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保険法。 チートシート：簡単に言えば、最も重要な
目次
1.保険の目的と目的 保護 保険の目的です。 主な目標 保険事業 財政的信頼性について一般に受け入れられている要件を満たす、偶発的な危険に対する信頼できる保険保護に対する公衆のニーズを満たすものとして定義できます。 マクロ経済の観点から見た保険の同様に重要な目標は、多くの保険会社が支払った資金の蓄積と経済への投資です。 保険は長期的な投資を提供するため、保険活動の投資効率は銀行よりもはるかに高い。 主な目標の達成度は、保険活動の有効性を決定します。 有効性を定量化するために、リスクにさらされているさまざまなオブジェクトの保険適用範囲と、各オブジェクトの保険適用レベルを使用できます。 保険の目標は、保険活動の実施を通じて達成されます。 コマーシャル利益を追求し、 非営利 - 社会保険または相互保険のように。 保険は保護します 財産権 保険事故の負の影響から市民と企業を守り、企業の経済活動の継続と社会的再生産の継続を保証します。 これが保険の防御的な役割です。 保険がなかった場合、あらゆる種類の災害のすべての経済的困難が州に割り当てられました。これは、絶望的な人が助けを求める最後の手段であるためです。 商業および相互保険の既存のシステムにより、州は多額の財政コストから解放されます。 これは保険の貯蓄の役割を示しています。 保険制度 顧客が保険会社に支払う保険料（保険料）からなる、組織的な資本の集中と集中の形態。 これは保険の投資的役割を示しています。 「ロシア連邦における保険事業の組織化に関する」連邦法によると、保険事業を組織化する目的は、ロシア連邦の構成団体である個人および法人の財産権の保護を確保することです。保険事故が発生した場合の連盟および自治体。 保険の組織の目的は次のとおりです。 1) 保険分野における統一された国家政策の実施。 2) 保険原則の確立と、ロシア連邦領土内の市民と事業体の経済的安全を確保する保険メカニズムの形成。 2. 保険の経済的本質 連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」によれば、保険リスクは、保険が実行される場合に予想される事象です。 イベント、保険リスクと見なされる、その発生の確率とランダム性の兆候がなければなりません。 確率 ランダムなイベントが発生する客観的な可能性を評価する数値的尺度です。 保険関係には、次の特定のプロパティがあります。 まず第一に、保険は不利な偶発的および可能性のあるイベントのみを扱います-発生して損失を引き起こす可能性がある、または発生しない可能性があるイベント。 第二に、保険を除くすべてのタイプの商業関係は、厳格な、各トランザクションの個別、同等性、および商品またはサービスを購入者に金銭で譲渡する義務の原則に基づいています。 保険の場合は事情が異なります。 法律および契約条件の下では、保険関係は厳格な個人の同等性を規定していません。 顧客が保険補償を受け取る場合には、そのような同等性はありません。 第三に、保険の経済関係は、孤立と連帯によって特徴付けられます。 これらの関係の上記の特性は、すべての市民がそれらに入って補償を受けるわけではなく、保険会社と保険契約を締結し、保険料を支払い、保険事故が規定されている人だけが保険契約を結んでいるという事実に現れています。保険契約が発生しました。 経済主体 保険は、保険料の支払いと引き換えにリスクを移転するための経済関係に表れます。これは民事形式を持ち、次の特徴があります。ランダム性と確率、統計的観測可能性、および数学的計算の可能性。 保険事故の実際の可能性。 損害賠償の分配の緊密な連帯（この保険基金のすべての保険会社を犠牲にして影響を受ける保険会社に有利）; 損害の内訳の時間的および空間的境界の存在、保険準備金に向けられた保険料の一部の返還。 保険の経済的本質 以下を特徴付ける サイン： 1) 民法上の経済関係。 2) 保険リスクの存在とその定量的評価のための数学的方法。 3) この保険基金の閉鎖的な保険共同体の形成。 4）空間と時間におけるリスクと関連する損害の閉鎖的な再分配。 5) 保険金の返済 (空間と時間に分散); 6) 保険活動の自給自足。 3. 保険の基本的な考え方 狭義の保険 - これらは保険に関する法律によって規制されている関係であり、専門の保険組織 - 保険会社の活動の対象です。 広い意味での保険は、他の立法行為によって規制されている、または規制されるべきである、年金、強制医療、相互扶助を含む社会保険も吸収します。 保険の対象 生命、健康、働く能力、財産、お金の保護における被保険者の財産権です。 被保険利益がない場合、保険は許可されません。 市場経済における保険の役割は、リスク、それに対する保護、およびこのサービスのコストという基本的な概念によって説明されます。 リスクは、その最も一般的な形で、対象者の経済行動の結果の確率的でランダムな分布として定義されます。 誰もがリスクを否定的な結果、損害の可能性としてのみ認識します。 これらのリスクには以下が含まれます。交通事故、労働災害、盗難、火災のリスク。 それらは純粋または統計的と呼ばれます。 しかし、人生には、損失だけでなく、宝くじなどの当選につながるリスクもあります。 このようなリスクは投機と呼ばれ、勝つリスクはチャンスと呼ばれます。 純粋なリスクは保証できますが、投機的なリスクは、客観的な状況だけでなく、人の個人的な心理的特性にも依存するため、保証できません。 リスクは、平均損失とその発生確率によって評価されます。 ほとんどのリスクの損失のランダムな分布は、減少曲線の形をしています。損失が大きいほど、損失の可能性は低くなります。つまり、小さな損失は大きな損失よりもはるかに一般的です。 このように、 保険の主な目的 - リスク移転の保護メカニズムとして機能します。 サービスコンセプト 保険の基本です。 保険分野を専門とする多くの科学者によると、英語の「保険」という言葉はロシア語とは異なる起源を持ち、「確かに」と訳すことができるため、保険会社は顧客に自信を売っていると言えます。 保険ビジネスにおける XNUMX 番目の非常に重要な概念は、 保険サービスの費用の問題. 保険会社が請求する保険料 (保険サービスの価格) は、保険金額と負担するリスクに対応し、すべての保険事故の支払い、保険会社のすべての費用の支払い、および、可能であれば、競合他社の価格を超えないでください。 4. リスク管理と保険 リスクは、被験者の経済的行動の結果のランダムな分布です。 リスク主体は、意思決定を行う活動に積極的に参加しています。 リスクの対象には、国、その統治機関によって代表される州、起業家、所有者、家族、個々の市民が含まれます。 リスクの対象には、国家の完全性、国民の福祉、物質的利益、生命、健康、人々のグループと個々の市民の福祉、起業活動が含まれます。 リスク関数: 1) 予防的。これは、既知のリスクに関して安全な行動方法の建設的な調査に現れます。 2）本能的および意識的なレベルでのリスクの望ましくない兆候に対する保護の方法と手段の検索で明らかになった保護。 3) 投機的で、リスクの顕在化のための条件のランダムまたは計画的な有利な組み合わせの場合に勝つ機会を提供します。 4) 社会経済的。これは、最も効果的なリスク対象者とその行動方法の自然選択から成ります。 発生原因と結果の程度の観点から、彼らは区別します。 基本的な и 明確な リスク。 根本的な (客観的、体系的な) リスクは、地震など、人々の制御が及ばず、人々のグループの広い範囲に影響を与える原因によって引き起こされます。 基本的なリスクは、不可抗力として分類できます。 特定の (主観的な) リスクは、個人、グループ、企業、プロジェクトに関連しています。 主観的なリスクの否定的な兆候は、通常、状況の考慮が不十分または無視されていることに関連しています。 ほとんどのリスクの客観的な性質にもかかわらず、人間開発の歴史は、リスクを管理することが可能であることを証明しています。 あらゆるプロセスの管理と同様に、リスク管理には、目標の選択、それを達成する方法の計画 (リスク マーケティング、またはリスク管理「ツール」の選択)、選択した方法の実装 (リスク管理)、および結果の監視が含まれます。 . リスク主体が情報不足で正しい決定を下す能力に強く依存しているため、リスク管理は科学であると同時に芸術でもあります。 基本的な方法 危機管理： 1）弱いリスクまたは他の方法を使用できない場合に適用されるリスク吸収。 2) モバイルシステムに適用されるリスク回避。 3) リスクの共有と移転。 これらの方法のいずれもリスクを完全に排除するものではなく、一部は対象者自身の推定にとどまります。 5. 保険の種類 保険の対象による分類：個人、財産および責任。 保険料率の計算方法による分類は、被保険者のリスクの性質の違いに基づいています。 最初のグループ - ありそうもない保険事故; XNUMX番目のグループ -保険付きのイベントは避けられませんが、発生時にランダムに発生します。 最初のグループ、つまりリスク保険では、保険料率の主要な正味部分は、被保険者のイベントの確率に比例して計算され、保険料は被保険者の合計よりはるかに少なくなります。 残高分類は、資産の保険と負債の保険を区別します。 К 資産保険 最も重要な種類の損害保険をすべて含めます。重要な価値、物に関してです。 資産の保険には、債務の損失の可能性に対する保険も含まれます。 負債を保証するとき、保証されるのは財産権ではなく、 ダメージそれは返済のない受動的な債務から生じます。 これらは、起業家の法的に定められた義務の保険、請求の拒否の場合に発生する損害の保険、信用保険、必要な費用の保険です。 範囲で分類すると、さまざまな種類の保険が業界のニーズに基づいてグループ化されます。 たとえば、海上保険には、船舶、貨物、用船者の財務リスクの保険が含まれる場合があります。 海上保険、航空保険、ロケットおよび宇宙リスクの保険、自動車保険、銀行保険と並んで区別されます。 ライセンス保険活動の利益のための分類は、次のことを強調しています。死亡した場合、特定の年齢または期間まで生き残った場合、または別のイベントが発生した場合の生命保険。 年金保険; 定期的な保険金（家賃、年金）を条件とする生命保険、および（または）保険会社の投資収益に被保険者が参加する生命保険。 事故および病気の保険; 健康保険など-全部で23種類。 保険は、任意保険と強制保険の形で実施されます。 義務保険の実施の条件と手続きは、特定の種類の義務保険に関する連邦法によって決定されます。 アートで。 ロシア連邦民法の969は、特定のカテゴリーの公務員の健康、生命、財産に対する強制的な国家保険の可能性を規定しています。 任意保険は、保険契約と、その実施のための一般的な条件と手順を決定する保険規則に基づいて実施されます。 6. 社会保険 社会保険 特定の社会的リスクによる労働収入の損失を補償または維持するために、特別保険基金の雇用主および従業員からの強制保険料の形成を通じて、国民所得を再分配するための関係システムです。 社会保険の原則： 1) すべての参加者のバインディング (作品) 従業員、雇用主、政府機関）; 2) 必要に応じて国家予算基金の関与を得て、従業員と使用者の間で社会保険基金への保険料を支払う責任を分担する。 3）保険料の大きさを、生活のレベルと質の確立された社会的基準に基づいて、人口が必要とする社会的保護の程度に準拠させる。 4) 保険料を支払う規模、時期、その他の条件を考慮した、社会扶助の必要度に対する保険金の比例配分。 5) 社会的利益を受け取る権利は、社会的リスクの発生の事実と保険料の支払いによって決定され、収入の必要性の追加の検証は行われません。 社会保険の財政的基盤には、義務的（法律による）、普遍的（すべての雇用主および場合によっては従業員）、および均等（賃金基金の同じ割合）の保険料が含まれます。 社会保険は利益を上げるという目標を追求するものではなく、一時的に無料の資金を投資するなど、すべての収入は社会的目的のみに向けられます。 社会保険は、連帯の原則に基づいています (特定の種類の社会保険については、条件が等しく、保険料が同額であり、保険会社によって保険料の絶対額が大きく異なります)。 社会保険の形態 社会的リスクの構造が変化するにつれて変化します。 ほとんどの外国では、年金、医療（病院）、事故の XNUMX つの主要な保険分野があります。 最近では、ロシアには別の産業がありました-失業からです。 介護保険という新しい産業も徐々に出現しています。 社会保険制度には、 XNUMXつの産業XNUMXつの予算外の州の基金によって管理されています： 1）州の社会保険（FSS）; 2) 強制傷害保険 (FSS); 3）強制医療保険（強制医療保険およびPFRのための連邦および準州の基金）; 4) 強制年金保険 (PFR)。 7. 保険法の発展の歴史 保険の歴史は、契約法、商法、民法の歴史と密接に結びついています。 バビロニア王ハンムラビの有名なコーデックス (1792年～1750年紀元前e.）保険について直接言及されていませんが、責任の概念は社会のメンバーのさまざまな活動に導入されており、その後の責任保険の発展にとって非常に重要です. 古代と中世の時代、保険は相互に維持されていましたが、専門学校、貿易ギルド、キリスト教共同体、修道院の憲章の対象でした. ヨーロッパにおける海上保険の発展は、保険法制（ベネチア海事法典、ヴィスビー海事法など）およびその他の種類の保険の形成に貢献しました。 中世には、ロシアにも非営利のタイプの保険が存在しました。 そのため、法典「Russkaya Pravda」では、キエフ大公国の保険関係の法的基盤が修正されました。 将来、保険は主に当局の主導でロシアで開発されました。 28年1786月XNUMX日 外国の保険会社からの財産の保険を禁止する国家ローン銀行の設立に関するマニフェストが発行され、同じ年にこの銀行で保険遠征が作成され、ロシア市民の財産と建物に保険をかける義務が委ねられました。火。 しかし、他の同様の試みと同様に、その活動は不採算であることが判明し、中止されました。 В 1904年XNUMX月XNUMX日 障害、労働年齢での死亡、老齢保険、年金保険のリスクの保険に従事している企業は500社ありました。 雇用主を犠牲にしての事故に対する労働者の集団保険と疾病基金の保険は、 1912年XNUMX月XNUMX日これは、一般的なヨーロッパの慣行に沿ったものです。 ロシアの公的年金保険は、ほとんどの先進国よりもはるかに遅く、XNUMX 世紀の初めに始まりました。 そして広く採用されていません。 土地法の制定に伴い、住宅ローンの例に従うのに便利な財産保険も発展しました。 ロシアでは、住宅ローンの権利の終了とその償還の間には厳密な区別がありました。 返済は、住宅ローンの帳簿のエントリの正式な破棄によって実行されました。 