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保険業。 チートシート: 簡単に言うと、最も重要なこと
目次
1. 保険の本質 保険 さまざまな種類の危険から人々とその活動を保険で保護するように設計された特別なタイプの経済関係です。 保険による保護とは、個人および法人が特別な保険基金を作成して、これらの基金の作成に参加した参加者と第三者の両方の財産、健康、働く能力、および個人収入を回復するという意識的な必要性として定義できます。 保険基金は経済的必要性であり、どの経済においても社会的再生産の必須要素です。 基金は、物質的で現物である金銭的資源を犠牲にして形成することができますが、後者の形式の基金が最も普遍的です。 保険の経済的本質 保険に関心のある当事者の拠出を犠牲にして金銭的基金を創設することであり、これらの基金の形成に参加している人々の損害を補償することを目的としています。 保険リスクは本質的に確率的であるため、保険基金は空間的にも時間的にも再分配されます。 したがって、影響を受けた人々への損害に対する補償は、保険基金の形成に参加したすべての人々の貢献を犠牲にして発生します。 保険とは、特定の保険事故が発生した場合に、保険会社が保険料 (保険料）彼らによって支払われるだけでなく、保険会社の他の資金を犠牲にして. 保険活動（保険事業） - 保険、再保険、相互保険の保険会社の活動分野、および再保険を伴う保険に関連するサービスを提供する保険ブローカー、保険数理士の活動分野。 ロシア連邦で保険事業を組織する目的は、保険事故が発生した場合に、個人および法人、ロシア連邦、ロシア連邦の構成組織、および地方自治体の財産権を確実に保護することです。 保険事業組織の目的は次のとおりです。1) 保険分野における統一された国家政策の実施。 2) 保険原則の確立と、ロシア連邦領土内の市民と事業体の経済的安全を確保する保険メカニズムの形成。 保険は、保険の参加者（被保険者）の間で財産権の損害リスクの再分配に関連する特別なタイプの経済活動であり、保険料の蓄積、保険準備金の形成、および被保険財産権に損害が生じた場合の保険金支払いの実施。 2. 保険の機能 市場経済における保険は、一定の機能を果たします。 機能、 このカテゴリの公共の目的を表現します。 リスク機能 リスクの存在が保険の存在と発展を可能にするという事実に関連しています。 被保険リスクとは、危険や事故が発生する可能性があるため、保険者が被害者に保険補償額を支払うことを約束するものと理解されています。 事故や危険は正確に起こりうるものであるべきであり、避けられないものであってはなりません。 損害を引き起こす可能性のある状況は、被保険者側の意図的または重大な行為の結果であってはなりません。 ランダムな保険事象の結果に関連して、保険加入者間で価値の貨幣形態が再分配されるのは、リスク関数の枠組みの中である。 さまざまな形態とタイプのリスクにより、保険のさまざまな業界とサブセクターが出現しています。 警告機能 保険リスクの程度、ひいてはこのリスクによる損害を排除または軽減するための予防措置の保険基金の一部を犠牲にして実施されます。 例えば、火災保険から集めた資金の一部は、防火活動や火災による被害を軽減するための活動に使用されます。 社会的機能 健康障害、病気または事故の結果としての障害が発生した場合に、被保険者に物的援助を提供することに関連しています。 強制または任意の健康保険は、被保険者の治療と健康回復のための医療費を賄うものです。 保険は、被保険者の病気や障害による収入の損失を補償することもできます。 個人保険では、追加で割り当てられます 貯蓄機能 これは、個人の保険契約に基づく一定の金額の蓄積に関連付けられています。 投資機能 保険基金の一時的に自由な資金を犠牲にして、経済が資金提供されているということです。 保険会社は、損害を補償する目的で多額のお金を積み立てますが、保険事故が発生するまでの間、さまざまな有価証券や不動産などに一時的に投資することができます。 制御機能 保険の目的は、形成された保険準備金が保険会社の実際の義務に対応するようにすること、および保険準備金の配置と使用を管理することです。 管理機能に従って、立法文書および指示文書に基づいて、保険業務の正しい実施に対する金融保険管理が実行されます。 さらに、管理機能は、保険事故の事実および関連する危険な状況を確立する際に実施され、保険の専門知識に関する専門家および権限のある当局の関与により締結された保険契約の条件によって保証されます。 3. 付保リスクの特徴 保険リスク 保険が提供される危険または事故です。 保険リスクは、損害を通じて保険事故で実現されます。 企業や組織の経済活動、または人々の日常生活で発生するすべてのリスクは、保険が適用されるリスクと保険が適用されないリスクの XNUMX つのグループに分けられます。 付保リスクとは、事象の発生の確率とランダム性によって特徴付けられるリスクであり、保険事象の発生の可能性と定量的な損害額の観点から評価することもできます。 危険源に応じて 割り当てる： - 自然の力の発現に伴う保険リスク - 保険対象物に損害を与える洪水、地震、その他の自然現象。 さらに、爆発、火災、干ばつなど、人為的な性質の保険リスクがあります。 - 有形財の流用中の人の意図的な違法行為に関連する保険リスク、 - 盗難、強盗、破壊行為など。 - 長期生命保険と年金保険の保険リスクは、これらのタイプの保険の保険料率を計算するための根本的に異なるアプローチに関連付けられている別のグループに分けられます。 保険者の負担額に応じて リスクは次の XNUMX つのグループに分けられます。 - 普遍的 - 保険者の責任の標準的な範囲に含まれるリスク。たとえば、火災に対して財産を保証する場合のリスク。 - 個人 - 固有の保険対象物 (芸術作品、骨董品など) の特徴。 このようなオブジェクトに保険をかける場合、これらのオブジェクトの操作または輸送中に発生する可能性のあるリスクを説明する個別の保険契約が作成されます。 特別なグループは、壊滅的および異常なリスクを含む特定の保険リスクで構成されています。 壊滅的な保険リスクのグループは、特に大規模な重大な損害の可能性を特徴としています。異常なリスクのグループには、保険人口の特定のグループに起因することができないような保険オブジェクトに影響を与えるリスクが含まれます。 4. 保険関係の加入者 保険契約者 - 保険会社と保険契約を締結した、または法律によりそのような人物であり、保険会社に保険料を支払う義務があり、保険事故が発生した場合には、保険者に保険金を請求します。 被保険者とは、被保険者の生活の中で人または状況に直接関連する (個人保険)、または財産権および財産の安全性に影響を与える (財産保険) 保険事故が発生しなければならない人のことです。 個人の保険契約に関しては、契約に別段の定めがない限り、被保険者またはその相続人が受益者であることが確立されます。 受益者 - 保険契約に基づく保険金の受取人として、保険契約者によって任命された個人または法人。 受取人が個人保険に記載されていない場合、それは被保険者の相続人である自然人です。 保険契約者とは異なり、受益者は十分に能力のある人だけでなく、未成年者や未成年者 (個人保険の被保険者の未成年相続人など) も対象となります。 保険者 - 保険活動を実行する目的で作成された、あらゆる組織的および法的形態の法人 (ロシア連邦の法律に従って - 保険組織または相互保険会社) で、保険活動を実行するためのライセンスを持っています。ロシア連邦の領土。 保険会社の直接活動の対象は、産業貿易、仲介および銀行活動であってはなりません。 保険代理店 - 付与された権限に従って、保険会社に代わって、および保険会社に代わって行動する法人または有能な自然人。 保険代理店は、保険会社の弁護士として行動し、保険会社に代わって保険会社の費用で彼に委託された行動を実行します。 保険ブローカー - 保険仲介業務を行うライセンスを取得した独立した法人または自然人。 保険ブローカーは、被保険者または再保険に代わって、または元受保険の保険会社に代わって、保険会社に代わって行動します。 保険、再保険または共同保険の仲介は、保険サービスの購入または販売のための仲介活動であり、保険に関心のある当事者間の契約の促進を意味します。その目的は、双方が相互に受け入れられる保険の条件と形態を決定することです。 保険数理士 - 保険事業の対象者: 資格証明書を持ち、保険会社との雇用契約または民法契約に基づいて、保険料の計算活動、保険会社の保険準備金を実行するロシア連邦市民、数理計算を使用して投資プロジェクトを評価します。 5. 保険活動の一般条件を特徴付ける概念 保険契約 - 被保険者と保険者との間の契約。これにより、保険者は、保険事故が発生した場合に、被保険者または第三者に保険金を支払うことを約束します。 これにより保険契約が締結され、保険契約者は定められた期限内に保険料を支払うことを約束します。 保険証明書 （保険証券、保険証券） - 保険契約の締結の事実を証明し、保険約款を添付して保険会社から保険契約者に譲渡される文書。 保険の対象 - ロシア連邦の法律と矛盾しない所有権: 1) 市民の生命、健康、労働能力に関連する - 個人保険; 2) 財産の所有、使用、処分に関連する - 財産保険における。 3）被保険者が個人または法人の人または財産に与えた損害に対する補償に関連する - 賠償責任保険。 被保険者の合計 - 保険契約または法律によって定められた金額で、これに基づいて保険料および保険金の額が決定されます。 財産に保険をかける場合、保険金額は保険契約締結時の実際の価値を超えることはできません。 契約を締結した当事者は、保険者が被保険者によって故意に惑わされたことを保険者が証明しない限り、保険契約で指定された財産の保険価額に異議を唱えることはできません。 付保利息 - これは、保険機関の存在の可能性を事前に決定する要素である、保険に対する重要な関心の尺度です。 保険対象の利益は財産の性質を持ち、保険の対象である財産、それに対する権利またはそれに関連する義務、すなわち、保険契約者に重大な損害を与える対象となる可能性のあるすべてのもの、またはそれに関連して第三者に対する保険契約者の責任が発生する可能性があります。 保険対象の利子の財産的性質により、その価値を客観的に決定することができます。つまり、金銭的価値に服従させることができます。 保険責任 - 保険契約によって規定された、被保険者の財産またはその他の利益を保護および保護するための、保険者の一連の権利および義務。 保険契約が発効した瞬間から発生し、その有効期間全体に及ぶ。 保険責任制度は、被保険財産の保険金額と実際の損失の比率を決定します。 保険事件 - これは、保険契約または法律によって規定された、保険者、被保険者、被保険者、受益者またはその他の第三者に保険金を支払う義務が発生した場合に発生したイベントです。 共済組合 - 会員参加者の所有権を保証するために設立された非営利団体。 相互保険会社は憲章に基づいて運営されています。 会社のメンバーは、会社の活動の結果に対して連帯していくつかの義務を負います。 彼らの寄付を犠牲にして、彼らは保険基金を形成します。 6. 産業保険と非産業保険の分類 産業およびサブセクターの識別は、分類の第 XNUMX レベルに起因する可能性があります。 保険業界は、法人、個人の同質または関連する保険対象に対する保険事故の結果に関連する財産権益の保険の別の領域として理解されており、これらの保険対象に対する保険保護の特別な原則と方法を持っています。保険基金の形成と使用。 保険業界に加えて、保険のサブセクターや保険の種類もあります。 保険サブセクター - 特徴的な条件、保険保護の種類、および保険準備金の形成に応じた、特徴的な保険リスクからの財産権の内容および起源において、密接または関連する一連の種類の保険。 保険のタイプは、すべてまたは個々のオブジェクト、保険保護の方法、構成および使用のために確立された条件に従って、保険リスクのXNUMXつまたは組み合わせから、同じ起源の均質な保険オブジェクトおよびそれらに関連する財産権の保険として理解されます保険基金の。 産業、サブセクター、および保険の種類の割り当てにおける分類のすべてのリンクは、後続の各リンクが前のリンクの一部になるように配置されています。 最上位のリンクは保険業界、中間のリンクは保険サブブランチ、最下位のリンクは保険の種類です。 別々のタイプの保険は、強制と任意のXNUMXつの形式で実行され、これは保険のすべての部門に適用されます。 保険対象 被保険者の物質的、無形の価値、つまり保険の対象に関連する被保険者の所有権です。 保険項目 - これらは、自然の生息地、それらの生産的利用の結果、および法人、個人、コミュニティの無形の利益 (価値) を含む特定の物質的価値であり、達成または期待される経済的、財政的、他の幸福を保護し、有害で破壊的な出来事とそれらの否定的な結果から保護します。 保険項目は次のとおりです。 1) 自然環境、天然資源。 2) 個人の生活、健康、労働能力、収入。 3) 有罪者による民事責任に従って補償の対象となる損害で、彼が他人の生命、健康、財産、および自然環境に与えたもの。 保険の非部門分類は二次的なものであり、いくつかの分類機能が含まれています。 1) 保険補償の種類。 2) 保険をかける危険の種類。 3) 保険会社の活動の対象となる性質。 4)被保険者数等 7. 保険の対象による分類 (産業用) 個人保険の対象は、以下に関連する財産権である可能性があります。 1) 市民の生命、健康、医療サービスの提供（事故や病気に対する保険、医療保険）に害を及ぼすこと。 損害保険の対象は、以下に関連する財産権である場合があります。 1) 他人に生じた損害を賠償する義務を負う（民事責任保険）。 2）起業活動の実施（起業リスクの保険）。 ロシア連邦でリストされているオブジェクトに従って、個人と財産のXNUMXつの保険部門が区別されます。 ただし、賠償責任保険は別の業界として際立っていることに注意する必要があります。これは、損害保険やビジネス リスク保険とは異なる多くの特徴を備えているためです。資産またはその一部の実際の価値によって決定され、責任を保証する場合、保険金額は保険契約の当事者がその裁量で決定します。 第二に、損害保険契約を締結する際に、保険契約に示されている保険補償の具体的な受取人が決定され、責任を保証する際には、正確に誰が誰であるかが事前にわからないため、第三者に有利に契約が締結されます。被保険者に損害を与える可能性があります。 このように、 XNUMX つではなく XNUMX つの保険分野を選び出すことをお勧めします。 個人、財産、賠償責任保険。 個人保険 被保険者の生命、健康、および労働能力に関連する財産権を対象とする多数のタイプを統合します。 個人保険の特徴は、リスク機能と社会的機能を兼ね備えていることです。 財産保険 保険の対象がさまざまな形態の財産である保険の一部門として機能します。 財産保険の経済的目的は、保険事故によって引き起こされた損害を補償することです。 被保険者は、その所有者だけでなく、この財産を一時的に所有、処分、または使用していて、その安全性に関心がある人も、財産の保険者になることができます。 損害賠償保険 - 保険の対象が、被保険者が被保険者によって人または個人の財産、または法人の財産に与えた損害の補償に関連する財産権である保険部門。 「ロシア連邦における保険事業の組織に関する」連邦法は、再保険を含む、保険業界内で認可された 23 種類の保険活動を特定しています。 8. 任意保険 任意保険 つまり、被保険者と保険者の間の合意に基づいて実行されます。 任意保険の実施に関する一般的な条件と手続きを決定する規則は、保険活動を管理する法律に従って、保険会社によって独自に確立されます。 同時に、法律は保険の一般的な条件を決定し、その実施のための具体的な条件は、被保険者と保険者の間で締結された契約によって決定されます。 任意形式の保険は強制ではなく、保険契約者に保険市場でサービスを選択する機会を提供します。 ただし、任意保険は選択的なものです。これは、すべての潜在的な保険会社が参加する意思がある、または参加できるわけではないためです。また、特定のカテゴリの人については、法律によって制限が設けられています。 任意保険は、多くの原則に基づいています。 最初の原則は保険への任意参加の原則ですが、保険者の意志が保険条件に矛盾しない場合、保険者は被保険者を拒否する権利を持たないため、この原則は被保険者にのみ完全に適用されます。 この原則は、被保険者の最初の要求で保険契約の締結を保証します。 