資金源を引き付ける必要がありました。それらの中で-他の銀行から受け取ったローン。レポ契約に基づいて売却された有価証券。ユーロドル市場でのローン。それらは管理負債と呼ばれます。これらの負債は、銀行に預金の損失を補償する機会を与え、予期しない状況（たとえば、予期しない預金の流出、予期しないローンの申し込み）に備えます。

商業銀行は中央銀行から準備金を取得することで融資を受けることができます。このような資金は、中央準備銀行の口座に保管されている預金残高です。予期せぬ預金の流入や貸付の縮小の結果として、商業銀行は収入を生み出さない余剰準備金を生み出す可能性があり、それは他の銀行が自由に使えるように短期間提供します。準備金は、準備銀行の口座に保管されている資金であるという点で、他の形式の銀行信用とは異なります。これらの口座に引き込まれたドラフトはすぐに支払われます。

中央準備銀行から融資を受けることは、準備金が一時的に不足した場合に中央銀行が商業銀行に支援を提供することに関連する、商業銀行の伝統的な消極的な操作です (Denis Shevchuk)。

買戻し契約は、商業銀行の新たな資金源として登場しました。このような契約は、銀行と企業 (または国債のディーラー) の間で行われる場合があります。企業が非常に短期間に多額の資金を投資したい場合、流動性が高いため、買い戻し契約を結びます。会社は翌日に資金を返すことができ、預金証書よりもわずかに低い金利しか受け取ることができません。これらの契約は、一時的に無料の資金を配置するための重要なチャネルになっています。

ユーロ通貨ローンは、外貨建ての預金から発生し、特定の国の商業銀行に保管されているパッシブ運用を管理するための金融商品です。ユーロカレンシーバンキングビジネスはグローバルな性格を獲得しました。ユーロドルは、国際ローン資本市場の構造において主要なユーロ通貨です。そのような預金を持っている商業銀行は、それらを貸付業務に使用します。

ロシアの銀行の独自のリソースの形成

株式資本は、銀行株式の発行、銀行の株主（創設者）の自発的な金銭的および物的貢献によって形成されます。利益の蓄積は、株式資本を増やすための主要なリソースです。その増加は、株主総会（株主）の決定によって、受け取った利益から株主に支払われる配当を決定し、追加の株式を売却することによって行われます。株価は配当の水準に依存します。配当の増加に伴い、銀行の株式の市場価値が増加し、株主の収入が増加し、株式資本の登録価値が増加します。同時に、株式の需要が拡大し、銀行が追加の一連の株式を発行することが可能になります。ただし、株式の追加発行には一定の費用がかかるため、効果的な貸付と投資の結果として銀行の収益性に影響を与える場合は、この増資方法が使用されます。

準備金（準備金）は、株主総会で定められた利益からの年次控除額で構成されています。この資本は、銀行の業務で発生する可能性のある損失（たとえば、未払いのローンによる）および銀行の義務の確保に関連するその他の目的をカバーすることを目的としています。その最小サイズは、銀行法に従って規制されています。

利益剰余金は、配当の支払いと準備金の控除後に残った利益の一部です。銀行の収入を特定の種類の資産（ローンまたは投資）に投資することによる利益の蓄積により、その増加が可能です。

貸借対照表の負債の構造では、自己資本の割合は重要ではありません。しかし、銀行が負う義務を果たし、預金者やその他の債権者の利益を保護し、銀行の破綻を防ぐには十分であるべきです。商業銀行の活動を管理し、国家は一定レベルの自己資本の維持を要求します。したがって、ロシア連邦中央銀行は、商業銀行の自己資本比率を設定します。この指標は、リスク評価を考慮して、銀行の授権資本の最小許容サイズと資産額に対する資本全体の最大比率によって決定されます。

ロシア連邦の商業銀行の魅力的なリソース

要求払い預金（無期限預金）は、所有者の最初の要求に応じて、預金者が引き出したり、他の人に譲渡したりできます。預金者のために当座預金口座が開設され、いつでも現金を受け取ったり、小切手 (またはその他の決済および支払い文書) を書き出すことができます。為替取引（支払いの回転）の大部分は、流通媒体の機能を果たす要求払い預金の助けを借りて実行されます。

定期預金は無期限に預金口座に入金され、利息が支払われます。預金の所有者は、投資額、金利、満期、およびその他の契約条件を示す預金証明書を受け取ります。金利は預金額と期間によって異なります。定期預金は小切手ではお引き出しできません。支払期日までに、預金者は、契約で規定された事前の通知後にのみ、預金を引き出すことができます。場合によっては、事前の通知なしに預金が取り消されることがありますが、そうすると、通常、顧客は早期引き出しのペナルティという形で利息を失います。

銀行は、任意の特性を持つ任意の金額の定期預金を発行できます。

ほとんどの種類の証明書は他人に譲渡できないため、証明書を発行した銀行に返却することによってのみ現金に変換できます。

大型預金証書は、新しいタイプの証書です。それらは大企業や銀行を引き付け、短期（XNUMX年以内に発行）であり、他の人に譲渡することができます。このような証券の所有者は、流通市場で満期前に現金で売却することができます。これらの証明書は、証券取引に関与する投資家によって購入されます。

原則として、銀行の定期預金はより魅力的です。一定期間、要求払い預金（いつでも引き出すことができる）よりも少ない準備金を維持できる（つまり、流動性を提供する）ことができるからです。

貯蓄預金は、即時に引き出すことができるチェック不可能な利付預金です。預金には次の種類があります。預金通帳口座 (預金者は、預金または引き出しを行うために預金通帳を提示する必要があります)。貯蓄預金の状態の明細書がある口座（預金者は貯蓄帳を使用せずにメールで銀行と取引します）。マネーマーケット預金口座。後者は、預金通帳を使わずに取引を記録する新しいタイプの普通預金で、市況の変化に応じて各銀行が独自に週ごとに金利を調整します。

上記の預金は銀行の主な資金源です。商業銀行の預金の構造は、金融市場の状況や預金金利に関する州の規制によって異なります。預金に関連するパッシブ取引を実行することにより、マネージャーは、預金のさまざまなカテゴリのコストの量、考えられるリスクを考慮して状況を制御し、預金を引き付け、その構造を最適化するよう努めます。

ロシア連邦の商業銀行における負債管理

商業銀行の流動性管理方針を発展させ、補足する負債管理の理論は、次の XNUMX つのステートメントに基づいています。

第一に、商業銀行は、資本市場でそれらを購入することによって追加の資金を引き付けることによって流動性の問題を解決することができます。実際には、この声明は西側諸国で実際的な実施を見出しています。

第二に、商業銀行は、連邦準備制度またはコルレス銀行からの資金の広範な借り入れ、およびユーロ通貨市場での融資に頼ることによって、その流動性を確保できます。

ロシアの銀行システムでは、現在、管理負債の受動的運用を通じて商業銀行の流動性を管理するための金融商品は非常に限られています。これは、国民経済全体の経済全体の市場関係への移行の特定の困難と複雑さの両方に関連する理由と、ロシア連邦の銀行システムがまだ若すぎるという事実によるものであり、形成の段階にあります、開発、そして実際には、操作の経験はほとんどありません。これらの理由から、CBは多くの点で、市場経済が安定している国で確立された商業銀行の実際のイメージに対応していません。

ロシア連邦の多くの商業銀行の活動の低迷は、閉鎖や倒産を含む非常に深刻な経済的影響に関連しています。したがって、グローバルな流動性管理慣行の武器を迅速に習得した銀行は、銀行システム全体で安定した、信頼できる、競争力のある仕事の性質を保証します。

ロシア連邦の商業銀行の活発な運営

負債のような銀行資産は、資本と現在の項目で構成されています。資産の資本項目-銀行が所有する土地、建物。流動-銀行の現金、割引手形およびその他の短期負債、ローンおよび投資。流動性と収益性の観点から、銀行資産のXNUMXつのグループを区別することができます。

銀行資産の最初のグループは一次準備金です。これらは最も流動性の高い資産であり、銀行の現金、小切手、および回収中のその他の支払い書類、訂正のための資金が含まれます。他の商業銀行の口座。このような資産は収入を生み出すのではなく、銀行の流動性の主要な源泉として機能します。

資産の XNUMX 番目のグループは、二次準備金です。これらは利回りは低いが流動性の高い資産であり、為替手形やその他の短期証券、デマンドローン、主要な借り手への短期ローンが含まれます。このグループの資産の主な目的は、一次準備金の補充のソースとして機能することです。

XNUMX つ目は、銀行資産の最も重要な部分である銀行ローンのポートフォリオです。銀行ローンは最も収益性の高い資産ですが、最もリスクの高い資産でもあります。この資産グループは、銀行の利益の主な源泉です。

銀行資産の XNUMX 番目のグループは、有価証券のポートフォリオ (銀行投資のポートフォリオ) によって形成されます。このポートフォリオの形成には、銀行に収入をもたらすことと、長期証券が満期を迎えて短期証券に変わるときに二次準備金を追加することのXNUMXつの目標があります。

銀行資産の最大 80% が、会計および融資業務、または信用業務および有価証券業務に占められています。第 XNUMX のタイプには、貸付業務が含まれます。銀行が保証人の役割を果たすが、自己資金を投資せず、貸借対照表の資産には表示されず、オフバランス勘定に反映され、オフバランスシートと呼ばれる操作は、さまざまな種類の保証に加えて、このローン、通貨および証券の先物取引、さまざまな仲介および信託業務を提供するための未使用の債務が含まれます。現段階では、オフバランス・シート・オペレーションから得られる銀行収益の割合が急激に増加しています。

リソースを動員する方法としての証券の使用の増加 (「証券化」、「滴定」) は、銀行業務の構造にいくつかの点で影響を与えています。まず、商業銀行の証券業務の割合が増加した。 XNUMX 番目の方向は、借り手に対する銀行の債権を証券、通常は債券に変換することです (「証券化」)。最も一般的な形態は、住宅ローンの借り手の義務に基づいて銀行が発行する債券です。流通市場で債券を販売することにより、銀行は住宅ローンを顧客に借り換えます。最後に、証券化は証券のオフバランスシート取引の拡大につながりました。

ロシア連邦における商業銀行の融資業務：本質、種類、特徴

経済的内容と目的に応じて、会計とローン（クレジット）業務は次のように分けられます。

▪ 商業目的のローン:

a) 工業、商業、農業企業の現在の運転資金ニーズに資金を供給するための一時的なニーズのため。

b) さまざまな産業における設備投資、固定資本の拡大および近代化。 c) 株式市場の投機のため。

▪ 住宅建設、耐久消費財の購入、教育費、治療費などのための消費者ローンまたは個人ローン。

借り手のカテゴリによって、銀行ローンは区別されます。

▪ 株式会社および民間企業。

▪ 信用機関および金融機関。

▪ 政府および地方自治体。

銀行ローンは、無担保または有担保 (担保) の場合があります。

満期によって、ローンはデマンドローンとタームローンに分けられます。後者は、短期（1日から1年）、中期（8年から8年）、長期（XNUMX年以上）に分けられます。

返済方法による銀行ローンは、直接と分割払いのXNUMXつに分けられます。前者によると、元本債務全体が一括払い（利息を除く）によって一方の終了日に返済され、後者によると、ローンはローン契約の期間全体にわたって均等に分割払いされ、通常適用されます中長期ローンに。

ローンの返済元は、ローンの種類によって異なります。短期ローンは通常、借り手がローンを受け取った在庫または債権を流動化することによって返済されます。中長期借入金は、借入金の運用益により返済します。ローンの利息は、ローン期間の終了時に一括で支払うことも、ローンの全期間にわたって均等に分割して支払うこともできます。

ロシア連邦の商業銀行から融資を受けるために借り手が提出した書類

融資を受けるには、企業は次の書類をサービスを提供する銀行に提出する必要があります。

1. ローンの申請書 (要求されたローンの金額、目的、期間を示します)。

2.ローンの必要性（ローンの有効性、返済期間の結果、したがってローン返済の条件を判断できる）または事業計画の実現可能性調査

3. 実行可能性調査およびその返済の可能性に従って、ローンの目的を確認する契約書またはその他の文書のコピー。

4. 残高: 年次および最終報告日現在 (クライアントの支払い能力と信用力を判断するために使用)

5. ローン契約書の草案（この銀行が採用するフォームによる）。

6. 質権契約または保証契約、またはローン不履行の場合の借り手の責任保険契約。銀行との合意で選択されたローン返済保証の形式に応じて、それらはローン契約に添付されます。

7.緊急の義務-定められた期限に従ってローンを返済する命令。

8. 他の銀行から受け取った借入金の証明書 (債権者の銀行、借りた金額、保証の形式、および返済期間を示します)。

企業が他の銀行機関に融資を申請する場合、つまり主口座 - 決済口座の所在地ではない場合、次の情報を含む融資申請書をこの銀行機関に書面で提出しなければなりません: 借入企業の正式名称と略称、所有権の形態、資本形成の方法、構造部門と支店の構成を示します。企業の法的住所。当座預金口座が開設されている銀行機関の名前。創設者の名前。企業がいつ誰によって登録されたか。主な活動; 事業計画（または意図のプロトコル）。払込資本金を含む授権資本金の額。企業が質権または保険をかけている、固定資本および運転資本を含む、企業が所有する資産の簿価。要求された融資の目的と金額。融資を受けるための望ましい条件（期間、金利、返済手順：ワンタイム、段階的、提案された担保の種類）。銀行書類に署名する権利を持つ企業および経済サービスのトップの名前。

融資申請と同時に、借入会社は、公証されたチャーターと貸借対照表、およびその他の統計報告を銀行に提出し、貸借対照表とともに、その支払能力と収益性を判断できるようにする必要があります。、登録証明書、一人称のサンプル署名と企業の印刷物が記載されたカード。

ローン担保の形態

ロシア連邦の銀行法では、商業銀行によるローンの発行は、さまざまな形式のローン保証の下で行う必要があると規定しています。海外で広く使用され、ロシア連邦の商業銀行によって採用されている信用担保の最も重要な種類は次のとおりです。など

借り手は、ローン契約で定められたローン担保として 2006 つまたは複数のフォームを同時に使用できます。ローン返済のための担保義務はローン契約書と一緒に作成され、その強制付属書となります（シェフチュク D.A. 銀行業務 - ロストフナドヌ: フェニックス、XNUMX 年）。

ロシア連邦の商業銀行の証券業務

1.株式の発行

2.市場性のある債務の発行と償還

3. 証券への銀行投資

4. 銀行の仲介業務

5.有価証券との取引を誓約する

ロシアの銀行の投資活動

現在、投資銀行はロシア連邦では運営されておらず、その機能は中長期の投資プロジェクトに融資する最大の商業銀行によって運営されています。

現代の状況では、新しい技術ベースでロシア経済に資金を提供する上での商業銀行の役割が大幅に増加しています。大手銀行は実際には、より収益性の高い有望な産業への資本移転を行い、その選択に直接責任を負います。長期投資プログラムの資金調達には、銀行による企業の現在の活動の分析と管理が含まれますが、すべての企業がこれに対応できるわけではありません。これが起こると、銀行は、新しい組織構造の枠組みの中で、企業や科学組織の革新的な活動に対する戦略の策定と財政支援に直接積極的に参加するようになります。

経済の実際のセクターへの投資に関する銀行の意図の深刻さは、プロジェクトファイナンスなどの一連の活動の大銀行による発展によっても証明されています。

投資の問題を解決する効果的な方法のXNUMXつは、金融および産業グループ、持株会社の創設です。 CB はそのような協会のアイデアを積極的に支持しましたが、ほとんどの場合、そのようなグループの実際の作成は正式に登録されていません。これは、法律の不完全さ、私有財産制度の未発達、土地改革の減速、生産と財務構造の会計形式の非互換性によるものです。

それにもかかわらず、投資できる無料の資金があるので、銀行による投資の資金調達を拡大するための基礎があります：企業と人口の間で資金の実際の蓄積のプロセスは1993年の終わりに再開されました。

ただし、CBはいくつかのかなり難しい問題に直面しています。投資と協力して、銀行は現在、産業における投資プロジェクトに資金を提供する民間機関のシステムにおける事実上唯一の要素です。したがって、投資プロジェクトの準備と投資設計のためのマーケティングセンター、企業はありません。潜在的な借り手または投資機関の質に関する情報を収集する信用調査機関の設計は始まったばかりです。保管ネットワークはありません。投資ファンドは十分な開発を受けていません。これらすべての結果として、投資プロジェクトの準備と実施における銀行のコストは非常に高く、銀行の投資プロセスに悪影響を与える可能性のある多くの経済的要因があるため、各段階でのリスクが高くなります。同時に、投資分野における商業銀行の活動の拡大は、商業銀行により大きな独立性と権利を与えること、長期投資の効率を高める傾向を維持すること、短期の収益性を低下させることなどの要因に依存します。金融取引、民間投資を奨励するための国家投資政策の方向性、そして危機の時代を経た銀行システム自体の安定化。

商業銀行の資産管理

銀行の主な収益源は、会計および融資業務からの収入、証券投資からの利子および配当です。しかし、銀行の資産形成（アセットマネジメント）においては、収益性だけでは進めない銀行はありません。銀行資産を管理する主なタスクは、十分な収益性を確保すると同時に、顧客に対する銀行の信頼性を確保することです。世界の慣例では、銀行資産の管理にはいくつかのアプローチがあります。管理への何らかのアプローチにより、銀行の経営陣は、異なる資産グループ間で異なる方法でリソースを割り当てます。

「ジェネラル・ファンド・オブ・ファンズ」は、資金源に関係なく、銀行のリソース（ジェネラル・ファンド・オブ・ファンズ）の総量をさまざまな種類の資産に分配するという考え方に基づいています。このモデルに従って特定のアクティブ運用を実施する場合、資金が要求払い預金または定期預金のどちらから来たかは問題ではありません。このアプローチは、異なる預金に対する異なる流動性要件を考慮していません。

資産管理の別の方法である「銀行内の銀行」では、資産の形成は、合計金額だけでなく、引き付けられたリソースの構造にも依存して実行されます。したがって、要求払い預金の助けを借りて動員された資金の大部分は、一次および二次準備金に配置され、定期預金の一部はローンと証券に配置されるべきです。この方法に従って、いくつかの「流動性収益センター」が決定され、さまざまなソースから調達された資金を配置するために使用されます。このようなセンターは「銀行内の銀行」と呼ばれます。銀行には、いわば「要求払預金の銀行」「定期預金の銀行」「固定資本の銀行」があります。

流動性と収益性の観点から異なる「銀行」への資金の帰属を確立した後、銀行の経営陣は各「銀行」からの資金の配置順序を決定します。各「銀行」からの資金の配置は、他の「銀行」とは独立して実行されます。

要求払預金は流動資産の最高のカバレッジを必要とするため、「要求払預金銀行」からの資金の大部分は一次準備金に向けられます。残りは主に二次準備金に充当され、ごく一部が短期貸付に充てられます。

それ以外の場合は、「定期預金銀行」の資金が分配されます。大部分は、二次準備金の形成、中長期ローンの提供、および長期証券に費やされます。銀行投資の規制は、資産管理の独立した領域です。

ロシア連邦の信用機関の流動性。流動性指標

商業銀行の流動性とは、その資産を現金として使用するか、すぐに現金に変える能力です。銀行自体の流動性を管理する必要性は、マクロ経済の利益のために政府の規制によって補完されます。中央銀行の流動性指標と規範を設定し、これらの要件の遵守を監視し、銀行の活動を一般的に監督することにより、州はCBの業務を管理し、それによって銀行システムの安定性を確保し、預金者と債権者の利益を保護します、そして本質的に州の金融政策を実施します。

ロシアの銀行システムに関しては、国の国民経済が金融および信用システムを含む市場関係に移行している間、中央銀行は、国家の金融政策の分野における権限に基づいて、機能の実装1 年 30.01.96 月 1.03.96 日付の命令第 XNUMX 号「信用機関の活動を規制するための手順について」に従って、銀行規制および信用機関の活動の監督のXNUMX:

1. 現在の流動性 - H2 - (オンデマンドアカウントおよび最大 30 日間の銀行の負債の量に対する流動資産の量の比率) - いわゆるによって決定されます。「ゴールデンバンキングルール」 - 銀行の財務要件の金額とタイミングは、その義務の規模とタイミングに対応している必要があります。 H2 を必要なレベル (したがって、バランスシートの流動性) に維持するということは、銀行が、預金者の資金を引き寄せる条件と、これらの資金をアクティブに運用する条件との間の厳密な対応を遵守しなければならないことを意味します。 CB が設定された H2 の最小制限を確保するという中央銀行による強制的な監督の観点からすると、これは、預金に対する国民の利益を保護する直接的な形です。最小。追加。値 1.02.97 ～ 30%、1.02.98 ～ 50%、1.02.99 ～ 70%

2.即時流動性 - H3 - (非常に流動性の高い資産の金額とオンデマンド口座の負債の金額の比率) - 現時点で預金者に対する義務を履行する銀行の能力を意味します。最小。追加。 1.02.97 ～ 20% の値。

3. 長期流動性 - H4 - (銀行が発行した満期が 2 年を超えるローンの、銀行の自己資本に対する比率、ならびに預金口座に対する銀行の債務、受け取ったローン、および 3 年を超える期間のその他の債務に対する比率) - 経済的内容に関して、この比率は H120 および HXNUMX と同じ機能的意味を持ち、銀行の活動を評価および監視して、流動性と債務のタイムリーな履行を確保します。最大。追加。 c の値は XNUMX% です。

4. 銀行の流動資産と総資産の比率 - H5 - H5 の計算の構成要素の比率を維持することが必要かつ経済的に実現可能な極端な比率を意味し、アクティブな状態で適切なレベルの残高流動性と銀行の高レベルの収益性を同時に提供します。オペレーション。 H5が減少した場合、銀行は流動性を失い、増加すると、アクティブな運用からの収入が実質的に失われます。 1.02.97 ～ 20% の値。

財務リスク

リスクは、損失につながる確率的事象のコスト表現です。利益を得る可能性が高いほど、リスクは高くなります。リスクは、現在の状態と将来の開発の評価からの実際のデータの偏差から形成されます。このように、損失を被る機会（リスク）を事前に予見（加重）して確保して初めて利益を上げることができます。したがって、商業銀行の活動におけるリスクの問題には、かなりの注意を払う必要があります。主なものには、銀行リスクの分類の開発、銀行、個々の借り手、企業グループ、産業、共和国、国の経済的、政治的およびその他のリスクを評価するための基礎と計算方法が含まれます。 .

銀行リスクの分類の根底にある最も重要な要素は次のとおりです。 1. 影響範囲または銀行リスクの発生。 2. 銀行の顧客の構成。 3. リスク計算方法; 4. 銀行リスクの程度。 5. 経時的なリスクの分散。 6. リスク会計の性質。 7. 銀行のリスクを管理する能力。 8. 銀行のリスク管理ツール。

銀行リスク業務の科学的管理の主なタスクは、特定のリスクの許容度と正当化の程度を判断し、リスク状況を使用するか、または銀行の損失の可能性を減らすための措置のシステムを開発することを目的とした実際的な決定を即座に下すことです。特定の操作を行う。

流動性、収益性の提供に関する銀行の資産の特徴

流動資産とは、銀行が発行するローンであり、その満期は、文書化された延長を考慮して、次の 30 日以内に期限が切れるほか、銀行に有利なその他の支払いもこれらの条件内で譲渡されます。

現在、資産管理理論は次の XNUMX つの方法論に基づいています。

1. 商業銀行は、その資産が短期ローンに入れられ、期限内に返済される場合、流動性を維持できます。この声明は、通常の経済発展の条件下でのみ確認されますが、流動資金が非常に必要な景気後退の状況では確認されません。さらに、この声明は、発展途上国における信用資源の必要性、および銀行預金の安定性または不安定性を考慮していません。

2. 商業銀行は、その資産を現金で他の債権者または投資家に移動または売却できる場合、流動的である可能性があります。実際には、流動性資源の源泉は、容易に現金に変換できる特定の種類の証券です。

3. ローン返済スケジュールが借り手の将来の収入に基づいている場合、商業銀行の流動性を計画することができます。その結果、銀行の流動性は、ローンと投資の満期の構造を変えることによって影響を受ける可能性があります。実際には、このステートメントは、ステッピング効果の助けを借りて、投資ポートフォリオの形成と管理の基礎となっています。収益と費用の段階的な効果を利用して、商業銀行が投資方針を追求する方法は、多様化と呼ばれます。

商業銀行の流動性に関する理論上の規定を実際に実現することで、銀行は収益性、流動性、およびソルベンシーの間でバランスを取ることを余儀なくされます。

不測の事態で流動性を提供できない銀行は、支払不能に陥り、最終的には倒産する可能性があります。そのため、銀行の流動性管理の問題は基本的に重要であり、世界の銀行業務において最も重要な位置を占めています。

流動性の必要性は、銀行ローンの性質によって決まり、同程度に現金の量にも依存します。次に、預金の誘致は、銀行が利用できる投資機会に依存します。これらすべての要因は、商業銀行のポートフォリオ管理（銀行の資産と負債を管理し、収益性、ソルベンシー、流動性の達成を追求すること）と呼ばれる、商業銀行の流動性を管理するための単一の戦略によって相互に関連し、統合されています。

信用形態: 商業、銀行、消費者、州、国際

市場には、コマーシャルとバンキングの XNUMX つの主な信用形態があります。それらは、参加者の構成、ローンの対象、ダイナミクス、利息の額、および運用範囲において互いに異なります。

商業ローン ある事業会社から別の事業会社に、後払いベースでの商品の販売という形で提供されます。そのようなローンの手段は、商業銀行を通じて支払われる請求書です。商業信用の特徴は、ここでのローン資本が産業資本と融合することです。このようなローンの主な目的は、商品の販売プロセスとそれに含まれる利益をスピードアップすることです。商品の価格と請求額に含まれる商業ローンの利息は、通常、銀行ローンよりも低くなります。商業ローンの規模は、産業および商社が利用できる準備資本の額によって制限されます。

銀行ローン 銀行やその他の金融機関から法人、一般市民、州、外国の顧客に現金ローンの形で提供されます。銀行ローンは、方向性、タイミング、規模の点で商業ローンの境界を超えており、より広い範囲を持っています。商業法案を銀行のものに置き換えると、このローンはより柔軟になり、規模が拡大し、セキュリティが向上します。銀行ローンには二重の特徴があります。それは、機能している企業や企業のための資本のローンとして、またはお金のローンの形で、つまり債務を支払うための支払い手段として機能することができます。クレジットシステムが発展し拡大するにつれて、銀行信用の成長率は増加します。現在、銀行ローンにはいくつかの形態があります。

消費者ローン、原則として、分割払いで人口が商品やサービスを購入するために、商社、銀行、専門の金融機関によって提供されます。通常、そのようなローンの助けを借りて、耐久財が販売されます。ローン期間 - 年、利子 - 10 から 25 まで。それに対する不払いの場合、資産は債権者によって撤回されます。

州ローン 公的信用と公的債務に分けられるべきです。最初のケースでは、州の信用機関が経済のさまざまなセクターに融資しています。 XNUMX番目のケースでは、州は資本市場の銀行や他の金融機関から資金を借りて、財政赤字と公的債務を賄っています。同時に、信用機関に加えて、国債は国民、法人、すなわちさまざまな企業や企業によって購入されます。

国際クレジット は、国際経済、金融、金融関係の分野における貸付資本の動きを反映して、本質的に私的および公的の両方です。

商業銀行の金融サービス（リース、ファクタリング、信託業務）

商業銀行は、さまざまなサービスを提供し、手数料、手数料、および手数料が請求され、別の収入が発生します。これらの銀行サービスの量と種類は近年大幅に増加しており、銀行の重要な収益源になりつつあります。リース、ファクタリング、信託の XNUMX 種類の特定の操作を考えてみましょう。

リースとは、機械、設備、車両、産業施設の銀行による産業企業へのリースであり、それらとのリース（リース）契約の締結です。したがって、これらの資金を購入するために企業にローンを発行する代わりに、銀行自体がそれらを購入してリースし、所有権を保持しながら、ローンの利子ではなく、家賃（リース料）を受け取ります。リースは、企業にとって特定の形態の投資融資です。リース業務には、貸手（通常は銀行が管理する、またはその子会社である専門の金融会社）、借手（機器をリースする産業または業界団体）、およびサプライヤー（供給する産業または商業企業）のXNUMXつの当事者が関与します。リース取引の対象）。賃貸借契約の期間中、義務的な条件は賃貸対象の保険です。実際、ファイナンシャルリースは長期購入貸付の一形態であり、通常の売買取引とは、取引対象の所有権が消費者に譲渡される瞬間とは異なります。

ファクタリング業務 - 顧客の運転資金への貸付と組み合わせた一種の取引および手数料業務であり、銀行と密接に関連している、またはその専門の支店や会社である特別なファクタリング会社によって実行されます。ファクタリング取引は、銀行が顧客から債務者への債権を購入し、債権の 70 ～ 90% を前払いの形で支払い、残りの部分を厳密に規定された条件 (ローンの利息を差し引いたもの) で支払うという事実に基づいています。）、債務者からの支払いの受領に関係なく。ファクタリングは、金融顧客サービスの普遍的なシステムです。後者は、請求の会計記録を保持しない可能性があり、買い手の支払能力をチェックせず、必要な流動資金を蓄積することができ、銀行は購入時に財務リスクを判断できるためです。彼らは外国企業を含むほとんどの企業の財政状況に関する情報を持っているからです（先進国には大規模な情報コンピュータネットワークが存在するため）。

トラスト（トラスト）オペレーション-プロキシによる関係に関連する銀行サービス。商業銀行の信託部門は、顧客に代わって受託者として行動し、主にプロパティマネジメントに関連する業務を行っています。信託業務は、主にXNUMXつのタイプに分けられます。代理人および後見人に関連する業務の遂行。代理店サービス。銀行は信託取引の手数料を受け取ります。受託者業務の量は、これらの業務に関連するコストを回収し、銀行に利益を提供するようなものでなければなりません。

商業銀行の決済業務

商業銀行が行う決済取引には、支払命令、支払請求、小切手、信用状、為替手形、およびクレジットカードに関する操作が含まれます。これらの操作を実行する手順には、文書化、文書の流れ、会計および管理が含まれます。ロシア連邦中央銀行によって確立されたそれらの改善のための規則は、あらゆる形態の所有権を持つ企業に必須です。文書化する場合、決済文書は確立された基準の要件に準拠し、必要な詳細が含まれている必要があります。

支払い請求 - これは、銀行を通じて一定の金額を支払うという資金の受取人から支払人への要件を含む決済文書です。支払請求は、商品やサービスの代金を支払う場合に最も適しています。仮受諾および事後受諾には支払い要件があります。支払請求を伴う決済の欠点は、長い伝票の流れと、支払人からの資金不足による不払いの可能性です。

支払指図書 は、支払人から銀行へ、自分の口座から受取人の口座に一定額を送金するようにという指示を含む決済文書です。支払注文は、集合農場や州立農場から購入した農産物の決済、サービスや商品の前払い、前払い、および予算などの非商品支払いの大部分で最も広く使用されています。不利な点は、サプライヤが支払い注文の発行を遅らせる可能性のあるバイヤーに依存するようになる可能性があることです。

決済チェック - 振出人から銀行への指示を含む文書で、彼の口座から所有者の小切手の口座に一定額を送金します。決済小切手は、銀行から現金が発行される小切手と区別する必要があります。現金でおつりを渡すことはできません。小切手は、受領書類に従って受領された商品の支払い、および輸送サービスの支払いに使用されます。これは、保証された支払い方法の XNUMX つです。小切手の支払いは、銀行ローンまたは特別に作成された預金によって保証されます。

信用状 - 購入者の信用状申請書に規定された条件で提供される、出荷された商品またはサービスの購入者の銀行から供給者の銀行への注文。信用状は、主に XNUMX 回限りの商品の町外決済で使用されます。信用状の支払い方法の欠点には、貨物の回転の遅れが含まれます。商品の出荷は、信用状を受け取った後にのみ行われます。

経済機関間の決済の正確性に対する管理は、商業銀行自身とその機関によって行われます。 RCC は、決済の完了 (勘定の相互調整) の正確性と完全性を管理します。通常の決済では、CB は自分の口座にクレジット残高を維持する必要があります。銀行と RCC は犯した違反に対して責任を負いますが、苦情や訴訟を提起しても業務は停止されませんが、一定の罰則が適用されます。和解の組織は、信頼性、予測可能性、および最適な支払い条件の要件を満たす必要があります。ただし、現在の開発段階では、決済の実装には多くの困難があります（CBの追加文書の登録、RCCの不十分な技術サポート、現在の4つの決済形態における多数の文書、情報への不正アクセス）。ロシア連邦中央銀行とロシア銀行の決済システムは常に改善されています。決済の時間を短縮し、大量の紙の文書を削減するように設計された電子決済システムを作成します。

この表現は通常、現金決済サービス（RKO）で使用されます。

ロシア連邦におけるキャッシュレス決済の主な形態

決済文書の種類と銀行、支払人、および受取人のワークフローの構成によって、現金以外の支払いの主な形式が決まります。支払い要求、支払い注文、決済小切手、信用状です。

決済チェック - 振出人から銀行に対して、彼の口座から小切手所有者の口座に一定額を送金する命令を含む文書。支払小切手は、銀行から現金が発行される現金小切手とは区別される必要があります。現金でお釣りを渡すために使用することはできません。小切手は、運送サービスだけでなく、受領書類に従って受領された商品の支払いにも使用されます。これは保証された支払い方法の XNUMX つです。小切手の支払いは、銀行ローンまたは特別に設けられた預金によって保証されます。

小切手や信用状などの保証された支払い形式は、支払い能力が不明な不正確な支払人または購入者との和解において供給業者にとって有益です。支払者にとって、信用状の発行や小切手帳の購入のために自分の資金を別の口座に預けることは、お金の循環を遅らせ、一時的な財政難につながる可能性があります。これを防ぐために、これらの目的のために短期ローンを取得することに頼ることをお勧めします。

ロシア連邦における小切手循環の形成（商業銀行の小切手）

小切手による支払い - 口座名義人 (振出人) が小切手の名義人に指定された金額を支払うよう、支払人に書面による指示を与える非現金支払いの形式。小切手帳からの小切手で支払う場合、会社は別の口座に一定額の資金を入金します。小切手帳では、銀行は、小切手の発行が許可されている合計金額の制限 (制限) を示します。銀行は、資金を別の口座に預け入れずに支払能力のある企業と契約を結び、振出人への小切手の支払いを保証することができます。小切手による決済は、運送業者や通信事業者との定期的な決済により、受領書類に従って受領された商品の支払いに使用されます。これは、保証された支払い方法の XNUMX つです。小切手の支払いは、銀行ローンまたは特別に作成された預金によって保証されます。

1年1992月1931日以降、支払取引における小切手の使用を規制する規則が施行されました（多くの点で、承認された統一小切手法によって規定された、従来の一般的に認められている小切手流通の国際理論および慣行から逸脱しています。 XNUMX年のジュネーブ条約による）。支払人は、ロシア連邦中央銀行から銀行業務を実行するための免許を取得し、提示された小切手に対して支払いを行う銀行またはその他の信用機関です。小切手は通常、引き出しに資金がある銀行に引き出されます。

無記名小切手および注文小切手は、簡単な手渡しまたは裏書 (裏書) の手段により、他人の所有物に譲渡することができます。小切手による支払いは、小切手 (aval) の支払いに対する保証によって、全部または一部を保証することができます。小切手の支払い保証は、支払人を除くすべての人 (利用者) が行うことができます。

小切手は、関連する支払人に提示された後、ロシア連邦の領土で小切手が発行された場合は 10 日、CIS の領土で発行された場合は 20 日、その他の国の領土で発行された場合は 70 日以内に支払う必要があります。紛失、偽造の場合に小切手をさらに保護するために、小切手引き出しまたは小切手ホルダーが小切手を横切ることができます。つまり、小切手の表側に XNUMX 本の平行線を引きます。交差は、行間に指定がないか、「銀行」マークがある場合は一般的なものであり、支払人の名前が行間に入力されている場合は特別なものです。小切手の発行者または所有者は、表面に「決済」と刻印することにより、小切手の現金での支払いを禁止することができます。決済小切手は、現金以外の支払いのみを対象としています。

ロシア連邦外で発行され、その領土内で支払われる小切手は、小切手に関する規則で規定されている、小切手の詳細とその準備に関する要件に準拠する必要があります。ロシア連邦の領土で発行され、国外で支払われる小切手は、支払い場所の国の法律の要件を満たさなければなりません。

1 年 1992 月 1992 日以来、ロシア連邦の領土では、ロシア連邦の中央銀行の機関を介した決済のために、表面に「ロシア」と指定され、共通を示す XNUMX 本の平行線を持つ小切手が使用されてきました。交差点。これらの小切手は、個人や法人によって使用され、支払い手段でした。 XNUMX 年 XNUMX 月以降、これらは個々の行政単位内の法人によってのみ適用されています。個人は決済小切手を使用して商品やサービスの支払いを行います。これは、預金または現金預金内の任意の金額に対して、Sberbank 機関で発行できる名目上の通貨文書です。