ロシア帝国では、憲章に従ってポーランド王国の州で模範的な住宅ローンが運営されていました 1818年XNUMX月XNUMX日 これは、プロイセンとオーストリアの「レイヤー」を使用した古いポーランドの法律に基づいていました。 住宅ローンは 1889 世紀からバルト地方で有効になっています。 ロシアのヨーロッパ領土では、19 年 1881 月 XNUMX 日の法律によって抵当権が導入されました。 8.保険法の主題、制度および情報源 保険法の対象 - 保険会社と保険契約者との間の広報、保険および保険保護の実施に関する開発。 保険法では、法的規制の決定的な方法が優勢であり、命令的な方法の重要性は非常に小さく、主にその範囲は、保険活動の国家監督と強制的な種類の保険に関する関係を管理する規則です。 保険法の体系は XNUMX つの部分から構成されています。 共通部分 - 保険法のすべての機関を管理する規範: 保険の原則。 基本的な保険条件; 保険活動の州規制。 保険活動のライセンス。 スペシャルパーツ - 特定の種類の保険を管理する規則: 個人保険。 財産保険; 損害賠償保険; ビジネスリスク保険; 銀行預金保険; 軍人のための強制的な生命保険と健康保険; 強制社会保険; 労働災害および職業病に対する強制保険。 健康保険; 年金保険; 車両所有者向けの強制賠償責任保険。 К 主な情報源 保険法には、次の立法行為が含まれます。 1) ロシア連邦民法典; 2) ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織に関する」; 3) 連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」; 4）ロシア連邦の法律「ロシア連邦の市民の医療保険について」; 5）連邦法「労働災害および職業病に対する強制社会保険について」; 6) 連邦法「ロシア連邦の銀行における個人の預金の保険について」; 7）連邦法「ロシア連邦における強制年金保険について」; 8）連邦法「強制社会保険の基本について」; 9) 連邦法「軍人、軍事訓練のために召集された市民、ロシア連邦の内政機関の民間および指揮職員、国家消防庁、麻薬の流通を管理する機関の生命と健康に対する強制的な国家保険について」薬物および向精神薬、刑事執行システムの機関および機関の従業員、および税務警察の連邦機関の従業員」. ロシアでは、一部の西側諸国と同様に、保険フォームの法的規制のソース XNUMX段階システム: 1) ロシア連邦の民法および税法; 2) 保険活動に関する特別法。 3) 政府、ロシア連邦中央銀行、および保険分野の省庁の規制および指示。 9. 保険に関する民法上の規制 職業活動の領域としての保険は、ロシア連邦民法の多くの章によって完全に規制されています。 chの主な内容。 ロシア連邦民法第 48 部の第 969 条は、財産および個人保険の契約に基づく関係を管理する規則です。 強制保険の概念は、935 つの形式で定義されています。国の予算を負担する方法（強制的な州の保険 - 民法第 935 条）と、法律で指定された人を負担する方法（民法第 XNUMX 条）です。 アートによると。 民法第 XNUMX 条により、法律は、その中に示されている者に、以下を保証する義務を課すことができます。 1) 法律で指定された他人の生命、健康または財産に損害を与えた場合の生命、健康または財産。 2) 他人の生命、健康、財産に損害を与えたり、他人との契約に違反した結果として生じる可能性のある民事責任のリスク。 義務保険は、任意の保険と同様に、そのような保険の義務を委任された人によって書面による契約を締結することによって実行されます。 保険契約の書面による要件は、強制的な州の保険契約には適用されません（民法第1条の第940項）。 義務保険では、被保険者が提案した条件に関する合意の締結は、保険会社にとって必須ではありません（民法第2条第927項）。 ロシア連邦の民法は、保険をかけることが許可されていない利益を指定しています。 1) 違法な利益; 2) ゲーム、宝くじ、賭けへの参加による損失。 3) 人質を解放するために強制される可能性のある費用。 これらの利益の保険は、保険契約を無効にします。 アートのパラグラフ2によると。 財産保険契約に基づくロシア連邦民法の929、特に以下 所有権: 1) 特定の財産の紛失 (破壊)、不足、または損傷のリスク (第 930 条)。 2) 他人の生命、健康または財産に損害を与えることから生じる義務に対する責任のリスク、および法律で規定されている場合には、契約に基づく責任 - 民事責任のリスク (第 931 条および第 932 条)。 3）起業家の相手方による義務の違反、または起業家の制御を超えた状況によるこの活動の条件の変更による起業活動からの損失のリスク。これには、期待される収入を受け取れないリスクが含まれます - 起業家リスク（第933条）。 アートのパラグラフ2によると。 932 契約違反に対する責任のリスクは、保険契約者自身が保険契約者に有利な形でのみ保険をかけることができます。 ロシア連邦民法には、保険のさまざまな側面を規制する他の規範も含まれています（保険の秘密は、ロシア連邦民法第 946 条などによって決定されます）。 10. ロシアにおける特別保険法 保険の過程で生じる広報活動を規制する主な立法行為は、「ロシア連邦における保険事業の組織に関する」連邦法です。 法律は、保険事業の分野でさまざまな種類の活動に従事している、またはそれらに参加している人々の間の関係、保険事業体の活動に対する国家監督の実施に関する関係、および保険事業の組織に関連するその他の関係を規制しています。 . 新しいバージョンの法律の必須要件は、 保険の種類による保険者の分類. アートのパラグラフ2の要件に従って。 この法律の6により、保険者は、生命保険のみ、または財産の目的の保険および個人保険（事故および病気に対する保険、医療保険）のみを実施する権利を有します。 「ロシア連邦における保険事業の組織に関する」法律の新版（第 32.1 条）では、国内で初めて資格要件が導入されました（たとえば、保険会社の責任者は、より高い経済的地位を持っている必要があります）。または、ロシアで認められた卒業証書によって確認された金融教育、および保険または金融の分野での少なくともXNUMX年間の実務経験など）。 医療保険は、8 年 1991 月 1499 日付けのロシア連邦法第 1-246 号「ロシア連邦市民の医療保険について」という独自の法律によって規制されています。 海上保険はアートによって規制されています。 285-30 および 1999 年 81 月 131 日付けのロシア連邦商船法典のいくつかの後続条項 No. 134-FZ、航空保険 - アート。 19 年 1997 月 60 日のロシア連邦の航空法の XNUMX-XNUMX No. XNUMX-FZ。 すべての必須タイプの保険は、独自の法律によって管理されています。 ロシア連邦政府は、その権限の範囲内で、強制保険の条件の変更を承認し、保険開発の優先順位を設定します。 したがって、特に、25 年 2002 月 1361 日のロシア連邦政府令第 7-r 号は、ロシアにおける短期保険の開発の概念を承認し、2003 年 264 月 XNUMX 日の政令第 XNUMX 号が制定されました。自動車所有者の民事責任の強制保険の支払い率。 ロシア連邦財務省は、ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」の要件を満たすために、保険会社の内部財務活動を規制することを目的とする部門別規範法を発行します。 」とロシア連邦の民法。 11. 保険会社および保険契約者の課税の法的根拠 保険会社の課税は、ロシア連邦の税法のパート149で規制されています。 アートで。 ロシア連邦税法第XNUMX条では、保険会社による保険、社会保険、再保険サービスの提供、および非国営年金基金による非国営年金の提供はVATの対象ではないことが確認されています。 それにもかかわらず、重要な例外があります。納品された製品の未払いの場合の保険契約に基づく保険補償は、そのような製品の販売がこの税の対象となる場合、VATの対象となる売上高に含まれる必要があります。 アートに従って。 ロシア連邦の税法第284条では、保険会社の利益に対する税率は24％に設定されています。 保険契約者の課税も、ロシア連邦税法第 XNUMX 部によって規制されており、市民と法人では異なります。 アートのパラグラフ2によると。 ロシア連邦税法第 208 条によると、保険事故が発生した場合の個人への保険金の支払いは、個人の所得に関連するものであり、個人所得税の対象となります。 課税基準を決定するとき 収入は考慮されません： 1) 強制保険の契約の下で、現行の法律によって確立された手順に従って実施される。 2) 少なくとも XNUMX 年間締結された任意の長期生命保険契約の下で、この XNUMX 年間、年金および (または) 年金の形を含む保険金の支払いを提供していない (ただし、被保険者の死亡の場合）被保険者のために。 統一社会税の支払いのための課税ベースを決定するとき、それらはアートに従って考慮されます。 ロシア連邦税法第 237 条、支払いおよび報酬、特に任意保険契約に基づく保険料の支払いの形式に関係なく、 例外: 1) ロシア連邦の法律によって確立された手順に従って納税者が実施する従業員の強制保険。 2) 被保険者の医療費の保険会社による支払いを規定する、少なくとも XNUMX 年間締結された従業員の任意の個人保険の契約に基づく金額。 3) 被保険者が死亡した場合、または労働義務の遂行に関連して被保険者が働く能力を失った場合にのみ締結される、従業員の任意の個人保険の契約に基づく。 保険契約者への課税 -法人は別の方法で作成されます。つまり、ロシア連邦の税法に記載されているそのような費用のクローズドリストに従って費用に保険費用を含めることにより、所得税。 12. ロシア連邦における国家保険監督の目的と機能 保険活動の国家監督は、保険に関するロシア連邦の法律の要件、保険サービスの効果的な開発、保険契約者、保険会社、その他の利害関係者および国家の権利と利益の保護を遵守するために実施されます。 . ロシア連邦政府の命令「連邦保険監督サービスに関する規則の承認について」に従い、保険監督は連邦保険監督サービス (Rosstrakhnadzor) によって行われます。 州による保険活動の規制の目標は次のとおりです。 保険の統一条件とルールの作成。 保険サービス市場の発展; 保険の法的関係における参加者の権利の保護。 保険活動の監督に関する連邦執行機関の主な機能は次のとおりです。 1）保険活動を実施するための保険会社への免許の発行。 2）保険会社および保険会社の協会の統一された州の登録簿、ならびに保険ブローカーの登録簿の導入。 3) 保険料率の有効性を管理し、保険会社の支払能力を確保する。 4）外国人投資家を犠牲にして保険会社の認可資本の規模を拡大する許可の発行、保険会社の株式（認可資本の持分）の譲渡に関する外国投資家の参加による取引の締結外国投資を行う保険会社による支店の開設について。 5) 保険活動の問題に関する規制文書および方法論文書の作成。 6) 保険活動の実践の一般化、保険に関するロシア連邦の法律の策定と改善のための提案の所定の方法での策定と提出。 州規制の目標の XNUMX つでもあります。 警告、 保険市場における独占的活動および不正競争の制限および抑制。 州の規制の主な方向性は次のとおりです。 1) 保険活動に対する国の監督。 2) 保険組織の財務の安定性とソルベンシーを確保する。 3) 保険市場における独占的活動と不正競争の抑制。 4) 保険会社の活動に対する一般的な国家財政管理。 5）保険対象者の財産権の保険保護の形成と発展への国家の直接参加。 13. 保険契約の法的性質 現在、保険契約のカテゴリーの定義とその解釈について、科学者の間でコンセンサスが得られていません。 保険関係はもともと次のように構築されました。 本当の、つまり、保険会社は、顧客が保険料を支払ったという条件でのみ責任を負いました。 一方では、保険契約は最初の分割払いが支払われた瞬間から締結されたと見なされるため、実際のものではありません。 一方、保険契約は 合意の上。 アートに従って。 ロシア連邦民法典第432条では、契約のすべての重要な条件について必要な形式で当事者間で合意に達した場合、民法契約は締結されたと見なされます。 同様に、契約の締結の瞬間は、アートのルールによって決定されます。 ロシア連邦民法第433条。 ロシア連邦の民法は、何らかの形で契約の合意を前提としています。 契約は、その締結のために関連する資産の譲渡も必要な場合にのみ、本物と見なされます。 締結の瞬間から、契約は発効し、当事者を拘束するようになります。つまり、法的事実としての契約は、 民事上の義務. 前述のことは、（合意および法的事実としての）契約が義務に先行することを意味し、それらの発生の間の時間差は重要である可能性があります。 ルール アート。 ロシア連邦民法第 957 条は、保険契約は、別段の定めがない限り、保険料の支払い時または初回の分割払い時に発効することを定めています。 原則として、アート。 ロシア連邦民法の 425、契約の有効性は締結の瞬間から始まり、以前の関係に拡張することができます。 しかし、この条項は、締結された条約の発効を延期する可能性を提供していません。 保険契約を実物または合意に割り当てることは、片務契約と双務契約への別の分割に関する結論を事前に決定する必要があります。 保険契約が保険料を支払う被保険者の義務と損害を補償する保険者の義務で構成されている場合、これらの義務は、両方が契約の内容に含まれている場合にのみ相互に考慮されます。 これは、合意に基づく保険契約のみが双務的であることを意味します。 同時に、立法者は、サービスの価格の被保険者による支払いに関係なく、保険契約が発効したときに、当事者の合意により、保険契約を実際の契約から合意に変換する可能性を認めています。 しかし、これは第一に、原則の例外であり、第二に、基本的に重要であるため、このような例外は、保険法関係の参加者のみが意識的かつ自発的にのみ行うことができます。 14. 保険契約の締結条件及び手続き アートによる保険契約の形式。 ロシア連邦民法の940は、書くことしかできません。 例外は強制的な州保険の契約であり、書面によるフォームは必要ありません。 保険契約の書類は異なる場合があります: 930 者が署名した契約、または保険証券 (証明書、証明書、領収書)、つまり、保険会社と保険契約者が署名し、保険契約者の書面または口頭による申請に基づいて作成された文書。 アートによると。 ロシア連邦民法の第 XNUMX 条により、保険証券を無記名人に発行することが可能です。 個人保険契約の公共性は、アートによって定義されています。 ロシア連邦民法の927。 