XNUMX 番目の原則は、すべての保険会社が加入を希望しているわけではないため、任意保険による個人および法人の選択的補償の原則です。 また、保険約款により、ご契約の制限（被保険者の年齢、健康状態等）がある場合があります。 次の原則は、任意保険の期間限定原則であり、保険期間中に保険事故が発生した場合にのみ保険金が支払われることから、保険契約において保険期間の開始と終了が別途定められていることにより決定されます。保険期間。 一時的または定期的な保険料の支払いの原則は、任意保険の場合、保険契約の発効は保険料の支払いによって条件付けられることを確立します。 長期任意保険は、原則として次の保険料を納付しないと契約が解除されます。 9. 強制保険 義務保険 - これは、社会的便益の観点から、法律によって実施される保険です。 この形式の保険は、被保険者になる可能性がある人が法定の保険義務を負うという点で任意保険とは異なります。 強制保険を行う場合、保険責任は、法律や保険契約者の輪によって定められた保険の目的に間に合うように制限されず、保険事故が発生すると自動的に発生します。 ロシア連邦の民法は、強制保険の導入について次の場合を定めています。 - そのような保険が、他人の生命、健康、または財産に損害を与えたり、他人との契約に違反した結果として生じる可能性がある、市民または組織の民事責任のリスクに関連している場合。 - そのような保険が、指定された財産権に損害を与えた場合に、第三者の生命、健康、または財産の保険に関して第三者に有利な契約を締結する義務を伴う場合。 - そのような保険が、国または地方自治体の財産である経済的管理および運営管理下にある財産を有する法人の義務に課される場合。 被保険者がその機関または国営単一企業によって代表される国であり、保険料の支払いが関連する予算から提供される資金を犠牲にして行われる場合、そのような強制保険は呼ばれます 州の強制保険。 ロシア連邦民法第935条は、保険義務が法律に従わず、財産を保証する義務を含む契約に基づいている場合、財産の所有者との契約または財産の所有者である法人の構成文書、そのような保険は義務ではありません。 ロシア連邦の民法に従い、法律に従って強制保険を履行しなければならない者は、保険が履行されていないことを知っている場合、法廷でそれを要求する権利を有します。当該保険の義務を負った者が行うこと。 強制保険は、次の原則に基づいています。 - 義務の原則: - 強制保険による継続的な補償の原則。 - 法律で指定されたオブジェクトへの強制保険の自動配布の原則。 - 被保険者による保険料の支払いに関係なく、強制保険の運用原則。 - 強制保険の永続性の原則。 - 保険適用範囲の配給の原則。 10. 保険の分類: 保険補償、残高の種類別 保険補償の種類による保険の分類 保険契約に基づく保険契約者に対する保険会社の義務は、保険契約者に損害を補償すること、または合意した金額を支払う。 したがって、損害保険と損害保険は区別されます。 場合では 損害保険 保険契約に基づく保険会社は、保険金額によってカバーされる範囲で、実際の損害額を被保険者に補償する義務があります。 この場合、保険金額は保険物件の実際の価値を超えてはなりません。 損害を保証する場合、証明された損害額のみが補償の対象となります。つまり、保険事故の結果としての損失の特定の補償が実行されます。 金額保険 生命保険、傷病保険、時には健康保険で発生します。 これらの保険では、保険事故が発生した場合、被保険者が被保険者または被保険者に対して所定の金額（保険料）を支払います。 したがって、金額を保証する場合、契約で合意された被保険者の金額は、重要な資産の価値ではなく、被保険者の欲求と能力によって決定されるため、被保険者のニーズの抽象的な補償範囲について話している. 保険の種類のバランス区分 これにより、保険の対象となるすべてのビジネスポジションが実際に保険に加入しているかどうかを会社の長が確認できるようになるため、主にビジネス組織に直面している保険契約者にとって興味深いものです。 根拠 資産保険 被保険者の財産権を構成し、有形資産の保険です。 このタイプの保険には、保険のすべての主要部門が含まれます。1) 固定資産の保険。 2) 生産在庫; 3) 進行中の作業。 4) 完成品および商品; 5) 債務の損失の可能性。 に 損害賠償保険 財産上の利益は保証されませんが、返済のない起業家組織の受動的な義務から生じる損害が保証されます。 賠償責任保険には以下が含まれます。1) 信用保険。 2) 起業家組織の法的に定義された義務。 3) 請求の拒絶の場合に発生する損害。 例えば工業用建物の火災保険の場合、資産と負債の保険の組み合わせが可能である。 建物火災保険の保険金額は、建物の残価に基づいて決定されます。 それは資産保険の一形態です。 建物が完全に破壊された場合の保険リスクが発生した場合、保険の補償は建物を復元するのに十分ではありません。 К 所得保険 起業家の会社の仕事の一時的な停止の結果として失われた収入の保険が含まれます。 11.再保険の本質 再保険 - これは、バランスの取れた保険ポートフォリオを作成し、保険事業の財務的安定性を確保するために、保険会社が保険のリスクを受け入れ、合意された条件でそれらに対する責任の一部を他の保険会社に移転する経済関係のシステムです。 . 再保険とは、保険者（再保険者）が、保険契約に基づいて引き受けた責任を、契約に明記された条件で、自己保有の許容額を超えて別の保険者（再保険者）に移転することです。 譲渡可能リスクと呼ばれる 再保険リスク、 そして、その送信に関与するプロセスは呼ばれます リスク出再、 または 再保険の割り当て。 再保険者、つまりリスクを移転する保険者は、 譲渡人 再保険者、つまりリスクを引き受ける保険者は、 譲受人。 再保険者と再保険契約を締結した保険者は、保険契約に従って保険契約者に対して完全に責任を負います。 保険事故が発生した場合、再保険者は、引き受けた再保険義務の金額で責任を負うものとします。 リスクの再保険に関する保険会社の関係は、保険会社間の契約によって規制されています。 出再者から受再者が引き受けたリスクは、その後、別の再保険者に完全または部分的に移転される可能性があります。 このタイプの保険は、 後退 移転された再保険リスクは 遡及リスク。 プ遡及により、リスクの一部を元の保険会社に移転することができます。 これを回避するために、再保険契約にリスクのさらなる移転を禁止する条項を作成することができます。 再保険には任意および契約上の方法があります。 オプションの再保険方法 再保険者（譲受人）と再保険者（譲受人）には、再保険に完全または部分的に移転できるリスクを評価する機会が与えられます。 任意再保険契約は、主に XNUMX つのリスクに関連する個別の取引です。 それは、契約の当事者に完全な自由を提供します。再保険者は、XNUMX つのタイプの責任を提示する権利を持ち、再保険者は、再保険者の提案を受け入れるか拒否し、契約の反対条件を提出する権利を有します。 任意再保険の主な欠点は、保険事故が発生するまでに、リスクが未保険または部分的に再保険されていることが判明する可能性があることです。これは、再保険者が再保険の提案されたリスクを受け入れるか拒否するかを決定する完全な自由を持っているためです。 これでは、再保険者が潜在的な財務能力を超える損失を完全に補償することはできません。 再保険の契約方法 (義務的再保険) - 特定の国で事業を行うすべての保険会社が、法律により、保険のために受け入れられたすべてのリスクを特定の再保険会社 (通常は記載) に所定の割合で移転することが義務付けられている強制的な形態の再保険。 12. 比例再保険 比例再保険 保険者と再保険者が、保険負債、保険料、保険補償を一定の割合で分配するという事実、つまり、彼らの責任で彼らが受け入れたシェアで分配するという事実にあります。 比例再保険の契約条件は、再保険者が保険金額の一定の部分を自己の責任 (自己控除) に残し、残りを再保険に移すことを規定しています。 比例再保険の種類 - クォータ再保険と超過額の再保険。 クォータ再保険 - 再保険の維持が最も簡単で簡単な形態。 保険会社 - 再保険者は、契約条件に基づき、特定の種類の保険について同社が締結したすべての契約の下で保険金額の合意された部分（シェアまたはクォータ）を再保険に移転することを約束し、再保険者はこの部分を再保険する. 保険事故が発生した場合、再保険者は、設定された割合で元受保険者に保険金を払い戻す義務があります。 さらに、クォータ再保険契約の条件により、再保険者がその責任のために受け入れる最大保険金額が制限される場合があります。 確立されたシェアに応じて、保険料は再保険者に移転され、このシェアで再保険者は保険事故の発生時に発生した損失を支払います。 通常、再保険への参加の割合は、保険金額のパーセンテージとして表されます。 超過額に基づく再保険 クォータ再保険の欠点がない。 超過額は、保険者自身の留保額を超える保険金額の一部であり、絶対値で表され、再保険の対象となります。 したがって、超過額契約では、保険金額が合意額（自己控除額）を超える保険契約のみを譲渡人が譲渡し、再保険者が再保険を引き受けることが規定されています。 さらに、再保険に移管された契約では、再保険者は自身の責任において合意された同額の留保を残し、再保険者は保険金額の残りの部分（超過分）について義務を負います。 再保険に振り替えられる保険金額の最大値は、譲渡人の優先度の倍数に設定されます。これをシェアまたはラインと呼びます。 保険者が締結した保険契約に基づいて、保険金額が再保険者の責任限度額を超える場合、再保険者は他の再保険者と同様の再保険契約を締結することができます (XNUMX 番目の超過、XNUMX 番目の超過の契約など)。 保険者にとって、超過額契約の主な利点は、保険金額が保証されていないすべての保険契約を保険会社の責任に任せながら、その財務能力に対応する金額で独自の控除額を独自に設定できることです。その控除額を超える。 さらに、この方法により、保険者は保険金額に関して最適なバランスの保険ポートフォリオを形成することができます。 13. 比例しない再保険 に 不均衡な再保険 保険金額、保険料、および保険補償金は、保険者と再保険者の間で同じ比率ではなく分配されます。 元受保険会社は、契約で合意された金額 (保険会社の優先順位) までのすべての損失を支払います。 優先順位を超えるすべての損失は、再保険者による支払いの対象となりますが、契約で定められた金額の範囲内でもあります。 この金額は、再保険の補償限度額と呼ばれます。 再保険料の額は、これらの再保険契約において、再保険に移転された契約のポートフォリオについて再保険者が受け取る年間保険料の割合として設定される。 この割合の金額は、過去のデータの分析に基づいて決定されます。 再保険者の予想されるボリュームを決定することができます。 再保険契約の有効期間の開始時には、保険者が受け取る保険料の額が不明であるため、原則として再保険料を前払いし、最終決済は再保険契約の有効期限。 場合によっては、当事者は再保険料の固定額を設定することがあります。 非比例再保険には主に XNUMX つのタイプがあります。超過損失と超過不採算です。 超過損失の再保険 特定のタイプまたは保険契約の保険会社の保険ポートフォリオを、最大かつ予期せぬ損失から保護するのに役立ちます。 超過損害契約に基づき、再保険者が支払うべき保険金の額が再保険契約で定められた限度額を超えた場合、再保険者は保険金を支払う義務があります（譲渡人優先）。 したがって、再保険者は絶対額で優先順位を設定し、優先順位を超えないすべての損失を支払います。 不採算超過分の再保険 また、特定のリスクではなく、保険ポートフォリオ全体を保護します。 再保険者は、特定の種類の保険の損害率が再保険契約で指定された値 (優先度) を超えた場合に、再保険者に有利な支払いを行う義務を負います。 元受保険者は、独自の控除（優先順位）に残る損失のパーセンテージを決定し、超過分は再保険に与えられます。 契約で指定された損害率、たとえば 80% は、最大 80% の損害率が保険会社によって独自の情報源からカバーされることを意味し、特定の暦年に損害率が指定されたパーセンテージを超えた場合、設定された限度額の 85% を超える金額は、再保険会社によってカバーされます。 超過損害契約の別のバージョンでは、特定の期間における特定の種類の保険に対する再保険者の保険料支払いの合計額が特定の絶対値を超える場合、再保険者が支払う義務を規定する場合があります。 14. 保険市場の本質と機能 保険市場 - 販売と購入の対象が保険商品である国の金融市場の不可欠な部分。 これらの商品の消費者特性は非常に特殊であり、他の金融市場商品とは異なります。 保険の普遍性は、企業の財政、人口の財政、銀行システム、国家予算、および保険関係が実施される他の金融機関との保険市場の直接的なつながりを決定します。 このような関係において、関連する金融機関は、保険者および保険商品の消費者として行動します。 保険市場と州予算、および強制保険の組織に関連する州の予算外資金との間には、特定の関係が形成されます。 保険市場は、証券市場、銀行システム、保険組織が保険準備金やその他の投資資源を配置する外国為替市場と安定した金融関係を持っています。 К 一般市場 保険市場の機能には次のようなものがあります。 1) 価格 - 保険市場で保険会社が提供するサービスの価格設定の過程で実装されます。 市場カテゴリーである保険サービスの価格は、需要と供給の影響下で形成されます。 2) 情報提供 - サービスの消費者に、既存および新たに出現する保険サービスに関する情報を提供する。 3) 規制 - 保険市場における保険サービスの取引に関する規則を作成すること、およびこれらの規則の実施を管理することによって実行されます。 К 明確な 保険市場の以下の機能を含む。 1) 追加の資金源へのアクセスを容易にすること。たとえば、銀行ローンを取得するための必須条件の 2 つは借入企業の財産に対する保険であるため、銀行ローンへのアクセスを容易にすること。 生命保険と不動産保険は、個人が住宅の建設または購入のために住宅ローンを取得するための必要条件であり、自動車保険は、クレジットで購入するための必要条件です。 3) 予防 - 経済的および私的生活の最も重要な分野におけるリスクのレベルを防止および制御するための一連の措置の開発および実施。 4）専門の保険基金の形成 - 保険の安定性、支払いの保証を保証する準備金と準備金のシステムを通じて実施されます。 保険市場は、保険サービスに対する需要を形成する保険契約者、この需要を満たす保険会社、保険会社から被保険者への保険サービスを促進する保険仲介業者が活動する経済空間です。 15. 保険市場の要素としての被保険者の市場 保険市場の要素としての保険契約者の市場は、いくつかの参加者によって表されます。 1) 被保険者。 2) 受益者。 個人と法人の両方が保険会社として行動できます。 特定の状況下では、受益者と被保険者は、保険の法的関係の直接の参加者になります。 同時に、第三者受益者の法的地位の特徴は、彼らが独立してではなく、ロシア連邦の民法に従って保険契約者または被保険者として任命することによって、保険の法的関係を結ぶことです。 第三者が独立した事業体として保険契約に参加する可能性は、以下の種類の保険に関連して特定の方法で提供されます。 1. 財産保険。 保険に加入していない受益者の参加は、資産の保全に関心がないため認められません。 被保険者の参加は、財産の保全に関心のある人のために財産に保険をかけることができるため、許可されています。 被保険者の非受益者の参加は、資産の保護に関心がないため認められません。 2. 損害賠償責任保険。 無保険の受益者の参加は、法律によって決定されます。 契約は、害を受ける可能性のある人に有利に締結されます。 受益者は常に被保険者または保険契約者とは異なる人物であるため、被保険者の参加は許可されません。 そのような人は契約書に直接名前を記載する必要があります。 3. 契約に基づく賠償責任保険。 無保険の受益者の参加は、法律で規定されている場合に許可されます。 被保険者の参加と被保険者の非受益者の参加は、契約の無効を宣言する苦痛の下では許可されません。 4. 事業リスク保険。 無保険の受益者の参加は不可能です（契約は被保険者に有利に締結されたものとみなされます）。 被保険者の加入および被保険者以外の加入は不可（契約は無効）です。 5.個人保険の契約。 無保険の受益者の参加は、被保険者の書面による同意があれば可能です。 被保険者の参加 - 契約で別の人が受益者として指定されていない場合、契約は被保険者に有利に締結されたと見なされます。 被保険者の書面による同意があれば、非被保険者の加入が可能です。 