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保険。 チートシート: 簡単に言えば、最も重要なこと
目次
1. 保険の概念。 保険基金 保険 特定の事象（保険事故）が発生した場合に、個人や法人が支払った保険料（保険料）から形成される金銭的資金を負担して、個人や法人の財産権を保護する関係です。 保険保護の経済的カテゴリーの重要な実施形態は、 保険基金 -重要な商品の割り当てられた（予約された）自然保護区のセット。 歴史的に、自然保険基金は、保険保護の経済的カテゴリーの重要な具体化の最初の組織形態でした。 保険基金は、商品流通からの特定の商品、つまりお金の割り当てに関連して、新しい性質を獲得しました。 お金の出現により、保険基金は、その天然素材の含有量に関連する大量の技術的な不都合から解放され、新しい機会が開かれました。 まず第一に、保険基金も作成され始めた通貨形式のおかげで、そのリソースは、発生した損害を補償するために必要な使用価値にすばやく変換できました。 保険基金の貨幣形態により、保険基金は、産業内の経済的回転に役立つ要素から、産業間の経済的回転の発展に影響を与え、保証する手段に変わることができました。 人と社会全体によって実現された保険保護の必要性は、保険の利益を形成し、それを通じて特定の保険関係が形成され始めました。 保険関係の内容は、その組織の特定の形態に関係なく、保険基金のリソースの形成と使用をカバーしていました。 社会が発展するにつれ、これらの関係は大陸法の統合を受け、それによって法的な方法でそれらを規制することが可能になりました。 保険保護の組織化への強力な推進力は、社会的分業、手工芸品生産の発展、および独立産業への貿易の分離でした。 都市の成長、手工芸品の生産、貿易、特にリスクの増大とマネーローンの利用に関連する国際貿易の発展には、適切な保険が必要でした。 この点で、信用と保険は密接に関連していた。 ローン（マリンローン）によって担保された債権者に譲渡された借り手の資産の保険は、保険基金のリソースが集中している保険会社または引受人という特別な専門家グループを生き返らせました。 保険会社による保険基金のリソースの運用管理は、事実と状況の分析、それらの蓄積、一般化および体系化に基づいて、保険リスクを評価することを客観的に要求しました。 2. 保険基金の形成方法。 保険の本質 広報活動の歴史は、保険基金の組織の XNUMX つの主な形態を発展させてきました。 1. 集中保険（準備金）資金、 予算やその他の公的資金を犠牲にして作成されました。 その設立の目的は、特定の種類の強制保険、自然災害および大規模事故による損害に対する補償の実施を確保することです。 そのような資金の形成は、現物と現金の両方で行われます。 州の保険 (準備金) 資金は、政府が自由に使用できます。 2. 自己保険 事業体や人々による保険基金の創設と利用のためのシステムとして。 この場合、リスクは被保険者自身に残ります。 自家保険では、分散型保険基金は現物で現金で作成されます。 それらは、個々の組織または個人の活動における一時的な困難を克服するように設計されています。 分散型保険基金の主な形成源は、この企業または個人の収入です。 自家保険の観点から保険基金の資金を使用するための手順は、経済主体の憲章に規定されています。 3. 自分の保険 保険に関心のある当事者の保険料を犠牲にして保険組織の資金を作成および使用するためのシステムとして。 これらの資金の資金は、保険の条件に従って、結果として生じた損害を補償するために使用されます。 保険会社の保険基金は、保険契約者として行動する参加者の大規模なサークルによって作成されます。 保険料は各被保険者が個別に支払うため、基金の形成は分散型で行われます。 それは金銭的な形しかありません。 同時に、XNUMX人の被保険者の損失は、保険基金の創設のすべての参加者に分配され、その優れた機動性と保険準備金の回転の加速につながります。 保険の本質。 自然の力と社会の相互作用による破壊的な矛盾の発現によって引き起こされた損害の補償は、自然災害の破壊的な結果を防止し、克服し、制限するために、人々の間に特定の関係を確立する必要性を引き起こします. 継続的かつ中断のない生産プロセスを確保し、達成された共同生活水準の安定性と持続可能性を維持するための人々のこれらの客観的な関係は、保険保護の経済的カテゴリーを構成します。 3. 保険の特徴と機能 特異性 保険の経済区分が決定される 次の兆候： 付保リスクの存在 (およびその評価基準); • 自然災害の発生のランダムな性質または自然の破壊的な力の他の兆候; • 客観的な損害賠償の必要性; - 空間と時間における再分配関係の存在; • 保険会社と保険会社の間からの保険コミュニティの形成。 - 現物または金銭の形での損害の表現。 • 特定のイベントの結果を防止および克服するための対策の実施; • 保険金の返済; • 保険活動の自給自足。 保険は、個人とその財産を偶発的な危険から保護するという経済的必要性の結果として生まれ、発展しました。 自然災害やその他の破壊的な出来事のランダムな性質にもかかわらず、それらを科学的に予測することが可能になりました. 自然と金銭の被害額を高い確率で予測することが可能になりました。 科学的先見のおかげで、保険会社は、保険リスクの悪影響を防ぐための措置を意識的に実施することができました。 保険会社が講じる予防措置 (つまり、将来起こりうる損害の防止) により、保険会社は保険基金のリソースを最適化し、多くの場合、それらを投資源として使用することができます。 保険は、社会的生産と保険基金の組織のための保険保護の特定の形態のXNUMXつになりました。 保険 -これは、個人または法人が被った損失を多くの人に分配することによって補償する方法です（保険の総計）。 損失は、保険会社（保険会社）が管理する保険基金の資金から払い戻されます。 客観的な保険の必要性 人の制御下にない破壊的な要因（自然の要素の力）の結果として損失が発生することがあるという事実によるものですが、いずれにせよ、それらは誰の民事責任も伴いません。 このような状況では、誰からも損害を回復することは不可能である可能性があり、被害者自身の財産範囲に「解決」します。 事前に設定された保険基金は、損害賠償の源泉となる可能性があります。 保険機能。 保険の経済的本質はその機能に対応し、このカテゴリーの社会的意義を表現しています。 主なものは リスキーな 損害の確率としての保険リスクは、被害者に経済的支援を提供するという保険の主な目的に直接関係しているためです。 警告 この機能は、保険基金の一部を犠牲にして、保険リスクを軽減するための措置に資金を提供することを目的としています。 貯蓄 機能：達成された家族の収入の保険保護の必要性に関連して、生命保険の助けを借りて保険金額を節約する場合。 コントロール 保険の機能は、厳密に的を絞った保険基金の形成と使用を提供します。 4. 市場経済における保険 市場経済への移行は、社会的再生産における保険の役割の大幅な増加を確実にします。 保険サービスの範囲を大幅に拡大し、州の保険に代わるものを開発します。 国民経済を管理する指揮管理システム、国有財産の支配的な役割、およびその安全に対する管理者と労働組合の経済的責任が弱いため、保険は経済および社会関係において正当な位置を占めることができませんでした。 商品生産者が自分の計画に従って自分の危険と危険を冒して行動し始め、これに対して責任を負うときの市場関係の発展、 保険の役割と重要性を高めます。 同時に、自然災害（地震、洪水、暴風雨など）、技術的および技術的性質のランダムな事象（火災、事故、爆発など）に対する保護を提供するという伝統的な目的とともに、保険はますます重要になっています。さまざまな犯罪発生現象（盗難、強盗、車両盗難など）による損失が発生した場合の保護を提供し始めています。 保険者であるさまざまな所有形態の企業や組織は、固定資産や運転資本の損失または損傷によって引き起こされた損害を補償するだけでなく、経済的（起業家的）リスクも補償する必要性を感じています。 今日では、これらのリスクに対する保険の XNUMX つの主な分野、すなわち直接損失と間接損失のリスクに対する保険を選び出すのが通例となっています。 に 直接 損失には、たとえば、利益の不足による損失、原材料、材料、コンポーネントの不足による機器のダウンタイムによる損失、ストライキ、およびその他の客観的な理由が含まれます。 間接的 損失とは、逸失利益、企業の倒産などです。 この変化は、国民の経済的利益に直接関係する市民の財産および個人保険の分野にも影響を与えます。 長期保険契約と短期保険契約の比率、リスクの組み合わせ、予防保険および貯蓄保険の条件、生命保険契約に基づく拠出金の準備金に対する銀行の利率の水準。市場経済への移行に伴うインフレ対策は、必然的に保険の対象となります。 保険サービスの供給は増加している。 徐々に保険市場を形成。 任意のタイプの保険が優先されますが、特定の分野では、強制保険が維持されるか、導入されることさえあります (たとえば、医療、事故に対する軍人の保険など)。 市場経済では、保険は、一方ではビジネスと人々の幸福を保護する手段であり、他方では収入を生み出す活動です。 保険組織の利益源は、保険活動からの収入、活動の生産および非生産分野への一時的に無料の資金の投資、企業の株式、銀行預金、証券などです。 5. 被保険者。 保険会社。 被保険者。 受益者 被保険者 保険会社と保険契約を締結した、または法律により保険契約者である法人および有能な個人として認められています。 保険契約者は、第三者（被保険者）に有利な第三者のために保険会社と保険契約を締結する権利を有します。 保険契約者は、保険契約を締結する際に、保険契約に基づく保険金を受け取る個人または法人（受益者）を指定する権利、および保険事故の発生前に自らの裁量で変更する権利を有します。 保険会社 ロシア連邦の法律で規定されている組織的および法的形態の法人として認められ、保険活動（保険組織および相互保険会社）を実施するために設立され、法律で定められた手順に従って、携帯するためのライセンスを受け取りましたロシア連邦の領土での保険活動。 ロシア連邦の立法行為は、ロシア連邦の領土における外国の法人および外国市民による保険組織の設立に対する制限を確立することができます。 保険会社の直接活動の対象は、生産、貿易、仲介および銀行活動であってはなりません。 被保険者。 これは、被保険者の生活の中で人または状況に直接関連する (個人保険)、または財産権と財産の安全性に影響を与える (財産保険) 保険事故が生起しなければならない人のことです。 保険では、第三者に有利な契約の解釈がしばしば使用されます。この場合、保険金額の支払いを保険会社に請求する独立した権利は、契約の当事者である被保険者ではなく、第三者から生じます。パーティ - 受益者。 保険者は、保険契約者による保険契約の不適切な履行に起因する第三者に異議を申し立てることができます。 ほとんどの場合、法律は保険契約における受益者の個別化を規定しています。 原則として、受益者の個別化のために、法人の名前または市民の名前が示されますが、場合によっては、この人またはその人が受益者になる条件が示されます。 特に、立法者は、損害賠償責任保険契約は、そのような損害を被る可能性のある人のために締結されるものであると指摘しています。 同時に、保険契約に基づく義務のいずれかを履行した後、または補償または保険金額の支払いを保険会社に請求した後、受益者を別の人に置き換えることはできません。 6. 保険代理店およびブローカー。 保険の目的。 保険リスク、ケース、金額、損害 保険代理店 - これらは、付与された権限に従って、保険会社に代わって、また保険会社に代わって行動する個人または法人です。 保険ブローカー -これらは、起業家として正式に登録された法人または個人であり、被保険者または保険会社からの指示に基づいて、自らに代わって保険仲介活動を実行します。 オブジェクト 保険は、ロシア連邦の法律と矛盾せず、以下に関連する財産上の利益です。 -被保険者または被保険者の生命、健康、労働能力および年金（個人保険）。 - 所有、使用、財産の処分 (財産保険); - 被保険者が個人または個人の所有物に与えた損害、および法人に与えた損害に対する補償 (賠償責任保険)。 保険リスク 保険が提供されると予想されるイベントです。 保険付きリスクと見なされるイベントには、その発生の確率とランダム性の兆候がなければなりません。 被保険者イベント 保険契約または法律に規定された、保険者が被保険者、被保険者、受益者またはその他の第三者に対して保険金を支払う義務を負う事態をいいます。 保険金額 ロシア連邦の契約または立法行為によって別段の定めがない限り、保険契約に指定されているか、または法律によって定められている金額であり、これに基づいて保険料および保険料の金額が決定されます。 保険損害 - これは、保険の査定によると、損傷した財産の完全に失われた、または減価償却された部分の費用です。 被保険者に支払うべき金額は、保険補償金と呼ばれます (個人保険では - 保険金額)。 保険システム。 保険補償制度は、保険の条件に応じて保険報酬を計算する方法です。 保険の補償制度は次のXNUMXつです。 • 比例責任; • 最初のリスクシステム; • 究極の責任。 比例責任: 被保険物に生じた損害は、被保険物の価値に対する保険金額の比率に等しい割合で補償されるものとする。 最初のリスク責任 - 保険金額内のすべての損失は全額補償されます。 責任を制限する - 損失は、しっかりと確立された限度内で補償されます。 この場合、補償されるダメージの初期レベルとその最大値が決定されます。 7. 保険契約。 保険証明書 保険契約 は、保険契約者と保険会社との間の合意であり、これにより、保険会社は、被保険者が発生した場合に、保険契約者または保険契約が締結された他の人に保険金を支払うことを約束し、保険契約者はこれを引き受けます。時間通りに保険料を支払う。 保険契約には、当事者の合意によって決定されるその他の条件も含まれる場合があり、ロシア連邦の民法で規定されている取引の有効性に関する一般条件を遵守する必要があります。 保険契約を締結するために、保険契約者は、所定の様式による書面による申込書を保険者に提出するか、または保険契約を締結するという彼の意思を明確に認められる方法で宣言しなければなりません。 保険契約は、契約または法律に別段の定めがある場合を除き、保険契約者が最初の保険料を支払った時点から効力を生じるものとします。 保険契約の締結の事実は、保険規則が添付された保険会社から保険会社に譲渡された保険証書（保険証書、証明書）によって証明される場合があります。 保険証書には以下が含まれている必要があります。 • ドキュメントの名前。 • 保険者の名前、正式な住所、銀行の詳細。 -保険契約者の名前、名前、父称または名前とその住所。 • 保険対象の表示; - 保険金額 • 被保険者のリスクの兆候; • 保険料の額、支払条件及び支払方法 • 契約時間; • 契約の変更および終了の手続き。 • 保険規則への追加または除外を含む、当事者が合意したその他の条件。 • 当事者の署名。 保険会社が保険金の支払いを拒否する理由： - 保険事故の発生を目的とした、保険契約者、被保険者または受益者の意図的な行為。 -保険契約者または保険契約を締結した人による手数料、被保険者の事件に直接的な因果関係がある意図的な犯罪。 - 被保険者による保険者への、保険の目的に関する故意に虚偽の情報の伝達。 - 被保険者が、この損害を引き起こした有罪者から、財産保険に基づいて損害に対する適切な補償を受け取ること。 - その他法令で定める場合。 保険契約の条件は、ロシア連邦の法律と矛盾しない限り、保険料の支払いを拒否する他の理由を提供する場合があります。 保険料の支払いを拒否する決定は、保険会社によって行われ、拒否の理由とともに書面で被保険者に通知されます。 8.保険契約の当事者の権利と義務 保険者は次の義務を負います。 - 被保険者に保険の規則を理解してもらう。 - 保険契約者が、保険事故のリスクおよび保険財産に対する損害の可能性を軽減する措置を講じた場合、またはその実際の価値が増加した場合、保険契約者の要求に応じて保険契約を再交渉する、これらの状況を考慮して; - 保険事故が発生した場合は、契約または法律で定められた期間内に保険金をお支払いください。 それ以外の場合、保険者は保険契約者に対し、遅延日ごとに保険金支払い額の 1% の罰金を支払うものとします。 -被保険者が被保険者の財産への損害を防止または軽減するために被保険者が発生した費用の払い戻しは、これらの費用の払い戻しが保険規則によって規定されている場合に行われます。 同時に、発生した損害額を超える部分の特定の費用は補償の対象にはなりません。 - ロシア連邦の法律で規定されている場合を除き、被保険者およびその財産状況に関する情報を開示しないこと。 被保険者の義務： - 保険料のタイムリーな支払い。 -被保険者のリスクを評価するために重要である被保険者に知られているすべての状況の保険契約を締結するときの保険会社への通知、およびこの保険の目的に関連して締結または締結されているすべての保険契約について。 -被保険者のイベントが発生した場合に、被保険者の資産への損害を防止および軽減するために必要な措置を講じること。 - 保険契約によって定められた制限時間内に、保険事故の発生について保険者に通知する。 保険契約は、当事者のその他の義務を規定する場合もあります。 場合によっては、保険契約の被保険者の交代が行われることがあります。 契約は、手順と条件を定義します 保険金の支払い。 保険金の支払いは、被保険者の申請と保険証（緊急証明書）に基づいて、保険契約または法律に従って保険者が行います。 保険法は、保険会社または保険会社が認定した人によって作成されます。 保険者は、必要に応じて、法執行機関、銀行、医療機関その他の保険事故の状況に関する情報を有する企業、機関および団体に保険事故に関する情報を求めるとともに、独自にその原因を特定し、その原因を特定する権利を有します。保険事故の状況。 法人は、保険者の要求に応じて、保険事故に関連する情報を保険会社に提供する義務があります。 営業秘密を構成する情報を含みます。 同時に、ロシア連邦の法律で規定されている場合を除いて、保険会社はあらゆる形式での開示に責任を負います。 9. 保険契約の終了 保険契約の終了は、次の場合に発生します。 - 有効期限; - 保険者が契約に基づく被保険者に対する義務を完全に履行すること。 - 被保険者が契約によって定められた条件内で保険料を支払わないこと。 - 法人である被保険者の清算、または個人である被保険者の死亡。これらの場合に被保険者の交代が契約で規定されていない場合。 -ロシア連邦の立法行為によって確立された手順に従った保険会社の清算。 - 裁判所による保険契約の無効を認める決定の採択。 - ロシア連邦の立法行為によって規定されているその他の場合。 保険契約は、保険契約の条件および当事者の合意によって規定されている場合、被保険者または保険者の要請により早期に終了することができます。 当事者は、契約に別段の定めがない限り、保険契約の終了予定日の少なくとも30日前に、保険契約を終了する意図を相互に通知する義務があります。 被保険者の要請により保険契約が早期に終了した場合、保険者は未経過の契約期間の保険料から発生した費用を差し引いた金額を被保険者に返還するものとします。 保険契約者の請求が保険者の保険規則違反によるものである場合、保険会社は保険契約者に支払った保険料を全額返還しなければならない。 保険会社の要請により保険契約が早期に終了した場合、彼は保険契約者に彼が支払った保険料を全額返却します。 保険者の請求が、被保険者が保険規則を順守しなかったことに起因する場合、保険者は、未満了の契約期間の保険料から発生した費用を差し引いたものを被保険者に返還するものとします。 保険契約が考慮されます 無効 ロシア連邦の民法で規定されている場合の結論の瞬間から。 保険契約も無効 次の場合： -被保険者のイベント後に終了した場合。 - 保険の対象が、有効な裁判所の決定に基づいて没収の対象となる財産である場合。 保険契約が、裁判所、仲裁または仲裁裁判所によって無効であると宣言された場合。 10.保険金額のパフォーマンスの低下 この指標は、保険事故の発生と損害の補償により、料金期間中に保険ポートフォリオから引き落とされる総保険金額の割合の形で損害の確率を表します。 保険金額の不採算性は、以下の影響を受けます。 XNUMXつの要因 これは通常、不採算の要素と呼ばれます。 1. 保険事故の頻度: S: A. 2. XNUMX 回の保険事故の被害 (XNUMX 回の保険事故の結果として影響を受けるオブジェクトの平均数): D:C. 3. リスク率 - XNUMX つの保険対象物の平均額に対する、XNUMX つの損害を受けた対象物の平均保険補償額の比率。 部分的な損傷の場合は、XNUMX つのオブジェクトの平均損傷度を示します。 F×A/D×B、 ここで、Aは被保険者の数です。 B-被保険者の合計被保険者。 Dは影響を受けるオブジェクトの数です。 F-支払われた保険補償額。 したがって： Q = C/A × D/C × (F × A)/(D × B) = F/B、 ここで、C は保険事故の数です。 Q - 保険金額の損害率。 11. 保険補償 保険事故が発生すると、保険契約の仕組みが発効し、保険金の額が決定され、被保険者または契約が締結された第三者に支払われます。 被保険者イベント 保険契約または法律に規定された、保険者が被保険者、被保険者、受益者またはその他の第三者に対して保険金を支払う義務を負う事態をいいます。 財物を伴う保険事故の場合、保険金は保険補償の形で支払われます。被保険者または第三者の身元を伴う保険事故の場合は、保険補償の形で支払われます。 保険補償 保険契約で一定額の保険金の支払いが規定されていない限り、被保険者または被保険者の第三者の被保険者の財産に対する直接的な損害額を超えることはできません。 保険金額が物件の保険価額を下回った場合、保険約款に別段の定めがある場合を除き、物件の保険価額に対する保険金額の比率に応じて保険金の額が減額されます。契約する。 保険契約者が複数の保険会社と財産の保険価額の合計を超える金額の財産保険契約を締結した場合（二重保険）、この財産を保証するためにすべての保険会社から受け取る保険補償は、保険価額を超えることはできません。 同時に、各保険者は、この被保険者が締結した特定財産の全保険契約の総額に対する、自らが締結した契約に基づく保険金額の比率に応じた額の保険金を支払います。 保険契約の条件は、保険金の補償額の範囲内で、現物損害に対する保険金の代わりに保険金を支払うことを規定している場合があります。 保険補償は、他の保険契約、社会保険、社会保障、および損害を補償するために、被保険者または第三者に支払うべき金額に関係なく支払われます。 同時に、被保険者が死亡した場合の受益者による個人保険の保険補償は、相続財産の構成には含まれません。 保険契約に基づく保険者の主な義務は、保険事故の発生時に保険金を支払うことです。 保険者は次の義務を負います。 -被保険者の場合は、契約または法律で定められた期間内に保険金を支払います。 - 保険契約者が被保険者の指示を履行するために必要であった場合、または保険者の指示を履行するために実行された場合に、保険対象物に生じた損害を防止または軽減するために保険契約者が負担した費用を払い戻す。 12. 損害賠償および保険補償の支払い。 保険事故の事実の立証 保険者による損害額の決定および保険金の支払いには、以下が含まれます。 XNUMX つの段階: • 保険事故の事実を立証する。 • 損害額の決定、保険金の支払い、および被保険者のイベントに関する法律（保険法）の作成。 • 保険金。 保険事故の事実を立証すること。 財産の損害、破壊、または盗難が発生した場合の被保険者 (受益者) の最も重要な義務の 1 つは、適時に保険事故の申請書を提出することです。 保険の条件により、被保険者は財産の損失または損害を通常3〜XNUMX日以内に宣言する必要があります。この期間に違反した場合、保険会社は遅延の理由を見つけます。 いつ、どこで、どのような状況で、どのような財産が紛失または破損したかを示す被保険者の申請書を受け取った後、保険契約の条件で提供される情報の遵守がチェックされます。 このチェックは、イベントが保険付きイベントであるかどうかを確認するために実行され、その発生時に保険会社は保険金を支払う義務があります。 まず、設定する必要があります イベントの時点で財産に保険がかけられていたかどうか。 条約はまだ発効していない可能性があるため、これには特に注意を払う必要があります。 次に、発生したイベント（地震による物的損害など）が保険責任の範囲に含まれているかどうか、つまり自然災害やその他の危険（リスク）のリストに含まれているかどうかを確認する必要があります。保険が提供されます。 被害の原因となった事象の発生の事実と原因を確認する必要があります 関連機関からの必要書類。 発生したイベントが保険契約によって提供されなかった場合、それは保険付きイベントではなく、保険会社は生じた損害を補償する義務を負いません。 それも非常に重要です 財産の紛失または損害の場所とその場所を比較する （事業領域）保険契約の締結時に被保険者によって指定されます。 通常、保険会社は物件の場所に関係なく責任を負いますが、特定の種類（物件リース契約に基づいて被保険者が受け取った物件、他の組織、公共、家財などから受け入れられた物件）に関しては、財産の損失または損害は、保険の申請書および保険証書（保険証券）で指定された場所でのみ被保険者として認識されます。 同時に保険者に支払申請をするときは、被保険者は、 プロパティへの関心を証明し、 破壊または損傷したもの（貨物の出荷および受領のための船荷証券の取引、不動産登録簿への記入）。 13. 損害額、保険金の支払いおよび保険事故法の作成 保険者が保険事故と認定した場合、被保険者の申請に基づき保険金請求が行われます。 確立された形式の行為 被保険者の損失（損害）について。 申請書の確認の際に、被保険者による物的損害が発生しなかったことが確認された場合、または通知の遅延により不可能な場合は、保険法は作成されません。財産の損失または損害の事実と原因、およびその損害の額を立証するため。 この場合、保険会社と保険契約者は 自由形式のドキュメント、 これは、指定された行為を作成できなかった理由のみを示しています。 保険約款による 保険会社は、遅くとも 3 日以内に行為の作成を開始し、5 ～ 10 日以内にこの作業を完了する義務があります。 被保険者（受取人）からの申込書受領日から行為には、破壊された（損傷した）財産とその遺物に関する情報が含まれており、行為の付属書には、損害額と保険補償の計算が含まれています。 通常、災害時に利用可能な財産の量と価値は、会計と報告のデータに従って決定され、一次収支文書（支払い要求、請求書、運送状など）、未使用資材の在庫残高に基づいて決定されます。 . 会計帳簿、カード、一次書類が破壊された場合、災害（火災など）時の財産の価値は、被保険者に関連して作成された重要な責任者の正式に承認された目録レポートに基づいて決定されます。イベント。 場合によっては、災害時の資産の量と価値は、計算によって、つまり、コンテナの数とサイズ、資産の残骸の数、建物の容積に基づいて決定することもできます。財産の所在など。ただし、いかなる場合でも、被害額には財産の価値を含めないでください。火災時の存在は、一次文書または遺構の検査後に作成された文書によって証明されていません。財産と被保険者のイベントの場所。 総ダメージ 財産およびその他のリスクの保険については、次の式で決定されます。 Y \uXNUMXd P × I + C × T、 ここで、Y はダメージ量です。 P - 保険評価による資産の価値; I - 保険事故発生時の資産の減価償却額。 C - 財産を貯蓄し整理するための費用。 T - 建材に適した残留物のコスト。 14. 保険金の支払い 保険金が支払われる 保険約款により定められた期間 保険会社が必要な書類をすべて受け取り、保険法（事故証明書）を作成した後。 特に、生命保険契約では、保険料の支払い期間、待機期間、保険金の支払い期間が区別される。 保険料納付期間 - これは、生命保険契約で指定された期間であり、その間、保険契約者は契約によって設定された保険料を支払う義務があります。 同時に、保険契約で定められた期間内に、保険者が保険金の支払い義務を負う事象（保険事故の可能性）の発生時までを含む、一括または分割払いで支払うことができます。 . 待機期間 被保険者が保険契約に定められた期間まで生存することを条件として締結された生命保険契約において設定され、被保険者が保険料の支払い義務を完遂してから、保険料の支払い義務が発生するまでの期間をいいます。保険金の支払い。 保険金の支払い期間 - これは、保険者の保険金支払い義務が発生し、履行される期間です。 この期間は保険契約で定められています。 保険金の支払い額は、一時金または保険年金の形で支払うことができます。緊急または終身です。 保険会社の過失による支払いの遅延については、保険会社は保険契約者に対し、遅延の 1 日ごとに支払われる保険補償額の XNUMX% の罰金を支払わなければなりません。 保険補償額は、保険者によって非現金形式で被保険者の決済口座に振り込まれ、個人は現金で支払うことができます。 保険補償が支払われる根拠となるすべての行為、計算、およびその他の文書は、支払日を示す保険者の適切な印を付けて取り消されます。 書類に訂正がある場合は、訂正箇所を明示し、作成者の証明を受け、保険者の印鑑を押印する必要があります。 保険金の支払い後に盗難品が発見された場合、保険契約者は、そのために受け取った保険金から、必要な修理費用または盗難に関連する整理費用を差し引いた金額を保険会社に返還する義務があります。 定められた期間内に保険金が返還されなかった場合、保険者は定められた手続きに従って請求を行う必要があります。 ご存知のように、保険金を支払った保険会社は、この金額の範囲内で、被保険者が損害の責任者に対して有すると主張する権利を譲渡します。 したがって、管轄当局の文書が損害を引き起こした人物を示している場合、保険者は、代位の順序で、この人物に対して請求を行うことができます。 15. 付保リスク 保険リスク 予想される事象であり、その場合に保険が適用されます。つまり、リスクは保険の対象です。 保険リスクと見なされるイベントには、その発生の確率とランダム性の兆候がなければなりません。 保険におけるリスクは、いくつかの側面で考慮する必要があります。 - 特定の現象または一連の現象（イベントまたは一連のイベント）として、その発生時に、以前に形成された集中保険基金から現物または現金で支払いが行われます。 - 特定の保険対象物に関連して。 イベントまたは一連のイベントは、それ自体で抽象的に考えられるわけではありません。それらは、リスクが実現する保険のために受け入れられたオブジェクトと関連付けられる必要があります。 あらゆるリスクには、特定の明示的な目的があります。 私たちの考えでは、リスクはこのオブジェクトに関連付けられています。 オブジェクトに関連して、リスク要因がそれぞれ明らかになり、研究されます。 受け取った情報を他の手段と組み合わせて分析することで、リスクの実施（実施）の悪影響を防止または大幅に軽減することができます。 -リスクは、保険で受け入れられたオブジェクトの破壊または損傷の可能性に関連しています。 確率は、特定のイベントまたは有害な影響を与える一連のイベントの発生の客観的な可能性の尺度として機能します。 任意の確率は、適切な分数として表すことができます。 確率がゼロの場合、このイベントは不可能であると主張できます。 100の確率で、イベントが発生することがXNUMX％保証されます。 リスクの可能性が低いほど、保険の手配が簡単で安価になります。 保険は、客観的確率と主観的確率によって特徴付けられます。 