国際決済の主な形態

顧客が外国貿易業務を行う際に銀行が使用する国際決済の主な形式には、債権回収と信用状があります。このような支払い方法では、締結された契約の条件に従って商品が出荷されることを条件に、輸入者は支払いを行い、輸出者は通貨を受け取ります。信用状および債権回収は、現金およびクレジットの両方で商品を販売するための支払い方法となります。債権回収と信用状の形式は異なり（単純回収、書類回収、取消可能信用状、取消不能信用状、取消可能および取消不能、取消不能 - 確認済みおよび未確認など）およびそれぞれ国際和解の適用慣行に反映されている。信用状に基づく支払いは、1993 年に国際商工会議所によって発行された信用状の統一規則 (バージョン No. 500) と、1995 年に発行された回収のための統一規則 (No. 522) による回収について管理されています。

ロシア連邦の貿易慣行では、銀行振込、小切手、口座開設などの支払い方法はあまり使用されておらず、非商業的な性質の取引により頻繁に使用されています。

ロシアの銀行の外国為替業務

通貨操作:

 支払手段としての外貨および外貨による支払書類に関連する業務を含む、通貨価値に対する所有権およびその他の権利の移転に関連する業務。

▪ 通貨価値のロシア連邦への輸入および出荷、およびロシア連邦からの輸出および出荷

▪ 国際通貨決済の実施

通貨を使用した操作:

1. 現在の通貨取引: 180日を超えない期間の貸付に関連する輸出入取引の決済だけでなく、商品、仕事、サービスの輸出入に対する支払いの繰り延べなしの決済のための外貨のロシア連邦との間の送金; 金融の受け取りと提供180日を超えない期間のローン; ロシア連邦との間の送金、預金、投資、ローン、および資本の移動に関連するその他の取引による配当およびその他の収入。賃金、慰謝料、相続、およびその他の同様の操作の金額の譲渡を含む、非営利的な性質の譲渡。

2. 資本移動に関する業務: 直接投資、すなわち、収入を引き付け、企業の経営に参加する権利を取得するための、企業の授権資本への投資。ポートフォリオ投資（有価証券の取得）; 建物、構造物、および土地とその下層土を含むその他の財産に対する所有権の支払いにおける譲渡。これらは、その所在地の国の法律に従って不動産に属し、不動産に対するその他の権利も同様です。商品、作品、およびサービスの輸出入に関する 180 日を超える期間の繰延支払いの提出および受領。 180日を超える期間の金融ローンの提供と受領。現在の通貨取引ではない他のすべての通貨取引。

記載されている通貨取引は、通貨取引の対象者が行うことができます。法的に、彼らは次のようになります：ロシア連邦の市民、無国籍者および外国人。法人; 法人ではないその他の組織。州。

ロシア連邦の外国為替市場：参加者、構造

通貨市場は、需要と供給に基づいて通貨の売買が行われるオペレーションセンターです。

外国為替市場の参加者は次のとおりです。まず、商業銀行。これらは大規模な銀行だけでなく、中小規模の銀行でもあり、すべてが大規模な取引所に業務を集中する傾向があります。第二に、銀行以外の金融機関：ヘッジファンド（主に投機的ファンド）と年金基金（これらの機関は市場に直接作用するのではなく、銀行の仲介を利用します。取引が大規模になり、銀行機関としての予防措置の理由で規則の対象ではありません）; 第三に、企業と個人。大企業は銀行のように運営されており、必ずしも商業的ニーズを満たすことに関連しているとは限らない取引を行っています。さらに、中小企業は銀行に独自の資金を「供給」しています。第四に、大規模な取引所で働くブローカー。彼らの役割は技術の変化とともに絶えず変化しています。彼らは常に、銀行家が他の機関との直接取引や新しいテクノロジー（電子見積もり）を使用して見つけることができないサービスを銀行に提供できなければなりません。そして最後に、第XNUMXに、中央銀行が規制当局の役割を果たしています。しかし、自由貿易システムでは、中央銀行の介入は比較的まれであり、不規則な為替レートの変動を排除するために使用されます。

外国為替市場に参入する動機は、商業目的（スポット市場、先物市場、オプション市場、金融先物市場）、純粋な投機、および介入の満足である可能性があります。これらすべての操作が外国為替市場の動向を決定します。

外国為替市場の「作業」順序は、組織、機能、および操作によって細分化できます。

1. 銀行の内部組織: カウンターパーティー銀行のリストを作成する; 個々の取引相手のリスクの程度の決定; 日中および終業時の通貨ポジションの制限の導入。位置追跡; 取引の登録、確認メッセージの送信、資金の移動に関するメッセージの送信、特派員の口座の追跡、会計を担当するバックオフィスの組織。

2. 国際市場。それらの機能の基本原則：与えられた言葉に忠実であること。料金リクエストの目的の明確な説明: 取引の価格、情報の価格。事前の説明なしに交換金額を決定する。取引に提示された為替レートの有効期間: 通常、数十秒。テレックス、ファックス、または SWIFT システムによる取引の書面による即時確認。論争の解決; 職業倫理規定の導入。

3. 国際市場での取引日の経過: 開始: 受信した情報と期待される情報の分析、前日の取引終了後の為替レートの変化の考察、その日の状況を理解するための既存の取引所との連絡; 初年度教育; 確固たるまたは不安定な見積もり; 仲裁; 顧客との関係; 通貨ポジションの維持。

住宅ローン銀行とその運営（西側モデル、ロシア連邦での経験）

抵当銀行 - 不動産 - 土地および建物を担保とするローンの提供を専門とする銀行。これらには、主に土地を担保とする長期ローンを発行するランドバンクが含まれます。

モーゲージ銀行のリソースは、自己の貯蓄とモーゲージ債です。住宅ローン銀行は定期的な銀行業務を行う傾向があり、これにより収入を増やし、より広範な金融市場とのつながりを維持することができます。

モーゲージ債は、不動産を裏付けとして発行され、固定金利を伴う長期証券です。住宅ローン債は、住宅ローン銀行と商業および産業企業の両方によって発行されます。

モーゲージバンクのリソースは、モーゲージローンを提供するために使用されます。

住宅ローンとは、不動産を担保にした長期のローンです。ローンを取得する目的での不動産の担保権は、抵当権とも呼ばれます。

このローンにより、起業家は資本の生産的利用を増やし、土地所有者は追加の土地の購入資金を調達することができます。これは、特別な住宅ローン銀行（利用可能な国）、および商業銀行、農業銀行、その他の銀行によって提供されます。

住宅ローンの場合、長期に加えて、担保物件を債務者の手に委ねるのが一般的であり、債務者はそれを利用し続けます。不動産の価値が以前の住宅ローンによって枯渇しておらず、債務者が利子を支払い、債務を返済する経済的能力を持っている場合、追加のローンで再住宅ローンを組むことができます。

現在、住宅ローンはその範囲を拡大しており、ローンは主に住宅、商業ビルの建設、生産資産の増加に使用されます。つまり、都市の不動産に関連する事業の規模が拡大し、都市の住宅ローンが拡大しています（ Denis Shevchuk）。

住宅ローンの金利は、原則として、借り手の財政状況に応じて異なります。

債務が期限内に支払われない場合、借り手は資産を失います。これはローンの担保です。

モーゲージ債の発行によって形成された長期の現金貯蓄は、証券市場の一部であったモーゲージ市場に蓄積されました。モーゲージ市場における取引の対象はモーゲージ債です。リソースのソースは、企業、人口、および州の金銭的貯蓄であり、住宅ローン業務に関与する信用および金融機関の口座に蓄積されています。

現代の状況では、住宅ローン市場の資源は、商工業企業の生産資産の更新と拡大、農業と住宅建設の資金調達に積極的に使用されています。

住宅ローンの信用は、第二次世界大戦後の先進資本主義諸国の経済における金融規制の役割の増大という一般的な方向性に従って、国の規制の対象となります。この規制には、抵当銀行の流動性の確保、中央銀行に集められた資金の一部の義務的な保管、与信操作の量と証券の発行の管理、およびその他の措置が含まれます。

1917年以降、ロシアの抵当銀行は清算されました。 1992 年、ロシアに投資用土地銀行が設立されました。

この銀行の株主は、土地と不動産で大規模な事業を行い、担保付きのローンを受け取り、銀行の定期的な土地オークションに参加し、銀行が提供するサービスを利用することもできました。

投資銀行とその業務（欧米モデル、ロシア連邦での経験）

投資銀行は、投資の資金調達と貸付を行う特別貸付機関です。これらの銀行は、ローン資本市場の特殊性と、個々の先進国の銀行法の違いによる、同一の銀行機関ではありません。

投資銀行は、資本主義国家の他の銀行と同様に、受動的および能動的な業務を行っています。受動的オペレーションには、銀行がリソースを形成するオペレーションと、これらのリソースを割り当てるアクティブなオペレーションが含まれます。

投資銀行のリソースは、主に証券の発行と発行を通じて、自己資金と借入資金を犠牲にして形成されます。

積極的な業務には、証券に対する融資の提供や銀行投資が含まれます。これらの取引は株式取引とも呼ばれます。

開発されたキャップで。国の大手銀行は、工場、プラント、設備を担保として、大規模な工業企業に長期の直接信用を提供しています。このようなローンは、銀行が資金の一部を企業の開発に投資し、その参加者になると、銀行による金融産業に発展することがよくあります。つまり、銀行と産業資本の合併があります。株式取引は、ブルジョア国家の銀行による資金調達の一形態としても機能します。これは、政府証券が銀行の証券ポートフォリオの重要な位置を占めているためです。

銀行投資とは、証券が銀行の所有物となるときに銀行が証券を購入することです。さまざまな国での投資資金調達における投資銀行の参加は同一ではなく、これらの銀行の特定の組織構造を考慮して行われます。

ロシアの領土での資本投資の資金調達と貸付は長い間行われており、現在は長期投資銀行によって部分的に行われています。初めてそのような銀行が設立されたのは 1922 年でした。ソ連の存在の最後の年に、資本投資に資金を提供した信用機関は、ソ連のプロムストロイ銀行、ソ連のアグロプロム銀行、ソ連のジルソツ銀行、ソ連の貯蓄銀行でした。 .

その後、独立国家共同体の形成に関連して、主にロシアで、長期投資銀行の構造に新たな調整が加えられました。ロシアの銀行システム (および長期投資銀行のシステム) は、まだ完成形に達しておらず、形成過程にあります。

投資銀行にはXNUMXつのタイプがあります - 最初の - 証券市場で調停に従事している者; 2番目の -長期貸付を専門とする商業銀行。

貯蓄銀行とその運営（西洋モデル）

英国では、歴史的に 20 種類の貯蓄銀行が発展してきました。信託貯蓄銀行と、最大の貯蓄銀行である National Savings NPO (NSB) です。普通口座と投資口座の50種類の口座を開設します。口座からの資金の引き出し (最大 XNUMX ポンド) は、クライアントの最初の要求に応じて、どの郵便局でも行うことができます (より多くの金額は、数日前に通知して引き出します)。投資口座への預金は、通常の口座よりも高い利息が得られます。クライアントは、通常の口座に少なくともXNUMXlの預金がある場合にのみ、投資口座を開設する権利を有します。美術。預金の引き出しは、XNUMXか月前に必須の通知を行って実行されます。 NSB の口座残高は、政府証券への投資に使用されます。

信託貯蓄銀行は、ほとんどの小さな町に設立され、それぞれの特定の地域にサービスを提供する地方銀行であるため、最近の銀行業務の拡大にもかかわらず、これらの銀行は互いに競合することはなく、銀行というよりも貯蓄銀行に似ています。主なサービスの種類は、いくつかの種類の口座の開設です (通常、特別投資の現在)。NSB で同様の口座を維持するのとは多少異なる維持方法です (口座は XNUMX つの銀行の XNUMX つの預金者に対してのみ開設されますが、それを閉じて、銀行などで未払いの金額を受け取ることができます）。信託銀行はまた、少額所得の受取人のために公的資金を動員するための英国の特別制度の実施にも参加しています。これらの銀行は、企業や個人の借り手に貸すこともできます。

フランスでは、貯蓄事業は郵便貯金銀行のネットワークと貯蓄銀行のネットワークによって代表されており、その主な業務は、補助金の助けを借りて国に刺激された住宅建設のためのローンの提供と消費者のニーズです。個人向け貸付は、「積立後貸付」方式で行っております。貯蓄銀行の構造における主導的な役割は、国立貯蓄銀行センターによって占められており、その機能には、財務、商業および外国銀行との関係における貯蓄銀行の利益の代表、子会社の管理、貯蓄銀行の構造の管理が含まれます。地元の貯蓄銀行の活動を監視する。

貯蓄銀行が使用する主な支払い手段は、小切手帳とクレジットカードです。

投資の柔軟な構造により、国は、金利政策、通貨流通、人口の最も裕福でない部分の利益の社会的保護の分野で統一された戦略を追求することができますが、貯蓄銀行の独立性は維持されます。顧客とのオペレーションの開発における操縦。

ドイツでは、貯蓄銀行は主に国有であり、国の信用システムの資産のほとんどを占めています。主なパッシブ運用は人口からの貯蓄の誘致であり、アクティブ運用は主に長期住宅ローンと公益事業ローンの発行です。

ロシア連邦の貯蓄銀行

ロシア連邦の貯蓄銀行は、人口と企業の一時的に無料の資金を引き付け、返済、支払い、銀行の預金者の利益のための緊急性、および経済の発展の条件に効果的に配置することを目的として作成されました。銀行は、経済構造の信用および決済サービスに従事し、外国のパートナーとの顧客の決済のために外国為替取引を実行します。市場関係への移行に伴い、ロシア連邦貯蓄銀行は、証券市場への参加を通じて、または生産手段の獲得と独立した起業活動を通じて直接、人口の貯蓄の経済への投資を促進しています。銀行は、かなりの量の預金と業務を集中しており、機関、支店、多数の従業員の幅広いネットワークを持っています。

主な機能は次のとおりです。

 調達した資金を経済および証券取引に投入する。

▪ 企業および組織向けのクレジットおよび決済サービス。

▪ 国民の消費者のニーズに応える融資。

▪ 農場内および住民との間で現金決済と支払いを実行する。

▪ 手形、小切手、証明書およびその他の有価証券の発行、購入、販売および保管。

▪ 経済および金融情報のコンサルティングおよび提供。

▪ 商用サービスの提供（ファクタリング、リースなど）

▪ 設立機能。

▪ 通貨取引と国際支払いの実行。

Sberbankの最も重要な機能のXNUMXつは、現在の消費者の目的に一時的に使用されていない人口や企業から資金を集めることです。この機能のおかげで、預金者は銀行に投資された無料の資金の利子の形で国が保証した収入を受け取ります。

パッシブ運用は企業や国民からの資金の誘致を反映し、アクティブ運用はこれらの資金の信用ベースでの使用を反映しています。

受動的な操作には、次の操作が含まれます。人口および企業の預金の受け入れと保管。さまざまな種類の財政的義務のための市民および企業の和解; 国債およびその他の証券の売買。

Sberbank の積極的な事業は、銀行、組織、および一般の人々に対して、自由に使えるリソースの範囲内で融資を提供することに関連しています。ローンは消費者のニーズに合わせて発行されます。政府およびその他の証券への公的資金の配置。ロシア連邦中央銀行のリソースを譲渡することにより、商業銀行およびその他の法人への融資。

ズベルバンクの業務の発展は、社会の経済状況の変化に関連する要因に大きく影響されました。その最も重要な要因は、ズベルバンクの独占の廃止と、家計資金を引き付けるための商業銀行間の競争の激化です。信用需要の増加; 価格構造のダイナミクス、商品とサービスの供給、および対応する人口の支出。所得水準による人口の差別化; 銀行の金利政策; 国および地方自治体から国営および地方自治体の企業を取得するための市民の民営化口座の開設、合資会社およびパートナーシップの資本の株式、ならびにロシアの領土内の国および地方自治体の財産のその他の対象物の取得フェデレーション。

当行は、預金者の利益を最大限に遵守し、貸付およびその他の活動から最大の利益を得ることを目指して、自身の利益を満足させるよう努めています。

保険会社とその業務

現在、保険会社にはXNUMXつの組織形態があります。

1.株主フォーム

2.「相互に」（会社は株式を発行せず、各保険契約者は保険契約に基づいて会社の共同所有者です）

3.相互交換。それは本質的に協同組合ベースで形成され、参加者は保険リスクを交換し、自分自身に保険をかけ、保険を側に売りません。

4. ロイズシステム。シンジケートで構成され、通常は保険会社と株式の保険仲介会社が含まれます。保険リスクの責任は、シンジケートのメンバー間またはロイズの全参加者間で分配されます。

保険会社の資本蓄積の特徴は、法人および個人からの保険料の受領であり、その金額は、保険料率または率、および投資収益に基づいて計算されます。保険会社における資本蓄積の特異性は、主に保険料の計算に還元されます。ただし、生命保険と損害保険では異なります。貯蓄の形成は、保険市場の拡大、新しい種類の保険の導入、および既存の種類の保険の改善にも依存します。

保険会社の金融活動の結果は、保険料と保険料の支払いとの差額である保険料の利益と準備金に営業費用を加えたものです。利益は常に会社に定着し、保険契約者に対する将来の義務としての拠出金は投資に向けられます。

パッシブ運用は、主に法人が支払う保険料によって形成されます。と物理顔。他の責任項目の割合は重要ではありません。

積極的な運用は、国や地方政府の国債、民間企業の債券や株式、住宅ローンや不動産、政策融資などへの投資で構成されています。

生命保険会社のアクティブ運用とパッシブ運用の構造は、損害保険会社の構造とは少し異なります (後者は長期資金を持たないため、より多くの流動性資金を持たざるを得ません)。損害保険会社は、主要な西側諸国の国内市場への主要な長期資本の供給者である生命保険会社とともに、長期資本の供給者でもあります。

損害保険会社の特徴は、保険事業ではなく、投資や収入によって収益を維持している点にあります。これは、多くの種類の損害保険業務が多くの企業にとって不採算であり、場合によっては損失が保険準備金ではなく投資収益によってカバーされるという事実によるものです。

年金基金とその運用

年金基金の創設と発展は、ローン資本市場、証券市場、そして一般的に資本主義国の信用システムにおける新しい現象です。

年金基金の組織構造は、他の金融機関の構造とは異なり、株式、協同組合、またはユニットの所有権を提供していません。年金基金は、原則として、それを所有する民間企業に設立されますが、年金基金は、商業銀行または保険会社に移管されて管理されます。このような年金基金は無保険と呼ばれます。しかし、企業が保険会社と保険料の振替先である契約を締結し、さらに年金の支払いを保証する場合、年金基金は被保険者と呼ばれます。

年金基金の受動的運用の基本は、企業、企業からのリソース、および労働者と従業員からの拠出です。企業がより強力で豊かになればなるほど、労働者と従業員の貢献は少なくなります。年金基金の積立の特徴は、主に起業家、労働者、従業員からの拠出金を犠牲にして形成され、生命保険と同じようにかなり長期間蓄積され、これらの基金を政府と民間に投資することです。証券。年金基金の資産のほとんどは民間企業の証券です。

銀行が管理する年金基金は、銀行が大企業の大量の株式を購入するために広く使用されています。これにより、ほとんどの証券、特に株式を複数のファンドの手に集中させることができます。

民間企業が作る私的年金基金の他に、公的年金基金もあります。それらは通常、中央政府または地方政府のレベルで確立されます。これらの資金の受動的な運用の基礎は、さまざまな政府レベルの予算の資金と労働者の寄付です。活発な運用は、主に政府証券への投資に集中しており、一部は社債への投資に集中しています。公的年金基金の活動には、国によって組織、活動形態、基金の運用などに固有の違いがあります。

投資会社と投資ファンド（西洋モデル、ロシア連邦での経験）

これは新しい形態の信用金融機関であり、その主な活動は、自社株を発行して資金を調達し、それを工業会社や他の企業の証券に投資することです。このように、証券の取得を通じて、他の金融機関と同等に、経済のさまざまなセクターに資金を提供しています。

現在、クローズ型とオープン型の投資会社があります。違いは、自社株の発行のタイミングにあります。最初の発行はすぐに一定の金額で、XNUMX 番目の発行は徐々に、特定の部分で、主に新しい買い手に対して行われます。より便利な形態は公開会社（ミューチュアルファンド）です。これは、一定の発行により、企業の証券への投資を増やすことができるためです。

投資会社の特徴として、証券の買い手として、信用・金融機関、商工業法人の割合が増加している。

投資会社の発展は、証券市場のダイナミクスと規模と密接に関係しています。後者の開発レベルが高いほど、投資会社の開発の程度が高くなります。

投資会社のパッシブ運用の基礎は、自社の証券、株式資本、準備金、会社の不動産の売却による収入です。

アクティブ運用は特定のものであり、他の金融機関の同様の運用とは異なります。投資会社の資産の大部分は、さまざまな企業や企業の株式で構成されており、最近では社債に投資しています。投資には専門性があります。投資を普通株式に集中させる企業もあれば、優先株式に集中させる企業もあれば、債券に集中させる企業もあります。さらに、業界特化があります。

投資会社の発展は株式を中心とした証券市場に依存しているため、株価の下落、特に株式市場の暴落により投資会社の発展が鈍化し、場合によっては株価の変動が投資会社の財政状態に影響を及ぼします。倒産。

投資会社は、人口の大部分を投資活動に引き付けます。そのおかげで、経済への投資のために多額の資金を動員し、誰もが株主、つまり所有者になることができるという幻想を生み出すことができます。通常、小口の投資家は、株式市場の好況期に株価が上昇する時期に引き付けられますが、市況の悪化に直面すると、大きな損失を被ります。西側諸国の慣行は、結局のところ、主な貢献者は大規模な個人および集団投資家であり、投資会社の活動に対する管理は最大の株主によって行われていることを示しています。

信用理論

ローンとは、緊急、返済、および利息の支払いを条件として、借り手にローンの資金を提供する銀行業務です。

クレジットには、自然主義と資本創造の XNUMX つの理論があります。

信用の自然主義理論。自然主義的な学校の代表は、信用の本質と資本主義経済におけるその役割について歪んだ解釈をしました。彼らの見解の誤謬は、彼らが金銭的な形での産業資本の循環を理解しておらず、その結果、ローン資本の独立した役割とその特異性を理解していなかったという事実にあります。その結果、彼らはクレジットを現物で重要な価値を再分配する方法として解釈しましたが、実際にはクレジットはローン資本の動きです。ローンと実資本を特定することで、自然主義者は、信用とその創造者である銀行の役割だけでなく、その二重の性質も理解していませんでした。ポジティブな側面-自然主義者は、クレジットは生産プロセスで形成される実際の資本を生み出さないと正しく信じていました。彼らは、信用の役割を誇張することなく、信用の生産への依存を示し、金利の変動と利益のダイナミクスへの依存を強調した。

資本創造的信用理論。主な仮定は、信用は生殖過程とは独立した立場を占めており、経済の発展において決定的な役割を果たしているというものです。理論は絶えず改善され、新しい概念が導入されました。ケインズは、信用が経済発展を決定するという経済の信用規制の原則を実証した理論の発展に積極的な役割を果たしました。規制の方法として与党によって採用されたケインズの理論的概念は、資本経済の撤退に貢献した。 29-33年の危機からの国。戦後の不況の深さを和らげました。戦後、この理論は、ネオケンシアの金融規制学校とR.ゴールドスミスのグループという80つの経済学者グループによって信奉者として発展しました。クズネッツ、H。デュゲル、D。クリマー。これらの各グループは理論の発展に貢献しました...たとえば、ローン資本市場を研究する80番目のグループは、経済の発展がお金の資本の蓄積、資本市場のダイナミクスにある程度依存していることを追跡しました。とクレジット。彼らは、企業、州、そして人口が彼ら自身の財源に基づいて発展することができず、資本市場からの資金の絶え間ない注入を必要とすることを示しています。これらの科学者のメリットは、資本市場とクレジットシステムの機能のための明確な構造とパラメーターを作成したという事実にあります。資本創造理論は、マネタリストの理論でさらに発展し、その本質は、マネーサプライの封じ込めと金利の上昇の実施という事実にあります。この理論は、その勧告が米国と西側の与党の経済政策で使用されたため、「反インフレ」とも呼ばれました。 90年代から私たちの時代までのヨーロッパ。これらの措置はXNUMX〜XNUMX年代の物価上昇を抑えるのに役立ちましたが、欧米諸国におけるインフレとその根本原因を排除することはできませんでした。

ロシア連邦の市場経済における信用の本質、機能、役割

ロシア連邦の市場への移行条件における信用は、融資資本、すなわち融資として提供される金銭資本の移動の一形態である。信用は、貨幣資本から融資資本への変換を保証し、貸し手と借り手の関係を表します。その助けにより、企業、個人部門、国家の無償現金資本と収入が蓄積され、融資資本に変換され、一時的に使用するために有償で移転されます。融資資金は、市場ガイドラインを考慮して、より高い利益をもたらす分野、またはロシア連邦の国家経済開発プログラムに従って優先される分野に急いで、産業間で再配分される。したがって、信用は再分配機能を果たし、国家が生産比率を規制し、貨幣資本全体を管理する際に積極的に利用されます。信用は、通貨供給の量と構造、支払い回転率、および通貨の流通速度に積極的な影響を与えることができ、ロシア連邦の市場経済への移行期間中に、発展を加速するための基盤を作成します。現金以外の支払いを廃止し、新しい支払い方法を導入することで、流通コストを節約し、社会再生産の効率を全般的に高めることができます。信用のおかげで、利益の資本化のプロセスがより迅速になり、したがって生産が集中します。

ロシア連邦の市場経済への移行、その機能の効率の向上、および必要なインフラストラクチャの作成は、信用関係の使用とさらなる発展なしには保証できません。クレジットは生産力の発達を刺激し、科学技術の進歩の成果に基づいて生殖を拡大するための資本源の形成を加速します。借り手のローン資本市場へのアクセスを規制し、政府の保証と利益を提供することで、州は銀行を、社会経済開発の国家プログラムを実施するタスクに対応する活動を行う企業や産業への優先貸付に向けています。信用支援は、国内および海外の経済空間における他のタイプの起業家活動の導入において、農場、中小企業の発展において重要な役割を果たします。

国際金融機関

国際地域通貨および金融機関 - 金融および金融関係を含む国際経済を規制する目的で州際協定に基づいて作成された機関。これらの組織には、国際決済銀行、国際通貨基金、国際復興開発銀行、地域開発銀行が含まれます。

国際決済銀行 (BIS) は、中央銀行の国際銀行として組織された最初の州際銀行であり、1930 年にイギリス、フランス、イタリア、ドイツ、ベルギー、日本の多数の発行銀行と、モーガン銀行による。

BIS の任務の XNUMX つは、ドイツの賠償金の支払いと戦争債務の決済を促進し、中央銀行間の協力と中央銀行間の決済を促進することでした。 BIS は主要な先進国の中央銀行のコーディネーターとしての主な機能を保持しており、現在、預金および貸付業務、通貨、株式取引、金の売買および保管、中央銀行の代理人としての機能、決済を行っています。欧州通貨制度の国々の間で、欧州石炭および鉄鋼協会の保管機関としての機能を実行し、OECD およびその加盟国に代わって業務を実行します。西ヨーロッパの国際銀行として、金融および信用関係の州際規制を実施しています。

国際通貨基金 (IMF) は、国連の専門機関の地位を持つ国際通貨および信用機関です。公式の目的は次のとおりです。為替レートの規制とその遵守の管理のための規範の確立、多国間の支払いシステム、および外国為替制限の撤廃を通じて、国際貿易と通貨協力の発展を促進すること。加盟国に外貨資金を提供して国際収支を平準化する。 1947 年には、この基金には 49 カ国が含まれていましたが、1991 年には 155 カ国でした。国と世界資本主義経済と国際貿易におけるその役割 .

IMF の加盟国は、公式の金準備と外貨準備、経済状態、国際収支、通貨流通、外国投資などに関する情報を IMF に提供する必要があります。これらのデータは、民間銀行が支払能力を判断するために使用されます。借入国の。

IMF への加盟国は、国際復興開発銀行への加盟、およびその子会社である国際開発協会からのソフトローンの取得の前提条件であることに注意することが重要です。

国際復興開発銀行（IBRD）は、IMFと同時に設立された国家間の投資機関である国連の専門機関です。 IBRD の公式の目標は、長期の融資と信用を提供し、民間投資を保証することにより、加盟国の経済発展を支援することです。

自己資本に加えて、銀行のリソースのソースは、主に米国市場での債券の発行と、債券の売却によって得られる資金です。

IBRD は通常、銀行の加盟国の生産能力を拡大するために最長 20 年間の融資を提供します。それらは、加盟国の政府の保証の下で発行されます。 IBBR は、他の銀行からの長期ローンにも保証を提供しています。 IMF と同様に、借入国の財政状態、貸与されるファシリティ、およびこれらのファシリティを調査する銀行のミッションの内容に関する情報の提供が義務付けられています。

近年、IBRDは開発途上国の対外債務の解決の問題に対処し、経済の構造を規制し、国際収支を改善するための構造的融資を提供しています。

IBRD に加えて、次の金融機関が設立されました。発展途上国の産業）および多国間投資保証機関（収用、戦争、内乱、および契約の破綻の場合の政治的リスクに対する投資保険を実施します）。

さらに、60 年代に登場した地域銀行 (米州開発銀行、アフリカ開発銀行、アジア開発銀行) は、その主な目的は、開発途上国の経済協力と統合を発展させ、対外依存を克服することです。

共同市場の地域金融機関には、欧州投資銀行 (EIB)、欧州通貨協力基金 (EUFS)、および欧州復興開発銀行 (EBRD) が含まれます。ロシアはそのメンバーであり、その主な目標は、中央および東ヨーロッパ諸国のインフラ部門における資本誘致のための刺激装置および加速器の役割を果たす。これは、東ヨーロッパ諸国の経済的安定への迅速な移行および通貨の兌換性の導入に貢献する。

銀行マーケティングの本質と機能

外国の銀行業務では、グローバルな消費者志向の戦略を実行するためのツールとしての銀行マーケティングの概念がしっかりと定着しています。銀行のマーケティングの本質は、次のタスクの解決策です。

1. 銀行サービスの既存および潜在的な市場の確立。

2. 特定の市場を選択し、顧客のニーズを確立する

3.既存および新規のタイプのサービスの開発に関する長期および短期の目標を設定します。

4. 新しいタイプのサービスの実践への導入と、実施プログラムの実施に対する銀行の管理。

銀行サービスと潜在的な消費者の市場を調査するために、銀行は類型論とセグメンテーション (市場セグメンテーション、地理的セグメンテーション、人口統計学的セグメンテーション、サイコグラフィックセグメンテーション、地理的セグメンテーション)、およびセグメンテーションと反対の活動 - 市場などの従来の産業マーケティング手法を使用します。集約。

主な機能はマーケティング戦略です。つまり、マーケティングによって銀行の目標を達成するための最良の方法を選択することです（DenisShevchuk）。他のすべての商業企業と同様に、銀行は、自ら設定した特定の最終目標に基づいて開発を決定する必要があります。銀行の特定の目的の策定は、市場における銀行のすべての行動に明確な方向性を与え、さまざまな問題に関する銀行のすべての私的決定をより効率的かつ一貫性のあるものにするため、非常に重要です。銀行の目標の策定は、銀行の主な目的と活動を従業員、株主、顧客に説明するという観点からも重要です。設定された目標を達成するために、各銀行は独自の戦略を策定します。複雑な組織構造と広範な支店ネットワークを持つ銀行は、組織のすべてのレベルを満たす単一の戦略に限定することはできませんが、相互に関連する戦略のピラミッドを作成します：銀行の統合戦略-地域銀行戦略-支店戦略-特定販売戦略。適切に開発され、明確に策定された戦略は、銀行のすべての部門の調整された行動、情報交換などの基礎です。銀行による実施のために開発され受け入れられた戦略は、目標と具体的な実践の遵守について銀行によって絶えず分析されなければなりません。銀行のタスク。

ほとんどすべての銀行は独自のマーケティング戦略を持っていますが、すべての銀行が公式の形を取り、明確に策定され、すべてのレベルにもたらされるわけではありません。銀行の戦略は、次の質問に対する答えを提供する必要があります。銀行はどのようにして目標を達成するのか? 彼はどの市場をターゲットにしていますか? 彼はどのようにしてこれらの市場に参入するのでしょうか? 彼はどのようなサービスを市場に提供しようとしていますか?

銀行経営の本質と機能

管理は、組織と管理の最も合理的なシステムの科学です。銀行経営には、この社会的分業の活動の性質上、特定の特徴があります。銀行は一種の企業として機能します（Denis Shevchuk）。

銀行経営の本質は、金融市場における経済主体としての銀行の費用対効果の高い運営を確保することです。銀行の信頼性の保証、債権者と預金者の利益の遵守として、銀行のバランスシートの流動性を確保する。ビジネス関係の期間と安定性を決定する、銀行が提供するサービスの量、構造、および品質における顧客のニーズの最大の満足。このチームの生産、商業、社会問題の成功した解決策の組み合わせ; スペシャリストのトレーニング、再トレーニング、および配置の効果的なシステムを作成し、スペシャリストが潜在能力を最大限に発揮できるようにします。

これらの目標に従って、銀行経営陣は、多くの量的、質的、および社会的指標の実施に焦点を当てています。

定量的指標 銀行管理のすべての分野に関連しています。銀行の顧客とその口座の数、預金の量、クレジット投資、投資。銀行によって実行されたトランザクションとサービスの量-これは、全体的なパフォーマンスを分析および評価するために使用される指標のほんの一部です。

品質指標 いくつかのタイプに分けることができます。最初のグループは、銀行の収入と支出の指標で構成されています。彼らの助けを借りて、銀行の収益性は管理されています。 XNUMX番目のグループは、資金の回転率、取引コストの複雑さ、ドキュメントの処理速度の指標をカバーしています。 XNUMX番目のグループには、銀行が提供するサービスの量、構造、および品質に関する顧客の要求の満足度の指標が含まれます。これには、ビジネス交渉の機密性、情報の安全性を確保する銀行の能力も含まれます。

社会的指標 チームメンバーの専門的なトレーニングの開発、仕事に対する態度、社会問題の解決の程度を特徴付けます。

また、銀行管理の機能には、現金預金および預金の所有者の利益を保護するために、銀行に対する州の要件への準拠が含まれます。このような法律に加えて、金融機関の流動性を確保することを目的とした強制的な基準や規制がいくつかあります。つまり、強制的な基準や規制への準拠のために、意思決定の独立性には一定の制限があります。絶えず変化する金融市場の状況の中で、管理者は銀行の流動性を確保する方法を探す必要があります。

クレジット、投資、金融コンサルティング

信用コンサルティング - 法人および個人向けの信用および投資融資の誘致の分野におけるコンサルティングサービスの提供。

コンサルティングで解決する問題の範囲はかなり広いです。また、コンサルティングサービスを提供する企業の専門性はさまざまです。コンサルティングサービスのいずれか XNUMX つの領域 (監査など) に限定された狭いものから、この領域のサービスの全範囲をカバーする最も広いものまであります。したがって、この分野で働く各スペシャリスト（または各企業）は、コンサルティングの概念を独自の意味に置き、特定の企業の方向性によって決定される独自の色合いを与えます。

Shevchuk Denis Aleksandrovich 氏によると、信用コンサルティングは、今日積極的に広まっている新しいタイプのビジネスです。事業開発のために外部から集めた資金に対するクライアントの関心がますます高まっていることを考慮して、融資コンサルティングなどのサービスの開発に対する客観的な必要性が生じました。

Denis Shevchuk 副総裁、"Credit Broker INTERFINANCE" (MORTAGE * BUSINESS LENDING) の副社長、ウェブサイト: http://www.deniskredit.ru によると、銀行によるさまざまなローンプログラムの提供も増加しています。それらのそれぞれは、クライアントに特別な条件を提供するだけでなく、完全に特定の一連の文書と保証を提供することをクライアントに要求します. ローンの潜在的な受取人がこの分野で独立して移動することはますます難しくなり、この流れで迷子になりやすくなっています.

最も広い意味でのコンサルティングを定義してみましょう。

コンサルティングは一種の知的活動であり、その主なタスクは、対象分野とクライアントの問題を考慮して、科学的、技術的、組織的、経済的革新の開発と使用の見通しを分析し、実証することです。

コンサルティングは、組織の経営、経済、財務、投資活動、戦略計画、会社全体の機能の最適化、ビジネスの遂行、販売市場の調査と予測、価格変動などの問題を解決します。つまり、コンサルティングとは、提供されるあらゆる支援です。特定の問題を解決する際に、外部のコンサルタントによって。

コンサルティングの主な目的は、管理の質を向上させ、会社全体の効率を高め、各従業員の個々の生産性を向上させることです。

クライアントはいつコンサルティング会社に助けを求めますか?

一般に信じられていることによると、外部コンサルタントのサービスは主に、そして主に危機的な状況にある組織によって使用されます。ただし、危機的な状況での支援は、決してコンサルティングの主な機能ではありません。どのような場合に、誰がコンサルティング会社に助けを求めますか?