これは、あらゆる種類の個人保険の免許を持っている保険者は、「可能であれば」、彼に適用される誰とでもこの契約を締結する義務があることを意味します（民法第426条）. 保険契約の条件は、当事者の意志を表す一連の条項を構成します。 科学では、契約の条件は通常、必須、必須、および個別に分けられます。 ロシア連邦民法の第 942 条は、保険契約の XNUMX つの必須条件を定めており、そのうちの XNUMX つは財産保険と個人保険に共通しています。 - 保険事故の性質 - 保険金額; - 保険契約の有効期間; 個人保険の場合、被保険者である財産または財産の利益 - 被保険者。 契約の必須条件は、合意のために法律によって当事者によって規定されています。 保険契約では、当事者の詳細、支払い条件、保険の適用開始日などです。 強制とは対照的に、個々の条件は、当事者の要求に応じて契約に組み込まれます。 立法は、相互の合意により、法律に矛盾しない条件を契約で確立することを許可されており、これは当事者の希望を最大限に考慮することに貢献します。 保険契約を締結するための手順は、第 48 章で規定されています。 ロシア連邦民法のXNUMX。 契約の締結には、交渉を通じて達成される当事者の合意が先行します。 それらの開始の基礎は、被保険者の口頭または書面による申請です。 契約締結前の交渉の過程で、保険会社は被保険者に保険の条件を理解させる義務があります。 保険契約者は、リスク評価に必要なすべての情報を保険会社に提供する義務があります。 契約の重要な部分 -契約の締結に関する保険契約者自身の意志。 これは、申請書または契約自体のテキストと被保険者の署名によって表されます。 15. 保険事故の登録 ロシア連邦の法律に基づいて、財産保険の規則と契約では、以下の決定手順が規定されています。 保険金支払いの手続きと条件： 1) 保険金の支払いの根拠が確立されている。 2) 根拠が規定されており、保険補償額の計算方法が実証されている。 保険金の支払いを決定する根拠は、保険契約に対応する保険事故の発生（事実）です。 その発生と保険条件の識別は、文書によって確認されます。 1) 保険事故の発生に関する被保険者の申請。 2）破壊された（盗まれた）または損傷した資産のリスト。 3) 財産の破壊 (盗難または損傷) に対する保険行為。 保険法 保険規則で定められた手続きに従って作成され、保険事故の事実、原因、状況を確認する書類です。 保険法に基づいてのみ、被保険者の財産に生じた損害額を計算し、保険補償額を計算し、保険者がこの補償を受ける権利を決定することができます。 保険者の保険補償額を計算するための基礎は、次のデータです。 保険法において保険者が定め、定めたもの。 所轄官庁への申請の場合に所轄官庁から提出されたもの。 損害のコスト表現 - これは、保険価額 (保険査定) に基づいて決定された、紛失または減価償却された資産またはその一部の費用です。 保険補償額は、損害および契約条件に基づいて決定され、被保険者の条件に従って被保険者に起因する損害の一部または全額です。 に 比例保険 （不完全保険価額または過小保険に対する保険）保険金は、保険価額に対する保険金額の比率に対応する割合で支払われます。支払った保険料。 通常実際に使用される最初のリスクシステムの下で保険をかける場合、被保険者は、実際に支払った保険料に基づいて、保険金額を超えない金額で損害を補償されます。 保険金額未満の損失の場合、契約は残りの金額内で引き続き機能します。 損害額が保険金額を超えた場合、超過分のリスクは被保険者に残ります。 16. 保険料 - 保険基金形成の経済的基盤 保険市場 - 保険事業の対象者とその顧客との間の一連の経済関係であり、立法上および契約上の形式をまとっています。 保険市場の特定の製品は、保険会社が提供する保険補償サービスであり、独自の使用価値と価格があります。 保険サービスの使用価値は、保険補償を提供することにあります。 保険事故が発生すると、保険契約に従って保険金の支払いという形で保険補償が実現します。 保険サービス料金 被保険者が保険者に支払う保険料（保険料）で表されます。 保険料率 - 保険サービスの相対価格。保険料と保険金額の比率に等しい。 保険料 契約の条件によって別段の定めがない限り、契約に署名した時点で確立され、その有効期間中は変更されません。 保険料は、保険会社が次のことができるようにするのに十分でなければなりません。 1）保険期間中に予想される請求をカバーします。 2) 保険準備金を作成する。 3）事業を行うための保険会社の費用をカバーする。 4）一定の利益を提供します。 これまで、保険会社は保険料の構造に利益を含めていませんが、合理的な事業遂行を通じて確実に利益を受け取ることを目指しています。 保険サービス料金、他の市場価格と同様に、需要と供給の影響を受けて変動します。 （保険事故の統計観察期間）、すなわち、保険会社の破綻がないという条件に基づく。 この価格水準では、保険会社は保険業務から利益を受け取りません。 上限価格 保険サービスが決定されます XNUMX つの要因: 1) それに対する需要の大きさ; 2) 預金に対する銀行の利息の額。 提供される保険サービスの価格は、以下によって異なります。 保険ポートフォリオの規模と構造、管理コスト、投資収益。 保険サービスの価格としての保険料には特定の構造があり、その個々の要素は保険会社のすべての機能に資金を提供する必要があります。 保険料の主な構成要素は次のとおりです。 1) 保険金の支払いおよび保険準備金の形成に対する正味の拠出。 2) 保険会社の費用をカバーするための保険料。 3) 利益率。 17. 分類とリスク評価 リスクの性質と結果の観点から、リスクは次のように分類できます。 XNUMX つの主なグループ: 1）危険なイベント、一連の個別の均質な分散オブジェクトでの発生時間、およびこれらのオブジェクトに個別に発生する損失の量（火災、事故、盗難、負傷など、均質なオブジェクトの大量保険で一般的） -家、車などd。）; 2）発生時にランダムで、高レベルの損失を伴うまれな危険なイベントが、コンパクトに配置された多数の個々のオブジェクトに一度に発生します（壊滅的なイベント）。 3) 危険な出来事で、発生することがわかっているが、いつ、誰と一緒にいたかは不明です (老齢による障害、死亡)。 これらのリスクグループを評価する場合、さまざまな методы. 危険なイベントの開始の結果のランダムな性質は、たとえば、それらの統計的観察に基づいて定量化できます。 リスクを定量化することが不可能な場合 (これはまれな壊滅的なイベントによく見られます)、リスクの不確実性について話す必要があります。 保険は、ランダムで計算可能な確率論的リスクと密接に関連しています。 リスクが定義されていない場合は、論理的な方法に基づく「自然とのゲーム」理論のよく知られた方法を適用して、不確実性を明らかにすることができます。 B.パスカル. このような不確実性の開示は、リスクの顕在化の特定の結果の確率の定量的推定を与えるものではありませんが、事前に選択された基準に従って、リスクから保護するための好ましい選択肢を特定することを可能にします。 基準としてマキシミン基準を推奨することができる。 ワルダ最悪の条件で最大の結果をもたらす行動オプションの選択、または基準 野蛮可能性のある最悪の状況で最小のリスクを提供するオプションの選択を含みます。 保険者が大量のリスクを扱う場合、大数の法則に従って、保険ポートフォリオ全体の総損失の分布は、個々のリスクによる損失の分布に関係なく、正規分布に従います。 保険の観点からリスクの「品質」または程度を評価するために、変動係数が使用されます。これは、保険ポートフォリオの総損失の標準偏差と、この損失の数学的期待値との比率に等しくなります。 このアプローチが提案されている C・バロー. ポートフォリオが均一である場合、つまり、単一のリスクのランダムな損失値が均等に分散されている場合、契約の量がN倍に増加すると、変動係数が減少するため、大規模な保険会社は客観的に低くなるはずです小さいものよりも料金。 18. 保険料率の基本的な計算方法 保険のリスクタイプの関税率を計算するための方法論による保険のリスクタイプは、生命保険タイプの保険以外のものです。 1) 保険契約期間の終了時に保険金を支払う保険者の義務を定めていない。 2) 保険契約期間中の保険金額の累積とは関係ありません。 次に、危険な種類の保険の数から、次のようになります。 1) 健康保険; 2）マスリスクタイプの保険。 3) まれな出来事と主要なリスクに対する保険。 健康保険の場合、保険付きのイベントは通常、医師の診察を指します。 保険会社が提供するほとんどの健康保険プログラムでは、そのようなアプリケーションがいくつかある可能性があるため、被保険者のイベントの可能性について話す必要はありません。 この場合の純貢献の大部分は、被保険者の特定の性別および年齢層のXNUMX回の訪問の平均コストによる医師への平均訪問数の積として決定されます。 保険のマスリスクタイプ かなりの数の保険契約者と保険対象（通常、個人および財産の保険、ならびに個人および小規模な起業家向けの賠償責任保険）をカバーし、リスクの均一性を特徴とし、十分に大量の統計データ、つまり保険対象は少なくとも数千であり、関税の客観的な計算が可能です。 質量種の損失量のランダム分布は、統計計算を大幅に簡素化する正規分布または対数正規分布によって十分な精度で記述することができます。 その結果としてまれで壊滅的なリスクを保証する場合、それらは次のグループに分けられます。 1）自然災害（地震、洪水、火山噴火、雪崩、大規模な森林火災など）。 2) 人為的および人為的災害 (ダムの事故、危険施設での爆発および火災、航空機の墜落、大気、水、土壌などへの有害および有毒物質の侵入); 3) 隕石の衝突、大規模な停電など、非常にまれな危険なイベント。 生命保険契約に基づく関税率の値は、以下を考慮して決定されます。 1) 被保険者の平均余命。 2) 契約期間 3）保険料の支払い頻度。 4) 投資収益率 (収益率)。 実務上、生命保険の保険料の価値は、保険金額よりわずかに低いだけです。 19. 保険準備金: 計算と投資 以下があります 保険準備金の種類、現在および将来の保険金の支払いを提供します。 1）生命保険の数学的準備金。 2) 会計年度末までに受け取ったすべての損失の暫定的な全額から、被保険者の申請に基づいて既に支払われた金額を差し引いた未払損失の準備金。 3）報告期間を超える保険契約の総保険料の一部として決定される未稼得保険料の引当金。 4) 過去数年間の損失に基づいて計算された、既存の保険契約の下で発生したが未申告の損失に対する準備金。将来の保険金支払い費用を見積もる。 アートによると。 保険に関するロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」第 26 条、保険、再保険、保険会社の義務の履行を、保険の規制上の法律行為によって定められた方法で確実に履行するため監督当局は、保険準備金を形成します。 保険準備金は、保険金の支払いのみに使用されます。 生命保険に係る保険の種類別積立金の額 ここで、R-報告日現在の保険の種類別の準備金の金額。 Rk-報告期間の開始時の保険の種類別の準備金のサイズ。 To-報告期間中に受け取った保険の種類別の正味保険料。 i-保険の種類の関税率の計算に使用される年間収益率（パーセンテージで表される）。 B-報告期間中の保険の種類ごとの保険補償の支払い額と償還額。 大多数の国では、保険準備金の投資は、投資の種類による分散、特定の投資商品への投資の制限、および流動性条件の観点から規制されています。 EU 諸国では、現在の基準は、個々の投資商品 (資産) における保険準備金の最大相対投資の完全なリストを表しています。 一部の EU 諸国では、これらの制限を超えることが許可されていますが、設定された制限を超える投資は、保険準備金を表す許可された資産とは見なされません。 ロシアの保険事業の実務では、保険準備金の投資は、22 年 1999 月 16 日付けのロシア財務省の命令 No. XNUMXn によって承認された、保険会社による保険準備金の配置に関する規則に従って行われます。 次の種類の資産は、括弧内に示されている制限を考慮して、保険準備金をカバーするために認められています。ロシア連邦の政府証券およびロシア連邦の構成団体。 地方債; 銀行手形; 株式; 債券; 住宅証明書; 株式投資出資等の出資持分 20. 保険会社の支払い能力 ソルベンシー -保険会社の信頼性、財務の安定性の最も重要な指標であり、したがって、潜在的な顧客に対する会社の魅力の主な指標です。 保険組織の財政的可能性は、金融循環にあり、保険業務および投資活動に使用される財源です。 経済的可能性は、自己資本と引き付けられたもので構成されています。 アートに従って。 ロシア連邦法第25条「ロシア連邦における保険事業の組織について」 保険会社の財政的安定を確保するための保証は、: 1) 経済的に正当な保険料率; 2）保険、共同保険、再保険、相互保険の契約に基づく義務を履行するのに十分な保険準備金。 3）自己資金; 4) 再保険。 保険準備金 и 保険者の自己資金 分散、流動性、返済、収益性の要件を満たす資産を提供する必要があります。 保険会社 全額が支払われた授権資本を有していなければならず、その金額は、同法によって定められた授権資本の最低額を下回ってはならない。 保険者は、保険契約（保険ポートフォリオ）に基づいて引き受けた義務を、保険ポートフォリオが移転される種類の保険を実施するライセンスを有し、十分な自己資金を有するXNUMX社または複数の保険者（保険者の代替）に移転することができる、すなわち、新たに引き受けた義務を考慮した適切なソルベンシー要件。 保険会社自身の資金の十分性は、標準レベルを下回らない保険準備金の存在と正しい投資方針というXNUMXつの条件の下で、そのソルベンシーを保証します。 保険会社のソルベンシー確保が義務付けられる条件は、一定の資産と負債の比率、つまりソルベンシーマージンを守ることです。 保険会社の自己資本は、承認された（準備金）、追加の準備金、報告年および前年度の利益剰余金の合計から、報告年および前年度のカバーされていない損失の額、株主の負債（参加者）承認された（準備金）資本への拠出、株主から買い戻された自己株式、無形資産および期限が切れた債権。 21. 個人保険の目的と主な種類 К 個人保険 以下を含みます： 1) 死亡した場合、一定の年齢または期間まで生き残った場合、またはその他のイベントが発生した場合の生命保険。 2) 年金保険; 3) 定期的な保険料の支払い (家賃、年金) を条件とする生命保険、および (または) 保険者の投資収益への被保険者の参加を伴う生命保険; 4) 事故および疾病保険。 5）医療保険。 個人保険 保険の他の部門の中でも、最も重要な社会的機能を果たし、健康を維持し、障害が発生した場合の生活水準を維持するための資金を蓄積します。 