目的 確率は、客観的な現実における現象やオブジェクトに固有の法則を反映しています。 主観的 現実への客観的なアプローチを無視し、自然と社会の客観的な法則を否定または考慮しない事故を反映しています。 さらに、リスクは次の方法で提示することもできます。 論理的 論理的方法の助けを借りて、自然と社会の法則の知識に基づいています。 論理確率は、母集団の予備観測の情報ベースを持たない、またはほとんど持たない新しいタイプの保険の開発と導入に使用されます。 新しいタイプの保険の導入に先立って、大数の法則の数学的装置を使用した統計データの予備的な収集と分析が行われた場合、その結果は次のことを反映します。 統計 確率。 リスク分析により、それらを次のように分割できます。 XNUMX つの大きなグループ: 保険と非保険（保険契約には含まれていません）。 保険リスクのリストは、保険契約に基づく保険責任の量です。 契約の保険金額で表します。 金銭的なリスクの価格は関税率です。 16.リスクの種類とその評価 保険業務におけるリスクを評価するために、さまざまな方法が使用されます。 個別評価の方法 平均リスク タイプと比較できないリスクにのみ適用されます。 保険会社は、専門的な経験と主観的な意見を反映して、任意の評価を行います。 のために 平均の方法 特徴は、個々のリスクグループをサブグループに分割することです。 したがって、リスク特性（たとえば、保険対象の簿価、総生産能力、技術サイクルのタイプなど）によってサイズを決定するための分析ベースが作成されます。 パーセント法 平均リスク タイプからの正負の偏差の可能性に応じて、利用可能な分析ベースに対する一連の割引と手当 (マークアップ) を表します。 保険会社にとって最も困難なタスクの XNUMX つは、その料金ポリシーをリスクの進展の予測傾向に沿ったものに保つことです。 この保険の集計でそれを評価するには、信頼できる情報を入手することが特に重要です。 リスクを評価する場合、以下が区別されます。 種類： 1) 保険をかけることができるリスク。 2) 保険をかけられないリスク。 3) 好ましいリスクと好ましくないリスク。 4) 保険者の技術的リスク。 保険リスク。 最大のグループは、保険をかけることができるリスクで構成されています。 保険リスクとは、保険事故の発生の可能性と起こり得る損害の量的な程度の観点から評価できるリスクです。 リスクを被保険者と見なすための主な基準: -保険会社の責任の範囲に含まれるリスクは可能でなければなりません。 リスクはランダムでなければなりません。 保険の法的関係が発生する対象は、不安定で一時的なタイプの接続を特徴とし、保険者または保険対象の所有者に事前に知られている危険にさらされるべきではありません。 - このリスクのランダムな発生は、均質なオブジェクトの質量と関連付ける必要があります。 この目的のために、適切な統計的観察が編成され、そのデータの分析により、予測に適した保険料を確立することが可能になります。 - リスクの実現で表現される保険事故の発生は、被保険者またはその他の利害関係者の意志と関連付けられるべきではありません。 - 保険事故の発生の事実が時間的にも空間的にも不明である。 - 保険事故は、壊滅的な災害の規模を持つべきではありません。つまり、大規模な損害を引き起こす、大規模な保険集団内の多くのオブジェクトをカバーするべきではありません。 -リスクの実現による有害な結果は、客観的に評価する必要があります。それらは十分に大きく、被保険者の利益（保険の利益）に影響を与える必要があります。 17.リスクの分類 保険会社の責任の額に応じて、リスクは個人と普遍に分けられます。 例えば、 個人の リスクは、輸送中の絵画の傑作の保険契約と、それに関連する破壊行為の場合の露出で表現されます。 ユニバーサル ほとんどの損害保険契約における保険者の責任範囲に含まれるリスクは盗難です。 特別なグループは、異常で壊滅的な特定のリスクで構成されています。 異常： その値は、関連オブジェクトを保険母集団の特定のグループに帰属させることを許可しません。 異常なリスクは、通常よりも高くも低くもなります。 通常よりも低いリスクは、保険会社にとって有利であり、保険契約の通常の条件でカバーされます。 通常よりも高いリスクは、保険者にとって常に有利であるとは限らず、保険契約の特別な条件の下でカバーされます。 破滅的 リスクは、多数の被保険者または保険契約者をカバーする重要なグループを構成しますが、特に大規模に重大な損害を引き起こします。 国際分類によると、壊滅的なリスクは、固有の（局所的な）リスク（気象要因や条件の影響下で発生する）と土地の質の影響下にあるリスク（土壌侵食など）に分けられます。 保険会社の業務において非常に重要なのは、客観的リスクと主観的リスクの定義です。 目的 -制御されていない自然の力やその他の事故が保険の対象に及ぼす悪影響を表現します。人の意志や意識に依存しないでください。 主観的 -現実への客観的アプローチの否定または無知に基づいています。 客観的な現実における周囲の世界の不十分な知識に関連付けられており、人の意志と意識に依存しています。 リスクの一般的な分類では、環境、輸送、政治、および特別なリスクを区別するのが通例です。 環境 リスクは環境汚染に関連しており、有形財の専有プロセスにおける変容的な人間活動によるものです。 環境リスクによる特定の保険利益は、これらの利益を満たす独立したタイプの保険の作成につながりました。 交通機関： 船体リスクと貨物リスクに分けられます。 リスク カスコ 移動、駐車（ダウンタイム）、修理中の航空、海上、河川の船舶、鉄道車両、自動車の保険を意味します。 貨物 - 航空、海上、河川、鉄道、道路輸送による物品の保険。 政治的な リスクは、国際法の観点から見た違法行為、特定の主権国家またはその市民に関連する外国政府の活動または行動に関連しています。 特殊 リスクには、特に価値のある商品 (宝石、美術品、現金) の輸送の保険が含まれます。 18. リスク管理 保険のリスク管理を実施 XNUMX段階で： -準備。分析と評価の結果として得られたリスクの特性と確率を比較します。 この段階で、リスクの大きさが社会的に受け入れられるままである代替案が特定されます。 優先順位が設定されます。つまり、優先順位の注意が必要なさまざまな問題や問題が特定されます。 したがって、利用可能なオプションを、それらに含まれるリスクの許容可能性の原則に従ってランク付けすることが可能になります。リスクは完全に許容可能、部分的に許容可能、まったく許容不可能です。 - リスクの可能性のある悪影響を排除または最小化するのに役立つ特定の措置の選択。 この段階には、予防的な性質の組織的および運用上の手順の開発が含まれます。 保険者にとって、この段階は、危険な決定を下す人または実行する人への具体的な推奨事項の準備と発行に含まれる場合があります。 リスク状況における活動の悪影響にタイムリーに対応できるようにする手順と措置のオプションの XNUMX つは、特別に開発された 状況計画、 与えられた状況で各人が何をすべきかについての処方箋と、予想される結果の説明が含まれています。 状況に応じた計画に基づいて、リスクの高い意思決定を実行する人々は、不利な状況で迅速に行動する機会を得て、予期しない状況で行動する準備が整います。 リスクを管理する際、保険会社は法的側面に注意を払います。 法的支援は、リスクを最小限に抑えるか制限する法律や規制の策定と採用に基づいています。 行為は、いつ、どのような条件の下でリスクが正当化され、合法であり、適切であるかという問題を反映する必要があります。 実際には、以下を使用できます リスク状況における管理システムの主な要素: - リスク代替案の特定、社会的に許容されるレベルの範囲内でのみ認められる; - リスクの悪影響の可能性を排除または最小化することを目的とした具体的な推奨事項の作成; - リスクを伴う意思決定を実行したり、このプロセスを制御したりする人々が危機的な状況で最適に行動できるようにする特別な計画の作成。 - 選択された代替案の実施に役立つ規範的な行為の準備と採用。 -危険な決定やプログラムの心理的認識を考慮に入れる。 19. リスク管理の方法と段階 述べられた理論の規定に基づいて、社会的実践は発展しました リスク管理のXNUMXつの方法： 廃止、損失防止および管理、保険、買収。 廃止 リスクを排除する試みです。 個人にとって、これは喫煙や飛行などをしないことを意味します。 これは、会社にとって、販売する製品をリリースする際に、その使用を安全にする方法を慎重に検討する必要があることを意味します。 キャンセルは、損失を回避するための効果的な方法です。 問題は、リスクの排除が利益も排除することです。 損失防止と管理 保険事故の発生を防止し、万が一損失が発生した場合の損害額を限定するための措置である。 保険 リスク管理の観点からは、同じ種類のリスクにさらされている個人や法人のグループが、損失が発生した場合にメンバーが補償される会社に投資するプロセスを意味します。 保険の主な考え方は、同じタイプのリスクにさらされている個人および法人の大規模なグループ（保険人口）の間で損失を分配することです。 吸収 リスクを保険を通じて分配することなく、リスクの損失を認識することにあります。 リスク管理は次のように分類できます。 XNUMX段階： - 目標の定義。 個人の場合、特定の目標には、健康を維持すること、死亡または収入の損失が発生した場合に家族の生活水準を維持すること、家財道具の保険、個人所有の車両などを含めることができます。起業家にとっての主な目標は、不測の事態（火災、強盗など）における会社の存続を確保する。 - リスクの明確化は、経済主体または個人によるリスクの認識に表れています。 リスクの認識は常に公共環境で行われ、公的慣行に基づいています。 - リスク評価 - 可能性のある損傷の可能性と大きさに関する重大度の決定。 - リストされたものからのリスク管理方法の選択 (消去、損失防止および管理、保険、吸収)。 方法は、リスクの種類に応じて選択されます。 実際には、リスク管理のいくつかの方法が使用されます。 - 選択した方法の適用。 たとえば、リスク管理方法として保険を選択した場合、次のステップは保険契約の作成 (保険証券の購入) です。 保険に加えて、リスク管理戦略には損失防止および管理プログラムが含まれます。 - 結果は、正確な情報の十分に確立されたシステムに基づいて評価されます。これにより、損失とそれを防ぐための行動自体を考慮することができます。 20. 保険分類の基本原則 保険の分類は、活動分野、産業、サブセクター、およびタイプへの分割の科学的システムであり、そのリンクは、後続の各リンクが前のリンクの一部になるように配置されています。 保険区分は、 XNUMX つの基準について: 保険の対象と保険責任の額の違い。 この区分に従って、申請してください。 XNUMXつの分類システム： 保険の対象別および危険の種類別。 より広く、より具体的な意味で、保険の分類は、保険会社とその活動分野、保険の対象、保険契約者のカテゴリー、保険負債の額、および保険の形態の違いを表現する形式です。 ロシア連邦の民法に従って、財産保険契約と個人保険契約は区別されます。 損害保険契約に基づく 一方の当事者（保険者）は、契約に規定された事象（保険事故）の発生時に、契約で規定された料金（保険料）で、他方の当事者（保険契約者）または保険契約者である他の人に補償することを約束します.契約が締結された方（受益者）に有利な条件で、この事象によって被保険財産に生じた損失、または被保険者の他の財産権に関連する損失（保険補償を支払うため）について、契約で指定された金額（保険金額）の範囲内で支払われます。 財産権は、財産保険契約に基づいて保険をかけることができます。 1）特定の資産の損失（破壊）、不足、または損傷のリスク。 2) 他人の生命、健康または財産に損害を与えることから生じる義務に対する責任のリスク、および法律で規定されている場合には、契約に基づく責任 - 民事責任のリスク。 3) 起業家の相手方による義務違反、または起業家の制御が及ばない状況によるこの活動の条件の変更による起業活動からの損失のリスク。 個人保険契約に基づく 一方の当事者（保険者）は、他方の当事者（被保険者）が支払った契約で定められた料金（保険料）に対して、一時金または契約で定められた定期的な金額（保険金額）を支払うことを約束します。被保険者自身または契約で指定された他の市民（被保険者）の生命または健康、特定の年齢に達したこと、または契約によって規定された別の出来事（保険事故）の彼の人生における発生。 保険金額を受け取る権利は、契約を締結した者に属します。 他の受益者が指定されていない契約に基づいて被保険者が死亡した場合、被保険者の相続人がその被保険者として認識されます。 21. 保険ポリシー。 産業別分類 保険契約の形式は書面のみでなければなりません (ロシア連邦民法第 1 条第 940 項)。 契約は、両当事者が署名した2つの文書を作成するか、保険者のみが署名した保険証券（証明書、証明書、領収書）を被保険者に引き渡すことによって締結することができます（民法940条第XNUMX項） ）。 保険ポリシー 保険契約の締結を確認する書面です。 彼はすることができます 一度 - その助けを借りて、単純な保険取引 (XNUMX つの項目) が処理され、 全般的 - （アイテムのグループに関連して）いくつかの同種の財産保険業務にまで及ぶ。 市場には専門の保険組織があり、所有形態、保険業界、および強制保険と任意保険の形での保険リスクの補償範囲に応じて分類されています。 業界分類。 外国の実務において、保険の種類 (クラス) の順序付けられたシステム。 EU 諸国では、現在、EU 指令 73/239 / EEC によって確立された保険の種類の統一された分類があります。 目標は、EU 加盟国の単一の保険市場の形成を支援することです。 保険の対象は、複数の保険者が共同して一つの契約で付保されることがあります（共同保険）。 同時に、契約には、各保険者の権利と義務を決定する条件が含まれていなければなりません。 保険の目的は、保険の経済的利益を含むすべての機能の重要な担い手です。 保険オブジェクトは次のように分類されます。 XNUMX つのクラス: 価値があることと、価値がないこと。 保険の価値に基づいて、保険業界は区別されます：財産保険、個人保険、賠償責任保険、経済的リスクの保険。 これら XNUMX つの業界を特定する必要性は、ロシアの国民保険市場では一般的です。 このような分類は、保険の対象となるオブジェクトとリスクのリストによって決定されます。 個人的な 保険-保険関係の対象が被保険者または他の被保険者の生命、健康、労働力および年金提供に関連する財産権である業界。 物件 保険 - 保険関係の対象が財産の所有、使用、および処分に関連する財産権である業界。 同時に、財産の所有者だけでなく、その安全性に責任を負う他の法人や個人も保険会社になることができます。 損害賠償保険 - 被保険者の行動 (不作為) により、第三者 (個人および法人) に対する責任が対象となる保険業界。 22.組織の形態による分類 組織の形態に応じて、保険は国営、株式、共済、協同組合などがあります。 医療保険と再保険は特別な組織形態です。 州 - 国家が特別に認可された組織の人物の保険者として機能する組織形態。 国家の利益圏には、あらゆる種類または特定の種類の保険（保険活動の地位に関する法律によって定義される）の実施に関する独占が含まれます。 在庫 - 民間資本が合資会社の形で保険会社として機能する非国家組織形態。その認可された資金は、法人および個人が所有する株式（債券）およびその他の証券から形成されます。保険会社の効果的な仕事を迅速に展開するために、比較的限られた資金で。 共通の -受け入れられた条件に従って特定の株式の将来の起こり得る損失を互いに補償するための個人のグループ、法人間の合意を表す非国家組織形態。 非営利の保険会社である相互保険会社を通じて実施されている、つまり、確立された保険会社から利益を得るという目標を追求していない。 