第一に、信頼できるステータスを持つ企業が、システム全体の再構築を計画している場合。これは、拡張、所有形態の変更、または企業の活動範囲の根本的な変化と、より有望な方向への方向転換に関連しています。および/または収益性の高い事業分野。

第二に、信頼できる地位を持つ企業が、市場での地位を主張し、潜在的なパートナーの目に必要なイメージを作成するために、コンサルタント（監査人など）のサービスに目を向け、アクティビティの監査 (監査など) を行い、その結果を公開します。

第三に、企業が危機的状況（または崩壊寸前）にあり、適切かつタイムリーに対応するための経験と社内リソースが不足しているために、自力でこの状況から抜け出すことができない場合です。現在の状況。この場合のコンサルタント（コンサルティング会社）のサービスは、危機コンサルティングの性質を持っています。

専門的なコンサルティングサービスは、ロシアでXNUMX年以上提供されています。このように長い期間にもかかわらず、コンサルティングサービスの潜在的な消費者の間で、コンサルタントを招待する理由と、コンサルタントを招待する必要があるかどうかについての明確な理解はまだ発達していません。この理由は、コンサルタントを招待することが理にかなっている場合、コンサルタントができることとできないこと、およびコンサルタントとの協力を成功させるために必要な条件についての理解が不十分であることが主な理由です。

Denis Aleksandrovich Shevchuk によると、コンサルタントの主な仕事は、クライアントが経営上の問題を解決するのを支援することです。

この問題はいくつかの方法で解決できます。

▪ 問題を見つけて解決策を提案します。クライアントが問題があることは認識しているが、それが正確に何なのか、本当の原因は何なのかを判断できない状況において、コンサルタントは状況を分析し、問題とその発生理由を特定し、解決策を開発して提供します。クライアントがそれを解決する方法。これはいわゆるエキスパートコンサルティングであり、コンサルタント自身が問題の特定と解決に向けたすべての作業を行います。

▪ クライアントが自分で問題を見つけ、解決方法を決定できるよう支援します。クライアントが問題を特定して解決する準備ができているにもかかわらず、クライアントの意図をうまく実現するための方法論的なサポートが不足している状況があります。そうすれば、コンサルタントはクライアントにこの方法論的なサポートを提供し、問題の特定から解決までずっと同行することができます。

このアプローチはプロセス・コンサルティングと呼ばれ、クライアントの経営活動の過程におけるコンサルティングです。

▪ 問題を見つけて解決する方法をクライアントに教えます。クライアントの中に実践的な知識の体系、つまり今後クライアントが問題を見つけて解決できる仕組みを作り出すことが、教育コンサルティングと呼ばれる XNUMX 番目のアプローチの本質です。

このアプローチでは、コンサルタントは問題を見つけて解決するプロセスに直接参加するのではなく、クライアントを教育し、「宿題」の正しさを確認するだけです。

実際には、XNUMX つのアプローチすべてが交差し、互いに補完し合うことがよくあります。クライアントが最も必要としているものに応じて、重点が変わります。問題の解決策を見つけること、問題の解決を支援すること、または解決方法を教えてもらうことです。

この必要性の程度、および一般的なコンサルタントの関与の必要性を決定することは、多くの要因に依存します。

▪ 時間。原則として、どの問題にも独自の時間制約が生じます。特定の問題を解決するためにどれだけの時間が使えるかに応じて、どちらかのアプローチを優先する選択が行われます。通常、招待されたコンサルタントが問題を解決するための実証済みの方法を持っている場合、専門家によるコンサルティングが問題を解決する最も早い方法です。

▪ 労働力のリソース。それぞれの問題には、その解決に費やされる労働力が必要です。問題の規模が十分に大きい場合、クライアントのフルタイム従業員全員が業務の一環として日々の責任を負っていることを考えると、問題の解決に専念する人員を割り当てることが非常に困難になることがあります。継続的なビジネス。同時に、一部の企業が好んで行うように、あらゆる問題に備えて専門スタッフを雇用し維持することは、経済的に実現可能ではありません。

この場合のコンサルタントは、必要なときに利用でき、必要がなくなったときに削除される追加の労働力です。

▪ お金。コンサルタントを雇うにはコストがかかります。クライアントが問題を解決するためにどのような財源を割り当てることができるかに応じて、いずれかのカウンセリングアプローチが選択されます。一般に、クライアントにトレーニングに必要な労働力と時間があれば、トレーニングコンサルティングが問題を解決する最も安価な方法です。

▪ 知識。専門知識のレベルは、時間やお金と同じくらい重要な要素です。もちろん知識は独学でも得られます。

ただし、この場合、知識の統合の程度と実際のアプリケーションのスキルは異なります。フルタイムの教育の効果が遠隔教育の効果よりも高いのは偶然ではありません。また、独学は自分の過ちから学ぶことであり、コンサルタントを惹きつけることで他人から学ぶことができます。

▪ 客観性。コンサルタントは、クライアントの問題について独立した外部の視点を提供します。彼の独立性により、クライアントが長年の活動の中で築き上げ、しばしばそれ自体が問題の原因となる常套句や偏見から解放されます。コンサルタントは、クライアント自身が考えていないような質問をすることがあります。これは、確立された習慣により、クライアントがそれらの質問を質問だと考えていないためです。最後に、コンサルタントは、クライアントの本当の問題に対する最も効果的な解決策のみに興味があり、それらの問題の中に自分自身の利益を持たないという意味で、無関心な人です。

また、コンサルタントがクライアントのためにできないこと、またはすべきでないこと、およびコンサルタントが招待されるべきではない理由にも注意する必要があります（INTERFINANCEの例では、www.denisshevchuk.narod.ru、www.interfinance.ru）。

▪ 意思決定。コンサルタントは原則として、クライアントに代わって意思決定を行うことはできません。クライアント自身が自分のビジネスに責任を持ち、オーナー、請負業者、スタッフ、そして自分自身に対して責任を負い、最終決定を下すのはクライアント自身です。コンサルタントは、考えられる解決策を提示し、最適な解決策を推奨するだけで、自ら決定を下すことはありません。

▪ 法律をもてあそぶ。コンサルタントは、現在の法律に反する推奨事項をクライアントに提供することはできませんし、いかなる場合もすべきではありません。クライアントが法律に抵触するような勧告は、クライアントのビジネスに対する脅威であり、それ自体が深刻な問題を引き起こします。

したがって、コンサルタントは、クライアントのいくつかの問題を解決することによって、他の、時にはより深刻な問題、つまり法律の問題を作成することはできません。

▪ 紛争への参加。コンサルタントはクライアントの内部紛争に参加することはできませんし、参加すべきではありません。極めて非倫理的な状況は、クライアントの経営陣の何人かが他の経営陣を「打倒」するためにコンサルタントを招待する場合です。コンサルタントは常に個人的またはグループ的な対立を乗り越え、独立した調停者として行動し、個人や個人のグループではなくビジネス全体にとって有益な解決策を探求しなければなりません。

▪ 正式な結果。コンサルティング支援の目的はクライアントの課題を解決することであり、コンサルティングレポートを書くことではありません。コンサルタントの仕事は、形式は美しくても内容が空っぽのレポート、つまり有益な管理活動のように見せるために使用される「キャンディーの包み紙」を作成することではありません。したがって、コンサルタントにそのようなレポートを書いてもらうべきではありません。レポートは机の引き出しに保管され、時々取り出して展示されることになります。これはあまりにも高価であり、印象を与えるには不当な方法です。

以上のことから、コンサルタントの招聘が必要となるケースを策定することができる。一般的に言えば、コンサルタントは、クライアントが解決したい経営上の問題がある場合に呼び出されるべきです。ただし、コンサルタントの参加は、以下に示す典型的な状況で特に効果的です。

▪ 問題が複雑で、本質的に体系的な場合。問題の規模が大きく、それを解決するために経営体制や事業構築の原則を全面的に抜本的に変える必要がある場合には、新たなアイデアをもたらし、必要な労働力を提供してくれる外部の専門家を招聘するのが最善である。複雑な問題を解決するには、通常、多大な労力と専門知識が必要です。

▪ 問題が XNUMX 回限りの、状況に応じた性質のものである場合。クライアントが、特定の状況の組み合わせによって引き起こされ、繰り返し発生する日常的な性質のものではなく、迅速な解決策が必要な問題に直面している場合、それを解決するための内部組織能力を構築するのではなく、コンサルタントへの XNUMX 回限りの招待を実施します。同時に、日常的な日常業務を解決するために、つまり現在の経営活動を実行するためにコンサルタントを招くことは効果的ではありません。

▪ クライアントの経営陣内、または経営陣とオーナーの間で、問題とその解決方法についての見解の相違がある場合。この状況では、コンサルタントは最適な独立した調停者であり、問題を客観的に評価し、客観的に正当な解決方法を提供できます。

 問題の解決が、戦略的、経済的、社会的な影響を含む重大な結果をもたらす可能性がある場合。これは前の状況と似ていますが、唯一の違いは、この場合、問題解決のコストとそれに伴う責任が非常に高額になることです。したがって、クライアントの管理者は、問題を特定して解決するために独立した専門家のサポートを必要とする場合があります。場合によっては、これは、決定を下すという点ではなく、それを発展させるという点で、クライアントがコンサルタントと責任を共有する方法です。

コンサルタントを招待したほうがよい場合は、他にもあるかもしれません。それらすべてに共通する基準は次のとおりです。

▪ 問題の存在。

▪ 問題を解決するための時間または人的リソースの不足。

▪ 問題を解決するための特別な知識が不足している。

▪ 高価格問題。

招待されたコンサルタントが良心的な専門家でなければならないことを言う必要はありません - これは前提条件です. ただし、クライアントとコンサルタントとのやり取りの成功を決定する基本的な要因がいくつかあります。

▪ コンサルタントの正しい選択。コンサルタントはすべてを知ることはできません。特定の種類の問題の解決に適したコンサルタントもいれば、他の種類の問題の解決に適したコンサルタントもいます。

したがって、特定の問題に対するコンサルタントの正しい選択は非常に重要です。よく知られている名前が常に正しい選択を保証するとは限らないことに留意する必要があります。クライアントが参加を必要とする問題に遭遇するまでクライアントが知らないかもしれない、非常に専門的で単純にあいまいなコンサルタントがたくさんいます。ここでの主なことは、コンサルタントがクライアントの問題を解決するために提供する方法論と実践的な経験を評価することです。

▪ コミュニケーション。コンサルタントとクライアントは、同様の概念フレームワークを使用するか、言い換えれば、同じ言語を話す必要があります。そうしないと、コンサルタントが分析ツールを使用して問題を特定し、その解決方法を見つけることができても、クライアントがコンサルタントの推奨事項を理解できないという状況が発生する可能性があります。したがって、クライアントとコンサルタントの双方が使用する概念や用語の意味について、事前に合意しておく必要があります。

▪ トレーニングのレベル。推奨事項は実装されて初めて効果を発揮します。ただし、コンサルタントの推奨事項を使用するには、クライアントが適切な最低レベルのトレーニングを受ける必要がある場合があります。詳細な技術プロセスの実装にも一定レベルの技術トレーニングが必要であるのと同様に、最も詳細な管理上の推奨事項の実装にも一定レベルの管理トレーニングが必要です。このような問題が発生した場合は、そのような準備を確実にするために追加の措置を講じる必要があります。

▪ 目標と目的を理解する。クライアントが正確に何を望んでいるのか明確ではないが、それを達成することを決意している状況があります。これは通常、クライアントとコンサルタントとのやり取りにおいて最も深刻な問題につながります。したがって、目標と目的を共同で決定し、それから初めて作業を開始する必要があります。

したがって、この記事のタイトルで定式化された質問の XNUMX 番目の部分は、次のように答えることができます。いずれにせよ勉強する必要があります。 INTERFINANCE の例、www.denisshevchuk.narod.ru、www.interfinance.ru)。

「クレジットブローカーINTERFINANCE」（MORTAGE * BUSINESS LENDING）の副社長兼副社長であるDenis Shevchuk氏によると、習得した知識を実際に適用することなく、トレーニング自体はほとんど価値がありません。企業のトップマネージャーが本格的な教育コースに参加する機会が最後にあったのはいつですか? そして、彼らが得た知識のどの部分が、今日の日常の管理業務に実際に適用されているのでしょうか? コンサルタントと仕事をする場合、相談の種類に関係なく、知識は実際の活動に直接具現化されるか、逆に特定の問題を解決する過程で習得されます。

いずれにせよ、質問の最初の部分（コンサルタントを招待するかどうか）に関する決定は、クライアントに委ねられます。コンサルタントは、いつものように、この記事で行われた必要な推奨事項のみを提供できます。

INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * BUSINESS LENDING) の副総裁兼副社長である Denis Shevchuk 氏によると、金融機関から融資を受けるサービスは、投資プロジェクトを実施している企業の間で需要があり、その費用は実施されたプロジェクトの費用を大幅に上回っています。銀行融資の経験がない場合も同様です (www.deniskredit.ru)。

このようなプロジェクトの実施には、借り手としての企業の投資の魅力を高めるための作業計画が含まれる場合があります。

多様な優秀な専門家（金融業者、弁護士、エコノミスト、マーケティング担当者など）を含むコンサルタントのチームは、事業計画の準備から資金源（銀行、投資会社、投資ファンド、個人投資家など）企業や組織（潜在的な借り手）がローンを取得するための書類の準備、融資の形態と方法の選択、投資家の検索、資金調達の手配を支援するため。

クレジットエージェンシー (クレジットブローカー) が提供するコンサルティングサービスと製品は、投資家 (銀行やその他の信用機関、投資会社) の要件に可能な限り近いものになっています。

様々な銀行と積極的に協力し、 信用機関は顧客に資金調達の組織を提供します - 投資プロジェクトへの融資のための銀行の検索と選択、生産の開発への資金提供、その再編成と技術的な再装備、および運転資本を補充するための融資の取得。

与信コンサルティングサービスの一環として、融資を受けるための手続きをサポートします。

▪ モスクワの融資市場に関する一般的な知識

▪ 最適な融資プログラムや銀行の情報提供と選択

▪ 融資を受けるための書類一式の収集と準備の支援

▪ 一連の書類について銀行と合意し、ローンの申請書を提出する

ローン相談に申し込むことで、適切なプログラムを探すのに費やす貴重な時間を節約できるだけでなく、銀行とローンを取得するための条件に関する最も信頼できる情報を受け取ることができます。広告目的。

信用ブローカーの従業員によると、経済状況が不安定であるにも関わらず、企業向け融資には、一部の銀行が経営上の理由から口座開設前に短期間（1日から10～15日）で意思決定を下す可能性があるという（非公式）。）レポート、企業グループ。専門家のアドバイスを使えば、危機は妨げになりません。

ロシア経済の危機にもかかわらず、ほとんどの企業融資の専門家は、ロシアのこの銀行部門が発展することに同意しています。

現在存在する事業資金調達の機会を詳細に検討してみましょう。

法人：

以下を含むすべての種類のローン:

▪ 当座貸越（売上高に対する無担保融資、グループ企業内の自社への支払いを除く、第三者取引先からの口座への月平均受取額の最大 50%）。

▪ 運転資金を補充するための融資。

▪ 事業開発のための融資。

▪ 事業購入のための融資。

▪ 不動産購入のためのローン (商業用住宅ローンを含む)。

▪ 機器の購入のためのローン。

▪ 現金不足を補うための融資。

▪ クレジットライン。

▪ ファクタリング。

▪ リース。

▪ 質屋事業融資。

▪ 銀行保証。

 ロシア企業への投資（モスクワの新会社（最長 XNUMX 年）への投資を含む）。

銀行でのフルタイムの仕事の経験があるクレジットブローカー（できれば専門部門の上級職）に応募すると、財務諸表と潜在的な信用力の明示的な分析を実施し、最大貸出限度額（金額）を引き上げ、課税を最適化し、信用力を向上させ、検討申請をスピードアップし、銀行での申請を優先的に優先的に検討する機会を得る。

個人事業主の場合：

▪ ローン。

▪ クレジットライン。

企業融資プログラムの枠組み内で適用される調整係数（割引）（副総局長デニス・アレクサンドロヴィッチ・シェフチュク氏による）：

不動産オブジェクト (建物、建造物、建物内の個々の施設、未完成の資本構造): 0,8 以下。

装備：0,7以下。

質権の対象は、個人の個人所有物だけでなく、オフィスおよびコンピューター機器である可能性があります。オフィスおよびコンピューター機器、動産の評価は、目視検査、類似物の市場価値に関する文書および情報の調査、および0,6以下の補正係数の適用に基づいて融資担当者によって実行されます。市場価格。

設備の質権の場合、技術、生産などの設備とともに、トレードパビリオン（一時的な構造物として登録されている）が考慮される場合があります。それらの担保価値は、市場価値に 0,6 以下の補正係数を適用することによって評価されます。

車両: 0,7 以下。

流通品（商品、完成品など）：0,6以下。

流通している商品については、原則として、VATなしの誓約者によるこれらの商品の購入価格（購入した商品の場合）/商品の生産コスト（自家生産の商品の場合）が市場価格として扱われます。同時に、市場におけるこの価格の競争力の問題は、ローンオフィサーによって研究されなければなりません。

質権として財産を受け入れる前に、融資担当者は、事業所を訪問するときに、財産の実際の利用可能性を検査および確認し、数量および品揃えに関するデータ（タイプおよび一般的な特性による）の遵守、確認文書の利用可能性を確認します。所有。流通している商品を質入れするときは、適合証明書を確認する必要があります（選択的に、ただし10項目以上）。

ローン金額=担保金額*割引

担保の金額は、流動的な市場価値です (通常、通常の市場価値よりわずかに低く、すぐに売却できます)。

申請を検討するための最低期間: 1 ～ 5 日から XNUMX か月。

色への柔軟なアプローチ：担保なしで最大1000000ルーブル、部分担保付きのローン。流動資産（購入した機器や不動産を含む）は、他のローンの担保として受け入れられます。合計の広い範囲。

借り手の基本的な要件:

実在期間が少なくとも6か月の安定した収益性の高いビジネスの存在が必須です。

正式なビジネス登録の期間は、少なくとも 6 か月です。

負の信用履歴はありません。義務不履行の事実がないこと。

ビジネスオーナーの基本的な要件：

ロシア連邦の市民。

年齢 - 25 歳から 60 歳まで (28 歳未満の男性の場合、問題は徴兵当局によって解決されます)。

犯罪歴はありません。

負の信用履歴はありません。

今日のビジネスの代表者は、「成長にお金」を提供し、さまざまなビジネスプロジェクトをサポートする準備ができている銀行の中から十分な選択肢があります。起業家は、自分にとって最も有益なローンプログラムを選択するために、条件と金利を十分に理解する必要があるだけです。

起業家はしばしば次の質問に関心を持っています。融資を受ける可能性は、中小企業が登録されている法的形態に依存しますか。たとえば、銀行には「個人起業家」に関する偏見があると多くの人が確信しており、この形態の所有権でローンを取得することは、たとえば有限責任会社（LLC）よりもはるかに困難です。

しかし、この設定は現実からかけ離れています。中小企業への融資に真剣に取り組んでいる銀行の場合、組織の法的地位は、融資を受けるための書類の数、金利、または融資に影響しません。条件、つまり、経済のこのセクターのすべての代表者への活動は、同じ要件の対象となります。

一部の銀行は、外国資本のシェアなど、他のパラメーターに制限を設けていますが、会社の所有形態は関係ありません。ただし、法人には制限があります。認可資本における州または非居住者の割合は、49% を超えてはなりません。

中小企業の融資を受けるために必要な書類は、主に法的地位と財務諸表の両方に関するものです。たとえば、銀行では、州の登録証明書、税務当局への登録証明書、個々の起業家と保証人のパスポートのコピー、過去 6 つの報告日の損益計算書のコピーが必要になります。、XNUMXか月分の収入と支出の本のページのコピー、サービス提供銀行でのローンの有無の証明書。

また、過去 12 か月の口座の回転率 (借方の回転率または貸方の回転率) に関するサービシング銀行からの抜粋と、月間回転率に関する情報も提供する必要があります。銀行が提供を求められることが多い追加文書は、会社の活動に直接関連しています。施設のリース契約書の写し、買い手や供給業者との契約書の写し、担保として提供された資産の所有権を確認する書類の写し (契約書、請求書、行為、支払書類、証明書プロパティ) など。

各法人への個々のアプローチは、現代のロシアにおける中小企業のパラメーターの膨大な数のバリエーションによって説明できます。企業自体の組織的および法的文書から、施設や公共料金のリース契約まで、すべてが信用アナリストの注意の対象です。ドキュメントがグループに分割されている場合、構成ドキュメント、財務ドキュメント、セキュリティとして提供された財産の所有権を確認するドキュメント、およびビジネスの実施を確認する追加のドキュメントを区別できます。各銀行の与信企業の条件は異なります。

銀行での申請の検討には、完全な書類一式が提供されることを条件として、XNUMX 営業日から数週間かかるため、融資を受けることを希望する企業は、この事実を事前に考慮しておく必要があります。多くの場合、クライアントは、銀行がアプリケーションを検討するのに長い時間がかかると不満を漏らしますが、実際には、そのようなクライアントは通常、銀行の指示に従わず、要求されたすべてのことを時間通りに実行しないため、決定が遅れると言えます。 -貸出の可能性に関するプロセスを作成します。

ほとんどの銀行が中小企業の各借り手代表者への「個別アプローチ」に重点を置いているため、起業家は金利を変える機会があります。事前に会社のローンを取得することを検討し、ドキュメントに関連する問題についてクレジットアナリストと可能な限り協力する必要があります。この場合、会社にとって最も有利な融資条件を選択できます。

大幅な時間の節約、および多くの場合他の多くのコストにより、クレジットブローカーにタイムリーにアピールすることができますが、そのような会社のスタッフのすべての従業員が以前に銀行で上級職に就いていた場合に限ります。通常の企業で広告の講義を聞いた、いわゆる「認定ブローカー」の豊富さは、信用ブローカーの職業を真剣に信用していません. 理想的には、信用ブローカーが勤務する銀行が多ければ多いほど良いです。

借入人のための文書のリスト

1. アンケート-アプリケーション 銀行の形で。

2. パスポート (1) 以下の個人の場合:

▪ ビジネスオーナー。

▪ 取引の当事者 (借り手、保証人)。

▪ 顧客の企業グループに含まれる法人の管理者 (最初の署名の権利を有する)。

28歳未満の男性の場合は、軍隊手帳の追加コピー。

3. 州登録証明書 （3）（法人の統一国家登録簿/ EGRIPにエントリを作成する）。

4. 税務当局への登録証明書 とします。

5. ライセンス (3) および/または活動を実行する権利を与えるその他の文書。

6. 構成文書 (3) (定款および覚書)。さらに、該当する場合: 構成文書の変更および/または追加に関する決定、ならびにそのような変更および/または追加の州登録の証明書。

7. 所有権を確認する文書 (3) 事業主の私物。

財務書類

1. 財務（税務）報告 (3) 最後の報告日 (最後の報告期間) の時点で、IMTS への配達を確認する切手または郵便領収書と添付ファイルの説明を添えて。

1.1.

貸借対照表 （様式第1号）及び 収入と重大な損失に関する報告 （フォームNo. 2）、または

1.2.

単一の確定申告簡易課税制度の適用に関連して支払われたもの、および最後の期間の単一の税の支払いを確認する領収書（支払い命令）、または

1.3.

帰属所得に対する単一税の確定申告 特定の種類の活動、および最後の期間の単一税の支払いを確認する領収書（支払い注文）。

2. 収入と支出の元帳 (3) 過去 3 か月以内に簡易課税制度を適用している、または UTII の支払者である団体および/または個人事業主。

3. 現金窓口および決済口座への領収書に関する情報を含む会計書類 (明細書) 銀行ごとに分類 毎月6ヶ月間。

4. 債権債務の内訳(1) 申請書を提出した月の 1 日まで。

6. コミットメント証明書 (1) 申請書が提出された月の 1 日までに、銀行のフォームで。

7. ビジネスで使用するプロパティと在庫アイテムのリスト(1) 申請書を提出した月の 1 日まで。

経済活動を確認する書類

1. 主な仕入先・消費者との契約（協定） （3）。和解に関して最大のカウンターパーティを持つ少なくとも6つ（少なくともサプライヤーと少なくとも3つ、消費者と少なくとも3つ）。

2. 敷地使用権を確認する書類（3）（倉庫、オフィス、POS）。

書類提出の形態：

（1）オリジナル

(3) 団体・個人事業主の認証書の写し

銀行の責任者は、ローンの付与を決定するために必要なその他の追加書類を追加で要求する場合があります。

ビジネスファイナンスオプションは、あらゆる目的のために住宅によって担保されたローンであり、本質的には住宅ローンオプションです。多くの場合、事業主はこの製品を使用します。アパートの住宅ローンと家（コテージ）の住宅ローンのXNUMXつのオプションがあります。

質権の対象となる住宅は、次の要件を満たす必要があります。

1.1。居住に適した他の住宅が配置されている地域の集落に配置されている。

1.2. 住宅用建物が位置する土地区画への自動車輸送による通年アクセスを提供するアクセス道路がある。

1.3。恒久的な居住に適していること。

1.4。電源組織から接続されたネットワークを介して外部ソースから一定の電源を供給します。

1.5。ガス、蒸気、またはストーブの暖房システム、および冷水の供給が提供されていること。

1.6。適切な技術的状態にあり、構造要素やエンジニアリング機器に重大な欠陥がなく、その後、自宅での事故につながる可能性があります。

1.7。地籍登録に合格し、専門の鑑定士によって作成された評価レポートのデータに基づいて決定される、資産の技術的目録を実行する機関によって発行されたフロアプランに準拠します。

質権の対象となる土地区画は、以下の要件を満たさなければなりません。

▪ 許可された用途 (意図された目的) を持っています: 園芸、住宅、夏の別荘の建設。

▪ 第 1.1 項、第 1.2 項で指定された要件。そして1.9。

一般的な要件。担保の対象は、住宅ローンが提供された購入のための住宅施設と既存の住宅施設の両方である可能性があります。

1.居住施設は、逮捕または禁止されるべきではなく、居住権を除いて、第三者の権利を侵害されるべきではなく、居住施設に関して紛争があってはなりません。抵当住宅地の所有者（質権者）以外の者がローン契約に基づく唯一の借り手となる予定の場合、住宅地の所有者（質権者）のXNUMX人が関与するよう要求する必要があります。 XNUMX 番目の借り手 (共同借り手)。

2.住居が、独立したアパートまたは永住のための独立した居住用建物（コテージまたは半戸建住宅（タウンハウス））であること。共同アパートの部屋は、XNUMX つのローンを確保するために、共同アパートのすべての部屋 (施設) が質入れされている場合にのみ質入れすることができます。

3. 居住用施設は、居住用施設の全域に熱を供給する電気、蒸気またはガス暖房システムに接続されているか、自律的な生命維持システムを備えています。

4.住居には、玄関ドア、窓、屋根があります（最上階のアパートの場合）。

5. 既存の住宅を担保として融資を行う場合、次の場合、居住地は担保として認められません。

・住宅の所有者（所有者の一人）が未成年の場合。

・抵当権設定者の家族以外の者が長期（1年以上）居住する場合。

6. 居住施設の所有者 (質権者) の 65 人が XNUMX 歳以上の場合、住宅ローン契約は強制公証の対象となります。

7. 質権の対象が所在する建物は、次の条件と要件を満たさなければなりません。

a) モスクワまたはモスクワ地方に所在する;

b) 緊急事態ではない。

c）大規模な修理に登録されていない（情報が利用可能な場合）。

d) 再建または解体の計画がない (情報が入手可能な場合)。

e) 鉄筋コンクリート、石またはレンガの土台がある。

f）1970年より前に建てられた建物の減価償却費は、70％を超えてはなりません。

8. 居住施設の所有権は、現在の法律の要件に従って作成された、関連する権原文書 (所有権証明書、居住施設の登録済み販売契約、交換契約など) によって確認されなければなりません。

9. 技術文書 (説明、フロアプラン) は、USRR で指定されたデータに準拠する必要があります。居住施設が適切な許可なしに再装備された場合、質権者が抵当契約の締結日 (抵当権の発生再開発を合法化することが不可能な場合、質権者は、抵当契約の締結日 (法律による抵当権の発生) から 6 か月以内に、住宅地を持ち込む義務があります。技術文書で指定されたデータに対応する状態に。

10.別の住宅を取得（抵当）すると、その住宅の下にある土地区画が同時に取得され、抵当に登録されます。土地区画の所有権は、現在の法律の要件に従って作成された、関連する権原文書 (所有権証明書、登録済み土地売買契約書、その他の契約書) によって確認する必要があります。土地区画の元の地籍計画を土地の書類に添付する必要があり、これは住宅と一緒に質に入れなければなりません。

10.1. 土地が借地権で提供されている場合は、家屋と同時に土地の借地権も質に入れなければなりません。土地区画のリース契約は、ローン契約の期間以上の期間で締結するか、新しい期間の契約延長の表示を含める必要があります。賃貸借契約に、土地を賃貸する権利を担保するために賃貸人の同意を得ることに関する条件が含まれている場合、質権契約の締結前にそのような同意を得なければならない。現行法に抵触しないこと。

10.2. 抵当権設定者が住宅の建物の下にある土地区画の所有権またはリース権を持っていない場合、既存の住宅の担保に対して貸付を行う場合、そのような財産は担保として認められません。

購入した住宅を担保として貸付を行う場合、住宅の売主が住宅の地下にある土地を賃貸する権利を有している場合、住宅を担保として受け入れることができます。

アメリカの住宅ローン市場の危機は、金融市場に世界的な危機を引き起こしました。多くのロシアの銀行は、困難な立場にあることに気づきました。財源の不足と価格の高騰により、資金が不足しています。その結果、住宅ローンの発行に割り当てられた多くの銀行の財源が枯渇しました。

潜在能力を迅速に補充できないため、多くの銀行は住宅ローン取引の貸付条件を急いで厳しくし、一部の銀行は一時的に住宅ローンを放棄することさえありました。今日の銀行業務で頻繁に発生するのは、理由を説明せずにローンの申し込みを検討するのが遅れることです。同時に、すでに銀行の融資承認を受けている多くの借り手は、住宅ローンの金利を引き上げるという事実に直面した。

銀行自体が問題に直面しただけでなく、銀行の突然の破綻やローンの発行の遅延により、不動産購入取引を放棄せざるを得なくなった潜在的な借り手も問題に直面しました。

承認された借り手が XNUMX、XNUMX か月、またはそれ以上お金を待つことは珍しくありません。不動産価格の上昇に関連して、数か月の遅延はアパートのコストの大幅な増加につながります。

外国からの借り入れにあまり力を入れていなかった銀行は、住宅ローンを発行する際に独自のリソースに依存しており、住宅ローンの借り手への貸出プロセスを継続しています。一般に、十分な数の銀行が依然として非常に競争力のある条件を提供していますが、住宅ローン金利を引き上げ、頭金を大幅に増やし、融資条件を引き締めています。

ローンブローカーは、本質的に金融弁護士です。あなたは自分で法廷に行くことができます-または弁護士を雇うことができます、あなたは家で鏡で自分で散髪することができます-または専門家の美容院に行くことができます、誰かが彼のコサックを自分で修理します-そして誰かが彼のメルセデスを車のサービスに渡します. ローンブローカーが魔術師であり、ローンをすべての人に分配すると考えるのは間違いです. 彼が専門家であり、（コースだけでなく）専門の高等教育を受けており、銀行での実際のフルタイムの仕事の経験を持っている場合（インターンシップだけでなく、上級職のさまざまな関連部門であることが望ましい）、彼は大幅に増加します肯定的なローンの決定の可能性（有能な弁護士が法廷で、および法的文書の準備においてどのようにチャンスを増やすか）および意思決定の速度。

危機の間、自由な時間を自己教育に費やし、経済や法律の文献を勉強することは有益であると付け加えることができます. 銀行員は、融資申請者が経済や法律に関する知識がないと怒る癖があります。広い視野を持つことで、銀行員との共通言語をより早く見つけることができます。銀行業は長い間、最も高度に知的な職業の 2 つと見なされてきたためです。一部の従業員は 3 ～ XNUMX の高等教育を受け、常に知識を向上させています。

多くの詐欺師がいますが、銀行での経験はほとんどなく、100% の融資を保証してくれます。これは 100% の詐欺、または XNUMX% すぐに明らかになる明白な犯罪です。後で（クライアントと偽のアシスタントの両方に対応する結果が伴います）。これは、経験豊富な銀行家なら誰でも明らかです。どの銀行でも、ビジネスローンと住宅ローン（および多くの場合、他の種類のローン）は、信用委員会の決定後に発行されます。これは大学機関ですが、クライアントは以前にさまざまな銀行サービスによってチェックされています。 XNUMX 人の人物、たとえ大ボス (もちろん、これが銀行の所有者でない限り) でさえ、定義上、特に仲介者など、単独でそのような決定を下すことはできません。銀行でのフルタイムの経験を持つ有能な仲介者は、承認の可能性を大幅に高めることができます-これはすでに現実ですが、XNUMX％のローンを保証することは決してありません. その役割は教育とロビー活動です。信用仲介は誰にとっても便利です。一方では、ブローカーはクライアントのローンを取得する手順を簡素化し、他方では、新しい「質の高い」クライアントを銀行に引き付けます。

ローンブローカーは本質的に金融弁護士です。あなたは自分で法廷に行くことができます-またはあなたは弁護士を雇うことができます、あなたは自分で鏡でヘアカットをすることができます-またはあなたは専門家の美容院に行くことができます、誰かが彼のコサックを自分で修理します-そして誰かが彼のメルセデスを車のサービスに与えます。ローンブローカーがマジシャンであり、すべての人にローンを分配していると考えるのは間違いです。彼が専門家であり、専門の高等教育（コースだけでなく）を持ち、銀行での実際のフルタイムの仕事の経験がある場合（できれば、インターンシップだけでなく、上級職のさまざまな関連部門で）、彼は大幅に増加します積極的なローン決定の可能性（つまり、有能な弁護士が法廷や法的文書の作成においてあなたのチャンスをどのように増やすか）と意思決定のスピード。私たちの本の購入者のための割引（サイトにリストされている本を購入すると、5〜10％の割引が受けられます）。無料の電話相談。同時に、クライアントは通りからのクライアントと比較して銀行から利益を受け取ることがよくあります。これは簡単に説明できます。銀行のクライアントサービスのコストを削減します。

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当社の従業員は、銀行の上級職 (経営陣、取締役会を含む)、経済および法律の教育、著書の著者、および主要な出版物における経済および法律のトピックに関する記事の著者としての経験を持っています。これにより、競合他社とは一線を画しています。あなたのビジネスをプロにお任せください！競合他社の多くは、経験豊富な銀行員、特に専門部門での管理経験のある従業員を持っていませんが、アドバイスを提供し、より高い価格で、ドキュメントに重大な間違いを犯し、ストリームで作業します（おそらく誰かがローンを取得します）！私たちの意見では、ローンブローカーは、銀行でのローン申請（法人と個人の両方）を受け入れて促進した経験が必要です（名前を知っているだけでなく、「なじみのある」銀行家の名刺を持っているだけでなく、何百もの名刺を配布している銀行家もいます）内部からのすべての技術、および高等経済および法律教育を知っています（当社の従業員は2〜3の専門的な高等教育を受けています）。

仕事の期間は、あなたの会社の活動の種類と要求されたローンの金額によって異なります。非標準のケースについては個別に説明します。

銀行、パートナー、投資家、不動産業者、ブローカー仲間からのオファーを受け付けています。私たちは常にクレジット商品のリストを拡大しています。

成功の理由は何ですか？

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第三に、各クライアントへの個別のアプローチと提供されるサービスの品質の保証。

第四に、会社の信頼性において、企業倫理と守秘義務の順守です。

法人および個人起業家向けのすべてのプログラムでは、少なくとも6か月の実際の存在期間を持つ安定した収益性の高いビジネスの存在が必須です。

信用仲介は誰にとっても便利です。一方では、ブローカーはクライアントのローンを取得する手順を簡素化し、他方では、新しい「質の高い」クライアントを銀行に引き付けます。銀行にとって、クレジットブローカーとの協力は興味深いものです。なぜなら、彼らは顧客ベースを拡大し、結果として「問題のある」借り手が少なくなるためです。クレジットブローカーは、クライアントを本当に助けることができると確信した後にのみ、クライアントと協力し始めます. 借り手が見込みがない場合、ブローカーは彼を銀行に連れて行くことさえしません。ブローカーと協力する場合、銀行は広告およびマーケティングサービスのコストを削減します-ブローカー自体がクライアントを彼らに連れて行きます. 一部の銀行では、ブローカーによってもたらされたクライアントに対して、金利の割引が提供されます。欧米では、中小企業への融資は、標準的な規則と手順に従って動作する組み立てラインです。少額の融資から大きな融資ポートフォリオを形成することを可能にするのは、この原則です。私たちの市場はちょうどそこに来ています。このサービスの開発により、起業家が成功裏に受け取ったローンの数が急増し、借り手のリテラシーが向上する可能性があります。信用コンサルティングは、今日、この市場が強力で高度に発達した産業である西側からロシアにもたらされました。ロシアでは、ローンの誘致におけるブローカーの割合は約60〜75％です。ただし、比較的最近、1 年代初頭に登場しました。同時に、潜在的な借り手や銀行家自身によるブローカーへの不信を背景に、信用仲介市場の形成が行われました。

中小企業はしばしばローンを取得するために地獄を通過する必要があります。多くのビジネスマンは、ローンオフィサーにビジネスプランを適切に「パッケージ化」および「販売」するのに十分な経験と資格を持っていません。起業家はしばしば完全に不必要な書類をたくさん持ってきますが、彼らは唯一の証明書を忘れてしまい、それなしでは銀行は借り手と協力しません。その結果、銀行に行くのは非常に長くなる可能性があります。同様に重要なのは、ドキュメントの品質です。ひざまずいて書かれた事業計画、実際の報告が記載された学校のノート、複雑な所有構造は、ローンの発行手続きを単純化するものではありません。多くの起業家はまだそのようなセットで銀行に来ます。もう一つの問題は、借り手の支払能力の確認を必要とする銀行の要件についてのビジネスマンの無知です。そしてこのためにあなたはあなたのビジネスを明確に、詳細にそして銀行家にとって理解できる形で説明し、所有権構造を示し、有能な事業計画を作成する必要があります。彼らは「打ち負かす」でしょう。その結果、それは侮辱的であることが判明しました。起業家は、彼のビジネスの実際の指標によれば、ローンを受け取ることができたかもしれませんが、ビジネスマンが彼のビジネスを正しく提示し、その有効性を証明することができなかったため、銀行は拒否しました借りた資金の使用。

銀行は正式な構造であり、ドキュメントを処理し、実行に細心の注意を払い、すべてのコンマが重要です。起業家にとって、ドキュメントはビジネスの主なものではなく、コンマについて考えることもありません。ある人にとってはまずフォームが重要であり、他の人にとってはコンテンツが重要であることがわかりました。ここでのローンブローカーは、経験豊富なアドバイスを提供して、内容を銀行が受け入れられる形に仕上げる「パッカー」の役割を果たします。国内で融資が少ないのはなぜですか？お金がないからではありません。銀行にはお金があり、たくさんあります。すべては流通システムの低迷にかかっています。銀行の融資担当者は、やりたくない、または超えられないマトリックスで働いています。クライアントが彼らのところに来ると、彼らは彼を「スキャン」し、少なくとも100つのアイテムに一致しない場合、彼はマトリックスに適合しなくなります。これは、融資が拒否されることを意味します。現在の状況は閉鎖されたダムに似ており、上部ではすでに水が勢いよく溢れ、主要な都市や村が氾濫しており（銀行の流動性）、ダムの反対側にはゲート（銀行の信用委員会）があります。指示により厳しく制限された水（お金）を排出し、実体部門への過剰な流動性の放出を妨げます。信用ブローカーの仕事は、このダムに穴を開け、ゲートを開き、経済の実体部門、つまりビジネスマンや消費者に余剰金をダウンロードすることです。多くの詐欺師がいますが、銀行での経験はほとんどなく、100% の融資を保証してくれます。これは XNUMX% の詐欺、または XNUMX% すぐに明らかになる明白な犯罪です。後で（クライアントと偽のアシスタントの両方に対応する結果が伴います）。これは、経験豊富な銀行家なら誰でも明らかです。どの銀行でも、ビジネスローンと住宅ローン（および多くの場合、他の種類のローン）は、信用委員会の決定後に発行されます。これは大学機関ですが、クライアントは以前にさまざまな銀行サービスによってチェックされています。 XNUMX 人の人物、たとえ大ボス (もちろん、これが銀行の所有者でない限り) でさえ、定義上、特に仲介者など、単独でそのような決定を下すことはできません。銀行でのフルタイムの経験を持つ有能な仲介者は、承認の可能性を大幅に高めることができます-これはすでに現実ですが、XNUMX％のローンを保証することはできません. その役割は、教育とロビー活動です。

信用ブローカーの仕事の仕組みは比較的単純です。ローンを希望するクライアントが会社にやって来ると、コンサルタントは彼のビジネスのさまざまな詳細と微妙な点を見つけ出し、特定の銀行で理想的なローン商品を選択します。しかし、クライアントは完全に正直でなければならず、すべてを秘密裏に話さなければなりません。

ただし、ここにあるものはすべて一見しただけです。市場にはいくつかのタイプのプレーヤーがあります。最初のブローカーは半ば合法的または率直に言って黒人のブローカーで、コネを利用して贈収賄を軽視せず、顧客の手を取り、親しみのある銀行家のところに連れて行って姿を消し、明らかな改ざんを行うことができます。最も簡単な罰 ( http://www.deniskredit.ru).

