銀行法。講義ノート: 簡単に言うと、最も重要なこと

無料のテクニカルライブラリ

講義ノート、虎の巻
無料のライブラリ / ディレクトリ / 講義ノート、虎の巻

銀行法。講義ノート: 簡単に言うと、最も重要なこと

講義ノート、虎の巻

ディレクトリ / 講義ノート、虎の巻

記事へのコメント

銀行法の概念と体系（銀行法の概念。銀行法の本質。銀行法の体系。銀行法の規範の特徴。ロシア法体系における銀行法）
銀行法の情報源 (管理機関の権限と機能。ロシア銀行の規制行為)
ロシア連邦の銀行システム（銀行活動の目的、銀行活動の内容、銀行活動の対象）
銀行犯罪の概念と内容（銀行法的関係の概念と構成、銀行法的関係の対象、銀行法的関係の主体、主観的権利と義務）
ロシア連邦における銀行法の対象（銀行法の主題に関する一般規定。法人としての信用組織。預金者および他の銀行顧客の保護のための保証）
信用機関の法的地位（信用組織の概念と特徴。信用組織の法的能力。信用組織の授権資本およびその他の資金。信用組織の設立者（参加者）の法的地位。信用組織の授権資本に対する拠出金の支払い。外貨による信用機関の授権資本の、一定のクーポン収入と現金による連邦融資債による支払い、信用機関の設立と認可の手順、信用機関からの認可の取り消し）
ロシア銀行の法的地位 (中央銀行(発行銀行)の起源とその本質。ロシア連邦中央銀行の独立性。ロシア銀行の特別な地位。ロシア銀行の機能。ロシア銀行の管理。ロシア銀行の財産と財務の独立性。ロシア銀行。ロシア銀行の法的能力)
銀行監督（銀行監督の概念と本質。銀行監督の対象。銀行監督の対象となる信用機関とその活動。銀行監督の任務と機能。銀行監督部門。信用機関の検査。信用機関の検査手順。検査。）信用機関の報告書ロシア銀行による銀行業務の実施その他の銀行業務の実施手順支払命令による決済支払命令の実行信用状に基づく決済回収のための決済小切手による決済信用状、投資および財務コンサルティング）
銀行業務の法的規制
用語辞書

略語

KB - 商業銀行、商業銀行

中央銀行 (BR, CBR) - 中央銀行 (ロシア銀行)

c. b.、c / b - 証券、証券y。 l. - 法人、法人ｆ． l. - 個人、個人 r / s - 決済口座 t / s - 当座預金 c / s - コルレス口座 e. b. - m. b. である必要があります。 - たぶん（そうかもしれない）

英国 - 授権資本

SK - 株式

RCC-現金決済センター

JSC-株式会社

RZB - 証券市場

A-資産

P - 負債 s / n - 賃金

GK - 民法

FZ - 連邦法 n/a - 規制、規制

KO - 信用機関、信用機関以来 - アート以来。 - 論文

LLC - 有限責任会社

BNA (ソ連、RSFSR、RF) - 省庁の規範的行為の速報 (連邦執行機関の規範的行為の速報)

最高裁判所速報 (ソ連、RSFSR、RF) - 最高裁判所速報

Vedomosti (USSR, RSFSR, RF) - 最高ソビエト連邦 (USSR, RSFSR) の Vedomosti、人民代議員会議および最高ソビエト連邦 (USSR, RSFSR, RF) の Vedomosti

ロシア連邦最高仲裁裁判所速報 - ロシア連邦最高仲裁裁判所速報

RV - 「ロシアのニュース」

RG - 「ロシースカヤ・ガゼータ」

SA RF - ロシア連邦の大統領および政府の行為のコレクション

SZ RF - ロシア連邦法集

SP (ソ連、RSFSR、RF) - 閣僚会議決議集 (政府)

Topic 1. 銀行法の概念と体系

読書は最高の教育です！本の代わりになるものはありません。

銀行法の概念

銀行法が独立した法律分野であるかどうかという問題は、法理論を使用して解決できます。それに従って、独立した法律部門には、独自の法的規制の対象と方法があります。

銀行法は、銀行やその他の金融機関の活動を規制する法律の分野です。

「銀行法」とは、次のことを意味します。

▪ 第一に、法の分野。

▪ 第二に、銀行システムの構築と機能のパターン、銀行関係を管理する法的規範、およびその適用の実践を研究する科学。

▪ 第三に、高等教育機関で教えられる学問分野。

ソビエトの科学では、銀行法は金融法の一部と見なされ、その特別なサブブランチと見なされていました。銀行法を金融法のサブブランチと見なす伝統は、今日まで保存されています。

金融法の教科書では、「銀行の法的地位」というトピックから始まり、「決済の法的関係」、「証券」というトピックで終わる、銀行のトピックが取り上げられています。

一方、銀行法は民法の一部です。多くの問題は、民法の規範によって正確に規制されています。

銀行法には、銀行と他の信用機関との相互作用の分野で生じる社会的関係という独自の法的規制の対象があると言えます。

銀行法は、第一に、ロシア銀行が率いる銀行システムを規制し、第二に、銀行業務を規制しています。したがって、銀行システム、銀行業務、および銀行関係は、銀行法の法的規制の対象となります。

法理論における法的規制の方法は、通常、法的規制の対象の法律によるものであり、特定の法律分野で適用される一連の法的規制の方法と手段として理解されています。法的規制の方法を構成する XNUMX つの重要な要素があります。

a) 権利と義務の発生の根拠、およびそれらの関係の性質。

b) 権利と義務の内容を構成する方法。

c) 制裁の性質、ならびにその適用の方法および手順。銀行法の制裁については、銀行法と他のすべての法分野との間に最も特徴的な違いを生み出すと言えます。

銀行法では、命令法や処分法などの方法が使用されます。

権力と従属の関係は、命令的または行政法的方法によって規制されています。この方法は、法的関係の一方の当事者が他方の当事者に強制命令を出す権利を持っていることを前提としています。この方法は、たとえば、中央銀行と銀行システムの他の要素との関係で使用されます。ロシア銀行は法律により権限を与えられており、その命令および個々の命令は、すべての信用機関による無条件の執行の対象となります。結局のところ、銀行として構成された法人は、ロシア銀行が率いる銀行システムに代表される通貨権力のシステムに自発的に参加しました。ロシア銀行は、このシステムの規制および監督機関であり、その権限は、法律により、銀行システムの対象となるエンティティ (信用機関) にのみ拡張されます。社会。

XNUMX番目の方法である処分法または民法は、法的関係の参加者の平等と、特定の状況に応じて、独自の裁量でさまざまな行動を選択する機会を意味します。この方法は、主に商業銀行とその顧客との関係を規制します。

ライセンス、監督などの問題を解決する際のロシア銀行の権限と機能の限界を正しく判断するには、民法と銀行法の違いを確認する必要があります。

したがって、銀行法には独自の法的規制方法はないと結論付けることができます。

銀行法とは、他のいくつかの分野の要素を組み合わせた、いわゆる複雑な法律分野を指します。

銀行法の本質

銀行法の本質は、銀行関係を規制することにあります。これらの関係は、銀行業務の実施に関連して生じ、変化し、終了します。

法の本質は、その規制および保護機能に表れています。

それらは、社会関係に対する法律の影響の主な分野と見なすことができます。私的関係の領域では、規制は最も一般的な性質のものです。ここには垂直構造はなく、公権力に基づいて構築されたヒエラルキーもありません。そのような関係の典型的な例は、民法上の関係です。もうXNUMXつは、公法関係に関してです。これらはいわば国家によって構築された関係である。

私的関係とは、法の枠内で主体（この場合は金銭的関係の主体）自身が権利と義務を決定する関係の領域です。たとえば、銀行口座契約を考えてみましょう。ここには、銀行とクライアントという XNUMX つの側面があります。すべては、当事者の利益と意志の合意によって決定されます。中央銀行は、これらの関係に干渉してはならず、契約関係において当事者に何かを規定するべきではありません。これは、前述のように、銀行法ではなく民事の分野です。民法は決定的です - 当事者自身が民法の枠組みの中で権利と義務を決定します。

これらの関係では、当事者は互いに対等です。このような平等とは、一方の当事者が他方の当事者に対して管理またはその他の管理権限を持たないことを意味します。当事者によって規制された経済的、金銭的な力だけがここに存在できます。政府は、これらの特定の通貨関係に干渉しません。横の関係のようなものです。

同時に、銀行は、ロシア銀行の法律および規則によって確立された規則に従って、銀行業務を行う特定の義務を割り当てられています。これらの義務に対応するのは、これらの義務の履行を要求するロシア銀行の権利です。これらの関係には力があります。したがって、このような関係は、垂直として概略的に表すことができます。

銀行法制度

銀行法のシステムの問題は、理論的かつ実際的に重要です。この問題の理論的重要性は、銀行法のシステムを研究することで、特定の銀行業務および取引の規制の意味をよりよく理解し、規則の意味を解釈し、銀行法と銀行法を区別することができるという事実にあります。銀行業務を規制するその他の法律部門。

法と国家の理論で開発された法体系、サブブランチ、法的機関、法の規則の一般的な概念は、銀行法に非常に当てはまります。

銀行法の体系には、次の XNUMX つのレベルがあります。

a) 銀行法のサブブランチ;

b) 法的機関 (部門別および部門間);

c) 銀行法の規範。

サブセクターの例としては、関連する銀行法およびロシア銀行の規制によって規制されている通貨法があります。

銀行法の制度は、特定のタイプの相互接続された銀行関係を規制する一連の法的規範です。銀行法は、銀行システム、信用機関の法的地位、ロシア銀行の法的地位、健全性規制、健全性監督、信用機関における会計の法的規制、開設および維持などの機関で構成されています。銀行口座、決済、現金取引、外国為替取引、通貨管理、銀行預金の操作、ローンの操作、貴金属の操作など。

銀行法の規範の特徴

銀行法の規範は一種の法規範です。それらは、あらゆる法的規範に特徴的なすべての機能を備えています。法は法規範で構成されているため、法のすべての兆候は同時に法規範の兆候でもあります。

単一の法的現象として法の支配に固有の兆候:

a) 法の支配 - 行動の抽象的な規則;

b) 法的規範の要件が個人を特定できない人物 (銀行家、債権者、預金者など) に向けられている。

c) 法の支配は、繰り返し適用されるように設計されています。

d) 法の支配は、特許付与を拘束する性質を有する (法的関係の対象者の権利と義務を規定する)。

上記を考慮して、銀行法の規範の詳細を分析すると、次のことがわかります。

銀行関係は、本来の銀行法の規範だけでなく、銀行法に体系的に関連する規範 (憲法、民法、行政法、金融法、税法) によっても規制されています。

たとえば、ロシア銀行の議長と取締役会の任命手続きを規制する憲法の規範は、憲法と銀行法の両方の規範です。アートの別の例。ロシア連邦民法の140。それは、法定通貨としての通貨単位である通貨システムの基礎を確立します。この規範は、民法の規範であると同時に、銀行法の規範でもあります。

したがって、銀行法の規範には、次の主な特徴があると結論付けることができます。

▪ 正式に定義された銀行規則の性質 (規制法に含まれる)。

▪ 銀行関係の主体の権利と義務を規定する。

▪ 制裁を適用する可能性が与えられます。

▪ 銀行関係の主体の法的地位を確立し、彼らの行動について一定の選択肢を提供する。

▪ 自発的なコンテンツ。

▪ 行動規範。

▪ 典型的な銀行関係を統合します。

・個人的に不特定の範囲の銀行法的関係の主題を対象とする。

▪ 繰り返し使用できるように設計されています。

銀行法は、さまざまな理由で分類できます。

行動規範の策定方法に従って、すべての規範は許可、義務、制限、および禁止に分けられます。

法の機能に応じて、法の規則は規制と保護の XNUMX つのグループに分けることができます。両方のタイプの規範は、銀行業務の性質とタイプに応じて、銀行法で異なる比率で適用されます。

任命により、銀行法の規範は一般的なものと健全なものに分けられます。

銀行法の一般的規範は、銀行システムの法的地位、法的地位、組織および法的形態、ならびに信用機関の設立手続き、およびその銀行活動を規定しています。同じ規範が、銀行システム、信用機関の法的地位、ロシア銀行の目標、法的地位、構造と機能、銀行監督の組織化と実行の手順、および銀行業務の実施手順を規制しています。

銀行法の健全性基準は、さまざまな財務的および組織的措置を規定しており、その実施は銀行リスクの削減につながります。

健全性基準とは、信頼性、流動性、ソルベンシーを確保し、銀行リスクを管理し、株主と預金者の利益を保護するために、法律およびロシア銀行によって信用機関に対して確立されたすべての基準および必須要件です。

31 年 1997 月 59 日付ロシア銀行指示第 1 号「健全な活動規範の違反に対する信用機関への強制措置の適用について」[XNUMX] には次のように記載されています。ロシア: 信用機関が許容するリスクの最大値。信用機関の流動性を確保し、起こり得る損失をカバーするための準備金の創設に関する基準。これを遵守しない場合、信用機関の財務状況またはその可能性に悪影響を及ぼす可能性がある。会計記録の維持、銀行法で定められた場合の報告書の提出と報道機関への公表、監査報告書の提出、登録、認可、信用活動の拡大の際の要件を含む、財務活動の実際の評価。機関。」

20 年 1998 月 851 日のロシア連邦政府令第 2 号「経済および金融の安定化政策に関するロシア連邦政府およびロシア連邦中央銀行の声明の承認について」は、次のように予測している。健全性の基準は厳格化されるだろう。」 [XNUMX]

健全性基準は、次の XNUMX つのグループに分けられます。

a) 規制上の健全性基準;

b) 保護的な健全性規範。

規制健全性基準には、銀行業務の認可、財務基準、信用機関のロシア銀行への報告の構成と手順に関する要件を確立するすべての基準が含まれます。

健全性保護規範には、銀行監督の実施の根拠、手順、および形式を規定する規範が含まれます。 XNUMX番目のグループには、ロシア銀行の監督部門の活動を規制するすべての規則も含まれています。

次に、保護基準はXNUMXつのグループに分けられる必要があります。

a) 材料;

b）手続き型（手続き型）。

実体的規範とは、いわゆる実体法を指し、手続き的 - 手続き的（法理論に関する法律文献では、すべての法は実体的法と手続き的法に分けられるという意見があります）。

実質的な規範の例としては、銀行監督の目標、目的、および機能、責任の根拠、信用機関に適用できる制裁の種類を規定する銀行法の規範があります。これらの規則は、信用機関とその創設者 (参加者) の重大な民法上の利益に影響を与え、間接的には債権者と預金者に影響を与えます。したがって、実質的な銀行法の規範は連邦法によって確立されています。たとえば、金融機関に課すことができる罰金の総額は、連邦法によって定められています。

対照的に、手続き上の規則は通常、ロシア銀行によって設定されます。たとえば、健全性基準に違反した金融機関から罰金を徴収する手順は、ロシア銀行の規制によって確立されています。

金融機関の報告要件は、報告手順自体と同様に、金融機関とロシア銀行の監督構造との関係を規定する手続き上の規則です。それらは、金融機関の検査を管理する規則と同様に、健全性監督の規則に属します。これは、金融機関が規制健全性基準の要件をどのように遵守しているかをロシア銀行が監視するための手順の規則です。この監督の手順は異なる場合があります。文書による監督、検査など、特に外国為替取引と銀行のポジションに関連するものです。

手続き上の性質の健全性保護規範の一例は、19 年 1996 月 34 日付けのロシア銀行指示第 1996 号「ロシア連邦中央銀行の権限のある代表者による信用機関およびその支店の検査実施手順について」である。（ロシア銀行）」この指示は、信用機関にアクセスできるロシア銀行の専門家グループによって実施される検査の手順を規定しているが、ロシアの銀行システムの特性を考慮すると、これらの手順基準さえも基本的に提供される可能性があることに注意してください。銀行法で。結局のところ、純粋に手続き上の問題は、安定して確立された銀行業務の状況では注目を集めるべきではありませんが、私たちが直面している現実の状況では、立法規制が必要であるように思われます。 XNUMX年以来、ロシアのマスコミはロシア最大の銀行に対する検査中の紛争の問題を繰り返し取り上げてきた。このような状況を考慮すると、そのような検査を実施するための基本原則は連邦法に明記されるべきである。

危機に関連して、比較的新しい一連の保護的健全性規範が銀行システムに登場しました。倒産を防ぐためのルールです。

25 年 1999 月 40 日の連邦法第 3-FZ 号「信用機関の破産（破産）について」は、民事法の規範だけでなく、信用機関の財務状況を改善するためのロシア銀行の権限を強化する銀行法規範も規定しています。預金者の権利の侵害を含む銀行法違反を防止します。 [2] 特に、第 3 条第 4 項において、この連邦法第 XNUMX 条では、「信用機関の破産を防止するための措置は、本連邦法第 XNUMX 条に定められた事由が生じた場合に、信用機関、その創設者（参加者）に実施される。」と規定されています。に基づいて、財政回復および（または）信用組織の再編のために必要かつタイムリーな措置を講じます。

上記の事由が生じた場合、ロシア銀行は信用機関に対し、財政再建、再編のための措置を講じるよう要求する権利を有し、また臨時管理者を任命する権利も有する。」これらの措置は、信用機関が該当する場合に適用される。過去 12 か月間にわたり個別の債権者の金銭債務の請求を繰り返し履行していない、および（または）コルレス口座の資金不足または不足により、履行日から 20 日以内に義務的な支払い義務を履行していない。信用機関が金銭債務に対する個々の債権者の請求を満たさない、および（または）履行日および（または）履行日から 10 日を超える期間内に義務的な支払い義務を履行しない場合、信用機関のコルレス口座の資金が不足または不足しているため、過去 4 か月間に達成された最大値と比較して、同時に 4 パーセントを超える自己資金 (資本) の絶対的な減少が許容される。必須基準のいずれかに違反する。自己資金（自己資本）の適正基準に違反するもの。過去 XNUMX か月間、信用機関の現在の流動性基準に XNUMX% 以上違反した場合 (法律に従って、基準はロシア銀行によって設定されます)。さらに、Ａｒｔ．前述の連邦法の第 XNUMX 条では、信用機関の破産を防止するための措置を講じる根拠のリストを定めています。 [XNUMX]

これらすべての規範および連邦法「信用機関の破産（破産）について」によって定められたその他の規範は、いわゆる問題のある信用機関に適用されます。

この連邦法は 1999 年 XNUMX 月に採択されました。これ以前は、ロシア連邦民法の規範のみが適用されていました。

ロシア法体系における銀行法

法的規制の方法で最も銀行法に近いのは行政法です。ただし、銀行法は、行政法の不可欠な部分と見なされるべきではありません。

銀行システムは国家管理システムの一部ではないため、これらの業界の相互作用は、同じ法的規制手法の適用に基づいており、これは必須であり、また、多くの銀行関係において権力を有する団体が参加しているという事実にも基づいています。これは行政法と同様に当事者間の不平等を意味します。

銀行活動を規制するという意味での銀行法と民法の関係は、すでに述べたように、銀行規範が民法規範の上に構築され、それを補完しているように見えるという事実に現れています。この例としては、銀行口座契約、銀行預金契約、決済に基づく法的関係に関連するすべてのルールが挙げられます。ロシア連邦民法の特定の条文の本文（通常はプレゼンテーションの最後）のいたるところに、銀行規則と商慣習に関する指示が記載されています。それで、アートで。ロシア連邦民法第 836 条は、上記の条文に加えて、次のように規定しています。「預金が貯蓄帳、貯蓄、または預金証明書によって証明されている場合、銀行預金契約の書面は遵守されているものとみなされます。銀行が預金者に発行するその他の文書であって、法律でそのような文書に規定されている要件を満たすもので、銀行規則および銀行業務に適用される商慣習に従って定められたもの。」

銀行のルールについては、民法の規範が参考になります。銀行法では、ブランケットになります。必要に応じて、いわば民法ではなく銀行法の規範で満たされています。後者は、銀行預金との関係を規制する問題における民法の優先順位に関連して、それに従属しています。

銀行規則は、民法の要件を実施するための条件を作成しますが、その逆ではありません。彼らは、銀行が顧客に提供するサービスそのものを規制しています。

銀行監督の側面における銀行と民法との相互作用は、銀行法違反が民法の保護関係の出現の法的事実になるという事実に現れています。

だから、アートのパラグラフ3で。ロシア連邦民法の第 874 条では、顧客の注文が実行されない、または不適切に実行された場合の集金決済の場合、発行銀行は、第 25 章に規定されている理由と金額で、顧客に対して責任を負うと規定されています。コードの。執行銀行が決済取引実施規則に違反し、お客様の注文が不執行または不適切に執行された場合、お客様に対する責任は当行に帰属することがあります。

銀行業務の規則は、銀行業務を規制する法律とロシア銀行の規制によって確立されています。したがって、これらの場合の民事責任の適用基準は、銀行法の規範と、これらの規範の違反の有無です。

銀行法と民法の違いは、ロシア銀行または商業銀行の仕事に何らかの形で遭遇するすべての人にとって実際的に重要です。これらの違いは、銀行法では考慮されていないことが多く、その結果、ロシア銀行の決定に対する責任が軽減され、預金者、株主、および銀行サービスを利用する他のすべての人々に対する銀行家の責任も否定されます。

25 年 1999 月 40 日の連邦法第 3-FZ 号「信用機関の倒産 (倒産) について」では、「信用機関の責任者は、ロシア銀行に対し、破産を防止するための措置を講じるよう要請する義務がある」と規定されています。創設者（参加者）が財政回復または再編成のための措置の実施に参加することを拒否した場合、またはこの記事のパラグラフ2に規定された期間内に適切な決定を下さなかった場合、信用機関の破産。さらにアートのパラグラフ12で。 1（「ロシア銀行の要請による金融機関の財政再建のための措置の実施」）は、「ロシア銀行から信用機関の財政再建のための措置の実施に関する要請を受けて、金融機関の長は、その受領日から 11 日以内に、この連邦法第 XNUMX 条第 XNUMX 項で言及されている金融機関の管理機関に、措置の実施を求める申請を行う義務があります。金融機関の財政再建のため、または金融機関の再編の要求を伴う。

ここで、銀行法と民法の違いの例を挙げましょう。手続き法（民事訴訟、仲裁手続き、執行手続きの要件）と銀行法の間に矛盾が生じ、裁判所の決定の執行のための通常の手続きが妨げられます。

つまり、手続法と銀行法の間にも矛盾があり、それは銀行法の法的規制の境界という同じ問題に基づいています。銀行法における規制の限界の問題は、ロシア銀行の権限を概説する境界の問題であると言えます (Shevchuk D.A. Banking operations. Principles. Control. Profitability. Risks. - M .: GrossMedia: ROSBUH 、2007）。

これは、銀行の規範と民法との間の対立であり、「複雑な」法的関係の中で組み合わせることができません。民法では、裁判所のみが当事者間の紛争を決定できます (したがって、判決の執行も)。

民事関係は他の方法で保護することができますが、これは第 12 条によるものです。ロシア連邦の民法のXNUMXは、法律に直接記載されるべきです。

Тема 2. ИСТОЧНИКИ БАНКОВСКОГО ПРАВА

マネージャー - 雇われたマネージャー、ボス！

部下がXNUMX人もいない場合、あなたはマネージャーではなく、最高のスペシャリストです!