共済組合 財産権の保険保護のための自発的な合意に基づいて作成された個人または法人の団体として機能します。 保険契約者は相互保険組合に加入しています。 協同組合 - 協同組合による保険業務の実施からなる非国家組織形態。 メディカル - 保険活動の特別な組織形態。 ロシアでは、それは健康の保護における人口の利益の社会的保護の一形態として機能します。 目標は、被保険者の追加費用に対する部分的または完全な補償額で、保険事故が発生した場合に、蓄積された資金（州および地方自治体の医療制度を含む）を犠牲にして市民が医療を受けることを保証することです。被保険者が医療制度に含まれる医療サービスを医療機関に申請することによって引き起こされる保険、および財政予防措置。 健康保険の対象は、国民、被保険者、保険医療機関（保険者）、医療機関（ポリクリニック、外来診療所、病院など）です。 保険関係のシステムにおける特別な場所は、 再保険、 すなわち、ある保険会社が別の保険会社から被保険者への義務の一部を保険します。 再保険は、保険事故が発生した場合に大きなリスクを負い、損害を補償できない可能性がある保険会社を保護するため、本質的に二次保険です。 23. 保険の種類による分類 保険に受け入れられたオブジェクトの質的特性は、オブジェクトの同種および異種グループに基づいて保険のタイプを決定します。 保険活動の種類による分類は、ロシア連邦領域における保険活動のライセンスに関する条件 (1994 年のロスストラフナゾールの命令により承認) によって決定されます。 保険業界には、次の種類の保険活動が含まれます。 個人保険： - 生活; - 事故や病気から; - 医学。 財産保険： -地上輸送の手段; - 航空輸送手段; - 水上輸送手段; - 貨物; - その他の種類の財産; - 財務リスク。 損害賠償保険： -車両所有者の民事責任; - 運送人の民事責任。 - 企業の民事責任 - 危険の増大の原因; - 義務の不履行に対する責任。 職業賠償責任保険 活動の実施に関連して： - 公証; - 医学; - 違う; - その他の種類の民事責任の保険。 寄付保険。 不均一な現象の保険は、根本的な違いがあるオブジェクトのグループに危険なイベントが影響を与えた場合の保険保護の問題の解決に関連しています。 この点で、亜種があります：混合保険と複合保険。 混合 主に生命保険で使用されます：生存、死亡、健康の喪失など。 組み合わせた 複数の保険オブジェクトを XNUMX つのイベントに組み合わせるのが一般的です。たとえば、輸送手段と荷物の保険と、運転手と乗客の保険を組み合わせたものです。 24. 保険コミュニティへの参加方法による保険の分類 保険コミュニティへの参加方法に応じて、保険は任意および強制の形式で実行できます。 自発的 保険は、被保険者と保険者との間の契約に基づいて実行されます。 その実施のための一般的な条件と手続きを決定する任意保険の規則は、「ロシア連邦における保険事業の組織に関する」法律の規定に従って、保険会社によって独自に確立されます。 保険条件は、契約の締結時に決定されます。 義務 法律で定められた保険です。 このような保険を実施するための種類、条件、および手順は、ロシア連邦の関連法によって決定されます。 国に代表される社会は、重大な損害の補償またはその他の財政支援の提供が公共の利益に影響を与える場合に、関連する保険会社が定額の保険金を支払う義務を確立します。 ロシアでは、社会保険、市民、軍人、乗客のための建物と一部の家畜の保険、およびその他の種類の保険が義務付けられています。 関連する条例は、軍人、HIV感染者と一緒に働く医師、チェルノブイリ原子力発電所での事故の結果として苦しんだ国税庁の従業員のための強制保険、従業員のための強制医療および社会保険を導入しました（ロシア連邦の社会保険基金および強制医療保険基金は、所有形態に関係なく、企業、組織、機関、およびその他の経済団体によって支払われます。 義務的な保険形態は、次の原則によって区別されます。 - 強制保険は法律で定められています。 - 法律によって確立されたオブジェクトの継続的な適用範囲が想定されています。 - オブジェクトへの自動配布; - 保険金の支払いに関係なく行動。 -不確定性; -保険適用範囲の規制。 任意形式の保険は、次の原則に基づいています。 -法の力により、自主的に行動する。 - 保険契約者の自主的な保険加入。ただし、保険者は保険に参加しない。 -オブジェクトの選択的カバレッジ。 - 任意保険は常に保険期間によって制限されます。 - 一時保険料または定期保険料を支払う場合にのみ有効です。 - 保険の適用範囲は、被保険者の希望によって異なります。 25. 保険事業の法的規制 現在までに、ロシア連邦は、保険会社の登録、保険業務の認可、および保険監督による管理のためのメカニズムを作成しました。 これは、保険契約者の利益が確実に尊重されるように設計されています。 保険会社の財務安定性が低下するレベルまで料金を引き下げることは受け入れられません。 投資では、最も収益性が高いわけではありませんが、信頼できるオブジェクトが優先されます。 競争と政府規制の組み合わせ 保険事業は、大きな利益が期待できない分野（農作物保険、環境リスクなど）での発展を刺激するためにも必要です。 保険組織の活動と保険の基本概念は、1992年のロシア連邦法（その後の改正を伴う）、ロシア連邦民法第48部の第XNUMX章、およびその他の文書によって決定されます。 保険団体の活動は、 強制監査。 保険会社の協会は、保険活動の監督のためにロシア財務省の省（以下、省と呼ぶ）に州が登録した後、法人の権利を取得します。 ロシア連邦での保険活動は、 ライセンス。 ロシア連邦の領土におけるその条件は、1994 年付けのロストラフナゾールの命令によって承認されています。保険活動の認可は、局によって行われます。 ライセンスは、将来の保険料支払いに必要な特別の金銭的資金（保険準備金）の形成に関連する保険団体および相互保険会社（保険者）の活動の対象となります。 保険リスクの評価、損害額、保険金の額の決定、その他の保険の分野におけるコンサルティングおよび研究活動は、ライセンスの条件に従ってライセンスを必要としません。 健康保険の分野での関係は、1991年付けのRSFSR「ロシア連邦の市民の健康保険について」の法律に基づいて規制されています。 26. 保険活動に対する国の監督 保険活動の州による監督は、保険に関するロシア連邦の法律の要件、保険サービスの効果的な開発、保険契約者、保険会社、その他の利害関係者および州の権利と利益の保護を遵守するために実施されます。 。 ロシア連邦の領域における保険活動の国家監督は、ロシア連邦政府によって承認された規則に基づいて行動する、保険活動の監督のための連邦執行機関によって行われます。 保険活動の監督に関する連邦執行機関の主な機能: - 保険事業を実施するための保険会社へのライセンスの発行。 -保険会社および保険会社の協会の統一された州の登録簿、および保険ブローカーの登録簿を維持する。 - 保険料率の有効性を管理し、保険会社の支払能力を確保する。 -保険準備金の形成と配置に関する規則の確立、保険業務の会計処理および保険活動の報告の指標と形式。 -保険活動の問題に関する規範的および方法論的文書の作成。法律により、保険活動の監督に関する連邦行政機関の権限に言及されています。 - 保険活動の慣行の一般化、保険に関するロシア連邦の法律の開発と改善のための提案の所定の方法での開発と提出。 保険活動の監督のための連邦執行機関は、次の権利を有するものとする。 -保険会社から保険活動に関するレポート、彼らの財政状態に関する情報を受け取ります。 -銀行を含む企業、機関、組織、および市民から、割り当てられた機能の実行に必要な情報を受け取ります。 - 保険会社が保険に関するロシア連邦の法律を遵守しているかどうか、およびその報告の信頼性を確認する。 - 保険会社による法律の要件の違反が明らかになった場合、それらを排除するように指示し、指示に従わなかった場合は、特定された違反が排除されるまで、または決定を下すまで、これらの保険会社のライセンスを一時停止または制限します。ライセンスを取り消す; - ロシア連邦の後者の法律による違反が繰り返された場合の保険者の清算、およびライセンスなしで保険を実施する企業および組織の清算を求めて、仲裁裁判所に申請します。 27. 保険活動のライセンス 保険活動を行うためのライセンスは、ライセンスの発行時に指定された条件と要件に従って、所有者がロシア連邦の領土で保険活動を行う権利を証明する文書です。 保険会社が宣言した特定の地域で保険活動を実施するためのライセンスが発行される場合があります。 ライセンスは、所定の形式で保険活動の監督のために連邦行政機関によって発行され、次の内容が含まれています。 必要条件: - ライセンスを保持している保険会社の名前、その正式な住所。 - 業界名、保険活動の形態、および保険活動のタイプ (タイプ)。保険会社が加入する権利を有する保険のタイプ (タイプ) を付属書に示します。 -彼がこのタイプを実施する権利を有する地域。 - ライセンス番号と発行日。 - 首長（または副首長）の署名とライセンスを発行した当局の公印; - 州保険登録簿による登録番号。 保険業免許は、発行時に特に定めがない限り、有効期間に制限はありません。 ライセンス 自主的および強制的に発行されます。 - 個人保険（生命保険、事故および疾病保険、医療保険）; -財産保険（土地、航空、水上輸送、貨物、その他の種類の財産の保険。ただし、記載されている財務リスクを除く）。 - 賠償責任保険（自動車の所有者、運送業者、企業の民事責任 - 危険の増大の原因、職業上の責任、義務の不履行に対する責任、その他の種類の民事上の責任、記載されているものを除く）; - 保険者の活動の対象が、保険活動の種類ごとの再保険のみである場合の再保険。 保険活動を実施する権利の免許を取得するために、保険会社は、適用法に従って、払込授権資本を持っている必要があります。 保険契約に基づく個人リスクの最大責任は、保険会社自身の資金の10％を超えてはなりません。 28. 保険料（拠出） 保険料は 保険料（負担金）、 保険契約または法律に基づき、保険契約者が保険者に支払う義務を負うもの。 保険料を負担して、保険基金が形成され、保険補償の支払いと、保険会社の諸経費をカバーするために使用されます。 保険料が払える 一括払い、分割払い、分割払い、 保険契約の締結時に設定された金額と条件。 保険料の全額または最初の部分の支払い後、保険契約は通常発効します。 生命保険（積立型の保険）では、保険料は、ほとんどの場合、年次、四半期、または月次の分割払いの形で支払われます。 同時に、既に述べたように、保険料の一部（正味保険料）を運用することで得られる収入が保険料に参加するため、分割払いで支払われる保険料の合計額は、一度に支払われる保険料よりも大きくなります。保険金支払いのための保険者の保険基金の形成。 保険料は、被保険者と保険者が行った保険取引の補償的性質を反映しており、 サービスに対する支払い（サービスの価格）であり、 任意保険契約または法律で定められた強制保険の方法で、保険会社が保険契約者に提供する保険。 経済カテゴリーとしての保険は、再分配関係の領域をカバーするため、保険契約者の保険料を負担して保険基金（保険準備金）が形成され、 保険会社が保険金の支払いに使用するほか、保険会社の諸経費を賄うための資金も使用します。 保険料のうち、保険基金の形成に向けられた部分（保険料の支払いのみ）は、通称 純保険料、 一方、保険会社の保険費用をカバーすることを意図した保険料の一部 - ロード。 正味保険料 - 保険会社の実施費用を考慮しない保険の費用。 正味保険料と負荷を合わせて保険料を構成し、これを保険料と呼びます。 グロスプレミアム。 生命保険以外の種類の保険（「リスク」種類の保険）の各被保険者の正味保険料は、保険基金の形成への彼の参加の割合を特徴づけますが、そのような保険は被保険者間の損害のクローズド分配です。つまり、保険基金は、受け取った保険会社の保険料からのみ形成されます。 生命保険に関連する保険の種類（累積的な種類の保険）ごとの正味保険料は、保険者が被保険者に保険補償の後で支払うための保険基金の一部の形成における各被保険者の参加の割合を特徴付けますまたは保険契約で彼が指定した彼の相続人または人への保険金。 29. 保険料率 保険料は以下に基づいて計算されます 保険料率、 保険金額または保険対象の単位あたりの保険料率を表します。 強制保険の保険料率は強制保険に関する法律で定められており、任意保険の個人保険、損害保険、賠償責任保険は保険者が独自に計算することができます。 保険料率の具体的な金額は、当事者の合意により保険契約で決定されます。 関税率を決定するときに設定される主なタスクは、 - 各被保険者に起因する、または保険金額の単位あたりの確率的損害額の計算。 関税率が予想される損害をかなり正確に反映している場合、保険会社間で必要な損害の分配が保証されます。 関税率は、保険負債の量と密接に関連しています。 保険を実施する際、保険会社は XNUMX つの問題を解決しようとします。つまり、幅広い保険会社が利用できる最低料金で、十分な量の保険責任を確保することです。 関税率が正しく計算されていれば、保険事業に必要な財政的安定性、つまり、保険会社の収入と支出の安定したバランス、または支出に対する収入の超過が保証されます。 保険料の基礎となる関税率を 総率、 これは、正味レートと正味レートへの負荷で構成されます。 ネットレート 保険補償を支払うために使用される主要部分の保険基金の形成を目的としています。 ロード 保険の実施費用（保険組織の正社員および非職員の賃金、フォームの作成、保険の宣伝および宣伝、管理および事業費、準備金の控除、準備金およびその他の資金の費用）をカバーするために必要です。保険活動からの計画利益の形成のための基準）。 負荷は総レートのごく一部です。 したがって、関税率は保険の損益分岐点の実施を保証します。 被保険者が特定の損害を被る確率としての正味率は、保険会社が引き受ける各種類の保険負債を反映しています。 保険会社は、保険料金を設定、明確化、および合理化するために、的を絞った料金ポリシーを追求します。 関税政策の原則: 当事者の保険関係の同等性： • 正味料金は、損害の可能性に可能な限り対応する必要があります。 • 幅広い保険会社が利用できる保険料率。 • 長期にわたる保険料率の安定; • 保険責任の範囲を拡大する。 • 保険事業の収益性を確保する。 30. 財産およびその他のリスクに対する保険料金の設定 保険事故ごとに XNUMX つの保険対象物が死亡するという前提に基づき、正味率の基礎となる損害の確率は、主に保険事故の発生確率に依存すると想定されるべきです。 純利率を計算する方法は、リスク プレミアムで調整された料金期間 (通常は 5 ～ 10 年) の保険金額の平均的な不採算額を決定することに縮小されます。 これを行うには、まず、保険金額の動的な一連の不採算指標が構築され、その安定性が評価されます。これに応じて、リスク プレミアムのサイズが決定されます。 動的系列の安定性は、変動係数と中央値を使用して推定されます。 料金の計算には、次の変動係数式が使用されます。 V = L / Qav; L \ u1d v（Q-Qav）/ t -XNUMX）、 ここで、Vは変動係数です。 L - 標準偏差; Q-保険金額の不採算。 Qav - 保険金額の平均不採算; t - 関税期間の期間、年。 時系列が安定している場合、平均損失率からの XNUMX 回の標準偏差をリスク プレミアムとして使用できます。 それで： N =（Qav + L）×100、 ここで、Nは正味関税率％です。 それ以外の場合は、XNUMX 倍のリスク プレミアムを適用するか、関税期間を延長することができます。 N = (Rav + 2 × L) ×100。 正味レートへの負荷を計算する方法は、インフレを考慮して、原則として、このタイプの保険に起因する保険機関を維持するための実際のコストを過去1〜2年間決定することに基づいています。 