プロの市場参加者はそのような「ブローカー」を詐欺師と呼び、彼らが差し迫った撤退を予測しており、人々は信用ブローカーという組織全体を信用していないが、文明化された市場の形成とともにそれらは消滅するだろう。 XNUMX 番目のタイプのブローカーは専ら仲介者であり、借り手から提供された情報を処理し、許容可能な条件でローンを発行できる銀行を借り手に提示します。 XNUMX 番目のグループのプレーヤーであるコンサルタントは、クライアントに対してより徹底的にアプローチします。申し込み後、ブローカーは借り手の状態を分析し、企業の所有構造を理解し、プラス要因とマイナス要因を特定し、それぞれの重みを評価します。その後、顧客のニーズに最も有利な条件で応えられる銀行を選択し、必要書類の収集を支援し、銀行に提出する前にチェックを行います。同時に、クライアントが融資を受けられないこともありますが、それはすべてが彼にとって完全に悪いからではなく、単に文書作成に十分な注意を払っていなかったからです。ブローカーはクライアントの欠点を指摘し、それらを修正する方法をアドバイスし、欠点を解消した後、クライアントを銀行に連れて行き、クライアントにどの銀行を選択するかを伝え、モデル（条件、担保）と目標について話し合うことができます。ローンを調達することについて。

住宅ローンを取得する方法

住宅ローンや住宅ローンとは

ロシアでは住宅ローンの人気が年々高まっている。住宅ローンを利用すると、今日家を購入し、今後数年間で全額を支払うことができます。これは、お金を節約するよりもはるかに便利であり、大幅な節約をインフレやその他のリスクにさらすことになります。

借り手のためのヒント

アパートの購入は複雑で責任あるプロセスです。このトピックの学習に少し時間を費やすと、作業がはるかに簡単になり、損失を大幅に減らし、失望を避けることができます。この問題の研究に費やした時間は、節約につながることを理解する必要があります。ヒントは次のとおりです。

公示金利が最も低いという理由だけで住宅ローン銀行を選択するべきではありません。

貸し手銀行を選択するプロセスでは、金利が重要な役割を果たしますが、ローンの付与とサービスには追加料金がかかることを忘れてはなりません。これにより、場合によってはローンの全体的なコストが大幅に増加する可能性があります。追加で支払う必要がある一括払いと、ローン期間全体で支払う必要がある追加料金をすぐに確認することをお勧めします。

また、債権銀行が提示する金利は、必ずしも実際の残高に請求されるとは限りません。たとえば、元本の実際の返済から3か月後に利息を計算するときに、ローン債務の変更を考慮に入れることができます。これにより、ローンを使用するための支払いが大幅に増加します。したがって、ローンの実質金利は名目金利よりもはるかに高くなる可能性があります。

また、あなたはあなたに提供されるサービスの質を忘れてはなりません。銀行のスペシャリストの親しみやすさとプロ意識により、ローンの取得手続きが大幅に容易になり、最適なローン商品を選択し、購入する住宅に関して最も合理的な選択を行うことができます。

債権者銀行の選択を決定するときは、ローン条件の説明を親戚や友人に外注しないようにしてください。これは、破損した電話で遊ぶようなものです。あなたに届く情報は、実際の状況を反映していません。

融資を行うには、貸し手の書面による同意の確認が必要です。

銀行から借り手としての銀行に満足しているというメッセージ (ほとんどの場合口頭) を受け取った後、次のローン取引の主な条件を説明した書面で銀行に確認を要求する必要があります。

売り手と買い手の両方の側で行動する販売代理店 (不動産業者) を利用する前によく考えてください。

この種のエージェントは、ほとんどの場合、トランザクションの両方の当事者の利益を同時に代表して保護することはできません。この場合、通常、エージェントは買い手よりも売り手の利益に注意を払います。アパートを購入する場合は、この取引であなたの利益のみを代表する代理人（弁護士、弁護士）を雇うようにしてください。

専門的な技術的専門知識と十分な注意を払わずにアパートを購入しないでください。

アパートの技術的状態に関する売り手の声明は、文書化する必要があります。流通市場で住宅を購入する場合、寄せ木張りの膨張や天井の漏れに遭遇する可能性が高くなるため、アパートが最後にいつオーバーホールされ、改装されたかを正確に調べてください.

アパートの技術的状態をチェックするには、独立した技術専門家を雇うことが最善です。検査の結果に基づいて、アパートの技術的状態の長所と短所をすべて示す書面による結論を作成します。その検査時。

また、アパートの合法的な純粋さをチェックすることに特別な注意を払う必要があります。専門用語では、このようなチェックを＜タイトルの純度チェック＞と呼びます。この用語は、このアパートに対する何らかの権利を持っている、または所有する可能性のあるすべての人の識別を意味し、第三者からの妨害や、以前の疎外取引における元アパート所有者の権利の侵害をチェックします。

この問題では、債権者銀行よりも優れた同盟国と助手はいないことに注意する必要があります。債権銀行は、住宅ローン担保の質と流動性にあなたよりもさらに関心を持っています。

最初にそれらを読まずに文書に署名しないでください。

急いで文書に署名しないでください。相手方に契約書のコピーを依頼し、注意深く読み、質問がある場合は、文書に署名する前に十分に前もって解決するようにしてください。取引時に署名する前に、すべての文書をもう一度注意深く読む方が望ましいでしょう。

税制

クレジットで新しいアパートを購入することで、大幅な所得税の優遇を受けることができます。

1 年 2001 月 XNUMX 日以降、所得税の優遇措置を計算および適用するための新しい手順が施行されています。新しい税法に従って、納税者は課税所得から、ロシア連邦での新築または住宅またはアパートの取得に実際に費やされた金額、および、ロシア連邦の銀行の納税者。

この控除額の合計は、住宅ローンの利息の支払いに使用される金額を除いて、1,000,000ルーブルを超えてはなりません。 Tax Calculatorを使用して、現在、所得税の節約額を計算できます。

主要な税理士によると、1 年 2001 月 XNUMX 日より前に救済の使用を開始した場合でも、所得税法に従って引き続き使用することができます。元本と利息。

よくある質問

文書化された月収はどのように決定すればよいですか?

銀行は、過去 XNUMX か月間に記録された平均月収に基づいて、資格のある最大ローン額を決定します。この場合、銀行は両方の配偶者の収入を考慮に入れることに特に注意する必要があります。

ローンを返済できない場合はどうなりますか？

ローンの返済中に客観的な理由で全額を支払うことができない場合、銀行はあなたを助け、相互に受け入れられる解決策を考え出します。そのような解決策は、例えば、元本債務の返済による支払いの延期である可能性があります。

しかし、これらの一時的な経済対策がうまくいかず、住宅ローンの支払いができなくなった場合、アパートを売却し、その売却代金を使って銀行に借金を返済する必要があります。売却した残りのお金で、別の家を購入することができます。

不動産購入のための住宅ローンは、通常のローンとどう違うのですか？

他の種類の貸付とは異なり、住宅ローンは住宅の購入に対してのみ付与できますが、その主な担保は購入する住宅の質権（住宅ローン）です。

ローンは何年借りられますか？

クレジットは最長 15 ～ 25 年間発行されます。銀行は、さまざまな顧客に焦点を当てたローン商品を提供しています。計画された返済スケジュールを超えてローンを返済するために追加の金額を支払う機会がある場合は、事前に銀行に警告した後、ローンの部分的および全額の早期返済を行う機会があります。銀行は、ローンを返済し、毎月の支払い額を再計算するために、またはあなたの要求に応じてローン期間を短縮するために、追加の金額を受け入れます。

アパートの法的な「純度」をチェックするのは誰ですか?

アパートの売り手の所有権と所有権の純度を確認する書類が保険会社によってチェックされます。鑑定会社がアパートの追加検査を行います。

したがって、今、アパートを購入するとき、「市場」はあなただけではありませんが、あなたの利益を守る有能な同盟国を持つことができます。

アパートの売り手との和解はどうですか？

銀行は、信用資金と所有権の借主への譲渡を犠牲にして、アパートの販売契約を州に登録した後、アパートの売り手にお金を発行します。ローンを実際に提供するための追加の、しかし必要な条件は、頭金の支払いの証拠書類です。

このような支払いスキームは、アパートの購入者にとって最も安全であり、販売者にとって信頼できるものです。

XNUMX種類の保険の保険会社の平均レートは?

住宅ローン保険の 1,5 種類すべての費用は、通常、残りのローン額の XNUMX% を超えません。保険契約は、原則としてXNUMX年間の保険料の支払いをもって締結されます。

保険料は、保険契約締結日現在の借入残高（元本返済額を勘案）に応じて計算されるため、翌年以降も保険料が減額されます。借主が作成）。

住宅ローンにはどのような種類の保険が付いていますか？

ローンを取得するための前提条件は、3 種類の保険です。

▪ 購入したアパートの損害や破壊のリスクに対する保険。

▪ 住宅ローンの対象者 (つまり、購入しているアパート) の所有権を保証する保険。

▪ 借り手の生命保険および障害保険。

保険は、借り手と銀行をさらなるリスクから保護します。保険事故が発生した場合、保険会社はローンの返済に必要な金額を銀行に送金し、借り手はそれ以上ローンを返済する必要がなくなります。保険料は借主負担です。

書類提出後、どのくらいで融資を受けられますか？

銀行が住宅ローンの申請を検討する期間は XNUMX 週間を超えません。銀行の信用委員会から肯定的な決定を受け取った後、アパートの最終的な選択を決定し、ローン契約を締結する必要があります。

次に、アパートの売却と住宅ローンの契約を結ぶ必要があります。この取引の州登録後、あなたは新しいアパートの所有者になります。

家賃はかかりますか？

維持費のことですか？はい、アパートはあなたのものであり、あなたはそこに住むからです。

また、アパートの所有者として、不動産税の支払い、アパートの運営および修理に関連するすべての費用を負担し、資本金を含む運営および修繕に関連する費用も負担します。家全体と隣接する領域。

住宅ローンのメリットは何ですか？

クレジットで住宅を購入することにより、あなたは今日あなた自身の新しいアパートに住む機会を得ることができ、数年かけて徐々に支払うことができます.

同時に、実質的な所得税の軽減が認められます。新しい税法に従って、納税者は課税所得から、住宅やアパートの購入に実際に費やされた金額と、住宅ローンの利子を支払うために使用された金額を差し引くことができます。この控除額の合計は、住宅ローンの利息の支払いに使用される金額を除いて、1,000,000ルーブルを超えてはなりません。

銀行から住宅ローンを借りるために、購入した住宅以外に追加の担保を提供する必要はありません。

アパートを探しているのは誰ですか？

自分でアパートを探すか、不動産会社の助けを借りてアパートを探す機会があります。

住宅ローンとは何ですか？

住宅ローンとは、アパートや家を購入するために銀行がクライアントに提供するお金です。付与されたローンを使用するために、クライアントは銀行に利息を支払い、借りた資金を毎月返済します（www.denisshevchuk.narod.ru）。

ローンを通じて取得した住宅は、クライアントが住宅ローンを全額返済するまで、銀行から差し入れ（抵当）されます。住宅ローンは通常、長期にわたって発行されます。最長貸出期間は 15 ～ 25 年です。

保険会社を探しているのは誰ですか？

銀行はあなたに保険会社のリストを提供します。これらは、強制的な種類の保険に最低関税を提供しているロシア最大の保険会社です。

住宅ローンの法的枠組みはどのようなものですか?

ロシア連邦の数多くの法律および法的行為の中で、住宅ローンを直接規制する多くの文書を区別することができます。

・ロシア連邦民法（第 37 条、第 131 条、第 209 条、第 246 条、第 260 条、第 329 条、第 365 条、第 387 条、第 488 条、第 3 章第 23 項全体）。

▪ 16 年 1998 月 102 日連邦法第 XNUMX-FZ 「住宅ローン (不動産の質権) について」。

▪ 21 年 1997 月 122 日連邦法 No. XNUMX-FZ 「不動産に対する権利の州登録および不動産との取引について」。

▪ シェフチュク D.A. 民事手続き。 - ロストフ・ナ・ドヌ：フェニックス、2006年。

ただし、住宅ローンの発行は銀行業務であるため、住宅ローンの発行およびサービスの具体的な手順は銀行法によって規制されていることを覚えておく必要があります。

保険会社の役割は何ですか？

住宅ローンを取得するには、借り手はXNUMX種類の保険契約を作成する必要があります。

▪ 購入したアパートの損害や破壊のリスクに対する保険契約。

▪ 購入したアパートの所有権を失うリスクに対する保険契約。

▪ 借り手の生命保険および障害保険契約。

このような保険は、ローン契約の必須要件です。銀行は、強制住宅ローン保険プログラムに参加している保険会社のリストを提供しています。このプログラムは、XNUMX 種類の保険すべてを最低料金で発行します。

銀行は、モスクワとモスクワ地方、サンクトペテルブルクとレニングラード地方などの完成した住宅と建設中の住宅の両方の市場で住宅ローンを提供しています。

銀行のネットワークを通じて、他の都市のプログラムで住宅ローンを取得できます。

銀行から住宅ローンを取得することは、誰にとっても簡単で手頃な価格です。私たちが開発した住宅ローン融資プログラムは、ローンを取得するプロセスを可能な限り簡素化します。借り手は大量の書類を必要とせず、第三者保証も必要としません。官僚的な手続きはすべて最小限に抑えられています (www.denisshevchuk.narod.ru)。

ステップ #1. モーゲージクレジットの予備計算

まず第一に、あなたはあなたが必要とするアパートローンの種類とあなたがあなたの家族の月収でどれくらいのアパートローンを得ることができるかを評価する必要があります。便宜上、住宅ローン計算機を開発しました。

ステップ #2. 予備アンケートへの記入

住宅ローン計算機を使用してローン金額を仮決定した後、銀行の従業員に連絡して、仮の借り手のアンケートに記入する必要があります。

ステップ #3. アパートのローンを取得するための書類

私たちの銀行で住宅ローンを取得するために、多数の書類は必要ありません。必要な書類を記入して収集するときは、あなたの個人的な銀行コンサルタントがお手伝いします。提出された書類に基づいて、銀行は融資の可能性を決定します。

ステップ #4. アパートの選択

銀行から融資を受ける可能性の確認を受けた後、アパートの選択に進むことができます。あなたはアパートの売り手の選択に制限されていません-それはどんな不動産会社または個人でもありえます。二次住宅市場でアパートを購入するか、新しいアパートを購入することができます。アパートの所有権は保険会社がチェックし、時価は銀行が推奨する独立した鑑定会社が決定します。

ステップ #5. 契約書への署名

適切なアパートを選択した後、銀行とのローン契約に署名し、アパートの売買契約を作成します。すべての契約に署名した後、銀行は住宅ローンを提供します。

住宅ローン辞書

住宅ローンとは何ですか？

初めて「住宅ローン」という用語がギリシャで登場したのは、VI 世紀の初めでした。ギリシャ語から翻訳すると、抵当権は質権を意味し、ローンを受け取った人が金銭的義務を果たすまで、担保にされた財産 (通常は土地やその他の不動産) が債権者に担保されたままになります。

現在、住宅ローンは欧米の住宅問題を解決するための主要なメカニズムであり、アパートや住宅のほぼ90％がクレジットで購入されています。住宅ローンはロシア経済にとって新しいサービスではありませんが、それでも多くの潜在的な消費者にはなじみがありません。これは、住宅ローンの貸付のプロセスが、この金融サービスの可能性についてのロシア人の不十分な認識の結果として現れた多くの偏見に囲まれているという事実によるものです。しかし、世界中でその有効性が証明されているメカニズムは、長期住宅ローンのシステムの形成が緊急であるだけでなく実行可能な課題となった現在の状況が発展しているロシアでは見過ごされてはなりません。

住宅ローンは、まず第一に魅力的です。なぜなら、それはあなたがかなり短い時間で住宅所有者になり、新しいアパートに引っ越し、あなたの家族のすべてのメンバーを登録し、そして本当の上昇を恐れることなく次の数年にわたってその費用を支払うことを可能にするからです不動産価格。これは、お金を節約したり、インフレやその他のリスクに大幅な節約をさらしたり、アパートを借りたりするよりもはるかに便利です。毎月のローンの支払い額は、同様のアパートの毎月の家賃に匹敵するからです。クレジットでアパートを購入するもう1つの利点は、現在000ルーブルに達する所得税の優遇措置を利用できることです。住宅ローンでアパートを購入することの信頼性と安全性は、アパートが銀行と保険会社による徹底的な法的チェックを受け、ローンの受領時に借り手の所有権に完全に登録されているという事実にあります。

今日、住宅ローンを利用して不動産を購入することは、住宅問題を解決するための最も進歩的で信頼できる方法と考えられています。ローンの通貨、金利、およびあなたに合った条件を考慮して、最適な住宅ローンプログラムを選択するだけです。

住宅ローンの取得に関連する複雑さを理解するのに役立つように、住宅ローン用語の辞書を作成しました。

ローンの償却

ローンの償却は、住宅ローンの元本を徐々に返済し、利息を支払うプロセスです。住宅ローンの支払いは通常毎月行われます。支払いスケジュールは、貸し手と借り手の間のローン契約で固定されています。

引受

引受は、借り手の支払能力（ローンの支払いをカバーするための収入の十分性）、支払能力（ローン義務の履行の質レベル）、借り手の資産（頭金を支払い、関連する取引費用を支払うために必要な十分な流動資産の可用性）の評価です。

年金の支払い

年金の支払い - ローンの返済とクレジットファンドの使用に対する利息を考慮した毎月の同額の支払い。

住宅ローン契約

住宅ローン契約 - 債権者である一方の当事者 (抵当権者) が、他方の当事者 (抵当権設定者) に対する金銭的要求を満たす権利を有する契約。

クレジット契約

信用契約 - 信用機関 (貸し手) と借り手との間の契約。これにより、貸し手は、借り手が物件を購入するために、この契約で規定された金額と条件で資金 (ローン) を提供することを約束します。借り手は、受け取った金額を返し、そこから利息を支払うことを約束します。

ローンの早期返済

ローンの早期返済とは、ローン契約で規定された予定よりも前にローン債務の残高を借り手が自発的に支払うことです。借り手は住宅ローンの受取人で、ローンの担保として不動産を差し入れます。

住宅ローン

住宅ローン - 所有者が金銭的義務の履行を受ける権利を確立する登録証券。住宅ローンを借りる際に借り手が発行します。

住宅ローン

住宅ローンは、不動産の住宅ローンです。

モーゲージ

住宅ローン-不動産で担保された信用機関が長期間発行する資金。

住宅ローン計算機

住宅ローン計算 - ローンの収入、期間、規模に応じて、ローンの将来の支払い額を計算できるツール。

信用履歴

信用履歴-借り手が銀行からどのようなローンを借りたか、ローンがどのように返済され、利息が支払われたかに関する情報。

信用委員会

信用委員会は、特定の借り手の立候補を承認または拒否し、各借り手に融資するための特定の条件を承認する、銀行で信用決定を行うための合議体です。

借り手の信用力

借り手の信用力とは、借り手が引き受けた金銭的義務を履行する準備ができていることです。それは彼の信用履歴の分析に基づいて決定されます。

不動産鑑定士

不動産鑑定評価とは、不動産の市場価格を決定するプロセスです。住宅ローンを発行するための前提条件は、抵当物件の独立した評価を実施することです。

借り手の支払能力

借り手のソルベンシー - 借り手がローンを適時に返済する能力。これには、収入と支出の分析が含まれます。

共同借り手

共同借り手 - 取得した物件の共同所有者となり、主な借り手と共に、貸し手にローンの返済の責任を負う人。原則として、配偶者が共同借主となります。この場合、ローン金額を計算する際に、共同借り手の収入が考慮されます。

ローン口座

ローン口座 - ローン資金を転送し、その後ローンの支払いを銀行に入金するために、債権者の銀行に開設された借り手の個人口座。

LIBORレート

LIBORレートは、ロンドン銀行間取引所が設定した借り換えローンの加重平均レートです。

モスプライムレート

MosPrime レートは、ロシアの金融市場の主要な参加者が一流の金融機関に発表したルーブル預金レートに基づいて、National Monetary Association (NVA) によって計算された独立した指標レートです。 MosPrimeレートを設定するためのリストに銀行が含まれる場合、銀行の評判、財政状態、取引量、およびモスクワの金融市場での経験が考慮されます。

法的基盤

ロシア連邦税法 - 31 年 1998 月 146 日の第 5 部 N 2000-FZ および 117 年 20 月 220 日の第 XNUMX 部 N XNUMX-FZ - 第 XNUMX 条、第 XNUMX 条。

ロシア連邦民法 (第 37、131、209、246、260、329、365、387、488、855、935、第 3 段落、第 23 章);

ロシア連邦の法律「個人からの所得税について」;

29.06.1995 年 35 月 28.04.1999 日のロシア連邦国税庁の命令 N XNUMX (XNUMX 年 XNUMX 月 XNUMX 日に修正) 「ロシア連邦法「個人からの所得税について」の適用について」;

シェフチュク D.A. 民事手続き。 - ロストフ・ナ・ドヌ：フェニックス、2006年。

Shevchuk V.A.、Shevchuk D.A. 銀行法: Proc. 手当。 - M.: RIOR 出版社、2005 年。

www.denisshevchuk.narod.ru www.interfinance.ru www.interfinance.info www.pavlino-rus.narod.ru www.zheleznodorozhni.narod.ru www.corporateresources.narod.ru www.mgu-frank.narod.ru

信用機関の仕組み

信用機関 (銀行または NCO) の設立は、経済的および法的観点から複雑なプロセスであることは周知の事実です。この記事では、銀行および非銀行信用組織の作成に関する組織作業と規制文書の分析における私の経験を要約しようとしました。

このスキームは、国内の文献で初めて公開され、連邦法「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）」（ロシア連邦中央銀行、2002年、N 28、Art。 2790; 2003、N 2、Art。157）、連邦法「銀行および銀行活動について」（RSFSRの人民代理会議およびRSFSRの最高評議会の会報、1990、N 27、アイテム357;ロシア連邦法、1996、N 6、アイテム492; 1998、N 31、アイテム3829; 1999、N 28、アイテム3459、3469、3470; 2001、N 26、アイテム2586; N 33（パートI）、アイテム3424; 2002、N 12、item 1093; 2003、N 27（part I）、Art。2700; N 50、Art。4855; N 52、Art。5033）、連邦法「有限責任会社について」（Sobraniye Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii、1998、N 7、Art。785; N 28、Art。3261; 1999、N 1、item 2; 2002、N 12、item 1093）、連邦法「合資会社について」（ロシア連邦、1996年、N 1、アイテム1; N 25、アイテム2956; 1999、N 22 2672、アート。 2001; 33、N 3423（パートI）、Art。 2002; 12年、N 1093、アート。 45; No. 4436、アート。 2003; 9、N 805、アート。 2001）、連邦法「法人および個人起業家の国家登録について」（Sobraniye Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii、33、N 3431（Part I）、Art。2003; 26、N 2565、Art。52; N 5037、Art。29 ）およびロシア銀行の取締役会の決定に従います（2003年29月XNUMX日の議事録第XNUMX号）。

外国投資による金融機関の国家登録の特殊性、および創設者の決定による債務の返済のために破産手続きが終了した金融機関にロシア銀行が銀行免許を発行する手順（参加者) または第三者 (第三者) は、ロシア銀行の他の規制行為によって確立されます。

銀行または銀行以外の信用機関 (NCO) の選択された名前を使用する可能性についての要求の準備とロシア銀行への提出 (5 営業日以内にロシア銀行の応答);

登録申請書、設立の決定、銀行定款、決済を行うための手続きに関する条項を含む事業計画、取締役会の議長の選出に関する取締役会の議事録の準備。

銀行の頭取、主任会計士およびその代理人の地位の候補者のためのアンケートの準備;

取締役会のメンバーのリストを示し、取締役会へのこれらの人物の選出を妨げる理由がないことに関する情報を含む書面による通知の準備;

貴重品（火災およびセキュリティアラームおよびアラーム用の機器を含む）を使用して操作を実行するための施設の技術的強化、および人命の保護と貴重品の安全を確保するセキュリティの組織に関する説明書の作成; 説明付きの信用機関の配置のための施設の場所の計画（占有面積の大きさと施設の目的）; 説明付きの貴重品との取引を行うための施設の場所の計画（占有面積の大きさと施設の目的）; 国家登録後、セキュリティ会社が信用機関とセキュリティサービスの提供に関する契約を締結することに同意したことを確認する文書（意向の合意）; セキュリティサービスの提供に関する契約の締結に関して合意に達したセキュリティ会社の非国家（民間）セキュリティ活動の実施のためのライセンス。セキュリティ、火災、および警報信号の手段の運用への受け入れ行為。貴重品との取引を行う施設の設備（保護具を含む）の適合証明書; 賃貸物件を提供する義務（サブリース）の準備、およびサブリースの場合の所有者の同意。

登録およびライセンス料に対する州税の支払い。

NPOの授権資本の20％以上の株式を取得するためにロシア中央銀行の領土支店の同意を得る（申請書の準備、ロシア中央銀行の領土支店への申請書の送付、決定は当該申請書の受領日から30日後に作成されたもの）、ならびに銀行の授権資本の5％を超える株式の取得通知を送信すること。

銀行の創設者のリストの作成;

免許取得のための書類

パラグラフ2〜9で指定された書類をロシア銀行の領土事務所に送付する（書類の検討期間はXNUMXか月です）

パラグラフ10に基づく肯定的な結論が得られた場合、文書はロシア銀行に送付されます（検討期間は、一連の文書がロシア銀行の領土事務所に提出された日から6か月を超えません）。

パラグラフ11で肯定的な決定が下された場合、文書は法人の国家登録を行う機関に送られます。

銀行の国家登録と法人の統一国家登録簿への対応するエントリの作成後、構成文書はロシア銀行の適切な領土機関に送信されます。

ロシア銀行の領土支店が第 13 項に基づく書類を受領した後、XNUMX 日以内に銀行の国家登録の通知をロシア銀行に送付するとともに、その設立者に通知するものとする。銀行の州登録（認可された資本の支払いのための口座の詳細を示すものとする）および州登録証明書の原本を彼に送付する;

第 3 条に基づく通知を受け取ってから 14 営業日以内に、ロシア銀行は次の書類をロシア銀行の領土事務所に送付します。 ; その設立文書のそれぞれのコピー2部。

ロシア銀行の領土支店は、受領日から 15 営業日以内にパラグラフ 3 に基づく書類を発行します。

モスクワの銀行の組織のローンを取得するためのサンプル条件

リスト

信用サービスを受けるために提出する書類

(法人の場合)

最初に提供されたもの:

ローン申し込み （添付様式による）。

アンケート （添付の様式による）。 [1]

報告： 貸借対照表および様式第 2 号 5 つの最終報告日.

銀行から追加のリクエストを受け取った後:

構成文書（借り手、保証人、質権者用）：

協会の覚書、憲章 - 公証人、または法人の州登録を行う当局によって認証された写し。これらのコピーには、その有効性を確認する頭からのメモが含まれている必要があります。

関連会社一覧

構成文書の変更 - 法人の国家登録を行う機関の印を付けて; または、法人の構成文書に加えられた変更の州登録に関する法人の統一国家登録簿にエントリを作成する証明書のコピーが提供され、頭の印鑑と署名によって証明されます。

企業の登録証明書 - 公証されたコピー; 法人が1年2002月1日より前に登録された場合、2002年XNUMX月XNUMX日より前に登録された法人に関する法人の統一国家登録簿にエントリを作成する追加の証明書が提供されます-公証されたコピーまたは印鑑によって証明されたコピーそして署名リーダー。

登記に関する税務署の証明書、統計当局の証明書、[2]

サンプル署名付きの銀行カード、[3]

企業の長の選挙に関する議定書; 主任会計士を任命する命令、または企業に主任会計士の職がない場合には、企業の責任者に会計責任を割り当てる命令。経営者と借り手の会社との契約書（雇用契約）（またはそのような契約がないことを記載した書面）。マネージャーおよび主任会計士のパスポート（パスポート所有者によって証明されたもの）、[4]

現在の日付の法人の統一国家登録簿からの抜粋 (原本)。

オフィス賃貸契約書の写し。

許可とライセンス 法律で規制されている信用活動の実施のため。

フィージビリティスタディ ローンの使用（ビジネスプラン）。これには以下が反映されている必要があります。

▪ 企業の生産および商業活動の特徴。

・企業の生産可能性およびその製品と国内外の市場で販売されている類似品との適合性に関する情報。

▪ 融資が要求される商取引の内容。

・生産単位のコストを示す、製品（商品、作品、サービス）の生産、取得、販売の推定条件。

▪ 融資プロジェクトの回収額の計算。プロジェクトの実施にかかる費用、製品（商品、作品、サービス）の販売から予想される収益額、および実施による財務結果の完全なリストを提供します。プロジェクトの金額。融資債務、すべての税金の支払い、および企業の予想利益を全額返済するのに必要な金額が示されます。

貸方取引書類

・要求された信用資金が使用されることが予想される商品の供給に関する契約書またはその他の支払いに関する契約書のコピー。

▪ 要求された期間内にローンと利息を返済することを保証する、一定量および期間にわたる製品 (作品、サービス) の販売契約のコピー。

▪ オフィスおよび倉庫の契約書 (保管、サービス、または所有権証明書) のコピー。

▪ 輸出入取引のパスポート (入手可能な場合)。

安否確認に必要な書類

7.1。不動産を質入れする場合 - 売買契約書のコピー; 建物の所有権証明書の公証コピー; 建物に関する 1 年以内の BTI 文書 (フォーム No. XNUMXa のテクニカルパスポートからの抜粋、説明、平面図)。戸建建物の土地賃貸借契約書のコピー、またはモスコムゼムが認証した土地区画の所有権証明書と土地区画の計画書の公証コピー。

不動産は、銀行と合意した会社によって評価されなければなりません。

7.2。在庫品目を質入れする場合 - 最終会計日の時点での倉庫内の質入資産の可用性に関する情報。製品名、測定単位、単位あたりの購入価格と販売価格、総コスト、および主要な会計データが示されます。倉庫会計カード、商品の受領に基づいた契約書（契約書）、税関申告書、請求書、仕様書、証明書など [5]

クレジットサービスの担保として提供される不動産は、銀行と合意した会社の強制保険の対象となります.

賃貸契約書または物件が保管されている倉庫の所有権を確認する書類.

7.3有価証券を質入する場合: 株式の場合は所有権および制限の有無に関する登記簿からの抜粋、債券および手形の場合は原本。

7.4貴金属を地金に質入する場合：国家検査監督局の登録証明書、品質パスポート（適合証明書）、売買契約書。

7.5保証人（保証人）を担保にして融資する場合 [6] - 保証人（保証人）の支払い能力を確認する書類。これには、様式第 5 号による過去 2 回の報告日の貸借対照表および現在の資金の流れについて銀行が確認した証明書が含まれます。過去 6 か月間の口座、構成書類のコピー (銀行の非顧客の場合)。

損害保険書類の写し （もしあれば）。

監査報告.

広告パンフレット.

借り手の財政状態を特徴付ける文書（借り手、保証人、質権者の場合）：

 過去 5 回の報告日の貸借対照表（添付フォーム No. 2）。 [7]

・債権債務の内訳。債務者と債権者の名前、債務額、発生日、債務履行の予定期限を示す。 [8]

▪ 有価証券の種類、発行者、簿価または額面、満期日、企業名、投資金額、および授権資本のシェア（借り手が他の事業に参加している場合）。

▪ 名前、製造年、簿価を示す固定資産のリスト (不動産、車両など)。

 損失の原因（ある場合）とそれをカバーする見通しに関する短い説明メモ。

・ローン契約書（保証契約書）と担保契約書が添付された既存のローン債務（受け取った保証金）を解読する。

・企業が第三者に代わって発行した保証証明書（元本、保証額およびその期間を示す）、または第三者の不在証明書。

▪ 企業の固定費の証明書:

a) 家賃、光熱費、警備費、給与、広告費などの平均月々の支払い額。

b) 四半期ごとの平均税額。

 企業が過去 12 か月間決済および現金サービスを提供している銀行の当座預金取引高証明書 (銀行自体から)、カードインデックス 2 の不在証明書、ローン債務の有無。

 連邦予算、ロシア連邦の構成団体の予算、地方予算および予算外資金、従業員に対する延滞賃金に対する延滞債務がないことの証明書。

コメント：

銀行に提出される書類のすべてのコピーは、頭の印と署名によって証明されなければなりません

銀行は、借入者に追加情報を要求する権利を留保します。

借り手は、このリストに記載されていない追加の文書を提供する権利を有し、彼の意見では、彼のビジネスおよび財務状況をより完全に把握することができます

借り手は、誤った情報や必要な書類を提供しなかった場合、信用サービスの提供の可能性に関する決定が遅れたり、拒否されたりする可能性があることを考慮する必要があります。

上記の文書のパッケージの形成に関するすべての必要な情報は、クレジット部門から電話で入手できます。

銀行が設定する金利の額と、貸付の種類に応じた手数料の利用可能性。

クレジット商品の標準レート:

当座貸越

クレジットライン：

クレジット：

ローンの処理 (発行、審査) に対する追加の手数料は請求されません。

団体の業績によっては、貸出金利を下方修正することがあります。組織の売上高、銀行との組織の仕事からの財務結果、取引のパラメーターが考慮されます。

銀行は、提供された書類に基づいて借り手ごとの最大融資限度額を計算できます。.