デニス・シェフチュク

法には、その表現の外形があります。法の顕現の外形はその源泉である。

銀行法のソースは、連邦法およびそれに基づく条例です。

法の源泉はピラミッドです。

ロシア法の主な源泉は規範行為です。

この意味で、ロシアの法制度は歴史的に、大陸のローマ・ゲルマン法制度の影響の結果として発展してきました。ご存知のように、主要で実質的に唯一の法源は規範的行為です。確かに、ロシアの銀行法における規範的行為とともに、前述のように商慣習がありますが、それは民法がそれらに言及している場合に限られます。

法理論では、規範的行為には以下が含まれます：ロシア連邦憲法、連邦憲法、連邦法、ロシア連邦大統領令、ロシア連邦政府令、省庁の規範的行為、連邦の主題の法律およびその他の規範的行為、地方自治体の規範的行為。

あらゆる権利部門の主な源泉は、12 年 1993 月 XNUMX 日に一般投票によって採択されたロシア連邦憲法です。

ロシア連邦憲法は、銀行法の基本的な規範を定めています。

それは、ロシア銀行の発行機能の独立性、ロシア銀行の会長と取締役会の任命手続き、およびロシア社会の通貨システムの本質を構成する他の多くの問題を確立します。

アートで。ロシア連邦憲法第 4 条は、ロシア連邦憲法と連邦法がロシア連邦の全領土で優越性を有すると述べています。したがって、ロシア連邦の主題によって採用されたものを含む他のすべての法律は、ロシア連邦の憲法および連邦法と矛盾することはできません。

同時に、ロシア連邦憲法によれば、金融および信用活動は連邦法によってのみ規制されていることに留意する必要があります。ロシア連邦の対象者には、そのような権利は付与されません。これは、連邦政府当局のみが、法的規範を確立するという意味で信用機関の活動を規制できることを意味します。

この法律の規範には、たとえばアートのパラグラフ f に従って、銀行業に直接関連する規定が含まれています。 71 ロシア連邦は、単一市場の法的基盤の確立を担当しています。金融、通貨、信用、税関規制、貨幣発行、価格政策の基盤。連邦銀行を含む連邦経済サービス。

アートに従って。ロシア連邦の75番目の通貨単位はルーブルです。お金の発行は、ロシア連邦の中央銀行によってのみ行われます。ロシア連邦での他の通貨の導入と発行は許可されていません。

同条によると、ルーブルの保護と安定の確保は、ロシア連邦中央銀行の主な機能であり、他の国家当局から独立して実行されます。

ロシア連邦 (ロシア連邦憲法第 8 条) では、経済空間の統一、商品、サービス、および財源の自由な移動、競争の支援、および経済活動の自由が保証されています。

さらに、すべての人は、法律で禁止されていない起業家活動やその他の経済活動のために、自分の能力と財産を自由に使用する権利を持っています。独占や不正競争を目的とした経済活動は認められません（ロシア連邦憲法第34条）。

銀行法のソースの次のレベルは連邦法です。

Порядок их опубликования и вступления в силу предусмотрен Федеральным законом от 14 июня 1994 года № 5-ФЗ "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания". [5] В соответствии со ст. 105 Конституции Российской Федерации федеральные законы принимаются Государственной Думой. Принятые Государственной Думой федеральные законы в течение пяти дней передаются на рассмотрение Совета Федерации. Федеральный закон считается одобренным Советом Федерации, если за него проголосовали более половины от общего числа членов этой палаты либо если в течение четырнадцати дней он не был рассмотрен Советом Федерации.

ただし、銀行法は連邦評議会によって必ず検討される必要があることを覚えておく必要があります。これは、アートの規定に従います。ロシア連邦憲法第 106 条には、下院で採択された連邦法が連邦評議会で強制的に検討される問題のリストが記載されています。これらには、特に、連邦予算、連邦税および手数料、金融、通貨、信用、税関規制、貨幣発行の問題に関して採択された連邦法が含まれます。ロシア連邦の国際条約の批准と廃棄。この記事は金融、通貨、信用規制について話しているので、お金の流通と信用組織の活動について話しているのです。

Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" является новой редакцией Закона РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" с учетом изменений и дополнений, внесенных Федеральным законом "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)"", который принят Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации 12 апреля 1995 года, подписан Президентом Российской Федерации 26 апреля 1995 года и вступил в силу со дня его официального опубликования (опубликован в "Российской газете" 4 мая 1995 года), за исключением отдельных статей, сроки и порядок введения в действие которых установлены ст. 5 этого Федерального закона.

この法律には、銀行および銀行以外の信用組織の一般的な概念である「信用組織」が含まれています。

Со дня вступления в силу нового Федерального закона Устав Центрального банка РСФСР (Банка России) утратил силу в соответствии со ст. 4 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)"".

アートに従って。連邦法の1「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」、ロシア銀行の組織および活動の地位、任務、機能、権限および原則は、ロシア連邦憲法によって決定されます。連邦法およびその他の連邦法と呼ばれる。ロシア銀行の中央機関の所在地はモスクワ市です。

ロシア銀行の法的地位はアートで固定されています。前述の連邦法の2。ロシア銀行は法人であり、ロシア連邦の国章とその設立を示す印章を持っています。ロシア銀行の授権資本およびその他の財産は連邦財産です。ロシア銀行は、連邦法によって定められた目的および手続きに従って、ロシア銀行の資産を所有、使用、および処分する権限を行使します。ロシア銀行の同意なしに、ロシア銀行の財産を押収し、負担することは認められていません。国家はロシア銀行の義務に対して責任を負わず、ロシア銀行は国家の義務に対して責任を負いません。アートで。連邦法の4により、ロシア銀行の機能が固定されています。ロシア銀行は、連邦国家当局、ロシア連邦の構成組織の国家当局、および地方政府の法的行為を無効にする請求を裁判所に申し立てる権利を有します (連邦法第 3 条)。

アートによるとロシアの銀行。連邦法の第 6 条は、連邦法およびその他の連邦法によってその権限に言及されている問題に関する規範的な行為を発行しており、連邦法と矛盾することはできません。

ロシア銀行の管理機関の権限と機能は、連邦法の第 XNUMX 章によって決定されます。

連邦法は、信用資本、国際機関およびその他の組織（第7条、第8条）の法人としてのロシア銀行の参加手順、およびロシア銀行が実行できる業務のリストを規定しています。 (第 XIII 章)。

第 IX 章には、ロシア銀行の対外経済活動を規制する規範が含まれています。

銀行業の規制と金融機関の活動の監督は、ロシア銀行によって、連邦法の第 X 章第 55 条によって確立された方法で実施されます。その中で特に、銀行の規制と監督の主な目標は、銀行システムの安定性を維持し、預金者と債権者の利益を保護することであると規定しています。

同時に、ロシア銀行は、連邦法で規定されている場合を除き、金融機関の業務活動に干渉しないことが確立されました。

ロシア銀行は、金融機関が銀行業務を遂行し、会計記録を維持し、会計および統計レポートを作成および提出し、経済基準を作成するための必須の規則を確立する権限を持っています。しかし、連邦法は、ロシア銀行が信用機関に、それらの特徴ではない機能を実行するよう要求することを禁じています (第 57 条)。

銀行規制を実施するために監督が行われます。ロシア銀行は、金融機関に強制措置を適用する権利を与えられています（特定の銀行業務の禁止、罰金の徴収、銀行免許の取り消し、およびその他の強制措置）（第75条）。これに起因する紛争は、仲裁裁判所で検討の対象となります。

ロシア銀行は現金以外の支払いを組織しています (連邦法の第 XII 章)。

アートで。連邦法第 80 条は、ロシア銀行が、ロシア連邦における清算を含む決済組織を調整、規制、認可する機関であると規定しています。ロシア銀行は、現金以外の支払いに関するルール、フォーム、条件、および基準を確立する権限を持っています。この場合、キャッシュレス決済の合計期間は、ロシア連邦内で XNUMX 営業日、ロシア連邦内で XNUMX 営業日を超えてはなりません。

支払い手段としての外貨は、連邦法で定められた場合にのみ、商品やサービスの現金以外の支払いに使用されます。

ロシア銀行の組織の構造と原則は、連邦法第 84 章の規範に定められています。ロシア銀行の領土機関は法人の地位を持たず、その任務と機能は、理事会によって承認されたロシア銀行の領土機関に関する規則によって決定されます（第XNUMX条）。

Правовое положение и функции коммерческих банков и других кредитных организаций предусмотрены Федеральным законом от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"" с изменениями и дополнениями.

Федеральным законом от 31 июля 1998 года № 151-ФЗ внесены новые изменения. [6] Этот Закон определяет понятие кредитной организации, закрепляет структуру банковской системы и определяет перечень нормативных актов, которые регулируют банковскую деятельность, а также предусматривает ряд других вопросов.

ロシア銀行の規則

2 年 1990 月 26 日の連邦法「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」（1995 年 XNUMX 月 XNUMX 日に改正）によりロシア連邦中央銀行に割り当てられた機能を実施する必要性に関連して、）、ロシア銀行は規制を発行する権利があります。

アートで。上記の連邦法のうち 6 条は、次のように述べています。

"Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Нормативные акты Банка России не могут противоречить федеральным законам. Нормативные акты Банка России вступают в силу со дня их официального опубликования в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России"), за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Нормативные акты Банка России, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств. Нормативные акты Банка России в полном объеме направляются в необходимых случаях во все зарегистрированные кредитные организации почтовой или иной связью. Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в установленном законом порядке". [7]

これらの法的要件は、銀行システムの強化と発展にとって重要です。金融機関が顧客に提供するサービスの質は、ロシア銀行の規則がどのように作成および発行されているか、および銀行が規制する問題に大きく依存しています。

銀行関係における法と秩序の強化の観点から、ロシア銀行の法と規則の間のコンプライアンスを達成する必要があります。すでに述べたように、法の支配は法の支配の原則であり、市民社会の形成に不可欠な条件です。

В разработанном Международным валютным фондом и принятом Временным комитетом документе, который называется "Кодекс надлежащей практики по обеспечению прозрачности в денежно-кредитной и финансовой политике: декларация принципов", сказано (п. 3.4), что "общественность должна иметь беспрепятственный доступ к текстам издаваемых центральным банком нормативных актов". [8]

したがって、ロシア銀行の規制の現在のシステムは、幅広いユーザーが利用できるはずです。ロシア銀行の規制が公表されない唯一の理由は、法律で定められた機密性または守秘義務を確保する必要があるためです。ただし、後者の場合、「公式使用」とマークされている場合にのみ、規範行為は一般的な理解のために公開されない場合があります。

В Положении Центрального банка Российской Федерации (Банка России) "О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России" от 15 сентября 1997 года № 519 [9] приводится ряд требований, которые имеют существенное значение для уяснения смысла правовых норм и их правильного применения: общее понятие нормативного акта как такого акта, в котором содержатся одна и более норм права, разъясняются некоторые отличия нормативных и ненормативных актов, а также приводится их классификация (положения, инструкции, указания), устанавливается порядок разработки проектов нормативных актов, их принятия, регистрации и опубликования.

前述の中央銀行の規則は、「規範的行為は、ロシア連邦司法省への国家登録の提出の対象となります。これには、市民的、政治的、社会経済的、文化的およびその他の権利に直接影響するXNUMXつまたは複数の規範が含まれています。市民の自由と正当な利益を保護し、その実施を保証し、ロシア連邦憲法およびその他の連邦法に明記されている; これらの権利、自由、および正当な利益を実施するための組織的および法的メカニズムを確立、変更、補足、または廃止する.州登録のための規範行為の提出時。

上記の引用から、この規則は、ロシア連邦法務省に登録しなければならない規範的行為の範囲を拡大していることがわかります。連邦法の6「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」には、もうXNUMXつの要件が追加されています。これらの権利、自由、および法的利益を行使するための法的メカニズム。」しかし、これは市民の権利に関するものなので、そのような行為は法律で定められた方法で公開する必要があります。

司法省における行為の登録は、連邦省庁の行為の登録のために確立された方法で行われます。ロシア銀行規則第 7.2 号の第 519 項には、「規範行為は国家登録の提出の対象となる。

▪ содержащие одну или более норм, непосредственно затрагивающих гражданские, политические, социально-экономические, культурные и иные права, свободы и законные интересы граждан, гарантии их осуществления, закрепленные в Конституции Российской Федерации и иных федеральных законах;

▪ устанавливающие, изменяющие, дополняющие или отменяющие организационно-правовой механизм реализации этих прав/свобод и законных интересов, действующий на момент представления нормативного акта на государственную регистрацию".

Ya.Aとして。ゲイヴァンドフ「法的規範を含むロシア銀行の規制の大部分は、管理されておらず、連邦法への準拠についてチェックされておらず、ロシア連邦法務省で法的審査を受けておらず、完全ではありません。検察の監督下にあり、この点に関して、違法な規制は取り消されたり異議を唱えられたりしてはならない」と述べた。

多くの場合、ロシア銀行の規則は、「公用」とはマークされていませんが、公式には公開されていません。さらに、その中には、預金者および信用機関の債権者の権利を行使するためのメカニズムに影響を与えるものがあります。たとえば、一方通行または別の、預金者の利益に影響を与えます。

この問題の本質は、あらゆる規範的行為が公共の利益に影響を与えるため、国家によって管理されることです。また、この管理の手順は、規範行為のカテゴリーによって異なります。規範行為のいずれのカテゴリーにも属さない未公開の規範行為が、一般に国家の管理から外れるということも起こり得る。

Решением Верховного Суда РФ от 17 ноября 1998 года № ГКПИ 98-648 "О признании незаконным решения Совета директоров Банка России от 1 сентября 1998 года "О мерах по защите вкладов населения в банках"" указано, что "данное решение содержит правовые нормы и нуждается в государственной регистрации в связи с тем, что согласно п. 10 Указа Президента РФ от 23 мая 1996 года № 763 "О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента РФ, Правительства РФ и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти" нормативные правовые акты федеральных органов власти, кроме актов и отдельных их положений, содержащих сведения, составляющие государственную тайну, или сведения конфиденциального характера, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут правовых последствий как не вступившие в силу и не могут служить основанием для регулирования соответствующих правоотношений, применения санкций к гражданам, должностным лицам и организациям за невыполнение содержащихся в них предписаний". Далее Верховный Суд Российской Федерации указал, что не подлежат применению такие нормативные правовые акты и в силу утвержденных Постановлением Правительства РФ от 13 августа 1997 года № 1009 "Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации".

アートに従って。連邦法「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」（6 年 26 月 1995 日に改正）第 XNUMX 条、市民の権利、自由、または義務に直接影響を与えるロシア銀行の規則は、ロシア銀行に登録する必要があります。連邦省庁および部門の行為の登録のために確立された方法でのロシア連邦司法省。

美術。ロシア連邦民法第 16 条は、「国家機関、地方自治体機関、またはこれらの機関の職員の違法行為 (不作為) の結果として市民または法人に生じた損失。法律またはその他の法的行為または地方自治団体を遵守しない国家機関は、ロシア連邦、ロシア連邦の関連主体、または地方自治体による補償の対象となります。」

Далее в этом же нормативном акте Банка России сказано (п. 1.2), что "в соответствии со ст. 25 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана выполнять нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России". [10] Но ст. 25 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" помещена законодателем в главу III, которая называется "Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций".

2 年 1990 月 394 日の連邦法第 1-35 号「ロシア連邦の中央銀行 (ロシア銀行) について」では、この用語も使用されておらず、アートにのみ記載されています。 2 (p. 36) は、必要準備率がロシア銀行の金融政策の主要な手段および方法の XNUMX つであることを示しています。さらに、アートで。 XNUMXは、「ロシア銀行は、統一された国家金融政策の承認されたガイドラインに従って、発行されたローンの総量を規制している」と述べています。

したがって、法律は、ロシア銀行自体によって発行されたローンが規制されることを規定しています。ここでは、商業銀行が発行する同じローンについては何も述べられていません。

さらに、金融政策はロシア銀行の目的と一致していなければなりません。すでに述べたように、法律は、これらの目標の XNUMX つは、債権者と預金者の利益を保護することであると規定しています。ここで、金融政策の方法および手段としての強制準備金は、この政策の目的に対応していないことがわかります。預金者と信用機関の債権者の保護が法律で指定された目標であり、乗算の問題を解決し、ローンを制限するという目標が示されていないことをその適用が考慮していないため、それは準拠していません。

したがって、ロシア銀行が使用する経済的方法は、預金者を保護するために特定の方法を適用する必要性に比べて、せいぜい二次的なものと見なすことができます。もうXNUMXつのことは、問題の方法、つまり銀行の預金者と債権者を実際のメカニズムとして保護する方法が、法律で規定されている形で明らかに不十分であることです。

13 年 1997 月 1009 日のロシア連邦政府令第 XNUMX 号「連邦執行機関の規範的法的行為の準備およびその国家登録に関する規則の承認について」は、特に、「規範的法的行為が発行される」ことを示しています。決議、命令、命令、規則、指示、および規制の形での連邦執行機関による. 手紙や電報の形での規制上の法的行為の公表は許可されていません.

В банковском праве этот вопрос актуален, поскольку он затрагивает существенные интересы кредиторов. В соответствии с приказом Минюста РФ от 17 апреля 1998 года № 42 "Об утверждении Разъяснений о применении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации" [11] со дня вступления в силу Постановления Правительства Российской Федерации от 13 августа 1997 года № 1009 "Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации" нормативные правовые акты федеральных органов исполнительной власти издаются только в виде постановлений, приказов, распоряжений, правил, инструкций и положений. Акты, изданные в ином виде (например, указания и др.), не должны носить нормативного правового характера. В этом же документе предусматривается, что нормативный правовой акт может быть издан совместно несколькими федеральными органами исполнительной власти, иными органами (организациями) или одним из них по согласованию с другими. При этом нормативный акт считается изданным совместно, если он подписан (утвержден) руководителями (лицами, исполняющими обязанности руководителей) нескольких федеральных органов исполнительной власти и иных органов (организаций).

ロシア連邦の法律に従って、規制法的行為の承認が必須であり、他の連邦行政機関、その他の機関および組織に関連する規定、規範、および指示が含まれている場合、規制法的行為の草案は対象となります。承認は、関連する連邦行政当局、その他の機関および組織の長または副長のビザによって発行されます。規則と明確化の両方は、規範的な法的行為の構造が法的規制のトピックの論理的発展を保証するべきであると規定しています。

説明は、15 年 1992 月 XNUMX 日より前に発行され、ロシア連邦司法省への州登録を通過していない連邦執行機関の規制法的行為への規制法的行為への言及は許可されないと述べています。この状況は、銀行法にとって非常に重要です。多くの場合、ロシア銀行の規則により法執行機関はソ連国立銀行の規則を参照するようになっているからです。

В целях упорядочения своей нормотворческой деятельности Банк России все же принял, хотя и со значительным опозданием, Положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 15 сентября 1997 года № 519 "О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России". [12] Если учесть, что Банк России ежегодно издает около тысячи различных нормативных актов, то становится очевидным, что задержка с принятием этого Положения оказала отрицательное влияние и на банковское право, и на практику его применения в целом.

前述の 15 年 1997 月 XNUMX 日付のロシア連邦中央銀行 (ロシア銀行) の規則は、発行された規則の多くの要件を定めています。

Предусматривается, что нормативными актами Банка России являются "акты Банка России, направленные на установление, изменение или отмену норм права как постоянных или временных предписаний, обязательных для круга лиц, определенных Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и настоящим Положением, рассчитанных на неоднократное применение на территории Российской Федерации". Нормативные акты Банка России принимаются им по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами. Они обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. При этом нормативные акты Банка России не могут противоречить федеральным законам Они не имеют обратной силы.

この規則では、ロシア銀行の行為に 1.2 つまたは複数の法規範が含まれる場合、それはロシア銀行の規則に言及し、この規則およびロシア銀行が規制するその他の規則に従って採用されることを条件としています。ロシア銀行の規則を準備し、実施するための手順ロシア銀行の以下の行為は、ロシア銀行の規制行為ではありません。ロシア銀行の規則の解釈行為、および (または) ロシア銀行の権限内でのロシア連邦のその他の規制上の法律行為 (当該規制上の法律行為を解釈する権限が直接与えられている場合) 技術的フォーマットおよびその他の技術的要件のみを含む行為。規則の第 XNUMX 節で指定されたロシア銀行の規制行為の特徴を満たさないその他の行為。

初めて、ロシア銀行の規制を発行するためのフォームが明確に確立されました。

a) ロシア銀行からの指示。

b) ロシア銀行の立場。

c) ロシア銀行の指示。

ロシア銀行の規則は、その内容によって、ロシア銀行の権限内の問題に関する個別の規則を確立する場合、銀行の現在の規則を変更および補足するための指示の形で、指示の形で採用されます。ロシア、ロシア銀行の現在の規制の特定の条項の変更に関する条項、および（または）ロシア銀行の規制行為の修正に関する条項が含まれている場合。ロシア銀行全体の現在の規制行為を取り消す場合、ロシア銀行の現在の規制行為を取り消す指示の形で。

ロシア銀行の規範的行為は、その主な内容がロシア銀行の権限内の問題に関する体系的に相互接続された規則の確立である場合、規則の形で採用されます。

ロシア銀行の規則は、その主な内容が連邦法の条項を適用するための手順を決定することである場合、指示の形で採用されます。ロシア銀行）。

トピック 3. ロシア連邦の銀行システム

銀行活動の概念は、その本質的な特徴とそれらを結び付ける要素によって決定されます。私たちの意見では、これらの兆候と要素には、銀行の主題、目標、主題、内容、および法的規制が含まれます。

ロシアの銀行システムには、ロシア銀行と信用機関の XNUMX つのサブシステムがあります。これらのサブシステム間のすべての関係は、銀行業務に関連して発生し、変化し、終了します。

銀行やその他の信用機関は、市場の特定のセクターで活動しています - 金融および金融関係のシステムで: これは彼らの活動の主題を決定します: お金、通貨価値、その他の金融商品。

貨幣制度の規則性（貨幣の発行と貨幣の流通、貨幣の蓄積とその配置）は、貨幣の機能によって大きく決定される。銀行サービスの形でのこれらの機能の最も効果的な実装は、信用機関の活動の対象です。

a) 価値の尺度としての貨幣の機能は、銀行口座の開設および維持などの金融機関の銀行活動の形で実現されます。銀行口座への資金の入金、通貨の再評価、利息の発生など。

ロシア銀行に関連して、この機能は、通貨の発行、為替レートと購買力の維持、国内の決済システムの組織化などの活動に現れています。

b) お金の情報機能。口座への記入に関しては、お金以外の何物でもありませんが、現金以外の形でのみです。お金には、紙の形 (現金) または電子化されていない形 (口座のデジタル記録、電子メディア) があります。私たちの意見では、現金以外のお金は、決済に使用される特定の種類の銀行情報です。アカウントエントリは、お金の価値に関する情報です。

銀行業務は、絶えず変化する情報システムとして表すことができます。これは、特定の銀行の口座を介した財務とお金の動きを反映したものにすぎません。したがって、貨幣流通とは、金融・金融システム全体における価値情報の流通です。

この点で、情報が果たす役割の重要性と、銀行システムにおけるその法的保護が非常に明白になります。たとえば、情報は、銀行預金、株式、証券のさまざまな金融商品の魅力を高めたり、逆に低下させたりする可能性があります。

したがって、金融機関の銀行業務とロシア銀行の銀行業務は、多くの分野で相互に関連しています。同時に、ロシア銀行だけが通貨を発行し、国内での通貨流通を組織しています。この点、および他のいくつかの機能において、その銀行活動は、商業銀行や他の信用機関の活動とは異なります。

c) 貨幣は流通手段（支払い）の機能を果たします。したがって、信用機関はお金の直接的な循環を提供します。それらは、一般的な金融銀行システムに統合され、ロシア銀行や他の信用機関と通信関係を持ち、さまざまな組織、企業、機関の間で決済を実行します：送金、外貨両替、さまざまな種類の変換操作など.

d) お金には体系的な機能があります。お金のシステム機能は、それらが蓄積機能を実行することです。したがって、商業銀行は預金を受け入れ、ローンを発行します。この意味で、融資資本の動き、または例えば預金の魅力は、お金の価値の増加が起こるより生産的なシステムに組み合わされるにつれて、新しい性質を獲得する特定のシステムとして表すことができます.