保険会社が商業条件で提供する民間保険は、すべての国で公的社会保険を補完するものですが、その比率は国によって異なります。 同時に、生命保険の発展は、長期保険契約の下で保険準備金を投資することによって国民経済を長期使用資金で満たすためにも非常に重要です。 先進国の個人保険の保険料額では、生命保険、年金、医療保険がトップであり、全体の85％を占めています。 先進国の平均的な居住者の保険費用の構造では、生命保険と健康保険の費用は60〜70％を占め、国によって年間1000ドルから4000ドルまでさまざまです。 ロシアでは、個人保険の保険料総額の大部分は、依然として強制的な種類の社会保険の雇用主によって支払われています。 В 個人保険 保険金額は制限されておらず、主に保険料を支払う財政的能力によって決定されます。 傷害保険は、被保険者とその家族に、予期せぬ偶発的な出来事に起因する障害または死亡の経済的影響に対する包括的な保護を提供します。 他の産業とは異なり、個人保険はインフレの悪影響を最も受けやすく、現代のロシアで保険が衰退した最も重要な理由の XNUMX つでした。 現在、国民年金の改革が行われ、労働災害や職業病に対する強制保険が導入され、強制医療保険のシステムに変化が予想されています。州の社会保障を補完する個人保険。 22. 生命保険 下に 生命保険 保険料の支払いと引き換えに、保険会社が被保険者または第三者（受益者）に一定の金額（被保険者の合計）を支払う保証の規定を理解するのが通例です。被保険者または被保険者の死亡または一定期間までの彼の生存のイベント。 生命保険には、死亡保険、生存保険、年金保険（年金）など、リスクを判断するためのさまざまな基準の利用可能性に応じてさまざまな種類があります。 基本理念 生命保険は以下のとおりです。 1. 保険利子。 保険利子には次のものがあります。 a) 保険契約者 - 彼自身の生活の中で; b) 雇用主 - 従業員の生活の中で。 c) 配偶者 - 別の配偶者の生活の中で; d）親-子供の生活の中で; e）ビジネスパートナー、債権者-債務者の生活の中で。 2. 保険準備金の投資から保険会社が受け取る利益への被保険者の参加。 この追加金額はボーナスと呼ばれ、保険契約の終了時、保険事故の発生時、または定期的に保険契約の条件に従って支払われます。 3. 保険契約が中途解約された場合の被保険者への償還金の支払い。 4. 生命保険の「透明性」。 生命保険契約とは、保険者と保険契約者との間で、特定の保険事故が発生した場合に、一定の金額（保険金）を一方の当事者が支払う代わりに、他方の当事者が保険料を支払うことについて締結する契約です。 . 生命保険の国内慣行では、以下を区別するのが通例です。 契約の基本的な種類（ポリシー）： 1) 定期保険 - 一定期間内に死亡した場合。 2）生命保険-被保険者の生涯を通じて死亡した場合。 3) 混合生命保険 - 一定期間の死亡と生存の両方の場合、保険者は、契約の満了前に被保険者が死亡した場合に、保険金額を支払うことを約束します。 、および契約満了後、被保険者が生存している場合。 4) 複合生命保険では、保険者は、混合生命保険に加えて、追加の保険料の支払いについて、被保険者または被保険者に発生した事故による保険金の支払いの責任を負います。 別のグループには、基本的なタイプから派生し、特定のリスクをカバーする契約も含まれます。 1) 年金保険契約; 2）年金、または賃貸生命保険。 23. 年金保険 国民年金 市民への毎月の現金支払いです。 ロシア連邦年金基金 (PFR) は、すべての年金拠出金を積み立てます。 勤労年金 老齢 и 障害者 次の部分で構成されています。 1) 基本、UST の年金部分の半分 (50%) によって提供され、PFR 年金分配サービスを通じて予算からもたらされます。 2）USTの年金部分の約35-50％（被保険者の年齢による）によって提供される保険で、PFRから直接提供されます。 3) 同じく UST の年金部分から提供され、被保険者の選択により、PFR および非国家年金基金の被保険者の個人個人口座に累積されます。 遺族年金は、基礎部分と保険部分だけです。 社会年金は、老齢・障害者年金の基本部分から一定額支給され、同様に積立されています。 強制年金保険は、保険会社 - PFR によって実施されます。 PFR に加えて、非国家年金基金は、法律で規定された方法で保険者になることができます。 保険契約者は、: 1) 独立して仕事を提供するすべての雇用主および市民。 2) 組織、個人起業家 (私立探偵および私立公証人を含む)、個人を含む個人に支払いを行う人。 3) 個人起業家、弁護士。 ロシア連邦国民、ロシア連邦領内に居住する外国人、および無国籍者は、強制年金保険に加入しています。 強制年金保険に加入する権利 ロシア連邦では、保険料の支払いの場合に実施されます。 さまざまな年金を受け取る資格のある市民は、軍事的外傷による障害者、大祖国戦争への参加者、および第 3 条で指定されたその他のカテゴリーを除いて、選択した年金のうちの XNUMX つだけを受け取る権利があります。 ロシア連邦法「ロシア連邦の国家年金規定について」のXNUMX。 年金保険における被保険者リスクとは、保険事故の発生に関連して被保険者が被保険者の収益（支払い、被保険者に有利な報酬）またはその他の収入を失うことです。 保険事故とは、退職年齢の達成、障害の発症、一家の稼ぎ手の喪失です。 非国家年金基金（NPF） - 非営利社会保障組織の特別な組織的および法的形態であり、その活動の唯一のタイプは、非国家年金に関する合意に基づく基金参加者の非国家年金の提供です。規定。 24. 傷害保険 傷害保険の目的 被保険者の健康や生命に損害を与えた場合の補償、または交通事故などの不測の短期的な外的要因または不測の事態の結果として一時的または永続的な障害が発生した場合の収入の損失に対する補償です。 保険では、事故は通常、人体への突然の予期せぬ外的影響として理解され、その結果、一時的または永続的な健康障害、および被保険者の死亡が引き起こされます。 フルから 保険適用範囲 次のイベントは次のとおりです。 1) 自殺または彼の人生への試み; 2）被保険者自身による故意による身体的危害の侵害。 3) 被保険者または被保険者に対する違法行為の受益者による委託に起因する身体的損傷。 4) 被保険者の飲酒または薬物中毒による事故。 5) 大規模な自然災害。 6）軍事行動; 7）プロスポーツと危険なスポーツ。 8）慢性疾患の悪化を含む疾患。 傷害保険の対象は、一時的または恒久的な障害または事故による死亡に関連する被保険者の財産権です。 現代のロシアでは、強制傷害保険が実施されています 三方向に。 1.労働災害および職業病のリスクの補償。 保険の範囲は、職場または勤務時間中（職場への往復の移動時間を含む）に発生した事故の結果に限定されます。 被保険者のイベントが保証された場合の保険の適用範囲： a）一時的な障害の利益; b) XNUMX 回限りの保険金の支払い。 c）障害が発生した場合の被保険者、または稼ぎ手が死亡した場合の家族への毎月の保険金。 d) 医療および医薬品、特別なケア、補装具などの追加費用の支払い。 2.その専門的活動が公務の遂行における事故のリスクの増加に関連しているこれらのカテゴリーの公務員の生命および健康の強制的な州の保険。 3. 都市間および観光ルートでの航空、鉄道、水上および自動車輸送による乗客の強制的な個人保険。 25. 医療保険 現代の州では 医療組織の形態: 有料の（民間の）薬; 任意医療保険; 強制健康保険; 国の公衆衛生システム。 現時点では見分けがつきます XNUMXつの主要な医療制度： 1）主に州-英国とカナダ。 2) 主に保険 - ドイツ、フランスなど。 3) 主にプライベート (有料) - 米国内。 強制健康保険 (OMS) および 医薬品保険 (SLO) - 健康を保護し、病気の場合に必要な医療を受けられるように設計された社会保険制度の最も重要な要素。 ロシアでは、CHI は人口の普遍的なものです。 これは、基本的な連邦および領土の強制医療保険プログラムによって確立された金額で、医療、医療、および予防ケアを受ける平等に保証された機会をすべての市民に提供することを意味します。 OMSの目的は 保険料の徴収、維持、および法定条件および保証額で連邦および準州の予算外基金に徴収されたこれらの保険料に基づいて、すべてのカテゴリーの市民に医療を提供すること。 任意保険は強制保険と実質的に似ており、同じ社会的目標を追求しています。つまり、保険会社の保険料から支払うことで、市民が医療を受けることが保証されるということです。 ただし、VHI におけるこの全体的な目標は、他の手段によって達成されます。 1）強制とは対照的に、自主的な医療保険は完全に商業的条件で実施されます。 2）原則として、任意の健康保険は強制的なシステムに追加されます。 3) MHI は保険連帯の原則を使用し、VMI は保険等価の原則に基づいています。 4）VHIへの参加は州によって規制されておらず、医療適応や主治医の推奨に直接依存することなく、治療、サービスの量と質において、個々の市民または専門家チームのニーズと能力を実装します。 自主健康保険の目的は、病気や事故の際に被保険者に医学的に推奨される医療費をカバーすることです。 保険会社は、現代医学の可能性や顧客のニーズや経済力を考慮して、保険ルールを作成し、それを特定して、さまざまな自主的な医療保険プログラムを作成しています。 26. 海外旅行国民の保険 海外旅行中の急病や事故による医療費を補償する保険です。 通常の傷害保険（医療費の還付）と密接に関係しています。 医療費の払い戻しに加えて、そのような保険には他の保証が含まれる場合があり、その中には個人保険の範囲を超えるものもあります (法的支援や道端での支援の提供など)。 海外旅行中の市民に保険をかける場合、保険事故 通常認識される： 1) 事故の場合、および急性疾患または慢性疾患の悪化の場合に有料の医療を受ける。 2）予期せぬ突然の障害; 3) 被保険者の過失によらない荷物、金銭、書類の紛失。 4）予期せぬ費用。その必要性は、一般的な民事および自動車の民事責任の発生によって引き起こされます。 5) 客観的な理由による航空券の使用、さらには旅行の拒否。 6) 旅行者または旅行代理店の契約上の義務の不履行。 存在 XNUMXつの形態の組織 海外旅行をする市民の保険：補償とサービス。 補償型では、救急医療保険の要素はなく、被保険者は自分で医療サービスの費用を支払うだけでなく、組織の世話もします。 帰国後、提出された書類に基づいて、保険会社から保険補償に含まれる費用の補償を受け取ります。 最大の発展は、サービスの形で、海外に行く市民の保険によって受けられました。 旅行の前に、クライアントはロシアの保険会社と保険契約を締結します。これは、原則として、合意された医療費の支払いと関連サービスの提供を保証します。 保険契約には、被保険者が病気や事故の事実を報告する義務がある運用（サービス）センターの電話番号が含まれています。 この瞬間から、被保険者への支援の組織化と支払いは、運用センターによってのみ行われます。 他の種類のリスク保険とは異なり、海外旅行者の保険の保険料率は、多くの場合、旅行XNUMX日あたりの絶対保険料で表されます。 主な要因、関税の価値に影響を与えるものは次のとおりです。被保険者の年齢。 旅行国; 旅行期間; 旅行の目的; 保険者の責任の制限; 制限とフランチャイズの適用。 販売方法。 27. 救急医療保険 緊急保険 特定のタイプの保険であり、その目的は、特定の緊急事態において被保険者を即座に支援することです。 古典的な保険が損害の補償に関するものである場合、緊急保険は即時の支援という形でサービスを提供することに関するものです。 例えば、車が路上で故障した場合、事故現場への修理工の呼び出しと修理工場への車のレッカー移動が緊急援助保険の対象となります。 修理自体は、被保険者の資金または自動車輸送保険 - Casco から直接支払われます。 したがって、被保険者が病気にかかった場合、治療費の補償は医療保険の対象となりますが、夜間の往診や緊急入院などのサービスは救急医療保険の対象となります。 保険要素 救急医療は、海外旅行者の保険だけではありません。 欧米諸国、特にイタリアでは、道路での技術援助のための保険が普及しており、家庭での技術援助のための保険、永住地での医療援助などはやや発達していません。 この分野でサービスを提供する企業は、以下を組織するためのサービスをクライアントに提供します 救急医療の種類： 1) 永住国の領土内での医療援助; 2) 海外旅行中の市民への支援。 3）道端での援助; 4) ヨットおよびボートの所有者への支援。 5）家庭での技術支援。 6) 法的支援; 7) コンピュータ所有者への技術支援。 8) 携帯電話所有者への技術支援。 ロシアでは、ロードサイドアシスタンス（損傷した車両の復旧）のための保険サービスが、自動車保険パッケージの一部として主要都市で提供されています。 救急保険は徐々に独立したタイプのサービスと保険サービスになりつつあります。 救急医療に保険をかける場合、保険会社は通常、サービス提供の主催者として、サービスを直接提供する組織 (サービス提供者) と被保険者との間の仲介者としてのみ機能します。 ただし、この活動は保険に関連しており、特定の保険料の前払いと引き換えに、緊急医療の必要性のリスクを保険者に移転することに基づいています。 開示される保険の種類は、サービス産業が発展するにつれて進化します。 28. 損害保険の目的と主な種類 財産保険は、財産所有者（市民、企業、州）の財産権をその損失または損害のリスクから保護します。 ロシア連邦の民法によれば、次の財産権も財産保険契約に基づいて保険をかけることができます：他の人の生命、健康または財産に害を及ぼすことから生じる義務に対する責任のリスク、および事業活動による損失。 財産保険の種類は次のとおりです。 1) 陸上輸送手段の保険 (鉄道輸送手段を除く); 2) 鉄道車両の保険。 3) 航空輸送保険; 4) 水運手段の保険; 5) 貨物保険; 6) 農業保険; 7) 車両および農業保険を除く、法人の財産保険。 8) 車両を除く市民の財産保険。 財産保険の目的 - 損害賠償。 損害保険の保険金額の上限は、保険事故発生時の損害保険金の保険価額によって決まります。 資産の保険価額は、保険契約の締結日およびその場所における実際の価値です。 プロパティについては、次のとおりです。 費用の種類: 1) 修復的な - 評価対象の施設と同様の新しい施設の推定費用。 2) 有効 - 交換（元の）費用から、摩耗の程度に対応する金額を差し引いたもの。 3) 残余（合計） -被保険者が受け取ることができる建物の販売価格（建物が解体されるか、長期間にわたってすべての価値を失った場合）。 4) 貸借対照表 - 会計に反映されます。 損害保険および賠償責任保険の契約では、被保険者自身が損害の一部をカバーすることを規定していることがよくあります。 