16. 保険市場の要素としての保険会社の市場 保険会社は、ロシア連邦の法律に従って設立された、保険、再保険、相互保険および認可を受けた法人です。 保険者は、保険リスクを評価し、保険料を受け取り（拠出金）、保険準備金を形成し、資産を投資し、損失または損害の額を決定し、保険金を支払い、保険契約に基づく義務の履行に関連するその他の行動を実行します。 提供される保険サービスの種類に応じて、 保険会社: 1) 特定の種類の保険（強制医療保険サービスなど）のみにサービスを提供する専門サービス。 2) ユニバーサル。さまざまなタイプおよびセクターの保険に保険サービスを提供します (たとえば、個人および財産の保険を提供する保険会社)。 保険者から保険者への保険サービスのプロモーションは、 保険仲介業者 保険代理店とブローカーは、保険市場における仲介者としての役割を果たします。 これらの仲介者の主な法的特徴はそれです。 彼らは保険の法的関係に直接的ではなく間接的に参加し、被保険者または保険者の側で代理人または仲介者として行動し、これに対して適切な報酬を受け取ること。 保険市場のもう XNUMX つの重要な参加者は、 相互保険会社。 これらは、メンバー参加者の財産上の利益を保証し、保険の結果と会社の活動に対して共同および複数の義務を負うために作成された非営利団体です。 「ロシア連邦における保険事業の組織に関する」連邦法およびロシア連邦の民法に従って、保険会社は、その活動を調整し、構成員の共通の利益を代表し、保護するために、保険会社を設立することができます。 保険会社の組合、団体、およびその他の団体 それらは、必要な州のライセンスを持っていないため、保険会社と保険契約を締結する、つまり保険活動に直接従事する資格がない非営利組織の形で作成されます。 保険市場の参加者には、 保険数理士 - ロシア連邦の領土に永住し、資格証明書を持ち、保険会社との雇用契約または民法契約に基づいて、保険料の計算、保険会社の保険準備金、評価の活動を行う個人数理計算を使用した投資プロジェクト。 保険ビジネス (特に保険会社の市場) の重要な要素は、 保険リスクの専門評価者（事故委員会）。 事故調査官（調査員）は、保険会社に基づく部門の形で、または独立した独立した調査会社の形で、専門的な活動を行っています。 17. 保険商品の市場。 保険市場の分類 保険商品の市場 保険市場の重要な構成要素として、保険市場で提供される特定の商品、つまり保険サービスによって代表されます。 保険サービスは、契約に基づいて提供される場合 (任意保険) または法律に基づいて提供される場合 (強制保険) があります。 他の商品と同様に、保険サービスには使用価値があります。 コストは保険サービスの価格であり、保険料率、保険料で表されます。保険サービスの使用価値は、保険による保護の提供 (保険補償) です。 保険サービスの購入と販売は保険契約によって正式に行われ、その確認で保険契約者は保険証書 (ポリシー) を発行されます。 被保険者が使用できる保険の種類のリストは、保険市場の品揃えです。 場合によっては、広く利用されている保険の種類に加えて、特定のオブジェクトまたは保険に対して個別の保険条件が開発される場合があります。 上の 業界の特徴 1) 個人保険市場。 2) 損害保険市場。 3) 賠償責任保険市場。 4) 金融リスク保険市場。 次に、リストされている各市場は個別のセグメントで構成されています。 市場セグメントは、保険の共通の特性とパラメーターを持つ保険サービスの特定の消費者グループです。 たとえば、個人保険市場には生命保険市場が含まれます。 健康保険市場; 年金保険市場等損害保険市場には、個人向けの損害保険と法人向けの損害保険があります。 上の 領土基盤 1) 国民保険市場。 2) 地域の保険市場。 3) 国際保険市場。 国内（国）の保険市場 国内で保険サービスの需要と供給が形成される市場。 制度的には、国民保険市場は、保険会社、専門の再保険会社、保険ブローカー、相互保険会社で構成されています。 国内市場における保険活動は、国の保険法の枠組みの中で行われ、その実施の管理は国の保険監督機関に委ねられています。 地域の保険市場 - これは、特定の地域 (地区、都市) 内で形成される市場の需要と供給です。 地域市場は、特定の統合リンクによって相互接続された、国内の個々の地域の保険組織を結び付けます。 国際保険市場- それは、国内市場と地域市場の組み合わせです。 この概念は、その活動範囲が外国にまで及び、他国に管理された支店と子会社のネットワークが存在すること、管理された企業の技術協力と専門化、活動の管理と調整を特徴とする国際的な保険組織を指します。支店と子会社を XNUMX つのセンターから管理できます。 18. 外部保険ビジネス環境 外部の保険環境 保険会社の業績に直接的または間接的に影響を与える一連の外的要因および条件です。 環境要因 保険組織。 保険会社が活動している国および地域の経済状況、 競争的な保険市場の形成のための条件の形成を特徴とする。 経済状況の安定または不安定は、保険会社の業績に直接的な影響を与えます。 政治情勢、 保険組織のレベルでは実質的に影響を受けておらず、ロシアで事業を行っている保険会社の活動における重大なリスク源となっています。 保険会社を含むすべての事業組織の事業活動にとって、連邦および地方レベルでの政治権力の安定や、既存の財産関係の抜本的な見直しの可能性などの要因は、現在重要です。 国の規制と起業家精神の支援、 保険会社のビジネスに影響を与えます。 保険活動における国家の規制的役割の強化は、保険市場における公正な競争の保護において、国家の設立、立法支援、および保険活動の国家監督の実施への国家の直接参加に反映されています。 社会文化的要因、 人口の構造、その宗教的嗜好、文化的伝統、国民的特徴、市場心理の発達、社会的地位などを研究する保険組織の必要性を提供する. 特定の種類の保険を促進するときは、イスラム文化の傷害保険など、特定の社会の民族的特徴。 人口統計学的要因、 これには、人口の生活水準、潜在的な保険会社の購買力、社会で行われている人口統計学的プロセスが含まれます。 これらの要因は、新しい保険商品を開発するとき、および既存の種類の個人保険を開発するときに、まず第一に考慮に入れなければなりません。 科学技術の進歩の成果 経済の基本的なセクターでは、新技術の開発の程度とその開発のレベル。 世界の市況、 ロシア連邦全体の保険市場の発展に影響を与えています。 外国の保険会社との競争という文脈において、国内の保険会社は世界の保険市場の主な動向を監視し、その活動においてそれらを考慮に入れることを余儀なくされています。 保険会社の活動に対する外部環境の直接的な影響は、 外部の保険環境の主題 - 保険活動を管理する国家機関 (FSIS、ロシア連邦中央銀行)、ならびに個人および法人を通じて。 保険サービスの消費者として行動し、保険組織の業績に直接影響を与えます。 19. 社内保険事業環境 社内の保険事業環境 保険事業組織が機能するための一連の内部条件です。 保険会社の管理 - 会社の業績に影響を与える重要な内部要因の XNUMX つ。 保険会社にとって、個々の保険管理機能の枠組みの中でシステムとプロセスを適切かつ最適に効果的に編成することが重要です。 保険者の管理装置が効果的に機能することが必要である。 保険会社スタッフ - その活動の主な構成要素。 保険会社の従業員の個々の特性、資格、および動機は、まさに組織内の従業員の行動を決定する要因であり、その結果、会社の活動の結果を決定します。 保険会社が管理する内部環境の主な要因の XNUMX つは、 保険商品 および特定のタイプの保険の関連条件、保険サービスの質のレベル、それらの多様化の程度など。現代の状況では、複雑な保険商品が前面に出て、非標準の保険補償範囲の最も完全なサービスを提供しています。 保険会社の内部環境の重要な要素は、 価格設定（関税制度） 保険商品に。 保険サービスの料金に関する決定には、一般的なレベル、変動幅、サービスの価格と品質の関係、保険会社にとっての価格要素の重要度、競合他社の料金方針に対する反応などの決定が含まれます。 マーケティング 保険商品（保険契約）の販売を組織し、保険サービスの需要を創出し、保険サービスの促進を目的とした施策を開発するためのシステムが含まれます。 保険サービスの販売システムを構築する場合、保険会社は、仲介者の助けを借りてサービスを販売する方法を決定します-保険ブローカー（または保険代理店）または消費者に直接販売し、代理店の形で独自のインフラストラクチャを最大限に活用します。支店、駐在員事務所。 財務の安定性と支払能力 市場における保険会社の地位と、消費者である金融機関への信頼度を大きく左右します。 保険会社の財政的安定性は、保険基金の費用に対する収入の一定のバランスまたは超過として理解されます。 保険会社の理念や社内文化、 つまり、その機能のイデオロギー的基盤には、保険会社の従業員が活動の過程で意思決定を行う際に指針となる価値観と優先順位のシステム、会社の心理的風土、および組織行動のモデルが含まれます。保険会社内 (人事方針) と社外 (保険契約者、保険活動のパートナーに対する態度) の両方。 保険会社のイメージを形成し、保険市場での競争力に直接影響を与えるのは、この内部環境の要因です。 20. 保険規則 保険会社の基本的な組織および法的文書は次のとおりです。 保険のルール、 これは通常、以下の主な条項を反映しています。 1) 保険の項目と対象。 同時に、法人および個人のどの物質的、無形の価値、およびどの特性（パラメーター、プロパティ）がこの保険会社による保険に受け入れられないかが規定されています。 2)保険の対象者(被保険者、被保険者、受取人) 3) 保険が提供される保険リスクのリスト。 4) 保険金額5) 保険期間6) 保険料と保険料率。 7) 保険契約の締結及び運用の手続8) 保険事故が発生した場合の当事者の関係。 保険事故が発生した場合の被保険者と保険者の権利と義務が定められています。 保険補償または保険補償を受けるために、被保険者、被保険者または受益者が提示しなければならない書類のリストが決定されます。 保険行為を作成するための条件、保険支払いの条件と金額は、控除額と保険補償のレベルを考慮して確立されます。 保険会社が保険金の支払いを拒否する権利を有するケースが決定されます, 保険補償 9) 紛争を検討するための手順. まず第一に、紛争の審理前の解決の手順が規定されており、そのような紛争の解決が不可能な場合は、裁判所によるその解決が想定されています。 ロシア連邦の民法は、契約（保険証券）がそのような規則の適用を直接示している場合、保険規則に含まれていて保険契約（保険証券）には含まれていない条件が被保険者（受益者）を拘束することを確立し、規則自体は、契約書 (保険証書) と一緒に XNUMX つの文書に記載されているか、その裏面に記載されているか、または添付されています。 後者の場合、保険契約者への保険規則の配信は、保険契約 (ポリシー) の記録によって証明されなければなりません。 保険規則が保険契約 (証券の裏面) に記載されておらず、保険契約者への規則の引き渡しに関する記録が契約 (保険証券) にない場合は、第 943 条に従います。 ロシア連邦民法第XNUMX条によると、これは、規則によって確立された義務の被保険者（受益者）による任意の履行と見なすことができます。 保険会社は、連邦保険監督局のマークが付いたすべての保険規則の管理コピーを保持する必要があります。これは、これらの保険規則の条件に正確に基づいて作業する権利に対して発行されたライセンス許可を示しています。 連邦保険監督局は、保険の必須条件、特に保険の対象と保険者の義務の範囲に関する保険規則の変更に対しても、特別な許可を発行しています。 21. 保険契約とその締結手続き 保険契約 - これは、保険事故が発生した場合に、保険会社が被保険者または契約が締結された別の人に保険金を支払うことを約束し、被保険者が保険料を支払うことを約束するという、被保険者と保険会社との間の契約です。定められた期限内に保険料（保険料）を支払います。 ロシアの法律は特別な要件を定めています 保険契約の形式に: 1) 書面で締結する必要があります。 書面によるフォームに従わなかった場合、保険契約が無効になります（強制的な州の保険契約を除く）。 2) 当事者が署名した適切な文書を作成するか、保険者が署名した保険証書または保険証書 (証明書) を被保険者に引き渡すことにより、契約を締結することができます。 3) 郵便、電報、テレタイプ、電話、電子、またはその他の通信手段による文書の交換によって締結することができ、これにより、文書が保険契約に基づく当事者からのものであることを確実に立証することができます。 重要 関連する立法および規制法でそのように認識されている契約条件が考慮されます。 財物保険契約を締結する際には、被保険者と保険者の間で以下の合意に達する必要があります。 1) 保険が提供される場合の事象の性質 (保険事故); 2) 保険金額について。 3) 契約期間について。 個人保険契約を締結する際には、被保険者と保険者の間で以下の合意に達する必要があります。保険が実行されます（保険事故）。 1) 保険金額について。 2) 契約期間について。 リストされた条件の少なくとも XNUMX つについて保険会社と保険契約者の間で合意に達しない場合、契約は締結されていないと見なされます。 保険契約の本文には、いわゆる例外のリスト、つまり、保険者が保険料を支払うことを免除する理由 (保険責任の範囲からの除外) も含まれています。 ロシア連邦の民法では、次のように定義されています。 例外： - 核爆発、放射線または放射能汚染への曝露; - 軍事作戦、演習またはその他の軍事措置; - 内戦、あらゆる種類の民衆の不安、またはストライキ。 さらに（保険契約で別段の定めがない限り）、保険会社は、国家機関の命令による財産の差し押さえ、没収、差し押さえまたは破壊の結果として生じた損失に対する保険補償の支払いを免除されます。 保険契約は、被保険者が最初の分割払いを支払った瞬間から発効します（契約または法律で別段の定めがある場合を除く）。 22. 保険契約に基づく当事者の権利と義務 保険契約の締結の場合 保険者が義務付けられています。 1) 被保険者を保険の規則に慣れさせる。 2) 保険契約者が、保険事故のリスクおよび保険財産に対する損害の可能性を軽減する措置を講じた場合、またはその実際の価値が増加した場合、(保険契約者の要求により) 再交渉する。これらの状況を考慮した契約; 3) 保険事故の発生時に、保険の対象が専門家によって検査されることを保証し、被保険者の参加を得て保険事故に関する法律を作成し、損害を計算します。 4) 保険事故が発生したときは、保険契約または法律等で定められた期間内に保険金をお支払いください。 契約の一環として 保険者には以下の権利があります: 1) 被保険者の救出と保存に参加する。 2) 保険の条件が変更されたかどうかに関係なく、保険の対象の状態、および保険の対象について被保険者によって提供された情報と実際の義務との一致を確認します。 3) 保険契約者が次の場合に、契約上の義務の履行を拒否するか、損害の補償または保険金額の支払いに関する条件を変更する。リスクの; b) 保険リスク等の重大な変化を保険会社に通知しなかった。 保険契約を締結する場合の現行法による 被保険者が負担します。 1) 保険料を期日どおりに支払う。 2) 保険契約を締結する際に、保険事故の発生の可能性およびその発生により発生する可能性のある損失額 (保険リスク) を決定するために不可欠な、被保険者が知っている状況を保険者に通知します。保険会社に知られるべきではありません。 3) 保険契約の有効期間中、リスクの軽減または危険の防止を目的として、保険規則に明確に合意または含まれている義務を遵守する。 4) 保険事故の発生を保険者またはその代理人に通知すること。契約に通知の期間および (または) 方法が規定されている場合、被保険者がその発生に気づき次第、合意された時間内に通知する必要があります。契約等で定められた方法で。 被保険者には次の権利があります。 1) 後者（被保険者）に有利な第三者の保険に関する保険会社との契約を締結する。 2) 保険契約の締結に際し、保険契約に基づいて保険金を受け取る個人または法人 (受益者) を指定し、保険事故の発生前に自らの裁量で変更すること。 3) 生命保険契約の保険金額、損害保険の損害賠償金、民事責任保険の第三者損害賠償金を、契約等の特定の条件を考慮した保険金額の範囲内で受け取ること。 . 23. 保険契約の期間。 ボイディング 一般的な規則に従って 保険契約が終了する 締結された期間の満了。 