銀行は資本を通貨システムとして蓄積します。次に資本を配分します。したがって、信用組織の金融マイクロシステムは、銀行活動を通じて他のシステムに統合されます。たとえば、株式市場を通じて実体経済のシステムに統合されます。

バンキングの目的

金融機関の銀行活動の目的とロシア銀行の活動の目的は異なります。これは、通貨および金融システムにおける法的地位と機能によるものです。ロシア銀行は、銀行システムを規制し、銀行監督を行う公的機関であり、信用機関の役割は、民間の経済的ニーズと利益によって決定されます。

a) 信用機関は、銀行業務と取引から最大の利益を得ようと努力しています。この意味で、銀行活動は一種の起業家活動です。ただし、これは銀行業務および取引の範囲に限定されており、後述するように、信用機関は生産、貿易、および保険業務に従事することは禁止されています。

b) すでに述べたように、ロシア銀行の活動は次の目標によって決定されます。為替レートとルーブルの購買力を維持すること。銀行システムの強化と発展、効率的な決済システムの組織。したがって、法律で定められているように、この活動は営利を目的とするものではありません。同時に、法律は、ロシア銀行のすべての費用がその収入から払い戻されることを規定しており、これに従って、あらゆる種類の銀行業務を行っています。

バンキングの内容

その内容に関しては、銀行業務には、法律で規定されている可能な銀行業務のリストと銀行免許が含まれます。

アートで。「銀行と銀行業務に関する」連邦法第 5 条は、銀行業務だけでなく取引にも名前を付けました。現在の法律には、銀行業務の概念の規範的な定義は含まれていませんが、アートでのみこれらの用語を使用していることに注意してください。同法の5。

連邦法では、すべての銀行業務と取引はルーブルで行われ、ロシア銀行からの適切なライセンスの存在下で外貨で行われると規定されています。

a) 銀行業務とは、銀行業務および取引、ならびに金融機関のその他の活動であり、銀行サービスの効率性を高め、セキュリティを高めることを直接目的としています。

銀行業務には多くの側面があります。メインの銀行活動と補助的な銀行活動を区別する必要があります。

主な銀行活動は信用機関の活動であり、これには銀行業務と取引が含まれます (V.A. Shevchuk, D.A. Shevchuk. Banking Law: Study Guide. - M .: RIOR Publishing House, 2005)。

補助的な銀行業務は、メインの銀行業務を実施するための有利で安全な条件を提供することを目的としています。これらの活動は、コアバンキング活動の結果に間接的に関連しています。たとえば、補助的な銀行活動には、金融機関のさまざまな部門の情報化、セキュリティ、セキュリティシステム、およびその他の同様の活動が含まれます (Shevchuk D.A.、Shevchuk V.A. Money. Credit. Banks. 簡潔なプレゼンテーションでの講義のコース: トレーニング方法. 手当- M: 金融と統計、2006 年)。

理論に加えて「銀行」の概念の内容は、純粋に実用的で適用された価値さえあります（たとえば、会計の正確さ、財務結果の決定、納税など）。同時に、ロシア銀行が会計規則を確立し、金融機関によるその実施を管理していることを思い出します。また、金融機関の財務状況を監督しています。

この観点および他の法的理由から、銀行活動を規制する法律に正確な概念が規定されることが望ましい。しかし、3 年 1996 月 17 日の連邦法第 XNUMX-FZ 号「RSFSR 「RSFSR における銀行および銀行活動について」法の修正および追加について」には、「銀行活動」の概念の定義が含まれていません。一方、実際には、この用語自体が多くの規制で使用されているため、多くのあいまいさが生じます。ロシア銀行の監督部門も信用機関の検査中に同じ困難に直面している。

同じ問題で、税務当局、信用機関、ロシア銀行の間で論争が起こることもあります。たとえば、特定の費用を銀行の費用に帰属させる手続きを管理する規則では、「費用が銀行業務に関連する場合」という文言が使用されています。何が銀行に関連しており、何が銀行に関連していないかという問題は、税務調査官と銀行との間の論争の対象となることがあり、税務当局と銀行との間の訴訟の慣行が確認しているように、それは非常に関連性があります。

b) 金融機関の起業活動は制限されています。

この制限は、他の営利組織とは異なり、信用機関は借入資金を使用するため、それ自体だけでなくその顧客にも一定のリスクを生み出すという事実によって説明されます。したがって、Art. 5 「銀行および銀行活動に関する連邦法」の「信用機関の銀行業務およびその他の取引」では、信用機関が生産、貿易および保険活動に従事することを禁止されていると規定されています。信用機関が起業活動に取り組み始めれば、犯罪率の高い国ではさまざまな詐欺取引が容易になることは言うまでもなく、資産の流動性の低下につながることは明らかです。

ただし、信用機関はいつでもこの禁止を回避できます。一部の銀行は、子会社（せいぜい）またはペーパーカンパニーを作成し、預金者を含む顧客から安全に送金したという事実に関与していたことが知られています。同時に、もちろん、彼ら自身は取引活動に従事していませんでした。連邦法は、「製造、取引、および保険活動に従事する」ことの禁止に加えて、より多くの制限を提供することができたかもしれませんが、それらを提供しませんでした. そのような制限は必要ですが、明確で理解できるものだけが必要です。ロシアでは、資産が銀行から引き出されないようにするための措置を講じることが非常に重要です。

銀行活動の対象

銀行事業体は、ロシア銀行および信用機関です。彼らは、銀行業務を確立し実行するために使用される特別な法的能力を持っています。同時に、彼らの法的能力は、法律で定められた銀行活動の目標によって決定されます。これらの目標は異なるため、法的能力の性質と範囲も異なります。

a) ロシア銀行は、「ロシア連邦中央銀行 (ロシア銀行) に関する連邦法」に定められた法的地位に従って行動します。銀行システムを作成するプロセスを規制し、したがって、金融機関間の相互作用のプロセスで発生する体系的なリスクを防止する責任があります。したがって、それはすべての信用機関が遵守しなければならない特定の財務基準を確立します。しかし何よりも、新しく設立された商業銀行やその他の信用機関を登録します。彼は、ロシア連邦憲法、連邦憲法および連邦法の要件に従って、すべての銀行業務の規制および監督を組織する義務があります。

b) 信用機関は営利法人であり、利益を得るために、その憲章に基づいて、ロシア銀行が発行したライセンスに従って行動します。それらは、民法によって規定された組織的および法的形式で作成されます。しかし、「銀行および銀行業務に関する連邦法」は、事業会社（合資会社、有限責任会社、および追加責任会社）を除いて、銀行業で他の組織的および法的形態を使用する可能性を狭めました。

トピック 4. 銀行犯罪の概念と内容

銀行の法的関係の概念と構成

法的関係の重要性は、実際の活動の過程での法人や個人、さまざまな組織が、実際の行動と他の参加者の行動を、特定の点で比較し、評価するという事実にあります。規制法の要件。

銀行の法的関係とは、銀行法の規範によって規制されている銀行法の主題間の関係であり、その当事者の XNUMX つはロシア銀行です。銀行法関係とは、銀行法主体間の法律関係であり、その主たる内容は、銀行業務及び成立した取引を行うための手続の遵守、履行、利用及び適用から生じる権利及び義務であるともいえます。ロシア銀行の法律および規則によります。

たとえば、ロシア銀行と金融機関の間には、後者がそのために確立された基準を遵守するための法的関係があります。実際、この法的関係のために確立された財務活動のモデルからの逸脱がある可能性があります - 唯一の問題は、不一致の程度です. しかし、法的関係は、逸脱を含む実際の関係ではなく、法的関係、つまりこのような状況にあるべきものと見なされるべきです。このようなアプローチは常に、一方を他方と混合することなく、主題間の関係における法律と事実を比較することを可能にします。

銀行関係は、実際の銀行関係の法的形態です。したがって、法的関係の概念には、合法的なもののみが含まれます。法的関係自体の内容に非法的（実際の）要素があってはなりません。法的および実際の社会的関係は相互に関連していますが、一致する概念ではありません。

銀行の法的関係はエンティティ間の法的関係であり、そのうちの XNUMX つは常にロシア銀行です。それは銀行法の規範によって規定されているため、その自発的な内容は、銀行法の法的規制の方法、つまり帝国の命令の方法に従って構築されています。これは縦の関係です。

信用機関とロシア銀行との間の法的関係は、その登録の瞬間から生じ、信用機関の国家登録簿の対応するエントリの削除によって終了します。

これらの基準点の間の間隔で、銀行の法的関係に多数の変更が発生する可能性があり、原則として、さまざまなライセンスの取得、構成文書の変更、信用機関の長の合意、その再編成に関連して発生します。変身。このような法的な関係はステータス XNUMX です。この銀行の法的関係では、信用機関の地位が実現されます。

ただし、信用機関には、ご存知のように、時間の経過とともに変化するステータス、法的ステータスだけでなく、機能もあります。

金融機関の機能は、その銀行業務の主な方向性です。それらは、銀行業務および取引を通じて実行されます。

金融機関、預金者、債権者、および銀行サービスを利用するその他すべての人々の間の銀行業務および取引の過程で、民法上の関係が生じます。民法関係は、民法の目的である銀行業務のその部分のみを規制します。他の法律部門は、銀行業務を目的としています。

法律、金融、銀行、財産の評価と管理の分野でロシアを代表する大学の XNUMX つは、モスクワ測地地図大学 (MIIGAiK)、特に人文科学部 (GUF) と経済・領土学部です。管理 (FEUT)。

銀行業務および取引を行う手順は、銀行法およびロシア銀行によって確立された規則によって管理されます。この手続きは銀行法の目的です。金融機関は、銀行業務および取引を行うために確立された規則を遵守する義務があります。これらの規則によって確立された要件を順守することで、金融機関とロシア銀行との間で業務上の銀行業務に関する法的関係が生じます。

ロシア銀行と金融機関との間の業務上の銀行の法的関係は、垂直に構築されています。しかし、銀行業務は XNUMX つであるため、民事と銀行の法律関係は密接に関連しています。これは、預金者を含む、金融機関とその顧客との間の民法上の関係 (水平的な法的関係) が、ロシア銀行と金融機関との間の銀行の法的関係 (垂直的な法的関係) に対応することを意味します。

これが、銀行法における法的規制の方法、つまり横領の方法の論理です。

著者 (Shevchuk D.A.) によると、法律文献では、銀行の法的関係の概念は広範に定義されすぎています。概念の範囲は、法的関係の構造がどのように理解されるかに大きく依存します。一部の著者は、銀行の法的関係は複雑であり、公法と私法の両方の規範によって規制されていると考えています。

銀行の法的関係の対象となる構成には、金融機関とロシア銀行の間、および金融機関の創設、再編成、変更または清算の時点での信用機関の創設者とロシア銀行の間の法律関係のみが含まれます。衛生に関連する手順を含む。

銀行法では、民法とは異なり、勅令の方法のみが使用されます。銀行法の規範は不可欠です。彼らは武器の平等を提供していません。これは主に法的関係の構造を決定し、したがってその特異性、主題の構成を決定します。

法的関係、およびこの点での銀行業務も例外ではなく、法的事実により発生、変更、および終了します。

法的事実は、事象（当事者の意思とは無関係な状況）と当事者の意思によって行われた行為に分けられます。

アートに従って。ロシア連邦民法の第8条では、市民の権利と義務は、法律およびその他の法的行為によって規定された根拠、ならびに法律またはそのような行為によって規定されていない市民および法人の行動から生じます。、しかし、民法の一般原則と意味のおかげで、市民の権利と義務が生じます。これに従って、市民の権利と義務が発生します。

1) 法律で規定されている契約およびその他の取引、ならびに法律で規定されていないが、法律に反しない契約およびその他の取引から。

2) 公民権および義務の発生の根拠として法律によって規定されている国家機関および地方自治体の行為から。

3) 市民権と義務を確立した裁判所の決定から;

4) 法律で認められた理由による財産の取得の結果として。

5) 科学、文学、芸術、発明、およびその他の知的活動の成果物の創作の結果として。

6) 他人に危害を加えた結果。

7) 不当利得によるもの。

8) 市民および法人のその他の行為による場合。

9) 法律またはその他の法的行為が民法の影響の開始に関連する出来事による。

これらすべての根拠は、銀行法にも適用できます。

すべての法的な銀行関係は、条件付きで XNUMX つの大きなグループに分けることができます。

▪ 三権分立システムの中でその権限が行使される法的関係、つまり、銀行システム全体に関連する外部の法的関係。これらは、最高統治機関の形成、州の立法当局および行政府との相互作用に関する憲法上の法的関係です。さらに、場合によっては、ロシア銀行は特定の国際法関係の対象となります。

▪ 法律で定められたロシア銀行の機能が実行される銀行システム内の法的関係。これには、信用機関とロシア銀行が参加するすべての法的関係が含まれます。

あらゆる種類の関係には次のものがあります。

▪ オブジェクト、つまり法的関係が形成されるもの。

▪ 主体、つまり法的関係の参加者。

▪ 法的関係の主体の権利と義務。

銀行法務の対象

銀行の法的関係の目的は、銀行活動とそれに関連して生じる社会的関係であり、その内容は銀行業務または銀行取引です。

銀行業務および銀行取引は、銀行サービスを提供し、利益を上げる目的で信用機関によって実行されます。これは、銀行活動の一部と見なすことができます。ただし、銀行業務はこれに限定されるものではなく、民法、金融、税務など、他の法的関係の対象となる場合もあります。

法的関係の境界は、関連する法的関係の参加者の権利、義務、および責任の性質を決定するために重要です。銀行業務は、何らかの形で関連する法的関係の複合体全体の共通の対象です。しかし、この一般的なオブジェクトには、特定のブランチの法的関係のオブジェクトになる要素があります。

銀行法関係と税法関係の対象は互いに密接に関連していますが、本質的には異なります。そして、これらの違いは主に、銀行法における法的規制の対象と、その対象である銀行の法的関係の詳細によるものです。税法では、行政法の規制・制裁という行政法的手法が用いられます。銀行法では、すでに述べたように、まったく異なる制裁が適用されます。

同時に、一般的な目的である銀行業務は、法律で明確に定義されていません。少なくともアートでは。連邦法「銀行および銀行業務に関する」第 5 条には、銀行業務および銀行取引のみが記載されており、銀行業務の定義は示されていません。実際には、これにより、たとえば、コストに含まれるコストの構成の決定に関連して財務結果を決定する際に、いくつかの困難が生じます。

銀行法務の対象

銀行業務は、主に民法および銀行法によって規制されています。ロシア銀行と国家当局との間の基本的な関係の一部は、ロシア連邦憲法によって規制されています。

ロシア銀行と信用機関は、銀行法務の主な対象です。場合によっては、法的関係の対象は信用機関の参加者です（信用機関の設立、再編成、財政再建、終了および清算）。

信用機関の顧客、株主、預金者は、原則として、民法関係の対象となります。銀行法は、銀行業務および銀行業務の詳細に関連する取引を、それが銀行技術の実装に関連する限りにおいて規制しています。

預金者または銀行サービスを利用するその他の人物は、銀行法務の対象ではありません。預金者は、銀行業務が正しく実行され記録されているかどうか、銀行が預金者に特に適用される関連する経済基準を遵守しているかどうか、自身の預金を含め、銀行にどのように会計が保管されているかを確認する権利を与えられていません。預金者は、銀行がリスクをどのように管理しているか、どのような情報製品を使用しているか、引き付けられた資金をどこに置いているかについて、銀行に情報を提供するよう要求する権利を持っていません。

預金者の能力は、銀行預金に関する民法契約の締結に直接関係するものにのみ限定されており、これを法的に保証するものとして第条に示されています。 8 3 年 1996 月 17 日の連邦法第 13-FZ「RSFSR 法の修正および追加「RSFSR における銀行および銀行活動について」」の「信用機関の活動に関する情報の提供」。「銀行業務を行う場合、信用機関は、個人または法人の要請に応じて、銀行業務を行うためのライセンス、財務諸表（貸借対照表および損益計算書）に関する情報、および前年度の監査報告書および当年度の月次貸借対照表、および法人が情報提供の怠りまたは虚偽または不完全な情報の提供により誤解を招いた場合、信用機関は本連邦法およびその他の連邦法に従って責任を負います。法律。」 [XNUMX]

これに関してはロシア銀行の規制があり、預金者の要求に応じて信用機関が提供しなければならない情報のリストを定めています。 27 年 1998 月 192 日の中央銀行指令 No. 6.1-U「銀行預金者の利益を保護するための追加措置について」は、「信用機関は、利害関係者にその活動に関する情報を、金融機関の第 6.2 項および第 XNUMX 項で定められた方法で提供する」と規定しています。この指令、つまり個人への資金の受け入れおよび発行を行う地域の銀行は、銀行全体の概要について次の情報を提供します。

a) 銀行業務を行うためのロシア銀行ライセンスのコピー、および利害関係者が審査のために受け取ることのできる住所（人口密集地域内の少なくとも 2 つの住所）：第 101 順位口座の貸借対照表。 24 年 1997 月 7 日付けのロシア銀行指示書フォーム No. XNUMX No. XNUMX-U「信用機関によるロシア連邦中央銀行への報告書の作成および提出手順について」（単位：千ルーブル）。

b) フォーム No. 102 の損益計算書。 [14] c) 総合貸借対照表（フォーム No. 113、A 列および 2 列、名前は示さない）（千ルーブル単位）。 d) フォーム No. 114 の損益計算書を集計したもの（A 列と 2 列目は名前を示さない）（千ルーブル単位）。 e) 監査会社の名前と、4.6 年 4.7 月 23 日付ロシア銀行規則第 1997-P 条第 10 項および第 XNUMX 項に従って監査活動を実施するロシア銀行のライセンス番号を示す監査報告書その年の信用機関の活動の監査結果に基づいて監査報告書を作成し、ロシア銀行に提出する手順。」

肯定的な監査報告書が作成された場合、その最終部分に次の記載がなされます。「監査済みの年次財務諸表は、会計記録の維持および財務諸表の作成手順を管理する法律および規制に従って、すべての重要な点で作成されています。」ロシア連邦で承認され、「貸借対照表と損益計算書の信頼性が確認された」という会計原則を受け入れた。監査法人（監査人）は、所定の財務諸表の様式（金融機関の貸借対照表や損益計算書）の各用紙に会社の長（権限者）の押印と署名をして証明します。発行用に作成された報告書には同様の記録が添付され、会社の責任者（権限のある人）の印鑑と署名によって証明されます。

留保付きで肯定的な結論が導き出された場合は、その最終部分に次の記載が加えられます。ロシア連邦における会計記録の維持と財務諸表の作成手順、および受け入れられた会計原則。」

引用した指令の第 2.8 項に従って、記録には検査中に特定されたその他の重大な違反に関する記述も含める必要があります。監査法人（監査人）は、所定の財務諸表（金融機関の貸借対照表や損益計算書）の各用紙に会社の長（権限者）の押印と署名をして証明します。発行用に作成された報告書には同様の記録が添付され、会社の責任者（権限のある人）の印鑑と署名によって証明されます。監査に含まれる問題に関して重大な違反があり、肯定的または留保付きの肯定的意見を与えることができない場合、監査法人（監査人）は否定的意見を作成します。監査人の印鑑と署名がないことは、監査人に提出された報告書の信頼性が確認されていないことを示しています。監査法人（監査人）による監査が完了すると、監査報告書全体に会社トップまたはその権限者が署名し、監査法人の印鑑証明と日付が記入されます。 [15]

銀行は、次の期間の指定された情報を提供する必要があります: 貸借対照表および総貸借対照表 - 当月の前月、ロシア連邦のズベルバンク - 過去 10 か月以内、ただし遅くとも XNUMX 番目の XNUMX 日目まで月; 損益計算書および集計された損益計算書 - 現在の前年の年。監査レポート - 現在の前年の年。

さらに、銀行は損益計算書、および当年度内の期間の監査報告書を提出する権利があります。また、情報の更新には期限があります。また、金融機関は、インターネット上のロシア銀行のウェブサイトを通じて、また無制限の人々が情報を利用できるようにするその他の方法で、その活動に関する情報を開示する権利を有することも規定されています。

ロシア銀行は、金融機関から情報開示への同意を含む書簡を受け取り次第、それをインターネット上のロシア銀行のウェブサイトに掲載するものとします。

銀行が引用された指令の第 6.1 項に記載されている情報提供要件を遵守しない場合、第 75 条に従って強制措置が適用されます。連邦法第8条「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」。指令の第 4 条は、第 38 条に規定されている個人の預金の保険に関する連邦法の発効まで、指令の第 1 項が有効であると規定しています。ロシア銀行の規則によって別段の定めがない限り、連邦法「銀行および銀行活動について」第 2000 条に準拠し、遅くとも 16 年 XNUMX 月 XNUMX 日までに適用されます。 [XNUMX]

ここで、指図の要件に違反し、預金者がロシア銀行に苦情を申し立てたとします。この場合、ロシア銀行と金融機関との間にどのような法的関係が生じますか? ロシア銀行は、預金者と金融機関の間の紛争を解決する義務がありますか?

Artの段落2によると、ロシア連邦民法第 11 条では、「行政的な方法による公民権の保護は、法律で定められた場合にのみ行われる。行政的な方法で下された決定は裁判所に上訴することができる。」と規定されている。しかし、ロシア銀行には行政的に公民権を保護する権利が与えられていない。また、既に述べたように、その規定は行政法の規定ではない。

したがって、ロシア銀行に対する預金者の控訴は、行政法務関係を生じさせません。

同時に、預金者から苦情を受け取ったロシア銀行は、現在の法律に従って、個人および法人からの苦情を確認し、その後それらに情報を提供する義務はなく、そのようなチェックを行う権限。

受け取った苦情に応じて、ロシア銀行が特定の預金者の権利を保護するために検査を任命すると仮定すると、この場合、銀行はこの事実について信用機関から書面による説明を受ける必要があります。しかし、ロシア銀行が書面による説明を選択した場合、この場合、訴訟が発生し、特定のケースで金融機関と預金者の間の紛争を解決する必要があります。しかし、そのような紛争を解決しようとする試みは、ロシア銀行がアートのパラグラフ2の要件に違反することを意味する可能性があります。ロシア連邦民法の第 11 条では、行政手続きにおける公民権の保護は、法律で定められた場合にのみ実施されると規定されています。

これは、ロシア銀行が預金者の苦情を無視し、法廷に行くことを勧めるべきだということですか?