参加の最も単純な形式は呼ばれます エバーレージ -被保険者自身の参加の程度は、各被保険者のイベントに対して保険補償が支払われる損害額のシェア（パーセンテージ）の形で保険契約に直接示されます。 自分の参加の別の形 - франшиза -保険契約者が一定額の損害に関与する場合に使用されます。 フランチャイズ - これは、保険者による補償の対象とならない、保険契約によって決定された損害額です。 フランチャイズとの契約により、被保険者は保険料の支払い時に割引を受けることができます。 無条件フランチャイズと条件付きフランチャイズを区別します。 29. 不動産および関連リスクの保険 火災保険 最も一般的な損害保険です。 保険の対象は、建物、建造物、建設仮勘定、設備、在庫、製品、原材料、材料、商品、燃料、家財、展示品、その他の財産です。 保険契約は、すべての財産とその一部の両方について締結することができます。 主なリスク 火災保険には、伝統的に有人航空機の火災、落雷、爆発、墜落、その部品または貨物が含まれます。 盗難に対する保険の場合、保険の対象は、火災保険の場合と同様に、法人および個人の財産です。 国内の実務では、通常、盗難保険は火災保険に含まれています。 特定の比較的新しいタイプの財物保険は、モーゲージ リスク保険の不可欠な部分としての不動産に対する財産権の保険です。 通常の財産保険とは異なり、財産権保険（権原保険）は、保険契約の締結前に、それによって提供される保険事象が実際にはすでに発生している可能性があるため、過去に関連する遡及的ですが、まだ現れていない可能性があります。契約期間中に発生します。 権原保険の対象 財産権の終了または制限に関連する損失の結果としての損失の発生に関連する不動産の所有者の財産権です。 権原保険では、財産権の喪失に関連するリスクを正しく特定する必要があります。これは、記録されていない所有者またはこの財産に対する法的権利を有する人物の特定の結果として、所有者の権利の終了または制限につながる可能性があります。 科学的および技術的進歩の発展、生産の資本集約度の成長、技術設備のコストの上昇、大量建設により、複雑な生産設備および技術的複合体の故障による損害のリスクに対する保険の必要性が生じました。 このタイプの保険は、技術的リスクの保険と呼ばれます。 故障による産業部門の機械; モバイル設備; 電子装置。 住宅保険 損害、破壊、損失のリスク、および損害に対する補償のリスクに関連する費用に対する、住宅ストックの所有、使用、処分に関連する個人および法人の財産権の一連のタイプの保険です。住宅ストックの使用の結果としての第三者。 30. 陸送保険 陸送保険対象 自走式車両、および州登録の対象となるトレーラーの所有、使用、廃棄に関連する人の財産的利益です。 ロシアでは、強制的な第三者賠償責任保険が 1 年 2003 月 XNUMX 日に導入されました。 船体ベース（スペイン語でこの用語は船または車の船体を意味します）で車両に保険をかける場合、メーカーから完全に装備されている必要があります。 保険のカバー範囲は、オーディオまたはテレビ機器、盗難防止機器、アラームなど、工場出荷時のセットに含まれていない追加の機器に拡張できます。 ロシアで最も一般的なのは、保険金額の平均 5% (国産車) から 15% (新車の外車) までの関税を伴うすべてのリスクに対する自動車保険契約です。 関税の額は、車のブランド、出力、走行距離、製造年だけでなく、保管状態、盗難警報器の有無、被保険者の運転経験、保険歴 (彼に発生した保険事故の数とその結果）。 産業および農業目的の輸送は、自動車よりも低い保険料で保険がかけられています。 海外では、非標準車両 (大型トラック、強力なオートバイ、カスタムメイドの車など) の保険は、独自の、通常はより高い料金と保険条件を備えた個別の保険プログラムに分けられることがよくあります。 そこ XNUMXつの形態の補償 車の船体のため: ナチュラル （車の修理または交換）および 金銭的な。 現物では、保険会社は通常、交通事故やその他の事故の現場から修理ステーションまで、およびステーションから被保険者が指定した住所まで車両を輸送する費用を支払います。 ロシアの保険会社は、車両検査証明書、修復または修理の見積もり、および交通警察、交通警察、その他の管轄当局から受け取った書類に基づいて現金で支払いを行います。 損害額は、保険機関の専門家、自動車サービス、または独立した専門家 (通常は法医学的技術検査) によって決定されますが、契約に示されている保険金額を超えることはできません。 自動車輸送保険では、カスコ保険および第三者賠償責任保険に加えて、乗客は旅行期間中の傷害保険に加入します。 31. 海上輸送保険 現代の海上保険は 運送保険の基礎、海上輸送を超えた活動分野をカバーし、海上だけでなく空と陸による商品の輸送に関連するリスクをカバーします。 ロシアでは、海上保険はアートによって規制されています。 334 年 30 月 1999 日付けのロシア連邦商船法第 81 号 XNUMX-FZ および国際法と矛盾しない範囲での保険法。 海上保険では通常、保険の対象となるリスクと保険外のリスクが区別されます。 ここでの主な基準は、イベントの不確実性です。 危険のランダムな性質は、外部からの衝撃の特徴によって補完されます。 損傷は、商品の自然な特性によって引き起こされてはなりません。 それ以外の場合、保険者は回復不能な欠陥と見なし、保険の対象外となります。 海上のリスクは、通常のリスクと軍事的なリスクに大別できます。 前者には輸送の事実から生じるリスクが含まれ、後者には輸送条件の外にあるリスクが含まれます。 より詳細な 海上リスク分類 次のように表すことができます。 1) 海自体のリスク - 実際の古典的な海事事故 - 座礁、衝突、自然災害; 2）海上での船の損傷、主に火災のリスク-貨物と船自体および乗組員の両方にとって最も危険で、最も頻繁で、非常に破壊的な災害。 3）盗難、強盗、強盗、著作権侵害のリスク。 4）海事事業全体を救うために貨物を船外に投げ出す。 5) 政治的および軍事的リスクを除く、船舶および貨物を脅かすその他のリスク。 その他のリスクのほとんどは、商品の輸送に関連しています。 6) 軍事的および政治的リスク - ストライキ、暴動および内乱。 輸送リスクの結果は、一般的な事故と特定の事故に分類されます。 全体平均 共通の危険から共通の海事事業に参加している財産を救うために、共通の安全のために意図的かつ合理的に特別な費用または寄付を行った結果として生じた損失-船、貨物および船によって運ばれる貨物は認識された。 共同海損は、一般的な海事事業の終了時および終了時の価値に比例して、船舶、貨物および貨物に分配されるものとします。 共同海損の兆候に該当しない損失は、部分平均として認識されます。 それらは、船、貨物、貨物の間の分配の対象ではありません。 それらは、それらを苦しめた人、またはそれらを引き起こした責任がある人によって負担されます。 32. 航空、ロケット、宇宙輸送の保険 航空保険は、航空機を中心とした航空事業者のリスクに対する保険であり、航空における製造物責任保険です。 より広い解釈では、航空保険には、航空機、そのコンポーネントおよび部品の工業生産のリスクに対する保険が含まれる場合があります。 航空会社のリスク保険には以下が含まれます。 民事責任保険; 乗務員保険; 独自の運用サービス、航空機駐車場の格納庫などの存在に関連するリスクの保険。 損害航空保険の種類の中で、最も重要なのは 航空機船体保険. その対象は、陸上、水中、空中または輸送中の事故による被保険航空機の損失または損傷です。 保険の適用範囲には、軍事イベント、テロ行為、暴力または妨害行為、ストライキ、市民の不安などに関連する損害は含まれません。 乗務員保険 XNUMXつの形式で提供されます。ライセンスを失った場合。 事故による船内要員。 以下の場合は保険の対象外となります。 1）事故によるものか、長期的な器質的変化によるものかを問わず、神経質および精神的性質の疾患による専門的能力の喪失。 2）自殺未遂を含む、職業障害につながる意図的な行動。 3) アルコール依存症または麻薬および有毒物質の消費。 4) 犯罪を犯した、または犯そうとした。 5）大会への参加。 航空機のメンテナンスに関連するリスクから保護するために、次のものがあります。 保険の種類: マウンティングリスク保険; ワークショップでの航空機船体保険; 火災保険; 製造物責任保険。 キャリアロケットおよび宇宙船保険は、ロケットおよび宇宙リスク保険の一部です。 航空保険と同様に、打ち上げ機と打ち上げ機の船体保険、宇宙船の乗組員と乗客の保険、州の民事責任保険、宇宙船の所有者と打ち上げ組織の第三者および環境環境への損害に対する保険打ち上げ中または飛行中の事故の場合。 33. 貨物保険 輸送される商品の性質に応じて、それらは異なります。 1) 一般貨物保険 (一般貨物 - 外国貿易業務の期間)。これには、特別な輸送条件を必要としない標準的で一般的に受け入れられているコンテナに梱包された貨物が含まれます。 2）液体、バルク、バルク貨物の保険。 3) 農業およびその他の動物の保険。 4) 貴金属、銀行券、硬貨の保険。 貨物への最大の損害は輸送中に発生します。 貨物への影響の危険性と、海上輸送中の海水、航空機輸送中の大気圧、貨物の紛失と損傷などの特定の条件の影響に加えて、すべての輸送モードで一般的です。 海上運送契約は、チャーターと船荷証券の形で締結され、輸送される貨物の性質によって区別されます。 チャーターまたは チャーターパーティー、 - 不定期船による商品の運送の契約。 貸切には次の種類があります。 終焉憲章; ベアボートチャーター。 船荷証券 - 船主が荷送人に発行した書類で、定期航路の船で海上輸送される貨物を受領したことを証明するもの。 船荷証券は次の機能を果たします: 船主 (運送業者) による輸送のための貨物の受諾を証明し、所有権の文書であり、海上輸送の契約の締結を示します。貨物。 貨物には ダメージの種類一般的には保険に加入していません。 これらの損害には以下が含まれます。 1) 貨物の当初の損傷状態。 2）被保険者の貨物の設計、製造における誤り。 3) 外装が損傷していない貨物の不足。 4) 通常のパッケージングのエラーまたは欠陥 (欠陥、マリッジ)。 5）荷積みと荷降ろしの方法。これは明らかに貨物の損傷につながります。 貨物保険の一般的な条件のXNUMXつは франшиза保険会社の責任を補償された損失の額に制限する。 これにより、特定の商品を輸送する際にほぼ避けられない、保険会社の責任から軽微な損失を除外することができます。 運送業者に対して請求を行う際の重要な要素は、運送業者の責任の制限であり、それを超えると、彼はいかなる形態の過失に対しても責任を負いません。 国際慣行で一般的に認められている貨物保険の規則に従い、自然災害による損害のリスクは自動的に補償されます。 さらに、追加の保険料については、保険証券が他のリスクをカバーする場合があります。 34. 農業保険 農業保険 次の種類の保険が含まれます。 1) 農作物（干し草畑を除く）; 2) 農作物の作物; 3) 家畜、家禽、ウサギ、毛を持つ動物、ミツバチの家族。 4) 建物、建造物、伝達装置、電力、作業機械、車両、設備、漁船、漁具、在庫、製品、原材料、資材、多年生植物。 保険イベント 農作物の場合、干ばつ、熱不足、過度の水分、水浸し、過熱、凍結、凍結、雹、豪雨、暴風雨、ハリケーン、洪水、泥流、水不足または灌漑の不足による死亡または被害情報源、および特定の地域の気象条件またはその他の自然条件のその他の異常の結果として。 病気、植物害虫、火災による死亡のリスクが考慮されています。 作物保険付き 保険の対象 農産物の生産者が財産として作物を保存することの重要な利益であるだけでなく、将来の収穫物の販売から収入を得ること、および作物の減少（不足）に対する彼の重要な利益もあります。平均長期レベル。 したがって、作物保険もビジネスリスク保険と見なす必要があります。 収入が得られないリスクは、複数年の平均レベルと比較した実際の収穫量の不足に基づいて評価されます。 保険イベント 農業用地の場合、自然災害、地下水の作用、落雷、地盤沈下、火災、爆発、事故、および多年草プランテーションの結果としてのその死亡または損傷 - リストされた災害の結果としてのそれらの死亡の場合上記、干ばつ、霜、病気、植物の害虫。 保険リスク また、突然の資産への脅威もあり、そのため、資産を解体して新しい場所に移動する必要があります。 操業中の漁業、輸送およびその他の船舶および漁具の場合、被保険者のイベントには、暴風雨、ハリケーン、暴風雨、霧、洪水、火災、落雷、爆発、事故、氷害の結果としてのそれらの死亡または損傷が含まれます。また、自然災害による船の行方不明や座礁による損失もあります。 損失額 農作物の死亡または損傷の場合、過去1年間の平均でXNUMXヘクタールあたりの作物のコストの差によって計算された、播種面積全体の作物不足のコストに基づいて決定されます年と今年は現在の購入価格で。 ロシアでは、将来の作物保険は任意ですが、国が補助しています。 35. 賠償責任保険の目的と主な種類 民事責任 -被害者の財産状態を回復することを目的とした財産的性質の制裁を適用することにより、公民権の侵害者に強制的な影響を与える方法。 これは、市民や組織の財産および個人の非財産権の侵害（違法な所有、契約違反、意図しない危害など）の結果として発生するだけでなく、たとえば、環境に危害を加える場合に発生します。 。 この種の責任は、加害者に対する財産措置のみを伴い、その主な目標は、被害者に生じた危害または損害の補償です。 区別する 非契約（不法行為） 責任、すなわち不法行為は、引き起こされた損害を補償する義務を伴い、 応相談 民事責任。 賠償責任保険は財産保険と密接に関連しています。なぜなら、ほとんどの種類の責任は財産の使用に関連しているためです。したがって、ロシア連邦の民法第2項にあります。 929は、特に財産保険契約の下で、特定の財産の損失（破壊）、不足または損害のリスク、および他の人の生命、健康または財産に害を及ぼすことから生じる義務に対する責任のリスクなどの財産権を述べています、および法律で規定されている場合は、契約に基づく責任-民事責任のリスク。 民事上の責任を問われるためには、被害者のほか、加害者の罪悪感や不法行為（怠慢）があることが必要です。 違法行為が刑法に違反して行われたことが立証された場合、不法行為者は民事責任に加えて刑事責任も負うことになります。 同時に、民事責任保険は、不法行為者を刑事責任から解放するものではありません。 ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」に従って、以下が区別されます。 民事責任保険の種類: 1) 自動車の所有者。 2) 航空輸送手段の所有者。 3) 水運施設の所有者。 4) 鉄道輸送手段の所有者。 