通常、負荷は総レートの 9 ～ 40% です。 強制保険では、総保険料における負担の割合は、管轄当局によって承認された種類の保険の保険料金の構造によって異なります。 総レートを計算する式は、次のように表すことができます。 B = N（100-H）×100、 ここで、H は総率での負荷の比重、% です。 31. 生命保険に係る保険の種類ごとの保険料率の計算（アクチュアリー計算） 生命保険に関連する保険の保険料率は、損害保険と同じ原則に基づいていますが、いわゆる数理計算が使用されます。 保険料率（グロスレート）はネットレートとロードから形成されます。 保険契約で定められた期間または年齢まで、または被保険者が死亡した場合の生存のための生命保険の保険料率の正味額は、保険料と収益の同等性を確保するための条件に基づいて計算されます。そのような条件で締結されたすべての保険契約の下で、一方では保険準備金の投資、他方では保険の支払保証額。 正味保険料率の額 生命保険 に従って計算: a) 保険契約が発効した時点での保険契約者または被保険者の年齢と性別。 b）の 保険の種類、金額および支払期間。 c）の 保険料の支払い期間と期間。 D） 保険契約の期間; D） 計算で採用された、生命保険のための保険準備金の資金を投資することからの計画収益率。 関税率の特定の値を計算する場合 男性と女性では平均寿命が異なるため、保険が提供されている地域で計算された死亡率表を使用する必要があります。 さらに、活動の種類（鉱山労働者、冶金学者など）または居住地（都市部、農村部）など、特定の特性に従って団結した集団グループの生活を保証する場合、特別に編集された死亡率表の使用それらはより高い信頼性を提供します。 生命保険契約の長期有効性と保険料支払いの保険義務の詳細によって、保険料率を計算するための要件が決まります。 生命保険契約に基づいてそれらを計算する場合、次の状況が考慮されます。 -生命保険契約の期間中に被保険者の年齢が上がると、被保険者のイベントの確率が変化しますが、その確率は死亡率テーブルに基づいて決定されます。 たとえば、生後XNUMX年以内に死亡する確率は、次の式で計算されます。 Q(x) = D(x)/L(x)。 - 保険事故の発生時に支払われる保険金の金額は、保険準備金の投資からの利息収入（保険契約に基づいて支払われる正味保険料率の金額における保険料の金額）を考慮して決定されます。 32. 保険会社の財務安定性の根拠。 保険会社の収入と費用 金融安定の基盤 保険会社は、払込授権資本と保険準備金、および再保険システムです。 法人が保険活動を実施するためのライセンスを取得するための書類を提出する日に資金を犠牲にして形成された支払済授権資本の最低額は、少なくとも25最低賃金（最低賃金）でなければなりません - 保険の種類を実施する場合生命保険以外; 少なくとも 35 の最低賃金 - 生命保険およびその他の種類の保険の場合。 少なくとも 50 の最低賃金 - 再保険のみ。 保険会社は、 所得 保険活動、投資、リスク管理、コンサルティング、人材育成、その他の業務から。 保険事業からの収益は、保険金の支払いによって生み出されます。 その基準は保険料率です。 同時に、支払いの量が保険基金の規模を決定し、関税率の構造がこの基金の資金の方向を決定します。 保険金は投資活動の資金源です。 保険者の費用 保険基金の分配中に形成されます。 費用の構成と構造は、相互に関連する XNUMX つの経済プロセスを決定します。それは、保険契約者への債務の返済と、保険組織の活動の資金調達です。 この点について、保険事業は以下を採用した。 コスト分類： 1）保険金の支払いにかかる費用。 2) 準備金への拠出。 3）ビジネスを行うためのコスト： - 買収（新しい保険契約を締結する目的で行われる）; - 徴収（保険料の徴収および保険契約者へのサービス提供のために従業員に支払うため）; - 清算（保険事故の発生後に行われる）; - 管理（管理および管理担当者の報酬、管理および経済的費用、保険の開発のための費用）。 これらのコストを合わせて、保険業務のコストを表します。 33. 保険会社の保険準備金および資金 受け入れられた保険義務の履行を確実にするために、保険会社は、ロシア連邦の法律によって確立された方法および条件の下で、受け取った保険料から将来の保険料支払いに必要な金額を形成します。 保険準備金 個人保険、損害賠償責任保険。 同様に、保険会社は、事故、損失、または被保険者の資産への損害を防ぐための措置に資金を提供するための準備金を作成する権利を有します。 保険準備金は、被保険者との間で締結された保険契約に基づいて保険会社が現時点で履行していない義務の金額を反映しており、保険会社が被保険者との間で締結した保険契約に従って保険会社が負担する義務を確実に履行できるようにすることを目的としています。 保険準備金を形成するために海外で採用されている手法によれば、保険者が負う各種類の債務は、対応する種類の保険準備金によってカバーされます。 特に、生命保険では、契約の条件に応じて、数学的準備金、年次年金準備金、基金準備金、参加準備金が形成されます。 他の種類の保険の場合 - 保険料準備金 (満了していないリスク、増大するリスクに対する準備金) および損失に対する準備金 (設定されているが未払い、表示されているが設定されていない、表示されていない)。 保険準備金の額 既存の契約に基づく将来の支払い額を完全にカバーする必要があります。 したがって、そのサイズの決定は、保険会社の業務の徹底的な分析と労力のかかる数学的計算の結果です。 外国の慣例によると、経験豊富で資格のある専門家がいる場合、そのような計算は非常に信頼できるものになり、その結果は、保険会社が倒産する可能性を大幅に保証します。 外国法における保険業務のすべての多様性により、それらは通常、次のように分類されます。 二つの大きなグループ - 生命保険およびその他の種類の保険。これらの種類の保険は異なる技術原理に基づいているため。 「生命保険以外」の主な保険準備金の種類。 保険者は、次の準備金に拠出します。 1. 技術備蓄: 1.1. 前受保険料準備金 (URP)。 1.2. 損失引当金: 報告されたが未解決の損失の引当金 (RZU); • 発生したが報告されていない損失に対する引当金 (IBNR)。 1.3. 保険会社は、保険活動の監督のための連邦機関と合意して、追加の技術的準備金を形成することができます。 • 災害保護区 (RC); • 損失変動準備金（RCU）。 1.4. 保険契約に基づいて引き受けられる義務の詳細に関連する他の種類の技術的準備金。 2. 予防措置の予備 (RPM)。 34.RNP予約 RNPリザーブ 厳密には、準備金ではなく、隣接する報告期間間の保険料の会計処理を区切る物品です。 RNR は、報告期間に有効で、報告期間を超える保険契約の有効期間に関連する保険契約に基づいて受領した基本的な保険料を表します。 貸借対照表が作成された日の翌期間のリスク補償に関連する、任意の報告期間に保険契約者によって支払われた保険料の株式は譲渡されます。 現在、繰り越された拠出金の割合は、大部分が按分ベースで計算されています。 まず第一に、それは少量の保険取引に使用されます。 これに加えて、この準備金の一括決定の方法が使用されます。 RNPを計算するために、保険活動のタイプはXNUMXつの会計グループに分けられます。 グループ 1 には以下の保険が含まれます。 傷害および疾病保険; • 自発的な医療; • 地上輸送手段; • 航空輸送の手段; • 水輸送の手段; • 貨物; • 他の種類の財産保険; • 車両所有者の責任; • 他の種類の責任。 2 番目の会計グループ: 金融リスクの保険; • ローンの不払いに対する借り手の責任。 3 番目の会計グループ: 保険契約の開始日と終了日が無期限（「オープン」）である保険契約を締結する可能性を提供するタイプの保険。 第 1 会計グループでは、RNP を計算するための XNUMX つのオプションがあります。 関税率の構造を合計として提示すると、次のようになります。 レート = 損失 + 代理店手数料 + 取得費用 + 損失清算費用、その後、準備金 = 保険期間の終了までの貸借対照表の時点での残り時間 / 契約期間 x (損失 + 損失清算費用)。 この方法で準備金を正しく計算するには、会計および統計記録を適切に維持する必要があります。 「時間に比例する」方法が最も正確ですが、手間がかかるため、大量のトランザクションに使用することはかなり困難です。 さらに、トランザクションが同種のリスクグループに従って実行され、寄付の受領が年間を通じて均等に分配される場合、この方法はまったく必要ありません。 このような場合、保険準備金を計算するためのいわゆる一括法を適用することをお勧めします。 1/8"、 "方法 1/24"、"メソッド36％"。 第 2 会計グループの場合 前受保険料は、保険契約の満了までの基本保険料の額で保険契約ごとに決定されます。 第 3 会計グループの場合 前受保険料は、保険契約ごとに、報告日現在の基本保険料の 40% の金額で決定されます。 35.一括計算方法 方法 1/8 年度中の契約の締結に関する保険会社による作業の組織を考慮して、15 年間の期間の XNUMX つの四半期に締結されたすべての契約が四半期の途中で締結されるという仮定がなされるという事実から成り立っています。 (つまり、たとえば、II 四半期 - XNUMX 月 XNUMX 日)。 これを念頭に置いて、未経過保険料準備金は、受け取った保険料に基づいて計算されます。 - 保険料積立金が計算された日から 4 四半期前 - 金額 1/8 特定保険料から - 保険料積立金が計算された日から 3 四半期前 - 金額 3/8 上記の貢献から; - 保険料積立金が計算された日から 2 四半期前 - 金額 5/8 上記の貢献から; - 保険料積立金が計算された日から 1 四半期前、 - 7/8 上記の貢献から。 方法 1/24 方法と同様 1/8 ここでは、その月に締結された 15 年間の契約はすべて、月の途中、つまり XNUMX 日目に締結されたと見なされるという点でのみ異なります。 したがって、この方法はより正確ですが、より手間がかかります。 メソッド 36% 非常に多くの保険契約に使用され、契約の締結日は重要ではなく、すべての契約が年の途中、つまり 1 月 72 日に締結されると見なされます。 したがって、年末の準備金は正味保険料の半分になるはずです。 同時に、より単純化するために、計算は純保険料からではなく、総負担から行われます。 総関税は28つの部分に分かれていると考えられています.36％ - 純率。 31% - 負荷。 したがって、ネットレートの半分はグロスレートの 36% に相当します。 したがって、この方法によるXNUMX月XNUMX日の未経過保険料積立金は、その年に受領した保険料のXNUMX%に相当します。 これは最も正確ではありませんが、未経過保険料準備金を計算する最も簡単な方法です。 36. 損失規定 (RZU、RPNU、RK) 報告されたが未解決の請求に対する引当金 （RZU）は、保険会社が、報告日現在に履行されていない、または完全に履行されていない保険契約に基づいて、損失の決済費用を含む義務の履行を保証するために設立されました。法律または保険契約によって確立された手順に従って保険会社に申告された過去の期間および発生の事実。 RZU 値は、未解決の請求ごとに決定されます。 損害が申告されているが、損害額が確定されていない場合、保険金額を超えない可能性のある最大損害額が計算に考慮されます。 RZU値は、損失台帳に登録され、報告期間の前の期間の未決済損失の量だけ増加し、報告期間中にすでに支払われた損失の量だけ減少した、報告期間の報告された損失の量に対応します。加えて、報告期間中の未決済請求額の3％の損失の決済費用。 発生したが報告されていない損失に対する引当金 (IBNR) は、報告期間中の保険事故の発生に関連して生じた保険契約の下で、損失の決済のための費用を含む義務を保険者が履行することを保証することを目的としており、その発生の事実は、報告期間の法律または保険契約によって確立された手順に従って、保険者に宣言されていない。 IBNR の金額は、次の金額で計算されます。 - 報告期間が 10 年と見なされる場合、報告期間に受け取った基本保険料の額の XNUMX%。 - 報告期間および報告期間を四半期と見なす場合はその前の 10 期間に受け取った基本保険料の額の XNUMX%。 これらには、報告された損失と報告されていない損失の引当金が含まれます。 それらの最初のものの本質は、報告日に保険会社が解決された（すなわち、彼によって認識された）被保険者イベントの保険支払いを行わなかった場合、そのような支払いの金額が留保されるということです。 防災備蓄 （RC）は、不可抗力や大規模な事故などにより、多くの保険契約で保険金をお支払いいただく必要が生じた場合に、臨時の損害を補償するものです。 AC は、不可抗力または大規模な事故の結果として生じた損害に関連して保険者が保険金を支払う義務を規定する保険の種類によって形成されます。 AC の作成および使用の手順、条件は、保険者によって決定され、保険活動の監督のために当局と合意されます。 37.未形成のフラッシングを予約します。 予防措置のために予約する 損失変動準備金 (CGR) は、報告期間の保険金額の損害率が予想損害率を超える場合に、保険者が保険金を支払うための費用を補償することを目的としています。保険。 この準備金の設定および使用の手順、条件は、保険会社によって決定され、保険活動の監督のために当局と合意されています。 考慮される保険準備金は最も一般的であり、立法行為に反映されている既存の保険会社の大多数によって形成されます。 多くの種類の保険の実施にはいくつかの詳細があるという事実を考慮して、法律は通常、既存の準備金が完全に満たされていない場合、保険監督部門との合意に基づいて、保険者が追加の保険準備金を形成する権利を有することを規定しています。その義務をカバーし、適切な正当化がある場合は、計算によって確認します。 これらの準備金には次のものが含まれます。 -その後の保険料の再計算の場合（たとえば、火災および/または機器の技術的誤動作の結果としての生産停止に対する保険）。 - 保険料の支払いが取り消された場合、被保険者および保険代理店に対する保険会社の請求に影響を与え、保険リスクの減少または消滅を引き起こします。 - 原子力施設の保険; - 医薬品の賠償責任保険; - 地震保険; - 差し迫った損失の場合。 予防措置の準備 （RPM）は、事故、被保険者の資産の損失または損害を防止するための措置に資金を提供すること、および保険監督部門によって承認された予防措置の準備に関する規則で保険会社によって提供される目的のために意図されています活動。 RPM は、報告期間に保険契約に基づいて受け取った総保険料から控除することによって形成されます。 RPM の控除額は、これらの目的のために関税率の構造で提供されているパーセンテージに基づいて決定されます。 RPM の値は、レポート期間のこの準備金に対する控除額に対応し、レポート期間の開始時に RNP の値が増加し、レポート期間の予防措置に費やされた資金の額が減額されます。 38.生命保険の規定 数学的予備力 保険者の債務の現在価値 (現在の保険契約の下での今後の保険支払い) と被保険者の義務の現在価値 (既存の保険契約の下で保険者が将来支払わなければならない保険料) との差を表します。 数学的準備金は、生命保険事業の主な準備金であり、生保以外の保険の保険料準備金および損害準備金に相当します。 でも 生命保険の保険準備金の性質は根本的に異なります。 生命保険の場合のように、保険者と被保険者との関係の長期的な性質により、保険の任意の年に被保険者が支払う年間保険料は、異なる年に起因する保険料の合計の平均です。 . 保険契約の最初の数年間のこの平均保険料は、年間リスクを上回ります。 その後の数年間、彼は彼よりも低くなります。 保険者は、その後の数年間の不足をカバーするために、最初の数年間のこれらの剰余を貯蓄しなければなりません。 