ロシア銀行は、そのような紛争は法廷で解決されると預金者に回答する義務があるだけのようです。しかし、ロシア銀行は銀行監督の責任を負っているため、受け取った苦情がロシア銀行の命令の要件を遵守しているかどうかを確認する義務があります...このような場合の監督上の法的関係は預金者の苦情ですが、法的関係はロシアとそれに申請した預金者との間ではなく、ロシア銀行とそれが監督する金融機関との間に生じます。

主観的な権利と義務

主観的権利は、法的関係の参加者として主体に属する権利です。

主観的権利には、次の XNUMX つの権限が含まれます。

a) 自分の行動をする権利;

b) 法的関係にある相手方に義務の履行を要求する権利。

c) 侵害された主観的権利を保護する権利。

銀行の法的関係では、各当事者に独自の権利と義務があります。

ロシア銀行は、銀行法の要件に従って、さらにロシア銀行によって確立された銀行規則に従って、金融機関が特定の銀行業務を行うことを金融機関に要求する権利を有します。金融機関は、ロシア銀行のすべての要件を順守する義務があります-業務を適切に実施する（会計に適切なエントリを作成する、会計書類を正しく作成する、経済基準に違反するなど）。

一方、金融機関は、ロシア銀行に必要な銀行情報を提供するよう要求した後、法律で定められた守秘義務を遵守し、ロシア銀行がそれらの情報のみを課すよう要求する権利も有します。銀行法および銀行規則によって規定されている要件。ロシア銀行がその権利を侵害した場合、信用機関は仲裁裁判所に保護を申請する権利を有します。

トピック 5. ロシア連邦における銀行法の主題

銀行法に関する総則

銀行法の対象者は、銀行法上の関係者として銀行法で規定されている者です。銀行法務の対象は、原則として、ロシア銀行と信用機関です。信用機関の登録とライセンス、再編成と清算の段階で、ロシア銀行と信用機関の創設者 (メンバー) とその債権者は、銀行法の対象となる場合があります。

信用機関は、顧客だけでなくロシア銀行に対しても責任を負う当事者です。

信用機関は、原則として、民法と銀行関係の両方の対象です。銀行業務の過程では、水平（民法）と垂直（銀行）の両方の法的関係が同時に発生します。

水平的な法的関係は独立した意味を持ちますが、同時に法律や規制が垂直的な法的関係の必要性を関連付ける法的事実でもあります。

したがって、たとえば、銀行預金契約の締結により、商業銀行と預金者の間に法的関係が生じます。これは水平（民法）の関係です。しかし同時に、ロシア銀行と商業銀行の間には垂直的な（銀行業の）関係が自動的に生まれます。この法的関係の本質は、商業銀行が（銀行法およびロシア銀行の規制の要件に従って）預金を引き付けるための操作を正しく実行する義務があることです。たとえば、会計に必要なエントリを作成します。 . 同じ法的関係において、ロシア銀行は商業銀行にこれらの要件を遵守するよう要求する権利を取得します。

たとえば、ローンを受ける借り手と信用機関との間には、相互に権利と義務を負う民事法関係が生じます。しかし、信用機関とは異なり、借り手は銀行法の対象ではありません。商業銀行から融資を受けた借り手は、ロシア銀行に対していかなる義務や責任も負わず、ロシア銀行からいかなる制裁を受けることもできませんし、受けるべきではありません。この場合、銀行法の対象となるのは商業銀行のみである。顧客にローンを発行するという事実そのものが、商業銀行とロシア銀行との間に法的関係を生じさせるからである。この例におけるこの法的関係の本質は、信用機関がロシア銀行に対し、2.7 年 30 月 1997 日付けの中央銀行命令第 62a 号第 17 項の要件に従って準備金を作成したことを報告しなければならないことです。貸倒損失に備えた引当金の形成と使用の手順」 [XNUMX] とされており、ロシア銀行はそのような報告を要求する権利を有している。したがって、ローンの分類と適切な準備金の作成に関するすべての要件は、信用機関にのみ適用されます。これは、金融機関に発行されたローンの返済不能の可能性のリスクを補償しなければならないのは（顧客ではなく）金融機関であるためです。借り手。

法人としての信用機関

ロシア連邦の民法の改正が導入される前 (1999 年 XNUMX 月) には、金融機関の創設者 (参加者) が銀行法の対象となるかどうかについて、立法上の明確な解決策はありませんでした。同じ人物がどの場合に民事法の対象となり、どの場合に銀行法務の対象となるのかは明らかではありませんでした。この点で、第一に、銀行活動を規制する法律が信用機関の創設者（参加者）の権利と利益にどの程度影響するか、そして第二に、ロシア銀行が延長する権利を持っているかどうかを判断する必要がありました。創設者（参加者）の信用組織に対するその規制の影響。

この問題は理論的には考慮されていません。したがって、法律における不確実性は、銀行法の概念および銀行法的関係の理論的構築の不確実性によってさらに悪化しました。一方、銀行免許の取り消し手続きに関連して信用機関を再建する必要がある場合、この質問に答える必要性は実務とその矛盾によって決定されました。結局のところ、ロシア銀行の権限は信用機関の創設者（参加者）には及ばなかった。そして、1998年に「信用機関の破産（破産）に関する」連邦法が採択されたにもかかわらず、この法律はロシア銀行の権限という点で依然としてロシア連邦の民法に矛盾していたため、状況は物議を醸したままだった。銀行の創設者（参加者）との関係。

1999 年 3 月、第 87 条第 5 項。ロシア連邦民法第 90 条は、次の内容の第 3 段落によって補足されました。「有限責任会社の形態で設立された信用組織の法的地位の特徴、その参加者の権利と義務もまた、法によって決定されます。」信用機関の活動を規制する法律。」ロシア連邦民法第 96 条第 18 条 - 次の内容の第 1 項：「有限責任会社の形態で設立された信用機関の債権者の権利と義務は、有限責任会社の活動を規制する法律によっても決定される」信用機関。」第 101 条の芸術。 19 - 次の内容のパラグラフ XNUMX: 「株式会社の形で設立された信用組織の法的地位の特徴、その株主の権利と義務も、信用組織の活動を規制する法律によって決定されます。」 [XNUMX] 同法により、第 XNUMX 条第 XNUMX 項により、第 XNUMX 条には、次のパラグラフ XNUMX が追加されました。「株式会社の形態で設立された信用機関の債権者の権利と義務も、信用機関の活動を規制する法律によって決定されます。」 [XNUMX] このようにして、一方ではロシア銀行の法的地位、そしてもう一方では信用組織の創設者（および参加者、株主）の法的地位がある程度明確になった。現在、これらの民法改正案の採用により、ロシア銀行と信用機関の創設者（参加者）との関係は銀行法によって規制されており、これは民法に矛盾するものではありません。

これは、金融機関の活動を規制する法律によって規定されている場合、ロシア銀行の権限が金融機関だけでなく、その創設者にも及ぶことを意味します。

ロシア銀行は、銀行法の主題として、銀行法を例えば民法に置き換えたり、逆にそれらの間の境界線を曖昧にしたりすることに関心がありません。

それにもかかわらず、そのような概念の置き換えが発生し、銀行と民法の境界が失われると、銀行法の対象としてだけでなく、民法の対象としてのロシア銀行の不当な責任が生じます。

たとえば、銀行監督の限界は第 55 条に明確に概説されています。連邦法第 XNUMX 条「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」に準拠しており、したがってロシア銀行は信用機関の運営活動に干渉しません。しかし、もしロシア銀行が信用組織の運営活動に介入し、民法や契約上の義務をどのように遵守するかを管理し、この点に関して指示を与える権利と義務（権限）を持っているのであれば、共同で行うことができるだろう。信用機関が契約関係に違反した場合には、個別に責任を負います。

ロシア銀行は、金融機関が銀行法、金融規制、およびロシア銀行規制の要件をどのように遵守しているかを監督する必要があります。同時に、ロシア銀行は、信用機関が民法の規範をどの程度遵守しているかについても研究していますが、これは信用機関が銀行の規則を遵守しているかどうかをチェックすることに関連している場合に限られます。すでに述べたように、銀行の法的関係を生じさせる法的事実。

したがって、銀行監督の過程にあるロシア銀行が、たとえば、金融機関が経済基準に準拠しているかどうかをチェックできるようにするためには、まず、ローン契約と条件を研究する必要があります。彼らが提供すること。しかし、これは、信用機関と借り手との関係を理解するために行われるものではなく、お互いに対する可能性のある請求 (そのような紛争は法廷で解決されます) ではなく、法的事実 (融資額、条件、利息、保証、遅延の有無など）、特定のローンのリスクの程度を判断し、このローンを考慮して収益と費用の発生の正確性を確認し、銀行会計の正確性とその他の事実を確認します。銀行法で規定されているため、ロシア銀行の監督と検査の対象となる可能性があります。

法的側面では、これらの契約条件は、事実として、ロシア銀行と信用機関との間の特定の銀行法的な関係において同時に権利と義務を生じさせます。たとえば、そのような監査の結果、金融機関はロシア銀行によって財政的に不安定である、または虚偽の報告を提出したと判断される場合があります。彼女は罰金を科されるか、さらに悪いことに、免許が取り消される可能性があります。

これはすべて銀行法であり、民法とは明確に区別する必要があります。これは、銀行の法的関係におけるすべての参加者の権利を保護し、法と秩序を強化するために必要です。

銀行の預金者および他の顧客を保護するための保証

すでに述べたように、銀行法は基本的に必須であるため、信用機関の顧客、特に預金者は、銀行法の対象ではなく、金融関係の対象であり、民法によって規制されている範囲に限られます。

銀行法が顧客や預金者に及ぶ場合、そのような規制は、契約の自由を規定する民法と矛盾することになります。したがって、銀行法がロシア銀行に関連して特定の預金者に特定の権利を付与する場合、同時に、法的関係における権利と義務の統一の原則に従って、銀行法は彼に関連する義務も作成する必要があります。その後、ロシア銀行は預金者に対する権力を獲得しますが、これは民法における契約の自由の原則に反しています。

ロシア銀行が単なる規制当局であり仲裁人であり、民法に関心を持たず、銀行が設立した商業銀行の起業活動に責任を負わなければ、このような矛盾は存在し得ません。これらは、以下で説明する銀行であり、ロシア銀行が過半数の株式を所有している授権資本（たとえば、ズベルバンク）です。

ロシア銀行は、規制当局と管理者の両方として商業活動に従事していることが判明しましたが、直接的ではなく、それが作成した限られた銀行のサークルを通じて間接的に行われています。当然、そのような状況は法律の観点から不自然であると見なされるべきです。

ロシア国民の全預金の約80パーセントがズベルバンクに集中している。確かに、1996年にJSCB Inkombankなどの一部の商業銀行が預金者の増加率という点でズベルバンクに追いつき始めた時期があったが、この時期は短命ですぐに終わった。潜在的に、これは、社会プロセスが不安定で非効率的に管理されている状況下での通貨および金融システムにおける再分配機能のための予備金です。これが、ロシアの銀行法が預金者とロシア銀行の間の公法上の銀行関係を規定していない理由である可能性があります。しかし、これは銀行法の質のレベルを低下させます。ついでに言えば、この状況は、法律が経済やそれに条件づけられる社会の文化的発展よりも上位にあり得ないことを間接的に裏付けていることに注意したい。

銀行法は、銀行にお金を投資し、銀行に委託した所有者の利益の保護と競争のための条件を作成する必要があります。これは、特に銀行の顧客や小規模な預金者に当てはまります。

これは、西洋世界の多くの国で一般的な傾向です。たとえば、フランスでは、1984 年の銀行法がこの責任をフランス銀行に課していますが、4 年 1993 月 XNUMX 日の法律に基づく特定の管理機能は、フランス銀行が資金を提供する銀行委員会によって実行されます。これらの機能のパフォーマンス。

ロシアでは、この義務は銀行法に直接規定されていません。アートのパート 3 で。連邦法の「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」第55条には、「銀行の規制と監督の主な目的は、銀行システムの安定を維持し、預金者と債権者の利益を保護することである」とのみ規定されている。」後で（第 XNUMX 章で）示されるように、これらのあいまいな定式化でさえ、具体的なものによって裏付けられておらず、銀行の特定の部分の利益に従って設計されたロシア銀行の法的地位と矛盾しますが、預金者と債権者の利益に応じて。

銀行法は、預金者および信用機関のサービスを利用するその他の人々に一定の保証を提供する必要があります。

私たちの意見では、これらすべての保証は、預金者と債権者の権利と正当な利益を確保する方法に応じて分類できます。

a) 組織的;

銀行の機能に対する管理は、銀行法の領域に属します。現在の法律によれば、銀行サービスを利用する預金者およびその他の人物は民事法の対象であり、銀行法の対象ではありません。したがって、彼らは銀行業務の正確性や、たとえば経済基準への準拠を制御することはできません。

十分に信頼できるように銀行システムを組織することは、ロシア銀行の権限です。ロシア銀行は銀行業務を規制および管理しているため、信用機関が他者からの借入金を処理する際に十分な注意を払うことを保証する義務があります。

しかし、ロシア銀行以外にも、銀行の顧客の権利と利益を保護しなければならない、または保護できる国営および非国営の組織があります。

組織保証は、銀行サービスを利用する人を保護する責任を負う機関に応じて分類できます。

権力の分離によれば、これは立法、行政、司法機関の組織活動である可能性があります。

さらに、国家機関の組織活動と市民社会自体の機関を区別する必要があります。

そしてここで、多くの外国とは異なり、ロシアでは銀行顧客によって設立された公的組織の活動が不十分であると言わなければなりません。たとえば、フランスでは、Art.銀行法第59条は、「信用機関とその顧客との関係に関連する問題を調査し、必要な改善を提案する」ことを目的とした「利用者委員会」として知られる諮問委員会を設置した。

興味深いことに、フランスのユーザー委員会は、金融機関の代表者と顧客の代表者で構成されています。

これについては、銀行システムの法的再編の提案について話すときに詳しく説明しますが、今のところ、公的機関の創設はいわば保証の分類に基づいていることに注意してください。

個人や法人から預金を受け入れ、決済を行う場合、信用機関は預金者や顧客を損失の可能性から保護する義務があります。連邦法「銀行および銀行業務に関する法」の第 3 章「銀行システムの安定性の確保、預金者および信用機関の債権者の権利と利益の保護」では、信用の財務的信頼性を確保することを目的とした多くの規範が定められています。機関。

金融当局が市民社会の原則をどのように遵守するかに大きく依存します。銀行法の民主的な性質 (多数決ルール) は、それ自体では実装されません。ここでは、預金者と債権者の保護を求めるだけでは十分ではありません。ロシア銀行は、信用機関の預金者および顧客の利益を確保するためなど、健全な規制および健全な監督を実施する義務があります。

b) 金融;

金融の信頼性を確保するために、信用機関は、証券の減価償却を含む準備金（資金）を作成する義務があり、その形成と使用の手順はロシア銀行によって確立されています。準備金 (資金) の最低額は、ロシア銀行によって設定されます。課税前利益からの準備金（資金）への控除額は、連邦税法によって定められています。

信用機関は、資産の分類を実行し、貸倒債権と不良債権を分離し、ロシア銀行によって確立された方法で起こり得る損失をカバーするための準備金 (資金) を作成する義務があります。

信用機関は、連邦法「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」に従って定められた強制基準を遵守しなければなりません。必須比率の数値は、指定された連邦法に従ってロシア銀行によって設定されます。

信用機関には、業務の内容や規模に応じて適切な信頼性を確保するための内部統制を整備することが義務付けられています（同法第24条）。同銀行は、調達資金の条件、量、種類など、ロシア銀行に預け入れる必要な準備金の基準に従う義務がある。必要な準備金の預け入れ手順は、連邦法「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」に従ってロシア銀行によって決定されます。銀行は必要な準備金を保管するためにロシア銀行に口座を持っている必要があります。当該口座の開設と取引の実行手順はロシア銀行によって定められています（前述の法律第 25 条）。

利益と権利を保護する銀行法の役割は、そのすべての規制および保護機能において非常に具体的な実装を持っています。銀行法は、法律またはそれに基づいて採択された付則で規定されているメカニズムを通じて、顧客と預金者の保護を確保する必要があります。これには、預金保険制度、準備金要件、およびその他の手段が含まれる場合があります。銀行顧客の信頼を維持する必要性は非常に重要であるため、これに関連して、多くの国では、米国連邦預金保険公社の方針に沿って金融預金保険メカニズムが作成されています。このメカニズムは国によって多少の違いがありますが、主なことはそれが存在するということです。たとえば、フランスでは、信用機関の立場が正当化する場合、フランス銀行総裁は第 52 条に従って、次のことを行うことができます。銀行法第 XNUMX 条により、預金者および第三者の利益を保護し、銀行システムの正常な機能を維持し、その評判を維持するために必要な措置を講じるために、すべての金融機関が参加する競争を組織すること。

ロシア銀行は、個人および法人の預金の返還のために保証が作成されることを保証する義務があります。

ロシアの預金保険制度はまだ構築されていません。預金者と債権者の損失を補償する唯一の財源は強制準備金である可能性があり、これは、ロシア銀行の免許が取り消され、清算委員会が創設された後、ロシア銀行から信用機関に返還されます。ただし、預金保険制度に代わるものではありません。

預金の保護の状況を考慮すると、他の手段を使用して準備金を強制的に作成しなくても可能であるという立場に同意することは困難です。

ロシアにおける必要な準備金の法的規制は矛盾している。連邦法の「銀行および銀行活動について」の意味の範囲内で（そしてその意味だけでなく、資金創設の要件を含む第 3 章のタイトルを見ると、「銀行システムの安定性を確保し、銀行システムを保護する」預金者と信用機関の債権者の権利と利益」）、ロシアで必要な準備金は、預金者と債権者の権利と利益を保護するために創設されるべきである。同法には、排出量の乗数や排出量の制限、銀行によるローン発行の制限については言及されていない。

預金者は、連邦法「銀行および銀行活動について」を読み、資金は彼の利益と権利を保護するために創設されると述べています。しかし、彼は原則として、この問題がロシア銀行自体の規制によってどのように規制されているかについては知識がありません。ロシア銀行の規制は別の目標を規定しています。義務的な準備金は主に商業銀行の融資能力を制限するために創設されます。もしこれが「銀行および銀行業務に関する」連邦法に記載されていたとしたら、預金者は自分が危険にさらされていないと確信することはなかったでしょう。

c) 情報提供;

金融および銀行市場で情報が果たす役割はわかっています。

多くの理由があります。情報が銀行システムで獲得する価値の前提条件について話すと、その起源はすべてお金の本質から始まります。すでに述べたように、お金の機能の XNUMX つは、その価値に関する情報です。銀行サービス市場のレベルでのこの機能により、関連する銀行情報を収集、分析、処理、提供する機関のすべての機能が何らかの方法で接続されます。たとえば、これは特定の銀行の財務状況に関する情報である場合があります。そのような情報およびその他の情報は、信用機関のクライアントにとって必要です。

銀行と銀行業務に関する情報を持っているため、クライアントは一般的な競争条件で有利に運営できます。銀行業務に従事することで、彼は本質的に、他の通貨システムにおける彼のミニ通貨システムの発展を予測する機会を得ます。言い換えれば、彼は特定の金額の価値の上昇、または逆に、この価値の下落の可能性を予見しています。この意味で、投資から利益と収入を受け取ると、収集および分析された情報、彼をもたらした、またはまだ金銭的利益の形で利益をもたらす可能性のある市場予測に対して支払う必要があります。

賃貸人は、収入を生み出す情報に対して料金を支払わなければなりません。当然のことながら、小規模な顧客、小規模な投資家にはこれはできません。しかし、すべての投資家の大多数は小規模投資家です。これが最初のことです。第二に、銀行は経済において特定の役割を果たしています。その意味で、彼らの活動は公的なものである。したがって、すべての銀行顧客には、公的機関によって収集された標準情報が提供される必要があります。

中央銀行はまさにそのような公的機関です。しかし、この関係の領域には多くの困難があります。

まず、競争、商業、銀行の秘密の問題があります。この点に関しては、銀行法とその適用の実践に大きく依存します。残念ながら、このやり方には欠点があります。客観的に見て、銀行秘密に関する既存の問題は、時として逆の意味を帯びることがあります。つまり、銀行秘密や商業秘密が悪用の隠れ蓑として利用されているということです。これについては、ロシア銀行による銀行監督の問題、この監督の重大な欠点、そしてどのように改善する必要があるかという検討と関連してさらに議論されることになる（シェフチュク D.A. 銀行の基礎。 - ロストフ・ナ・ドヌ：フェニックス）、2006）。

第二に、金融および銀行情報の信頼性の問題があります。すでに述べたように、経済はその因果的特徴において、合理的、非合理的、および混合的である可能性があります。ほとんどの場合、特に危機の際には、不合理な瞬間に支配されます。したがって、銀行に関する虚偽の情報が常に含まれるリスクがあります。当然のことながら、このリスクは、汚職や犯罪などが多い場合により大きくなります。

第三に、情報の非対称性の問題があります。銀行情報を独自に収集して分析する能力が最も低いのは、まさに預金者です。銀行システムがデバッグされていない状況では、情報妄想のリスクが常に高まります。

ロシアでは、経済の特性を考慮して、預金者に対する情報サポートの役割がますます重要になっています。

これは預金保険の例で明らかです。アートで。ロシア連邦民法第 840 条「預金の返還の確保」には、次のように規定されています。認可資本金に株式または参加権の1パーセント以上が含まれている銀行による国民の預金の返還は、ロシア連邦および（または）ロシア連邦の構成主体、さらに地方自治体が有しており、さらにその補助責任によって保証されている。この法第 399 条に規定された方法による銀行に対する預金者の請求について。

2. 銀行が法人の預金の返還を保証する方法は、銀行預金契約によって決定されます。

3. 銀行預金契約を締結するとき、銀行は預金者に預金の返還の保証に関する情報を提供する義務があります。

4. 銀行が法律または銀行預金契約で定められた保証金の返還を保証する義務を果たせなかった場合、および保証の喪失または条件の悪化の場合、預金者は預金者に請求する権利を有します。銀行預金額の即時返還、第1条に従って決定された金額の利息の支払い。このコードの809、および引き起こされた損失の補償」.

銀行法は、預金者および信用機関のサービスを利用するその他すべての人が利用できるべき情報のリストを提供しています。「銀行および銀行業務に関する法律」では、銀行は預金者が正しい選択をするために必要な情報を提供する義務があると定めています。

ロシア銀行は、この問題について何の指示も出していません。一方で、銀行のオフィスで一般公開のために提示された必須の情報のリストを規制することをお勧めします。これは、創設者、承認された基金、準備金、貸借対照表、利益と損失、預金保険基金のメンバーシップに関する情報でなければなりません。銀行が預金保険基金に参加していない場合は、これに関する情報を同様にリストに表示する必要があります。

d) 合法。

預金者と債権者の保護を実現するためには、法律、その他の規範的な行為、そして最も重要なこととして、それらを実施するためのメカニズムを作成する必要があります。

まず、それは法律そのものです。その形に矛盾があってはなりません。今日まで、そのような矛盾が存在し、かなり多くの矛盾があります。立法とロシア銀行の規制の間にはさらに多くの矛盾があります。それらはすでに議論されており、銀行の規制と監督の特定の問題に関連してさらに議論される予定です。

第二に、規制当局および法執行機関の法執行活動です。ここには多くの未解決の問題があります。

銀行預金者の例が最もわかりやすい。司法は、膨大な数の事件に物理的に対処することができませんでした。制裁はここでは役に立ちません。この状況は、信用機関のシステム全体の運用手順が規制されている場合にのみ克服できます。並行して、信用機関の財務状況が悪化した創設者（参加者）および管理者の民事責任の擬人化を規定する必要があります。

さまざまな出版物が、銀行顧客の法的保護を改善するという問題を繰り返し提起してきました。

ロシア銀行協会の代表者が預金の法的保護を強化するための多くの措置を提案した上訴に対するロシア銀行の反応に注目することは興味深い。したがって、特に、ロシア銀行が強制準備金の資金に利息を発生させることが提案されました。私たちの意見では、民法が他人のお金の使用に対して支払う必要があると規定している場合、これはロシア銀行を含むすべての事業体に等しく適用されます。法と正義の前の平等。

トピック 6. 信用機関の法的地位

信用機関の概念と特徴

信用機関の法的地位は、さまざまな法律分野の規範によって規制されています。

▪ 事業体の法的地位などの一般的な側面 - 憲法の規範により、

▪ 直接的には、主題の法的地位として、民法関係 - 民法の規範。

▪ 銀行関係の主体、つまり、銀行法の規範である銀行業務を行うための規則の遵守と実行に関する、ロシア銀行との関係の主体の法的地位として。

ロシア連邦憲法およびその他の連邦法は、信用機関の法的地位について一定の保証を規定しています。たとえば、ロシア連邦憲法の第 8 条、第 34 条、第 35 条は、違法競争や独占に対する保証を提供しています。これらの保証が銀行システムで実際に機能することが重要です。この問題については、本書の第 IX 章で再び取り上げます。

法的地位と信用機関の法的地位を区別する必要があります。

一般的な法的地位 (法的能力、権利および義務) は、すべてのロシアの金融機関で同じです。

すべての法的地位は、信用機関がどのような民法上の関係にあるかによって異なります。より多い場合もあれば、逆に少ない場合もあります。ここでは、すべてが金融機関の起業家活動、その銀行業務がどれほど効果的であるかに依存します。

ただし、ここでも適切な保証を作成する必要があります。その意味は、国の経済におけるすべての主題の起業活動のための平等な条件を作り出すことです。これを行うために、法律は一方では平等なビジネス条件を規定し、他方ではこのビジネスのより柔軟な形態を規定する必要があります。

一方、私たちの意見では、「銀行および銀行活動に関する連邦法」は、銀行起業家精神の組織的および法的形態を選択するための原始的な一連の機会を提供します。

銀行法の教義だけを分析すると、銀行法は、ユニバーサルバンクやその他の信用機関にしか適用されないことがわかります。場合によっては、法律には国営銀行などの兆候が含まれていませんが、実際には一部の銀行は国有であると私たちの意見では述べています。法律には、専門銀行や地方銀行の概念はありません。この意味で、一連のステータスは非常に均一です (Shevchuk D.A.)。

これは安定した経済には適切かもしれませんが、ロシアの移行経済には適していません。

ロシアでは、銀行システムの合法性に関して依然として問題があり、さまざまな組織的、法的形態および種類の信用機関を利用することが有益であろう。さらに、これらは単なる経済的または財政的な概念ではなく、法律に明記された明確な定義である必要があります。今のところそのような明確さはありません。したがって、銀行は、たとえば貯蓄銀行と呼ばれることもありますが、名前以外は他の銀行と何ら変わりません。

他の国では、これらの問題は明確に解決されています。

たとえば、イタリアの銀行システムは国営銀行を提供しています。

たとえば、スイスの銀行システムを見てみましょう。これは柔軟かつ広範なシステムです。大手銀行、民間銀行、地方銀行、貯蓄銀行、融資銀行があります。スイスには 29 の州銀行（主に州内で業務を行う、いわゆる「ハウスバンク」）があります。これらはすべて国営であり、国が義務を負い、管理は地方自治体の参加のもとに行われます。それらは普遍的なものです。貯蓄銀行や地方銀行も同様です。これは非常に大規模で異質なグループです。これらの機関の中には国が所有するものもあれば、パートナーシップの形で組織されているものもあります。ただし、所有形態に関係なく、ここでのターゲット市場は地元です。最大のもの（1000 以上）は、ドイツのシステムに従って組織された融資銀行のグループです。これらの現金デスクは会員にのみ融資を発行します。

多くの現代の外国では広範な銀行制度があり、現在の法律は銀行の一般的な法的地位だけでなく、さまざまな種類の銀行を規定しているという事実の他の例を挙げることができます.