ただし、ロシア連邦の民法は、契約の早期終了の可能性を規定しています。 第 958 条によると、保険契約は「その発効後に保険事故の可能性がなくなり、保険事故以外の状況により保険リスクが存在しなくなった場合、締結日の前に終了する。 1) 保険事故の発生以外の理由による被保険資産の損失 2) 起業家リスクまたは保険事故のリスクを保証した者による、確立された手順に従った起業家活動の終了この活動に関連する民事責任。 特定の状況による保険契約の早期終了の場合、保険者は、保険が有効であった時間に比例して保険料の一部を受け取る権利があります。 彼は保険料の残りを被保険者に返還しなければなりません。 保険契約 無効になる場合があります 現行の法律によれば、次のように認める根拠がある場合: 1) 保険契約が法律またはその他の法的行為を遵守していない。 2) 明らかに法秩序及び公序良俗に反する目的で契約が締結された場合。 3) 契約が無能力な (または部分的に能力のある) 市民によって、または妄想、欺瞞、暴力、脅迫などの影響下で締結された場合。 保険法では、次のように規定されています。 無効の特別な理由 1) 保険契約の締結後、保険契約の締結時に、被保険者が、保険事故の可能性を決定するために不可欠な状況について、故意に虚偽の情報を保険会社に通知したことが証明された場合、およびこれらの状況が保険者に知られていなかった（そして知られるべきではなかった）場合に、その発生（保険リスク）から生じる可能性のある損失の額。 ただし、保険者は、保険契約者が沈黙を保っていた状況がすでに解消されている場合、保険契約の無効の承認を要求することはできません。 2) 被保険者側の詐欺の結果として、過大な保険金額が契約に示された場合 (超過が二重保険の結果である場合を含む: XNUMX つ以上の保険会社からの同じ対象の保険)。 さらに、保険会社は、被保険者から受け取った保険料の額を超える金額で、これによって彼に生じた損失の補償を要求する権利を有します。 は 無効（無効） 損害保険契約または事業リスク保険契約に基づく保険（実際の）価値を超える部分の保険契約。そのような超過が二重保険の結果であった場合を含む。 この場合、保険料の過払い分は被保険者に返還されません。 24. 保険方針 保険ポリシー （保険証、保険証）とは、保険会社が保険契約の締結を証するものとして被保険者に発行する所定の様式の書面であり、主な条件が記載されています。 保険証券には以下が含まれている必要があります。 - 文書のタイトル; - 保険会社の名前、正式な住所、銀行の詳細。 -保険契約者の名前、名前、父称または名前とその住所。 - 保険対象の表示; - 保険金額 - 保険リスクの表示; - 保険料の額、その支払いの条件と手続き。 - 契約時間; - 契約の変更および終了の手順: - 保険規則への追加または除外を含む、当事者が合意したその他の条件。 - 当事者の署名。 ロシア連邦の民法は、保険会社が「無記名」保険証書を使用する可能性を規定しています。これは、証書に名前が示されていない受益者に有利な財産保険契約を締結する際に、保険会社が発行することができます (および契約する）。 貨物保険には通常、契約書に明記されていない第三者に有利な保険契約が使用されます。 被保険者またはそのような保険契約に基づく権利の受益者が提示した場合、この保険証券を保険者に提示する必要があります (ロシア連邦民法第 930 条)。 実際、保険証券は飛行機、電車、バスのチケットとしても機能します。 途中で保険事故が発生した場合、旅客は、旅客運送会社と旅客保険契約を締結している保険会社に申請し、該当する航空券を提示することにより、保険金を受け取ることができます。 保険料はチケット代金に含まれております。 ロシア連邦の民法で保険契約として直接定義されているタイプのポリシーの XNUMX つは、次のとおりです。 一般方針 （ロシア連邦民法第941条）に基づいて、被保険者間の合意により、一定期間、同種の財産（商品、貨物など）のさまざまなバッチの体系的な保険を同様の条件で実行できます。そして保険屋。 被保険者は、一般的なポリシーの範囲に該当する財産の各委託に関して、そのようなポリシーによって規定された期間内に、そのようなポリシーによって規定された情報を保険者に通知する義務があります。その受領。 保険契約者は、そのような情報を受け取った時点で、保険会社による補償の対象となる損失の可能性がすでに過ぎていたとしても、この義務から解放されるわけではありません。 被保険者の要請により、保険会社は、一般的なポリシーに該当する財産の個々の委託に対して保険証券を発行する義務があります。 保険約款の内容が一般約款に該当しない場合は、保険約款が優先するものとします。 25. 保険会社の主な要件 保険会社は、保険、再保険、相互保険を実施するためにロシア連邦の法律に従って設立された法人であり、法律で定められた手続きに従って保険活動を実施するライセンスを受けています。 保険法では、次のように規定されています。 保険会社の要件: 1) 保険会社の本業は保険業であるべきです。 同時に、法律は、保険会社の特別な法的能力からのいくつかの免除を確立しています。 したがって、保険組織には次の権利があります。 a) 銀行保証の保証人として行動する。 b) 保険者 (生命保険契約に基づいて形成された保険準備金の範囲内で、少なくとも 5 年間の個人) にローンを提供する。 2) 保険事業の主題の事業名 - 法人は以下を含まなければならない: a) 組織的および法的形態の表示; b) 「保険」および(または)「再保険」または「相互保険」のいずれかの単語、ならびにそのような単語および句の派生語を使用した保険会社の活動の種類の表示。 c) 保険会社を個別化する指定。 3) 保険会社は、全額が支払われた授権資本を有していなければならず、その額は授権資本の最低額を下回ってはならない。 保険会社の授権資本は、保険会社の被保険者、被保険者、受益者、債権者の利益を最大限に保証する資金によって形成されなければならない。 4) 保険者は、ロシア連邦の領域内で保険活動を行うためのライセンス (許可) を、法律で規定された方法で取得する必要があります。 5) 保険者は、保険準備金の形成、保険準備金をカバーするために受け入れられた資産の構成と構造、再保険割当て、保険者自身の資金と引き受けた債務の標準的な比率、保険者自身の資金をカバーするために受け入れられた資産の構成と構造、および銀行保証の発行: 6) 保険者は、保険契約に基づいて引き受けた義務 (保険ポートフォリオ) を 7 つまたは複数の保険者に譲渡することができます (保険の交換)。保険ポートフォリオが移転されるタイプの保険を実施するライセンスを持ち、十分な自己資金を持っている、すなわち、新たに引き受けた義務を考慮したソルベンシー要件に対応している; 8) 保険事業の対象者の長 (唯一の執行機関を含む) - 保険事業の対象である法人または個人起業家は、より高い経済または金融教育を受け、実務経験を積む必要があります。保険事業および（または）金融の分野で少なくともXNUMX年間。 XNUMX) 保険者の活動は閉鎖されていません。 保険会社は、そこに含まれる情報の正確性を監査確認した後、年次貸借対照表と損益計算書を発行する必要があります。 26. 保険会社の財務安定性を確保するための条件 下に 金融の安定 保険組織は、資金調達源の一部として自己資本 (純資産) の十分な割合によって提供される、その財政状態の安定性として理解されています。 保険組織の財務の安定性の外部的な現れは、その ソルベンシー、 すなわち、保険契約に基づく被保険者または被保険者に保険金額または保険補償を支払う義務を履行する保険者の能力。 自己資金 保険会社には、授権資本、予備資本、追加資本、利益剰余金が含まれます。 十分な量の授権資本は、会社の設立時および活動の初期段階 (保険料の額が小さい場合) の財務上の安定性を保証します。 金融安定を確保するための次の条件は、 保険準備金と基金の作成、 これは、現時点で履行されていない保険料支払いに対する保険者の義務の規模を反映しています。 保険会社は、受け取った保険料から、個人保険、損害保険、賠償責任保険の将来の保険料支払いに必要な保険準備金を形成します。 保険準備金には以下が含まれます。1) 未経過保険料準備金。 2) 以下を含む損失引当金 a) 報告された未解決の損失引当金。 b) 発生したが報告されていない損失に対する準備金。 3) 安定化準備金; 4) その他の保険準備金。 保険会社の財務の安定性を確保する次の要因は、 想定される資産と負債の間の規範的な比率の遵守。 保険会社の資産と保険会社が引き受ける保険債務との間の規範的な比率 (標準的なソルベンシー マージン) は、締結された契約の詳細および引き受けられる保険債務の量に基づいて、保険会社がその範囲内で支払わなければならない金額として理解されます。創設者の権利主張を除いて、将来の義務から解放された独自の資本を持ち、無形資産と債権の額を減額し、満期を迎えます（ソルベンシーマージンの実際のサイズ）。 保険組織の財務の安定を確保するためのもう XNUMX つの重要な条件は、 再保険制度の利用。 リスクの一部を再保険に移転することにより、多くの重要な問題を解決することができます: 年間を通じて保険ポートフォリオ全体にマイナスの結果が生じた場合に、保険会社の活動の結果を長期間にわたって安定させる: 活動の規模を拡大する (多数のリスクを負うこと）と競争力の向上。 不利な状況下での自己資産の保護。 ただし、保険会社は、このソリューションの経済効率を評価する必要があります。 27. 保険会社の国家登録 保険機関の州登録 XNUMX段階で実施されます。 まず、保険会社は、特定の国の領土で起業家組織として登録されています。 次に、保険監督機関（ロシア連邦財務省の保険監督局）の保険会社およびその協会の統一国家登録簿に登録して入力する必要があります。登録と並行してライセンスが実行されます。 以下が登録機関に提出されます。 ドキュメント: A） ロシア連邦政府によって承認された形式で申請者が署名した国家登録申請書; b) 議定書、契約、またはその他の文書の形で法人を設立する決定。 c) 法人の構成文書: d) それぞれの出身国またはその他の外国法人の登録簿からの抜粋、法的効力が同等である、外国法人の法的地位の証明 - 創設者; e) 州手数料の支払いを確認する文書 法人の州登録。 そのような執行機関がない場合、国家登録の申請で創設者によって示された常設執行機関の場所で実行されます - 別の機関または法人を代表して行動する資格のある人物の場所で委任状。 登録機関によって採択された国家登録に関する決定は、統一国家登録簿に対応するエントリを作成するための基礎となります。 国家登録の瞬間は、登録機関が統一国家登録簿に適切なエントリを作成することであり、国家登録の瞬間からXNUMX営業日以内に、その事実を確認する文書を申請者に発行（送信）します。統一国家登録簿に登録する。 登録機関は、国家登録の日から 5 営業日以内に、登録に関する情報をロシア連邦政府によって決定された国家機関に提出します。 国家登録の拒否 法人は、次の場合に許可されます。 - 連邦法によって決定された州登録に必要な書類の提出の不提出。 - 間違った登録機関への書類の提出。 28. 保険組織の活動の認可 保険、再保険、相互保険、保険仲介業務を行うためのライセンスは、ロシア連邦財務省の下にある連邦保険監督局 (FSIS) によって保険事業の対象者に発行されます。 任意保険・強制保険・共済の免許を取得するため ライセンス申請者は、次の書類を FSIS に提出します。 - ライセンスの申請; - 設立文書; - 法人としての国家登録に関する文書; - ライセンス申請者の構成文書の承認、および唯一の執行機関、大学執行機関の長（管理者）の地位の承認に関する創設者会議の議事録。 - 株主（参加者）の構成に関する情報 - 授権資本の全額の支払いを確認する書類など。 外国人投資家に関連する子会社であるか、許可された資本の49％以上の外国人投資家のシェアを有するライセンス申請者 上記の書類に加えて、ロシア連邦の領土に設立された保険会社の授権資本への外国人投資家の参加について、居住国の保険活動の監督のための関連当局の書面による同意を提出する、または外国人投資家の居住国ではそのような許可を必要としないことを FSIS に通知する。 FSIS は、ライセンスの取得に必要なすべての書類を受領した日から 60 日を超えない期間内に、法人および個々の起業家からのライセンス発行の申請を検討します。 FSIS は、決定日から 5 営業日以内に許可申請者に決定について通知する義務があります。 処方箋による FSIS および (または) 地域の保険監督機関からの書面による指示であり、特定された違反を所定の期間内に排除することを保険会社に義務付けています。所定の期間内に保険者に連絡してください。 制限 保険者のライセンスの有効性とは、特定の種類の保険の保険契約、再保険契約の締結、および保険者の義務の増加を伴う変更の禁止を意味します。 関連する契約に。 サスペンション 保険者のライセンスの有効性とは、保険契約、再保険契約、保険ブローカーサービスの提供に関する契約の締結の禁止、および保険事業の主体の義務の増加を伴う変更の導入を意味します。関連する契約。 29. 保険会社の解約の理由と手続き ロシア連邦の民法および保険事業の主題である連邦法「倒産（破産）」に従って、法人は、その創設者（参加者）の決定または構成文書によって、また裁判所の決定によって強制的にそうすることが許可された法人の本体。 アートに従って。 保険法第 32.8 条によれば、保険事業体の保険活動の終了の事由は、裁判所の決定、ならびに保険事業体の要請によるものを含む、保険監督当局の免許取消の決定である。 . ライセンスを取り消すという決定は、次の場合に保険監督当局によって行われます。 1) ライセンスの受領日から 2 か月以内に保険事業の対象者がライセンスに規定された活動の実行を開始していない場合、または会計年度中にそれを実行していない場合。 12) 連邦法で規定されているその他の場合。 ライセンスの取り消し 保険事業の対象者が保険活動を実施する権利の終了と、保険会社および保険会社協会の統一国家登録簿からの除外を伴います。 保険監督機関がライセンスを取り消すという決定が発効した日から、保険事業の対象者は、保険契約、再保険契約、保険ブローカーサービスの提供に関する契約を締結する権利を有しません。関連する契約において、保険事業の主体の義務の増加を伴う変更を行う。 保険監督機関がライセンスを取り消す決定を発効してから 6 か月以内に、保険事業の対象者は次の義務を負います。 1) 発生した保険事故に対する保険金の支払いを含め、保険（再保険）契約から生じる義務を履行する。 2) 保険契約 (保険ポートフォリオ) に基づく義務の譲渡、および (または) 保険契約、再保険契約、保険ブローカー サービスの提供に関する契約の終了。 当事者間の関係が解決されていない保険契約に基づく義務は、保険監督当局がライセンスを取り消す決定が発効した日から 6 か月後に、別の保険会社に譲渡される可能性があります。 特定の契約（保険ポートフォリオ）に基づいて引き受けた義務の移転は、保険監督当局と合意されています。 保険監督機関による免許取り消しの決定の発効日から XNUMX か月が経過する前に、保険事業者は、関連する義務の履行を確認する書類を保険監督機関に提出する義務があります。 定められた期間内に書類が受領されない場合、保険監督当局は、保険事業の対象である法人の清算または事業の対象による終了を求める請求を裁判所に申請する義務があります。保険事業 - 個人起業家としての活動の個人。 30. 保険会社の倒産 保険会社の破産事件を検討する場合、仲裁プロセスへの連邦保険サービスの参加が必須です。 保険会社の破産宣告の申立ては、債務者、破産債権者または認定機関が仲裁裁判所に行うことができます。 債務者に対して倒産手続が導入された場合 - 破産法の規定により保険会社、債務者または破産管財人は、監視または破産手続の開始日から 10 日以内に、以下の義務を負う。連邦保険監督局に、債務者に対する関連する破産手続きの導入を通知する。 一方、連邦法「倒産（破産）」で規定されている破産手続きは、保険会社の倒産に関連する関係に適用されます。 1) 破産手続中、保険会社の不動産複合体は、保険契約の有効期限が切れておらず、保険契約日に保険事故が発生していない保険契約を引き継ぐための買い手の同意がある場合にのみ売却することができます。会社が破産宣告されました。 