どの年の保険料の領収書も、同じ年に保険会社が支払った保険料とは一致しません。保険契約の最初の年には、保険料の支払者の数が多くなり、死亡者の数は少なくなります。 （特定の保険会社グループの場合）。 後で、反対のことが観察されます。 明らかに、最初は、保険料の合計は保険会社の義務をカバーするだけでなく、余剰も提供します。 両者の合計が等しくなる時が来て、最終的にはさらに後で、入ってくる保険料は義務をカバーするのに十分ではなくなります. したがって、保険会社は初年度に受領した保険料の剰余金から特定の保険準備金を形成し、 これは、表示を明確にし、他の保険準備金と区別するために、保険料準備金と呼ばれます。 正確に計算された保険料準備金は、技術的な意味での生命保険会社の存続のための最初の主要な条件であるため、これらの保険料準備金は重要な役割を果たします。 保険料準備金の正確な計算は、会社自身と保険会社の両方にとって重要です。 準備金のサイズは、計算の基礎となる死亡率表と技術的関心の割合によって異なります。 39. 生命保険料積立金の計算方法 生命保険料積立金の計算方法には、いくつかの方法があります。 平均定率法に従って支払われる正味保険料では、XNUMX つの部分を区別することができます。XNUMX つは特定の年の死亡に対する保険料の支払いを目的としており、もう XNUMX つは準備金の形成に使用されます (そこから保険金が支払われます)。保険期間の終了時に支払われます))。 最初の部分は リスクプレミアム、 そしてXNUMX番目- 貯蓄プレミアム。 この最後の部分は、いわゆる不変の一定の正味保険料の方法に従って、保険の最初の年から準備金に預け入れられます。 長年の保険業務では、新しい保険を取得するための多額の費用（代理店の高額な手数料、潜在的な被保険者の検査に関与する医師の費用など）のために、初年度の準備金のシェアを本来よりも少なく確保することがよくあります。純貯蓄保険料になります。 初年度のこの不足は、その後の年の準備金へのわずかに大きな控除によって補われます。 最終的には、両方の方法での各保険の準備金の額は等しくなります。 スプレーグ法 長期保険では、最初の数年間の保険料の準備金が延期されないという事実にあります。 これは通常、保険代理店が手数料の大部分を受け取る最初の XNUMX ～ XNUMX 年以内に発生します。 XNUMX年目またはXNUMX年目からの準備金の預託は、被保険者の実際の年齢ではなく、XNUMX年またはXNUMX年増加した年齢に応じて行われ、期間に応じて、それぞれXNUMX年またはXNUMX年短縮されます。 上の ジルマー法 毎年の保険料のうち、危険な部分は死亡費用をカバーするために変更されずに残され、貯蓄保険料と呼ばれるその部分は少額で取っておかれます。 保険準備金の最適性。 保険準備金の妥当性は、保険契約に基づいて保険会社が引き受ける義務に対するその構造および規模の妥当性として理解されます。 保険準備金の十分性の評価は、保険会社が実施する業務の性質に基づくべきである。 保険準備金の構造は非常に多様であり、その計算方法も同様に多様です。 したがって、ここでの基準の確立は非常に問題があるため、個々の保険会社に関連してのみ保険準備金の十分性について話すことができます。 同時に、多くの保険組織が同様の保険業務を実施し、これらの業務の量が同等である場合、それらによって形成される保険準備金の額は釣り合っているはずであると主張することができます。 したがって、原則として、保険準備金の十分性を評価するために特定の指標を設定することができます。 そのような指標とは、例えば、保険準備金の額と保険料の徴収額との比率、または保険金の支払額に対する保険準備金の比率などである。 40. 保険会社の自己資本 К 自己資金または株式 保険者には、授権資本、追加資本、準備金、利益剰余金が含まれます。 場合によっては、保険者の純利益を犠牲にして形成される消費基金と蓄積基金は、自己資金に帰属する可能性があります。 自己資金が形成される XNUMXつの情報源から -創設者の貢献を犠牲にして、そして保険会社の活動の結果として受け取った利益を犠牲にして。 支払能力を確保するためには、無料準備金の額を多くするほど、保険会社の業務量を増やす必要があります。 同時に、業務の性質とダイナミクスに応じて、受け取った保険料の額、または数年間の平均保険料額、または技術的準備金の額のいずれかがその量として採用されます。 ソルベンシーを確保するために、保険会社は、保険会社が想定する資産と保険負債の標準的な比率を遵守する必要があります。標準量に対応している必要があります。つまり、同等性が守られている必要があります。 A-O \ uXNUMXd H、 ここで、Aは保険会社の資産の実際のサイズです。 約-保険会社の実際の義務の量。 Hは、保険会社の資産が負債を超える基準（つまり、許容される最小）額です。 下に 資産 固定資産、材料、現金、および金融投資の形での保険者の財産を意味します。 負債を特徴付ける負債 個人および法人に対する保険会社: • 保険準備金; 銀行ローンとクレジット; その他の借入金および借入金。 • 将来の費用と支払いのための準備金。 • 再保険業務の決済義務。 等 よく知られているバランスの平等に基づいて: 資産 = 負債 + 資本 次のことがわかります。 資産-負債=資本。 この法律はまた、保険者自身の資金の 10% の金額で、特定のリスクに対する保険者の責任の最大レベルを定義しています。 保険会社の十分な自己資金または自由準備金は、合理的な保険準備金の存在と正しい投資方針という XNUMX つの状況下で、その支払い能力を保証します。 同時に、保険会社のポートフォリオは、保険会社の自己資金の規模に見合った非常に多数のほぼ等しいリスクまたは少数の小さなリスクで構成されている必要があり、これは再保険システムによって実現できます。 41. 保険会社の投資方針 投資原則。 保険サービスの実施と他の種類のビジネスにおける同様のプロセスとの根本的な違いは、通常の企業は最初に商品 (サービス) の生産組織に一定の投資を行い、サービスが実際に提供された後に消費者から支払いを受け取ることです。提供された、または商品が購入者の所有物になった場合、保険の場合と同様に、画像が反転します。 ここでは、保険契約者に対する保険サービスの支払いを表す保険料は通常、保険契約の期間の開始時に支払われるため、クライアントは実際に保険会社を前払いします。 保険者による保険サービスを長期間実施することができます。 保険サービスの実装のこの機能により、XNUMX つの結論を導き出すことができます。 1. 保険における財源の移動の性質は、保険会社が一定期間自由に使える場合、追加の収入を生み出すために投資できる義務のない資金が一時的に存在するという事実につながります。 2. 保険会社は、提供された資金を保険会社がどれだけ巧みに管理しているか、また、保険会社が保険会社の義務の履行を危険にさらすかどうかを管理する機会を客観的に奪われているため、そのような一時的に自由な資金の保険会社による投資は、国によって厳しく規制されるべきです。保険契約。 保険者は、これらの契約に基づいて保証された金額の範囲内で、保険準備金およびその他の資金を投資またはその他の方法で配置し、個人的な保険契約を締結した保険契約者にローンを発行する権利を有します。 保険準備金は、保険会社が以下に配置する必要があります 条件。 反復原理 保険準備金をカバーする資産と自由資産の両方に完全に適用されます。 この原則は、資産の最も信頼できる配置を意味し、完全な収益を保証します。 流動性の原則 状態：投資の一般的な構造は、いつでも流動性のあるファンドまたは流動性のあるファンドに簡単に変換できる資本投資が存在するようなものでなければなりません。 言い換えれば、保険会社はいつでも、定められた期限内に保険会社に契約で指定された金額の支払いを保証する金額を持っている必要があります。 多様化の原則 投資は、各投資家がさまざまな種類の投資で直面する投資リスクを分散し、保険会社の投資ポートフォリオの安定性を高めるのに役立ちます。 投資の収益性の原則： 資産は、投資市場の状況を考慮して、これらの原則を確保しながら配置する必要があり、同時に一定の十分に高い収入をもたらす必要があります。 42. 保険準備金の配分 保険会社による保険準備金の設定に関する規則は、1999 日付のロシア財務省の命令によって承認されました。これらの規則は、保険準備金をカバーする (確保する) ために受け入れられる資産の要件を確立します。 保険準備金をカバーするために受け入れられる資産の種類： - ロシア連邦の政府証券、ロシア連邦の構成団体、および地方自治体の証券 (ロシア連邦の法律で別段の定めがない限り、国家登録を通過し、登録番号を持つもの); - 銀行の手形（銀行業務を行うためのライセンスを持っている）; - 株式（保険会社の株式を除く）; - 債券（ロシア連邦の法律で別段の定めがない限り、国家登録に合格し、登録番号があるもの）; -住宅証明書; - ミューチュアル・インベストメント・ファンドの投資株; -銀行預金（預金）。これには、銀行業務の実行を許可された銀行の譲渡性預金によって証明されたものが含まれます。 - 銀行経営の一般資金への出資証明書; - LLCの授権資本の株式およびリミテッドパートナーシップの株式資本への拠出。その憲章は、合理的に短期間での資金の引き出しに対する制限を規定していません（株式および資本への拠出を除く）保険会社); - 不動産（航空機、船舶、内陸航行船、および宇宙物体の国家登録の対象となる個々のアパートを除く）; -保険準備金におけるロシア連邦の駐在員事務所を持つ居住者の再保険会社または非居住者の割合。 - 再保険のために受け入れられたリスクに対する保険料のデポ。 - 保険契約者（ロシア財務省による承認後）、再保険会社、保険会社および保険仲介人の債権で、報告日から 3 か月以内に支払いが予定されており、延滞しておらず、保険業務および再保険業務の結果として生じたもの。 - 現金; -銀行口座の現金; -銀行口座の外貨; - ロシア連邦の領土にある金と銀の延べ棒; - その他（ロシア財務省との合意による）。 保険準備金を充当するために受け入れられた資産は、保証人（保証人）の債務に対する担保の対象または資金の債権者への支払いのソースとして機能することはできません。 外国の発行者が発行した証券は、証券取引所または証券市場での取引の他の主催者での流通が認められなければなりません。 発行者は、証券市場での取引組織の活動を行うためのライセンスを取得している必要があります。 43. 個人保険。 生命保険 К 個人保険 人の人生における確率的事象に関連するあらゆる種類の保険を含みます。 ロシアで採用されている保険の分類によると、個人保険業界には、保険の対象が被保険者または被保険者の生命、健康、労働能力および年金に関連する財産権である保険の種類が含まれます。 先進国 (米国、ドイツ、日本、英国など) では、個人保険は他の保険業界の中で保険料の徴収額が第 XNUMX 位です。 これらのタイプの保険は、各人の利益に影響を与えるため、重要な社会的機能を果たします。 したがって、すべての国で、個人保険の開発と維持に特別な注意が払われています。 世界の保険実務は、多くの種類の生命保険を開発してきました。 ロシアで最も一般的に使用されている個人保険の種類を考えてみましょう。 К 生命保険 保険の対象が人命であるすべての種類の保険を含む。 生命保険の契約期間は1年以上で、貯蓄機能とリスク機能を兼ね備えた生命保険です。 例えば、このタイプの保険は死亡と生存の場合の混合保険で、海外で人気があります。 ロシアでは、混合生命保険にはほとんどの場合、傷害保険も含まれています。 したがって、わが国の混合生命保険の保険責任は、次の場合に保険金の支払いを規定しています。 事故による健康喪失の場合; 被保険者が死亡したとき。 混合生命保険. 混合生命保険契約は、個人と締結されます。 保険会社を選択する際、保険会社は、死亡率を決定する主な要因としての被保険者の年齢と健康状態、および被保険者の市民権という XNUMX つの基準によって導かれます。 最初の年齢は、被保険者が法律によって確立された法的能力を受領し、ID パスポートが存在することによって決定されます。 保険者はロシア連邦の市民でなければなりませんが、ロシアに永住している場合、外国人や無国籍者であることもできます。 混合生命保険によって決定される保険責任の量は、次の保険事故に備えています。 - 生命保険; - 傷害保険; - 死亡保険。 同じ種類の保険を独立したものとして適用できます。 44.傷害保険および疾病保険 傷害・疾病保険 健康の喪失または被保険者の死亡によって引き起こされた損害を補償することを目的としています。 これは、グループ（たとえば、企業の従業員の保険）および個人の形式で実行できます。また、任意および強制の保険（たとえば、乗客、軍人、およびその他のカテゴリの市民）の形式でも実行できます。 傷害保険は、混合生命保険と同じ原則に基づいて構築されています。 それらの中で最も重要なのは、保険期間中に被保険者に起こった事故の特定の結果による保険責任の範囲の制限です。 この制限により、保険料の利用可能性が確保され、社会保険の直接的な補足としての傷害保険の広範な開発が促進されます。 最も普及しているのは、死亡、一時的な障害、永続的な完全または部分的な障害（障害）の場合の事故に対する個人保険です。 保険付きイベントには適用されません。 -捜査当局または裁判所が意図的な犯罪の兆候を立証した行動委員会に関連して被保険者が受けた傷害。 - 被保険者が、内燃機関または電気モーターを搭載した自走式車両 (乗用車、オートバイ、スクーター、モペット、モーター付き自転車、トラクター) による、アルコール、麻薬または毒物中毒の影響下での運転に関連して受けた傷害、収穫機、トロリーバス、トラムなど） d.）、ボートまたはモーターボート、およびアルコール、麻薬、または中毒の状態にある人へのそれらの管理の譲渡に関連して; - 被保険者の自殺未遂による傷害または中毒; - 被保険者による意図的な身体的危害; -記載されている原因の結果としての死亡; - 保険契約の有効期間中に発生した保険事故の治療に関連していない場合の、診断、治療および予防措置（薬物注射を含む）の悪影響。 契約に基づく支払い 物的支援の役割を果たす傷害保険、 次の形式で実行できます。 • 契約で指定された保険金額。 • 契約で指定された保険金額の一部。 • 年金; • 保険給付; • 毎日の報酬。 傷害保険契約の有効性は、契約が効力を生じた日の前日に保険期間が満了したときに終了するものとします。 保険者が保険証券に記載された保険金全額を支払う場合。 被保険者が死亡したとき。 契約終了のその他の理由が提供される場合があります (たとえば、被保険者が海外に永住するために出国する場合)。 45. 損害保険の基礎 財産保険 リースされた国有財産を除いて、主に任意保険の形で実施されます。 保険会社は、個人だけでなく、さまざまな組織的および法的形態の企業および組織です。 損害保険契約に基づく 財産の任意の部分（グループ）に保険をかけることができます。 法人および個人は、その完全な評価、つまり、実際の、実際の、価値、および特定の比率の両方で財産に保険をかけることができます。 財産を保証する場合、保険金額は契約締結時の実際の価値を超えることはできません。 下 プロパティの実際の値 交換（本）値はわかります。 保険契約によって決定された保険金額が財産の保険価額を超える場合、保険金額のうち契約締結時の財産の実際の価値を超える部分については、法律により契約は無効となります。 財産保険の条件の XNUMX つは、多くの場合、免責額 (損害の未払い部分) の定義です。 免責額は、損害額を決定するために保険会社が支払う費用とほぼ同じです。 フランチャイズは、条件付きまたは無条件にすることができます。 条件付き 損害額がその値よりも少ない場合、控除対象は損害の未払い部分を決定します。 