当座貸越の借り手の上限である与信枠は、当座預金口座を通過する組織の売上高に基づいて設定されます。

融資限度額を設定する際には、組織の財務状況の評価が行われ、信用委員会が融資額を決定します。

次に、この制限内で、借り手はさまざまなクレジット商品 (クレジットライン、ローン、当座貸越、リース) のコンテキストでクレジットリソースを選択します。.

ローン商品の種類ごとに、独自の制限と手順があります。

銀行が設定する金利とローン商品に応じた手数料の有無.

段落1を参照してください。

2) ローン契約の期間:

▪ 当座貸越、融資限度額:

契約期間は6ヶ月です。初めてクライアントと締結した契約は2か月以内で、積極的な協力を条件として、有効期間は最大6か月まで延長できます。

▪ XNUMX 回限りの問題:

1から3まで

▪ 投資融資:

個別に検討。これまでのところ、住宅の建設のためのプロジェクトのみ。

a) 投資融資を受けるための追加書類リスト.

b) 借り手/関連借り手のグループごとの銀行独自の限度額.

19万米ドル

3. 銀行はどのような種類の担保を好みますか?.

不動産設備

担保の種類に応じた割引額.

不動産 ~ 20%

装備品～50％（応相談）

証券 ~ 50% (証券の種類による)

在庫あり～50％（応相談）

5. 一回限りの発行における「ソフト」担保（在庫および流通商品）と「ハード」担保（不動産および設備）の比率に関する銀行の要件.

比率は定めていません。それはすべて、特定の担保の入手可能性に関する組織の状況に依存します。割引は担保の種類に応じて設定されます。

6. 保険会社の要件（担保保険）.

担保がすでに保証されている場合、信用委員会は保険会社を評価し、保険の許容性を決定します。

クライアントの選択により、10の保険会社が銀行に認定されています。

7. 担保評価要件（評価会社）.

選べる鑑定会社（複数）。

8. 収益が増加するにつれて、最初の月からではなく、合意されたスケジュールに従って借り手の売上高を維持する能力.

当座貸越限度額と与信限度額も、売上高の規模によって異なります。速度が上がると、限界が上がります。

他の銀行の口座を通過した取引高を考慮することができます。

9. 住宅ローン契約の公証の必要性.

住宅ローンは個別に検討されます。

10. 借り手および保証人の口座からの口座振替を行うための銀行の要件.

信用委員会の決定により、個別に、厳密に確立されていません。

11. 借り手の登録要件/所在地 (モスクワ、地域など).

優先度 - モスクワ、モスクワ地域、支店がある地域。

BANK は、主な事業と担保がモスクワ地方のモスクワにあるが、別の都市/地域に登録されている組織からの融資申請も検討します。

12. ゼロからのプロジェクトへの融資可能（プロジェクトファイナンス）.

おそらくそうではありません。しかし、それはプロジェクト自体と組織自体に依存します。

13. ファクタリングの提供条件.

ファクタリングではありません。

14. 追加.

融資商品の一種として：技術融資。法律の枠組み内での資金の流れの最適化。ローンの発行と預金の同時配置（手形の購入）。サービスの費用は年率 2% からです。スキーマオプションが利用可能です。

申請の検討に必要な書類のリスト（法人）

法律文書:

コピー

1.設立の覚書/創設者の決定;

2.憲章;

3. 国家登録証明書;

4. 税務当局への登録証明書。

5. 法人の統一国家登録簿への登録に関する書簡 (01.07.02 年 XNUMX 月 XNUMX 日より前に登録された法人の場合);

6. 署名のサンプルが入ったカード。

7. 領土統計機関の情報レター。

8. 総局長、主任会計士の任命に関する命令。

9. 創設者、ゼネラルディレクター、主任会計士のパスポートのコピー。

会計データ

1. 過去 2 回の報告日の四半期報告書 (貸借対照表 + f. No. 5) *;2. 分析 41、50、51、90 過去 12 か月間、提出の形式 - 毎月 (サービス提供銀行ごとに 51 の口座が提供されます)*;

3. 60、62、66、76 の取引先の過去 3 か月間の売上高の貸借対照表、提出フォーム - 月額*;

4. 金融機関の貸付の有無の証明書、銀行の印鑑証明、ファイルキャビネット第 2 号の有無の証明書 (金融機関ごと) *;

5. 過去 12 か月間の口座回転率 (借方回転率/貸方回転率) に関するサービス提供銀行からの抜粋。売上高情報 - 毎月;

※団体の印鑑と責任者の署名で確認

管理会計データ

過去 12 か月の収益、提供形態 - 月次。

経営バランスシートの項目を解読する：

 借り手が事業運営に使用する固定資産および設備のリスト（所有者または貸借対照表に記載されているかどうかに関係なく） - 名前、モデル、製造年、取得コスト、市場価格。

▪ 在庫量に関する倉庫証明書 (名前、数量、取得原価)。

 債務者のリスト（承認された繰延支払い、サプライヤーへの前払い、発行されたローンを含む） - 相手方、金額、発生日、および返済日を示します。

 債権者のリスト（受領した前払い、後払い、銀行ローンおよび民間ローン、予算および予算外資金に対する負債、リース契約およびファクタリング契約に基づく負債を含む） - 相手方、金額、発生日および返済日を示します。

▪ 過去 6 か月間、毎月の項目別に分類された会社の経費の証明書: 物品、賃金、家賃、公共料金、税金 (未払い)、交通費、通信費、広告費、交際費など。

追加の文書

▪ 施設賃貸契約書のコピー、

▪ バイヤーおよびサプライヤーとの契約書のコピー。

▪ 担保として提供された不動産の所有権を確認する文書のコピー (契約書、請求書、法律書、支払い文書、所有権証明書)。

注: 単一の管理下にある企業グループによって活動が実行される場合、上記のボリュームの情報はグループに含まれる企業ごとに必要となります。.

申請の検討に必要な書類のリスト（PBUL、個人事業主）

法律文書

 書類のコピー: 州登録証明書、税務当局への登録証明書、サンプル署名付きカード、統一国家への加盟証明書のコピー。個人起業家の登録簿 (01.01.2004 年 XNUMX 月 XNUMX 日より前に登録された民間法人の場合)、地域統計機関からの情報レター。

▪ 起業家および保証人のパスポートのコピー。

財務書類

▪ 損益計算書のコピー、収入および支出簿のページのコピー。

▪ 開設されている当座預金/通貨口座に関する税務当局からの証明書。

▪ 銀行によって認証された（各銀行からの）過去 12 か月間の決済口座の資金移動の明細書。

 ローン申請日時点での銀行の印鑑により証明された、他銀行からのローンの有無を証明する証明書、ローン契約書のコピー。カードインデックスNo.2の有無に関する証明書（取扱銀行ごと）。

▪ 固定資産および設備のリスト - 名前、モデル、製造年、取得コスト、市場価格。

▪ 在庫量に関する倉庫証明書 (名前、数量、取得原価)。

 債務者のリスト (承認された繰り延べ支払い、サプライヤーへの前払い、発行されたローンを含む) - 取引相手、金額、発生日、および返済日を示します。

▪ 債権者のリスト (受領した前払い、後払い、銀行ローンと民間ローン、予算および予算外資金に対する負債、リースおよびファクタリング契約に基づく負債を含む) - 相手方、金額、発生日、および返済日を示します。

▪ 過去 12 か月の月次ベースの収益、管理データ。

▪ 過去 6 か月間、毎月の項目別の支出証明書: 物品、賃金、家賃、公共料金、税金 (未払い)、交通費、通信費、広告費、接待費など。

▪ 施設賃貸契約のコピー、バイヤーおよびサプライヤーとの契約のコピー。

▪ 担保として提供された不動産の所有権を確認する文書のコピー (契約書、請求書、法律書、支払い文書、所有権証明書)。

ローン申し込み

1. 企業名 ____________________

2. 正式な住所_____________________

3. 実際の（郵便）住所_________________

4. 創設者_______________

5. 他の銀行での口座の利用可能性 (借入者のアンケートでは指定されていません)

___________________________

6.フルネーム会社の経営者兼主任会計士

____________________________

7.フルネーム銀行との交渉のための企業の代表者（役職、電話）

_____________________________

8.貸出形態（必要に応じてチェック）

9. 要求されたローンの金額_______ルーブル/米ドル。

10. 貸与期間 ______________

11. 許容利率 __________

12. ローンの目的と取引の簡単なスキーム

_________________________________________

13. 担保提供（不動産、物品、有価証券、貴金属等）

_________________________________________

14. 提案された証券に対する保険証券の利用可能性 (保険会社の名前、保険金額、保険証券の有効期限を示す)

_________________________________________

15. 申請書記入日_________________

スーパーバイザー / ____________ /

会計主任 / ____________ /

借入者（保証）のアンケート第1号 - 法人

1.会社名

1.1。満杯 ____________________________________

1.2. 省略形 ______________________________________________

1.3。外国人 (もしあれば) _________________

2. 法的形式 _______________

3. TIN ________________________________________________

4. 州登録番号_______

5.登録（再登録）日____________

6. 登録機関 __________________

7. 登録証番号 ____________

8.主な活動___________________

9. 活動開始日_____________

10. 住所:

10.1. 法的

10.1.1. 街 _______________________

10.1.2. 外側 _______________________

10.1.3. 家 _________________________

10.1.4. 住居（建物）____________

10.1.5. オフィス（アパート）______________

10.2. 実際（郵便）

10.2.1. 街 ________________________

10.2.2. 外側 ________________________

10.2.3. 家 __________________________

10.2.4. 住居（構造）______________

10.2.5. オフィス（アパート）________________

10.3. 倉庫（利用可能な場合）

10.3.1. 街 _________________________

10.3.2. 外側 _______________________________________

10.3.3. 家 ___________________________

10.3.4. 住居（構造）______________

10.3.5. オフィス（アパート） ________________

10.3.6. 面積 (平方メートル) ________________

11. 連絡先:

11.1. 電話 _________________________

11.2. ファックス ___________________________________________

11.3. Eメール _________________

11.4. Webサイト ______________________________

12. 連邦州の統計観察のフォームのコード:

12.1. OKPO ______________________________

12.2. OKONH ____________________________

12.3. OKFS ______________________________

12.4. OKOPF ____________________________

12.5. オコグ ____________________________________________

12.6. 岡戸 ______________________________

13. アカウントの利用可能性:

13.1.1. 推定 _________________________

13.1.2. 現在の通貨_________________

13.2. 他の銀行では

14. 登録および支払済授権資本の金額 _____________

15. 従業員データ:

15.1。総監督

15.1.1. 姓___________________

15.1.2. 名前 ________________________

15.1.3. ミドルネーム ___________________

15.1.4. 生年月日「___」_________ 19 __

15.1.5. パスポート：

シリーズ _____________、

発行日 _________、

パスポート発行機関_________________

15.2. 会計主任

15.2.1. 姓___________________

15.2.2. 名前 ________________________

15.2.3. ミドルネーム ___________________

15.2.4. 生年月日「___」_________ 19 __

15.2.5. パスポート：

シリーズ _________________、

発行日 ______________、

パスポートを発行する当局__________________

16. 創設者 - 法人:

17. 創設者 - 個人:

18. 他の組織への参加 (授権資本の 25% 以上):

19. 支店、駐在員事務所

20. 組織は持ち株の一部ですか (はいの場合、持ち株の構造と、その構成における法人間の機能と活動の配分を、別のシート、持ち株の関係図に記述します)

_______________________________________

21.他団体への参加または他団体との共同活動

22.販売システム（業界団体向け）

23. 主な供給業者 (XNUMX つの最大の組織の名前 - 商品、作業、サービスの供給業者、および供給の総量におけるそれぞれのシェア)

24. 主なバイヤー (商品、作品、サービスのバイヤーである上位 XNUMX つの組織の名前、総販売量におけるそれぞれのシェア)

25. 主な競合他社 (名前、市場シェア、会社の競争上の優位性)

_______________________________________

26. 従業員数

26.1. 通常 ________________

26.2. 契約の下で____________

26.3. 満杯 _________________

27. 訴訟および法的紛争の存在 (はい/いいえ。はいの場合は、紛争の性質と関係当局が下した決定を説明してください)。

___________________________________________

28. 現在の債務を含む、過去 2 年間の信用履歴:

29. 固定資産:

29.1. 所有:

29.1.1.不動産

29.1.2. その他の財産（設備、車両）

29.2. レンタル中（リース）：

29.2.1.不動産

29.2.2. その他の財産（設備、車両）

30.企業活動に対する季節性およびその他の要因の影響

____________________________________________

31.税制上の優遇措置（あなたが持っている税制上の優遇措置と、それらが付与される条件について教えてください）

____________________________________________

32. 最後の監査日および監査事務所_____________

銀行は、このアンケートで顧客から提供されたすべての情報が極秘に使用され、銀行への申請のメリットについて決定を下すためにのみ使用されることを保証します.

クライアントは、このアンケートに含まれるすべての情報が真実かつ完全であることを確認し、保証し、信憑性を検証する銀行の権利に異議を唱えません。

頭：

_____________________________________

/______/

（役職の氏名を記入）（署名）（姓、イニシャル）

個人（代表者、創業者、保証人）へのアンケート第2回

1. 姓 ________________________________

2. 名前 ___________________________________________________

3. ミドルネーム ________________________________

4. 生年月日 "___" __________ 19 __

5. 出生地___________________

6. 市民権 ____________________

7. パスポート:

シリーズ _____________、

発行日 ______________、

パスポート発行機関 ________________

8. 住居:

8.1. 登録により________________

8.2. 実際 _______________

9. 家族構成:

10.教育

11.以前の職場（少なくとも最後のXNUMXつ）

12. 近親者 (配偶者、子供) に登録された財産を含む財産の利用可能性:

12.1. 不動産（住宅、非住宅、郊外の不動産）：

12.2. 車両:

12.3. 他の組織での共有と共有:

12.4. 預金預金:

日付 __________________

サイン _______________

組織スタンプ

法人設立者（授権資本の3％以上）に対するアンケートNo.25

33.会社名

33.1. 満杯 _________________

33.2. 省略形 ________________

33.3. 外国人 (もしあれば) ____________________

34. 法的形式 __________________

35. ティン _______________

36. 州登録番号 ________________

37. 登録日（再登録）________________

38. 登録機関 ______________

39. 登録証番号_________________

40. 主な活動 ________________________

41. 活動開始日___________________

42. 住所:

42.1. 法的

42.1.1. 街 _______________

42.1.2. 外側 ________________

42.1.3. 家 ________________

42.1.4. 住宅（構造）___

42.1.5. オフィス（アパート）_____

42.2. 実際（郵便）

42.2.1. 街 _______________

42.2.2. 外側 ________________

42.2.3. 家 _________________

42.2.4. 住宅（構造）____

42.2.5. オフィス（アパート）_____

43. 連絡先:

43.1. 電話 _____________

43.2. ファックス_________________

43.3. Eメール _______________

43.4. Webサイト ___________________

44. 連邦州の統計観察のフォームのコード:

44.1. OKPO ______________

44.2. OKONH ____________

44.3. OKFS ______________

44.4. OKOPF ____________

44.5。オコグ ______________

44.6. オカト ____________

45. 銀行口座の利用可能性

46. 従業員データ:

46.1。総監督

46.1.1. 姓 ________________

46.1.2. 名前 _____________________

46.1.3. ミドルネーム ________________

46.1.4. 生年月日「___」_________ 19 __

46.1.5. パスポート：

シリーズ _______________、

発行日 ____________、

パスポート発行機関_____________________

46.2. 主任会計士の姓

46.2.1. 姓 __________________

46.2.2. 名前 ______________________

46.2.3. ミドルネーム _________________

46.2.4. 生年月日「___」_________ 19 __

46.2.5. パスポート：

シリーズ _______________、

発行日 ____________、

パスポート発行機関_____________________

頭：

________________________

/ __________________ /

（役職の氏名を記入）（署名）（姓、イニシャル）

保証申請書

1. 会社名 ____________________

2. 正式な住所 ___________________________

3. 実際の（郵便）住所_________________

4. 創設者 ___________________________________

5. 他の銀行での口座の利用可能性 (借入者のアンケートでは指定されていません)

____________________________

6.フルネーム会社の経営者兼主任会計士

_________________________

7.フルネーム銀行との交渉のための企業の代表者（役職、電話）

____________________________________

8. 要求された保証額は ______________ ルーブル / 米ドルです。

9. 保証期間 ____________________

10. 許容利率_________________

11. 保証の目的と取引の簡単なスキーム

_________________________________

12. 担保提供（不動産、物品、有価証券、貴金属等）

____________________________________

13. 提案された証券に対する保険証券の利用可能性 (保険会社の名前、保険金額、保険証券の有効期限を示す)

____________________________________

14. 申請完了日 ________________

スーパーバイザー__________________

会計主任 ______________

貸出技術「当座貸越」（「売上高の与信枠」）

1.制限.

与信限度額

制限値は、当座貸越制限スケールに従って、過去 3 か月の月間平均与信回転率のパーセンテージとして決定されます。

当銀行に切り替える顧客の場合、当座貸越は、顧客が当座預金口座を利用してから 1 か月後に提供できます。同時に、信用取引高の分析のために、先月の銀行口座の取引高と前銀行の 2 ヶ月間の取引高が取得されます。

* - 売上高の参照は、Expert、Money 誌に掲載された最後の報告日現在の資産に関して、ロシア連邦の 200 の最大銀行のリストに含まれる銀行から受け入れられます。

2. 関税.

** - クライアントとの最初の契約期間は 2 か月以内であり、クライアントとの積極的な協力を条件として、契約期間は最大 6 か月まで延長できます。

3. 「信用回転率の質のスコアスケール」.

*** - 80 日移動平均線の基準値の値は、過去 XNUMX か月間の XNUMX 日移動平均線の月平均値の最小値の XNUMX% として決定されます。移動平均の基準値は、取引高のスコアリングの結果に基づいて、クライアントに設定された総当座貸越限度よりも小さい場合があります。

**** - 分析された月ごとにレシート数の平均月次指標が計算され、売上高の質を評価するために最小平均月次指標が使用されます。

4. 当座貸越技術を利用した与信限度額決定のスケール.

5. 当座貸越技術を利用した融資に関して顧客と締結する契約の標準形式.

5.1. ローンの金利と限度額維持手数料は、毎月のスケジュールに従って支払われます。

5.2. 契約は、当座預金口座への毎月の指定された量の信用受領を維持するための条件、当座預金口座の指定された量の信用受領をXNUMX営業日（XNUMX日間の移動平均の標準値）にわたって維持するための条件を確立します。これらの条件に違反した場合の制裁（制限を閉じる）。

5.3. 現在の契約に基づく各トランシェは、契約の終了までの期間発行されます。

5.4. 即日執行によるお客様の支払注文は、無料当座貸越限度額でのみ受け付けられます。

6. 当座貸越の提供条件の遵守の監視.

6.1. 現在の合意の下での毎日の監視の主な指標は、5 日移動平均の標準値です。これは、分析対象の月のいずれかの 80 日移動平均の最小値の 3% の量で決定されます。過去 XNUMX か月間の期間。

6.2. 現在の 95 日間の監視プロセス中に、クライアントの口座のクレジット回転率が標準の 3 日間の移動平均の 5% 未満である場合、当座貸越限度は自動的に閉じられます (クライアントは制限を使用できなくなります)。、信用収益は負債を返済するために償却されます）。信用取引高が口座の標準値に戻ると、銀行の従業員は顧客の取引高が回復したと確信するまでに XNUMX ～ XNUMX 日後に制限が復元されます。

銀行サービスとしてのプロジェクトファイナンス

プロジェクトファイナンスの本質は、当銀行が提供する融資の対象が特定の投資プロジェクトであり、資金を受ける企業の生産活動や経済活動全体ではないということです。したがって、投資資金の収益の主な源泉は、プロジェクトの開始者（シェフチュク D.A. 組織と投資の資金調達）の活動の財務結果から分離された、投資プロジェクトの実施から得られる利益です。 - ロストフナドヌ: フェニックス、2006）。

プロジェクト・ファイナンスは、クレジット、金融リース、投資家の選定とプロジェクト発起者の授権資本の株式の取得、プロジェクト発起者の出資による新しい特別会社の設立と誘致など、さまざまな形態と資金源を通じて実施されます。共同投資家、対象となる債券ローンの発行など。プロジェクトの実施による財務結果と予想される過剰流動性により、誘致されたローンの債務とそれらの利息の返済が保証され、投資された投資家への許容できるリターンが保証されます。資本。

プロジェクトファイナンスには、他の形態の融資とは一線を画すいくつかの利点があります。

▪ これは、非個人的なものではなく、対象を絞ったものであるという点で、従来の融資（シンジケート融資を含む）とは異なります。同時に、ローンの返済と担保の原資はプロジェクト自体によって生み出されるキャッシュフローであり、借入企業の経済活動全体ではありません。

 新技術や新製品の開発と実装に常に伴う大きなリスクを伴わないという点で、ベンチャーファイナンスからの融資。プロジェクト融資の初期段階で、銀行はリスクの許容性、プロジェクトチームの経験、プロジェクト実施の可能性を評価し、基本的な決定を下します。

 ファクタリングやリースなどの融資形態は、プロジェクトファイナンスと比較してより厳格な技術を特徴とし、信頼できる取引先からの売掛金（ファクタリングの場合）または特定の種類の設備（リースの場合）の形で担保を必要とします。

プロジェクトファイナンスの主な特徴は次のとおりです。

 法的および経済的な意味で、自らの収入を伴うプロジェクトの担い手としての独立したプロジェクト会社の存在 - 投資資源の収益源。

▪ すべてのプロジェクト参加者 (つまり、機器の供給者、貸し手、買い手、プロジェクトの開始者) 間でのリスクの比例配分。

・株主および投資家の負担のもとで、プロジェクト会社の自己資本を適切に提供する。

・企業が実施した一連の調査を含む詳細な事業計画の存在。その結論は債権者または誘致された投資家によって認識されている。

・生産コストをカバーし、債権者に対する債務を返済するために、事業体から資源を誘致する全期間にわたって十分な収入（キャッシュフロー）。

投資希望者にとっての Project Finance の利点 (他の投資技術とは異なります) は次のとおりです。

・投資希望者の現金資産を大幅に超える大量の投資リソースを引き寄せる能力。

▪ 「スタートアップ」プロジェクトの実施。

 プロジェクトのリスクと複数のプロジェクト参加者間でのリスクの分散を軽減する。

 借入会社の財務状況に関する厳格な要件がないこと（プロジェクトを実施するために新しい会社を設立することができます）。

・資本の出国にプロジェクト会社を設立し、実施国に事業会社（プロジェクト会社の100％子会社として）を設立することにより、カントリーリスクを最小限に抑える可能性。

 資本コストを支出し、プロジェクトを生産能力に引き上げる期間中、一時停止を導入し、元本債務を返済する可能性。

同時に、投資の申請者は、プロジェクトの貸し手および共同主催者として、銀行からの合理的な要件を理解する必要があります。

・投資プロジェクトを開発するためのプロジェクト前作業の必要性：プロジェクトの経済的、財務的、技術的、環境的、組織的、法的、商業的、マーケティングの専門知識を伴う事業計画の作成。

・商業融資と比較して、プロジェクト自体の申請の検討期間が比較的長い。

▪ ローンの金利に加えて、プロジェクトの組織化と支援に対する銀行の手数料。

▪ 投資希望者の資産をプロジェクトに関与させることの必然性。

 投資プロセスのすべての段階において、投資家と債権者によるプロジェクトの厳格な監視。

企業金融

▪ 借入資金を活用した企業買収プロジェクトのファイナンスの組織化（LBOおよびMBO取引）

▪ 会社の包括的な財務モデルの構築、最適な資金調達構造と負債の上限額の決定

▪ 取引のための負債による資金調達の手配

▪ 取引の構築、企業買収に関する交渉の実施

企業の合併と買収、買収/売却 (支配、ブロック、非支配持分、非コア資産) に関するアドバイス

▪ 取得・売却対象の時価評価、株主との交渉

▪ M&Aにおける株式転換比率の決定

▪ 企業の財務および経済活動の分析を実施する (デューデリジェンス)

▪ ポートフォリオおよび/または戦略的投資家 (国内および海外) を検索します。

債権回収機構

▪ 債券を通じてリソースを獲得するという顧客のニーズの分析、債券ローンの決定の検討

▪ 債券ローンの組成と返済にかかるコストの見積り

▪ 情報覚書を含む、クライアント向けのプレゼンテーションパッケージの開発

▪ 債券発行の主催者業務の遂行、発行の引受会社および保証人の選定

▪ 潜在的な購入者と協力する

▪ 発行目論見書およびその他の書類の作成

▪ 社債発行に関する完全な情報サポート

証券取引所および店頭市場における株式の発行および時価総額の増加の組織化

▪ 株式市場への参入コストの推定

▪ 発行体向けの投資覚書およびプレゼンテーション資料の作成

▪ 新規株式公開の主催者のサービス

▪ 米国および世界の預託証券（ADR、GDR）の発行準備に関するアドバイス

▪ 企業を再構築し、株式の時価総額と流動性を高めるためのサービス

▪ 戦略的投資家または金融投資家を探す

(シェフチュク D.A. 投資の組織と資金調達。 - ロストフナドヌ: フェニックス、2006)

事業計画：作成方法

世界の慣行では、ほとんどすべての投資プロジェクトが事業計画を使用して記述されます。ベンチャー企業は、年間何千もの事業計画を受け取ります。また、商業銀行、事業会社、個人投資家からも依頼されています。事業計画は、一般的に受け入れられている事業情報の媒体です。

ロシアにおける市場関係の発展は自然発生的に起こり、事業計画の必要性が現れたのはかなり遅かった。「海外の好奇心」のような最初の事業計画は 90 年代にロシアで登場しましたが、同時にほとんどの企業はより従来型の実現可能性調査を使用し続けました。

市場経済と国際関係の発展に伴い、事業計画を策定する必要性はもはや疑いの余地がありません。そしてすでに1994-95年に。これは、「設計ソリューションの経済効率と投資の商業的実現可能性を計算する方法を改善する」ために使用される必須の文書になります。

ロシアの起業家は、事業計画の意味と目的を誤解し、十分な注意を払っていないことがあります。ほとんどの場合、このような態度は、ビジネスプランをある種の「レポート」であり、役に立たない文書と見なすという考えによって引き起こされます。ビジネスプランを作成する際、膨大な量の情報が無駄になり、作成されたドキュメントが箱に入れられて忘れられると考えられています。本当じゃない。蓄積された経験により、大きな間違いを回避し、利用可能なリソースを最大限に活用できるため、計画に費やされた努力は決して無駄にはなりません。

事業計画は、従業員または会社の経営陣によって作成される場合もあれば、コンサルティング会社に委任される場合もあります。

計画に費やされたプロジェクトコストの XNUMX% は、総プロジェクトコストの最大 XNUMX% を節約します。

事業計画策定の主な目的

▪ 市場のニーズと必要なリソースの入手能力に応じて、短期的および長期的な企業の経済活動を計画します。

INTERFINANCE の調査によると、よく練られた事業計画は、プロジェクトのすべての主要な問題を定義して明らかにし、企業の財政を計算し、状況の発展に関するさまざまなシナリオを予測します。

▪ 生産はどのように発展するか

▪ 製品の販売方法、作業の実行方法、またはサービスの提供方法

▪ このアイデアは何をもたらすでしょうか?

有利な環境（経済、政治、競争）および予期せぬ状況下で、どのような措置を講じるべきか。

事業計画は常に準備しておく必要があります。ローン、投資、または興味深いプロジェクトへの融資を引き付けたい場合は、これらすべての場合において、事業計画が緊急に必要になります。

これらの基準に従って、事業計画の構造には次のセクションを含める必要があります。

▪ 再開

▪ 企業と業界の説明

▪ 商品（サービス）の説明

▪ 製品（サービス）のマーケティングおよび販売

▪ 生産計画

▪ 組織計画

▪ 財務計画

▪ プロジェクトの焦点と有効性

▪ リスクと保証

▪ アプリケーション

1. 履歴書

履歴書は、すべての要点を含む独立した宣伝文書です 事業計画. エグゼクティブサマリーは、すべての潜在的な投資家が読むビジネスプランの唯一の部分です。要約はプロジェクト全体を判断するものであるため、要約にはプロジェクトに関する簡潔で明確な情報を含めることが重要です。概要は、投資家の主要な質問に答えます: ローンの規模、ローンの目的、返済期間、保証、共同投資家、プロジェクトの自己資金。

事業計画の後続のすべての段落は、要約から情報を解読し、計算の正確性を証明します。

2.企業と産業の説明

このセクションでは、以下について説明します。

▪ 企業に関する一般情報

▪ 企業活動の財務および経済指標

▪ 経営体制と人員構成

▪ 活動分野、製品、成果、展望

▪ 経済セクターとその展望

▪ パートナーシップと社会活動

3. 商品（サービス）の説明

起業家プロジェクトでは、製品または技術を使用して製造された製品の視覚的表現が必要です。自然のサンプル、その写真、または図面が最適です。事業計画では、製品の種類ごとに個別に説明を提供します。

▪ おおよそのセクション構造。

▪ 商品（サービス）の名称

▪ 適用の目的と範囲

▪ 簡単な説明と主な特徴

▪ 製品（サービス）の競争力、どの点で競合他社よりも優れており、どの点で劣っているか

▪ 特許性と著作権

▪ 製品ライセンスの入手可能性または必要性

▪ 製品の製造および販売の準備の度合い

▪ 製品の品質証明書の入手可能性

▪ 安全性と環境への配慮

▪ 配送条件と梱包

▪ 保証とサービス

▪ 操作

▪ 使用終了後の廃棄

4. 商品（サービス）のマーケティング及び販売

このセクションの情報は、製品 (サービス) の市場があることを投資家に納得させることを目的としています。バイヤーは、卸売バイヤー、小売業者、エンドユーザーに分けられます。消費者は、産業、場所 (企業の場合) または年齢、性別など (人口の場合) によって特徴付けられます。外観、目的、価格、強度、耐用年数、使用の安全性など、商品の消費者特性の中で際立っています。

サンプルセクション構造:

▪ 製品 (サービス) に対する消費者の要件と、これらの要件を満たす貴社の能力の説明

▪ 競争の説明。競合他社を特定し、その長所と短所を分析します。企業の能力の分析

▪ 製品（サービス）の販売市場の説明

▪ 生産地から販売または消費地までの商品の配送の説明。完全な説明には、梱包、生産時点での倉庫保管、出荷のためのピッキング、販売時点への輸送、販売前サービス、販売、販売後サービスが含まれます。商品（サービス）の販売チャネルの説明 - 小売店、小規模な卸売拠点や店舗、出張サービス（代理店、出張販売員）など。

▪ 機会に基づいて消費者を引き付ける戦略 (考えられるオプション: 広告キャンペーン、無料サンプル、展示会への参加など)。商品の価格と販売量。価格変動に対する販売量の感応度の分析

5. 生産計画

このセクションでは、企業に関する一般的な情報、計画販売量の生産コストの計算、生産の直接 (変動) および一般 (固定) コスト、生産コストの計算、現在の生産コストの見積もりを提供します。

サンプルセクション構造:

企業に関する一般情報

 企業の所在地の説明 (多くの場合、プロジェクトの成功の決定要因)。必要な輸送接続、エンジニアリングネットワーク（電気、水道、熱、下水道、通信など）、リソース、および販売市場への近さの利用可能性

▪ 使用されたテクノロジーと実行者の資格レベル

▪ スペース要件

▪ 人員配置

▪ 環境と労働者の安全のために、環境に優しい生産を確保するための要件を満たす

生産量

人件費

人件費には以下が含まれます。

・管理要員（ディレクター、チーフエンジニア、生産マネージャー、会計士、プランナーなど）のコスト。

▪ 生産要員 (デザイナー、技術者、修理作業員など) のコスト。

▪ 他の従業員 (マーケティング担当者、店主、セキュリティ) のコスト。

原材料、材料および部品の費用

計算は、製品またはサービスのタイプごとに実行されます。

推定現在のコスト

このサブセクションでは、製品 (サービス) の生産にかかる現在のコストを示します。生産費、つまり生産費は、直接的（変数、つまり生産量の変化に比例する）と一般的（一定、生産量の変化に依存しない）に分類されます。

変動費計算

変動費には次のものが含まれます。

▪ 原材料および部品、部品のコスト

▪ 生産要員のコスト

▪ 燃料、電気代（場合によっては）

固定費の計算

固定費には以下が含まれます。

▪ 生産コスト (設備、燃料、エネルギーのレンタル、修理およびメンテナンス)

▪ 貿易コスト (広告、製品プロモーション活動、販売)

▪ 管理コスト (管理スタッフの給与、光熱費、通信サービス、旅費など)

6. 組織計画

このセクションでは、運営グループがどのように編成されているかを説明し、各メンバーの主な役割について説明します。プロジェクト管理チームと主要な専門家、法的支援、利用可能な、または可能性のある支援と利益、組織構造とプロジェクト実施スケジュール、主要管理者を支援し動機付けるメカニズム。

7.資金計画

このセクションの目的は、大量の財務データから主要なポイントを示すことです。ここでは、財務および経済計算、製品の生産のための直接（変動）および固定費、生産コストの計算、プロジェクトのコスト見積もり、資金調達の必要性と資金源、費用と収入の表、実際のお金の流れ（キャッシュフロー）、予測残高。

おおよそのセクション構造 (INTERFINANCE の調査によると):

▪ 準備期間の費用

▪ 当期（主な）期間のコスト

▪ プロジェクト収益の計算

▪ ローンの返済に関連するコスト (リース)

▪ 納税額の計算

▪ その他の領収書と支払い

▪ 損益計算書

▪ リアルマネーの流れ

▪ 予測残高

8. プロジェクトの方向性と効果

このセクションでは、プロジェクトの方向性と重要性、その実施の有効性の指標を示し、プロジェクトの感度を分析します。

9. リスクと保証

起業家のリスクと不可抗力の可能性が示され、パートナーと投資家への資金の返還が保証されます。

10. アプリケーション

アプリケーションは、詳細から本文をアンロードし、潜在的なパートナーや投資家に追加の視覚資料を提供するのに役立ちます。

▪ 企業に関する情報の確認と開示（登録証明書のコピー、企業の設立許可書と構成協定、既存のライセンスと証明書、名誉卒業証書と証明書、企業の活動に関する報道資料のコピー、企業の顧客とパートナーのレビュー）。共同活動など）。

▪ 製品の特徴付け (写真、図面、図面、特許、レビュー、テスト結果および製品認証、その他の情報)。

▪ 製品の需要を確認する (マーケティング調査資料、競合他社の比較データ、契約、製品供給のための契約書および申請書)。

 生産能力の表示（企業、主要部門、設備の写真、生産証明書類のコピーなど）。

▪ プロジェクトの組織的および法的準備状況を明らかにする (組織構造図、プロジェクト実施メカニズム、規制文書からの抜粋など)。

▪ 財務的および経済的計算 (計算、表など) を正当化する。

 リスク防止措置の現実性、不可抗力状況の無力化、ローン返済保証の現実性（保証状、契約書、担保の構成と価値、立法・規制文書からの抜粋、その他の資料）の確認。

▪ プロジェクトの焦点、重要性 (規模) および有効性を確認する (決定、プログラム、計画、法律、書簡、レビューなど)。

通常、企業の事業計画には次のセクションが含まれます。

▪ 企業の事業計画の概要

▪ プロジェクトの開始者に関する情報

▪ ライセンスと法的計画

▪ 製造された製品

▪ マーケティング市場調査

▪ エンタープライズ生産計画

▪ 人事計画

▪ 企業投資計画

▪ 財務計画

▪ 企業の事業計画のリスク要因とそれらを軽減するための戦略

▪ 企業の事業計画の業績指標の計算

▪ エンタープライズ事業計画の付録

企業の事業計画の正確な内容は、企業の業種と活動の種類によって異なります (シェフチュク D.A. 投資の組織と資金調達。 - ロストフナドヌ: フェニックス、2006)。