5）危険な施設を運営している組織。 6）商品、作業、サービスの欠陥により危害を加えた場合。 7) 第三者に危害を加えるため。 8) 契約に基づく義務の不履行または不適切な履行。 36. 車両所有者の民事賠償責任保険 車両所有者向けの第三者賠償責任保険 含まれるもの：車両の運転中に第三者に危害を加えるための賠償責任保険（これは主に自動車の第三者賠償責任保険です）および運送業者の賠償責任保険。 世界中の多くの国で、車両所有者に対する第三者賠償責任保険への加入が義務付けられています。 彼の オブジェクト 輸送手段の運行中に引き起こされる可能性のある第三者の生命、健康、および財産への損害に対する被保険者による補償に関連する財産権です。 キャリア民事責任保険は、輸送に関与する車両の所有者のための特定のタイプの責任保険です。 運送業者は、契約上および非契約上の責任を負う場合があります。 契約上の責任は、運送契約の不履行または関税法への違反の結果として発生し、契約外の責任 - 貨物、乗客、または許可されていない人への損害の場合. 確立された損害の補償に加えて、商品の費用に含まれていない場合、運送業者は送料を返します。 運送人賠償責任保険とは リスク保護保険お客様に対する義務の履行に関するもの。 これは貨物保険とは別のタイプの保険であり、主に貨物の所有者と乗客の利益を保護しますが、運送業者は保護しません。 保険条件 運送業者の責任は、通常、第三者に生じた損失が運送業者の過失またはロシア連邦の民法で規定されている不可抗力の状況によって引き起こされた場合、保険者が保険金を支払う義務から解放されることを規定しています。 . 運送業者の責任 輸送のための貨物の受け入れ（乗客の搭乗）の瞬間から始まり、配達の瞬間まで続きます。 たとえば、航空輸送では、ロシアでは 1995 年以降、国内線に対する航空会社の第三者賠償責任保険が義務付けられています。法律または裁判所の決定により、被保険者が、航空機または人または物によって引き起こされた保険事故に起因する第三者への身体的傷害または所有物の損害の原因となった損害の補償として支払わなければならないすべての金額を払い戻すそこから落ちる。 37. 危険施設を運営する組織の民事責任の保険 危険な技術施設（クレーン、エレベーター、冶金炉、圧力ボイラーなど）を運営する企業の責任保険は、連邦法「危険な生産施設の産業安全に関する」に従って、標準に従って企業に義務付けられた形式で実施されます。ロシアの Gosgortekhnad -zor によって開発された保険規則。 保険契約の締結 危険な生産施設の動作条件の XNUMX つです。 30年1995月XNUMX日付けの連邦法「生産共有契約について」は 投資家の義務ロシアの領土で鉱物の抽出に従事し、機器の故障の場合に自然環境に損害を与えるリスクに対する民事責任を保証します。 21 年 1997 月 18 日付けのロシア連邦法「水力構造物の安全性に関する」では、水力構造物 (ダム、ダムなど) での事故の場合に、許可されていない人物とその財産に損害を与えることに対する民事責任の強制保険が導入されました。 GTS の事故の場合に第三者に生じる可能性のある損害の額は、2001 年 XNUMX 月 XNUMX 日のロシア連邦政府令によって承認された規則に従って決定されます。 個人の生命と健康に与えられる可能性のある損害、死者を埋葬するための費用、死者の家族の稼ぎ手が失われたことを補償するための費用、および法律で規定され、回収される可能性のあるその他の費用を評価する場合危険施設の所有者または事故の責任者から裁判所によって予測されます。 環境損害に対する他の企業や組織の民事責任（環境保険）は、任意で保険に加入しています。 世界の慣行では、危険物の輸送に対する賠償責任保険に特に注意が払われています。 「原子力の使用に関する連邦法」に従って、原子力施設を運営する組織の責任が確立されています。 これは、放射線被ばくによって個人や法人に生じた損失、放射線被ばくによって引き起こされた市民の生命と健康への損害に対する民事責任です。 原子力リスクの保険適用 ウィーン条約によると、死亡、人身傷害、および財産への損害に加えて、健康および財産への損害による経済的損失、環境を回復するための措置の費用、自然環境の使用または自然環境の使用から得た収入の損失が含まれます。事故後の損失を軽減するために設計された、その大幅な劣化、および対策のコストの結果。 38. 個人賠償責任保険 個人賠償責任保険 -これは、家族の長の民事責任保険、または市民の私的、家族およびスポーツ責任保険です。 私生活の領域で発生する可能性のあるほとんどすべてのイベントは、この合意に該当します。余暇、買い物、公共の場所への訪問、私的な旅行などです。 別の契約の下で保証されている自動車、水上および航空輸送の所有者の責任も除外されます。 家族の頭の民事責任保険は、頭自身だけでなく、彼の家族のすべてのメンバー、つまり配偶者にも保険をかけます。 未成年の未婚の子供、および中等学校に通う、または専門学校で学ぶ成人の未婚の子供。 家庭内で雇用されている人（メイド、掃除人、家庭教師など）。 動物（犬、馬）の所有者に対する賠償責任保険は、犬や馬が許可されていない人に危害を加えた場合に実施されます。 建物のメンテナンス、照明、周辺地域の清潔さ、歩道や舗装の除雪の不足による見知らぬ人への危害に対する住宅所有者の賠償責任保険。 水質汚濁賠償責任保険。 水道水や地下水の汚染による被害（例えば、地下に流出した油やガソリンが地下の飲料水に混入し、浸み込むことによる被害）のリスクを保証する保険です。 当然のことながら、このポリシーの下では、ガソリンの貯蔵所の所有者の保険料は、それを持っていない他の人よりも高くなります。 建設賠償責任保険は、建設現場で発生した事故に対する責任から顧客を保護します。 たとえば、彼がゲストを建設現場に案内するとき、彼は建設現場の安全に責任があります。 保険料 工事費をもとに計算。 保険者の責任は、土地区画にまで及びます。 船、自家用モーターまたは帆船の所有者、ならびにそれらを操作および整備する人に対する責任保険は、船を使用する際に見知らぬ人に損害を与えた場合に実施されます。 ハンターに対する賠償責任保険は、ほとんどすべての西側諸国で義務付けられています。 狩猟中および狩猟外での武器および弾薬の所持および使用、ならびに狩猟犬に対する責任は、狩猟外での責任を含めて保証されます。 39. 職業賠償責任保険 職業賠償責任保険 不作為、見落とし、過失の場合に実施されます。 公証人に関するロシア連邦立法の基礎に従って、公証人の職業的責任の強制保険が実施されます。 保険の目的は、取引の公証中に第三者に生じた損害を補償する義務に関連する公証人の財産権です。 不動産売却時の不動産業者の賠償責任保険は任意で加入しています。 に 保険事故 このタイプの保険には、次のものが含まれます。トランザクションの意図しないエラー。 情報が裁判所、税務調査官、およびその他の管轄当局に要求に応じて提供される場合を除き、機密情報の意図しない開示。 不動産取引等の虚偽の情報提供。 医師の専門職賠償責任保険も自主的に提供されます。 被保険者イベント 次の事由により生じた危害の事実が認められる。 1) 不十分な品質のサービス (支援) の提供。 2) 医療機関の業務に違反し、患者（依頼者）の健康を害し、医療従事者の過失により医療機関に滞在中に生じた疾病（けが、やけど）や合併症を引き起こし、医療従事者の過失により医療機関の提供が必要となった場合追加の医療サービス; 3）患者の状態の悪化、合併症の発症、および疾患の経過の悪化につながる治療の早期終了。 労使関係における賠償責任保険は、従業員の請求から雇用主を保護する形態の XNUMX つとして登場しました。 従業員に生じた損害に対する使用者の責任は、従業員が職務の遂行に関連して負傷、職業病、またはその他の健康被害を受けた場合、およびその他の場合 (不当解雇など) に発生します。 .)。 損害に対する補償は、雇用主が損失した収入の金額の被害者に支払うことで構成されます。 商品、作品、サービスの欠陥によって引き起こされた損害に対する民事責任保険は、当初、消費者の権利を保護する動きの結果として生まれました。 また 保証しなければならない 専門家としての責任：不動産およびその他の資産の専門家による鑑定士。 仲裁マネージャー; 税関貨物取扱人; 保険に加入するには、専門の預託機関も必要です。 40. 契約上の賠償責任保険 アートに従って。 ロシア連邦民法の第 932 条では、法律で規定されている場合、契約違反に対する責任のリスクに対する保険が認められています。 契約違反の責任のリスクに対する保険契約では、被保険者自身の責任のリスクのみが保証されます。 この要件を満たさない保険契約は無効です。 契約違反に対する責任のリスクは、たとえ保険契約が受益者に有利に締結されたとしても、本契約の条件の下で、被保険者が適切に責任を負わなければならない当事者、すなわち受益者に有利に保険をかけられると見なされます。別の人またはそれが誰に有利に結論付けられたかは述べていません。 そのような保険の実際の例は、 法定監査中の保険. アートによると。 13 年 7 月 2001 日付けの「監査活動に関する連邦法」第 119 号第 XNUMX-FZ 号では、強制監査を実施する場合、監査組織は契約違反に対する責任のリスクを保証する義務があります。 監査法は、監査を実施する際の保険へのアプローチを根本的に変えました。 監査法が施行される前は、監査サービスの提供に関する契約の違反に対する責任のリスクの保険に関する規定は、現在の法律ではまったく規定されておらず、ロシアの監査組織は、ルール、保証された専門家の責任。 その中で 保険対象 監査対象の事業体に生じた損害を補償するための、法律で定められた手続きに従った監査機関の義務に関連する監査機関の財産権でした。 監査活動（監査） 組織および個々の起業家の会計および財務（会計）ステートメントの独立した検証のための起業家活動です。 監査の目的 監査対象事業体の財務（会計）報告書の信頼性、および会計手続きのロシア連邦法への準拠に関する意見の表明です。 監査組織および個人監査人は、監査の実施および関連サービスの提供を除き、その他の事業活動に従事することを禁じられています。 「監査活動に関する法律」は、監査人の責任の範囲を定義していないため、保険に加入する場合は、当事者の合意によって決定されます。 付保リスク、および保険補償範囲からの除外は、例えば、仲裁マネージャーの賠償責任保険との類推により、法律で規定されている監査人の義務に基づいて形成されます。 これは、帰属（監査人にとって）保険です。 41. 起業リスクの性質と分析 下に 起業リスク 製品、商品およびサービスの生産、それらの販売、コモディティマネーおよび金融取引、商取引、ならびに科学的および技術的プロジェクトの実施に関連するあらゆる種類のビジネス活動で発生するリスクを指します。 起業リスクは、 客観的根拠 起業活動に関連する外部環境の不確実性のため。 起業活動における不確実性とリスクは、起業活動の計画された結果と実際に達成された結果との間に矛盾を含む非常に重要な役割を果たします。本質的に、これはこの活動の発展の源のXNUMXつです。 起業家のリスクには、「リスク」の一般的な概念とは異なる共通の特徴があります。これは主観性であり、起業家の個人的な人間的資質のリスクの程度への影響を反映しています。 したがって、ビジネスリスクに保険をかける場合、主なことは、客観的なリスク要因を、起業家の性格に依存する主観的で投機的なものから分離することです。 特定の種類の保険 起業家リスクは、金融および銀行リスクの保険であり、外国貿易業務のリスクの保険でもあります。 一般に、ビジネスリスク保険は、保険のすべての部門を含め、複雑です。 発生範囲に応じて、起業家のリスクは外部と内部に分けることができます。 外部リスクの源は、起業家にとって外部の環境です。 内部リスクの原因は、起業家活動そのものです。 これらのリスクは、非効率的な管理、誤ったマーケティングポリシー、および内部の悪用から発生します。 期間の観点から、起業家のリスクは短期的なものと永続的なものに分けることができます。 В レベルに応じて リスクは次のとおりです。計画されたプロジェクトの実施により利益が完全に失われる恐れがある場合は許容できます。 重要なのは、期待される利益だけでなく、収入や損失の発生についても損失が発生する可能性がある場合です。 資本、財産の損失、起業家の破産が発生する可能性がある場合、壊滅的です。 結果の性質に応じて、統計的 (単純または純粋) リスクと動的 (投機的) リスクの XNUMX つの大きなグループが区別されます。 統計リスクの特徴 ほとんどの場合、ビジネスの損失を意味するということです。 動的リスクは、損失または利益を得る可能性を秘めているため、投機的と呼ばれます。 42. ビジネスリスク保険の一般原則 下に ビジネスリスク保険 カウンターパーティによる義務違反および（または）起業家の制御が及ばない状況によるこの活動の条件の変化による、損失、追加費用、および起業家活動からの期待収入の未受領のリスクの保険を指します。 保険の対象 利益のための起業活動の実施に関連する被保険者の重大な利益。 保険金額 ビジネスリスク保険契約の下では、通常、起業活動への金融投資の範囲内で設定され、関税はこの活動の種類によって異なり、保険金額の15〜20％に達する可能性があります。 さまざまなビジネスリスク保険 商品生産の過程での資金循環の段階に応じて細分化されます。 1) 資本投資に関連する金銭 - 投資の保険および財務保証; 2）新製品の作成に関連する生産-さまざまな財産の保険および人員の個人的な保険、民事責任保険、生産の中断による損失の保険; 3）完成品の販売とその支払いで表される商品-低品質の製品、輸出の不払いのリスク、商品クレジットを含む、契約に基づく責任の保険。 リストされたリスクに加えて、所有者に損害を与えた決定を下す際の誤りの可能性に関連して、所有者に対する企業の経営陣の責任のリスクが保証されます。 アートに従って。 ロシア連邦民法の第 933 条では、ビジネス リスク保険契約の下で、被保険者自身のビジネス リスクのみ、および彼に有利な場合にのみ保険をかけることができます。 マクロ経済学の観点から保険の補償範囲を取得することは、より費用効果が高くなります。分業と専門化は、総費用の削減に役立ちます。 しかし、起業家（ミクロ経済学）のレベルでは、保険会社のサービスを取得することのメリットは必ずしも明白ではありません。 現在開発中 企業の複雑な保険保護、社会的領域の保険保護（個人保険）、財産および財務リスクの保険保護（財産保険）、責任の保険保護（賠償責任保険）を含む。 統合されたアプローチにより、保険の種類ごとに関税率を最小限に抑えることができます。 この場合、保険会社は、XNUMX つの企業のさまざまなリスクに対して体系的な保険による保護を行います。これにより、保険のコストが削減されます。 43. 