損害額が条件付き控除額のサイズを超える場合、損害額を決定する際に考慮されません。 無条件 フランチャイズは、そのサイズに関係なく、損害の未払い部分を決定します。 控除額は、保険金額のパーセンテージとして、または絶対値で設定されます。 契約を締結するとき、保険契約者は、リスクの程度に影響を与える既知のすべての状況を保険会社に通知する必要があります。 保険契約者が故意にこの状況に違反した場合、保険会社は、リスクを高める状況に関する情報を受け取った日から XNUMX か月以内に、契約期間中に契約を終了する権利を有するものとします。 契約終了のお知らせ が書面で保険契約者に提出された場合、保険契約者がこの申請書を受領すると直ちに終了が有効になります。 保険契約の終了時には、契約が終了していない場合、契約の終了日から契約の終了までの期間に比例した保険料の一部が返還されなければなりません。 被保険者の主な義務 損害保険契約の下で - 保険契約における法的、公式、または合意されたセキュリティ対策の遵守。 保険契約者が自己の過失により義務の XNUMX つに違反した場合、保険会社は、保険契約者による義務違反のニュースを受け取った日から XNUMX か月以内に、保険契約者との契約を直ちに終了し、保険契約者に通知する権利を有します。後者は書面で。 46.組織の財産保険 国営および非国営企業、株式会社、懸念事項、その他の団体は、さまざまな種類の保険契約を締結する場合があります。 主契約によると 企業に属するすべての財産は保険の対象となります。 建物、構造物、伝達装置、電力労働者およびその他の機械、設備、車両、漁船およびその他の船、漁具、仕掛品および資本建設、在庫、完成品、商品、原材料、材料など。自分の財産の一部 (グループ) に保険をかける権利。 追加の契約に基づいて、財産に保険をかけることができます。 - 不動産リース契約に基づいて企業が受け取ったもの (賃貸人から保険がかけられていない場合)、または処理、修理、輸送、保管、手数料などのために他の企業 (組織) および一般の人々から受け取ったもの; - 展示会への出展、実験または研究作業の期間。 他の企業や組織にリースされた財産は、他の所有財産とは別に保険をかけることができます。 通常は任意保険の対象外 特に価値のある財産および客観的な評価がない財産: 書類、現金、有価証券、貴金属および石、写本、図面、計画など。条件（輸送手段、移動式建設およびその他の機械、農場の動物、伐採地域およびラフティング中の工業用木材および薪など）は、主契約への追加として特別な条件の下で保険をかけることができます。 保険に加入できない 崩壊、地滑り、洪水、およびその他の自然災害の脅威にさらされている地域にある建物、構造物、およびその他の財産に対する任意の保険については、そのような脅威が所定の方法で発表された時点、または権限のある当局 (水文気象サービスなど) が策定した時点から適用されます。脅威を確認する適切な文書 (行為、結論など)。 例外： 前回の契約の満了日より前に、前回の保険契約で指定された資産価値のシェアの範囲内で、保険契約が新しい期間で締結された（更新された）場合。 保険契約関係を締結するための必須条件 - 組織は法人の権利を持っています。 損害賠償される 火災、落雷、爆発、洪水、地震、地盤沈下、暴風雨、ハリケーン、土砂降り、雹、倒壊、地滑り、この地域では珍しい深刻な霜や大雪、停電による財産の損失または損害の場合自然災害、交通機関、暖房、その他のシステムの事故などによる。 さらに、財産は強盗（強盗）、輸送手段の盗難に対して保険をかけることができます。 47. 火災保険（火災保険）。 市民の損害保険 海外（そして最近はロシア） 火災保険、 これは、財産保険の主なタイプと見なされます。 このタイプの保険は、国際慣行で呼ばれる、複雑なリスクに対する保険による保護を提供します。 フレクサ (火災 + 雷 + 爆発 + 航空機の衝突)、 有人航空機、その部品または貨物の火災、落雷、爆発、落下を保険事故として想定しています。 同時に、火災保険の一般契約条件は、各保険事故の定義を提供し、それに応じて除外を指定します。 火災保険および独立したタイプの保険に加えて、次のタイプの保険が使用されます。 - 強盗、窃盗から強盗、強盗、またはそれらの試みに変わる; -嵐から; -雹から; - 水道水から; - 車両との衝突から; - 煙から; - 他の種類のリスクから。 リスクをリストするときは、補償が発生しない定義と例外が示されています。 市民財産保険。 市民の住宅財産は、自然災害、火災、爆発、車両との衝突、樹木や航空機との衝突、建物の主要構造物の突然の破壊の結果としての破壊または損傷の場合に最も頻繁に保険をかけられます。財産の所在、給湯システム、上下水道の事故、第三者の故意の違法行為、財産の盗難および盗難または盗難未遂に伴う財産の破壊（損傷）。 家庭用品は、被保険者の居住地、および新しい恒久的な居住地への移動中に被保険者と見なされます。 48. 輸送保険 輸送保険 - 財物保険のサブブランチであり、さまざまな通信経路で発生する危険に対する一連の種類の保険です。 保険の対象は両方の輸送手段になり得る （カスコ保険）、 そして彼らが運ぶ商品 （貨物保険）。 商品の輸送保険の規則に従って 以下に起因する損害については補償されません。 あらゆる種類の敵対行為または手段とその結果、機雷、魚雷、爆弾およびその他の戦争兵器、海賊行為による損害または破壊、ならびに内戦、市民の不安およびストライキ、没収、徴用、逮捕または物品の破壊当局の要請; • 原子エネルギーの使用および核分裂性物質の使用に関連する原子爆発、放射線または放射能汚染の直接的または間接的な影響; • 被保険者、受益者、またはその代理人の故意または重大な過失、および商品の輸送、転送、および保管に関する確立された規則の違反によるもの。 • 収縮を含む貨物の温度、保持空気または特別な特性および自然の性質の影響。 • 商品の不適切な梱包または封印、および損傷した状態での商品の出荷。 • 積荷による火災または爆発。被保険者または受益者、またはその代理人の知識はあるが、Ingosstrakh の知識はなく、爆発または自然発火に関して危険な物質および物体。 等 第一の実施形態 貨物保険 - 「すべてのリスクに責任を負う」 - 何らかの理由 (上記で具体的に指定されたものを除く) に起因する財産の全部または一部の損傷または完全な破壊による損失の補償、ならびに貯蓄および保管のための必要かつ適切な費用が含まれます。貨物を保存して、それ以上の損傷を防ぎます。 番目のオプション 貨物保険 - 「私的事故の責任を負う」および XNUMX番目のオプション - 「衝突の場合を除いて、損害に対する責任はありません」 - 保険事故の限られたリスト: 火災、落雷、嵐、旋風、その他の自然災害、船舶、航空機、その他の乗り物同士の難破または衝突、固定物または浮遊物への影響、船舶の座礁、橋梁の破損、爆発、船舶の損傷氷; • 痕跡のない船舶または航空機の損失; • 貨物の積み込み、積み込み、積み降ろし、および船舶による燃料の取り出し中の事故。 • 全体平均; • 損害が保険条件に基づいて補償される場合、貨物を救助し、損失を軽減し、その金額を確定するために発生したすべての必要かつ適切な費用。 XNUMX 番目のオプションの保険の特徴: 損失は、貨物の全部または一部の完全な損失、および貨物の損傷による損失からのみ補償されます - 船、航空機、またはその他の輸送手段での衝突または衝突、火災または爆発の場合のみ。 49.ビジネスリスク保険 事業リスク保険の対象 -被保険者の商業活動。これは、あらゆる種類の生産、作業、またはサービスへの金銭的およびその他のリソースの投資と、一定期間後のこれらの投資からの収入の受け取りを提供します。 この保険は、最も複雑な種類の保険のXNUMXつです。 商業的リスクの保険に対する保険組織の責任は、市場の状況の不利で予測不可能な変化および商業的（投資）活動の実施のための他の条件の悪化の結果として生じた損失を被保険者に補償することです。 可能です 保険金額を設定するための XNUMX つのオプション: 1）被保険者の合計は、被保険者の事業への設備投資の範囲内に設定されています。 2）保険金額には、資本コストだけでなく、コストから予想される特定の（規範的な）利益も含まれます。 保険補償は、被保険者の合計と被保険者の商業活動からの実際の財務結果との差として決定されます。 この場合の保険契約の期間は、資本的支出の標準的な回収期間によって決定されます。 このタイプの保険の特徴： 補償金の支払い（または不払い）は、営業活動の最終的な結果が明らかになる保険期間の終了時に発生します。 保険者の責任の例外: 特定の種類の活動 (たとえば、取引および仲介、ギャンブル、懸賞など)。 戦争と敵対行為; 政府の決定と政治的混乱。 為替レートの変動など 50.新しい機器と技術のリスク保険 このタイプの保険には、次の保険が含まれます。 - 機器自体、設備、生産ラインなどの故障、作業の中断、死亡、つまり直接損失の保護。 - 技術的および技術的革新の導入によって引き起こされる予期せぬ、好ましくない結果から。 ここには、追加費用と逸失利益という形の間接的な（間接的な）損失があります。 新しい機器や技術は、その使用に伴うリスクに対して保証されています。 このようなリスクには、機械の設計と技術の開発、材料の選択または製造におけるエラーが含まれます。 テスト中に検出できなかった隠れた欠陥。 測定、調整、または安全装置の故障; 電圧と圧力の増加; 個人の過失、悪意等 この保険の特徴 新しい機器や技術を使用するために必要な専門的な訓練を受けた人の偶発的なエラーまたは意図しない行動に起因する損失を補償することです。 準備ができていない人々が管理することを許可された場合、損失の発生は予期せぬものと見なすことはできません。 この保険は、火災、爆発、および財産保険で保証されているその他のリスクによる損失をカバーしていません。 フランチャイズ申し込みました。 51. 賠償責任保険。 車両所有者の民事責任 に 損害賠償保険 保険の対象は、保険者（被保険者）が第三者の人または財産に与えた損害に対する補償に関連する財産権です。 アートによると。 ロシア連邦民法の第 1064 条によれば、市民の人または財産に生じた損害、および法人の財産に生じた損害は、損害を引き起こした者による全額補償の対象となります。 生じた損害に対する責任の免除の根拠は、損害が彼の過失によらずに生じたという損害を引き起こした人による証拠のみである可能性があります（たとえば、被害者の意図的な行為の結果として、または不可抗力による）状況）。 保険は、賠償責任保険契約を締結することにより、損害賠償に関するこれらの関係を簡素化するのに役立ちます。 賠償責任保険は、次の種類の損害をカバーします。 -物的損害（物的損害）-可動および/または不動の財産を回復するための修理費用、損害によって引き起こされたその他の費用。 - 人身損害 (人身傷害) - 治療費; -道徳的損害（苦しみの補償）; - 間接被害者の請求 (たとえば、稼ぎ手の死亡、埋葬費など)。 世界で最も一般的な種類の賠償責任保険は 車両所有者の民事責任保険、 これは、ほとんどの国 (ロシアを含む) で義務付けられています。 保険の一般的な条件によれば、車の所有者と運転手は、所有者でない場合は、強制保険に加入する必要があります。 保険者が支払う ただし、保険事故により発生した実費は、保険契約で定められた保険金額を超えないものとします。 民事責任保険には、物的損害の補償が含まれます。車の修理費用、または車が完全に破壊された場合の費用の払い戻しをカバーします。 車の価値が下がった場合の損失の補償。 収益の損失; 修理期間中のレンタカーの費用をカバーします。 車両のダウンタイムおよびその他の物的損失による損失の補償。 人的損害賠償として、治療費、逸失利益、道徳的損害、検査費用などを補償します。 自賠責保険の特徴 自動車のエンジン出力、登録地域、無事故運転期間などによって関税率が変わる制度です。 52. 企業向け民事責任保険 経済活動は、多くの場合、第三者に害を及ぼす可能性に関連付けられています。 予期しない損害賠償請求は、企業の財政状態に深刻な脅威をもたらす可能性があります。 賠償責任保険は、予期しない支払いに関連する財務リスクを排除し、それによってビジネスの継続性を維持します。 このサブセクターでは、次のタイプの賠償責任保険が区別されます。 企業の民事責任の保険。 これらの種類の保険では、賠償責任は、企業の所有者とその従業員が第三者に引き起こした損害（危害）を補償するために各国の法律によって確立された義務として理解されています。 この種の保険の被保険者は、企業の責任者としての企業の所有者です。 したがって、主題は、企業における彼の役割から生じる民事責任の担い手としての被保険者の人格（ステータス）です。 ロシアにとって非常に重要なのは環境保険であり、これは「環境の保護に関する」法律によって義務的かつ自主的な形で規定されています（企業の保険-危険性の増大の原因）。 原則として、以下の場合は保険適用外となります。 - 意図的な行動; - 予見可能かつ避けられない損失; - 被保険者相互の損害賠償請求。 -契約上の義務およびその他の義務から生じる請求。 - 徐々に発生する損失 (たとえば、ガス、蒸気、湿気、廃水、杭打ちによる土壌の沈下への絶え間ない暴露); - 保険契約者が賃貸、貸与した、または保管契約の対象となっている、または恣意的に押収した他人の財産に対する損害に関する民事責任の請求。 - 電離放射線などに直接的または間接的に関連する損失。会社の民事責任保険会社は補償されず、追加の契約の下で保険をかける必要があります。 関連するリスク： - 企業の副業で; - 鉄道と側線付き; - リース契約あり（施設、人、リース物件）; - 採掘活動で; - 火災、爆発、可燃性、爆発性、有毒または腐食性の物質による損失。 - 臨時労働組合の活動とともに; -建設現場での解体と解体、および発破を伴う。 関税率を計算する際には、企業の売上高、年間賃金、生産に従事する人数、外国で働く人、企業の種類などが考慮されます。 53.製造者の賠償責任保険。 専門職賠償責任保険 ほとんどの国の法律は、この製品を使用または消費する人または人の財産への損害の可能性について、商品の製造者（販売者、仲介業者）の責任を規定しています。 さらに、商品の製造者（販売者、実行者）は、不可抗力または消費者による使用および保管規則の違反が原因で損害が発生したことを証明した場合にのみ、責任を免除されます。 商品製造者の民事責任保険の対象 彼が製造した商品の使用の結果として生じた人または財産への損害の可能性に対する彼の責任です。 被保険者のイベントは、そのような損傷の存在です。 この場合、保険会社は商品の製造業者から保険料を徴収することによって形成された資金から払い戻されます。 専門職賠償責任保険専門的職務を遂行している、または関連するサービスを提供している人物に対して請求を提出する可能性に関連しています。 被保険者による過失（過失）、誤り、および不作為は、請求を提出する根拠となる場合があります。 職業賠償責任保険に加入できます 物的および人的損害の両方に対して責任を負います。 専門家賠償責任保険の目的は、専門家の誤った行動であり、その結果、損害につながる事象が発生する可能性があります。 保険者（またはその従業員）の不正行為、詐欺、犯罪行為、故意の行動の事実は、保険者の保険責任の範囲から除外されます。彼の責任を保証した被保険者による義務。 このタイプの保険の保険料率は、職業、年齢、勤続年数、資格取得日などによって異なります。支払いが行われた前年に保険事故があった場合、基本保険料率に割引または追加料金が適用される場合があります。または、専門家が関連する活動分野でのみ働き始める場合。 一部の種類の職業上の責任は、強制保険の対象となります。 54.商業ローンに基づく義務の不履行に対する賠償責任保険。 その他の種類の賠償責任保険 商業ローンの債務不履行に対する責任保険（デルクレディレ保険）。 商品およびサービスの供給に対する売掛金は、会社の貸借対照表のかなりの部分を占める可能性があります。 