オフショア - 税務および財務計画

税金と財務計画は、州の過度の監視からあなたのビジネスを解放し、それに対する恐怖からあなたを守るための一連の法的手段です. 法律には常に悪用できる抜け穴がありますが、最も重要なのはそれをどのように悪用するかです。あなたは額ですべてを行うことができます、そしてあなたの間違いのいずれかが既存のすべての税金の平凡な支払いよりもはるかに悪い結果につながる可能性があります. したがって、最善の方法は、税務コンサルタントの助けを求めることです。

伝統的に、オフショアゾーンは有利な税法があり、通貨制限がない国とみなされています。理解を容易にするために、すべてのオフショア管轄区域を XNUMX つの主要なグループに分けることができます (INTERFINANCE の調査による)。

1. 法人税を課さない国。ただし、そのような国で登録された会社の活動がその国境の外で行われ、会社自体がこの国の非居住者によって独占的に所有されていることを条件とします。これらの国には、バハマ、英領バージン諸島、バヌアツ、ニウエ、ケイマン諸島、ナウル、リベリア、タークス・カイコス諸島、パナマ、セーシェルなどが含まれます。このグループの国は、原則として、国際協定のメンバーではありません。二重課税の回避。

2. 特定の種類の所得に関して、または所得の源泉地に関して、または非居住者によって支配されている企業に関して、最低水準の課税が確立されている国。これらの国には、キプロス、ハンガリー、スイス、ルクセンブルグ、オランダが含まれます。このグループの国の特徴は、二重課税の回避に関する多数の政府間協定の存在です。

非常に条件付きですが、厳格な税制を採用している国の多くの地域実体や行政区画（現地管轄区域の下で登録された法人が地方税を免除されたり、地方税の支払い額が大幅に減額されたりする）も、オフショア管轄区域として分類される場合があります。このような企業は引き続き州税または連邦税の納税者であることに留意する必要があります。同様の税制が存在する国には、米国、カナダ、さらにはロシア (イングーシ、ウグリチ、アルタイなど) も含まれます。

オフショア会社を設立するための基本要件 (INTERFINANCE の調査による):

1. 名前の選択。原則として、会社の将来の所有者は、優先順にXNUMXつの名前を提案する必要があります。ただし、ほとんどの法域では、会社名を選択する際に一定の制限があります。したがって、たとえば、登録機関の特別な許可なしに、「銀行」、「信頼」、「保険」、「王室」、「州」、「国民」、「チャリティー」、「大学」などｄ．

2. 会社は、株式会社または有限責任会社の形態で法人化することができ、法人化された国に登録住所および/または登録代理人を有していなければなりません。

3. ほとんどの場合、オフショア会社の取締役および株主は個人または法人です。機密性を維持するために、候補株主および取締役を使用することができます。後者の場合、指名取締役は原則として、オフショア会社の実際の所有者に、その活動を遂行するために必要なすべての権限を行使するための一般委任状を発行します。また、ロシアの法律は、ロシア連邦中央銀行から適切な事前許可を得ることなく、ロシア居住者が外国企業の授権資本に投資することを禁止しており、同時にロシア居住者に対するいかなる制限も含まれていないことにも留意すべきである。かかる外国法人の経営者または取締役であること。

4. そして最後に、最も重要な要件: オフショア会社は登録国で事業を行うことはできません。

オフショア会社の構成文書の標準パッケージには通常、次のものが含まれます。

▪ 会社登録証明書 (設立証明書)。

▪ 定款。

▪ 初代取締役の任命声明。

▪ 会社の印鑑。

▪ 構成文書の合法化されたコピー。

最後の点について詳しく説明したいと思います。文書の合法化とは何ですか？この手順は何ですか？

会社文書の合法化の必要性は、会社が登録されている国以外の国でそのような文書が使用される場合に発生します。実際、合法化とは、特定の国の領土内で発信元の文書に法的効力を与えるための、いくつかの特定の法的に重要な行動 (文書の真正性の証明、そのような文書に署名した役人の署名の証明など) の実行です。別の州から。

ドキュメントを合法化するには、次の XNUMX つの方法があります。

I. アポスティーユによる文書の合法化。この手続きは、5 年 1961 月 65 日のハーグ条約によって規制されており、ロシアを含む XNUMX か国以上が参加しています。条約に従って、文書の真正性は、文書の原産国の役人がそのような文書に特別なスタンプ「アポスティーユ」を添付することによって証明されます。この手続きにより、ハーグ条約に加盟しているすべての国の領土で、この方法で合法化された文書を使用することができます。

Ⅱ．文書の領事認証。この手続きは、1963年の領事関係に関するウィーン条約および関係国の内部規則に準拠しています。実際、この手順は、文書の真正性または文書のコピーの原本への忠実性の証明であり、その後の公務員の署名と捺印の証明です。たとえば、最初に公証人が文書のコピーが原本に正確であることを証明し、次に公証人の署名が法務省（または最高裁判所）の適切な役人によって証明され、次に公証人の署名と押印が行われます。法務省の職員が外務省の適切な職員によって証明された後、データが使用される国の領事が書類に、その国の外務省の職員の署名を証明します。最後に、領事認証のプロセスは、文書が使用される国の外務省の適切な役人が領事の署名を証明したときに完了します。領事認証の手続きは、アポスティーユによる文書の認証よりもはるかに時間がかかりますが、アポスティーユに関する 1961 年のハーグ条約の締約国ではない国で文書が使用される場合は必要です。ほとんどのアラブ諸国、ウクライナと一部の CIS 諸国、アジアとアフリカの多くの国は、ハーグ条約の締約国ではありません。

過去XNUMX年にわたり、多くの先進国の政府は、増大する予算支出に必要な資金の深刻な不足を経験し、自国民やこれらの国に登録されている法人に対する課税の総額レベルを繰り返し引き上げてきました。さらに、ほとんどの先進国では税制自体が大きく変わりました。税務当局は、課税対象所得を決定する際に、ただ XNUMX つの地域基準、つまり収入源の所在地のみによって指導されることを事実上やめています。主な基準は、市民権、居住権、または永住権（住所）となっています。同時に、多くの場合、法人の居住確認は国家登録の事実となり始め、法人の所在地の国と海外のその他の場所の両方で受け取ったすべての収入が課税の対象となりました。国際貿易や金融取引のグローバル化が進む中、このような変化は多国籍企業や外国事業のみを行う企業の活動に影響を与えざるを得ず、多くの場合、受け取った所得に対する二重課税につながった。先進国における税制強化への対応として、特にラテンアメリカとオセアニアの小国、新興国、貧しい国でオフショア産業が急速に成長しました。

「免税」会社を設立するためのサービスに対する需要の高まりと、多くのタックスヘイブン州におけるオフショア法の近代化により、国際事業会社の概念が創設されました。当初、この概念の基礎は、1984 年に発効した英領ヴァージン諸島国際事業会社法によって築かれました (1984 年英領ヴァージン諸島国際事業会社法)。その後、国際事業会社の概念は、カリブ海地域、アジア、太平洋地域のほとんどのオフショアセンターの立法に広く浸透しました。国際ビジネス会社の同じ概念が、1995年XNUMX月にロシア国家院によって採択された国際ビジネスセンター「イングーシ」に関するロシア連邦法の基礎を形成したことに留意すべきである。

国際的な事業会社は、柔軟性と管理の容易さを備えており、免税が保証されており、活動に関する財務報告を提供する必要はありません。国際事業会社に関する法律のその他の利点には、登録時間の短縮、設立およびその後の維持のための低コストが含まれます。さらに、立法行為は、所有者と取締役の名前に関してほぼ完全な機密性を規定しています。これは、そのような情報が会社登記簿に含まれていないだけでなく、登録機関にまったく報告されない可能性があるためです。したがって、国際的な事業会社は、作成された信頼構造のほとんどを補完できる理想的なメカニズムです。

そのような企業を非居住者と見なすと、将来のタックスヘイブンの国の国家当局は、そのような企業の活動や財務状況には関心がありません。唯一の例外は、金融、銀行、保険会社、受託会社です。

国際的な事業会社に関するあらゆる情報に関するこのような最初の機密性は、全体的な課税を削減したい個人だけでなく、金融詐欺や違法行為に関与する個人も引き付けることは明らかです.

そして、特に「推定無罪」の原則がほぼすべての文明国の立法制度に組み込まれているため、登録段階で誰が誠実なビジネスを行うかを決定することが事実上不可能である場合、将来的にはそのような作業が行われることになるでしょう。顧客に代わって決済を行う銀行やその他の金融機関に簡単に委託することができます。その結果、銀行業務に対する政府の管理が広範に強化されることになる。「顧客を知る」ルールに導かれ、「汚いマネーロンダリング」業務の規模に怯えているのではなく、そのような業務を容易にしたことに対する政府の厳しい罰則に怯え、各国の銀行機関はますますすべての所有者に関する詳細な情報を要求し始めた。オフショア会社とその取締役の銀行口座の開設、業務の性質、顧客の資金の規模と資金源。

多くのタックスヘイブン国の銀行システムの基盤が大手国際銀行、特にイギリスの銀行の支店であると考えると、旧植民地オフショアゾーンや現在の植民地オフショアゾーンの多くが依然としてイングランド銀行によって管理されていると結論付けることができます。管理された銀行構造を通じて実行される法人の財務業務に関する情報を入手するため。

さまざまな国の規制当局によるこのような措置は、違法行為を防止するために講じられた措置が、完全に合法的な銀行振込に同程度適用されるという傾向をますます示しています。そして、この問題の主導権は間違いなく米国に属しており、1970 年に議会を通過した 1970 年の銀行秘密法は、米ドルを超える現金送金取引に関する十分に詳細な情報を米国政府当局に提供することを要求しています。米国内外で 10 人。薬物乱用防止法 (USAnti-DrugAbuseAct、000 年) と、この法律に続く最も有名なマネーロンダリング防止法 (USMoneyLaunderingControlAct、1986 年) は、そのような報告を提供するための要件を強化し、規制当局と特別サービスの能力を拡大しただけです。同時に、そのような銀行情報に自由にアクセスできるアメリカの税務サービス (InternalRevenueService-IRS) は、それを独自の目的に使用できます。たとえば、二国間租税条約に従って（情報交換条項がそのような情報の転送を規定している場合）、犯罪やその他の調査に関係のない状況下で、彼女を他国の当局に引き渡します。または情報交換に関する二国間協定に従って。ほとんどの先進国、そして主に米国の法律では、脱税を刑事犯罪と見なしており、前述の米国銀行秘密法によって課せられた要件を順守しない場合、刑事責任が伴うことは特に注目に値します。 .

米ドルでの取引の大部分が米国の銀行口座を通じて行われていることを考えると、銀行口座を管理することで、麻薬の売人だけでなく、何らかの方法で税金の損失や損失を減らそうとするすべての人に請求することが可能になります。影にとどまりながら、貯蓄を保存します。

ニューヨークのある著名な弁護士によると、マネーロンダリング規制法の適用範囲は、送金のほんの一部でも米国の領土を通過する場合、世界中のどの国でも外国人によって行われる金融取引に適用されます。

マネーロンダリングを阻止する取り組みにおいて、米国政府は、オフショア管轄区域を含む、より自由な税制と魅力的な投資政策を持つ国々にある程度の圧力を加えている。したがって、米国からの圧力を受けて、スイス金融当局はスイスのすべての銀行に対し、取締役、創設者、受託者だけでなく、最も重要なことに、オフショア会社または信託に関連するすべての人物に関する情報を厳格に記録することを義務付けた。受益者、つまり財産の所有者、または資本を信託や会社に直接的または間接的に投資する人に関連して。銀行は、受け取った資金の出所とその出所を解明する任務を負っています。この状況は 1992 年にスイス連邦銀行委員会の特別指令によって確立され、スイス銀行協会によって承認された銀行協会の新しい行動規範に反映されています。

ただし、そのような情報は、スイスの裁判所の決定による場合を除き、スイスの銀行が第三者に開示することはできないことに注意してください。犯罪。このような決定の採択に伴い、スイスの議会では激しい議論が行われ、より厳しい政策や他国との情報交換が提案されましたが、魅力的なものを失うことへの恐れから、スイスではむしろ妥協的でよりバランスの取れたアプローチが優勢でした。世界最大の金融センターの XNUMX つのステータス。さらに、制御されていない情報の送信により、他の国の国家機関は、何らかの方法で脱税して自国民に関する情報を入手できるようになります。

この問題に関するほとんどのスイスの銀行家の見解は、ジュネーブの民間銀行マネージャーの言葉に反映されています。私たちは「これは個々の納税者とその良心の個人的な問題であると信じています。私たちは単に警察官や裁判官ではなく、この問題について道徳的または倫理的な判断を下すことは私たちの義務ではないと考えています。」

スイスに続き、多くの金融センターも地方銀行に顧客に関する詳細な情報を要求している。しかし、ほとんどのオフショア法域の現行法は、銀行秘密の保護に関するよく整備された法律、長い判例の歴史、および他国との情報交換に関する二国間協定の欠如に基づいており、このための重大な障害となっている。銀行機密を構成する情報の制御されない転送。このような制度により、犯罪行為の説得力のある証拠がある例外的な場合にのみ、かつ地方裁判所の決定によってのみ、銀行秘密のベールが開かれることになります。地方裁判所は、特定の事件を検討する際には、専ら裁判所の規則に従うことになります。 lexfori（裁判所の所在地の法律 - 緯度）。これにより、捜査活動の実施や起訴手続きが複雑になるが、税金の損失を減らすことで、受け取った資本から「汚いお金」を分離することが可能になる。さらに、脱税はオフショア政府によって犯罪とみなされません。

もちろん、マネーロンダリングを防止するために国際社会がとった措置は、オフショアセンターに影響を与えないわけではなく、おそらく先進国とタックスヘイブン諸国との間で一定の妥協が達成されるだろう。ただし、オフショア管轄区域の一般政策や税制に重大な変更が生じる可能性は低いです。タックスヘイブン国の政府は、オフショアというよりも立派な金融センターとしての評判を重視しており、オフショア企業を麻薬密売、意図的な破産、金融詐欺などの違法な目的に利用することは、より困難になる可能性が高い。犯罪行為を抑制する目的で予防措置を講じる銀行システム。

管轄区域の概要 （インターファイナンス調査による）：

イギリス領バージン諸島.

1. 州のステータス - イギリス属領。

2. 法制度は、英国の慣習法に基づいています。

3. 課税 - 居住者企業は 15% の所得税を支払い、非居住者企業は税金を免除されます。

4. オフショア会社は 1984 年国際事業会社法に基づいて運営されています。

5. 名前は任意の言語にすることができます。末尾は、会社の有限責任を示す必要があります。

6. 授権資本 - 最低額は設定されていません。発行された資本金は全額支払われなければなりません。

7. 株式は登録され、無記名にすることができます。

8. 取締役の最小数は XNUMX 人であり、個人と法人の両方が取締役になることができます。

9. ローカルディレクターは必要ありません。

10.登録事務所は英領バージン諸島にある必要があります。

11.登録代理人は英領バージン諸島にいなければなりません。

12. 会計および監査報告書は必要ありません。

13. 非居住者に対する通貨管理はありません。

14. 商業上の秘密 - 会社登記簿からの情報のみが一般に公開されます: 法人設立証明書、登録住所、および登録代理人。取締役の名前と住所は入手できません。

バハマ.

▪ 国家ステータス: 英国連邦の独立国家。

▪ 法制度: 英国慣習法に基づき、バハマ連邦法によって補足されます。

▪ 課税: 直接課税はありません (利得税、所得税など)。

▪ 会社法: 1989 年国際事業会社法

▪ 授権資本: 最低額は設定されていません。

▪ 取締役の最小数: XNUMX 名。

▪ 会計および監査報告書: 不要

▪ 登録時間: 注文を受け取った瞬間から合法化された文書を受け取る瞬間まで - XNUMX 営業日。

▪ 通貨管理: 非居住者には適用されません。

バヌアツ.

1.状態の状態：独立した状態。バヌアツはイギリス連邦の一部であり、フランスのカウンターパートでもあります。

2. 法制度：コモンローの英国モデル。

3. 会社の種類:

▪ 地元企業（地元）、

▪ 免除される、

▪ 国際的。

4. オフショア会社に関する法律: 1992 年国際会社法。

5. 名前: 名前は、Limited または Ltd という言葉で会社の有限責任を示す必要があります。

6. 課税: 免除および国際企業は課税されません。

7. 授権資本: 最低額は設定されていません。

8. 株式は、額面の有無にかかわらず、任意の通貨にすることができます。株式は登録および無記名にすることができます。

9. 取締役の最小人数は XNUMX 人です。彼は任意の役職に就くことができ、唯一の株主になることもできます。

10. 取締役および秘書役は、法人の場合があります。

11.登録事務所が必要です。

12.登録代理人が必要です。

13. 会計および監査報告書は必要ありません。

14. 商業上の秘密: 会社登記簿からの情報のみが一般に公開されます。

15. 通貨管理はありません。

ケイマン諸島.

1. 州のステータス: 英国属領。

2. 法制度：英国の慣習法に基づく。

3. 課税: 直接課税 (利益税、所得税、その他の税)、完全に存在しない。

4. 会社法: 1960 年英国会社法に基づく 1948 年ケイマン諸島会社法。

5. 会社の種類：非課税会社

6. 名前は会社の有限責任を示すものでなければなりません。

7. 授権資本 - 最低額は設定されていません。

8. 株式は額面価格である必要があり、登録および無記名にすることができます。

9. 取締役の最小数は XNUMX 人であり、個人と法人の両方が取締役になることができます。

10. 株主の最小数は XNUMX 人です。

11.登録事務所はケイマン諸島にある必要があります。

12. 会計および監査報告書は必要ありません。

13. 年次報告書が必要です。

14. AGM はケイマン諸島で開催する必要があります。

15. 取締役会はどこでも開催できる。

16. 通貨管理はありません。

17. 商業上の秘密 - 会社登記簿からの情報のみが一般に公開されます: 法人設立証明書、登録住所、および登録代理人。取締役の名前と住所は入手できません。

モーリシャス.

1.状態の状態：独立した状態。

2. 法制度: 大陸およびアングロサクソンの法モデルに基づく。

3. 名前は何でもかまいません。末尾は、会社の有限責任を示すものでなければなりません。

4. 会社法: 1994 年国際会社法

5. 課税：非居住会社はなし。

6. 認可資本: - 最低額は設定されていません。任意の通貨で設定できます。

7. 株式は、額面の有無にかかわらず、登録され、無記名である場合があります。

8. 取締役の最小数は XNUMX 人であり、個人と法人の両方が取締役になることができます。

9. 株主の最小数は XNUMX 人です。

10. 会計と監査が必要です。

11.登録事務所はモーリシャスにある必要があります。

12. 年次株主総会は、どこでも開催することができます。

13. 取締役会はどこでも開催できる。

14. 通貨管理はありません。

15. 商業上の秘密 - 企業登録簿からの情報のみが一般に公開されます。

ニウエ.

1. 州のステータス: ニュージーランドの保護下にある自治州であり、英国連邦の一部です。

2. 法制度：慣習法。

3. 会社法: 1994 年国際事業会社法

4. タイトル: 任意の言語で作成でき、有限責任を示す単語または頭字語を含める必要があります。会社がロシア語で登録されている場合、登録証明書で名前を英語に翻訳する必要があります。「信託」、「保険」は除く。

5. 課税: なし。

6. 授権資本: 最低額は設定されていません。

7. 株式は、額面の有無にかかわらず、任意の通貨にすることができます。株式は登録および無記名にすることができます。

8. 取締役の最小人数は XNUMX 人です。彼は任意の役職に就くことができ、唯一の株主になることもできます。

9. 取締役および秘書役は、法人の場合があります。

10.登録事務所が必要です。

11.登録代理人が必要です。

12. 会計および監査報告書は必要ありません。

13. 商業上の秘密: 会社登記簿からの情報のみが一般に公開されます。

14. 通貨管理はありません。

ネイビス.

1. 州の地位: 独立国家、英連邦の一部

2. 法制度: 英国の慣習法に基づいており、一部の法律分野 (たとえば、会社法) はアメリカ法の影響を大きく受けています。

3. 名前は何でもかまいません。末尾は、会社の有限責任を示すものでなければなりません。

4. 会社法: 1984 年商業会社法

5. 居住者の所得に対する課税は、最大 50% に達する可能性があります。非居住会社は課税されません。

6. 株式は、額面価格の有無にかかわらず、記名式または無記名式である場合があります。発行済み株式は全額支払われなければなりません。

7. 100,000 米ドルの株式資本または無額面の 1,000 株。

8. 取締役の最小人数: XNUMX 名が推奨されますが、会社の取締役は許可されます。株主の数がXNUMX人未満の場合、取締役の数は株主の数より少なくてはなりません。

9. 会計および監査報告書は必要ありません。

10. 年次報告書は不要です。

11. 登録事務所は必要ありません。

12. 年次株主総会は、どこでも開催することができます。

13. 取締役会はどこでも開催可能

14. 非居住者に対する通貨管理はありません。

15. 商業上の秘密 - 企業登録簿からの情報のみが一般に公開されます。

パナマ.

1.状態の状態：独立した状態。

2. 法制度: アングロサクソン法 (信託、会社法) の要素を含む民法に基づいています。

3. 会社法: 32 年法律第 1927 号およびパナマ商法の特定の条項。 25 年 12 月 1995 日の法律第 XNUMX 号は、パナマの民間財団の規則を定めています。

4. 名前は任意の言語で使用できますが、合資会社 (SA、Corp.、Inc. など) であることを示すものを含みます。Limited という単語またはその略語である LTD は使用できません。タイプ組織）。

5. 税金: フランチャイズ税 - 150 米ドル、非居住企業に対する直接税なし

6. 授権資本: 最低額は設定されていません。

7. 株式は、額面の有無にかかわらず、任意の通貨にすることができます。株式は登録および無記名にすることができます。無記名株式は全額支払われなければなりません。

8. 協会の覚書に別段の定めがない限り、すべての会合はパナマで開催されなければならない。

9. 取締役の最小人数: XNUMX 人 (現地取締役は不要)。

10. 株主の最小数: XNUMX。

11. 登録事務所は必要ありません。

12.登録代理人が必要です。

13. 企業がパナマ国外で運営されている場合、会計および監査報告書は必要ありません。

16. 商業上の秘密: 会社登記簿からの情報のみが一般に公開されます。

14. 非居住者に対する通貨管理はありません。

オランダ.

1.状態の状態：独立した状態。

2. 法制度: 大陸。

3. 会社の種類:

▪ 民間会社 (Besloten Vennotschap - BV)、

▪ 公開会社 (NV)。

4. 非居住者が会社を登記するには、法務省の許可が必要です。

5. オランダ企業は、オランダの金融機関に口座を開設する必要があります。

6. 法律: 1992 年民法

7. 課税: 法人税率は 40% に達し、その他の税金。

8. 株式: 額面価格でのみ可能です。

9. 名前: 名前は単語 (BV または NV) で終わる必要があります。

10. 取締役の最小数: XNUMX 名、法人取締役が許可されます。

11. 株主の最小数: 登録時 - XNUMX 名、登録後 - XNUMX 名。彼らは法人でも個人でもかまいません。

12.登録事務所はオランダになければなりません。

13. 株式資本 (BV、非公開会社の場合は最低 - 公開会社の場合は Dfl 160,000、NV の場合は最低 Dfl 140,000)

14. 会計および監査報告書: 必須。

15. 年次総会はどこでも開催できます。

16. 非居住会社に対する外国為替管理はありません。

17. 商業上の秘密はありません。

スイス.

1.状態ステータス独立した状態。

2. 法制度: 大陸。

3. 会社法: 1907 年民法、1881 年義務法、1992 年会社法。

4. 会社の主な種類: 有限責任の株式会社 (Aktiengesellschaft - AG)。株式のない非公開有限会社 (Gesellschaft mit beschrankter Haftung - GmbH)。

5. 課税: 各カントンには独自の課税があります。連邦所得税は、3,6% から 9,8% までの累進税率で課税されます。 Contonal (地方税) 率は 5% から 35% の範囲です。さらに、連邦レベルでは0,825%、カントンレベルでは株式資本に課税されます(例えば、チューリッヒでは0,375%)。多くのカントンで優遇税制があります (ツーク、フリブール)

6. SA/AG 株式には、現地通貨建ての額面株式があります。 SARL/GmbH は株式を保有していません。

7. 最低授権資本: 100,000 フラン。登録時に、少なくとも 40% を支払う必要があります。

8. 取締役の最小人数: XNUMX 人。取締役が XNUMX 人しかいない場合、その取締役はスイスの居住者でなければなりません。法人取締役は許可されていません。

9. 株主の最小数: XNUMX。株主は名目上の場合があります。

10. 会計と監査が必要です。

11. 年次報告書が必要です。

12. 取締役会: スイスの居住者が取締役会の過半数を占めているため、原則としてスイス国内で開催されます。

13. 年次総会はスイスで開催されなければならない。

14. 通貨管理はありません。

イギリス.

1.状態の状態：独立した状態。

2. 法制度: アングロサクソン。

3. 会社名: 末尾は有限責任を示す必要があります。タイトルに次の言葉を使用することは禁じられています: (ロイヤル、インターナショナルなど)。

4. 会社法: 1985 年会社法および 1989 年会社法

5. 会社の種類: 非公開会社。

6. 課税: 25% から 33% の所得税、その他の税金および手数料。

7. 株式は額面価格 (通常の額面価格 - 1 GBP) を有し、登録されている必要があります。発行済み株式は全額支払われなければなりません。

8. 取締役の最小人数: XNUMX 人、秘書を兼任することはできません。ローカルディレクターは必要ありません。

9. 秘書: 少なくとも XNUMX 人。

10. 株主の最小数: XNUMX。

11.登録事務所は英国になければなりません。

12. 会計および監査報告が必要です。監査人は、会社登記簿の承認を受けなければなりません。

13. 授権資本: 最低額は設定されていません。

14. AGM はどこでも開催できます。

15. 通貨管理はありません。

17. 商業機密 - 一般に公開されるのは、会社登記簿からの情報のみです: 登録事務所、取締役の名前、秘書の株主、覚書および定款、年次報告書、支払った税金、住宅ローン。

ハンガリー.

1.状態の状態：独立した状態。

2. 法制度は大陸的です。

3. 会社法: 1988 年会社法 (第 VI 号)、その後の修正と追加。

4. 会社の種類: 有限責任会社 (Kft) と株式会社 (Rt)。

5. 課税: ハンガリーに居住する企業は、その収入がどこから得られたかに関係なく、すべての収入に対して税金を支払います。非居住者企業は、ハンガリー国内のみで得た所得に対して最大 44% の累進税率で税金を支払います。ハンガリーのオフショア企業は 3,25% から 5,4% の所得税を支払います。会社設立時の手数料：払込資本金の2％。これらの企業は（ロシアおよびウクライナとの）二重課税協定の対象となっており、これは税金最適化スキームを構築する上で重要な利点となります。

6. 株式は額面価格でなければなりません。 Kftを登録するときは、授権資本の少なくとも50％をすぐに支払う必要があり、残りの50％はXNUMX年以内に支払う必要があります。登録 (Rt) の際、授権資本は全額支払われなければなりません。

7. 取締役の最少人数は XNUMX 名です。法人取締役は許可されていません。ハンガリーの法律では、取締役および従業員の過半数はハンガリーの居住者でなければなりません。

8. 株主の最小数は XNUMX 人です。

9. 会社は 100% 外国人所有でなければなりません。

10. 会社はハンガリーの銀行に口座を持っている必要があります。

11. 授権資本は 3,000,000 です。 HUF (約 15,000 米ドル)、授権資本の 50% は登録時に支払われ、残りの 50% は年間に支払われます。創設者の主な寄付額は異なる場合がありますが、個々の主な寄付額は 100,000 HUF を下回ってはなりません。

12.会計および監査報告書が必要であり、監査人および会計士はハンガリーの居住者でなければなりません。ハンガリーの領土に関する法的支援は、ハンガリーの弁護士によって提供されなければなりません。

13.会社とその創設者は、他のハンガリーの会社に所有権を持たない場合があります。

14. 年次総会はどこでも開催できる。

15. オフショア企業には通貨管理はありません。

16. 商業上の秘密はありません。

ルクセンブルク.

1.状態の状態：独立した状態。

2. 法制度: 大陸。

3. 会社法: 1915 年商業会社法、1929 年持株会社法

4. 課税: 居住者はどの国でも受け取った所得の対象となり、非居住者はルクセンブルグでさまざまな税率で課税され、51,25 フラックスを超える所得に対して最大 1,350,000% に達します。さらに、個人は 0,5% の固定資産税を支払う必要があります。さらに、受領場所に関係なく、所得税は最大 39,39%、配当に対する税は 15%、ライセンス権の譲渡に対する税は 10 ～ 12% です。

5. 1929 年の法律に従って設立された 1929 年の持株会社は、所得税、財産、配当を免除され、さらに、利子に対しては課税されません。資本税は 1% で、会社の登録時に支払う必要があります。

6. 取締役の最小数: 株式会社 (SA) の場合 - 取締役 3 名、有限責任会社 (Sarl) の場合 - 取締役 XNUMX 名。

7. 株主: 少なくとも XNUMX 人の株主、株主、および取締役には国籍の制限はありません。

8. 最低授権資本: 1,250,000。フラックス。最低支払額は1,000,000です。フラックス。株式の全額支払いを条件として、株式は無記名人に発行される場合があります。

9. 必要な会計および監査レポート

10. 持株会社の場合、次の比率を満たす必要があります。

債券以外の発行済資本に対する負債 3:1、

社債と払込資本 10:1。

13.登録事務所はルクセンブルグにある必要があります。

14. 取締役および株主の会議は、どこでも開催することができます。

15. 持株会社に対する為替管理はありません。

アメリカ.

まず最初に注意したいのは、この用語がたとえばバハマや英領バージン諸島に登録されている会社を定義するために使用される意味でのオフショア会社は米国には存在しないということです。米国における企業への課税は、企業が運営または登録されている特定の各州のレベルと連邦レベルの XNUMX つのレベルで行われます。さらに、アメリカの納税者にとっての主な税負担は、所得税、法人利益税、物品税などの連邦税に関連しています。すべてのアメリカ連邦税は、企業がどこから収入を得ているかに関係なく支払われます。米国の納税者法人の連邦税に関する納税義務の基準は、XNUMX 州のいずれかに登録されているという事実だけです。ほとんどの州で地方税が課税される主な基準は、収入が発生する場所です。したがって、会社がデラウェア州、ワイオミング州、ネバダ州などの州に登録されており、そこで営業していない場合、これらの活動からの収入は会社が登録されている州の地方税の対象にはなりません。しかし、いずれの場合でも、米国に登録されている企業は、その収入源がどこにあるかに関係なく、その収入に対して連邦税を支払う必要があります。

▪ 状態ステータス: 独立した状態。

▪ 法制度: 英国慣習法に基づく。

▪ 課税: 連邦所得税は 15% ～ 39%、各州の平均所得税率は 5 ～ 8% の範囲です。

▪ 授権資本: 最低額は設定されていません。

▪ 取締役の最小数: XNUMX 名。

▪ 会計報告書: 必須

▪ 登録時間: XNUMX 営業週間

▪ ロシアを含む 43 か国と二重租税条約が締結されている。

▪ 通貨管理: なし。

銀行のキャリア。採用手法

仕事を探している人は、しばしばパニックに陥ります。どのように、どこで見るのですか？何をすべきか？ステップバイステップのビジネスと同様に、指示が必要です。すべてを整理する。職場で。そのような命令はすでにコンパイルされています。

1段目。見回す

あなたは何を必要としますか？

何をすべきか

▪ 求人サイト

▪ 雇用新聞。

▪ 雇用フォーラム。

▪ 賢い友人との会話。サンドイッチ、ジャム、紅茶。

▪ 自分の専門分野および関連する専門分野の求人情報を表示します。雇用主の要件と給与レベルを調べてください。

▪ 新聞で役立つ記事を読む

労働市場を研究した結果が幻覚に迷うなら、それでいい。コースで知識を再訓練したり、深めたりすることができます。

2 番目のステップ。履歴書を作成する

あなたは何を必要としますか？

何をすべきか

▪ サンプルを再開します。

▪ 「履歴書の書き方」の指導。

▪ 合格した応募者 (友人、親戚) の履歴書。

履歴書の目的はXNUMXつです-あなたが彼の要件を満たし、その地位に適していることを雇用主に納得させることです. あなたの仕事は、学歴や職歴を自慢することです。まず、履歴書にこれについて書いてください。

自分にとって不必要な、さらに不利益な情報を排除します。あなたの個人的な資質や個人的な生活についての情報を省略する方が良いです。

複数の異なるポジションに応募する場合は、空席ごとに複数の履歴書を作成してください。

3番目のステップ。すべての人を巻き込む

あなたは何を必要としますか？

何をすべきか

▪ 空席のある新聞の最新号。

▪ 求人サイト。

▪ 働きたい会社の連絡先。

▪ 人材紹介会社、雇用サービス、または就職説明会の連絡先。

▪ 愛する人や同僚からの助け。

あなたに最適な求人検索方法を選択してください。 XNUMXつだけに限定しないことが最善です。

履歴書を提出してください。

可能な限り、毎日求人情報をチェックしてください。

サイトや新聞で、「あなたの」見出しだけでなく、欠員のアルファベット順のインデックスも調べてください。パラメータによる空室検索を使用します。

選択した企業の人事部門に直接お問い合わせください。

人材紹介会社は、主に確立された専門家に関心があります。雇用サービスは、問題のある求職者に焦点を当てています。就職説明会は随時開催されており、監視する必要があります。

4番目のステップ。雇用主に連絡する

電話番号。

申請者は、一日中いつでも雇用主に連絡できることが望ましいです。

履歴書を送信し、雇用主から回答を受け取るための電子メールボックス。 Yandex.ru、Rambler.ru、Mail.ru で無料のメールボックスを開くことができます。

電話をかける前に、必ず質問をしてください。電話でビープ音を鳴らすと、雇用主はコミュニケーションを続けることができなくなります。

電話での会話中は、あなたからの善意と注意が必要になります。この段階でのあなたの主な仕事は、面接を手配することであることを忘れないでください。

履歴書を郵送する場合は、必ず短いカバーレターを書いてください。例: 「親愛なる <name> 様、<name of source> での <position name> の求人情報に興味があります。私の経験はあなたの要件と一致するので、私の履歴書を見てください。」

雇用主の電話番号が求人情報に記載されている場合は、電話してください。人事担当者と会い、彼の次のステップについて調べ、フォローアップの電話を手配します。

5番目のステップ。面接の準備

雇用主が要求する可能性のある文書: 履歴書、ワークブック、教育卒業証書、推薦状など。

できればビジネススーツを着用することをお勧めします (あなたの職業がフリースタイルの服装を許可している場合でも)。

あなた自身、あなたの経験、仕事の成果についての包括的なストーリーを準備してください。

反対の質問について考えてみましょう：将来の責任、労働条件などについて。面接での候補者の受動性と質問の欠如はマイナスとして評価されることに注意してください。

悪い習慣を取り除くことをお勧めします-特に外国企業では、拒否の理由になる可能性があります. 常に「喫煙休憩」をとる従業員は必要ありません。

多くの男性は、（仕事でも私生活でも）喫煙する女性を基本的に無視しています。

面接に遅れないでください。

面接は試験ではありません。これは、将来の同僚への紹介にすぎません。過度の興奮は害を及ぼすだけです。パニックにならない！そして、あなたに幸運を。

人材紹介会社に連絡して助けを求めることができます。支払われる場合もあれば (銀行専門の代理店の場合)、支払われない場合もあります (非中核機関の場合)。

たとえば、次のように

INTERFINANCEグループ企業の人材紹介会社合同会社「CORPORATE RESOURCES」

銀行での雇用に関する相談 - 500ルーブルから。

プロの銀行履歴書を作成する - 500ルーブルから。

3000ルーブルから - 銀行やそれらを専門とする人材紹介会社に履歴書を送る。

選択した方向性とフレンドリーな企業での専門分野でのインターンシップに合格するための支援 - 50-350 米ドル。（金融、法律、コンサルティング、人事、会計、監査、国際関係、情報技術、その他の権威ある分野）。

(www.deniskredit.ru)。

履歴書のサンプル:

苗字

名前

ミドルネーム

住所：

電話番号：

Mail：

GOAL

銀行のスペシャリストとして就職する

EXPERIENCE

OOO「ザ・ラスト・カンパニー」

2002年2001月～現在温度- 既存のクライアントとの営業スペシャリストのコミュニケーション新規クライアントの検索販売サポート 2002 年 2000 月 - 2001 年 XNUMX 月 - 電話によるクライアントとの営業アシスタントのコミュニケーションオフィスでのクライアントとのミーティングでの書類作成 XNUMX 年 XNUMX 月 - XNUMX 年 XNUMX 月注文

CJSC「最後からXNUMX番目の会社」

1999 年 2000 月 - XNUMX 年 XNUMX 月 - 秘書が会社の顧客と電話で話したり、新しい顧客を探したり、FAX を受信したりしました。

教育

1994年1999月～XNUMX年XNUMX月

モスクワ州立測地学・地図学大学

経済・テリトリー・マネジメント学部専門分野「組織のマネジメント」

赤い卒業証書

プロフェッショナルスキルと知識

Windows、MS Office、インターネット - 経験豊富なユーザー販売、取引サポート、文書作成の豊富な経験 1C、「Galaktika」、「Sail」プログラムの知識