しかし、ここで銀行法のドグマの分析に移りましょう。

信用機関とは、銀行やノンバンクの信用機関に共通する概念です。銀行は一種の貸付機関です。

連邦法「銀行および銀行活動について」（第 1 条）は、信用組織の定義を次のように規定しています。ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）の許可（ライセンス）は、この連邦法に規定された銀行業務を行う権利を有しており、信用組織は、事業会社としてのあらゆる形態の所有権に基づいて形成されます。」

この定義には、いくつかの重要な機能が含まれています。

まず、信用機関は法人です。アートのパラグラフ1。ロシア連邦民法第 48 条には、「法人とは、所有権、経済的管理、運営管理において別個の財産を有し、この財産に対する義務に対して責任を負い、財産および個人の非財産を取得および行使できる組織である」と規定されています。「自分の名前で権利を持ち、義務を負い、法廷で原告と被告になる。法人は独立した貸借対照表または見積りを持たなければならない。」

連邦法は、信用組織はあらゆる形態の所有権に基づいて形成された事業体であると述べているため、法人としてのその財産は、所有権に基づいていない限り、それに属することはできません。

法人としての信用機関の基本的な理解と、この理解に関連する多くの財務問題は、第 2 条第 48 項に規定されている規定に基づいています。ロシア連邦民法第 XNUMX 条では、「法人の財産の形成に関連して、その設立者（参加者）は、この法人に関する義務的権利またはその財産に対する物権を有することができる」と規定されています。参加者が義務的な権利を有する法人には、ビジネスパートナーシップや協会、生産協同組合や消費者協同組合が含まれます...」

信用組織は事業会社としてのみ設立できるという事実により、その結果、その参加者はそれに関連する責任のみの権利を持ちます。信用機関の法定資金の問題を検討する際には、この義務の権利の問題に戻ることにする。

アートによると。連邦法第 7 条により、信用機関には名前が必要です。金融機関は、ロシア語で正式な（完全な）名前を持ち、ロシア連邦の人々の別の言語で名前を付けたり、略称や外国語で名前を付けたりする場合があります。金融機関には商号の印鑑があります。

信用機関の法人名には、「銀行」または「銀行以外の信用機関」という言葉の使用を通じて、その法人の活動の性質を示すとともに、その組織的および法的形態を示す必要があります。。

信用機関の登録申請を検討する際、提案された名前がすでに信用機関国家登録簿に記載されている場合、ロシア銀行はその信用機関の名前の使用を禁止する義務があります。「ロシア」、「ロシア連邦」、「国家」、「連邦」、「中央」という単語、およびそれらに由来する単語やフレーズを信用機関の名前で使用することは、法律によって定められた方法で許可されています。ロシア連邦。

ロシア連邦のいかなる法人も、ロシア銀行から銀行業務を行うライセンスを受けた法人を除き、その名称に「銀行」、「信用機関」という言葉を使用したり、その他の方法でこの法人を示すことはできません。事業体は銀行業務を遂行する権利を有します。

信用機関には憲章が必要です。信用機関には、連邦法で規定された方法で承認された憲章があります。

連邦法の要件に従って、信用機関の憲章には以下を含める必要があります。

1) 会社名 (正式な正式名)、および連邦法で定められたその他のすべての名前。

2) 組織的および法的形態の表示。

3) 管理機関および各部門の所在地（住所）に関する情報。

4) 第 5 条に従って実行される銀行業務および取引のリスト。連邦法の「銀行および銀行活動について」の XNUMX 条。

5) 授権資本金の額に関する情報。

6) 執行機関および内部統制機関を含む経営機関のシステムに関する情報、その設立手順および権限に関する情報。

7) 特定の組織および法的形態の法人の設立に関して連邦法によって規定されているその他の情報。

金融機関は、その定款に加えたすべての修正および追加をロシア銀行に登録する義務があります。ロシア銀行は、正式に作成されたすべての文書が提出された日から XNUMX か月以内に、信用機関の憲章への修正および追加の登録に関する決定を下します。

第二に、信用組織の主な目的は利益を上げることであり、信用組織は商業組織です。アートのパラグラフ1。ロシア連邦民法の第 50 条には、「法人は、その活動の主な目的として利益を上げることを追求する組織 (商業組織) であるか、そのような目的として利益を上げておらず、参加者間で受け取った利益を分配しない組織である可能性がある」と記載されています。（非営利団体）"。アートの段落2で。ロシア連邦民法の第 50 条では、「商業組織である法人は、ビジネスパートナーシップおよび企業、生産協同組合、国営および地方自治体の単一企業の形で設立することができる」と規定されています。

法人は、適切な政府機関に登録する必要があります。信用機関は、ロシア銀行によって登録されています。

第三に、信用機関には特別な法的能力が付与されています。これは、ロシア銀行が発行した憲章と許可（ライセンス）に基づいて運営されていることを意味します。

法的能力とは、特定の権利と義務を取得する法的能力です。金融機関にとって、これは法人の特別な法的能力です。特別な法的能力とは、事業体としての法人が憲章で規定されている活動のみを実行できることを意味します。したがって、法人は、これらのタイプの活動による法的関係にのみ参加できます。

法律では、特定の種類の事業活動は、適切なライセンスに基づいて行われる場合にのみ合法であると規定しています。

信用機関は、ロシア銀行が発行したライセンスに基づいて運営されています。

第四に、金融機関は銀行業務を行います。連邦法の1は、同じ連邦法で規定されています。アートに注意してください。連邦法の第 1 条は「取引」という用語を使用していませんが、第 5 条は「信用機関の銀行業務その他の取引」と呼ばれる同法第XNUMX条には、銀行業務の一覧だけでなく、取引の一覧も規定されています。指定されたリストに加えて、同じ記事に記載されているように、信用機関は他の取引を行うことができるため、取引のリストは閉じられていません。

第 XNUMX に、信用組織は事業体の形でのみ作成および運用できます。民法によると、株式会社、有限責任会社、および追加責任会社のみが信用機関の組織的および法的形態になることができます。これは、信用組織の創設者は、事業会社を除いて、その創設の過程で、他の組織的および法的形態の機関、協同組合、および他の組織的および法的形態を使用できないことを意味します。

銀行 - 以下の銀行業務を総合的に実行する独占的な権利を有する金融機関: 個人および法人から預金への資金の誘致、自己に代わって自己の費用で返済条件に基づいてこれらの資金を配置する、支払い、緊急性、個人および法人の銀行口座の開設と維持。

非銀行信用機関 - 連邦法で規定されている特定の銀行業務を遂行する権利を持つ信用機関。銀行以外の信用機関の銀行業務の許容される組み合わせは、ロシア銀行によって確立されています。

現在の銀行法によれば、非銀行信用組織には次の 20 つのタイプがあります。 - 決済非営利組織。 - 収集サービス。 [XNUMX]

決済非営利団体は、次の銀行業務を実行する権利を有します。

1) 法人の銀行口座の開設と維持。

2) コルレス銀行を含む法人に代わって銀行口座で決済を実行する。

機能目的に応じて、NPO は銀行間市場、外国為替市場、証券市場で金融機関を含む法人にサービスを提供し、プラスチックカードで決済を行い、資金、為替手形、支払および決済書類を回収し、現金を提供することができます。法人へのサービス、23 年 1998 月 75 日付のロシア銀行の命令によって確立された方法で登録された、非現金形式の外貨の購入および販売のための取引、ならびにその定款によって提供される取引No.XNUMX-I.

NCO は、法人や個人から、自分のために自分の費用で資金を預ける目的で、預金に資金を集める権利はありません。

決済 NBCO は、関連する決済 NBCO の活動に関するロシア銀行モデル規則および (または) その憲章によって決定された方法で、完了した取引の決済を完了するために、決済に参加しているクライアントにローンを提供する権利を有します。 N6規制、H16によって確立された制限内の緊急性、支払い、セキュリティ。同時に、計算の参加者によって特別に作成された準備金（資金）を犠牲にしてローンの提供は、参加者によって付与された権限の枠組みの中で実行されます。

決済 NBCO は、ロシア銀行によってゼロリスクの投資として分類されたロシア連邦政府の証券への投資としてのみ、一時的にフリーキャッシュを預け入れることができ、またそれらをロシア銀行および金融機関のコルレス口座に保管することもできます。決済活動を行っています。

ロシア銀行のライセンスによって付与された制限内で、決済 NCO は、自国の通貨 (ロシアルーブル) および外貨で定款に規定された操作を実行する権利を有します。

集金組織は、ロシア銀行が発行したライセンスに基づいて、資金の集金、為替手形、支払および決済書類などの銀行業務を行う権利を有します。

これらの業務は、これらの問題に関するロシア銀行の現在の指示に従って実行されなければなりません。 [21]

現金回収機関の活動は、主にオペレーショナルリスクの発生に関連しているため、現金回収機関に対して、最低資本金を含む健全性規制の要件は設定されていません。

資金、為替手形、支払いおよび決済書類の収集には、信頼できる保護が提供されなければなりません。セキュリティは、ノンバンク信用機関との適切な契約に基づいて、そのようなサービスの提供を専門とする組織によって、またはノンバンク信用機関自身のセキュリティサービスによって実行できます。

セキュリティが独自のセキュリティサービスによって実行される場合、銀行以外の金融機関は、ロシア銀行に登録した後、その場所の内務機関でセキュリティサービスの憲章に同意する必要があります。現金回収業務を実行するためのライセンスを取得するために、そのような銀行以外の信用機関は、次の文書の公証された写しをロシア銀行の領土事務所に提出する必要があります。 ; サービス武器の保管と使用に対する内務機関の許可。車の所有またはリースを確認する書類。

回収業務を行うためのライセンスを取得するために、銀行以外の信用機関などのセキュリティ活動を専門とする組織によって回収保護が行われる場合は、ロシア銀行の領土事務所に公証された写しを提出する必要があります。セキュリティ活動を専門とする組織の文書：国家登録証明書。チャーター; セキュリティ活動のライセンス; サービス武器の保管と使用に対する内務機関の許可。この組織とのセキュリティ契約、および車の所有権またはリース権を確認する収集組織の文書。

銀行システムにおける非銀行組織の割合は非常にわずかです。一方、銀行以外の信用機関は、いくつかの問題をうまく解決できる可能性があります。その中で最も重要なのは、計算の問題です。残念ながら、ロシア銀行は、国全体でリアルタイムに決済を実行できる全ロシアのグローバルな電子決済システムを作成するという、以前に設定されたタスクを解決できませんでした。これらの問題はすべて、衛星通信の助けを借りて解決されると想定されていました。しかし、このすべての活動は発展していません。一方、和解の問題は、銀行以外の信用機関によって、よりうまく解決でき、クライアントのリスクを軽減できます。

ロシアの銀行は外国の信用機関とやり取りしているため、法律は第一にこれらの関係を規制し、第二にロシア法の下で外国銀行の概念を定義し、第三に外国投資を規制しています。

引用された連邦法は次のように述べています。

信用機関の法的能力

信用機関の法的能力は、法人の法的能力の特殊なケースです。

アートで。ロシア連邦民法の第 49 条では、法人は、その構成文書に規定されている活動の目的に対応する市民権を持ち、この活動に関連する義務を負うことができると述べています。

商業組織は、単一企業および法律で規定されているその他の種類の組織を除き、法律で禁止されていないあらゆる種類の活動を実行するために必要な市民権を持ち、市民的義務を負うことがあります。

法人は、特定の種類の活動に従事することができ、そのリストは法律によって決定されますが、特別な許可 (ライセンス) に基づいてのみ行うことができます。法人は、法律で規定された場合および方法でのみ、その権利を制限される場合があります。権利を制限する決定は、法人によって裁判所に上訴される場合があります。法人の法的能力は、その設立時に発生し（ロシア連邦民法第2条第51項）、清算の完了時に終了します（ロシア連邦民法第8条第63項）。ロシア連邦）。ライセンスが必要な活動を行う法人の権利は、ライセンスが受領された時点から、またはライセンスに指定された期間内に発生し、その有効期間の満了時に終了します。行動します。

アートの連邦法「銀行と銀行業について」。 5 「信用機関の銀行業務及びその他の取引」とは、次の銀行業務をいう。

1) 個人および法人からの資金を預金として集める (要求に応じて一定期間);

2) 本条第 1 部の第 22 項に規定されている調達資金を、自己の代理および自己負担で充当すること。 [XNUMX]

3) 個人および法人の銀行口座の開設と維持。

4) 個人および法人 (コルレス銀行を含む) に代わって、銀行口座で決済を行う。

5) 資金、為替手形、支払いおよび決済書類の収集、ならびに個人および法人向けの現金サービス。

6) 現金および現金以外の形での外貨の売買。

7) 鉱床への誘引と貴金属の配置。

8）銀行保証の発行。

9) 銀行口座を開設せずに個人に代わって送金を行う行為（郵便振替を除く）。 [23]

リストされた銀行業務に加えて、信用機関は次の取引を実行する権利があります。

1）現金での義務の履行を提供する、第三者への保証の発行。

2）現金での義務の履行を第三者に要求する権利の取得。

3) 個人および法人との契約に基づく資金およびその他の財産の信託管理。 [24]

4) ロシア連邦の法律に従って、貴金属および貴石と取引を行う。

5) 書類や貴重品を保管するために、個人や法人に特別な建物や金庫を貸与する。

6) リース事業。

7) コンサルティングおよび情報サービスの提供。

信用機関は、ロシア連邦の法律に従って他の取引を行う権利があります。すべての銀行業務およびその他の取引はルーブルで行われ、ロシア銀行からの適切なライセンスの存在下で、外貨で行われます。銀行業務を遂行するための規則は、その物質的および技術的サポートに関する規則を含め、連邦法に従ってロシア銀行によって確立されています。 27 月 1998 日付のロシア銀行令により、認可された銀行が、資本の移動に関連する外国為替取引を行うための個別の許可 (ライセンス) を取得することなく、外貨および外貨で証券を使用して業務および取引を行うための規則が定められました。、１９９８年第１９３号−Ｕ．

信用組織は、生産、貿易、および保険活動に従事することを禁じられています。

アートの連邦法「銀行と銀行業について」。 6 「証券市場における金融機関の活動」は、銀行業務に対するロシア銀行のライセンスに従って、銀行が発行、購入、販売、記録、保管、およびその他の業務を行う権利を有していることを説明しています。証券を使用して、預金や銀行口座への資金の引き付けを確認し、他の証券を使用して、連邦法に従って特別なライセンスを必要としない取引を行い、また、これらの証券は、個人および法人との契約に基づいています。

信用機関は、連邦法に従って証券市場で専門的な活動を行う権利を有します。 [25]

信用機関の授権資本およびその他の資金

信用機関の授権資本は、その参加者の拠出額で構成され、債権者の利益を保証する財産の最小額を決定します。この定義はアートに含まれています。連邦法「銀行と銀行業について」の第 11 条。

金融機関の組織的および法的形態に応じて、これは、授権資本が経済会社の創設者（参加者）間で分割された特定の数の株式で構成される株式資本、または株式で表される株式資本である可能性があります。

23 年 1998 月 75 日付けのロシア銀行命令第 XNUMX-I 号は、金融機関は、この命令によって確立された手順に従って定款資本の削減をロシア銀行の領土事務所に宣言し、同意しなければならないと規定しています。第 XNUMX 会計年度以降、金融機関の純資産 (自己資金) の価値は、その授権資本よりも少なくなります。

信用機関の定款資本をその純資産 (自己資金) の額に減額する決定は、信用機関の参加者の年次 (定例) 総会で行われます。

1 年 1997 月 1 日のロシア銀行指示第 26 号によると、信用機関の自己資金には、授権資本、資金、利益が含まれます。 [XNUMX]

ロシア銀行は、新たに登録された信用機関の最小認可資本を設定します。信用機関の種類によっては、最低授権資本の基準が定められている場合があります。

連邦法では、ロシア銀行の授権資本の最低額を変更する決定は、公式に公表された日から 90 日以内に発効するものと規定されています。新たに登録された信用機関の場合、ロシア銀行は、登録およびライセンス取得のための書類の提出日に有効な最小認可資本要件を適用します。

ロシア銀行は、以前に登録された金融機関に授権資本の変更を要求する権利を有しません。

4 年 23 月 1998 日の中央銀行の命令の第 75 章 No. XNUMX-I では、新たに設立された信用機関の認可資本の最低額は、「銀行に関する連邦法」の要件に従ってロシア銀行によって設定されると規定しています。および銀行業務」。また、株式会社の形で設立された信用機関の授権資本は、信用機関の創設者が取得した株式の額面価格で構成されているとも述べています。有限責任会社の形で設立された、または追加の責任を伴う信用組織の授権資本は、創設者の株式の名目価値で構成されています。

ロシア銀行は、信用機関の授権資本の非金銭部分の上限額を設定しています。

命令第 75 号は、信用機関の定款資本への拠出は、次の形式で行うことができると規定しています。

▪ ロシア連邦の通貨による資金。すでに述べたように、30 年 1998 月 365 日付けの中央銀行命令第 XNUMX-U 号により、信用機関の授権資本への拠出金を外貨で支払うことが認められています。

▪ 有形資産 (未完成の建設を除く、金融機関が所在する銀行の建物または敷地)。有形資産は評価され、ロシア連邦の通貨で信用機関の貸借対照表に反映されなければなりません。

31 年 1998 月 474 日の中央銀行の指示 No. XNUMX-U は、ロシア銀行の取締役会の許可を得て、信用機関の参加者 (株主) が授権資本を支払う権利を有することを確立しました。設立された信用機関の認可資本を増やし、既存の信用機関の授権資本を、金銭的資金または銀行の建物（施設）ではない、それらに属する他の資産で増やします。このような資産の最大規模と構成は、ロシア銀行の取締役会によって決定されます。

ロシア銀行の命令第 75 号にも、次の点が規定されています。

 連邦法または以前に締結された協定に従って処分する権利が制限されている場合、財産の形で寄付を行うことはできません。

 信用組織の設立時にその授権資本の一部を支払うために拠出された有形資産の金銭的価値は、創設者総会によって承認されます。

▪ 株式会社の形態で運営されている信用組織の授権資本の一部を支払うために拠出された有形資産の金銭評価は、信用組織の取締役会によって実行されます。

 連邦法で規定されている場合、信用機関の認可資本の一部を支払うために拠出された有形資産は、独立した鑑定機関によって評価されます。

 所定の方法で信用組織の授権資本に拠出された現金および有形資産は、その財産となります。

 創設される信用組織の授権資本の非金銭部分の最大規模 (標準) は 20% を超えてはなりません。すでに述べたように、8 年 1999 月 571 日付ロシア銀行第 25-U 号の指示に従って、一定のクーポン収入を持つ連邦融資債券は、設立されたおよび既存の信用機関の株式（株式）の支払いに使用できます。債券で支払われる信用組織の授権資本部分の最大規模は、信用組織の授権資本総額の XNUMX% を超えてはなりません。

 有形資産が信用組織の授権資本に拠出される場合、創設者（参加者）が有形資産を信用組織の授権資本に拠出する権利を確認する書類を提出する必要があります。

連邦法で別段の定めがある場合を除き、借入金を信用機関の定款資本を形成するために使用することは禁止されています。

連邦予算および州の予算外資金からの資金、フリーキャッシュ、および連邦政府機関が管理するその他の財産は、連邦法で別段の定めがある場合を除き、信用機関の認可資本を形成するために使用することはできません。

ロシア連邦の構成組織の予算からの資金、地方予算、フリーキャッシュ、およびロシア連邦の構成組織の国家当局および地方自治体が保有するその他の財産は、認可された資本を形成するために使用することができる。ロシア連邦の構成団体の立法行為に基づく信用機関、または連邦法によって規定された方法での地方自治体の決定。

授権資本は、債権者の請求を保証します。しかし、信用機関の特異性は、それが流通しているものだけでなく、他人のお金も含んでいるという事実にあります。したがって、信頼性、流動性、ソルベンシーの一定の保証は、独自の資金です。

アートで。連邦法の64「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」では、大規模な信用リスクの最大額は、大規模なリスクと信用機関の自己資金の合計額のパーセンテージとして設定されると規定しています。大きな信用リスクとは、信用機関の自己資金の 5% を超える量の、25 人の顧客に有利な融資、保証、および保証の量です。主要な信用リスクの最大額は、信用機関の自己資金の XNUMX% を超えることはできません。

アートによると。連邦法第 73 条「ロシア連邦中央銀行 (ロシア銀行) について」ロシア銀行は、国際基準を考慮して、各基準について自身の資金、資産、負債、および資産リスクを決定する方法を確立しています。銀行、銀行協会、組合との協議。

ロシア銀行は、銀行やその他の金融機関の種類ごとに異なる基準と計算方法を確立する権利を有します。ロシア銀行は、基準と計算方法の今後の変更を、施行の 1 か月前までに正式に発表します。 1997 年 1 月 XNUMX 日付けのロシア銀行の命令によって確立された銀行の活動のための強制的な経済基準 No. XNUMX-I「銀行の活動を規制するための手順について」。

この規範、および基準への準拠の要件を規定する「銀行および銀行業務に関する連邦法の関連規範」を考慮して、信用機関の自己資金を決定する問題を考慮する必要があります。 . 信用機関の自己資金を決定する問題には、法律、財務、会計の側面があります。

授権資本との関係がある限り、法的な意味を持ちます。授権資本の概念は、ある意味で「主資本および追加資本」の概念と相関しています. さらに、たとえば、授権資本が借入金で形成できない場合は、(第 11 条に従って)連邦法「銀行と銀行業に関する」）、特定の条件下での追加資本が可能です。この状況は、信頼性の観点からだけでなく、正当性の観点からも、信用機関の資本形成のメカニズムとその評価を理解するために不可欠です。

1 年 1998 月 31 日付けのロシア銀行規則第 27-P 号「信用機関の自己資金 (資本) の計算方法について」[15] (1999 月付けのロシア銀行指令により修正) 576 年 4 月 1999 日付け第 496 号 -U、31 年 1998 月 473 日付け第 28 号 -U) には次のように記載されています。ロシア銀行によって確立された方法論は、固定資本と追加資本の合計として決定されます。」 [XNUMX]

興味深いのは、追加資金には劣後ローンが含まれていることです。 [29]

5つの法人または個人による、または契約によって結び付けられた法人および（または）個人のグループによる、または相互の子会社または関連会社である法人のグループによる、20つまたは複数の取引の結果としての取得。ロシア銀行の事前の同意 - 株式（株式）金融機関のXNUMXパーセント以上、XNUMXパーセント以上のロシア銀行への通知が必要です。

ロシア銀行は、申請書の受領日から 30 日以内に、その決定 (同意または拒否) について書面で申請者に通知します。拒否には動機が必要です。ロシア銀行が指定された期間内に下された決定について通知しない場合、金融機関の株式（株式）の売買の取引は解決されたと見なされます。

金融機関の株式の 20% 以上を取得するための予備承認の手続きは、23 年 1998 月 75 日の中央銀行の命令 No. XNUMX-I によって確立され、次のことが規定されています。

1. 105 人の取得者による 106 つまたは複数の取引の結果としての取得、または契約によって相互接続された取得者のグループによる取得、または相互に子会社または従属関係にある取得者のグループによる取得 (民法第 20 条および第 20 条)ロシア連邦）、金融機関の株式（株）の28％以上は、ロシア銀行と事前に合意されている必要があります。同時に、信用機関の授権資本（1999 年 220 月 20 日の中央銀行の書簡では株式数）の XNUMX% を超える株式を取得するたびに、事前の同意を得る必要があります。この場合、新たな取引による株式（株式）の追加取得は行われないため、ロシア銀行からの事前の承認は必要ありません）。

2.上記の法人は、安定した財政状態を持ち、20年間営業している場合、営業信用機関の株式（株式）のXNUMX％以上を取得（流通市場での取得を含む）する権利を有します。