商業信用の提供は、現代の市場関係の重要な手段です。 顧客 (買い手) が支払不能になった場合に、売掛金を償却しなければならないというリスクは、近年著しく増大しています。 ロシアで採用されている分類によると、Delcredere保険は賠償責任保険業界に属し、世界の慣行では信用保険に属しています。 Delcredere保険の対象 顧客（買い手、商品の受取人）が、商品およびサービスの供給に対する債権を国内または国外のサプライヤーに支払わないリスクです。 この保険に基づく保険者は、対応する保険料と引き換えに、商品の購入者の債務を返済する義務を負います。 保険会社のサービスは、保険に含まれる顧客の経済的および財政的状況を常に監視することです。 保険事件 破産手続きが開始された場合、または破産財産の不足のために法廷で拒否された場合に発生します。 商業的倒産を防ぐために、司法または法廷外の手続きが開始されました。 強制的な決定を強制することは役に立たないか、不可能です。 破産または倒産割当額から控除額を差し引いた後の残りの純損失（純損失）が補償されます。 損害賠償は、一定の保険金額（与信限度額）の枠内で行われます。 個別の契約では、原則として、保険が実施されます。 -住宅所有者および土地区画の所有者の民事責任。 -ビルダーの責任; - スポーツコート所有者の民事責任。 - 動物所有者の責任; - ハンターの責任; - 燃料タンクの所有者の責任。 - その他の種類の民事責任。 55.再保険の本質 再保険 - これは、バランスの取れた保険ポートフォリオを作成し、財務を確保するために、保険会社が保険のリスクを受け入れ、その財務能力を考慮して、合意された条件で他の保険会社に責任の一部を移転する経済関係のシステムです。保険事業の安定性と収益性。 同時に、保険料の対応するシェアが転送されます。 再保険の特別なケース - 共済、 XNUMXつ以上の保険会社が、合意により、保険の大きなリスクを同時に受け入れる場合。 保険会社は、単一の大きなリスクの損失、壊滅的な出来事の結果としての損失、または平均よりも多くの保険事故が発生した場合のリスクの損失をカバーできるようにするために、再保険を必要としています。 実際には、再保険会社の費用負担の一部で保険リスクを負うことでこれを行っています。 つまり、再保険会社は、保険会社が活動を拡大できるように、保険会社に財政的支援を提供します。 再保険のおかげで、保険会社は再保険がない場合よりも多くのリスクを引き受けることができます。 これにより、保険会社は大数の法則と、多数が少数の損失をカバーしなければならないという基本的な保険原則を適用することができます。 この上、 再保険 -自己資本と保険準備金の規模に関係なく、保険会社の財政的安定と通常の運営を確保するために必要な条件。 再保険と同じ目的を果たす 共済、 場合によっては、これがより正当化されます。 保険の実務では、原則として再保険のみが適用されるリスクもあれば、再保険のみが適用されるリスクもあります。 主要なリスクには、より多くの場合、保険がかけられています (産業、運輸、航空)。 しかし、大量の種類の保険（自動車、動産、事故に対する保険など）では、再保険のみが適切です。 С再保険の最も重要な機能は、保険リスクの制限です 個人保険者。 リスクの一部を再保険会社に移転することで、保険会社自身が負わなければならないリスクは、彼の財務能力を考慮して、保険会社が負担する準備ができて負担できる金額にまで軽減されます。 再保険のその他の機能 保険市場で事業を開始したばかりの保険会社にとって、最も重要なことです。 そのような保険会社は、再保険の助けを借りて、締結された契約に基づく責任の額を増やすことができます。 56.再保険の種類。 再保険契約 リスクを再保険に移転し、当事者（保険会社と再保険会社）間の法的関係を形式化する方法に応じて、再保険業務は次のように分けられます。 オプショナル и 契約。 による オプション 譲渡保険会社（譲受人）は、保険のために引き受けたリスクを、再保険方式を使用して別の保険会社に譲渡することができます。 移転元の保険会社は、再保険者に対して、これまたはそのリスクを再保険に移転する義務を負いません。 この問題は、リスクごとに個別に検討および解決されます。 再保険では、リスクの全部または一部を特定の割合で提供することができます。 同様に、再保険者は、再保険のために提示されたリスクを引き受ける義務を転送会社に負わない。 リスクを再保険に移転することにより、譲渡人は、リスクに応じて総保険料の 20 ～ 40% に達する可能性があり、保険およびその実行 (代理店または仲介手数料、発行ポリシー、会計カードの作成、ビジネスを行うためのその他のコスト)。 任意再保険の主なデメリット つまり、再保険者は再保険のリスクを受け入れるかどうかを決定する完全な自由を持っているため、保険事故が発生するまでに、リスクはまったく過剰に保険をかけられていないか、部分的に再保険されている、つまり許容できない金額であることが判明する可能性があります。譲渡会社は、潜在的な財務機会を超える損失を完全に補償する必要があります。 再保険契約に基づく契約関係は必須であり、 義務的、 キャラクター。 再保険契約は、当事者の関係を定義し、再保険の対象となるリスクとその地域的関係を記述します。 契約が成立する 再保険者の義務 保険のために受け入れられたリスクを再保険「すべての人」に転送し、再保険者は、自分にかかる分担で自分の責任でそれらを受け入れる。 超過契約では、譲渡人自身の保持額または優先権、再保険者の参加額、および各譲渡に対する責任の限度額が固定されています。 クォータ契約の場合、再保険に移転されたリスクへの譲渡人の参加のシェア（クォータ）、およびこれらのリスクへの再保険者の参加のシェアと限度、そのようなシェアに対する彼の責任の最大額、パーセントで表示されます。 契約では、譲渡人が再保険者にボーダーを送付するかどうかが規定されています。 契約に従って、再保険者は、再保険のために受け入れられたリスクの保険料の比例配分を受ける権利があります。 再保険者が受け取ることができる利益の額から、譲渡人に有利なボーナスまたは手数料が決定されます。これは、ボーナスを計算する手順です。 57. 再保険契約の種類 再保険契約は、主に XNUMX つのグループに分けられます。 比例 и 不釣り合い。 最初のグループには、クォータと超過、または超過額の合意が含まれ、XNUMX 番目のグループには、超過損失合意と超過損失合意が含まれます。 クォータ協定 - 再保険契約の最も単純な形態。 その条件によれば、保険会社は、特定の種類の保険またはいくつかの関連する保険の下で保険に受け入れられたすべてのリスクを一定の割合で再保険に移します。 同じ割合で、再保険者は保険料を払い戻され、保険条件に従って、再保険者が支払ったすべての損失を再保険者に払い戻します。 再保険者は、手数料を受け取る権利と、再保険者が得る可能性のある利益に参加する権利を有します。 クォータ協定の主な欠点 - 重大な危険をもたらさない小さなリスクの大部分を再保険する必要性。これは、送電会社が独自の責任で保持し、多額の保険料を保持することができます。 再保険メカニズムの決定要因 超過契約 は、いわゆる保険会社の自己保持であり、ほとんどの場合、会社が保険リスクの特定の部分をその責任に任せ、それを超える金額を再保険に移す、経済的に正当化されるレベルを表します。 保険に受け入れられたすべてのリスクは、自己控除額を超えており、一定の制限 (超過) - 自己控除額に合意された回数を乗じた額 - 内で再保険に転嫁されます。 再保険の組織化における重要なポイントは、いわゆる再保険の定義です。 会社独自の保持 - 保険会社がその責任において保険リスクの分担を保持し、このレベルを超える金額を再保険に移転する、経済的に正当化されるレベルの金額。 超過損害契約 - 不均衡な再保険補償の最も一般的な形態。 再保険商品は、保険事故の結果としての保険リスクの最終的な損失額が規定額を超える場合にのみ発効します。 この金額を超える再保険者の責任には制限があります。 再保険者に支払われる保険料は、通常、保護対象の保険ポートフォリオの年間総保険料の割合として決定されます。 超過損失契約 (ストップ ロス契約)。 保険会社は、不採算が契約で規定された金額を超えた場合に、特定のタイプの保険の場合の全体的な結果を保護します。 契約の目的は、送電会社の利益を保証することではなく、不測の損失から保護することだけです。 再保険者の責任限度額は、年間損失額の一定割合以内または絶対額で設定されます。 58. 保険市場の概念と構造 保険市場 - これは特別な社会経済環境であり、経済関係の特定の領域であり、購入と販売の対象は保険の保護であり、その需要と供給が形成されます。 保険市場の発展の客観的な根拠は、不測の不利な状況が発生した場合に被害者に経済的支援を提供することにより、再生産プロセスの継続性を確保する必要があることです。 保険市場は、関連するサービスの提供に関与する一連の保険組織（保険者）として、社会の保険保護を確保するための保険基金の形成と分配のための金融関係の組織の形態と見なすこともできます。 . 保険市場が存在するための前提条件 - 保険サービスに対する公共のニーズの存在と、これらのニーズを満たすことができる保険会社。 国内経済から市場への移行は、経済関係のシステムにおける保険会社の役割と地位を大きく変化させます。 保険会社は、経済生活の本格的な対象になりつつあります。 機能している保険市場は、さまざまな構造単位を含む複雑で統合されたシステムです。 保険市場の主要なリンクは、保険会社または保険会社です。 ここで、保険基金の形成と使用が行われ、いくつかの経済関係が形成され、他の経済関係が形成され、個人、グループ、集団の利益が絡み合っています。 保険市場の構造は、制度的および領土的側面で特徴付けることができます。 В 制度上の その側面は、株式会社、法人、相互扶助、国営の保険会社によって代表されます。 で 領土 側面から見ると、ローカル (地域)、保険市場、国内 (内部)、世界 (外部) の保険市場を特定することができます。 保険サービスの需要と供給の規模に応じて、国内、海外、および国際的な保険市場を区別できます。 国内保険市場 - これは、保険サービスに対する直接的な需要があり、特定の保険会社の満足度に引き寄せられるローカル市場です。 外部保険市場 は、国内市場の外にある市場であり、地域内外の関連する保険会社に引き寄せられます。 下に 世界の保険市場 世界規模での保険サービスの需要と供給を理解する必要があります。 業界に基づいて、個人および財産保険、賠償責任保険、および経済的リスクの市場があります。 次に、それぞれを個別のセグメントに分割できます。たとえば、傷害保険、家庭用品などの市場です。 59. 保険市場の参加者。 保険代理店 保険市場の参加者は、売り手、買い手、仲介者、およびそれらの団体です。 カテゴリー 売り手 保険会社と再保険会社です。 として バイヤー 保険契約者の行為 - 特定の売り手と保険契約を結ぶことを決定した個人および法人。 仲介業者 売り手と買い手の間には、保険契約の締結を促進する保険代理店と保険ブローカーがいます。 保険代理店 - 保険会社によって付与された権限に従って、保険会社に代わって、および保険会社に代わって行動する個人または法人。 保険代理店は保険会社の代表者であり、保険会社の権限に基づいて行動します。 国際慣行では、個々の法人または個人、および保険会社に雇用されている（雇用契約の下で働いている）人の両方が保険代理店として行動します。 保険代理店は、XNUMX つまたは複数の保険会社を代表することができ、保険会社との契約条件に基づいて、これらの会社の代理としてのみ行動します。 さらに、エージェントは、保険会社によって彼に与えられた権限の範囲内で厳密に行動します。 エージェントの特徴: - 保険会社に関する情報を保険会社に提供する。 • 保険会社が実施する保険の問題について保険契約者に助言し、さまざまな条件で保険契約を締結する可能性を保険契約者に説明し、保険のリスク補償を最大化し、保険契約者が損失を回復するための費用を最小限に抑えるために、最適な契約オプションを選択する際の支援を行います。 • 被保険者への保険サービスの販売: 保険会社に代わって保険契約に署名する。 • 料金を規制するために被保険者から受け入れたリスクに関する正確な情報を保険会社に提供する。 保険契約締結後の被保険者の維持。 保険代理店は、保険会社の弁護士として行動し、保険会社に代わって保険会社の費用で彼に委託された行動を実行します。 保険代理店が保険会社と締結した契約に基づいて行う行為から生じる権利と義務は、保険会社（本人）が取得します。 保険代理店は、保険会社の費用と利益のために行動するため、保険会社の指示に厳密に従って指示を実行する義務があります。 従業員でない代理店は、原則として、代理店が徴収した保険料（保険料）の額または保険金額の総額のいずれかの割合として代理店報酬を受け取ります。 保険代理店 - 法人 - ほとんどの場合、その活動の性質により、主な機能と保険代理店の機能を有利に組み合わせることができる企業や組織: 旅行代理店、法律相談、公証人事務所、貯蓄銀行、特定の保険を作成できる交通機関の切符売り場契約。 ただし、保険の代理店活動専用に作成された組織である場合もあります。 60. 保険ブローカー 保険ブローカー - 起業家として正式に登録された法人または個人で、被保険者または保険会社からの指示に基づいて、自身に代わって保険仲介活動を行っている。 保険ブローカーは、被保険者 (元受保険の場合) または保険会社 (再保険の場合) に代わって行動する独立した人物です。 ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」によれば、保険ブローカーは国家登録を受ける必要があり、保険ブローカーの登録簿に登録されなければなりません。 彼らは、保険活動の監督のための連邦執行機関に、この活動の開始の 10 日前に仲介保険活動を実行する意図の通知を送信する義務があります。 通知には、法人または起業家としてのブローカーの登録に関する証明書（決定）のコピーを添付する必要があります。 仲介活動を実施するための前提条件 個人および証券会社の責任者は、高等教育または中等専門の経済教育または法律教育を受けており、金融または保険活動の分野で少なくとも 3 年間の実務経験があることです。 保険ブローカーは、クライアントに対する専門的責任のために保険契約を締結することが奨励されています。 サービスの種類 保険ブローカーに関するモデル規則の下でブローカーが提供するサービスは、一般に、保険ブローカーが国際保険市場で日常的に提供するサービスに対応しています。 しかし、規則にはいくつかの特徴があります。特に、ブローカー - 個人とブローカー - 法人の違いについて言及しています。ブローカー - 個人は保険料の徴収と保険料の支払いを組織することはできません。 規則によって提供されるサービスの種類の XNUMX つは、緊急コミッショナー、損害の評価および保険金の決定の専門家のサービスの組織です。 ブローカーは、損失を評価する専門分野の専門家がいる適切なサービスを持っている場合、緊急コミッショナーになることもできます。 しかし、これは、彼が保険契約の当事者間の緊急コミッショナーとして行動できることを意味するものではありません。 規則は、 特約の締結 ブローカーとそのクライアント（被保険者、保険会社）との間で、保険ブローカーの義務をリストし、その履行に対する責任を規定しています。 ブローカー 保険契約の当事者ではありません。 彼の義務は、参加者による保険契約の実行を容易にし、保険ブローカーに固有の仲介サービスを提供することです。 州は、州の保険組織を通じて保険会社として市場関係に直接参加することができ、さまざまな法的規制を通じて保険市場の機能にますます影響を与えることができます。
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