2) 保険会社の不動産複合体の購入者は、関連する種類の保険を実施するための保険活動の監督のための連邦執行機関からのライセンスを取得し、保険に基づく義務を履行するのに十分な資産を有する保険会社のみであることができます。契約が想定されます。 仲裁裁判所が保険会社の破産宣告を決定し、 破産手続開始について 債権者の請求は、次の特徴に満足する必要があります。 a) 債権者と特別費用の最初の XNUMX つのキューは、通常の方法で満たされます。 b) 最後の 1 番目の優先順位の債権者の請求は、次の順序で充足の対象となります。 2) 第二に、他の強制保険契約に基づく受益者、保険契約者の請求。 3) 第 2 に - 被保険者、受益者、個人保険契約に基づく保険契約者の請求。第 185 条に規定されている要件を含みます。 連邦法の4「倒産（破産）について」; XNUMX) 第四 - 他の債権者の請求。 債務者の財産の質権によって担保された債権者の債権は、主に他の債権者に対する質権の対象の価値を犠牲にして満たされます。対応する質権契約の締結前。 31. 保険会社の組織構造 保険組織の組織構造 - これらは、組織のタスクを調整するだけでなく、管理の規範と指揮系統を決定し、労働者間の分業と職務責任の分配のためにマネージャーによって開発された正式な規則です。 組織構造は、従業員が組織内での自分の位置を理解し、会社の目標を達成するために協力し、その活動への貢献から満足を得ることができるため、重要です。 保険活動を組織するタスクは、分業、組織構造（部門、オフィス、部門、支店、駐在員事務所など）の作成を通じて、保険会社の機能の目標の実現を促進することです。 一方、保険活動を組織するタスクは、目標に従って保険会社の組織構造の作業を確立し、この作業を調整することです。 したがって、情報サポートの組織化、特定の種類の保険活動を実施するための規則と手順の開発も重要になっています。 したがって、保険活動の組織は、合理的な組織構造の作成とその調整された作業の確立を通じて、保険会社の効果的な運営を確保することを目的としています。 保険会社の構造に関する一般的な要件: 最適性; - 効率： - 経済： -信頼性。 保険会社を経営するための組織体制（体制）形成の原則 階層的および機能的という XNUMX つの主な根拠に基づくコントロール センターの作成を提供します。 コントロールセンターの階層構造 保険組織（垂直構造）は、さまざまなレベルの管理の割り当てを提供します。 現在、最も一般的なのは XNUMX レベルまたは XNUMX レベルの管理構造であり、最初のレベルは保険組織全体の管理装置によって表され、次のレベルは個々の構造単位および部門の管理サービスによって表されます。 . コントロールセンターの機能構築 保険会社（水平構造）は、管理機能または活動による分割に基づいています。 このシステムの枠組みの中で、機能キャリア、つまり従業員は、XNUMX人からではなく、多くのより高い従業員から指示を受け取り、同時に、自分の活動についてXNUMX人ではなく、働く特定の数の従業員に通知します同じエリアにあります。 しかし、懲戒責任の枠組みの中で、彼はたった一人の上司に服従します。 32. 保険会社の構造的下位区分 事務局 - 取締役会の下の常設機関、保険会社の社長および副社長は、その決定の実施を管理します。 事務局傘下 広報チーム、 その職務には、保険会社の活動、慈善イベント、記者会見の開催、プレゼンテーションなどについて、メディア、公的機関に通知することが含まれます。 アドバイザリーコンサルタントグループ - 保険会社の管理下にある常設の諮問機関であり、保険会社の活動の最も重要な問題を解決するために常駐し、関与している専門家で構成されています。 事務局 - 主な種類の保険活動のための機能部門。 通常、個人、財産保険、再保険、アフターサービス（マーケティング）、地域ネットワークの管理の執行理事会（管理部門）があります。 人事、法務、経理などの管理（部門） 個人保険の部門（部門） あらゆる種類の個人保険の開発、価格設定、市場への販売促進に関連する業務を行っています。 損害保険の事務所（部署） は、財産リスクおよび民事責任のリスクをカバーすることに関連して、同様の活動を行っています。 再保険および国際関係の部門（Department of Reinsurance and International Relations） 保険会社の保険対象物の責任の一部の他の保険会社への移管に関する業務を行う。 後者との相互作用の組織を持つ外国企業を含む。 財務分析部門（部門） 保険会社の事業運営の会計の整理、財務および統計報告の維持、外部監査サービス、予算外資金、税務当局とのやり取りの整理、活動の現在および長期的な計画の問題への対処に関する作業を実行します保険会社の問題、投資活動の問題など マーケティングの管理（部門） 市場調査、新しい保険商品の開発、保険会社の価格設定方針、会社の保険商品の市場への販売促進の組織化、および組織の活動の調整と合理化に関連する問題を扱います。保険会社の地域ネットワーク等 人事の管理（部門） 保険会社の人員の選択、認証、高度なトレーニング、その数の合理化に関する作業を実施します。 法務部 請求の提出、法廷および仲裁における保険会社の利益の代理、保険会社の内部規制文書の作成などに関連する保険会社の活動に法的サポートを提供します。 33. アクチュアリー計算の本質 保険数理計算 - 関税率を計算し、保険会社と被保険者との間の金銭的関係を決定するための統計的および経済数学的な方法のシステム。 それらは、保険会社と保険契約者との間の最も効果的な金融関係のスキームを選択して正当化するために、長期保険業務の数学的および統計的規則性を体系化することを可能にします。 数理計算に基づいて、保険事業の財政的安定性を確保するために、保険基金が形成され、長期生命保険の種類ごとに使用され、料金率と準備金の量が決定されます。 また、短期保険については、時系列の統計データを作成し、これに基づいて料金、保険準備金、保険者の収入を算出しています。 保険数理計算の主なタスク: 1) 保険母集団内の特定の特性 (グループ) に応じたリスクの調査と分類。 2) 保険事故が発生する数学的確率の計算、個々のリスクグループと保険集団全体の両方で損害を引き起こす結果の頻度と重大度の決定。 3) 保険者の必要準備金とその形成源の数学的正当化。 保険数理計算に基づいて、保険基金の設定における各被保険者の参加割合が決定され、生命保険契約の条件が変更された場合に保険料が再計算され、料金率が決定されます。 これは、長期的な財務調査の助けを借りて、保険会社の蓄積された拠出金を投資として使用することから保険会社が受け取る収入の額によって事前に過小評価されています。 数理計算では、保険統計の指標が使用されます。これは、保険事業の一般化された最終指標を処理するための方法の使用に基づいた、最も大規模で典型的な保険業務の体系的な研究です。 保険業界別 数理計算は次の計算に分けられます。1) 個人保険の場合。 2) 財産保険; 3) 賠償責任保険; 4) 金融リスクの保険。 時間別 数理計算は、報告と計画に分けられます。 保険数理計算の報告は、保険会社のすでに完了した業務に対して行われ、このタイプの保険を実行する際の将来の期間における保険会社の活動に焦点を当てています。 計画的なものは、信頼できるリスク観測がない新しいタイプの保険が導入されたときに作成されます。 この場合、数理計算の結果は、保険会社が既に実施している同種または類似の内容の保険に使用されます。 一定期間（少なくとも3年）後、特定のリスクに関して得られた統計データが分析され、計画された保険数理計算に対して適切な調整が行われます。 階層ベースで 保険数理計算は、連邦（ロシア連邦の全領土の一般）、地域（個々の地域）、および個人（特定の保険会社）に分けられます。 34. 正味料金計算機能の観点から見た保険の種類の分類 すべてのタイプの保険は、正味レートの計算の詳細に関して XNUMX つのカテゴリに分けることができます。 - 生命保険; - 保険のリスクタイプ; 次に、危険なタイプの保険には次のものがあります。 - 保険のマスリスクタイプ; - まれな出来事と重大なリスクに対する保険。 生命保険 以下の場合に、保険者の保険金支払い義務を規定する一連の種類の個人保険です。 1) 被保険者が保険期間の満了または保険契約で指定された年齢まで生存していること。 2) 被保険者の死亡: 3）保険契約で規定されている場合の年金（年金、年金）の支払い。 生命保険の関税率の計算の特徴は、保険料の準備金の形成と関税率の計算が、生命保険の一時的に自由な資金の死亡率表と投資収益率に基づいて、保険数理法を使用して行われることです。 正味生命保険料率は、次の要因に基づいて計算されます。 - 保険契約の発効時の保険契約者の年齢と性別、または保険契約が第三者の保険のために締結されている場合は被保険者: - 保険補償の種類、規模、および支払期間。 - 保険料の支払期間および支払期間: - 保険契約の有効期間; - 計算に採用された生命保険準備金の投資からの計画収益率。 生命保険契約の長期有効性と保険料支払いの保険義務の詳細によって、保険料率を計算するための要件が決まります。 同時に、生命保険契約に基づく保険料率を計算する際には、次の状況が考慮されます。 - 生命保険契約期間中に被保険者の年齢が上がると、保険事故の発生確率が変化しますが、保険事故の確率は死亡表に基づいて決定されます。 - 保険事故の発生時に支払われる保険金の金額は、保険準備金の投資からの利息収入（保険契約に基づいて支払われる正味保険料率の金額における保険料の金額）を考慮して決定されます。 35. リスク保険 生命保険以外の保険活動の種類に関連する保険の種類は、リスクが高いと見なされます。 - 保険契約期間の終了時に保険金額を支払う保険会社の義務を定めていない。 - 保険契約期間中の保険金額の累積とは関係ありません。 これらのタイプの保険では、資本化（累積）の原則が使用されないため、正味レートを計算するときに、財務計算の方法（割引、複利など）は使用されません。 これにより、保険のリスクの種類が生命保険と区別されます。 保険のリスクタイプは条件付きで分割できる 大量のタイプとまれなイベントと主要なリスクの保険。 下に マスタイプの保険 かなりの数の保険対象および保険リスクをカバーすると推定される保険の種類を指し、保険対象の均一性および保険金額のわずかな変動によって特徴付けられる。 多数の被保険者が存在するということは、これらのリスクに関する十分な量の統計データがあることを意味します。 保険会社に関連するこのデータは、会計契約および会計のデータに基づく内部データと、他の組織から受信した外部データの両方である可能性があります。 これらのデータに基づいて、数学的統計の装置により、平均値や分散などの数値特性を使用して、一連のリスク全体を説明することができます。 同時に、保険対象物の均一性を考慮すると、平均値が母集団全体を正確に特徴付けると主張することができます。 その結果、大量保険の正味保険料率を計算する際には、保険事故の頻度、損害額、および保険金額の平均指標が広く使用されています。 К 保険のマスリスクタイプ ほとんどの種類の損害保険と民事責任保険、および一部の種類の個人保険 (傷害保険、医療費保険など) が含まれます。 に まれな出来事と重大なリスクに対する保険 これは、一方で保険事故の発生頻度が低く、他方で損害の可能性が高いことを特徴とするリスクについて話している。 保険をかけることができるオブジェクトの数は非常に限られており、保険金額の広がりは重要です。 このカテゴリーに属する保険の最も特徴的なタイプは、工業企業の保険（主に火災の場合）です。 まれな出来事や重大なリスクに対する保険には、航空および宇宙保険も含まれます。 このカテゴリの保険のもう XNUMX つの例は、自然災害保険です。 特定の地域での保険事故の発生頻度は非常に低く (数年に XNUMX 回程度)、発生する可能性のある損害は非常に大きくなります。 36. 保険のリスクタイプに対する保険料率の計算 リスクの高いタイプの保険の保険料率は、関税率の計算方法に従って計算されます。 この手法は、次の条件下で適用されます。 1) 計算が行われる保険の種類に関する統計またはその他の情報があり、次の値を見積もることができます。 q - XNUMX つの保険契約の下で保険事故が発生する確率S - XNUMX つの保険契約に基づく平均保険金額 SB - 保険事故が発生した場合の XNUMX つの保険契約に基づく平均的な補償。 2) XNUMX つの事象が複数の保険事故を伴う場合、壊滅的な事象は発生しないと想定されます。 3) 料金の計算は、保険会社との間で締結されることになっている所定の契約数 n で実行されます。 統計が利用可能な場合、指標は次のように計算されます。 q = M/N。 ここで、M は N 契約の保険事故の数です。 N - 過去に一定期間締結された契約の総数。 
この方法論によれば、正味レート (7) には主要部分 (7) が含まれており、これにより、現在の保険料支払い、保険準備金の作成、およびリスク プレミアム (7 ）、これにより、保険会社は、受け入れられた料金期間の平均支払いと比較して、特定の不利な年に保険補償支払いが増加する可能性をカバーすることを目的とした保険準備金の一部を作成します。 ネットレート7の主要部分0 は、保険事故の発生確率 q、平均保険金額 S、および平均補償額 S に応じて、保険会社の平均支払いに対応します。B. リスク プレミアムは、次の式で計算されます。 
ここで、n は保険契約の計画 (実績) 数です。 a(y) は保証係数です。これは、保険会社が、確率 y で、保険の種類ごとに、保険金の支払いの合計額が、保険の種類ごとに回収された保険料全体を超えることを保証することを期待していることを意味します。 a(y) の値は、支払保険金の総額が正規分布する確率変数であるという仮定に基づく確率論に基づいて計算された特別な表に従って、あるレベルの y に対して取得されます。 グロスレート 76 次の式で計算されます。 
ここで、H はパーセント単位の負荷です。 37. 保険サービスの費用に影響を与える要因 保険サービスの価格は、保険契約の条件に従って被保険者が保険者に支払う保険料（タリフ、保険料）で表されます。 保険料の額は、保険契約の締結時に設定され、原則として有効期間中変更されません。 保険料の額は、次のことを行うのに十分でなければなりません。 1) 保険準備金を作成する。 2) 事業を行うための保険会社の費用を負担します。 3) 一定の利益を提供する。 価格の下限は、保険契約者からの支払いの受け取りと、契約に基づく保険補償および保険金額の支払いと、保険会社の費用との同額によって決定されます。 そのような価格水準では、保険会社は保険事業から利益を得ることができないため、そのような価格で保険サービスを提供することは、保険会社にとって不採算です。 保険サービスの価格の上限は、主に次の要素によって決定されます。1) 保険サービスの需要と供給の規模。 2) 預金に対する銀行の利息の額。 そのため、特定の保険サービスに対する需要が高く、特定のリスクをカバーする保険の必要性が非常に高く、そのようなサービスを提供する保険会社の数が少ない場合、保険会社には高レベルのコストを維持する機会があります。一定期間この保険サービス。 保険市場は保険サービスの提供で飽和状態にあるため、保険会社はこのコストを削減することを余儀なくされています。 銀行の利息の額は、保険サービスの価格形成に大きな影響を与えます。 まず第一に、保険料率の慣行と比較した銀行金利のダイナミクスの傾向は、リスクが発生した場合に起こりうる損失をカバーするためにどの資金源から資金を求めるかについての顧客の決定を決定します。 自己資金調達のために銀行からローンを借りたり、そこにお金を貯めたりすることは、リスクに対する保険による保護よりも収益性が高い可能性があります。 さらに、保険会社が保険料の形で受け取り、保険金の支払いまで一時的に無料となる資金は、保険会社によって商業目的、つまり有価証券、不動産に投資され、提供されます。クレジットで。 したがって、保険会社が一時的に無料の資金を使用すると、追加の収入（投資収入）が得られます。その一部は、被保険者が一定の割合の形で提供できます。 保険者が提供する保険サービスのコストは、特定の保険会社の状況、すなわち保険ポートフォリオの規模と構造、管理費用、および収入によっても決定されます。 さまざまな種類の保険の収益性は、特定の保険サービス（保険商品）が位置するライフサイクルのフェーズにも依存することに注意する必要があります。市場への導入、需要の増加、市場の飽和、販売の減少、収益性、市場からの追放。 38. 