金融リスクの保険 金融リスク保険 収入の全部または一部の損失、および保険契約が締結された人の追加費用の金額を補償する保険者の義務を規定する一連の種類の保険を表します。たとえば、次の状況による: 特定のイベントの結果としての生産の停止または生産の減少。 失業（個人の場合）; 倒産; 予期せぬ出費; 被保険者が負担する訴訟費用。 通貨リスクから保護するために、ヘッジなど、特定の日の固定為替レートに関する規定が通常使用されます。 信用リスク ローンを使用する過程で、起業家企業が投資家に対する金融義務を履行しない可能性に関連しています。 このようなリスクから保護するために、デルクレデ保険が使用されます-商業ローン、生産手段と消費財のローン、輸出ローン。 保険の対象 Delcrede は、商品またはサービスの供給に関連して供給者 (売り手) から発生する債権です。 デルクレデ保険に基づく保険付きイベント 次の場合に発生します。 1) 破産手続の開始または破産財産の不足によるその拒絶。 2) 商業的倒産を防止するための司法または法廷外手続き。 3) 商品およびサービスの支払いに関する決定の執行が無用または不可能であること。 delcrede に保険をかける場合、保険会社は商品ローンと現金ローンの用途を監視し、債権者にコンサルティング サービスを提供します。 信用保険の場合、料金は通常、保険取引ごとに個別に計算されます。 特定のプロジェクトへの投資 (実際の投資) は、取引相手が破産した場合の保険および関連する投資家の法的費用または信用保証保険によって保護されます。 また、特殊な保証である金銭保証保険もご利用いただけます。 国内慣行では、保険会社の保証は、税関業務における起業家のリスクを保護するために使用されます。 財務リスクには、生産プロセスの停止または中断に関連する損失のリスクも含まれます。 こうしたリスクを防ぐために、事業中断保険が開発されました。 事業中断保険契約（財務リスクとして）により、従来の財産保険契約がこれを提供していない場合に、間接的な損失を補償することができます。 44. 銀行における保険 外国の実務では、銀行リスクの保険は、銀行の一般的な保険補償パッケージに割り当てられています。 従来の銀行パッケージ 以下のリスクに対する保険が含まれます。 1) 過度の信頼から生じる損失。 2) 借り手による債務不履行による損害。 3）銀行の敷地内にある貴重品の紛失と損傷。 4）収集および輸送中の現金およびその他の貴重品の損失。 5) 有価証券の紛失、盗難、偽造による損失。 6）偽造通貨の受け入れに関連して発生した損失。 7）自然災害、事故、第三者の違法行為により銀行の財産に生じた損害。 保険の対象 過度の信頼から生じる損失は、銀行員による横領、詐欺、盗難、第三者によるものを含む偽の書類や紙幣の提示などのリスクです。国境を越えた金融取引の発展、コピー機の改善、プラスチックカードと電子署名の使用。 ロシアでは、収集および輸送された資金の保険がかなり発達していますが、お金は通常の物と見なされており、ランダムな状況の結果としての盗難や紛失は保険リスクとして受け入れられています。 このタイプの保険の料金は、保険金額の 0,005 ～ 0,01% です。 ロシアの慣行では、銀行は通常、ローンを発行する際に、ローンを確保するために銀行に転送された担保に保険をかけることを借り手に要求するか、銀行自体が保険会社として行動します。 担保保険はアートで提供されています。 ロシア連邦民法の第 343 条に基づいて、担保によって担保されたローンよりも低くない金額 (実際の価値よりも高くない)。 銀行がリースする機器も保険の対象となります。 担保として、銀行のために発行されたローンの金額とローンの返済期間に対する借り手の生命保険契約を受け入れることができます。 これらの場合、損害保険または生命保険は、これらのタイプの保険の通常の条件の下で実行されます。 借り手の生命を保証する場合、ローンの返済に応じて保険金額が減額されることがあります。 さらに、銀行は、顧客の個人またはレンタルの金庫、ATM、現金取引を行う際の顧客に対する責任を保証できます。 商業銀行の魅力の重要な条件は、顧客の資金の安全性に対する保険保証です。 45. ロシア連邦の銀行における個人の預金保険の法的規制 預金保険 銀行セクターに配置された人口の貯蓄を保護することを目的とした一種の強制保険と見なされるべきです。 この種の保険の受益者である預金者から見た預金保険の仕組みは次のとおりです。 銀行が廃業し、銀行免許が取り消された場合、国が設立した保険会社である預金保険庁が、預金者に一定の金額を支払います。 個人の預金の保険の法的規制の下で、預金保険制度の創設と機能、その金銭的資金の形成と使用、保険事故が発生した場合の預金に対する補償の支払い、および発生する関係に関する関係預金保険制度の機能に対する国家管理の実施、およびこの分野で生じるその他の関係に関連して。 基本理念 預金保険制度は次のとおりです。 1) 預金保険制度への銀行の強制参加。 2) 銀行が債務不履行に陥った場合に預金者に悪影響を与えるリスクを軽減する。 3）預金保険制度の運用の透明性。 4) 預金保険制度に参加している銀行の通常の保険料を犠牲にして強制的な預金保険基金を形成することの累積的な性質。 下に 貢献 連邦法「ロシア連邦の銀行における個人の預金の保険について」とは、銀行預金契約に基づいてロシア連邦の領土内の銀行に個人が預け入れたロシア連邦の通貨または外貨の資金を意味します。または、預金額に対する資本化された（発生した）利息を含む銀行口座契約。 これらの預金には保険がかけられています。 しかし、アートのパート2に従って。 上記の法律の5、資金は保険の対象ではありません： 1) 特定の活動に関連して口座が開設された場合、法人を形成せずに起業活動に従事する個人の銀行口座に入金される; 2) 貯蓄証明書および (または) 無記名預金帳簿によって証明されたものを含む、無記名銀行預金に個人によって入れられた; 3）個人が信託管理のために銀行に送金する。 4）ロシア連邦の領土外にあるロシア連邦の銀行の支店の預金に置かれる。 預金保険は、同法に基づいて行われるものであり、保険契約の締結を必要としません。 46. 海外経済活動のリスクの保険 13 年 1995 月 157 日の連邦法第 XNUMX-FZ 号「外国貿易活動の国家規制について」 公共政策の基礎 貿易支援の分野で： 1) 外国貿易活動の発展を促進するための活動への行政府の参加。これには、保証システムへの融資および輸出信用の保険が含まれます。 2) 輸出信用保険制度への国家の参加。 3) ロシアまたは外国の保険会社との保険契約に基づく、外国貿易活動における商業リスクに対する任意ベースの保険。 州は一般的に外国貿易活動に対する保険支援を提供できなかったため、商業保険組織は外国貿易業務の保険市場の最も魅力的な部門に対処し始めました。 対外貿易事業の商業保険分野のリーダーは Ingosstrakh Insurance Company であり、SKOR、Unistrat Assurance、Saint Paul などの信用および政治リスクを専門とする大手グローバル保険会社と協力して、ロシアで輸出信用保険サービスを提供しています。 、ロイズ協会など 商業的リスク輸出信用の保険のために保険組織によって受け入れられ、 включают： 1) 支払不能および破産; 2）支払いの大幅な遅延または拒否。 3) 支払不能 (倒産) による未配達の場合の前払い金の返還の失敗。 4) 支払い済みの商品が配達されない場合、前払い金の返還が大幅に遅れる。 の 保険の政治的リスク 以下が受け入れられます： 1) 購入者の国の国家当局の行動、または購入者による義務の不履行につながる状況; 2）敵対行為、市民の不安および不安。 3) 購入者の国の通貨への交換不可。 4) 契約に基づく保証の不当な撤回、購入者からのライセンスの非更新または撤回。 5) 外国為替決済の禁輸、不可能または遅延、支払いのモラトリアム。 6) 財産権の剥奪（没収、国有化、収用）など 保険契約の主な特徴は、リスクの種類に応じて保険の補償範囲が80〜95％であり、出荷後の資金調達を組織するときに追加のリスク管理サービスと追加のセキュリティが提供され、債務を回収するときに費用の比例的な払い戻しが行われることです。 47. 再保険の基本概念と方法 アートによると。 法第12条「ロシア連邦における保険事業の組織について」 共同保険 ・同一の保険契約に基づく複数の保険会社による同一物件の保険です。 共同保険は、契約の条件と責任の分配方法がすべての共同保険者によって知られており、合意されているため、二重保険とは根本的に異なります。 再保険 一種の保険、つまり保険会社の保険と考えることができます。 ただし、再保険は特定の種類の保険であることを念頭に置いておく必要があります。 この特異性は、再保険契約の当事者が被保険者でも保険者でもなく、専門の保険者であるという事実によるものです。 したがって、再保険関係の規制におけるビジネス慣習の役割が増大しています。 さらに、再保険中、新しい保険準備金は作成されず、最初に作成された準備金は再保険者と再保険者の間で再分配されます。 再保険における出再とは、リスクの二次的な配置、またはリスク (一部または全部) を譲渡人と呼ばれる最初の保険会社から再保険会社または出再者と呼ばれる XNUMX 番目の保険会社に移転するプロセスです。 再保険には重要な法的特徴があります。 保険契約者に対する保険リスクの責任は、契約が再保険されているという事実にもかかわらず、最初の保険者が完全に負担します。 リスク再保険は複数あり得る。 再保険へのリスクのさらなる移転は、遡及と呼ばれます。 「ロシア連邦における保険事業の組織について」法第13条によると 再保険 - ある保険者（再保険者）が、保険契約（主契約）に基づいて別の保険者（再保険者）によって受け入れられた保険金支払い義務に関連する別の保険者（再保険者）の財産権を保護するための活動。 被保険者が一定の年齢または期間まで存続するか、またはその他のイベントが発生するという観点から、生命保険契約に基づく保険金が支払われるリスクは、再保険の対象になりません。 生命保険を行う免許を持った保険会社は、保険会社が引き受けた財物保険のリスクを再保険する権利はありません。 19年1994月02日付けの保険監督命令第02-08/10号によって承認された「ロシア連邦の領土における保険活動の認可条件」によると、単一のリスクに対して保険会社が受け入れた保険責任の金額保険会社自身の資金のXNUMX％を超えてはなりません。 この金額は、一般的に保険会社自身の控除と呼ばれます。 48. 義務的再保険 下に 任意再保険 個々のケースの解決策を理解します。 この方法の本質は、最初の 譲渡保険会社 - 譲渡人は、再保険者に対するリスクを再保険する長期的な契約上の義務を負わない。 同様に、再保険者 (出再者) も、譲渡人より前に再保険のリスクを受け入れる義務はありません。 直接保険会社のオファー 通性再保険については、リスクに関するすべての重要な情報が含まれている必要があります。 それは伝票と呼ばれる文書に記載されています。 通常、再保険伝票には、被保険者の名前と住所、再保険の種類、保険の対象、保険の補償額、保険金額と保険料、控除額、保険会社自身の保持、再保険会社のシェア、再保険手数料、契約の当事者間の相互作用の手順。 任意再保険 小規模な会社がその財務能力を超える保険リスクを負うことを可能にしますが、同時に、任意再保険はリスク再保険に関する決定を下す長いプロセスです。 エッセンス 契約上の（義務的または強制的な）再保険は、長期の再保険契約が再保険関係の参加者間で締結され、それに従って保険会社と譲渡人が譲渡する義務があり、再保険会社がそれらすべての再保険を受け入れる義務があるという事実に基づいています。その性質と金額は、この再保険契約の条件によって正確に決定されます。 義務的再保険契約は、一定の質と量の再保険リスクを移転し、受け入れるという当事者の義務を規定しています。 この場合、いずれの当事者もこれらの義務を拒否する権利を有しません。 再保険者は、特別な文書 (通常、再保険者が四半期ごとに作成する境界文書) から、再保険のために受け入れたリスクに関する情報を受け取ります。 境界線には、保険契約者、リスクの性質、再保険に譲渡されたシェア、保険条件、保険金額と保険料などに関する情報が含まれています。 強制再保険 契約の当事者間の信頼が必要です。 そのような信頼が構築されるにつれて、当事者は国境を放棄する可能性があります. その結果、再保険者は、取られたリスクの正確な構成さえ知らない可能性があります。 彼は、再保険会社から未払いの保険料の勘定と未払損失の勘定を受け取るだけです。 この場合、出再保険者は、再保険者の利益の完全性と保護に対して、より大きな責任を負います。 49. 比例再保険と非比例再保険 比例再保険 負債と保険料が再保険会社と再保険会社の間で株式に比例して分割されることを意味します。 その本質は、再保険会社が譲渡人のリスクを共有するという事実にあります。つまり、リスクをカバーし、保険料を受け取り、補償を支払う際の再保険会社のシェアは、事前に合意された譲渡人自身の留保に基づいて決定されます。 比例再保険には、割り当てと超過額のXNUMXつの主要なタイプがあります。 に クォータ再保険 譲渡人自身の留保と再保険者の取り分は、特定の契約に基づく保険金額の規模に関係なく、一定のパーセンテージとして定義されます。 超過額に基づく再保険では、譲渡人の源泉徴収を絶対値で設定できます。その金額は、保険会社の財務能力と引受方針によって異なります。 再保険は、譲渡人自身の留保を超えるが、契約の範囲内にあるリスクを移転します。 剰余は、譲渡人自身の留保を超える被保険リスクの一部として理解されます。 比例再保険の代替案は、 不均衡な再保険. その本質は、損失のみが譲渡人と再保険者の間で規模に応じて分割されるという事実にあります。 非比例再保険は、通常、次のように分類されます。 XNUMXつの主なタイプ: 1) 超過損失に基づく再保険; 2) 超過不採算に基づく再保険。 超過損失に基づく再保険の場合、再保険者は、再保険者が支払った損失額 (優先) を超える損失 (超過額) の一部を支払います。 超過損失は、補償の種類によって次のように分類できます。個々のリスクに基づいて (リスク、またはワーキング、超過損失)、または単一のイベントの結果としての損失の累積に基づいて (壊滅的な超過)損失の）。 同時に、予期せぬ損失の増加の結果として、保険会社の財務の安定性が損なわれる可能性があります。 このようなリスクから保護するために、過剰な不採算に基づく再保険を利用することができます。 この場合、再保険会社は、当事者間で合意された譲渡会社の純利益の割合または金額を超える損失に対して支払いを行います。 目標 そのような再保険-保険ポートフォリオ全体またはその個別の部分の不採算の変動に対する補償を出再者に提供します。 