3. ロシア銀行からの事前の同意なしに、買収者が金融機関の株式 (株式) の 20% 以上を所有する結果となる取引は無効です。

4. 金融機関の株式 (株式) の 20% 以上を取得するためのロシア銀行の事前同意を取得する義務は、取得者 (契約によって結び付けられた購入者であり、相互の子会社または扶養家族である) にあります。（ロシア連邦民法第 105 条および第 106 条）または信用機関の株式（株）を取得するためのロシア銀行からの事前同意の要求は、ロシア銀行の領土事務所に提出する必要があります。信用機関の活動を監督し、その株式（株式）が取得者（関連する購入者のXNUMX人）または権限のある人物によって取得されています。

子会社および従属会社の概念は、アートに記載されています。ロシア連邦民法典第 105 条では、別の (主要な) 事業会社またはパートナーシップの場合、授権資本への圧倒的な参加により、または締結された契約に従って、事業会社が子会社として認められることを規定しています。それらの間で、またはそうでなければ、そのような社会によって行われた決定を決定する能力を持っています. 子会社は、主会社（パートナーシップ）の債務に対して責任を負いません。親会社 (パートナーシップ) は、子会社との契約に基づく場合を含め、子会社を拘束する指示を与える権利を有し、かかる指示に従って子会社が締結した取引について、子会社と連帯して責任を負います。親会社（パートナーシップ）の過失による子会社の破産（破産）の場合、後者はその負債に対して子会社の責任を負います。子会社の参加者（株主）は、事業会社に関する法律に別段の定めがある場合を除き、子会社の過失により生じた損失について、主たる会社（合名会社）に賠償を請求する権利を有します。

アートによると。ロシア連邦民法の第 106 条によると、別の (優勢で参加している) 会社が合資会社の議決権株式の 20% 以上、または有限会社の授権資本の 20% 以上を保有している場合、事業会社は従属していると見なされます。責任会社。株式会社の議決権株式の 20% 以上または有限責任会社の授権資本の 20% 以上を取得した事業会社は、事業会社に関する法律で定められた方法で、これに関する情報を直ちに公開する義務があります。お互いの定款資本への経済会社の相互参加の制限と、そのような会社のXNUMXつが他の会社の参加者または株主の総会で使用できる議決権の数は、法律によって決定されます。

20％を超える株式（株式）を取得する可能性の申請は、株式（株式）の取得者と他の取得者および（または）信用機関の株式（株式）の所有者との間の関係の有無を示さなければなりません、およびそのような関係の性質、合意、互いの資本への相互参加、またはその他の形態の接続。

5. 信用機関の株式の 20% 以上を取得するための事前同意を発行する可能性は、申請書に添付された以下の文書に基づいて、ロシア銀行の領土事務所によって検討されます。

 法人の国家登録を確認する文書の公証コピー（法人の株式の 20 パーセントを超える株式を取得している信用組織の創設者が代表）。

▪ 法人 (取得者) の構成文書の公証されたコピー。 [30]

 買収者である法人の財務諸表の信頼性に関する監査報告書。過去 3 年間の事業活動の貸借対照表および損益計算書、州税務局のマークが付いた最終報告日現在の貸借対照表が添付されます。ロシア連邦（現在はロシア連邦租税省）;

・連邦予算、ロシア連邦の構成団体の予算、地方予算に対する債務が存在しないことをロシア連邦国家税務局から確認。

 純資産（自己資本）指標および現在の流動性比率の計算（信用組織の設立または授権資本の増加時に 20 パーセントを超える株式（株式）を取得する者の自己資本の適切性を判断する場合、株式（株式））国境を越えた部分の部分は、信用機関の別の参加者（認可資本への相互参加）との所有権は考慮されません。また、参加者と相互所有されている部分の株式（株式）も考慮されません。信用機関（授権資本への相互参加）。

 法人の参加者のリスト - 信用機関の株式（株）の取得者（株主が 50 人を超える公開株式会社および非公開株式会社は、株式の 5 パーセント以上を所有する株主のリストを提示）株式）;

 独占禁止規則の遵守に関する連邦独占禁止当局の結論。

ロシア銀行の領土支店は、提出された書類を受領日からXNUMX日以内に検討し、信用機関の株式（株）の取得者の財政状態（十分性を含む）を考慮します。信用機関の授権資本の株式（株式）を支払うための資金）、申請者に彼の決定（同意または拒否）について書面で通知します。

金融機関の株式（株式）を取得する場合（流通市場での取得を含む）には、指図第 75-I 号と同じ規定が適用されます。

26 年 1999 月 72 日付の CBR 規則第 20-P 号は、個人が新しく設立された金融機関の授権資本の株式 (株式) を取得する場合、または既存の金融機関の株式 (株式) の XNUMX% 以上を取得する場合、金融機関は、その活動を監督する銀行の領土事務所ロシアに、指定された個人の費用で金融機関の授権資本を支払うことの合法性を検証し、彼の満足のいく財政状態を確認するために必要な書類を提出しなければなりません。

ロシア銀行は、株式（株式）の購入者の不十分な財政状態を確立し、独占禁止に違反している場合、金融機関の株式（株式）の20％以上の売却取引に同意することを拒否する権利を有します。規則、および連邦法で規定されているその他の場合。

信用機関の発起人（参加者）の法的地位

信用機関の創設者 (参加者) の民法と銀行の地位を区別する必要があります。

銀行の創設者は、登録日から最初の XNUMX 年間、銀行のメンバーシップから脱退する権利を有しません。

信用機関の創設者（参加者）は、信用機関の定款資本に投資された財産および資金の所有権を持たないものとします。彼らは主張する権利しか持っていません。

ただし、アートの「有限責任会社に関する連邦法」。第 22 条は、会社の構成員は、会社の授権資本における彼の株式 (株式の一部) を会社の別の構成員に担保する権利を有することを規定しています。株主総会の決定により、会社の同意を得て、会社の全社員の過半数の投票によって採択された第三者。会社の定款によるため。投票結果を決定する際に、自分の株式 (株式の一部) を誓約しようとする企業参加者の投票は考慮されません。

アートのパラグラフ1に記載されている一般規則に従って。ロシア連邦民法の第 336 条によれば、財産権を含むあらゆる財産を担保に供することができます。コメントされた記事は、特に権利の誓約を扱っています。この種の誓約は、アートのパラグラフ3によって規制されています。 335、アートのパラグラフ2。民法の336、および「誓約に関する」法律のセクションIV（「権利の誓約」）の条項。

コメントされた記事から、会社の授権資本の株式（株式の一部）を第三者にのみ担保することを直接禁止する可能性があることがわかります。株式（株式の一部）の担保権の禁止に関する憲章の一般規則は、株式を担保する権利を有する参加者間の関係には適用されません。

コメントされた記事は、株主総会において、および限定過半数によって、株式（株式の一部）の誓約に関する決定を下すための特別な手続きを規定しています。 XNUMX つおよび (または) 別の要件に違反すると、対応する決定が無効であると同様に認識されます。

有限責任会社の形態で運営されている金融機関は、金融機関からの引き出しの申請を提出した参加者に、その株式の実際の価値を支払うか、金融機関のメンバーの同意を得て、彼に同じ価値の種類のプロパティを与えます。金融機関から撤退する参加者に支払われる株式の実際の価値は、金融機関からの撤退の申請が提出された年の会社の財務諸表に基づいて決定され、価値の一部に対応します。信用機関から撤退する参加者のシェアの名目価値に比例する信用機関自身の資金の授権資本における参加者の信用組織。金融機関から撤退する参加者に支払われる株式の実際の価値を決定するために、金融機関自身の資金は、参加者の株式の名目価値を考慮して計算されます（貸借対照表口座番号の実際の価値の支払い）報告年の終わりに実行されるべき株式。

金融機関は、参加者から引き出した株式の実際の価値を支払うか、金融機関のメンバーの同意を得て、金融終了からXNUMXか月以内に同じ価値の現物を彼に与える義務があります。金融機関の定款で定められたより短い期間を除き、金融機関からの引き出しの申請が提出された年。

信用機関の会員が定款資本への拠出金を全額支払っていない場合、信用機関は、拠出金の支払部分に比例して、彼の株式の実際の価値を彼に支払う義務を負うものとします。

参加者が信用機関から撤退した場合、参加者のシェアは信用機関からの撤退の申請を提出した瞬間から信用機関に譲渡され、そのシェアは信用機関の会計記録に名目で反映されます。

外貨による信用機関の授権資本への拠出金の支払い

1 年 1997 月 30 日から 1998 年 XNUMX 月 XNUMX 日まで、外貨による信用機関の授権資本の形成が禁止されました。

26 年 1997 月 523 日付けのロシア銀行指示第 1 号「ロシア連邦通貨による信用機関の認可資本の形成手順について」には、信用機関の設立のための統一手順を確保するために次のように記載されています。信用機関の授権資本はロシア連邦の通貨で定められており、1997年1月1997日以降、新しく設立された信用機関は、授権資本で株式の支払いを行う際に外貨を使用することが禁止されています。 31 年 XNUMX 月 XNUMX 日以降、参加者からの追加拠出または株式額面の変更により授権資本を増加する運営信用機関は、授権資本の支払いをロシア連邦通貨でのみ支払う必要があります。 [XNUMX]

しかし、17 年 1998 月 30 日の危機の後、状況は変わり、ロシア銀行はこの禁止を解除しました。 1998 年 365 月 32 日の中央銀行指示第 XNUMX-U「信用機関の授権資本への拠出金の外貨支払いの禁止の廃止について」には、取締役会の決定に従って次のように記載されています。ロシア連邦の中央銀行であるロシア銀行は、特別な指示があるまでは、信用機関の授権資本への拠出金を外貨で支払うことを認めています。信用機関の授権資本の会計への反映はロシア連邦の通貨で行われます。 [XNUMX]

授権資本を外貨で支払う手順は、19 年 1999 月 513 日付けのロシア中央銀行指令第 33-U「信用機関の授権資本を外貨で支払い、対応する取引を反映する手順について」によって規定されています。これは、信用組織の設立者（参加者）（居住者および非居住者）は、設立および運営されている信用組織の授権資本の全部または一部を、外国通貨で外貨で支払う権利を有すると規定しています。 - ロシア連邦の法律および引用された指示によって確立された手順に基づく現金または現金フォーム。ロシア連邦の法律および引用された指令によって定められた方法で信用機関の株式（株式）を外貨で支払う場合、居住者は、ロシア銀行の移動に関連する外国為替取引を行うためにロシア銀行から許可を得る必要はありません。資本。法人は、信用機関の株式（株式）を外貨で現金で支払うことはできません。

さらに、この指令は、外貨での信用機関の株式（株式）の現金以外の方法での支払いは、居住者が認可された居住者信用機関の現在の外貨口座から、居住者自身の外貨資金を犠牲にして行われると述べています。 . 外貨での信用機関の株式（株式）の支払いは、居住者信用機関が、認可された居住者信用機関または非居住者信用機関のコルレス口座から行うものとします。

信用機関の非居住者の創設者 (メンバー) は、認可された居住者の信用機関の外貨口座または非居住者の銀行の口座から株式 (株式) を支払います。

創設者（参加者）から株式（株式）の支払いとして外貨で受け取った資金を入金するために、信用機関は、定められた手順に従ってロシアのヴネシュトルグ銀行またはズベルバンクにコルレス口座を開設します（会計維持規則第1.16部第18項）。ロシア連邦の領土にある信用機関）、連邦、1997 年 61 月 34 日付け第 XNUMX 号）[XNUMX]、その名前に対応する口座を維持する制度を備えています。

非居住者による外貨での信用機関の株式（出資）の支払いは、23 年 1997 月 437 日付のロシア銀行規則の要件に従って、ロシア銀行から許可を得た後に行われます。非居住者の費用で登録された信用機関」では、ロシア銀行から許可を得た後にのみ、居住者信用機関の定款資本の形成に非居住者が参加できると述べています。

同時に、オープン株式会社の形態で登録された居住者金融機関は、発行市場で非居住者に株式を売却する許可を与えることができます（非居住者とされる株主を特定せずに）。発行の結果に従う外国人投資家の割合は、授権資本の XNUMX% を超えない。

非居住者を犠牲にして授権資本を増やす許可が発行されます。

a）ロシア銀行またはOPERU-2の領土支店（これらの機関のどちらが信用機関の活動を監督しているかに応じて）、認可資本の増加の結果として、非居住者が最大で所有する場合信用機関の授権資本の株式の XNUMX パーセント (これを含む)。

b) 授権資本の増加の結果として、非居住者が信用機関の授権資本の株式の 2 パーセント以上を所有する場合、ロシア銀行の本店。第 XNUMX 運用部門が監督する金融機関は、文書のパッケージを OPERA-XNUMX に送信します。OPERA-XNUMX は、これらの文書の受領日から XNUMX か月以内に、その意見を銀行および監査ライセンス部門に送信します。

19 年 1999 月 513 日の中央銀行の指令 No. XNUMX-U では、創設者 (参加者) は、信用機関の株式 (株式) を外貨で支払うことができると述べています。どちらも、ロシア銀行によって外貨で銀行業務を行うことが認可されています。、およびそのようなライセンスを持っていません。外貨で銀行業務を行うライセンスを持っていない金融機関は、ロシア銀行から特別な許可を得ることなく、対外経済活動を行うための経済的目的にのみ、株式（株式）の支払いとして受け取った外貨を使用することができます。信用機関の株式（株式）の価値は、それらが外貨で支払われる場合、信用機関の創設者（メンバー）の総会または取締役会（監督委員会）（以下、「監督委員会」という）によって決定されます。この命令の要件を考慮して、ロシア連邦の法律およびロシア銀行の規則によって確立された手順に従って。

外貨建ての資金で金融機関の株式（株）を支払う場合、単一のヨーロッパ通貨ユーロと次の国の通貨を使用できます：オーストラリア、オーストリア、ベルギー、イギリス、ドイツ、ギリシャ、デンマーク、アイルランド、スペイン、イタリア、カナダ、ルクセンブルグ、オランダ、ニュージーランド、ノルウェー、ポルトガル、アメリカ、フィンランド、フランス、スウェーデン、スイス、日本。

信用機関の認可機関の決定により、1.6 年 19 月 1999 日付の CBR 指令 No. 513-U のパラグラフ XNUMX に従って、信用機関の株式 (株式) の支払いを外貨で行うことができます。信用機関の認可機関は、信用機関の認可資本金の支払いが許可されている各国の通貨、およびロシアルーブルで株式の支払いを行う必要がある価値を確立するものとします。外貨で支払われる信用機関の株式（賭け金）の名目価値は、構成文書と創設者（参加者）のリストにルーブルでのみ表示され、創設者（参加者）の個別の個人口座にXNUMX次残高口座に記録されなければなりません。

一定のクーポン収入と現金を伴う連邦ローン債による信用機関の授権資本の支払い

8 年 1999 月 571 日付の CBR 指令第 12-U 号「一定のクーポン収入を伴う連邦ローン債を使用する信用機関における利子 (株式) の支払い手順について」は、株式の支払い手順を規定しています ( 1998 年 1787 月 31 日のロシア連邦政府令第 1999-r 号「政府証券のノベーションについて」に基づいて発行された一定のクーポン収入を伴う連邦ローン債を保有する金融機関の株、および規則「17 年 1998 月 21 日まで償還期限があり、ロシア連邦政府の発表前に流通する、一定利回りおよび変動利回りの政府短期ゼロクーポン債および連邦ローン債のノベーション手順について」 1998 年 258 月 375 日付けのロシア連邦中央銀行は、その所有者との合意に基づいて、「ロシア連邦財務省によって承認された新しい義務と資金の部分的な支払い」に置き換えられました。 II およびロシア銀行、XNUMX 年 XNUMX 月 XNUMX 日 No. XNUMX および XNUMX-T (その後の修正および追加を含む)。

債券は、確立された運営信用機関の株式（株式）の支払いに使用できます。

CBR 指令 No. 1.2-U の条項 571 は、債券で支払われる信用機関の定款資本の部分の最大額は、債券を考慮して、信用機関の定款資本の合計の 25% を超えてはならないことを示しています。貢献しただけでなく、以前に支払われた株式（株式）債券を考慮に入れています。命令のこの段落は、他の種類の非金銭的資金によって払い込まれた授権資本の額に関係なく適用されます。

株式（株式）の支払いとして受け入れられた社債は、所有権に基づいて社債の所有者に属し、いかなる義務も負わないものでなければなりません。

信用機関の認可機関の決定、および新しく設立された信用機関の場合 - 創設者 (参加者) の総会は、債券で支払われる認可資本 (またはその増加) の合計額と、その価格を決定する必要があります。株式（株式）の支払いとして受け入れられる債券。

株式（株）を支払うときの債券の価格は、アートに従って承認されています。「合資会社に関する」連邦法第34条およびアート。「有限責任会社に関する連邦法」の15。

株式の支払い時に社債の価格を決定する方法と手順は、発行目論見書に記載されなければなりません（株式会社という法的形態で設立され運営されている信用機関の場合）。 [35]

ロシア銀行は、株式の額面価格 (一部) または株式の額面価格 (一部) の倍数であることを考慮して、株式 (株式) を支払うときに債券の価格を決定することを推奨しています。

株式（株式）を支払うときの債券の価格は、特定の日の債券の市場価格を超えることはできません。

社債によって支払われる証券を発行する決定の日 - 株式会社の組織的および法的形態で設立された信用機関の場合;

有限（追加）責任会社の組織的および法的形態で設立された信用機関の場合、債券の株式を支払うという決定が承認された機関によって採択された日。

ここで、市場価格は、取引セッションの結果に基づいて形成された、過去 XNUMX 日間の連続した取引日の加重平均として理解されます。

債券の株式（株式）の支払いは、ロシア銀行の連邦法および規則、ならびに証券発行に関する登録決定および証券発行の目論見書によって定められた期限内に行われます（発行の登録には、証券発行の目論見書の登録が伴います）。

信用機関の授権資本の支払いのタイミングについては、連邦法「銀行および銀行活動について」、23 年 1998 月 75 日の中央銀行指示 No. 36-I を参照してください。債券の預託会計はロシア銀行が定めた方法で行われます。 [XNUMX]

株式会社の組織的および法的形態で設立された信用機関の授権資本に対する債券による支払いの特徴：

▪ 株式や債券の支払いを行う場合、居住債券所有者に代わって、債券所有者の証券口座の「授権資本の支払いがブロックされている」セクションに送金されます。

▪ 株式の支払いのために、非居住者債券所有者に代わって債券は「金融機関の株式の支払いのための非居住者証券 - 債券所有者の証券口座の口座「C」からの支払い」セクションに転送されます。

ロシア銀行は、「授権資本の支払いがブロックされている」セクション、「信用機関の株式の支払いのための非居住者証券 - 債券所有者の証券口座の口座「C」からの支払い」のオペレーターとして任命されています。

金融機関は (必要に応じて) デポ口座を開設し、ロシア銀行の金融機関のデポ口座を「承認された資本の支払いに対してブロック」セクションのオペレーターとして指定します。

信用機関の設立・免許の手続き

ロシア銀行に関する連邦法第 12 条から第 13 条では、信用機関はロシア銀行への国家登録が必要であると規定されています。

ロシア銀行は、信用機関の国家登録を実施し、信用機関の国家登録簿を維持しています。金融機関の登録には、ロシア銀行が決定した金額の手数料が請求されますが、金融機関の宣言された授権資本の 1% を超えてはなりません。

24 年 1998 月 421 日付の CBR 命令 No. 0,1-U によると、信用機関の州登録の手数料は、定款で指定された信用機関の認可資本の 100% に設定され、支店の開設には -支店の開設に関するロシア銀行の通知時に連邦法で定められた最低賃金の XNUMX 倍のレートで。この手数料は連邦予算に使われます。信用機関の銀行免許は、連邦法で定められた手続きに従って、州の登録後に発行されます。

信用機関は、ロシア銀行が発行したライセンスを受け取った瞬間から、銀行業務を遂行する権利を取得します。銀行業務は、連邦法で規定された方法でロシア銀行が発行したライセンスに基づいてのみ実行されます。ロシア銀行によって発行されたライセンスは、発行された銀行ライセンスの登録簿に記録されます。

金融機関に発行されたライセンスの登録簿は、少なくとも年に XNUMX 回、ロシア銀行の公式刊行物 (ロシア銀行速報) でロシア銀行が発行する必要があります。登録簿への変更および追加は、登録日から XNUMX か月以内にロシア銀行によって公開されます。銀行免許は、特定の信用機関が資格を有する銀行業務、およびこれらの銀行業務を実行できる通貨を示すものとします。銀行業務のライセンスは、有効期間の制限なしで発行されます。

法人によるライセンスなしでの銀行業務の実施は、これらの業務の結果として受け取った全額のそのような法人からの徴収、および連邦政府へのこの金額のXNUMX倍の罰金の徴収を伴います。バジェット。回収は、検察官、連邦法によって権限を与えられた関連する連邦執行機関、またはロシア銀行の訴訟により法廷で行われます。

ロシア銀行は、無免許で銀行業務を行っている法人の清算を仲裁裁判所に申し立てる権利を有します。

違法に銀行業務を行う市民は、法律で定められた手続きに従って、民事、行政、または刑事責任を負います。

アートで。引用された連邦法の14は、信用機関の州登録と銀行業務のライセンスの取得のために、次の文書が提出されると述べています。

1) 信用機関の国家登録の申請および銀行業務を行うためのライセンスの発行。

2) 連邦法により署名が規定されている場合は、基本定款。

3) 定款;

4) 憲章の採択、および執行機関の長および主任会計士の地位への任命候補者の承認に関する創設者会議の議事録。

5) 国費の納付証明書。

6) 設立者法人の国家登録証明書のコピー、財務諸表の信頼性に関する監査報告書、および設立者法人による義務履行のロシア連邦国税局による確認。過去 37 年間の連邦予算、ロシア連邦の構成団体の予算、および地方予算。 [XNUMX]

7) 創設者の収入に関する申告 - ロシア連邦の国家税務当局によって認定された、信用機関の認可資本に拠出された資金の出所を確認する個人 (国家税務当局の書簡を参照) 30 年 1998 月 6 日付けのロシア連邦 No. ShS-08-855 / XNUMX);

8) 執行機関の長および信用機関の主任会計士の地位の候補者の質問票。彼らが記入し、次の情報を含む。

▪ 高等の法的または経済的教育を受けており（卒業証書のコピーまたは代替書類の提示が必要）、銀行関連の信用機関の部門またはその他の部門の管理において少なくとも 1 年の経験があるこれらの人物の存在について。特別な教育を受けていない場合、そのような部門で少なくとも2年間の管理経験がある。

▪ 犯罪歴の有無について。

アートで。連邦法の15は、アートに記載されている文書を提出するときにそれを確立します。ロシア銀行は、連邦法第 14 条に従って、信用機関の設立者に対し、信用機関の国家登録および銀行業務のライセンスの取得に必要な書類を受領したことを示す書面による確認書を発行するものとします。

金融機関の国家登録および銀行業務のライセンスの発行、またはその拒否に関する決定は、連邦法で規定されているすべての書類の提出日から XNUMX か月を超えない期間内に行われるものとします。 .