CERTIFICATES

英語の証明書

刊行物

新聞「金融新聞」に多数掲載

コレクションの準備への参加

言語の知識

英語、流暢

受賞

コンペティション「ベストセールスマネージャー 2002」の勝者

その他

タバコ吸わない、既婚、運転免許持ってる、出張可。趣味 - スポーツ、読書

大学院資格 - 銀行スペシャリスト

卒業生の資格特性。

卒業生は、銀行業務の実施と会計、銀行やその他の金融機関での報告、金融および経済決済における専門的な活動の準備ができている必要があります。

銀行スペシャリストの主な活動：

金融および信用:

▪ 資金を調達するための預金およびその他の操作の実行。

▪ 顧客の財務状況に関する情報の収集と分析。

・ローンの提供のための業務の登録、その使用と返済の管理、担保の安全性。

▪ リース業務、有価証券、外貨、その他の銀行業務および取引の実施。

・顧客に現金サービスを提供し、顧客の現金規律の順守を監視する。

▪ 銀行業務で使用される財務および経済計算を実行する。

▪ 取引および実行された取引に関する文書の登録、保守および保管。

・分析と総合を目的とした経済情報の準備。

経理・手術室：

▪ 現金取引の実行。

▪ 法人および個人の口座、信用機関の対応口座の維持。

口座開設に必要な書類一覧

1.当座預金口座、法人の特別な銀行口座を開設するために必要な書類のリスト：

1. 口座開設申込書（署名捺印済み）

2. 締結された銀行口座契約書 (複数のシートで作成される契約を締結する場合、クライアントの署名、および銀行の権限を与えられた従業員の署名が契約書の各シートに含まれている必要があります)、署名された関税各シート（銀行の形で）2部。

3.憲章またはそれに代わる文書、および現在の法律で規定されている場合は基本定款（公証人または法人の州登録を行う機関によって認証されたコピー）。これらのコピーには、その有効性を確認するクライアントの責任者または正式な代表者からのメモが含まれている必要があります。

4. クライアントの代表者または権限を与えられた代表者の印鑑および署名によって認証された法人設立に関する決定 (議事録) のコピー。

5.州登録証明書の公証されたコピー。法人が1年2002月1日より前に登録された場合、2002年XNUMX月XNUMX日より前に登録された法人について法人の統一州登録簿に記入する追加の証明書-公証人によって証明されたコピー。

6.組織の構成文書に変更と追加を行う場合、公証されたコピーまたはすべての変更と追加の登録機関によって認証されたコピー、および統一国家登録簿にエントリを作成する証明書の公証されたコピー文書の構成要素に加えられた変更の状態登録に関する法人の。

7. 顧客の代表者または代表者の印鑑および署名によって証明された、代表者の任命に関する組織の認可機関の議定書 (決定) のコピー。構成書類に代表者の権限の範囲を制限する可能性のある文書への言及が含まれている場合、代表者の署名と顧客の印鑑によって認証された関連文書の写しを提出する必要があります（代表者との契約書、組織の上位管理機関の決定など）。これらの文書を提出する代わりに、組織の財産を制限なしに処分する権利、または特定の制限を示す、頭との契約の抜粋（または「契約（合意）の不成立に関する声明」（標準form ZAYAV / 17 dated 03.06.2004) 、および「Statement of Authority」(標準フォーム APPLICATION / 3 dated 03.06.2004) Statement of Authority」は、銀行が承認したフォームで XNUMX つの申請書を提出することができます。

8. 主任会計士 (またはその他の会計従業員) の任命に関する命令書の写し。クライアントの代表者または権限を与えられた代表者の印鑑および署名によって認証されます。クライアントのスタッフに主任会計士または他の会計従業員がいない場合、最初の署名が9つある文書の受理申請書が提供されます（03.06.04付けの標準フォームAPPLICATION / XNUMXおよび/または注文書のコピーの代表者または代表者の代表者の印鑑および署名によって証明された義務の割り当てに関する代表者)。

9. クライアントの代表者または権限を与えられた代表者の印鑑と署名、和解の最初の署名の権利を付与する委任状 (命令) のコピー、および「最初の署名」フィールドに示されている他の人物への現金文書によって認証されます。銀行カード。

10. 「第 XNUMX銀行カードの「署名」欄。

11.公証人によって証明された税務当局への登録証明書のコピー。このコピーには、その有効性を確認するクライアントの責任者または権限のある代表者からのメモが含まれている必要があります。

12. USREO 登録に関する情報レター (統計コード) の原本またはコピー。

13. 銀行の公証人または権限のある従業員によって認証された銀行カード。

14.クライアントのアンケート - 法人。

15. カードに記載されている人物の身元を証明する書類のコピーと、署名と印鑑のサンプル、および口座開設のために書類を提出した権限のある人物。

16. 入国カード - コピー。 [9]

17. 外国人（無国籍者）がロシア連邦に居住（滞在）する権利を確認する文書（ビザ、一時滞在許可または滞在許可） - コピー。 [10]

18. 口座開設・口座開設書類譲渡の委任状（口座開設に必要な書類の署名・提出が管理者以外の者によって行われる場合）。

19.現在の法律の要件に従ったその他の文書。

法人の別のサブディビジョンに口座を開設する場合、銀行にはさらに以下が提供されます。

20. 別のサブディビジョンに記載された規則の公証された写し。その有効性を確認するクライアントの代表者または権限を与えられた代表者からのメモが含まれています。

21.権限のある人物の署名によって証明された、別の下位部門の長の任命に関する文書のコピー。

22.別のサブディビジョンの責任者に対する成年後見制度。

23. 別の区画の所在地で納税者として税務当局に登録された文書の公証済みコピー。

24. 銀行の公証人または権限のある従業員によって認証された銀行カード。

25. 法人が別のサブディビジョンの口座を開設するための申請。

個人起業家の銀行口座開設に必要な書類のリスト:

1. 口座開設申込書の記入（署名）

3. 個人起業家としての個人の国家登録証明書の公証コピー、または個人起業家が 1 年 2004 月 01.01.2004 日より前に登録されている場合は、個人起業家の統一国家登録簿への登録証明書の公証コピーXNUMX 年 XNUMX 月 XNUMX 日までに登録された個人起業家について

4.公証された税務当局への登録証明書のコピー。このコピーには、その有効性を確認する個々の起業家またはその正式な代理人のマークが含まれている必要があります。

5. 銀行の公証人または権限のある従業員によって認証された銀行カード。

6. クライアント - 個人起業家のアンケートに記入

7. サンプルの署名と印鑑が押された、カードに記載されている人物および口座開設の書類を提出した権限のある人の身分証明書のコピー。 [十一]

8. 入国カード - コピー。 [12]

9. 外国人（無国籍者）がロシア連邦に居住（滞在）する権利を確認する文書（ビザ、一時滞在許可または滞在許可） - コピー。 [13]

10.アカウントを開設する/アカウントを開設するための書類を転送する弁護士の権限（アカウントを開設するために必要な書類の署名/提出が個人の起業家ではない人によって行われる場合）。

11.現在の法律の要件に従ったその他の文書。

仲裁マネージャーの銀行口座を開設するために必要な書類のリスト:

【14]

1.当座預金口座開設に必要な書類一覧に応じたセット、法人専用の銀行口座。

2. 仲裁マネージャーの任命に関する仲裁裁判所の決定 (裁判所によって認証された、または公証されたコピー)。この判決の写しには、その有効性を確認する仲裁マネージャーまたはその正式な代理人のマークが含まれていなければなりません。

作成される法人の創設者が普通預金口座を開設するために必要な書類のリスト:

1.口座開設の申し込みが完了しました。

2. 普通預金口座を開設するための銀行との完全な契約（銀行のフォームによる）（複数のシートに作成された契約を締結する場合、クライアントの署名、および銀行の権限のある従業員、契約書の各シートに含まれている必要があります) - 2 部。

3. 組織の設立に関する発起人会議の議事録の原本 (発起人が XNUMX 人の場合 - 決定)。

4. 定款の草案、定款または設立に関する合意書 (設立に関する覚書または合意書が現在の法律で規定されている場合) - 原本または公証されたコピーまたは口座開設者によって証明されたコピー。

5. 法人が口座を開設する場合は、上記の書類に加えて、口座開設に必要な書類一覧に従い、法人の当座預金口座を開設する場合と同様の書類一式を提出します。パラグラフ.item 1で指定された書類を除いて、当座預金、法人のための特別な銀行口座。そして2。

6. 契約を締結する創設者（個人）および権限のある代表者（存在する場合）の身元を証明する文書のコピー。 [15]

7. 入国カード - コピー。 [16]

8. 外国人（無国籍者）がロシア連邦に居住（滞在）する権利を確認する文書（ビザ、一時滞在許可書、または居住許可書）。 [17]

9. 口座開設・口座開設書類譲渡の委任状（口座開設に必要な書類の署名・提出が創業者以外の者によって行われる場合）。

10. クライアント - 個人 (創設者が口座を開設する場合 - 個人) のアンケートに記入。

弁護士事務所を通じて活動する弁護士の銀行口座を開設するために必要な書類のリスト:

1. 口座開設のための完成した (署名と捺印のある) 申請書。

3.公証された税務当局への登録証明書のコピー。このコピーには、その有効性を確認する弁護士またはその正式な代理人の印が含まれていなければなりません。

4. 銀行の公証人または権限のある従業員によって認証された銀行カード。

5. サンプルの署名と印鑑が押された、カードに記載されている人物および口座開設の書類を提出した権限のある人の身分証明書のコピー。 [十一]

6. 弁護士またはその正式な代理人によって認証された弁護士証明書のコピー。

7. クライアントのアンケートに記入 - 銀行が承認した形式の個人。

8. 口座開設・口座開設書類譲渡の委任状（口座開設に必要な書類の署名・提出が創業者以外の者によって行われる場合）。

公証人で銀行口座を開くために必要な書類のリスト：

1. 口座開設申込書に記入（署名と捺印）。

3.公証活動の権利のライセンス-公証されたコピー。同時に、口座を開設した公証人がその写しを証明することはできません。ライセンスのこのコピーには、公証人またはその有効性を確認する公証人のマークが含まれている必要があります。

4.公証人の任命に関する法務省の命令 - 公証されたコピー。この場合、口座を開設した公証人が写しを認証することはできません。この注文書のコピーには、その有効性を確認する公証人またはその正式な代理人のマークが含まれている必要があります。

5.公証された税務当局への登録証明書のコピー。この場合、口座を開設した公証人が写しを認証することはできません。このコピーには、その有効性を確認する公証人またはその正式な代理人のマークが含まれている必要があります。

6. 銀行の公証人または権限を与えられた従業員によって認証された銀行カード。同時に、銀行カードは、口座を開設する公証人によって認証されません。

7. カードに記載されている人物の身元を証明する書類のコピーと、署名と印鑑のサンプル、および口座開設のために書類を提出した権限のある人物。

8. クライアント - 個人のアンケートに記入。

9. 口座開設・口座開設書類譲渡の委任状（口座開設に必要な書類の署名・提出を公証人以外の者が行う場合）。

10.現在の法律の要件に従ったその他の文書。

ロシア連邦の非居住者である法人の特別な銀行口座である銀行口座を開設するために必要な書類のリスト：

1. 口座開設のための完成した (署名と捺印のある) 申請書。

3. 公証人によって認証された構成文書のコピー。これらのコピーには、その有効性を確認するクライアントの代表者または権限を与えられた代表者からのメモが含まれている必要があります。

4. 州の登録を証明する文書 (または商業 (銀行) 登録簿からの抜粋) - 公証された写しで、その有効性は非居住者の代表者によって書面で確認されます。

5. 非居住者が登録されている国の法律に従ってルーブル口座を開設するために外国の国内（中央）銀行の許可が必要な場合、その許可の公証されたコピー。 [19] この許可証のコピーには、その有効性を確認するクライアントのマネージャーまたは権限のある代表者からのメモが含まれていなければなりません。

6. 顧客の代表者または代表者の印鑑および署名によって証明された、代表者の任命に関する組織の認可機関の議定書 (決定) のコピー。構成書類に代表者の権限の範囲を制限する可能性のある文書への言及が含まれている場合、代表者の署名と顧客の印鑑によって認証された関連文書の写しを提出する必要があります（代表者との契約書、組織の上位管理機関の決定など）。これらの文書を提出する代わりに、組織の財産を制限なしに処分する権利、または特定の制限を示す、頭との契約の抜粋（または「契約（合意）の不成立に関する声明」（標準form ZAYAV / 17 dated 03.06.2004) 、および「Statement of Authority」(標準フォーム APPLICATION / 3 dated 03.06.2004) Statement of Authority」は、銀行が承認したフォームで XNUMX つの申請書を提出することができます。

7. 主任会計士 (またはその他の会計士) の任命に関する命令書の写し。クライアントの代表者または権限を与えられた代表者の印鑑および署名によって認証されます。クライアントのスタッフに主任会計士またはその他の会計士が不在の場合、最初の 9 つの署名 (03.06.04 付けの標準フォーム APP/XNUMX) および/または頭の注文のコピーを含む書類の受理申請書クライアントの頭にある代表者または権限を与えられた代表者の会計責任者の印鑑と署名によって証明された譲渡について。

8.口座の資金を処分する権利（または和解および現金文書に最初に署名する権利）を、頭。

9. 主任会計士に加えて第二の署名の権利を有する者に和解の第二の署名の権利を付与することについて長によって認証された委任状（または命令）の写しおよび現金文書。

10. 銀行の公証人または権限のある従業員によって認証された銀行カード。

11. 公証されたロシア連邦税務当局への登録証明書の写し。このコピーには、その有効性を確認する、クライアントの代表者または権限を与えられた代表者からのメモが含まれている必要があります。

12. クライアントの記入済み申請書 - 銀行によって承認されたフォームの法人。

13. サンプルの署名と印鑑が押された、カードに記載されている人物および口座開設の書類を提出した権限のある人の身分証明書のコピー。 [十一]

14. 入国カード - コピー。 [21]

15. 外国人（無国籍者）がロシア連邦に居住（滞在）する権利を確認する文書（ビザ、一時滞在許可または滞在許可） - コピー。 [22]

16. 口座開設・口座開設書類譲渡の委任状（口座開設に必要な書類の署名・提出が管理者以外の者によって行われる場合）。

駐在員事務所または支店の名前で口座を開設するには、上記の書類に加えて、次の書類を銀行に提出する必要があります。

17.登録を証明する文書の公証されたコピー、および駐在員事務所の場合-認定も。

18. 駐在員事務所 (支店) に関する規則の公証された写し。その有効性は、非居住者の代表者によって書面で確認されます。

19.権限のある人物の署名によって証明された、別の下位部門の長の任命に関する文書のコピー。

20.支店長の代理人の権限。支店長（駐在員事務所）に契約書に署名し、アカウントの資金を管理する権利を与えます（本部長によって証明されたコピー）。

非居住者のステータスを確認し、ロシア連邦外で発行されたすべての文書は、在外ロシア連邦大使館 (領事館) で合法化されるか、1961 年のハーグ条約に従ってアポスティーユを含む必要があります。文書の合法化 (アポスティーユ) ) ロシア連邦の国際条約の場合は不要であり、これらの要件は取り消されました。すべての書類はロシア語に翻訳して銀行に提出する必要があり、その翻訳の正確性はロシア連邦の公証人によって証明されなければなりません。

普通預金口座開設申請書 ロシア連邦における法人の国家登録のための現在の手続きに従って認可資本を形成するため

"____" _______________________ G.

この発言により

_______________________________

(創設者 - 法人の場合: 法人の氏名、場所、銀行の詳細; 創設者 - 個人の場合: 氏名、パスポートの詳細、市民権)

認可された資本の支払いを目的とした普通預金口座の開設を求める

_______________________________

（国家登録を受けている組織の正式名称）

州登録中

創設者 ______________ (署名)

口座開設申込書

から： _____________________

（法人の完全かつ正確な名前/個人の起業家（弁護士、公証人）の完全な名前）

住所： _________________

（組織の所在地／個人事業主（弁護士、公証人）の居住地）

______________ (決済、現在の通貨など) を開いてください通貨 ____________ (口座の通貨を示してください)

許可された者の要求により手術が行われた翌日に、許可された者に明細書を提出してください。

口座の開設は、ロシア連邦の「銀行および銀行活動に関する法律」、ロシア銀行の現在の指示、Investsberbank (JSC) の内部文書に基づいて行われます。

私たちは銀行の現在の関税を読み、同意します。

すべての変更について、直ちに書面で通知します。

マネージャー: ________________ (役職、氏名、署名)

最高会計責任者: ______________ (氏名と署名)

"___" _______________________ G.

クライアントアンケート - 法人

パート 1 (銀行のクライアントが記入)

私は、指定された情報に変更があった場合には報告することを約束します。私はすべての受益者に関する情報を銀行に提供することを約束します.

/_______/ (署名) /_________/ (署名の写し) ________ 200___ （日付）

注意。フォームに指定された情報が変更された場合は、新しい情報を記入したフォームが INVESTSBERBANK (OJSC) に送信されます。

パート 2 (銀行員が記入)

顧客の代表者に関する情報 - 個人 (銀行に口座を開設した、または既に口座を持っている顧客の場合 - カードの「最初の署名」フィールドに示されている人物に関する情報、署名と印鑑のサンプル、その他の場合 - に関する情報クライアントに代わって行動する代表者）

上記の情報に変更があった場合は、通知することを約束します。

_________ （サイン） /__________________/（フルネーム） _______________200___g。 (日付)

M.P..

注意。フォームに指定された情報が変更された場合は、新しい情報を記入したフォームが銀行 (OJSC) に送信されます。

クライアントのアンケートへの付録1 - 法人

クライアントの代表者に関する情報 - 法人 (管理会社に関する情報を含む)

上記の情報に変更があった場合は、通知することを約束します。

_________ （サイン） /__________________/（フルネーム） _______________200___g。 (日付)

M.P..

注意付録 1 は、クライアントに代表者 (法人) がいる場合に記入します。付録に指定された情報が変更された場合は、新しい情報を記載した完成した付録 1 が銀行 (OJSC) に提出されます。

クライアントのアンケートへの付録2 - 法人

クライアント（受益者）が銀行業務およびその他の取引の過程でその利益のために行動する人物に関する情報（特に、代理店契約、代理店契約、手数料、信託管理に基づいて）

受益者に関する情報 - 法人

上記の情報に変更があった場合は、通知することを約束します。

_________ （サイン） /__________________/（フルネーム） _______________200___g。 (日付)

M.P..

注意。付録 2 は、顧客が受益者として法人を持っている場合に完了します。付録 2 に指定された情報が変更された場合は、新しい情報を含む完成した付録 2 が銀行 (OJSC) に提出されます。

クライアントのアンケートへの付録3 - 法人

受益者に関する情報 - 個人

上記の情報に変更があった場合は、通知することを約束します。

_________ （サイン） /__________________/（フルネーム） _______________200___g。 (日付)

M.P..

できればクライアントのレターヘッドに

畏敬の念

___________________________________ (発行場所と発行日)

______________________ (組織のフルネーム)、

登録済み____________________（団体名、登録番号、登録日）

（以下「当社」といいます）、

__________ (役職、フルネーム) によって表され、__________ に基づいて __ を実行し、__________ (フルネーム) を承認し、

パスポート: シリーズ _____、番号 __________、_____________ (パスポートを発行した当局の日付と名前) によって発行された、

銀行口座の開設に必要な、または口座開設に関連するあらゆる書類の交渉、転送、受け取り、および署名 (ただし、次の書類に署名する権利を除く: 口座開設の申請書、銀行口座契約書、決済および現金サービスに関する銀行の料金表、およびクライアントのアンケート) 、および転送されたドキュメントのコピーの有効性を確認します。

署名を認証します。 __________ (氏名) __________ (署名のサンプル)

____________________（役職、組織名）

____________________ (氏名、署名、捺印)

アプリケーション

＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（代表者氏名、代表者の役職、団体名）（以下、団体といいます）より

口座番号

私は、現時点において、組織の内部文書、____________ 総会およびその他の管理機関の決定が、組織の財産を処分する執行機関 (参加者、株主など) の権限を制限していないことを宣言します。.

制限が発生した場合、私は直ちに銀行に書面で通知し、関連書類の謄本を提出することを約束します。

また、組織と彼の__________（組織の長の地位、フルネーム）との間の契約（合意）が締結されなかったことをお知らせします。

頭 __________ (署名)

M.P, "____" __________ 200__

「____」 __________ 200__ g.

アプリケーション

組織での現金決済と現金の不足のため

____________________

アカウントなし。

現金残高制限の計算は提示しません。

スーパーバイザー__________

会計主任 __________

アプリケーション

______________ (組織名) との間の契約 (合意) についてお知らせします。

および彼の_____________（フルネーム、組織の長の役職））

結論しなかった。

頭 __________ (署名)

M.P, "____" __________ 200__

「____」 __________ 200__ g.

アプリケーション

私個人に会計責任を課すことに関連して、和解書類の受領をお願いします

_____________________

口座番号

XNUMX回目のサイン付き。

スーパーバイザー__________

計算 企業の現金残高限度額を設定して発行する 収入から現金を使う許可、 レジに来て、_____年

会社名____________________（印）

____________________。

(筆記体のスマ)

収益を次の目的に使用できるようにしてください: 社会的性質の賃金と支払い、人口からの農産物の購入、人口からのコンテナや物品の購入、旅費、事務用品と家庭用品の購入、緊急修理の支払い、燃料と潤滑油の支払い、個人向け保険契約に基づく損害賠償金の支払い。

（該当するものに下線を付けます）

※収支が大幅に変動する場合は、前月のデータを掲載しています。

** 収益 (費用) を企業の稼働日数 (時間) で割ったもの。

*** 新設法人は、収入（費用）の見込額を示しています。

企業の責任者__________

会計主任 ___________

銀行設立の決定

_____千ルーブルの量に制限を設定します。

____________________ (キュイアーシブのスマ)。

私は収益の支出を承認します: 社会的性質の賃金と支払い、人口からの農産物の購入、人口からのコンテナや物品の購入、旅費、事務用品と家庭用品の購入、緊急修理の支払い、燃料と潤滑油の支払い、個人向け保険契約に基づく損害賠償金の支払い。

（該当するものに下線を付けます）

企業が予算および予算外資金に対して負債を抱えている場合、現金収入を使用する権利は取り消され、負債が完全に返済されるまで現金収入はすべて当座預金口座に入金されなければなりません。.

銀行機関の長 ______________

経済用語辞典

抽象概念 - その本質を明らかにするために、検討中の現象の本質的でない側面からの認識の過程における精神的な気晴らし。

権威主義者 -権威への盲目的な服従に基づいて、傲慢。

代理店 - 機関または個人のために特定のタスクを実行する組織 (輸送機関など)。

集計 - アソシエーション、いくつかの原則によるグループへの指標の統合。

適応する - 一般的な条件に適応します。

適切 - 等しい、同一。

熟達した - あらゆる考え、教義の支持者。

管理する - 命令によって管理する、指揮する。

エーカー - 英語の測定システムにおける面積の単位; 1 エーカーは 0,4 ヘクタールに相当します。

アクティブ - あらゆる種類の物質的価値（お金、商品など）を含む、企業の貸借対照表の一部。

株式 - 所有者が株式会社に参加していることを証明し、配当 (収入) をもたらす証券。

Альтернатива - それぞれの相互に排他的な可能性。

別 - XNUMX つ以上の可能性のうち XNUMX つを許可します。

利他主義 - 他人の福祉に対する利他的な関心。

償却 - 生産固定資産 (建物、構造物、機械、設備) の段階的な減価償却により、部品のコストを製品に転嫁できるようになります。

の分析 - オブジェクトをその構成要素に実際にまたは精神的に分解すること。

アナーキー - 無秩序、無秩序、混沌。

異常 - 不規則性、標準からの逸脱。

アンタゴニスト - 敵、敵。

二律背反 - 同等に正しいと認識されている XNUMX つの立場の間の矛盾。

反トラスト法 - 価格を上げるために、独占による競争の縮小や市場全体の獲得を禁止する法律。

仲裁人 - 紛争当事者が相互の合意により選出した仲裁人。

品揃え - さまざまな種類や種類の商品の選択。

仲間、同僚 -精神的につながります。

監査人 - 会社の財務活動をチェックする人。

部外者 - この部門の起業家の独占的協会に含まれていない生産部門の企業。

バランス - 絶えず変化する現象の比率またはバランスを特徴付ける一連の指標。

銀行 - 指定された期間、必要に応じて現金預金を受け入れ、信用 (ローン) を発行する金融機関。

紙幣 - 主な種類のクレジットマネーである、公的または民間の銀行が発行する無利子債務 (銀行券)。

銀行システム - お金の流通と信用 (負債) 関係を提供する一連の銀行機関。ロシアでは、このシステムには中央銀行が含まれます。特定の銀行業務を行う許可を受けた外国貿易銀行、貯蓄銀行、商業銀行、信用機関。

銀行資本 - 銀行に置かれた貨幣資本。

倒産 - 支払不能の債務者。

市場参入障壁 - 新しい市場参加者の出現に対する障害（原材料の供給源へのアクセスの制限、多額の初期資本など）。

キャッシュレス決済 - 支払人の口座から受益者の口座への金額の銀行振込、または現金の参加なしの請求の相互相殺による。

失業者 - 仕事ができる、働きたいが、仕事がない人。

「ホワイトカラー」 - 主に精神的な仕事に従事する労働者（弁護士、医師、教育者、会社員など）。

ベストセラー - 需要の高い本。

交換 -商品、証券、通貨の市場、および労働者の募集の仲介に従事する機関。

行動主義 - 人間と動物の行動を研究する心理学の方向性。

骨 - 有価証券の一種で、その保有者に指定された期間内に特定の個人または機関から特定の価値またはサービスを受ける権利を与える短期の義務。

ブーム - 生産、価格、およびその他の多くの経済指標の成長の加速。

予算 - 1) 一定期間における国と企業の現金収入と支出のリスト。

2）個人または家族の一定期間における収入と支出の合計。

官僚制 - 政府高官の最高層。

空席 - 企業または機関内の空席。

国民総生産 (GNP) - その年に国内で生産されたすべての完成品およびサービスの市場価値の合計。

総生産 - 特定の期間に企業、経済部門で作成されたすべての商品とサービスの全体。

通貨 - 特定の州の通貨単位と外国の紙幣。

為替レート - ある国の自国の通貨が別の国の通貨に交換される価格。

両替 - 証券の一種で、法律で厳密に規定された形式の書面による約束手形で、お金の借り手が債権者に発行し、請求書に示されている金額を特定の期日までに支払う義務があります。

大うつ病 - 1929 年から 1933 年にかけての世界経済危機。

ベンチャーキャピタル - 生産への導入に向けて準備された科学的および技術的イノベーションを生み出すために使用される資本。

垂直統合 - 最終製品の生産の連続段階を実行し、XNUMX つの会社の所有物である企業グループの協会。

垂直集中 - 最終製品の製造のさまざまな段階を実行する他の企業またはその部門を含めることによる企業の拡大。

補完製品 - 一方の価格の上昇が他方の製品の需要の減少につながる製品のペア。

代替品 - 一方の製品の価格の上昇が他方の製品の需要の増加につながるような製品のペア。

代入 - 1) 必要なリソースの取得および使用にかかる費用。

2) 金銭的収入。資源の所有者である企業が、資源を市場で他の消費者に販売するのではなく、自社の商品生産に使用して犠牲にします。

機会費用 - 会社から寄付された現金収入 - 資源の所有者であり、資源を自社の製品生産に使用し、市場で他の消費者に販売していません。

外部効果 - 商品の生産または消費の結果であり、第三者 (売り手でも買い手でもない) への影響は、この商品の価格には反映されません。

再生 - 有形財およびサービスの生産プロセスの継続的な更新。

福祉 - 米国の社会プログラム。高齢者、障害者、失業者、貧しい家庭の子供、その他さまざまな状況で困難を経験している人々に国が支援を提供しています。

猛烈なインフレ - 商品やサービスの価格の比較的急速な上昇 (年間 20% から 200% へ)。

保証された最低賃金 - 所有形態に関係なく、原則として、すべての企業の未熟練労働者に対して設定されている、国が認める最低賃金率。

ハーモニー - 一貫性、何かの組み合わせにおける調和。

ハイパーインフレ - コモディティ価格の異常な急速な上昇 (月あたり 50% 以上) と流通するマネーサプライ。通常の経済関係の崩壊につながります。

仮説 - 現象を説明するために提唱され、経験による検証を必要とする科学的仮定。

仮説 - 仮説に基づく推測。

グローバル - 世界的に。

同種の - 同じ特性を持つ。

水平統合 - 同じ経済部門に従事する企業の協会。

国債 - 簡単にお金に交換できる政府発行の証券 (例: 貯蓄債、財務省口座)。

国家社会主義 - 国が経済の決定的な部門を所有し、中央管理する社会経済システムは、社会のすべてのメンバーの物価と収入のレベルを計画的に規制します。

ギルダー - ドイツ、オーストリア、およびいくつかの近隣諸国の金、そして銀の通貨単位。

ダイム - 米国の銀貨、1/10 ドルまたは 10 セントに相当。

控除 - 一般的な判断から特定の判断への論理的推論。

景気循環 - 景気循環と同じ。

人口統計 - 人口の科学。

変性 - 国有財産を非国有形態（私有、株式など）に変換すること、またはある国の財産を別の国の財産に譲渡すること。

マネーバランス - その国から輸出された金額と輸入された金額の同額。

お金の基準 - お金の形での金の流通。

預金 - 保管および使用のために銀行に預けられた金銭または有価証券の総額。

預金証書 - 銀行への金額（預金）の寄付を証明する書面による証明書。

Депрессия - 危機 (生産の減少) に続く経済サイクルの停滞期で、通常、商品に対する需要の低迷、大量失業、商品やサービスの低価格が特徴です。

破壊的な - 何かの正常な構造を乱す。

決定 - 現象に決定的な影響を与える条件または要因。

欠乏症 -不足、何かが不足しています。

GNPデフレーター（国民総生産） - すべての完成品およびサービスの価格指数。金銭的 (名目) GNP を実質 GNP の値と相関させるために使用されます。

デフレ - 一般的な価格水準の低下と通貨単位の購買力の増加。

分権化 - 1) 中央政府の機能の一部を下部政府機関に移管する。

2) 中央集権の破壊または弱体化。

多様化 - 製造製品の範囲の拡大。

配当 - 報告期間中、彼が所有する株式ごとの合資会社のメンバーによる利益の一部。

動的モデル - 現象を変化させるプロセスの理論的記述。

不均衡 - 主要な経済指標の不均衡。

離散 - 別々の部分からなる不連続。

差別 - 人種や国籍、性別、宗教的および政治的信念に基づいて、特定の市民グループの権利を制限または剥奪すること。

差額家賃 - 肥沃度と場所の点で最良の土地区画からの製品が、最悪の区画での生産条件下で市場で販売されるという事実のために形成される地主の差額所得。

製品の差別化 - 異なる企業の商品間の物理的およびその他の違いにより、買い手はある企業の商品を他の企業の商品よりも（同じ価格レベルで）好むようになります。

教義 - 教育、科学理論。

支配する - 支配する、支配する

二元論 - デュアル、フォーク。

自然独占 *すべての企業と国民に最も重要な経済条件（水、ガス、電気、公共サービスなどの供給）を提供するタイプの生産は、民間企業間の競争競争を許さず、経済の拡大による大きな節約をもたらします。 .

自然な寡占 - かなりの規模の大量生産から最大の利益を得る、同じ業界のいくつかの大企業。

自然失業率 - 国民経済における雇用数の絶え間ない変化により、一時的に失業し、仕事を探している労働力全体に占める失業者の割合。

中小企業のライフサイクル - 小規模企業が形成された瞬間から、経済の不安定性と資本の不足によりその存在が終了するまでの時間。

ストライク - 企業の経営者に労働組合の条件を受け入れさせるために、労働者による生産を停止すること。

住宅ローン - 会社が所有する土地、建物、およびその他の財産を債務に対して質入し、債務不履行の場合に担保価値の所有権を受け取る権利を債権者に与えるという会社の合意を確認する法的文書。

帰属増加費用の法則（生産費用の法則） - ある商品の生産を別の製品の生産に置き換える場合、リソースは完全に使用するには不適切であるため、別の製品の追加ユニットの数を増やすために費やされるリソース（資金）の量を増やす必要があります。代替製品の製造。

収穫逓減の法則（収穫逓減の法則） - XNUMXつが増加し、他のすべてのタイプの生産コストが不変であると、製造された製品の価値が減少するポイントに到達します.

オークンの法則 - 総労働力に占める失業者の割合が自然失業率を 1% 上回ると、国民総生産量は 2,5% 減少する。

代用 - 特定の限られた金銭およびその他の資源で作られた有用な商品のXNUMXつを選択します。

Занятость - 労働者に適切な仕事を提供する。

賃金 - 誰かの労働のために支払われた金額。

ゼムストボ統計 - 主に農業の状態とその社会経済的発展のプロセスを調査するためにゼムストボス（ヨーロッパロシアの多くの州に設立された地方政府）によって実施された統計作業（定量的会計）。

ゴールドスタンダード - 中央銀行または政府が、自国の通貨で表される固定価格で金を売買する義務を負う貨幣流通。

識別 -識別、同化。

階層 - 下位から上位への従属および移行の順序での多数の役職、肩書きなど。

生産コスト - 製品の製造のための生産手段と労働力の費用。

輸入 - 国への外国製品の輸入。

資本の輸入 - 国への外国資本の輸入。

投資 - 商品やサービスの生産を目的とした実体資本 (設備、機械、工業用建物など) を獲得するための金銭の使用。

投資財 - 生産量を増やすために必要な商品。

索引付け - 消費者物価の上昇による市民の現金収入と貯蓄の増加。

物価指数 - 特定の期間における特定の商品およびサービスのセット (市場「バスケット」) の名目価格の、対応する基準期間における同じセットの価格に対する比率 (その値は 100% と見なされます) 、100 を掛けます (パーセンテージで表されます)。

個人主義 - 個人の利己的な利益を公共の利益よりも優先する考え方。

個人 - 別の人、個性。

インディゴ - 最初に植物から抽出され、次に化学的に作られた青い染料。

インジケータ - 装置、プロセスの進行状況、その定性的および定量的特性を表示する装置。

支持する - 保証書の裏面に裏書を作成する - 為替手形、小切手。この文書に基づく権利が他の人に譲渡されたことを証明します。

誘導 - 特定の孤立したケースから一般的な結論への論理的結論。

イノベーション - 社会経済的慣行に大きな変化をもたらすさまざまなイノベーションの創出と実施。

の研究所 *1) 研究機関および多くの高等教育機関の名前。

2) 社会制度 - 経済的、政治的、法的などの社会生活の規範、ならびに人々の生活と行動の社会的規則を具体化した、社会活動および社会関係の特定の組織。

制度上の - そのような社会関係の組織に関連付けられています。これは、人々の生活と行動の特定の規範と規則に基づいています。

Интеграция - パーツを組み合わせて全体にする。

集中的な -強化された、緊張した。

強化 - 科学的および技術的進歩の成果に基づく、ますます効率的な生産手段およびより高度な形態の労働組織および技術の使用。

解釈 - 特定のテキストの解釈、明確化。

インフレ期待 - 避けられない価格の上昇を期待する市場参加者の行動。

インフレ - 通常の必要量を超えた紙幣が流通圏にあふれることによって引き起こされる価格の上昇。

価格情報機能 - 市場における価格変動のレベルとダイナミクスに関するデータ。これは、商品の製造業者が何をどのように作成し、誰のために生産するかをより適切に決定するのに役立ちます。サービス。

財務省 - 国家予算の財政および現金支援を担当する特別政府機関。

保証 - 虚偽または疑わしい陳述を証明する際の機知。

かしこい - 因果関係に基づいています。

首都 - 利益を得るために使用される生産手段の価値。

カルテル - 産業および商業の独立性を維持しながら、メンバーが生産規模、市場、販売条件、価格、支払い条件などに同意する起業家の独占的協会。

カテゴリ - 1) 現象の最も本質的な特性と関係を反映する一般的な概念。

2) 何らかの共通の特徴を持つオブジェクト、現象のグループ。

クォート - 液体およびバルク固体の体積の単位 (英国では - 1,1 リットル、米国では - 0,9 リットル)。

クォータ - 各参加者のカルテル協定の枠組み内で確立された製品の生産または販売の総量に占める割合。

クラス - 1) 共通の特性を持つオブジェクトまたは現象のセット。

2) さまざまな社会経済的特徴において他のグループとは異なる人々の大きなグループ。

店員 - 事務を行う機関の従業員。

クライアント - 1) 定期購入者または顧客。

2) 金融機関、弁護士等のサービスを利用している方。

コロニー - 独立を剥奪され、外国の支配下にある国または領土。

計画経済 - 物的資源が国有財産であり、経済活動の方向性と調整が中央計画を通じて行われる経済システムを組織する方法。

組み合わせる - ある企業の製品が別の企業の原材料、半製品、または補助材料として機能する、異なるが技術的に関連する生産部門の工業企業の協会。

組み合わせ - 組み合わせ、特定の順序で何かを接続すること。

組み合わせて - いくつかの企業の任意の協会における接続、組み合わせ。

商業 - 取引。

商業銀行 - 現金やその他の預金の受け入れ、ローンの提供、証券の発行、決済および支払い取引の実行について国の許可を受けた金融機関。

会社 - 産業、貿易、運輸、その他の起業家団体。

補償する - 失われたものや放棄されたものに報酬を与える、補う。

補足品 - 補完的な有用なものであり、そのうちのXNUMXつの価格が上昇すると、別の需要量が減少します（ガソリンや自動車など）。

コンポーネント - 何かの不可欠な部分。

妥協 - 相互譲歩による合意。

コングロマリット - XNUMX つの企業が所有し、異種製品の生産に従事する企業の独占協会。

競争 - 市場での商品の生産と販売のためのより有利な条件を求める商品生産者間の闘争。

コンサルティング会社 ・設備投資等の経営相談を行う会社

保守的 - すべての革新に対して不活性で敵対的な何かの不変性を支持する.