保険会社の収入 保険会社の収入は、その活動分野に応じてグループ化できます。つまり、保険会社の収入には次の種類が含まれます。 再保険に出再したリスクによる保険会社の収入 手数料、賞与、再保険に移転されたリスクの損失分担金 (保険金) に対する再保険者による補償で構成されます。 再保険者の手数料は、保険契約に基づいて再保険者が保持する保険料の一部であり、再保険者が負担する責任の一部に相当します。 手数料の金額は、再保険契約の当事者の合意によって設定され、通常、再保険者に発生する保険料の最大 25% であり、事業を行うための費用の対応する分担をカバーすることを目的としています。 ボーナスは、再保険契約によって確立された利益の一部であり、再保険者がリスク再保険への参加から受け取ったものであり、追加の収入を受け取り、保険契約に基づいて事業を行う機会のために再保険者に支払われます。 保険組織の収入 - 再保険のために受け入れられたリスクからの再保険者 再保険契約に基づいて再保険のために受け入れられたリスクに対する責任分担に起因する保険料 (再保険者に支払われた手数料を差し引いたもの) と、リスクに対する保険料の預託 (預金) に対して再保険者が受け取る利息の合計を表す再保険のために再保険者によって受け入れられます。 保険事故が発生しなかった場合、再保険契約の終了時に、再保険者はデポにあった金額と、循環中の資金を使用しないことによる未収利息を再保険者に転送します。 保険活動に間接的に関連する収入には以下が含まれます。 1) 保険代理店、保険仲立人、測量士（事故調査官）のサービスを他の保険会社に提供するために保険会社が受け取る手数料。 2) 保険契約に従って保険会社が補償した損失の責任者に対して被保険者が有する請求権の、保険補償金を支払った保険者が実現の過程で受け取った金額。 3) 保険準備金および自己資金の投資から得た収入: 4) 強制健康保険の業務遂行に関する貯蓄5) 強制医療保険の積立金の投資から得た収入から、強制医療保険の領土基金によって確立された基準に従って、医療サービスの支払いおよび関連する準備金の補充の費用をカバーするために使用される金額を差し引いた金額。 保険以外の活動からの収入 1) 固定資産、有形資産およびその他の資産の売却による利益。 2) 不動産のリースによる収入。 3) 法律で禁止されていない保険以外の活動からの収入。 4) 損失のために前の期間に償却された債権を完済するために受け取った金額。 5) 買掛金の償却。 6) 営業外収益。 39. 保険会社の費用 保険会社の費用は、事業分野ごとにグループ化されており、次の費用が含まれます。 - 元受保険に関連する; - 再保険へのリスク移転に関連するもの: - 再保険へのリスクの受け入れに関連するもの: - 業務遂行および営業外の損失、損害について。 元受保険にかかる費用 含める： - 保険補償または保険補償の形での保険金の支払い。 - 保険契約の早期終了時に被保険者に支払われる金額。 - 保険準備金への拠出。 再保険へのリスクの移転に関連する保険会社の費用、 含める： - 再保険会社に再保険に移転されたリスクのシェアに起因する保険料: - 再保険に出再されたリスクに対する保険料のデポに発生した利息の額。 - 再保険会社に帰属する保険準備金の割合。 再保険へのリスクの受け入れに関連するコストに対して、 以下を含みます： - 再保険のために再保険者が受け入れたリスクの損失に対する再保険者への補償。 - 再保険契約に基づいて再保険者が再保険者に支払うコミッションとボーナス。 事業費 ロシア連邦の税法に基づいて、保険サービスの費用に含まれる費用を含めます。 保険代理店のサービスの提供に対して支払われる手数料、保険代理店による保険代理店による居住地から保険会社の所在地までの往復の旅費の払い戻し、および作業現場での支払い：企業、機関、組織または個人、専門家、緊急委員、徴収人、銀行などに対する保険活動に関連するサービス。 業界の特性を考慮して計算された、適用される規範および基準の範囲内での、人員の広告、トレーニングおよび再トレーニングのための費用、娯楽費。 保険証券の作成、厳格な報告書、領収書などの費用。 年次会計報告の正確性を確認するために提供されるコンサルティング、情報サービス、および監査サービスに対する支払い。 年次貸借対照表と損益計算書の発行費用。 書類や重要な資産を輸送するための自動車輸送を含む、保険活動を実施するために使用される固定資産のリース費用。 営業外損失、訴訟費用、罰金、違約金、没収、債権償却による損失、マイナスの為替差額などの損害。 40. 生命保険 生命保険は、次の場合に保険者が保険金を支払う義務を負う一連の種類の個人保険です。1) 被保険者が保険期間の終了または保険契約で指定された年齢まで存続する。 2) 被保険者の死亡 3) 保険契約で定められた場合（契約の満了、被保険者が一定の年齢に達した場合、被保険者が死亡した場合）に保険者が被保険者に年金（年金、年金）を支払う義務。稼ぎ手、恒久的な障害、保険契約の有効期間中の現在の支払いなど.)。 生命保険における保険の対象は、被保険者の生命であり、保険事故が発生した場合に一定の生活水準を保証する収入です。 生命保険の主体は次のとおりです。1) 保険者。 2) 保険契約者。 3) 被保険者。 4) 被保険者が死亡した場合に指定された受益者。 生命保険には、1) 個人 - 2 人のための生命保険契約に基づく保険、XNUMX) 団体 - 個人のグループまたはチームのための生命保険契約に基づく保険があります。 生命保険は傷害保険と組み合わせることができます。 この形式の保険は「混合生命保険」と呼ばれ、事故の結果としての生命、健康、および働く能力への損害に関連する財産権の保護という追加の目標があります。 生命保険は、生命保険の種類ごとに、または生命保険に関連するいくつかの関連する種類ごとに、および傷害保険と組み合わせて、保険会社によって作成された保険規則に従って実行されます。 死亡時の生命保険とは、保険契約期間中に被保険者が死亡した場合に、保険金を受取人に支払う義務を保険者が負うことをいいます。 このタイプの保険では、個人と法人の両方が保険に加入できますが、個人には年齢制限があります。 法人は、従業員が死亡した場合に主に団体生命保険契約を締結します。 1 歳から 70 歳までの個人がこのタイプの保険に加入できますが、保険規則では健康上の制限も規定されています。 死亡の場合の生命保険契約は、原則として被保険者の書面による申込書に基づいて締結されますが、この申込書は口頭でもかまいませんが、いずれの場合も被保険者は保険者に通知する義務があります。保険加入時の情報や既往症など、被保険者の基本情報。 生命保険契約の締結後、保険者が被保険者の健康状態について虚偽の情報を提供されたと判断した場合、保険会社は、この契約を無効として承認するよう要求する権利を有します。 41. 終身死亡保険契約 生命保険は、被保険者が死亡するまで契約が有効であり、保険契約の有効期間が定められていないため、保険金は必ず支払われますが、いつ支払われるかわかりません。 定期保険の場合、保険契約の有効期間が定められており、この期間中に被保険者の死亡がなければ、保険会社は保険金を支払いません。 65 歳から 70 歳未満の人は、生命保険契約に基づいて被保険者になることができます.契約を締結するための基礎は、被保険者によって署名された所定の書式の書面による申請書です. このアプリケーションには、とりわけ、被保険者の健康状態に関する質問が含まれており、これにより保険会社は保険に受け入れられるリスクの程度を評価できます。 保険会社は、被保険者の障害、心臓病、腫瘍、神経およびその他の疾患、長期および一時的な障害の事実、ならびに過去3〜5年間の入院などに関心があります。病気の人は保険に加入できません。 健康診断により締結された保険契約において、保険者が保険金を支払う義務のことで、契約が成立した時点から発生します。 審査なしで契約を締結する場合、保険契約の最初の数年間、保険会社は特定の制限を課す場合があります。事故または急性感染症; 死亡原因が被保険者が隠している病気に関連している場合、保険金は支払われません。 契約の締結時に、被保険者は、保険金を受け取るために XNUMX 人または複数の受益者を指定する権利を与えられます。 契約の有効期間中、保険契約者は、被保険者の同意を得て、以前に与えられた注文を変更し、これについて書面による申請書を提出することにより別の人を任命する権利を有します。 保険金額は、保険契約を締結する過程で被保険者と保険会社との間で合意されます。 保険料の額は、被保険者の年齢（年齢が高いほど高い）と性別（女性よりも男性のほうが高い）、職業、健康状態、生活習慣（喫煙、飲酒、スポーツなど）、保険料の支払い時期など。 保険料は一括で支払うこともできますが、80年分を前納するのが一般的です。 被保険者の希望に応じて、保険料を半期、四半期、月単位で前払いできる分割払いを用意しています。 保険契約者は、契約の全期間（通常は 85 歳から 10 歳まで）、または最初の 20 年または 10 年間、保険料を支払う権利を有します。契約する。 同時に、最低料金は生涯支払いに設定され、最高料金はXNUMX年間の決済期間に設定されます。 42. 定期死亡保険契約 定期保険では、契約期間中に被保険者が死亡した場合、保険会社は合意された金額を支払います。 保険期間満了まで生きていれば、保険金は支払われません。 このような契約は、1 年から 20 年の期間で締結されますが、被保険者が 65 歳から 70 歳に達するまでの期間を超えてはなりません。 保険金額は任意に設定できます。 生命保険と同様に、健康診断なしで契約を結ぶ場合、保険者は通常、保険の最初の期間に支払い義務を制限します。 保険料は、保険期間、被保険者の性別、年齢によって異なります。 死亡時の定期保険にはいくつかの種類があります。 1. 保険金額が定額の保険。 2. 保険金額が常に増加する保険。 3. 保険金額が常に減少する保険。 4. 契約を延長する権利のある保険。 保険者は契約に基づいて責任を負います。 何らかの理由で死亡した場合の生命保険。ただし、次の場合を除きます。 - 被保険者による故意の身体的危害; - 被保険者の死亡に至った受益者の犯罪の意図および行動。 - 自殺または自殺未遂: - 違法行為、行為の被保険者による手数料; - アルコール、麻薬または有毒な中毒または中毒; - 被保険者による車両の運転を、アルコール、麻薬または毒物中毒の状態にある人、またはこの車両を運転する権利を持たない人などに譲渡する。 保険契約の有効期間中に被保険者が死亡した場合、保険者は、保険証券に指定された受取人に保険金を支払い、受取人が指定されていない場合、保険金は相続人に支払われます。死亡した被保険者の。 被保険者が死亡時一時保険の契約満了まで生存していた場合、保険金は支払われません。 被保険者ではない被保険者が生命保険契約の有効期間中に死亡し、保険料の支払いが終了した場合、被保険者は、保険料から保険料負担分を差し引いた金額を支払います。この種の保険を実施する保険会社。 43. 市民の事故に対する任意保険 保険会社は、有能な個人 - 保険者（被保険者）と任意の個人傷害保険の契約を結ぶことができます。 このような契約は、第三者が 15 歳以上であるという条件で、第三者に有利に締結することができます。 保険契約者は、死亡した場合に保険金の受取人（受益者）として任意の人を指定する権利を有しますが、その人が指定されていない場合、被保険者の相続人になります。 傷害保険契約は、特定の作業、旅行などの被保険者が任意の期間または履行期間にわたって締結することができます。 保険料は、保険金額、関税率、保険期間に基づいて計算されます。 保険料率は、被保険者の年齢、職業、健康状態、および保険事故のリスクの程度に影響を与えるその他の要因によって異なる場合があります。 保険金額は、保険者がこの保険契約に基づく義務を履行する責任を負う金額です。 契約は、次の場合に終了します。1) 契約期間の満了。 2) 保険者による義務の完全な履行: 3) 被保険者の死亡。 4) 保険会社の要求 (イニシアチブ) による - 被保険者による保険料の不払いの場合。 5) 被保険者の要求 (イニシアチブ) に応じて - 保険会社が保険規則に違反した場合。 6) 当事者の合意 7) ロシア連邦の立法行為によって確立された手順に従った保険会社の清算。 8) 被保険者の清算 - 被保険者が保険料を支払うという被保険者の義務を引き受けなかった場合の法人 (保険契約が保険会社によって締結された場合 - 第三者に有利な法人)。 保険事故が発生した場合、保険者は、契約条件に従って被保険者（被保険者または受益者）に保険金を支払う義務があります。 保険契約の有効期間中に発生した以下の事象は、保険事故として認識されます。 1) 被保険者による一般的な労働能力の恒久的な喪失。 7) 傷害その他の事故による被保険者の死亡。 ただし、以下の結果として発生した場合、リストされたイベントは保険イベントではありません。 1) アルコール、薬物または有毒物質の影響下で被保険者の車両を運転する、またはそのような状態の人またはこの車両を運転する権利を持たない人に制御権を譲渡する。 2) 被保険者が第三者の違法行為によってそのような状態に陥った場合を除き、自殺。 3) 被保険者による故意の傷害。 44. 労働災害および職業病に対する強制社会保険 労働災害および職業病に対する強制社会保険の実施手順は、「労働災害および職業病に対する強制社会保険に関する連邦法」によって規定されています。 仕事中の事故 被保険者が、被保険者の領域内外での雇用契約に基づく職務の遂行中、または勤務地への移動中または勤務地からの帰宅中に、負傷またはその他の健康被害を受けた結果としての出来事です。被保険者が提供する交通機関で、被保険者を別の仕事に移す必要が生じた場合、一時的または永久的に仕事をする能力が失われた場合、または被保険者が死亡した場合。 職業病 - 被保険者の慢性または急性疾患であり、有害な生産要素への暴露の結果であり、一時的または永久的な職業能力の喪失を引き起こしています。 被保険者は、労働災害や労働災害に対する強制社会保険の対象となる人を雇用する組織的および法的形態の法人または個人です。 保険者はロシア連邦の社会保険基金です。 労働災害および職業病に対する強制社会保険は、次の対象となります。 1) 自由の剥奪を宣告され、被保険者に雇用されている個人。 労働災害および職業病に対する強制社会保険の規定には、次の種類の支払いが含まれます。 1) 保険金: 被保険者が死亡した場合に保険金を受け取る資格のある人への 2 回限りの保険金。 被保険者が死亡した場合にそのような支払いを受け取る権利がある人への毎月の保険金。 3) 被保険者の健康への損害に関連する追加費用の支払い、追加の食事や医薬品の購入を含む追加の医療費を含む、彼の医療的、社会的、専門的なリハビリテーション。 被保険者の家族のメンバーによって行われるものを含む、被保険者の外部ケア。 ヘルスリゾートでの治療。治療期間全体の休暇および治療場所への往復の旅費、被保険者の旅費、および必要に応じて同行者の場所への旅費を含む治療と背中、彼らの宿泊施設と食事。 補綴; 4) 特殊車両の提供。 5) 職業訓練 (再訓練)。 45. 市民の健康保険 医療保険は、医療保険の加入者間で締結される契約の形で実施されます。 健康保険の加入対象者は、1) 国民です。 2) 保険契約者。 3) 医療保険会社。 4) 医療機関。 医療保険契約が締結された、またはそのような契約を締結した各市民は、独立して保険医療保険を受け取ります。 保険医療ポリシーは、ロシア連邦の領土全体、およびロシア連邦が市民の医療保険に関する協定を結んでいる他の州の領土で有効です。 医療保険制度において、ロシア連邦市民は次の権利を有します。1) 強制的および任意の医療保険。 2) 医療保険会社の選択。 3) 医療保険契約に基づく医療機関および医師の選択。 4) 永住地の外を含め、ロシア連邦の領土全体で医療を受ける。 5) 実際に支払った保険料の額に関係なく、契約条件に応じた量と質の医療サービスを受ける。 6) 被保険者、医療保険機関、医療機関に対して、健康保険約款の定めの有無にかかわらず、自己の過失により生じた損害に対する物的損害賠償を含む請求 7) 保険料の一部の返還任意医療保険の場合、契約約款で定められている場合。 医療機関は、提供される医療サービスの量と質、および被保険者への医療支援の提供の拒否について責任を負います。 医療機関が契約条件に違反した場合、保険医療機関は、医療サービスを提供した費用の一部または全部を払い戻さない権利を有します。 保険機関は、被保険者または被保険者が医療保険契約の条件を順守しなかったことに対して、法的および物的責任を負います。 