ロシア銀行が金融機関の国家登録と銀行業務のライセンスの発行について決定を下した後、ロシア銀行は 100 日以内に金融機関の創設者に通知し、宣言された金額の XNUMX% を支払う必要があります。 XNUMXか月以内に資本金を承認し、信用機関の国家登録証明書を創設者に発行します。

定められた期間内に授権資本の未払いまたは不完全な支払いは、信用機関の国家登録に関する決定の取り消しの根拠となるものとします。

認可された資本金を支払うために、ロシア銀行は登録された金融機関のためにロシア銀行に特派員口座を開設します。銀行免許の発行。

ロシア銀行は、信用機関の宣言された授権資本の 100% の支払いを確認する書類を提示すると、XNUMX 日以内に信用機関に銀行免許を発行するものとします。

金融機関は、執行機関の長の人員のすべての変更および主任会計士の交代について、決定が下された日から 8 週間以内にロシア銀行に通知する義務があります。新しい責任者および（または）主任会計士の任命に関するメッセージには、段落に記載されている情報が含まれていなければなりません。 14アート。引用された連邦法の16。ロシア銀行は、XNUMX か月以内に、これらの任命に同意するか、アートに規定されている理由に基づいて書面で理由のある拒否を提出します。連邦法のXNUMX。

金融機関の国家登録を拒否し、銀行業務を実行するためのライセンスを発行するための根拠と手順は、アートに規定されています。連邦法の16：

1）執行機関の長および（または）主任会計士の地位の提案された候補者の資格要件の不遵守。指定された人物の資格要件の不遵守とは、次のことを意味します。

▪ 高等の法的または経済的教育を受けておらず、銀行業務に関連する信用機関の部門またはその他の部門の管理経験がないか、そのような部門の管理において少なくとも 2 年の経験がない。

▪ 財産犯罪、経済犯罪および公的犯罪に対する犯罪歴がある。

・法的効力を有する行政犯罪事件を検討する権限を有する機関の決議によって設立される、貿易および金融分野における行政犯罪の年度中の委員会。

・過去 2 年以内に、第 254 条第 XNUMX 項に規定された理由に基づいて、行政の主導により特定の者との雇用契約 (契約) が解除されたこと。 XNUMX ロシア連邦労働法。

2) 金融機関の創設者の不満足な財務状況、または連邦予算、ロシア連邦の構成組織の予算、および過去 XNUMX 年間の地方予算に対する彼らの義務の不履行。

3）信用機関の州登録のために提出された文書の不遵守、および連邦法の要件に基づくライセンスの取得。

州の登録を拒否してライセンスを発行するという決定は、信用機関の創設者に書面で通知する必要があります。それは動機づけられなければなりません。国家登録およびライセンスの発行の拒否、ロシア銀行が確立された期間内に適切な決定を下さなかった場合、仲裁裁判所に上訴することができます。

アートで。引用した連邦法第 17 条では、第 14 条に規定されている書類に加えて、外国投資による信用機関および外国銀行支店の州登録と銀行業務を行うためのライセンスの取得について規定しています。連邦法第 XNUMX 条に基づき、外国法人はさらに以下を代表します。

1）ロシア連邦領土内での信用機関の設立または銀行支店の開設への参加に関する決定。

2) 監査報告書によって確認された、法人の登録を確認する文書および過去 XNUMX 年間の貸借対照表。

3) ロシア連邦領土内での信用機関の設立に参加するため、または国の法律により許可が必要な場合には銀行支店を開設するための、居住国の関連管理機関の書面による同意。彼の住居の。外国人は、（国際慣行に従って）第一級の外国銀行からその人の支払能力の確認を提供します。

さらに、アート。連邦法第 18 条は、外国投資による信用機関および外国銀行の支店の設立および運営に関する追加要件を定めています。ロシア連邦の銀行システムへの外国資本の参加規模（クォータ）は、ロシア銀行と合意したロシア連邦政府の提案に基づく連邦法によって定められています。このクォータは、ロシア連邦で登録されている信用機関の総認可資本に対する、外国投資を伴う信用機関の認可資本および外国銀行の支店の資本における非居住者が所有する総資本の比率として計算されます。ロシアは、設定された割り当てに達すると、外国投資のある銀行、外国銀行の支店への銀行免許の発行を停止します。金融機関は、非居住者の資金を犠牲にして授権資本を増やしたり、非居住者や居住者の利益のために株式（持分）を譲渡（売却を含む）したりするために、ロシア銀行から事前に許可を得なければなりません。信用機関 - 非居住者に有利なように、信用機関の株式 (株式) を譲渡します。ロシア銀行の許可なしに行われた非居住者への株式（株式）の譲渡に関する上記の取引は、この条項の第 XNUMX 部で規定されている場合を除き、無効です。

ロシア銀行は、非居住者の資金を犠牲にして信用機関の定款資本を増やすこと、および非居住者に有利な株式（株式）の譲渡を禁止する権利を有します。行動は、ロシア連邦の銀行システムへの外国資本の参加の割り当てを超えることです。

非居住者の資金を犠牲にして、非居住者に有利な株式（持分）の譲渡に関する金融機関の定款資本を増加させる意思の声明は、ロシア銀行によって、決定から XNUMX か月以内に検討されるものとする。申請書の提出日。その検討の結果、ロシア銀行が申請書に示された操作を行うことを許可するか、書面で理由を付けて拒否します。

ロシア銀行は、ロシア連邦政府との合意に基づき、外国投資を行う金融機関および外国銀行の支店の銀行業務を制限する権利を有する。ロシアの銀行は、その設立と活動において制限を受けています。

ロシア銀行は、連邦法「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」によって確立された手順に従って、外国投資を行う金融機関および外国銀行の支店に対する追加要件を設定する権利を有します。強制比率、報告手順、経営陣の構成と銀行取引のリストの承認、ならびに外国投資を伴う新規登録信用機関の認可資本の最低額および新規登録支店の最低資本額に関する外国銀行の.

現在、「外国投資による信用機関の登録の特殊性に関する規則、および非居住者の資金を犠牲にして登録信用機関の認可資本を増加させるためにロシア銀行から事前許可を取得するための手続きに関する規則」が承認されました。 23 年 1997 月 02 日の中央銀行の命令により、第 195-XNUMX 号が有効です。

金融機関からのライセンスの取り消し

ライセンスの取り消しは、監督の行使においてロシア銀行によって適用される極端な措置です。

アートで。連邦法第19条「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」は、連邦法、ロシア銀行の規制および指示、それによって確立された強制基準に違反した場合、情報を提供しなかったと述べています。不完全または不正確な情報の提出、および「行動を犯すことは、預金者と債権者の利益に現実的な脅威をもたらす。連邦法。

アートで。連邦法第 20 条は、銀行免許を取り消すための次の理由を規定しています。

1) ライセンス発行の根拠となった情報の信頼性が低いことを立証する。

2) 免許証の発行日から XNUMX 年を超える銀行業務の開始の遅延。

3) 報告データの信頼性が低く、月次報告書 (報告文書) の提出が 15 日以上遅れているという事実を立証する。

4) ロシア銀行のライセンスの対象外の銀行業務の実行 (XNUMX 回限りの業務を含む)。

5) 年度中に信用機関が「ロシア中央銀行に関する連邦法」に定められた措置の対象となった場合、銀行業務を規制する連邦法の要件およびロシア銀行の規制を遵守しなかった場合。ロシア連邦 (ロシア銀行)」;

6) 金融機関に対する債権が総額である場合、金融機関が金銭的義務に対する債権者の請求を履行できないこと、および (または) 実行日から XNUMX か月以内に義務的な支払いを行う義務を履行できないこと。連邦政府が法律で定めた少なくとも XNUMX の最低賃金。

7）口座に資金がある場合に、信用機関のクライアントの口座（預金）から資金を回収するための裁判所、仲裁裁判所の執行文書に含まれる要件を遵守しなかった有罪の年に繰り返されたこれらの人々の（預金）。

リストされているものを除いて、他の理由で銀行業務を実行するためのライセンスの取り消しは許可されていません。

銀行業務を行うためのライセンスの取り消し通知は、関連する決定の採択日から 1 週間以内に、ロシア銀行の公式刊行物 (ロシア銀行報) にロシア銀行によって掲載されます。

銀行業務のライセンスの信用機関からの取り消しの瞬間から：

1）金融機関の義務を履行するための期限が来たとみなされます。外貨での金融機関の債務は、金融機関の銀行免許が取り消された日に有効なロシア銀行の為替レートでルーブルで記録されます。

2) 利子の発生、および罰金 (罰金、罰則) および信用機関の義務に対するその他の金融 (経済) 制裁が終了します。

3) 財産罰に関する執行文書の執行は停止される。ただし、滞納賃金の徴収、著作権契約に基づく使用料の支払い、慰謝料、補償金に関する裁判所の決定に基づいて発行された執行文書の執行は例外となる。生命と健康に生じた損害、および信用機関の銀行業務の許可が取り消されるまで法的効力を生じた精神的損害。 [38]

4) 清算委員会（清算人）の設置または仲裁裁判所による破産管財人の選任までは、信用機関との取引を締結し、信用機関の取引に基づく義務を履行することは禁止される（流動性のある取引を除く）。ロシア銀行またはロシア銀行の権限のある代表者と合意した費用見積もりの範囲内で、信用機関の公共料金および運営費の支払い、ならびに雇用契約（契約）に基づいて働く人の退職金および報酬の支払いに伴う費用任命されればロシアの）。 [39]

トピック 7. ロシア銀行の法的地位

セントラル（発行銀行）の成り立ちとその本質

貨幣と金融権力の出現は歴史的に、国家と法の出現と一致する。

歴史家、および国家と法律の起源の研究に携わるさまざまな専門家によると、最初の国家は紀元前XNUMX〜XNUMX千年ほど前の東方の古代に現れました。それらは、私有財産の出現と社会のいわゆる階級への分割、つまり、社会的生産システムにおける歴史的に決定された位置が異なる人々の大規模なグループへの分割の結果として生じました。

私有財産とともに、所有者の経済力が生まれました。

商品交換の発展に伴い、貨幣と商品貨幣の回転が現れた。貨幣の役割は主に、独自の価値を持つ均質で容易に割り切れる商品、ほとんどの場合金によって演じられました。

お金の出現により、所有者の経済力を維持するために、人々の特定の部分を雇い、社会の残りの部分に反対することが可能になりました。社会自体とは一致しない特別な公的機関、つまり国家が生まれました。軍隊、警察、裁判所、刑務所などの強制力に頼って活動する役人の層が徐々に形成されました。

国家は常に、通貨の使用に関する法制度をある程度規制していました。コインの鋳造方法、税金の徴収方法などです。しかし、通貨システム自体は、国家の介入なしに純粋に市場の方法で開発されました。したがって、貨幣力そのものは経済力にすぎなかった。国家は、通貨システムを規制したり、通貨の問題に責任を負う機関を作成しませんでした。

当初、州は一般的な条件を作成し、法と秩序を維持することに限定されていました。法的措置は主に本質的に懲罰的であり、偽造金、盗難、その他の犯罪に対する責任がありました。

国庫は、税金を犠牲にして形成されました。そうでなければ、国家は貨幣関係の通常の主題でした。

歴史家が書いているように、当初は両替商と高利貸しが登場し、XNUMX 世紀以降はより複雑な組織、つまり銀行が登場し、最終的には独自の紙幣 (紙幣) を発行し始めました。紙幣は金やその他の貴金属と交換されました。

ロシア連邦中央銀行の独立

現在、ロシア銀行の独立性を議論する際には、外貨準備の規模、国立銀行評議会を通じたロシア銀行との対話における連邦評議会の参加または不参加、およびルーブルの上昇または下落は特に深刻になっています。この点に関して、前回の章では、ロシア銀行の地位に関する立法改革の草案を検討しました。

ロシア連邦憲法の第 75 条は、ロシア銀行の独立の原則を明確に定めています。

「1. ロシア連邦の通貨単位はルーブルです。通貨の発行はロシア連邦中央銀行によってのみ行われます。ロシア連邦における他の通貨の導入および発行は許可されていません。」

2. ルーブルの保護と安定の確保は、ロシア連邦中央銀行の主要な機能であり、他の国家当局から独立して実行されます。」

ロシア連邦憲法がロシア銀行に特別かつ独立した地位を与えているという事実には、基本的に誰も異論はない。しかし、ロシア銀行がどの程度の独立性を持つべきかという問題については、多くの著者が意見を異にしている。また、独立性を確保する方法の評価においても統一性がありません。これは部分的には政治的配慮によるものです。このため、国会議員や専門家の中には、ロシア銀行の直接管理などを通じて国家院が経済運営への影響力を強化できると考える人もいる。ロシア銀行の独立性の問題は、ロシアの政界の最前線に浮上している。これは法律的な問題であるだけでなく、まず第一に経済問題でもあり、したがってその完全な研究は憲法経済学と呼ばれる新しい科学的方向の方法を使用することによってのみ可能であることをすぐに述べるべきです。同時に、「憲法」、「独立」、「説明責任」を含むすべての用語は、これらの用語の正確な意味と矛盾の両方の観点からチェックする必要があります。たとえば、「」という概念の意味です。英語の用語はより広い意味を持っているため、ロシア語と英語では「憲法」、「憲法」と呼ばれます。彼のアプローチによれば、この用語の違いを考慮しないと、立憲経済学や中央銀行の独立性を含む多くの西洋の概念がロシア語に翻訳されたときに歪められる可能性があるという。特に「accountability」という概念は、正しい意味の「責任」ではなく「説明責任」と訳されることが多いです。

それでは、次の主要なパラメーターの観点から、ロシア銀行のステータスの分析に移りましょう。

▪ 特別で独立した地位。

▪ 関数の独立した実装。

▪ 経営陣の組織的統一。

▪ 財産および経済的独立。

▪ 民事法的能力の範囲。最初のパラメータにより、中央銀行が政府当局からどの程度孤立しているかを判断できます。この要素は彼の独立性を確保するために重要です。 2 番目のパラメーターは、決定を下し、割り当てられたタスクを実行する際の中央銀行の独立性の度合いを示します。独立した機能の遂行は、中央銀行の権利と責任の完全性と明確性に大きく依存しており、中央銀行と行政当局の競合する能力が存在しないことも非常に重要である。 3 番目のパラメーターは、内部矛盾を許容せず、機能の効果的な実装に貢献する管理構造の統一性を評価します。中央銀行の統治機関間の対立（対立）は、政府機関による中央銀行の活動への干渉につながります。 4 番目のパラメーターは、物的資源の十分性と中央銀行の財務 (予算) 独立性の保証を決定します。 5 番目のパラメーターは、民事法的関係における中央銀行の参加の可能性を評価します。民事法的能力の制限により、中央銀行の多くの機能の実行が妨げられ、中央銀行の財産と財政的独立性の程度が低下します。

ロシア銀行の特別な地位

上記のとおり、ロシア連邦憲法は、ロシア銀行に特別かつ独立した憲法上の法的地位を与えています。彼だけがロシア連邦でお金を発行する権利を持っています。彼だけがルーブルの保護と安定を確保する機能を与えられました。同時に、これらの機能を実行するための彼の活動へのいかなる干渉も許されません（第75条）。ロシア連邦中央銀行の憲法上および法的地位は、憲法の他の多くの規範によって保証されています。

ロシア連邦憲法第 71 条「g」項の要件に従って、通貨排出はロシア連邦の管轄下にあります。したがって、憲法は、中央銀行の通貨発行権の独占的権利の追加保証を確立しています（第 1 条第 75 部）。ロシア連邦の臣民にはそのような権利はありません。

憲法は、中央銀行を含む連邦銀行を連邦経済サービスとして分類しており（第 71 条「g」項）、これにより、それらが三権分立の一般的な構造の一部ではなく、連邦の独占的管轄下にあることを示しています。、特別な通貨機能が付与されています。信用政策。

この結論は、憲法規範のより詳細な分析によって確認されています。憲法は、ロシア連邦で国家権力を行使する機関の中でロシア銀行に言及していません。第 11 条の規定に従い、ロシア連邦の大統領、連邦議会 (連邦評議会および下院)、政府および裁判所が含まれます。

ロシア連邦の中央銀行は上記のいずれの支店にも割り当てられていないため、立法、行政、司法への権限の分離の原則を確立する憲法の規定（第10条）も中央銀行には適用されません。パワー。中央銀行は特別な国家権力の機能を委ねられているため、この決定は偶然ではなかったようです。それらは、政府の大統領、立法、行政、および司法の各部門の機能ほど普遍的ではありません。それらは範囲が限定されており、他の公的機関の機能には影響しません。

また、中央銀行の独立性の原則は、中央銀行を権力分立のシステムから除外していることも強調すべきである。なぜなら、権力分立は、一部の政府機関の独立性を認めない「抑制と均衡」の特別なメカニズムを前提としているからである。その他。立法、行政、司法などの政府部門に関連して、憲法が「独立」という用語を使用していることは非常に注目に値します。彼らの関係には独立性はあり得ません。ロシア連邦憲法裁判所はこの事実に繰り返し注意を喚起してきた。」

最後に、憲法の起草者があらゆる方法で中央銀行の独立性を確保しようとしたという事実に注目します。これは、憲法第 75 条の明確な文言だけでなく、中央銀行の地位が第 XNUMX 章 (ロシアの連邦構造に専念している憲法の部分) に記されているという事実によっても証明されています。フェデレーション。このことから、憲法は、国家権力の組織の一般的なシステムから実際に中央銀行を排除し、連邦機関と地方機関の両方から均等に距離を置いていることになります。

この結論は、国家権力を行使する機関のうち、中央銀行とともに憲法第 1 条に含まれていない機関の憲法上の規制の比較法的分析によっても確認されます。ここでは、検察庁や会計室などの憲法機関について話しています。これらの機関の地位は、憲法自体に直接定められています。しかし、中央銀行とは異なり、独立した地位を持っていません。検察庁は、憲法によって司法の軌道に含まれています。これは、憲法の第1章（「司法権」）で検察官の規範を定めているという事実によって証明されています。会計室は立法権の枠組みに含まれており、これは連邦議会に捧げられた憲法第 XNUMX 章の関連する憲法上の規範によって確認されています。

ロシア銀行の地位の憲法上の枠組みの問題を締めくくると、次の主な特徴に気付くことができます。

1. ロシア連邦中央銀行は、独立した憲法上の地位を持っています。

2. ロシア連邦中央銀行は、どの政府機関のシステムにも含まれていません。

3. ロシア連邦中央銀行は、法的性質において特別な国家権力の機能を実行します。

4. 他の国家当局は、ロシア連邦中央銀行の憲法上の機能の行使に干渉してはならない。

5. 中央銀行の独立性の原則は、他の公的機関からの「抑制と均衡」を排除します。

6. 中央銀行の地位は、憲法によって直接定められており、憲法そのものを見直すことによってのみ変更することができます。

7. 中央銀行は恒久的な立憲機関です。憲法自体が変更されるまで、その活動を終了または停止することはできません。

同様の地位が多くの州の中央銀行に付与されていることに注意する必要があります。このように、1976年の「チリ中央銀行に関する基本法」は、「中央銀行は、独立した憲法上の地位を持ち、法人の権利を持ち、無制限の任期を持つ独立した機関である...銀行は、その機能と権限を行使する際に、この基本法の規則のみに導かれ、公法のその他の一般的または特別な規定には従わない」（第 1 条および第 2 条）。ユーゴスラビアでは、憲法が中央銀行を「通貨制度の独立機関」と定義している（第114条）。 1997年の「ブルガリア国立銀行に関する法律」は、「銀行は、その機能の遂行において、閣僚評議会およびその他の国家機関からの干渉から独立していなければならない」と明確に述べています（第4条）。また、南アフリカ共和国憲法は、南アフリカ銀行が「その本質的な目的を追求するために、恐れ、優先、または偏見なく独立して行動する」ことを要求しています (第 224 条)。

中央銀行の独立した地位を確保することにより、ロシア連邦憲法の起草者は、ロシア連邦の通貨制度の独立と保護を確保し、連邦の憲法上の権限への侵入を排除するという課題を解決しようとしました。中央銀行は、市場の要求や他の州当局の一時的な要求から中央銀行を保護します。同時に、憲法の起草者は、連邦議会とロシア連邦政府の両方からの中央銀行の独立に対する脅威を排除しようとしました。

事実は、ロシアの最高ソビエトの経験が示したように、多くの立法者がお金の問題におけるすべての経済的病気の万能薬を見たということです. 今でも、多くの議員は、経済問題を解決するには「印刷機」をオンにするだけで十分だと考えています。同時に、無担保通貨の発行がもたらす可能性のある結果は考慮されていません。中央銀行の独立の原則の憲法におけるそのような無条件の承認の必要性を一度に決定したのはこれらの要因でした。

この結論の有効性は、最高裁判所の要請により 14 年 2000 月 3 日の裁定で策定された、第 75 条の合憲性を検証する憲法裁判所の立場によって確認されています。ロシア銀行に関する法律の75。この文書では、特に、次のように述べられています。その主な機能として - ルーブルの保護と安定 ( パート 1). これらの権限は、その法的性質により、国家の強制措置の使用を伴うため、国家権力の機能に関連しています.ロシア連邦政府は、国家当局、すべての法人および個人を拘束する規則を確立する独占的な権利と義務を意味し、その権限内で法的規制を必要とする問題について行動します。同時に、憲法裁判所は、立法者は「ロシア銀行の特別な憲法上および法的地位から前進する」べきであると指摘している。

上記に照らして、憲法はロシア銀行の独立した地位のかなり厳格な保証を確立していることに注意することができますが、残念ながら、現在の法律では完全には守られていません。この点で、「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」連邦法第5条および第87条に注意を払う必要があります。

連邦法第 5 条の第 XNUMX 部は、次の条項を定めています。ロシア連邦の構成組織の国家当局および地方自治体は、ロシア銀行の立法上定められた機能および権限の行使に干渉し、この連邦法に反する決定を下す権利を有しない。

したがって、この規範では、権限だけでなく、ロシア連邦中央銀行の独立性も、連邦法の立法者によって提供される枠組みに制限されています。ロシア連邦憲法第 2 条の第 75 部は特定を要求しておらず、その運用を連邦法で制限することはできないため、このような規定は中央銀行の独立性に関する憲法上の要件を満たしていません。

連邦法「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」第1条第5部は、ロシア銀行が下院に対して説明責任を負うという要件を定めています。私たちの意見では、この規定は、ロシア連邦憲法第 2 条第 75 部の要件と矛盾します。なぜなら、ロシア銀行が他の国家当局から独立しているという原則は、誰に対する説明責任も含め、あらゆる形態の依存を排除するからです。

この点について、以下の点に注意する必要があります。上記のように、ロシア銀行は独立した憲法上および法的地位を持っています。彼は排他的な力を授けられています。それらの実装への干渉は許可されていません。憲法のこれらの要件を考慮に入れると、ロシア銀行と他の国家当局との関係は、説明責任ではなく、当事者の平等の原則に基づくべきです。なぜなら、憲法上および法律上の観点から、説明責任は依存または従属を意味するからです。ある体から別の体へ。

連邦法第1条の同じ第5部は、下院に対するロシア銀行の説明責任の形態を指定しています。特に、中央銀行の議長の任命と解任はロシア連邦大統領の提案に基づいて下院によって行われ、取締役会のメンバーは国によって任命され解任されることが確立されました。下院、中央銀行が検討のために下院に提出する年次報告書と、下院がロシア連邦中央銀行の監査を実施する監査会社を決定する監査報告書。そのような規定は、ロシア連邦憲法の要件に準拠していないか、完全には準拠していません。この点については、次の点を強調する必要があります。

1. ロシア連邦中央銀行の独立の原則を修正することは、いかなる形態の説明責任も排除する。上記のように、公的機関間の平等と相互作用についてのみ話すことができます。

2. 下院の上記の権限は、憲法第 103 条に従って下院の管轄に移管される問題のリストには含まれない。下院の権限の拡大は、連邦法の採択を通じてではなく、憲法自体の改正の順序で行われるべきです。

3. ロシア銀行とやり取りする関連権限を下院のみに割り当てることは、ロシア連邦連邦議会の第 XNUMX 院である連邦評議会の憲法上の権利を侵害します。憲法はどの議会にもロシア連邦中央銀行とやり取りする独占的な権利を与えていないため、ロシア銀行とのやり取りの問題は、連邦議会全体の管轄内にあるべきです。

4. ロシア連邦の憲法によれば、下院は統制権を与えられていない。したがって、中央銀行の活動に関する年次報告書の検討、中央銀行の監査を実施するための監査会社の任命など、ロシア連邦の中央銀行に対するそのような形態の管理の容認できないことを認識する必要があります。国家院の統制権の拡大、特にこの問題では、中央銀行の活動として、国家院自体と国家の両方の権限の観点から憲法自体の改正が必要です。ロシア連邦中央銀行の地位。

5. 中央銀行の特定の形態の説明責任は、ロシア連邦憲法の要件に準拠していません。たとえば、中央銀行の独立の憲法上の原則を修正することは、中央銀行の取締役会の議長とメンバーの任命と解任などの説明責任の形を排除します。人事問題の解決に参加する下院の権利は、ロシア銀行の説明責任の文脈ではまったく異なる意味を持つため、任命と解任の問題を説明責任の形態と結びつけることは容認できません。これに関連して、この規則は、ロシア連邦中央銀行の指導者を変更または変更すると脅迫することにより、ロシア連邦中央銀行の活動を妨害する目的に役立ちます。

しかし、最も深刻な異議は、連邦法の第87条「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」によって提起されており、これによれば、ロシア銀行は関連する法律の採択に基づいて清算することができます。連邦法。ロシア連邦憲法によれば、ロシア連邦中央銀行は独立した憲法上および法的地位を持っています。彼だけが、お金を発行し、ルーブルを保護し、安定を確保する独占的な権利を与えられています（第75条）。ロシア銀行が清算された場合、これらの憲法上の機能は実行されません。これが国の経済にどのような影響を与えるかは容易に想像できます。