50. 金融再保険 再保険とともに、別の形態が生まれ、ほぼ半世紀にわたって開発されてきました- 金融再保険。 現在、金融再保険の分野での売上高は、世界の再保険市場の年間売上高の20〜25％に達しています。 金融再保険 -これは、長期的（XNUMX年以上）の保険活動に内在する保険リスクと財務リスクの両方の再分配に関連する保険会社と再保険会社の間の関係です。 金融再保険には必然的に通常の再保険保護の要素が含まれますが、その主な目的は、原則として、この制度を超えています。金融の安定性を高めるために、再保険会社による保険会社への融資または投資支援を主な目的として使用されます。長期的なソルベンシー、保険会社自身の保持の規模を拡大するための条件を作成するため、ポートフォリオの再構築を促進するため、または一定期間の活動と財務諸表の財務結果を最適化する問題を解決するため。 金融再保険については、 再保険者のリスクの制限、投資収入と期間が重要です-これは主に複数年契約に適用されます。 金融再保険では、再保険者が再保険者に支払われた保険料から再保険者の報酬額を差し引いた金額を受け取ることができる特別な契約メカニズムが使用され、必要に応じて逆に、再保険者は再保険者からの補償を受け取ることができます。再保険者のマージンを考慮して、保険料額を超える実際の資金調達。 従来の再保険契約と金融再保険取引の違いは非常にあいまいです。 実際、金融再保険の分野に関連する個別の契約は、特定の方法で近代化された従来の再保険契約であり、その金融要素が強化されます。つまり、損失と投資収益への参加を通じてリスク制限が導入されます。 代替再保険の個々の要素は、わが国の通常の再保険契約に非常に頻繁に存在することを強調しておく必要があります。 金融再保険の特徴 つまり、キャッシュ フローは再保険に移転されるリスクと同等ではなく、通常、通常の再保険関係で当事者が負担する義務の量を大幅に上回っています。 51. 再保険業務の規制 現在、再保険業務の信頼性と再保険会社のソルベンシーの評価の問題はますます重要になっています。 それを解決する上での主な難しさは、さまざまな国の再保険会社がXNUMXつの再保険契約に参加できるため、再保険市場の境界が国内法よりもはるかに広いことです。 。 再保険の財政的安定性を管理する以下の主要なシステムを区別することができます。 「英語系」再保険者の財務安定性に対する管理は、元受保険者と同じ指標によって保証されます。 技術的準備金の額を計算する際には、計算された純保険料から再保険に移転された保険料を差し引いたものが基本指標として使用されます。 「ドイツ系」、再保険者の財務安定性に対する特別な管理は行われていません。 財務管理は、元受保険者の支払い能力を確保することに重点を置いています。 技術準備金の金額を決定する際には、純保険料の指標も使用されますが、保険監督の機能には、再保険者が財政的に安定しており、その義務を履行する準備ができているかどうかの管理、および再保険の条件の管理が含まれます。 . 保険監督者は、必要に応じて元受保険者を交代させる権限を有します。 「フランスのシステム」 元受保険者のソルベンシーを確保することだけに財務管理の焦点を当てることを規定しています。 保険準備金の金額を決定する際には、グロス保険料指標が使用され、再保険に移転される部分を含め、ビジネスを行うためのコストが差し引かれます。 再保険会社の財務安定性を規制する国内法は事実上ありません。 ロシア連邦民法の967および法律の第3章「ロシア連邦における保険事業の組織について」。 多くの国、特にドイツでは、再保険業務は以下に従って規制されています。 ビジネス慣行： 再保険者は、再保険者から損失の説明を受け取った後、合意された時間内に、引き受けた責任の範囲内で保険補償の適切な部分を再保険者に支払うことを約束します（保険補償の彼の部分の支払いを要求する請求または手紙）。 、および文書のコピー。通常、そのリストは、契約の締結時に当事者によって合意されています。 52. 保険会社の協会、労働組合およびプール 保険会社の協会は、活動を調整し、メンバーの利益を保護し、共同プログラムを実施するために任意に設立されます。 これらの協会、組合、協会は、保険活動に直接従事する資格はありません。 保険市場の規模が拡大するにつれて、国家規制によって参加者の文明化された行動のルールを確保する可能性は狭まっています。 統制機能の一部を自主規制機関（協会）レベルに移管する必要がある。 したがって、ほとんどの国では、保険会社の自主規制組織が存在します。 片側保険市場参加者の利益を保護し、 その他 - 特定のルールと行動原則を確立し、管理します。 これらには、保険会社の国および地域の協会 (組合) が含まれます。 ロシアの保険会社協会は、アートに基づいて運営されています。 法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」の14および14.1。 アートに従って。 活動を調整し、メンバーの共通の利益を代表し、保護する目的で、保険事業の主体は、組合、協会、およびその他の協会を結成することができます。 保険事業の主題の協会に関する情報は、保険監督機関に提出されたそのような協会の国家登録証明書およびその構成文書のコピーに基づいて、保険事業の主題の協会の登録簿に入力されるものとします。 ロシアでは、保険協会は主に領土ベースで形成されています。たとえば、ビッグヴォルガ協会、ウラルシベリア協定などです。最大の協会は全ロシア保険会社連合であり、将来的には自己になる可能性があります。規制機関。 アートによると。 14.1 単純なパートナーシップ契約 (共同活動に関する契約) に基づいて、保険会社は、特定の種類の保険 (保険および再保険プール) の保険業務の財務的安定性を確保するために、法人を形成することなく共同で行動することができます。 保険者協会の特別な形態は、 保険プール保険契約に基づく義務の履行に対する参加者の連帯責任の条件で、保険業務の財務的安定を確保するために作成されました。 これは、特定の問題を解決するための独立した企業の一時的な協会の形態であり、参加者間の自発的な合意に基づいて作成され、参加者は合意の対象について共同の義務を負います。 53. 保険事業の主体 アートに従って。 法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」の4.1 保険関係の参加者は：保険契約者、被保険者、受益者; 保険会社; 相互保険会社; 保険代理店; 保険ブローカー; 保険アクチュアリー; 保険監督の連邦機関。 保険会社、相互保険会社、保険ブローカー、保険会社は保険事業の対象です。 保険事業の対象者の活動は、認証の対象となる保険アクチュアリーの活動を除き、免許の対象となります。 保険代理店 - 保険会社との民法上の契約に基づいて行動する市民、または被保険者との関係において保険会社に代わって保険会社を代表する法人 (商業組織)。 保険代理店は、保険サービスを販売し、保険料を徴収し、保険書類を作成し、場合によっては保険契約者に追加サービスを提供します。 保険代理店の主な機能は、保険サービスの販売です。 保険ブローカー -保険契約または再保険契約の締結に関連するサービスを提供するために、保険会社との関係で被保険者に代わって被保険者を代表する、または自らに代わって仲介活動を行う個々の起業家または法的実体（商業組織）として登録された市民（第8条法律「ロシア連邦における保険事業の組織化について」）。 保険数理士 - 資格証明書を持ち、保険会社との雇用契約または民法契約に基づいて行動するロシア連邦市民。 彼らは、保険料率、保険会社の保険準備金を計算し、数理計算を使用して投資プロジェクトを評価します。 保険会社は、各会計年度の結果に基づいて、受け入れた保険負債 (保険準備金) の数理評価を実施し、その結果を保険監督に提出する結論に反映する必要があります。 保険事業にも携わっています。 測量士 -保険に受け入れられた資産を検査および評価する保険会社の代表者。 引受人 - 保険会社 (再保険会社) によって、保険 (再保険) を受け入れるか、提案されたオブジェクトとリスクを拒否する権限を与えられ、保険 (再保険) ポートフォリオの形成に責任を負う専門家; アジャスター - 保険事故の場合の損失評価の専門家; 他の専門家や専門家。 54. 保険会社の種類、構造および活動原則 保険会社は次のように分けられます。 1) 所有形態別（所属） -私法および公法、株式会社（企業）、相互、州; 2) 実行される操作の性質によって - 専門（生命保険、医療およびその他の種類の保険）、普遍的および再保険（保険に関する法律の新しいバージョンは、普遍的な保険会社の活動を制限しています）; 3) サービスエリア別 - ローカル、地域、国内および国際（国境を越えた）; 4) 授権資本の規模と保険金の受領量による - 大、中、小。 保険会社は、通常、本社 (経営陣) と、子会社 (官僚的およびマトリックス構造) を含むさまざまなレベルの独立性および業務の部門で構成されます。 保険会社の駐在員事務所は、原則として、総局によって付与された権限の枠内で、広告、代表機能、保険会社の検索、および保険契約の実行に従事しています。 保険会社の代理店は、代理および特定の保険業務のすべての機能（保険契約の締結および維持）を実行することが許可されています。 保険会社の支店 法人の権利を持たない、保険会社の別の下位区分です。 子会社 (従属) 会社は正式には独立した法人ですが、その活動は親会社によって厳しく規制されています。 共済組合 - 構成員の株式参加による資金の集中化に基づく保険基金の組織形態。 相互保険会社の加入者は、保険者と被保険者の両方の役割を果たします。 政府の保険組織 - 活動が補助金に基づく非営利企業。 キャプティブ - 創設者の企業保険の利益を完全にまたは主に提供する保険会社、および企業、持株会社、金融および産業グループの構造の一部である独立した経済団体。 非国家年金基金 - 保険契約者が特定の年齢 (通常は退職) に達したときに年金の支払いを保証する特別な形態の非営利団体で、特別な会社によって管理されています。 動作原理: 社会的責任; 倫理的リーダーシップ、または倫理; チーム内の機能的な管理権限の委任。 55. 保険業務プロセス 保険手続き全体は、個別のコンポーネントから構成されるものとして表すことができます。 ビジネスプロセス： マーケティング、保険サービスの開発、販売、引受、契約サポート、保険金支払い。 1. マーケティング -交換を通じてニーズと要件を満たすことを目的とした活動。 保険商品 - 保険会社が顧客のニーズを満たすために一定の料金で顧客に提供する一連の基本的な (保険) および付随的なサービスであり、完全にまたは部分的にすべてまたは部分的に指定することにより、保険規則 (XNUMX つまたは複数) のバリエーションを機能的に表します。いくつかのエンティティ。 2. 保険サービスの形成 含まれるもの：シンプル（保険商品）。 複雑（企業保険プログラム）; 個々の保険条件。 標準的な条件セットとさまざまな顧客グループ向けの追加サービスを備えた保険サービスは、保険商品と呼ばれます。 保険商品の構造上、コアとシェルが区別されます。 コアには、製品の主な特徴が含まれています。技術 - 保険リスク、保証レベル (保険金額、免責金額、特別な条件など)、保険補償の支払い条件。 経済 - 価格（関税）、保険金額のインデックス化、ボーナス、マルス; 追加サービス。 製品シェルは、コアの内容を表しており、以下が含まれます。保険契約 (ポリシー)、保険規則。 保険商品の広告; 潜在的な顧客（販売チャネル）に製品を提供し、契約を締結し、サービスを提供するための販売者（保険会社の代表者）の手順と種類。 保険事故を調査し解決する手続き。 3. 保険サービスの販売 含まれるもの：保険代理店。 保険ブローカー (企業プログラム); オフィスセールス（保険商品、OSAGO）; パートナーシップ - 銀行、郵便局、チェーン店、ガソリンスタンドなど (保険商品、OSAGO); インターネット（最も単純な保険商品）。 4. 引受 - 保険、関税およびフランチャイズの設定に関する宣言されたリスクを受け入れるか拒否するかの行動。 5. 保険契約の維持 運用および会計、保険準備金の計算および投資、ならびに保険料の受領の適時性および完全性の管理、ならびに被保険者の状態の管理が含まれます。 6. クレーム決済 含まれるもの：被保険者イベントの申請の受理、分析、検証。 保険の対象の検査、損失の評価; 支払いまたは支払い拒否の決定を行う。 保険金。 56. 保険契約者の権利の保護 保険契約者の権利の保護は、主にロシア連邦の民法によって規定されています。 48、および「消費者の権利の保護に関する連邦法」。 アートに従って強制保険を実施するとき。 民法第 937 条によれば、法律により強制保険を履行しなければならない者は、保険が履行されていないことを知っている場合、委託された者が保険を履行するよう裁判所に要求する権利を有する。保険の義務で。 保険義務の委託を受けた者が、法令の定める条件に比べて保険契約を履行せず、又は保険契約を締結したときは、保険事故が発生したときは、保険事故が発生したときは、適切な保険による保険補償が支払われるべきであったのと同じ条件で、受益者に対して責任を負う。 保険義務を委託された人物が、この義務を履行しなかった、または不適切に履行したという事実のために、不当に貯蓄された金額は、ロシア連邦の収入における州の保険監督当局の請求により回収されます。アートに従って、これらの金額に対する利息の発生。 395GK。 これは特に、OSAGO を回避するドライバーに当てはまります。 アートに従って。 ロシア連邦法「消費者の権利の保護について」の第 14 条により、保険会社は、保険サービスの不備の結果として生じた損害に対する財産責任を負います。 保険者による権利の侵害の結果として被保険者に生じた道徳的損害は、不法行為者の過失が存在する場合、不法行為者による補償の対象となります。 州 и 公的保護 и コントロール アートに従って実施された保険契約者の権利の遵守のため。 ロシア連邦法「消費者の権利の保護について」の40-45以下の団体および組織。 1.消費者保護の分野での関係を規制する連邦独占禁止団体（その領土団体）。 2. 保険活動の監督のための連邦サービス。 3. 消費者の権利保護と福祉の監督のための連邦サービス。 4.消費者の苦情を検討する権利を有する地方自治機関は、消費者保護の問題について助言します。 品質が不十分で、生命、健康、消費者の財産および環境に危険を及ぼす商品（作業、サービス）が検出された場合は、商品（作業、サービス）の品質と安全性を監視する連邦執行当局に直ちに通知してください。 著者：Belousov D.S.
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