責任は、医療保険契約の条件によって提供されます。 法律で定められた所有権の形態を問わず独立した事業体である法人は、健康保険に必要な認可資本を所有し、ロシア連邦の法律に従って活動を組織し、保険医療機関として機能します。 保険医療機関は医療制度の一部ではありません。 所有形態に関係なく、企業、組織、機関の強制健康保険への拠出の保険料率は、すべての理由で発生した賃金のパーセンテージとして設定され、ロシア連邦政府によって承認されています。 任意医療保険は、企業の利益（収益）と市民の個人資金を拠出して、契約を締結することで実施されます。 保険料の額は、当事者の合意によって設定されます。 46.市民の任意医療保険 自主健康保険 任意の医療保険プログラムに基づいて実施され、強制的な医療保険プログラムによって確立されたものを超える追加およびその他の医療サービスを市民に提供します。 任意の健康保険には、団体と個人があります。 任意健康保険は、公的健康保険と強制健康保険のシステムに追加される重要な保険です。 任意医療保険の主な目的は、州または強制保険の医療ではカバーされない病気や怪我に関連する経済的費用と損失を被保険者に補償することです。 任意医療保険の場合の保険者は、法的能力を持つ個人市民および/または市民の利益を代表する企業です。 保険医療機関は、医療保険を提供する法人であり、医療保険に従事するための州の許可 (ライセンス) を持っています。 健康保険制度における医療機関とは、認可を受けた医療機関、予防機関、研究機関、医療機関、および医療活動に従事する個人および団体の総称です。 任意医療保険の対象は、保険事故が発生した場合の医療費の被保険者リスクです。 47. 強制健康保険 強制健康保険は、州の社会保険制度の一部です。 強制医療保険契約は、被保険者が医療サービスを受ける権利を有する契約です。 強制健康保険は、「ロシア連邦市民の健康保険に関する法律」によって規制されており、次の原則に基づいています。1）普遍性。 2) 州; 3) 非営利の性質。 強制医療保険の分野における州の政策の実施は、強制医療保険の連邦および領土基金によって行われます。 強制医療保険の保険会社は次のとおりです。 1）労働人口に保険をかける場合 - 所有形態、組織的および法的形態に関係なく、保険契約を締結し、保険料を支払う法人。 強制健康保険契約は、被保険者である雇用主または公的機関と、労働人口または非労働人口の保険に関する保険会社との間でそれぞれ締結されます。 このタイプの保険の保険会社は次のとおりです。 1) 強制医療保険の地域プログラムに従って医療およびサービスを提供する認可を受けた医療機関。 強制医療保険契約に基づく被保険者は、保険契約が締結された個人、つまりロシア連邦のすべての市民、およびロシアに永住する外国人です。 被保険者は、強制医療保険に加入する必要があります。 被保険者は、法律で定められた金額の強制医療保険の保険料を国土強制医療保険基金に支払う 非勤労市民のための資金は、その数と非勤労者のために設定された保険料に応じて、国土行政によって送金されます. 支払われた保険料の完全性と適時性に対する管理は、税務当局によって行われます。 地域強制医療保険基金は、保険医療機関が締結した保険契約の被保険者数を考慮して、保険医療機関に資金を送金します。 保険医療機関は、当該地域の強制医療保険制度において定められた価格表に従って、被保険者に提供される医療の料金を医療機関に支払います。 48. レンタル保険 年金保険とは、被保険者または被保険者が契約で規定された期間 (年齢) まで生存することを条件として、一定の金額および一定の頻度で保険金を被保険者または被保険者に支払う義務を保険契約に基づいて保険会社が受け入れることです。そして、保険料を全額支払います。 年金保険ともいう 年金。 年金保険の場合の保険契約者は、自分自身または第三者（被保険者および法人）のために年金保険契約を締結する健常者である場合があります。 同時に、個人は個人の年金保険契約を締結し、法人は原則として集合的なものを締結します。 家賃保険における保険事故とは、被保険者が保険契約で定める期間まで生存し、被保険者が保険料を完納し、保険者が保険金の支払いに必要な金額を積み立てることをいいます。 、および確立された期限までの年金の形での保険補償の定期的な支払いの存続。 年金保険契約では、保険金額は、保険契約で指定された間隔で保険者が被保険者に支払う保険金額です。 保険料の額は、保険金額とこのタイプの保険の関税率のレベルによって決まります。 保険料の水準は、1) 被保険者の年齢と性別。 2) 年金保険契約の締結および初回の分割払いの時点から年金保険の支払い開始までの期間 (年) 3) 保険金支払いの手続き。 4）年金の支払い期間（契約で指定された年数または終身）。 5) 保険料の支払い方法 - 一括または分割; 6) 保険会社による保険準備金の投資収益率。 年金保険契約では保険準備金が積み立てられているため、被保険者は実際に形成された準備金の範囲内で融資を受ける権利を与えられる場合があります。 同時に、被保険者によるローンの返済期間と手続きが追加されます。 即時終身年金では、保険料は被保険者によって一括で支払われ、保険料の支払いに対する保険者の義務は、被保険者の生存中に設定された頻度で直ちに実行されなければなりません。 繰延終身年金には、保険契約者が合意した期間内に保険料を一括または分割払いする義務と、保険料期間の終了から保険料の支払いまでの待機期間の終了後に保険料を支払う保険者の義務が含まれます。年金の支払い開始。 定期年金では、保険者の保険金支払い義務が一定期間確立されます。つまり、被保険者への年金の支払いは、契約で指定された期間内に行われます。 49. 年金保険 年金保険とは、保険契約に基づき、保険者が被保険者（被保険者）に対して、原則として定められた頻度で定額の保険金を支払う義務を負っている保険の一種です。契約に定められた年齢に達し、保険料を全額支払います。 年金保険では、被保険者が定年に達したときに保険金の主な支払いが行われるため、この種の保険における保険金の支払いは年金と呼ばれます。 ただし、保険契約を締結した当事者が保険金の支払いを開始する年齢を決定できるため、この条件は必須ではありません。 年金保険の場合の保険事故とは、契約で定められた保険金の支払い開始の年齢と期間、および年金の形での保険補償の定期的な支払いのその後の設定された期限までの被保険者の生存です。 . 被保険者は、自分自身のために、または他の人や法人のために契約を締結した有能な市民である可能性があります。 保険契約締結時の被保険者の最大年齢は、通常、女性の場合は52〜54歳、男性の場合は57〜59歳、つまり退職年齢の2〜3年前に制限されています。 年金保険の保険金額は、保険契約の締結時に定期支払額で設定されます。 これらの支払い額は、保険料を支払う財務能力に応じて被保険者によって決定され、保険会社と合意されています。 年金保険の保険料額は、保険会社が既存の統計データを基に算出した表から設定されます。 被保険者自身が、財務能力を考慮して保険料の額を示す場合があります。 年金保険契約に基づく保険料は、被保険者が定期的に支払うか、一時的に支払うかを選択できます。 保険料の分割払いにより、保険料の物価スライドが可能です。 被保険者が受け取る保険金額は、次の要素によって決まります。1) 支払った保険料の金額。 2) 保険契約の締結時から年金の支払い開始までの経過年数: 積立期間が長いほど、積立額が多くなり、被保険者が受け取る年金の額が高くなります。それぞれである; ③被保険者の年齢（年齢が高いほど積立期間が短くなり、保険料が高くなるため） ④被保険者の性別女性の保険料は原則として男性の3倍です。 ただし、保険料の額が性別によらない年金保険もあります。 これらのプログラムでは、料金表は結合された死亡表から計算されます。 50. 乗客（旅行者、小旅行）の強制個人保険 乗客（観光客、観光客）の強制的な個人保険は、ロシア連邦の法律で規定された方法と条件で、関連する輸送、貨物運送会社（運送業者）、および認可を受けた保険会社の間で契約を締結することによって実施されます。この種の強制保険の保険業務を行います。 強制保険契約の締結時の乗客（観光客、観光客）の利益は、輸送機関によって代表されます。 保険の対象は、被保険者（旅行者、観光客）の生命と健康に関わる法に反しない財産的利益です。 強制的な個人保険は、次の乗客には適用されません。1) すべての種類の国際輸送。 2) 郊外通信の鉄道、海上、内陸水路および自動車輸送。 3) 都市内通信および交差の海および内水輸送。 4) 都市ルートでの道路輸送。 航空、鉄道、海上、内陸水路、および自動車輸送の乗客（観光客、観光客）の強制個人保険の保険料率は、ロシア連邦運輸省との合意に基づいて保険会社によって設定され、連邦行政官によって承認されます。保険活動の監督機関。 保険料の金額は、旅行書類 (バウチャー) の費用に含まれており、旅行書類を販売する際に乗客 (旅行者、小旅行者) から請求されます。 ロシア連邦を無料で旅行する権利を享受する乗客は、保険料を支払うことなく強制的な個人保険に加入する必要があります。 このタイプの保険の保険事故は、被保険者が移動していた種類の交通機関での事故の結果としての乗客の負傷または死亡として認識されます。 乗客（旅行者、観光客）の強制個人保険の保険金額は、現在、旅行書類の購入日に法律で定められた最低賃金の 120 に設定されています。 乗客（旅行者、観光客）の強制個人保険の保険金は、輸送中に発生した事故について運送人が作成した行為を保険者が受領してから 10 日以内に、被保険者またはその相続人に支払われます。被保険者と、およびこのタイプの強制保険の規則で規定されているその他の必要な書類。 運送人は、被保険者（観光客、遠足客）と一緒に輸送中に発生した各事故に関する法律を作成し、最初のコピーを被保険者の代理人または相続人に渡す義務があります。 保険者の書面による要求により、運送業者は、要求の受領日から 10 日以内に事故報告書のコピーを保険者に送付する義務もあります。 51. 損害保険の本質 ロシア連邦の民法では、財物保険とは、保険事故の発生時に、保険会社が一定の保険料で、被保険者または第三者に補償することを約束する契約を作成し、実行するプロセスを意味します。保険契約の締結、被保険者の財産またはその他の財産上の利益に生じた損失に有利に働く。 財産保険は任意かつ強制的です。 必須 - 農業企業（州、集団農場、賃貸、農場）、リース企業、家畜の保険の財産および財産権の保険に提供されます。 任意財産保険は、事業体、公的機関の財産、個人起業家の保険、家財の保険、および市民が所有する輸送手段を対象としています。 火災、自然災害、事故、その他の保険事故による保険責任の量。 別の契約に基づいて、盗難、強盗、輸送手段の盗難の場合に財産を保証することが可能です。 保険期間は通常1年ですが、次の満期までに再度保険金をお支払いいただくと、保険期間を延長することができます。 損害保険の場合、保険関係の対象は、財産権だけでなく、さまざまな形態の財産です。 ロシア連邦の民法に従って、以下の財産権は、財産保険契約に基づいて保険をかけることができます。 - 特定の所有物に対する損失（破壊）、不足または損傷のリスク。 - 他人の生命、健康または財産に損害を与えることから生じる義務に対する責任のリスク、および法律で規定されている場合には、契約に基づく責任 - 民事責任のリスク。 - 起業家の相手方による義務の違反による起業活動からの損失のリスク、または期待される収入を受け取れないリスクを含む、起業家の制御を超えた状況によるこの活動の条件の変更 - 起業リスク。 「ロシア連邦における保険事業の組織に関する法律」に従って、財産保険契約は以下に関して締結することができます。 - 鉄道輸送手段を除く陸上輸送手段。 - 航空輸送手段; - 水上輸送手段; - 貨物; - 農作物、作物、多年生プランテーション、動物: - 車両を除く、法人の財産。 - 市民の財産。 記載されている保険対象物は、火災、洪水、地震、事故、爆発、ハリケーン、雹などのリスクに対して保険をかけることができます。 52. 損害保険の特徴 財産保険契約に基づく保険の対象となる財産は、次のような市民権の対象として理解されます。状況の組み合わせの結果; 1）それらによって引き起こされた害は、直接的な金銭的価値を持っています。 このようなオブジェクトには、情報だけでなく、あらゆるプロパティが含まれます。 無形の利益のうち、そのようなオブジェクトには、金銭的価値があり、組織や企業のバランスシートに反映されるビジネスの評判が含まれます。 財産は、法律、その他の法的行為、またはこの財産の保護に関する契約に基づいて利害関係を有する第三者 (被保険者または受益者) のために保険をかけることができます。 保険契約者が保険財産の保全に関心がない場合に締結された契約は無効です。 損害保険の期間 被保険者の利益に基づいて設定され、通常は 1 か月から 1 年以上 - 任意保険付き。 被保険者の合計 - これは、損害保険契約に基づいて保険者が負担する保険責任の金額です。 保険金の上限は、保険事故発生時の保険金の保険価額によって決まります。 保険の古典的な概念は、契約に基づく保険金額が保険価額を超えてはならないというものです。 保険価額 - 被保険者が自分の財産を評価する価値。 保険会社と保険契約者の合意によって決定されます。 物件の保険価額は、保険契約締結時の実際の価額を超えてはなりません。 契約期間中に保険物件の価格が変動する場合があります。 保険料の額 （財産の所有者が支払う義務のある保険の支払い）は、財産の生産産業または目的、技術および設備に応じて、起こりうる損失に対する保険責任の額を考慮して、保険会社によって決定されます使用される、構造のタイプ。 保険料は、保険契約に基づく保険金額、保険期間および保険料率の額に基づいて、保険期間全体について保険者が計算します。 保険料の額に大きな影響を与えるのは、建物（構築物）の種類、建築構造物および材料の種類、保管または加工された材料（原材料）の種類と量によって決定されるリスクの程度です。物）、生産の強度、消火設備と地域の消火能力の利用可能性、対象保険の場所、特定の材料の耐火性、および保険事故の可能性に重大な影響を与えるその他の状況。 財産に保険をかける場合、保険会社は顧客に設置を提案することがよくあります。 フランチャイズ、 つまり、特定の損失（原則として、小さな損失）は保険会社によって払い戻されないことを事前に規定しています。 同時に保険料も安くなります。 53. 火災およびその他の危険に対する財産の保険 保険の対象は、建物、構築物、建設中の建設物、伝達装置、電力、作業機械およびその他の機械、設備、在庫、製品、原材料、材料、商品、燃料、家財、展示品およびその他の財産です。 保険契約は、すべての財産とその一部の両方について締結することができます。 倒壊、土砂崩れ、洪水などの自然災害が常に発生する地域にある建物や構築物（その他の財産を含む）は、任意保険では補償されません。 被保険者は、不動産の所有者と、リースまたはリース契約に基づく所有者の両方になることができます。 資産は、被保険者の完全な経済的管理下にあるか、運用管理されている可能性があり、保管または処分のために被保険者に譲渡される可能性があります（処理、保管、販売、リースなど）。 保険会社は、保険対象物に対する火災の直接的な影響、および副作用 (煙、熱、ガスまたは気圧) の影響の結果として生じた損失を補償します。 火災を消火するために講じられた措置の結果として被保険財産に与えられる可能性のある損失を補償します。たとえば、消火設備からの水による財産への損害、消火中の建物またはその部品の解体による火災の発生源を完全に排除することです。点火。 ただし、火災保険は、火災による物的損害を補償するものではありません。 保険会社は、原則として、技術的プロセスに従って、火災による被保険者の財産の処理（その他の熱的影響）に起因する損失を補償しません。 火災の結果としてではなく、燃焼によって発生した損失 (たとえば、原材料、材料、製品などを火災源の近くに保管する場合)。 多くの場合、保険契約では「火災に対する」が行われます 関連するリスクに対する財産保険、 すなわち、保険会社は、次のようなリスクによる損害または財産の損失に対する保険も含まれています。 1) 隣接する部屋からの水の浸入。 2) 暖房、給水、下水道、消防ネットワークの事故。 3) 壊れた窓ガラス、鏡、店の窓。 4) 第三者の違法行為。 5) 火災後の生産の中断またはこれに関する利益の損失。 