偶発生産 - 何らかの目的のために制限量、何かの基準を確立すること (たとえば、外国貿易において、国が海外に輸入または輸出できる特定の製品の一定量を確立すること)。

契約 - 契約、契約当事者の相互義務に関する合意。

資本集中 - 自身の収入と借りた資金を犠牲にして、XNUMX つの企業の規模を拡大する。

生産濃度 - 規模が拡大している企業における生産量の増加の集中。

適合性 - 日和見主義、物事の既存の秩序の受動的受容。

コンセプト - 1) 現象、プロセスのあれこれの理解。

2) 単一の定義的な計画、あらゆる科学研究、出版された研究の主要な思想。

接続詞 - 特定の期間における経済の現在の状態を特徴付ける一連の機能。

協同社会主義 -資本主義から社会主義への平和的な段階的転換の手段のXNUMXつとして協力を考える理論。

協力 - 1) 多数の人々が同じまたは異なるが相互に関連した労働プロセスに共同で参加する労働組織の形態。

2) 協力メンバーの共有所有権に基づく組織形態。

3) 専門性に基づいて特定の製品の共同生産に従事する経済的に独立した企業間の長期的かつ安定したつながりの形態。

調整・コーディネート、組み合わせ、片付け。

消費財とサービスのバスケット - 都市生活者に典型的な基本的な消費財とサービス (食品、衣類、住宅、燃料、輸送、医療) のセット。

コーポレート - 法人に関するもの。

株式会社 - 1) 多くの国 - 株式会社の名前。

2) 労働組合、専門的および階級的利益の共同体によって団結した人々のグループ。

調整する - 修正を加え、何かを修正します。

相関する - 相互に関連する現象間の相関関係を確立します。

相関 - 1) 現象の相関、対応、相互依存。

2) 数理統計学 - 現象間の因果関係を示す概念。

汚職 - 贈収賄、公務員、公人および政治家の金銭。

コスモポリタニズム - 世界の政治的統合の名のもとに、国家と国家の主権（独立）、国家の伝統と文化を放棄する。

引用 -証券または外貨のレート（価格）の設定、および証券取引所での商品の委託価格の決定。

需要弾力係数 - 価格水準の変化 (パーセント) に対する需要の量的変化 (パーセント) の程度を特徴付ける指標。

クレジット - 1) 物品や金銭の貸し出し。

2) 借入資金の価値に利息（提供された価値の所有者の収入）を加えた一定期間後の返済条件に基づく資本としての金銭または物の貸付。

クレジットカード -商品やサービスの現金以外の支払いのために銀行が預金者に発行する特別な支払いおよび決済文書。

クレジットシステム - 様々な人 (個人または法人) に一定期間、返済ベースで、利子 (信用機関の収入) の支払いで財産またはお金を提供するすべての信用機関の単一のセット。このシステムは、国の中央銀行によって率いられています。

信用拡大 - 貸出が経済の再生と生産の成長に貢献することを期待して、銀行の貸出業務を刺激する（「安いお金」の政策）。

債権者 - 何かを貸す貸し手。

供給曲線 - 製品の価格と、売り手が市場で提供したいこの製品の数量との関係をグラフで表したもの。

需要曲線 - 製品の価格と、この製品に対して購入者が提示した需要量との関係をグラフで表示します。

フィリップス曲線 - 経済における失業率とインフレ率の次の相互変化のグラフ表示: 失業率が低い場合はインフレ率が高く、失業率が高い場合はインフレ率が低くなります。

危機 - 発展した市場経済において定期的に繰り返される現象で、市場に出回らない商品の過剰生産、すべての経済指標の悪化に表れます。

基準 - ホールマーク、メジャー。

累計 - その行動の強さと速度が増加して蓄積するプロセス。

株価 - その販売価格は、配当額 (XNUMX 株あたりの収益) に正比例し、ローンの金利水準に反比例します。

流動性 - さまざまな貯蓄や有価証券を簡単に現金に変えて、商品やサービスの購入に使用できること。

リベラリズム - 1) 企業の自由と民主主義を擁護する見解。

２）自由な発想。

リベラル -自由主義の支持者。

限定 -何かの制限によって制限されます。

線形計画 - 線形関数の極値 (極値 - 最小値と最大値) を見つける (特定の量的依存性)。

ローカル - ローカル、特定の制限を超えない。

マクロ経済学 - 国家経済全体を研究する経済理論のセクション。

操作 - 巧妙なトリック。

工房 - XNUMX つの品目を製造するための手作業が、多くの個別の作業に細かく分割されている企業。

限界主義 - 限界効用理論に従って - 限界経済価値を研究する経済思想の流れ。

マーク - ドイツの通貨単位で、同名の重量の単位 (銀 XNUMX ポンド) にちなんで名付けられました。

メディケア - 米国では、高齢者のための州の無料医療プログラム。

の干拓 - 湿地の排水、人工灌漑、ゆるい砂の強化などによる農業用地の根本的な改善。

部長 - 生産、管理スペシャリストのマネージャーを雇いました。

交換価値 - 商品が特定の交換比率で他の商品と交換される能力。

商人 -ささいな慎重さ、ハックスター。

変態 - 変換。たとえば、市場の交換中に、商品の価値が対応する金額に変換されます。

方法論 - 1) あらゆる科学で使用される一連の技術、方法。

2) 知識の科学的方法の教義。

メトロポリス - 占領した植民地を所有する州。

最低給与 - すべての企業および機関に対して国が定めた、主に未熟練労働者の最低賃金。

マイル - 主に海事で使用される長さの単位 (1,852 km)。

宣教師 - 異なる宗教を持つ人々の間で宗教の普及に従事する人。

Мобильность - 可動性。

モデル - 1) あらゆる製品のサンプル。

2) 自然や社会における現象やプロセスの図、画像、または説明。

改良する - さまざまな改善を導入してモダンにします。

修正 - 新しい特性の出現を特徴とする、何かの変更、変換。

マネタリズム - 流通する貨幣の量が経済状況の変化とインフレの出現の決定的な原因であるという経済理論。

金銭的な - 流通している金額に関連する現象。

独占競争 - 通常、商標、特許、またはブランド名によって保護されている、類似しているが完全に互換性のない製品を製造する多数の企業間の一種の競争。

独占 - 個人、特定の個人グループ、または国家に属する生産および取引の独占権。

モノプソニー - XNUMX 人の購入者が所有する、特定の種類の商品を購入する独占権。

動機 - 動機付けの理由、行動の理由。

動機 - 組織の個人的および一般的な目標を達成することを目的とした活動に人々を誘導し、刺激するプロセス。

漫画家 - 収入の増加の最終的な価値を得るために、総（一般）費用のいずれかの要素の変化に掛ける必要がある数。

雇われた労働者 - 雇用主に労働力を売る労働者の労働。

資本蓄積 - 会社の自己収入と借りた資金を犠牲にして規模を拡大する。

Налоги - 国が企業、組織、国民から課す義務的な支払い。

国有化 - 財産の償還または無償譲渡による私有財産の国家財産への転換。

国民所得 - 一定期間にその国で新たに生み出された価値。

自給自足農業 - 市場での販売ではなく、国内消費のために労働生産物が生産されるタイプの経済。

無能 - 何かを判断する知識がない。

非生産的なクラス - 有形財の生産に直接関与していない人々の公的グループ (地主、高利貸しなど)。

非生産的な労働 - 有形財の生産に直接関係しないタイプの労働。

未分配利益 - 株式会社の利益の一部で、会社が株主に配当として支払わず、自由に使えるもの。

不完全競争とは、独占、独占的競争、寡占、寡占の存在条件における市場参加者の競争です。.

不安定性 - 不安定。

不公平な競争 - 市場における企業間の競争の一種で、ライバルを排除するためにさまざまな方法が使用され、目的を達成するために容認できない方法が使用されます（たとえば、他の企業に必要のない商品の購入を押し付ける）。

ニッケル - アメリカの5セント硬貨。

定格価格 - 価格表または商品自体に表示されている商品の価格。

名目金利 - インフレ調整なしの、現在の為替レートでの国の通貨で表された利率。

定格 - 名前だけのものであるが、その目的を果たさない.

名目GNP (国民総生産) - 価格レベルの変化を調整せずに、変更時の現在の価格で表した、すべての完成品およびサービスの価値。

規制に関する知識 - 経済がどうあるべきか、経済目標と経済政策がどうあるべきかについての、人々の価値判断に基づく知識。

剰余価値率 - 剰余価値 (労働者によって生産され、労働者に支払われない価値) と労働力のコスト (賃金) の割合 (100 を掛けたもの) で表されます。

利益率 - 使用された資本の量または生産コスト (生産コスト) の量に対する利益の比率で、パーセンテージで表されます。

金利 - パーセンテージで表された、ローン資本額に対する利子（クレジットの使用に対する支払い）の比率。

配給 - あるものの平均値、たとえば労働者の生産率などを確立すること。

懐かしさ（社交） -過去の社会の状態への憧れ。

ボンド - 保有者に所定の収入をもたらす証券の一種。

交換 - 生産の過程で、または市場での労働生産物の交換の形で発生する、人々の間の活動の相互交換。

資本回転率 - 生産と流通の領域を通るその継続的な動き。

運転資金 - 原材料、材料、燃料、エネルギーに費やされ、一度に所有者に返還される資本の一部 - 最終製品を作成する時間。

アピール - お金を使って商品を他の商品と交換するプロセス。

社会的に必要な労働時間 - 社会的に正常な生産条件下で、平均レベルの労働集約度と労働者の平均的なスキルで商品を製造するのに必要な時間。

コミュニティ - 自然の血族関係に基づいて発生し、その後、農村人口の近隣の領土組織に変化した社会組織の主要な形態。

オブジェクト - オブジェクト、人々の活動が対象とする現象。

客観的 - 意識とは無関係に外側に存在し、物体自体に内在するもの。

復活 - 危機と停滞の後、生産が危機前のレベルまで上昇し始める経済サイクルの段階。

寡占競争 - 最高の製品品質、高い科学的および技術的レベル、および最高の顧客サービスのために行われる、特定の業界の大企業間の競争の一種。

Ol占 - 特定の業界の製品の主要部分を販売する大企業のグループで、価格水準に影響を与えることができます。

オリゴプソニー - 購入の大部分を実行し、自分の利益のために購入した製品の価格に影響を与える大規模なバイヤー (企業または州)。

OPEC - 国際市場での石油の生産と価格を規制するために、産油国によって作成されたカルテル。

敵対者 - 1) 紛争の相手。

2) 発言者に反対する人。

最適な - 最も有利で、最も適切です。

最適化 - さまざまな可能性から最適なオプションを選択します。

卸売価格 - 企業が大量の製品を他の企業に供給する価格、および製造業者が製品を仲介業者または卸売業者に販売する価格。

卸売市場 - 小売業でのその後の販売のために大量の商品が販売される市場の一種。

オプション - 交換取引の条件を選択または変更する権利。

資本の有機的構成 - 生産の技術的構造に対応する可変資本 (賃金) の値に対する固定資本 (生産手段のコスト) の値の比率 (従業員数に対する生産手段の値の比率) .

正統派 -一貫して、あらゆる教義、世界観に着実に固執しています。

資本金 - 機械、設備、構造物、建物の購入に費やされた生産資本の一部であり、その費用は長期間にわたって最終製品に移転されます。

オープンインフレ - 国によって抑制されていない価格の上昇。

GNPラグ - 失業による国民総生産の損失。

パラダイム - 研究課題を解決するためのモデルとして採用された理論。

パラドックス - 常識に反する（時には外向きに）一般大衆と激しく対立する、独特の意見。

パートナーシップ 会社のあらゆる損失に対して共同で責任を負い、利益を分配する XNUMX 人以上の人々が共同所有する会社。

小包 - 非常に小さな土地。

特許 - なされた発明を独占的に使用するために、政府が発明者に発行した証明書。

特許独占 - 企業または個人の起業家が取得した特許を所有および使用する独占的権利。

パターナリズム - 従業員に対する起業家の「父親のような」態度と、この目的のための慈善イベントの開催。

刑務所 - 懲罰に関するもの。

ペニー - 英ポンドの 1/100 に相当する英国の交渉チップ。

資本の初期蓄積 -資本主義の形成の出発点であり、資本主義企業の創設に必要な個人からの多額の資金の蓄積と、大量の雇用労働者の形成にありました。

ペレデルナヤコミュニティ - コミュニティのメンバー間で共有地が定期的に再分配された農村 (領土) コミュニティ。

所得の再分配 - 州税による課税時の第一次所得 (賃金、利子、家賃、利益) の二次分配。

資本回転期間- 生産に費やされたすべての資本が完済され、所有者に返還されるまでの時間。

パーマネント - 永続的で途切れない。

変動為替レート - 通貨（お金）の自由価格。

計画 - 特定の期間に計画された作業で、その目標、内容、範囲、方法、順序、および期限を示します。

計画を立てる - 計画を立てる。

プランテーション経済 - 特別な産業作物 (サトウキビ、綿、紅茶、コーヒーなど) を栽培する大規模な農場。

経済活動の副作用 - 外部効果と同じ。

世帯数調査 - 地方における家族世帯の存在を考慮した国勢調査。

所得税 - 個人および法人の所得 (賃金、利益など) に対して国が課す直接税の主な種類。

上昇 - 生産が前の期間と比較して大幅に増加する経済サイクルのフェーズ。

ポジティブ・エコノミクス - 事実とそれらの間の関係を研究する経済理論の一部。

政治学 - 社会の政治生活、国内政策の問題、国際関係を研究する科学の特別な分野。

不変資本 - 1) 生産手段のコスト。生産プロセス中にその価値は変わりません。

2) 固定資本。

資産ポートフォリオ - 資産に投資され、投資家または法人 (組織) が個人的に所有するすべての種類の証券。

ポートフォリオ投資 - 国民経済のさまざまな部門の企業への長期資本投資 (国内または海外) に向けられたすべての証券。

公準 - 証拠を必要としない明白な真実。

使用価値 - 良いものの有用性。

通行料 - この国の法律で規定されている金額での関連する国家機関による（特定の機能を実行する場合の）集金。

資本の限界効率 - 追加資本の収益率 (キャピタルゲインの程度) の期待値。資本の追加単位ごとに減少します。

流動性優先 - 最も流動性が高く、移動可能な形、つまり現金の形で資本を保管したいというお金の所有者の願望。

余剰価値 - 労働者の労働によって生み出された価値の一部で、生産手段の所有者に有利になるように疎外され、公共のニーズに費やされる。

余剰労働時間 - 従業員が自分のために費やす必要な時間を超えて費やす労働時間の一部。

剰余品 - 生産手段の所有者に渡され、社会的目的に費やされる、労働者の労働の総生産の一部。

余剰労働力 - 労働者の生活と労働能力を維持するために必要な労働を超える労働の一部。

利益 - 販売された商品およびサービスに対して受け取った金額と、市場での生産および販売に対する企業の総費用との差額。

優先株 - 普通株式の配当の支払い前に配当（収益）が支払われる株式、および清算時に株式会社の財産の一部を受け取ることに所有者が有利な株式。

Приоритет - 優位性（発見、発明など）。

転がる - 契約、ローン、債務などの期間を延長します。

限界効用 - 消費者が商品またはサービスの XNUMX つの追加単位から得る追加効用。

限界消費性向 消費が増加する所得の伸びの割合です。

資本の限界効率 - 固定資本の各追加単位の最大生産量の達成。この時点で、最後の単位の生産の増加が取得コストを超えなくなります。

限界生産物 - この要素の追加単位を使用することにより、生産要素が受け取る生産量の増加。

提案 - 売り手が特定の価格で買い手に喜んで販売する商品の数量。

起業家 - 1) 利益を上げることを望んで自分で事業を設立する人。

2) 企業を組織し、経営し、収益性の高い事業を運営するリスクを負う人。

起業家の利益 - 融資を受けた資本に利息を支払った後、起業家が自由に使える残りの利益の一部。

起業家精神 - 商品やサービスを生産して利益を上げるために、ほとんどのビジネスリーダーに必要な管理および組織のスキル。

推定 - 1) 反証が証明されるまで、法的正確性の事実を認識する。

2) 確率に基づく仮定。

予報 - 予測、特定のデータに基づく予測。

予測する - 予測を行います。

デザイン - プロジェクトの作成 - 新しく構築された技術的手段の技術文書（図面、計算、レイアウト）、および計画。

労働生産性 - 労働者が特定の時間内に作成する商品とサービスの量。

生産財 - 生産手段。

生産的労働 - 物質的な富を生み出すために生産に費やされる労働のタイプ。

生産関数 - 生産要素の使用に対する産出量の量的依存性。

生産能力 - 経済が利用可能な資源を最大限に活用して生産できる最大の産出量。

プロレタリア料理 - 生産手段を持たない従業員。

保護主義 - 国内に輸入される商品に高い関税を課したり、多くの外国商品の輸入を制限または完全に禁止したり、その他の同様の措置を講じたりすることにより、外国との競争から国民経済を保護することを目的とした経済政策。

Процент -誰かのお金の使用に対する支払い、および誰かに自分の資本を使用する権利を付与することで受け取った収入。

金利 - ローン資本額に対する利息額の比率に 100 を掛けたもの。

労働力 - 1) 個人の労働能力。

2) 従業員。

財市場の均衡 - 実勢価格水準での財の予想産出の価値に対する総需要の均等性。

均衡金利- ローン資本の需要とローン資本市場におけるその供給が等しい場合に形成される金利。

均衡価格 - 特定の商品の需要がその供給量と等しくなる市場価格。

平衡量 - 均衡価格での需要量と供給量が等しい。

雇用の均衡水準 - 起業家の需要に対する労働市場における労働供給量の遵守。

急進主義 - 理論と実践の問題を解決するための決定的で急進的な手段の擁護と適用。

ラジカル - 1) 急進的、基本的、効果的。

2) 決断力のある、左翼。

流通 - 作成された製品と収入の使用における生産参加者の割合の決定。

合理的な期待 - 経済の発展を独自に予測 (予見) し、最善の決定を下す経済主体の能力。

実質金利 - インフレを考慮した、金銭的な金利。

実質国民総生産 - 現在の市場価格で表される GNP は、価格水準の変化に合わせて調整されています。

実質所得 - 名目（お金で表される）所得で購入できる商品とサービスの量。

改造 - 再編成する、新しい方法で編成する。

家賃 - 受領者の起業活動を必要としない、資本、不動産、または土地から定期的に受け取る収入。

収益性 - 収益性、収益性。

代表性 - 統計における観察の代表性、指標性。

回顧 - 過去に向き合い、過去の考察に専念する。

アブストラクト - 1) 問題の本質についての記述。

2) 公開レポート。

再輸出 - 以前に海外から輸入された商品を加工せずにその国から再輸出すること。

リスク保険料（保険料） - 不測の事態による損失を補償することができる保険契約 (証明書) と引き換えに、保険会社に金額を支払うこと。

利息 - 非常に高い金利での現金ローンの提供。

市場 - 商品およびサービスの売買の範囲。

通貨市場 ある国の通貨が別の国の通貨と交換される市場。

市場の投資 - 長期の資本投資が一定の割合で売買される一種のローン資本市場。

証書市場 - 証書が売買される市場 - 特別政府ローンの債券、および銀行に長期間にわたって多額の預金があることを示す書類。

残高 - 一定期間の現金収入と支出の差。

制裁 - 自分の権限で何かを主張する、許可する、承認する、合法であると認識する、修正する.

分離 - 黒人やその他の有色人種を白人から分離する人種差別政策。

サンジカリズム - 経済的目標のみの達成を認め、あらゆる国家および政治闘争に否定的に関連する労働運動の傾向。

シンジケート - 競争を制限し、価格を上げ、利益を増やすために、企業の商業的独立性を奪い、すべての製品の販売を引き継ぐ起業家の独占組織。

合成 - その部分の統一と相互接続において、その完全性において主題を研究する方法。

システム - 1) 一連の経済単位、単一の全体に統合された制度。

2) あらゆる教義の基礎となる一連の原則。

3) 社会構造の形態、たとえば国家システム。

参加制度 - 経済力を強化する方法。大株主が親会社の支配権を取得し、その親会社が他の会社の支配権を所有します。子会社、孫会社などは親会社に従属します。

消費傾向 - 人口が現在の消費に行く収入の割合を増やす社会の総収入のそのような分布。

混合経済 - 生産手段の公的所有の要素が私有財産と組み合わされ、国と民間の起業家が国民経済全体を組織する上で重要な役割を果たす経済システム。

ソブリン - イギリスの XNUMX ポンドスターリングの金貨。

完全競争 -同種の製品の市場における一種の競争であり、多くの売り手と買い手が存在し、そのうちのXNUMX人が個別に市場価格に影響を与えることはできず、市場の状態について完全な知識を持っていません.

取締役会 - 合資会社の選出された代表者。

総収入 - 世帯、起業家、および州が受け取ったすべての収入の合計。

平均利益率 - 自由競争の条件で形成される、等しい資本に対する等しい利益率。

労働手段 - 物質的な富が生み出される助けを借りて、生産の物質的な要因の一部。

安定 - 変化せず、安定しています。

支払率 - 従業員の地位および資格レベルに応じた報酬額。

停滞 - 生産、貿易などの停滞

静力学 - 休息またはバランスの状態。

統計 - 1) 質量現象の定量的説明。

2) 生産と社会の発展、それらの関係と変化の定量的指標を処理および研究する科学。

標準 - ノルム、サンプル、メジャー、ベース。

ステータス - 州、法的地位。

ステレオタイプ - パターン、ステンシル、変更なしの繰り返し。

刺激 - 行動へのインセンティブ、動機付けの理由。

現代におけるお金の価値 - 通貨単位と交換できる商品やサービスの量、通貨単位の購買力。

人件費 - 労働力の再生産（回復）に必要な物品やサービスの費用。

戦略的 - 開発のあらゆる段階で共通の一般的な目標を達成するために不可欠で重要です。

構造的失業 - 国民経済の構造の変化、ある地域から別の地域への労働力の移動によって引き起こされる失業。

補助金 - 現金給付。

物質 - 何かの基礎、本質。

代わりの - 既存のものに取って代わる代替品または新しい工業製品。

代用 - 目的に応じて、通常は特性が似ているものを別のものに置き換える。

主題 - 人間。

主権 - 覇権、最高の権利; 特定の国の内政において、他の州から完全に独立すること。

ソブリン - 最高の、独立した。

スーパーマーケット - 大きなセルフサービス店、スーパーマーケット。

トートロジー - 前に述べたことを別の形で繰り返す定義。

税関 - 州境を越える物品（荷物や郵便物を含む）の輸送を管理し、関税や手数料を徴収する政府機関。

関税 - 1) さまざまなサービスの支払い額を決定する料金体系。

2) 賃金率のシステム。

目的論 - 自然界のすべてが適切に配置され、すべての開発が所定の目標の実施であるという教義。

用語 - 科学、技術、芸術で使用される特定の概念を正確に表す単語または単語の組み合わせ。

Технология - 製造工程における原材料、材料または半製品の状態、特性、形状を加工、製造、変更する一連の方法。

テクノストラクチャー -国家の経済政策の開発と実施において、生産管理に参加する高度な資格のある専門家（科学者、工学および技術知識人、管理者など）の層。

役職 - あらゆる権利の基礎。

貿易収支 - ある国から輸出される商品の価値と、その国に輸入される商品の価値が等しいこと。

貿易赤字 - その国への商品の輸入がその国からの輸出を上回る量。

取引資本 - 商品の売買に特化した特別なタイプの資本。

全体主義国家 - 国家当局による社会のあらゆる領域に対する完全な統制、憲法上の権利と自由の実際の排除を特徴とする国家形態。

国境を越えた - 一国の国境を越えて、国際的に。

お振込み - 社会保障給付、年金、慈善団体など、富の再分配を表す、政府または企業による世帯への金銭の支払い (または商品やサービスの移転)。

変換 - 変身、変身。

信頼 - 合併した企業が商業上および生産上の独立性を失い、単一の管理下に置かれる、起業家の独占的協会。

労働価値論 - 商品の価値は、その生産に費やされた労働の量によって決定されるという理論。

自明の理 - よく知られた陳腐な真実。

ユニフォーム - ユニフォーム。

ユニアパーソナル - 代表者間の結婚による XNUMX つの裕福な家族の結合。

失業率 - 労働力全体に占める失業者の割合。

Услуга - 人間のあらゆるニーズを直接満たす有用なタイプの労働。

割引率 - 1) 中央銀行が準備預金の不足を補うために借入を行う銀行に貸付する金利。

2) 有価証券を記録（購入）するとき、またはこれらの有価証券の担保によって返済が保証されるローンを提供するときに銀行によって課される金利。

創業者の利益 - レートで売却された株式の価格の合計とその名目価値との差額 - 合資会社に投資された実際の資本。

生産要素 - 生産埋蔵量 - 資本、人的資源、起業家精神、天然資源。

致命的 -運命、予定、ロックの必然性に対する信念。

致命的 -致命的、避けられない、避けられない。

連邦準備制度 - 米国の中央銀行。

連邦準備銀行 - 米国連邦準備制度に含まれる XNUMX の地方銀行の XNUMX つ。

ファーマー - 農業企業、農場の所有者。

フェティシズム - 何かの盲目的な崇拝。

固定為替レート - 国によって設定された通貨の固定価格。

架空資本 - 有価証券 (株式、債券など) に含まれる資本であり、価値ではなく、収入を受け取る権利のみを表します。

慈善 - 貧しい人々を助ける慈善団体。

ファイナンス - 企業、国家、およびその形成、分配、使用のシステムが自由に使えるすべての資金の全体。

会社 - 法人の権利を享受する経済的、産業的、商業的企業 (市民の権利と義務の独立した主体として)。

財政 - 国庫の利益に関連する; 州が税金を課し、受け取った資金を使う権利を行使すること。

フランク - フランス、ベルギー、スイス、およびその他の多くの国の通貨単位で、100 サンチームに相当します。

運賃 - 水による商品の運送の支払い。

摩擦的失業 - 一時的、恒久的な失業。

フシア - XNUMX つ以上の合資会社の合併、関連製品の生産に関与する資本の集中化の形態。

関数 - 行動する、働く。

お金の機能 - その主な目的は、商品の価値を測定することです。

パウンド - 多くの国では質量の単位で、サイズが異なります - 317 から 560 グラムまで。

パウンド - 100 ペンスに相当する英国の通貨。

先物取引 - 将来の商品の供給または証券の将来の売買に関する取引。

Цена お金で表した商品やサービスの価値。

提供価格 - それ以下では商品を販売したくない売り手の価格。

生産コスト - 自由競争の条件では、生産単位の生産コストと平均（合計、すべての企業で同じ）利益に等しい価格。

需要価格 - 買い手が特定の種類の商品を購入しない価格。

資格 - 1) 人口、産業などの定期的な国勢調査。

2) 個人が特定の政治的権利を享受できるようにするための条件。

証券 - 所有者の財産権を表明し、一定の収入を生み出す文書（株式、債券など）は、証券市場で売買の対象となります。

価格差別 - 同じ商品を異なる価格で異なる購入者に同時に販売すること。

価格競争 - 販売された商品の価格を下げることによって行われる起業家の競争。

セント - 1) 1 ドルの 100/XNUMX に相当する米国の小額硬貨。

2) オーストラリア、カナダ、オランダおよびその他の国の少額硬貨。

中央集権化 - 1) リーダーシップまたは管理が単一のセンターに集中する。

2) すでに創出された資本の統合。

循環的失業 - 経済サイクルのいずれかの段階で発生する失業 - 生産の危機的な減少。

経済循環 - 経済が経験する周期的な変動。危機（不況）、恐慌、回復、回復（好況）の段階を経ます。

小切手デポジット - 小切手を書くことができる商業銀行または貯蓄機関の預金 (署名した人の当座預金口座から一定額のお金を発行または送金するための銀行または貯蓄機関への書面による命令を含む特別な文書)アカウント）。

純生産 - 生産の総費用から消費された生産手段の費用を差し引いたもの。

純粋な資本主義 - 物的資源が私有財産であり、国家が自由市場経済の規制に干渉しない経済システム。

シリング - 1) 英国の硬貨と 12 ペンス、つまり 1/20 ポンドに相当する英国の会計単位。

2) オーストリアの通貨単位は 100 グロッシェンに相当します。

需要規模 - 製品の価格の変化に応じて、特定の時間に購入できる製品の数量の変化を示すテーブル。

進化 - 変化、発展のプロセス。

わがまま - わがまま、公共の利益よりも自分の利益を優先する。

同等 - 何らかの点で等価または対応し、それを置き換えるか、またはその表現として機能する何か (例えば、オブジェクト、数量)。

外因性 - 外部原因による外部起源。

折衷 - 信条における団結、誠実さ、一貫性の欠如。異質で反対の意見の無原則な組み合わせ。

計量経済学 - 数学と統計分析によって経済現象とプロセスの定量的側面を研究する科学分野。

経済 - 経済学における現代の傾向であり、市場システムの均衡を確保するだけでなく、ニーズの満足度を最大化するために、主に希少な経済資源の使用に関連する経済問題を研究しています。

経済政策 - 経済の規制を改善することを目的とした一連の行動。

経済成長 - 一定期間における国内の総生産量の増加。

規模の経済 - 生産規模の拡大に伴う平均生産コストの削減により、利益が増加します。

拡張 - 経済および社会の他の領域における影響範囲の拡大。

専門家 - 特定の問題について研究を行った後、合理的な結論を提示するあらゆる分野の専門家。

搾取 - これらの価値に対する補償なしに、他人の労働の成果物を流用すること。

輸出 - 1) 商品の輸出の他の国での販売または使用を目的とする国。

2) 資本の輸出 - 海外に置く。

収用 - 何かの強制疎外。

過激 - エクストリーム、エクストリーム。

需要の弾力性 - 特定の製品またはサービスを購入する購入者の意欲の尺度。商品の価格の変化率に対する需要量の変化率 (パーセンテージ)。

移住する - 祖国から外国に移動すること。

排出量 - 有価証券、銀行券、お金の発行。

経験的な - 経験に基づく。

内因性 - 内部的な理由による説明; 内部の原因から生じる。

エッセイ - エッセイ (科学、歴史、ジャーナリズム)。

効果 - 結果、何かの結果、何らかの原因の作用、力。

生産効率 - 生産の最終結果と、それを取得するための労働および生産手段のコストとの比率。

有効需要 - 雇用の増加、人口の所得の増加、および利益の増加につながる総需要の量。

スケール効果 規模の経済と同じ。

法的独占 - 特許およびその他の法的文書の使用に基づいて、特定の商品を製造および販売する独占的権利。

ヤード - 0,9144 メートルに相当する英語の長さの単位。

注釈

1. アンケートは次の場合に記入されます。

a) 借り手が銀行に初めて信用サービスを申し込みます。

b) 銀行の信用サービスを利用したが、フォームに記入しなかった。 c) 前回のアンケートに記入した日から 9 か月以上が経過している。

2. リストされているすべての書類が提出されます。

a) 銀行の非顧客の場合 - 公証されたコピー。

b) 顧客用 - 認証日を示す企業のトップによって認証されたコピー。

3. 公証人または当座預金口座が開設されている銀行によって認証された、銀行の非顧客によってのみ提出されます。

4.上記のすべての文書は、企業の長によって認証されたコピーで提出されます。

5. 主要な会計データは選択的に提供されます。

6.追加の種類のセキュリティと見なされます。

7. 税務調査官によってマークされた貸借対照表のコピーが提供され、首長の署名と企業の印鑑によって証明されます。

8. 債務者または債権者が多数の場合は、最も多い金額を記載しています。

9. 第 16 条および第 17 条に規定する書類は、第一署名の権利を有する者の中に外国人（無国籍者）がいる場合に提供されます。

10. 国際協定がビザなし制度を規定している場合、クライアントは外国人 (無国籍者) がロシア連邦に居住 (滞在) する権利を確認する文書を持っていない可能性があります。

11. 書類は銀行所定の方法で認証されます。

12. 第 8 条および第 9 条に規定された書類は、個人事業主が外国人または無国籍者である場合、または第一署名権者の中に外国人（無国籍者）がいる場合に提供されます。

13. 国際協定がビザなし制度を規定している場合、クライアントは外国人 (無国籍者) がロシア連邦に居住 (滞在) する権利を確認する文書を持っていない可能性があります。

14. 「仲裁人」の概念には、臨時の管理者、外部の管理者、競争力のある管理者などの概念が含まれます。

15. 書類は銀行所定の方法で認証されます。

16. p.p.に規定する書類発起人が外国人または無国籍者の場合は、7と8が提供されます。

17. 国際協定がビザなし制度を規定している場合、クライアントは外国人 (無国籍者) がロシア連邦に居住 (滞在) する権利を確認する文書を持っていない可能性があります。

18. 書類は銀行所定の方法で認証されます。

19. ベラルーシ、ベトナム、グルジア、カザフスタン、リトアニア、モルドバ、タジキスタン、トルクメニスタン、ウズベキスタン、ウクライナの非居住者が口座を開設するには、外国の中央銀行の許可の写しが必要です。他の国からの非居住者については、法的支援局からの追加の承認が必要です（追加の事務所、支店に弁護士がいる場合 - そのような許可を与える問題について、追加の事務所（支店）の弁護士と。

20. 書類は銀行所定の方法で認証されます。

21. パラグラフで言及されている文書。 12、13は第一署名権者に外国人（無国籍者）がいる場合に提出します。

22. 国際協定がビザなし制度を規定している場合、クライアントは外国人 (無国籍者) がロシア連邦に居住 (滞在) する権利を確認する文書を持っていない可能性があります。

著者: Shevchuk D.A.

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Intel は、これまでで最も高度なプロセッサである第 3 世代 Xeon Scalable (Ice Lake-SP ファミリとしても知られる) を発表しました。現在の Sunny Cove アーキテクチャ上のこれらの 10nm CPU は、Whitley サーバープラットフォーム (LGA4189) に属しています。

当初、Ice Lake-SP サーバーチップは数年前にリリースされる予定でしたが、10nm プロセステクノロジの開発に問題があったため、Intel はリリースを数回延期しました。これらの新しい「石」の主な応用分野は、ハイブリッドクラウド、ハイパフォーマンスコンピューティング (High Performance Computing)、ネットワーク技術、および人工知能と機械学習に関連するコンピューティングです。

インテルが第 3 世代 Xeon スケーラブル (Ice Lake-SP) サーバープロセッサを発表 - 10nm、最大 40 個の Sunny Cove コア、ソケットあたり最大 6TB の RAM、および 64 個の PCI Express 4.0 インターフェイスレーン

第 3 世代 Intel Xeon スケーラブル CPU は、最大 40 個のハイパースレッドコア、最大 60MB の L1,5 キャッシュ (コアあたり 4MB)、3200 チャネル DDR6-64 メモリコントローラー (ソケットあたり最大 4.0TB RAM)、および最大 270 個の PCI Express を備えています。 11,2 インターフェイスライン。新製品のレギュラーヒートパックはXNUMXワットに達します。個々の「石」を結合するために、システムは Ultra Path Interconnect (UPI) バスを使用します。これは、最大速度 XNUMX GT/s (ギガトランザクション/秒) の XNUMX つのラインです。

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第 3 世代インテル Xeon スケーラブルファミリは、特定のタスクのためにいくつかのシリーズに分割されます。H および HL サフィックスの付いたモデルは、4 および 8 ソケット (1S-2S) を備えたシステムで動作するように設計されており、文字サフィックスのない通常の SKU は、1 つのサーバー用です。および 2 つのソケット (2.0S-XNUMXS)。際立っているのは、XNUMXS-XNUMXS システム用の Y シリーズです。これは、SST-PP XNUMX テクノロジ (システムごとに複数のパフォーマンス最適化プロファイルを使用できるようにするメカニズム) のサポートが際立っています。このファミリには、メディアおよび仮想マシン、および液体冷却を備えたサーバー用に最適化されたモデルも含まれています。

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