地震による損害は、被保険者が、地震危険地域における保険対象の建物および構築物の設計、建設および運用において、これらの建物および構築物が位置する地域の地震学的条件が正当に考慮されたことを証明した場合にのみ補償の対象となります。考慮します。 保険会社は、雨、雪、雹、土砂が建物の閉じられていない窓、ドア、またはその他の開口部から被保険者の建物に侵入したことによる損害を補償しないものとします。 54. 自動車保険 車両保険は、自動車の所有、使用、廃棄に関連して被保険者の財産的利益に生じた損害の全額または一部を補償する、保険者の保険金支払い義務を規定する保険の一種です。自動車の損傷または破壊 (ハイジャック、盗難)。 このタイプの保険は、任意ベースで実施されます。 ロシア連邦の交通警察に登録されている自動車は、保険の対象となります。 自動車保険会社は、ロシア市民、外国人、無国籍者、およびあらゆる組織的および法的形態の法人である可能性があります。 車両は、保険契約者が所有またはリースしている場合があります。 車両だけが破損・破損した場合に、保険契約者が被保険者の損害を補償する車両保険を船体保険といいます。 ただし、ロシアの自動車輸送保険の慣行では、車両だけでなく、その所有者の責任、荷物、追加装備も保険に加入している場合、複合保険が人気があります。 荷物に保険をかける場合、保険は、骨董品やユニークなアイテム、貴金属で作られたアイテム、貴石、半貴石、装飾用の石、宗教的な物、コレクションなどには適用されません。 実際には、車両保険にはさまざまなオプションがあります。 それらは、保険契約が締結されるリスクの数、および保険者の義務の量において互いに異なります。 保険オプションの選択に応じて、契約は、車両の損傷、破壊、紛失 (ハイジャック) の結果として生じた損害の全額または一部の補償を提供する場合があります。 ただし、保険オプションに関係なく、アートによると。 ロシア連邦民法の第 964 条によると、軍事作戦、演習やその他の軍事イベント、内戦、大衆の不安、放射能汚染などの結果として生じた損失は補償されません。 車両は、トレーラーの価値を含め、実際の価値 (減価償却割引あり) まで保険をかけることができます。 または、保険契約で提供されている場合は、保険金額がそれよりも小さい場合。 XNUMX番目のケースでは、保険は比例責任の原則に従って実行されます。これは、保険金額が車両の実際の価値に等しい損害額のパーセンテージで保険補償の支払いを提供します。 保険契約者の要求に応じて、自動車の追加装備および荷物は、輸送手段と一緒に (合計金額で) または個別に保険をかけることができます。 55. 貨物保険 貨物保険とは、保険の対象物に生じた損害に対する全額または一部の補償額の保険金支払いに対する保険会社の義務を規定する一連の保険の種類であり、この場合、保険の対象者の財産権を意味します。輸送方法に関係なく、貨物（商品、手荷物、またはその他の貨物）の損傷または破壊（紛失）による、貨物の所有、使用、廃棄に関連する契約の締結。 輸送される貨物の種類に応じて、保険会社は特定の貨物グループの輸送に伴う主なリスクの可能性を分析します。 運搬時 バルク貨物 （穀物、砂、石炭、砂利など）主なリスクは、貨物の送受信時の重量の違いに関連しています（収縮、揺れなどによる貨物の自然損失に関する規定された基準を除く）。 . 産業機械および装置。 主なリスクは、貨物への外的影響（積み降ろしや輸送中の損傷）と、軽微な盗難によって引き起こされます。 XNUMX つのノードが損傷しただけでもライン全体を設置することは不可能になるため、機器全体に生じる損傷の量は非常に大きくなる可能性があります。 自動車。 リスクの大部分は、塗装面の軽微な損傷と、コンポーネントやアセンブリの軽微な盗難に関連しています。 これらのリスクは、高価な車を輸送する場合に特に重要です。 実際には、損害額を計算し、この目的のために修理見積もりを使用する際の保険者と被保険者との関係は、契約によって規定されるべきであることが示されています。 食品。 盗難や強盗などのリスクに加えて、食品は輸送中に温度変化などの他の危険にもさらされます。 果物、ハーブ製品。 果物の輸送におけるリスクの程度を判断するには、GOST と、これらの商品の販売を許可する衛生当局の要件を調査することが非常に重要です。 石油および石油製品。 このグループの主なリスクは、車両からターミナルへのポンプ輸送時の充填不足と、軽油製品の輸送時に行われる汚染と水による希釈です。 したがって、商品がさらされているリスクの程度を評価するために、保険者はまず第一に、目的地での商品の要件（つまり、契約または契約に基づいて受取人が商品を受け入れるための条件）を注意深く検討する必要があります。 ）、統計データにも十分注意してください。 統計データを分析し、損失の原因を分析することで、輸送におけるリスクの程度を判断することができます。 分析に基づいて、保険会社は、保険契約を締結するために満たす義務がある被保険貨物の要件を提案する権利を有します。たとえば、パッケージやルートを変更します。 保険契約者と保険者は、情報収集・分析・リスク評価・保険料額の決定を経て、保険契約を締結します。 56.ジェネラルポリス 保険者と被保険者の合意により、一定期間、同質の財産の異なるバッチの体系的な保険は、XNUMXつの保険契約（一般保険契約）に基づいて実行される場合があります。 一般的なポリシー - これは財産保険契約の一種であり、この種の保険のすべての規則に準拠する必要があります。 一般保険証券の際立った特徴は、保険契約の条件 (被保険貨物、保険金額、保険料に関するもの) が、特定の貨物の直接的な説明や特定の貨物の表示の形ではなく、その中で合意されていることです。ただし、この荷口に関して被保険者から保険者に提供された情報に基づいて、各荷口について関連する条件が決定される方法の説明の形式である。 したがって、一般的なポリシーの対象となる各荷口に関して、被保険者は、そのようなポリシーで規定された期間内に、そのようなポリシーで規定された情報を保険者に通知する義務があります。 . そのような情報のリストは、一般的なポリシーの必須条件であり、当事者は契約を締結する際にそれに同意する義務があります。 情報を提供する義務を怠ったからといって、保険の補償が終了することはありません。現在の一般的なポリシーでは、その説明に対応するすべての貨物が保護されているためです。 ただし、被保険者がこの義務を果たさなかった場合、保険会社に損失が生じる可能性があります。 したがって、情報を受け取った時点で、保険会社による補償を受ける損失の脅威がすでに過ぎ去っていたとしても、被保険者は情報を提供する義務から解放されません。 保険会社は、被保険者の要求に応じて、一般的なポリシーに該当する個々の不動産のロットに対して保険証券を発行する義務があります。 同時に、一般的な保険契約は契約であり、特定の貨物の委託に対して発行された保険契約は契約ではありませんが、一般的な貨物保険契約の存在の確認として機能します。 通常、一般方針は次のように規定しています。1) 貨物または貨物の種類。 2) 輸送ルート、輸送モード (場合によっては、保険が世界中の被保険者のすべての貨物に適用される一般保険、いわゆるワールドワイド保険) があります。 3) 車両 4 台の保険金額の上限。 5) おおよその配送スケジュール; XNUMX) 被保険者の年間の予定貨物売上高。 一般的なポリシーには多くの利点があります。ビジネスを行うための管理コストが削減されます。 保険料の支払いを簡素化します。 ただし、被保険者が安定した注文、確立された売上高、商品の範囲を持ち、配達スケジュールまたはおおよその月間トラフィック量を提出できるという条件でのみ、署名が可能です。 ほとんどの場合、一般的なポリシーは、保険会社と被保険者がしばらくの間、単独のポリシーで作業した後に署名されます。 57. 賠償責任保険の本質 賠償責任保険は、他の保険部門とは異なります。 特に、個人保険は損害保険、賠償責任保険は損害保険である点で個人保険とは異なります。 また、財物保険とは、あらかじめ定められた物や財産にあらかじめ定められた金額を保障する保険であるのに対し、賠償責任保険では保障対象があらかじめ定められた財産の価値ではなく、福祉全般であるという点で異なります。 賠償責任保険は、被保険者の作為または不作為による第三者（市民および事業体）に対する賠償責任を保険の対象とする保険の分野です。 賠償責任保険は、法律または裁判所の決定により、第三者の健康および財産に損害が生じた場合に、生じた損害を補償するために適切な支払いを行う可能性を提供します。 賠償責任保険ブロックには、次の種類の民事賠償責任保険が含まれます。 1) 自動車所有者: 2) 航空輸送手段の所有者: 3) 水運施設の所有者。 4) 鉄道輸送手段の所有者: 5) 危険施設を運営する組織: 6) 商品、作品、サービスの不足により損害を与えた場合。 7) 第三者に危害を加えるため。 8) 契約に基づく義務の不履行または不適切な履行。 刑事責任は保険の対象になりません。 民事責任は通常、契約上の責任と非契約上の責任に分けられます。 賠償責任保険の対象は、保険契約者（被保険者）の財産上の利益であり、保険契約者が活動の過程で第三者に与えた損害を補償する必要性に関連しています。 同時に、保険契約者自身と他の人（被保険者）の両方の責任を保証することができ、これは保険契約で確立する必要があります。 民事責任保険契約の条項に基づき、保険会社は、保険契約者 (被保険者) が第三者に対して (民法の規範に従って、または裁判所の決定に従って) 生じた損害の補償を請求した場合に保険補償を提供します。保険事故による。 このタイプの保険の特徴は、契約で保険金額を決定するための手続きです。 責任の制限。 保険金額が通常、財産またはその一部の保険価額によって決定される財産保険とは対照的に、賠償責任保険では、当事者が契約で補償の最大額、つまり被保険者が負担する責任の限度額を設定します。これは、後者が第三者に損害（損失）を引き起こした場合に発生する可能性があります。 賠償責任保険契約を締結する場合、保険金額は、保険契約者の責任の最大可能量（制限）に応じて、当事者の裁量で決定されます。 58. 製品品質に対する製造者（販売者）の責任保険 1. 商品の品質に対する商品生産者（メーカー）の責任保険。 保険契約は、欠陥のある製品の販売に対する被保険者の消費者に対する財産責任の場合に締結されます。 保険の適用範囲は、次の責任の形で保険リスクをカバーします。 1) 道徳的損害。 保険は、次の場合に実行されます。 1) 被保険者が法律に従って発行された製品の製造許可を持っている。 2) ロシア連邦の「消費者の権利の保護に関する法律」の要件に準拠する、製品品質指標に対する明確かつ明確な要件が確立されている。 3) 被保険者は、保険者の要請により、製造条件が製品品質の確立された要件に準拠していることを示す証拠書類を提出することができます。 2. 製品の品質に対する販売者の責任保険。 欠陥製品の販売に関連する消費者に対する被保険者の財産責任は、保険の対象となります。 保険の適用範囲は、販売者が販売した製品の消費者の生命、健康、または財産に生じた損害に対する販売者の責任から生じる保険リスクをカバーします。 製品品質に対する被保険者の消費者に対する責任保険は、次の場合に実行されます。 1) 保険契約者が所定の方法で発行された商品販売許可証を持っている。 2) 保険契約者は、保険者の要請により、取引条件および取引規則を遵守しているという証拠書類を提出することができます。 場合によっては実施 実行された作業 (提供されたサービス) の品質に対する請負業者の責任保険。 このタイプの保険の保険会社は法人であり、仕事（サービス）を行い、法律に従って、提供されるサービスの質について消費者に責任を負う起業家でもあります。 保険による保護は、次の保険リスクを対象としています。 1) 消費者の生命と健康に生じた損害に対する責任。 作業の質に対する被保険者の消費者に対する責任保険は、次の場合に実行されます。 1）実行者は、契約の技術的譲渡、申請の形で所定の方法で作成された、作業を実行するための文書化された許可を持っています。 59. 職業賠償責任保険 職業賠償責任保険の目的は、被保険者の職業的活動に関連して第三者に生じた損害を補償するために、法律で定められた手続きに従って被保険者の義務に関連する被保険者の財産上の利益です。 職業賠償責任保険の規則に基づいて、個人起業家として専門的に公証、医療、またはその他の活動に従事する自然人の賠償責任のみが保証されます。 法人は、その専門的責任を保証することはできません。 法人は、従業員が労働 (公務、公務) の遂行中に引き起こした損害について、第三者に対する民事責任を負う権利を有します。 法律に基づくこの種の保険は、他の種類の責任の保険を指します。 職業賠償責任保険では、他の種類の保険とは異なり、保険事故の発生は外的要因ではなく、外的要因に依存します。特定の専門的活動を行っている人の資格。 このタイプの保険では、保険事故の発生の事実は、裁判所の決定（一般的な民事または仲裁）の発効後に認識され、クライアントに重大な損害を引き起こした場合の被保険者の財産責任と金額が確立されます。損傷の。 職業賠償責任保険にはそれぞれの特徴があります。 これは、ある種の活動には許可が必要な場合とそうでない場合があるためで、特定の種類の活動を実施する際には、さまざまな基準を適用し、法律で定められた必須要件を順守する必要があります。 保険契約は、当事者の合意によって別段の定めがない限り、被保険者が保険料の全額を支払った時点で効力を生じるものとします。 保険料は、保険料率に基づいて設定され、契約によって設定された保険金額に依存します。さらに、保険料の額は次の要素に依存します。医師（公証人）による専門的行為の遂行に関連して法律で定められた手順に従います。 1) 医療活動の経験; 2) 被保険者の資格。 保険契約に基づく保険金の支払いは、裁判所の決定により、専門的活動の過程で被保険者に生じた損害に対する被保険者の責任が確立された市民に対して行われます。 保険金の支払いは、裁判所が定めた被保険者の財産責任の額を超えることはできません。 さらに、XNUMX つまたは複数の保険事故に対する保険金の支払いは、保険金額を超えることはできません。 60. 自動車所有者の民事責任保険 車両所有者民事責任強制保険契約 - 保険者が、契約で規定された事象 (保険事故) の発生時に、契約で規定された料金 (保険料) で、車両の所有者を補償することを約束する保険契約。契約で定められた金額（保険金額）の範囲内で、この出来事の結果として引き起こされた生命、健康または財産（保険金の支払いを行うため）の犠牲者。 強制保険契約は、連邦法「車両所有者の民事責任の強制保険について」に規定された方法および条件で締結されます。 強制保険契約は、車両の所有者である人に関して締結されます。 強制保険契約において、または所有者が強制保険契約の条件に従って車両を運転することを許可した無制限の数の人、および車両を合法的に使用する他の人に関連して、彼によって示されます。 強制保険の目的は、ロシア連邦の領土で車両を使用する際に被害者の生命、健康、または財産に損害を与えることから生じる義務に対する車両の所有者の民事責任のリスクに関連する財産権です。 強制保険の契約期間は 1 年間で、被保険者がこの契約の満了の 2 か月前までに保険会社に更新の拒否を通知しなかった場合、翌年に延長されます。 強制保険の延長契約の有効性は、被保険者による翌年の保険料の支払いが 30 日以内に遅延した場合、終了しないものとします。 民事責任保険の保険金額は、保険者が各保険事故の発生時に (強制保険契約の期間中の保険事故の数に関係なく)、発生した損害を負傷者に補償することを約束するものであり、次のとおりです。各犠牲者の生命または健康に生じた損害に対する補償条件 、1万ルーブル以下。 2）数人の犠牲者の財産に生じた損害の補償に関しては、160万ルーブル以下。 3) 被害者 120 人の所有物に生じた損害の補償に関しては、XNUMX 万ルーブル以下。 次に、保険料の額は、保険者が計算する基準率と係数からなる保険率に基づいて決定されます。 強制保険契約の保険料は、基本料率と保険料率係数の積で計算されます。 保険料金の基本料金は、車両の技術的特性、設計上の特徴、目的に応じてロシア連邦政府によって設定されており、使用中の損害の可能性と潜在的な損害の量に大きく影響します。
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▪ Elsholtz Patren による記事。 伝説、栽培、応用方法
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