これに関連して、以下の状況についても言及します。第 87 条の具体的な規定は、中央銀行の独立性に関する憲法上の保証を事実上否定しており、中央銀行は清算の脅威を考慮して、より「遵守」することを余儀なくされています。このような法律の規範は、ロシア銀行の独立した地位に関する憲法上の要件に準拠していません。

ロシア銀行の機能

ロシア連邦の憲法秩序の基盤の 1 つは、経済空間の統一です (憲法第 8 条の第 2 部)。多くの点で、それは国の通貨システムの統一によって保証されています。ロシア連邦の通貨単位はルーブルです。ロシア連邦におけるその他の通貨の導入および発行は許可されていません (憲法第 75 条の第 71 部)。通貨の発行は、憲法によりロシア連邦の管轄に割り当てられており（第 1 条の「g」項）、ロシア連邦の中央銀行によって独占的に実行されます（第 75 条の第 2 部）。同時に、ロシア連邦憲法は、ルーブルの保護と安定という主要な任務を明確に定めています（第75条の第XNUMX部）。

前述のように、通貨を発行し、ルーブルを保護および確保するためのロシア連邦中央銀行の機能には、特別な法的性質があります。中央銀行は、これらの機能を行使するとき、国家に代わって行動し、権力を与えられ、国家強制措置を適用する権利を持っているため、それらは間違いなく国家権力の機能に関連しています。この明白な事実が認識されない場合、中央銀行の機能の問題を混乱させるだけでなく、中央銀行の活動の「製品」としての現在のロシア通貨の合法性（正当性）に疑問を投げかける可能性がありますロシア連邦の。

同時に、ロシア連邦中央銀行は、立法、行政、司法の XNUMX つの独立した権限の枠組みから除外されているため、これらの機能は一般的な憲法規制の範囲外のままです。

中央銀行の機能の憲法上の統合のこの機能は、次のタスクを解決するように設計されているようです。ロシア連邦の通貨システムの独立性と保護を確保し、中央銀行の憲法上の権限への侵入を排除する銀行、市場の要求や他の州当局の一時的な要求からそれを保護するため。

まったく同じタスクが、多くの外国の法律によって解決されています。したがって、1994年の「スペイン銀行の自治に関する法律」は、「金融政策の分野において、銀行は、政府または経済財務大臣から指示を受けてはならないことを示しています。物価の安定を維持するという主な目標の利益のための政策」（前文法）。 1998 年の「イングランド銀行法」は、イングランド銀行の主な目標は「物価の安定を維持することであり、これがこの目標と矛盾しない場合は、政府の経済政策を促進すること」であると定めています (第 11 条)。 . ドイツ連邦銀行法は、ドイツ銀行の主な目標は物価の安定であると定めています (第 1 条)。

機能的独立性の保証は、マーストリヒト条約の第 105 条と第 107 条で最も明確に定義されています。この条約および欧州中央銀行制度規程によって割り当てられた任務と義務について、欧州中央銀行、各国の中央銀行、またはそれらの統治機関のメンバーは、共同体の機関または当局から指示を求めたり受け取ったりしてはならない。加盟国の政府、またはその他の当局から. 共同体および加盟国の政府は、この原則を尊重し、欧州中央銀行または国家の統治機関のメンバーに影響を与えようとしないことを約束します.中央銀行が任務を遂行している」と述べた。

通貨を発行し、ルーブルを保護し、安定を確保するためのロシア銀行の憲法上の権限について、より詳細に検討する必要があります。

憲法は中央銀行に独占的な貨幣発行権を与えている（第1条第75部）。この規定は、他の公的機関、機関および組織がルーブル発行を発行する権利、またはお金の機能を実行するその他の支払いサインを発行する権利を排除します。

ロシア連邦中央銀行は、それに割り当てられた貨幣発行の機能を実行し、現金を発行し、その流通を組織し、流通する貨幣供給量を決定し、規制します。お金の放出の問題への干渉は容認できません。この分野では、ロシア連邦中央銀行が独占的な権利を与えられており、他の国家当局からの影響を受けるべきではありません。

ルーブルを保護し、安定を確保するというロシア連邦中央銀行の機能に関する憲法上の規範を分析すると、より複雑な問題が生じます。現在の法律は、ロシア銀行のかなり広範な権限リストを規定しており、ルーブルを保護し安定を確保するという憲法上の機能の実施を保証しています。

現金流通を組織化するために、ロシア銀行は次の機能を実行します。銀行券と硬貨の生産、輸送と保管の予測と組織化、準備金の作成。金融機関の現金の保管、輸送、回収に関する規則を確立する。紙幣のソルベンシーの兆候を確立し、破損した紙幣と硬貨を交換する手順、およびそれらの破壊を確立する。現金取引を行うための手続きの決定（ロシア銀行法第34条）。

ロシア銀行の金融政策の主な手段と手段は次のとおりです。

▪ ロシア銀行業務の金利。

・ロシア銀行に預けられる必要な準備金の基準（準備金要件）。

▪ 公開市場操作。

▪ 銀行の借り換え。

▪ 外国為替規制。

▪ マネーサプライの伸びのベンチマークを確立する。

▪ 直接的な量的制限。

▪ 自分の名前で債券を発行する (ロシア銀行法第 35 条)。

より詳細には、ロシア銀行法は、信用機関の必要準備金の形成手順を規定しています（第 38 条）。財務省短期証券、国債およびその他の国債の売買のための公開市場での中央銀行業務の発行 (第 39 条)。借り換えの組織（第40条）; 外国為替介入の実施（第41条）; 直接的な定量的指標の確立（第42条）; マネーサプライ指標の成長のためのベンチマークの決定 (第 43 条)。

ロシア銀行法第 44 条に従い、中央銀行は毎年 1 月 1 日までに国家統一政策の主な方向性の草案を下院に提出し、XNUMX 月 XNUMX 日までに主な来年の統一された州の金融政策の方向性。以前に指定された文書は、ロシア連邦の大統領と政府に送られます。これには、経済の発展の状態と予測の分析、および単一の州の金融政策の主要なガイドライン、パラメーター、および手段が含まれる必要があります。

上記に加えて、ルーブルを保護し、安定を確保するという憲法上の機能を確保することに直接関係する、ロシア銀行の他の多くの権限について言及することができます。まず第一に、金と外貨準備高の形成と外貨管理の実施について話しています。

ルーブルの安定を守る上で非常に重要なことは、金融機関の活動に対する統制の行使と、システム上重要な銀行の資本へのロシア銀行の参加です。システム上重要な銀行の資本への中央銀行の参加の問題は、別に扱われるべきです。

ロシア銀行法第 7 条第 8 条、第 2 条第 48 項は、連邦法またはロシア連邦の国際条約によって別段の定めがない限り、他の金融機関の資本に参加できないことを定めています。金融機関の資本への中央銀行の参加の問題は、法律によってのみ決定できます。このような規範は、ロシア銀行の権利を侵害し、ルーブルの安定を保護および確保するために必要とされる一連の措置の適用を制限します。通貨システムを安定させるために一般的に認められている手段の XNUMX つは、他の金融機関の資本への参加です。多くの場合、この措置は、自国の通貨の崩壊を防ぐために使用できる唯一の手段になります。近代史は、これの多くの例を提供します。また、金融システムのシステミックな危機の原因の XNUMX つは、中央銀行が資本への参加を通じて商業銀行をサポートできないこと (不本意) であることも示しています。

一般に、この法律は、ルーブルの保護と安定の確保という主要な機能を実行するのに十分なロシア銀行の権限を確立しています。

しかし、多くの規範が合理的な疑問を投げかけています。まず第一に、アートの要件に注意を払う必要があります。ロシア銀行法第 22 条によれば、中央銀行は財政赤字を補填するための融資を提供してはならず、連邦予算に関する連邦法で規定されている場合を除き、最初の発行時に国債を購入する。法律によって定められたそのような義務は、実際には、ルーブルの安定を保護し確保するというロシア銀行の憲法上の機能の実施を妨げる可能性があります。

ロシア銀行に関する現在の法律には、中央銀行の金融政策への介入を可能にする他の多くの規則も含まれています。したがって、第 2 条は、連邦法に別段の定めがない限り、国家はロシア銀行およびロシア銀行の義務に対して責任を負わないと規定しています。連邦法を採用することで、ロシア連邦中央銀行は国家の債務を返済する必要が生じる可能性があり、これには必然的に追加の排出、無担保マネーサプライの流通への導入が必要になる。

ロシア連邦中央銀行が国家の義務をどのような場合にどの程度引き受けることができるかという問題は、国の通貨を維持する必要性によって決定される必要性を考慮して、ロシア銀行自体によって決定されるべきです。システム。そうでなければ、お金を発行し、ルーブルを保護し、安定させるという彼の独占的権利が侵害されます。

ロシア連邦中央銀行の権限に対する「立法介入」の例をもう 23 つ挙げましょう。連邦法の第XNUMX条「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」は、連邦法に別段の定めがない限り、連邦予算および州の予算外資金の資金はロシア銀行に保管されることを定めています。連邦法のこの条項には、ロシア連邦の中央銀行が他の信用機関に取って代わられるという潜在的な脅威が含まれています。この場合、ロシア銀行は使用する機会を奪われているため、通貨発行の機能に必然的に影響を与えます。循環を組織し、マネーサプライの量を調整する最も効果的な手段のXNUMXつ。

この点に関して、我々はまた、この規範の実施により、予算資金の受領と支出を監視するための既存の非常に効果的なメカニズムが排除される可能性があるという事実にも留意します。

最後に、次の状況に注意を払う必要があります。アートのパラグラフ14に従って。ロシア銀行法第 4 条により、中央銀行の権限は、連邦法によって確立された権限に限定されます。このことから、ロシア銀行は、法律によって直接許可されている行動のみを行うことができると結論付けることができます。この制限は完全には正当化されないようです。立法は、当然のことながら、ルーブルの安定を保護し確保するために必要となる措置の完全なリストを確立することはできません。特定の措置の選択は、保護の真の必要性を考慮し、ルーブルの安定を確保することを考慮して、特定のケースごとにロシア銀行によって決定されるべきです。そうでなければ、中央銀行は、この公共生活の分野で最も効果的な規制を提供する機会を奪われます。

明らかに、ロシア銀行の機能を修正する際、立法者は憲法規範の制限的な解釈に依存し、その適用範囲を人為的に狭めた. このアプローチは正当化されていないようです。ロシア連邦憲法は基本的な原則と規範を定めており、その効力は法律またはその他の法的行為によって取り消すことも制限することもできません。また、憲法を解釈する機能は、連邦議会ではなく憲法裁判所に属していることにも注意してください。

ロシア銀行の機能的独立性の問題を締めくくるには、その権限がロシア連邦政府の権限とどのように関連しているかという問題を検討する必要があります。ロシア連邦憲法によれば、政府は、ロシア連邦における統一された金融、信用および金融政策の実施を保証している (第 1 条第 114 部の「b」)。この憲法上の規定は、芸術の規範との矛盾を引き起こすべきではないようです。 77. これらの機関にはそれぞれ独自の任務があり、それぞれ異なる地位を持ち、異なる権利を持ち、独自の独自の手段で信用と金融政策の問題を解決します。

ただし、競合の可能性は否定できません。それらの間に直接の従属がない場合、それらは合意（コンセンサス）に基づいてのみ解決できます。政府と中央銀行の間の対立が解決できないことが判明した場合、ルーブルの保護と安定の確保における優先事項は中央銀行にとどまるべきです。結局のところ、憲法はルーブルの保護と安定を確保する機能を彼に委ねており、これらの機能はロシア連邦政府を含む他の国家当局から独立して実行されるべきであると強調しています。

ロシア銀行の経営

ロシア連邦憲法は、中央銀行の管理構造を定義しておらず、ロシア銀行総裁の任命と解任の問題のみに限定されています。下院でのこの地位の候補者は、ロシア連邦大統領によって提示されます。彼はまた、下院で銀行総裁の解任問題を提起した（憲法第 83 条 d 項）。まさにその任命と解任は下院によって行われる（憲法第103条のパラグラフ「c」）。したがって、憲法自体は、国家当局のXNUMXつのみの決定によってロシア銀行の総裁を任命または解任する可能性を排除するような「抑制と均衡」を確立しています。

中央銀行の統治機関の構造は、ロシア銀行法によって定められています。議長に加えて、ロシア銀行の最高の合議体である取締役会が含まれます。この問題において、ロシア銀行に関する法律は、歴史的に確立された伝統だけでなく、ほとんどの外国で受け入れられたモデルにも従っていることに注意する必要があります。

O.E.教授としてクタフィン、ロシア銀行に関する法律は、中央銀行の管理機関の組織的統一の重要な原則を確立しています。この原則は、特に、ロシア銀行の会長が職権で取締役会を率いるという事実に表れています。取締役会のメンバーは、ロシア銀行総裁の提案に基づき、下院によって任命され、早期に解任されます。取締役会の決定は、銀行の会長または会長に代わる人物が会議に出席する必要がある場合にのみ採用することができます。

このように、ロシア銀行法は、中央銀行経営の組織構造において議長に特別な役割を割り当てています。この役割は、ロシア銀行の議長の地位のみを憲法に明記しているという事実によって事前に決定されています。同じ理由で、同法は、ロシア銀行の総裁がロシア銀行を代表して行動し、国家当局、組織および機関との関係におけるロシア銀行の利益を代表し、その活動に対して完全な責任を負うことを定めている（法第 18 条）。ロシア銀行法）。

我々はまた、ロシア銀行の機関の権限の立法上の統合の内部的な一貫性にも注目し、これはまた、その管理構造の統一を確保する目的にも役立つ.

同時に、ロシア銀行法は、中央銀行の集合的管理に対して多くの重要な保証を規定していることに注意する必要があります。前述のとおり、取締役会のメンバーの任命と早期解任は下院によって行われます。取締役会は、少なくとも月に7回開催されます。委員会は、議長の決定だけでなく、評議会の少なくとも XNUMX 人のメンバーの要請によって招集することができます。取締役会の定足数が XNUMX 名である場合、取締役会は適格です。決定は、出席したメンバーの多数決によって行われます。

これらの規範は、ロシア銀行の管理における合議原則を保護するための一種のメカニズムを作成するだけではありません。また、行政当局によるその管理への干渉を許可しません。この点で特に注目すべきはアートです。ロシア銀行法第 19 条によると、財務大臣と経済大臣は理事会の会議に参加できますが、諮問投票のみが必要です。

全体として、ロシア銀行法は、行政当局による中央銀行の活動への不干渉の憲法に基づく要件を一貫して実施しています。同記事ではロシア銀行法第 19 条は、中央銀行と行政当局との間のさまざまな追加形態のやり取りを規制しています。特に、ロシア銀行とロシア連邦政府は、提案された国家的に重要な行動について互いに通知し、政策を調整し、定期的に協議することが確立されました。ロシア銀行の総裁または総裁の指示により、その代理人の XNUMX 人がロシア連邦政府の会合に参加する。ロシア銀行は、銀行システムの状態への影響と統一された国家金融政策の優先事項を考慮して、政府証券の発行と政府債務の返済のスケジュールについて財務省に助言します。

このような行政当局とのやりとりは、ロシア銀行によるルーブルの保護と安定の確保という機能の独立した実施に関する憲法の要件を完全に満たしている。ロシア銀行と国家院、そして連邦議会全体との関係も同様に構築されるべきである。しかし、上で述べたように、ロシア銀行法は、ロシア銀行の国家院に対する責任の原則を確立するこの憲法上の要件を完全には満たしていない。

一般に、独立性基準の観点から、ロシア銀行の管理システムは肯定的に評価できます。ロシア銀行法の特定の規定のみ、何らかの調整が必要です。

特に、ロシア銀行総裁の任期延長は妥当と思われる。現行法では、任期は4年です。大統領と下院議員は同じ任期で選出されるため、大統領選挙と議会選挙の後にロシア銀行の指導者を変更する機会が与えられます。この状況は、クタフィン教授が指摘するように、「ロシア銀行に委ねられた憲法上の機能をロシア銀行が独立して行使するという憲法上の原則と完全には一致していない」。

外国の経験に目を向けると、中央銀行の議長は原則として6〜8年、つまり大統領や議会よりも長い任期で選出されるという事実に気付くことができます。このような保証により、中央銀行は国の政治指導者の交代に関係なく活動を行うことができます。したがって、フランス銀行の総裁は 6 年の任期で任命されます。欧州中央銀行の執行委員会のメンバーは、8 年間その地位に留まります。米国連邦準備制度理事会のメンバーは、上院の助言と同意を得て大統領が任命し、任期は 14 年です。

ロシア銀行法は、ロシア銀行総裁の解任理由の限定リストを定めている。

▪ 任期満了。

・州医療委員会の結論によって確認された公務遂行能力の欠如。

▪ 個人的な退職届。

・発効した裁判所の判決により確定した刑事犯罪の実行。

▪ ロシア銀行の活動に関連する問題を規制する連邦法の違反 (第 12 条)。

これらの根拠のほとんどの有効性は疑いの余地がありません。ロシア銀行に関する連邦法の違反に関する規則のみがコメントを引き起こします。このような早期解任の根拠は、第 75 条の要件と完全には一致しません。ロシア連邦憲法第75条。ロシア銀行は、連邦議会を含む他の政府機関から独立して、ルーブルを保護し、安定を確保する機能を実行する必要があります。同時に、そのような干渉がどのような法的形式で実行できるかは問題ではありません-連邦法または連邦議会のいずれかの議院の決議の形式で。議会の行為がアートの要件に違反する場合。憲法第 12 条によれば、ロシア銀行は立法ではなく、憲法上の規範に従わなければなりません。このような状況では、連邦法違反などの理由だけでロシア銀行総裁を解任することは容認できない。アートの指定された規範があれば、生じた紛争を解消することができます。ロシア銀行法第 XNUMX 条は、次のように定式化されます。ルーブルを保護し、安定を確保する機能。」

取締役会のメンバーがロシア銀行の会長よりも長い任期で任命されるような手続きを確立することも好都合であるように思われる. クタフィン教授によると、これにより、ロシア銀行の政策の継続性だけでなく、理事会メンバーの意見の独立性も確保できるようになるでしょう。

最後に、ロシア銀行傘下の諮問機関である国立銀行評議会の組織を改善する必要があることに留意する必要があります。特に、多くの専門家は、主に連邦評議会と信用機関のより広い代表を通じて、全国銀行評議会の規模を拡大することの利点を指摘しています。これにより、通貨分野での既存のニーズを特定する可能性が広がり、ロシア銀行と銀行コミュニティ、およびロシア連邦の構成団体との間のより大きな相互作用が保証されます。同時に、もちろん、ロシア銀行の下の諮問機関としての国家銀行評議会の地位は維持されるべきです。そうでなければ、中央銀行の独立性の憲法上の保証が侵害される可能性があり、これは国家機関の代表者、ならびにその管理機関への商業組織および機関の参加と相容れないものです。

ロシア銀行の財産と財政の独立性

ロシア銀行法第 2 条は、中央銀行の財産と財政的独立性を保証する多くの規則を規定しています。ロシア銀行は法人であり、その資産を所有、使用、処分する権限を独立して行使しています。ロシア銀行の同意なしに、そのような財産を押収したり、義務を課したりすることは許可されていません。ロシア銀行の活動の資金調達は、それ自体の収入を犠牲にして行われます。さらに、アート。 2は、州がロシア銀行およびロシア銀行の義務に対して責任を負わないことを強調している.

ロシア銀行と金融機関の責任の問題は、同様の方法で解決されます。ロシア銀行は金融機関の義務に対して責任を負わず、金融機関はロシア銀行の義務に対して責任を負いません。彼らがそのような義務を負うとき（ロシア銀行法第79条）。

財産と経済的独立に関するこれらの一般原則は、ロシア銀行法の他の多くの条項で実施されています。特に、ロシア銀行の授権資本は 3 億ルーブルであることが確立された（第 9 条）。授権資本の存在は、銀行機関としてのロシア銀行の憲法上の性質を反映しています。

法律は、利益を上げることがロシア銀行の目的ではないことを示しています (第 3 条)。彼が受け取る収入は、彼に割り当てられた主なタスクを解決するために使用する必要があります-購買力と外貨に対する為替レートを含むルーブルの安定性を保護および確保するため。銀行システムの開発と強化。決済システムの効率的かつ中断のない機能を確保する。アートによって確立された他の活動分野。ロシア銀行に関する法律の4。

ロシア銀行の活動の資金調達は、アートに規定されている操作から受け取る収入を犠牲にして行われます。ロシア銀行に関する法律の45、および金融機関の資本への参加から。

ロシア銀行の貸借対照表上の利益は、収入と支出の差額と定義されています（第 10 条）。実際に受け取った貸借対照表の利益の 50% は、連邦予算に移されます。ロシア銀行の残りの利益は、取締役会によってさまざまな方向の準備金と資金に向けられます。同時に、同法は、報告年度の利益の連邦予算への移転は、ロシア銀行の年次報告書が理事会によって承認された後にのみ許可されることを明確に強調しています (第 26 条)。

ロシア銀行法は、中央銀行の財産と財政的独立性のために多くの追加保証を確立しています。特に、見積書に記載されていない費用の見積もりと費用は、取締役会によって承認されることが確立されました。理事会は、ロシア銀行の総裁、理事会のメンバー、総裁代理およびロシア銀行のその他の従業員の職務に対する報酬の形式および金額を定める（第 3 条第 5 項および第 16 項）。）。これは、資金調達の拒否、賃金の削減、資金の撤回などの措置を通じてロシア銀行に影響を与える可能性を排除します。

ロシア銀行は税務当局に登録されておらず、すべての税金、手数料、関税、および税法で規定されているその他の支払いの支払いを免除されています (ロシア銀行法第 2 条および第 26 条)。これらの規範は、ロシア銀行の憲法上の機能の実施に必要な資金の補充を保証するだけでなく、行政上の恣意性から銀行を保護するのにも役立ちます。

同様の基準が、多くの国の法律によって確立されています。このように、「スロバキアの国立銀行に関する」法律は、「銀行は理事会によって承認された予算に従って財政を管理する...銀行の活動はその収入によって賄われている」ことを示している（第38条）。 . 同じ規則がアートによって確立されます。法律「ポーランド国立銀行について」の64。「ポルトガル銀行に関する」基本法は、「銀行は、管理上および財政上の自律性を持ち、それに割り当てられた財産を持つ公的法人である」ことを定めています（第 1 条）。

全体として、ロシア銀行の資産および財政的独立性の程度は非常に高く見積もることができますが、これは特定の法的基準を変更する必要性を排除するものではありません。

特に、アートの提供。ロシア銀行法第 2 条。これによれば、ロシア銀行の授権資本およびその他の財産は連邦財産である。この文言は、ロシア銀行の資産の目的や特別な地位を反映するものではありません。この欠点は、前述の規範が次のように表現されている場合に排除することができます。連邦法によって確立されたロシア銀行のその他の任務」. ロシア銀行の資産の法的地位のそのような明確化は、ロシア連邦に対する外国の債権者の請求に基づいて押収または徴収された場合に、ロシア銀行の海外資産をより効果的に保護することを可能にする.

これはスイスの企業「NOGA」とのスキャンダルによって証明されています。 1997年のストックホルム裁判所の判決に従わなかったため、2000年XNUMX月、ロシア連邦に対する請求を確保するために、ロシア銀行とフランスの銀行にある多くのロシア企業の口座が凍結されたという事実につながった。。 S.A.ゴルベフとG.I.が指摘したように。ルントフスキー氏、「この例は、ロシア銀行の独立した地位を維持することがいかに重要であるかを明確に示しており、いかなる場合でもその資産をロシア連邦の財産と同一視する可能性を許さない。」 NOGA社の主張は、判決文に具体的に示されているように、憲法上特別な地位にあるロシア銀行とその財産に正確に基づいている。」

上記で、アートの規範を変更する必要があることを指摘しました。ロシア銀行法第 2 条に基づき、中央銀行は、連邦法で規定されている場合、国の義務に対して責任を負う必要があります。私たちの意見では、この条項は、ルーブルの保護と安定を確保する機能の独立した行使に対する憲法上の保証に違反する可能性があります。これを防ぐために、次の文言で特定の規範を述べることが好都合であろう：「国家は、ロシア銀行の義務、およびロシア銀行の義務に対して責任を負わない。そのような義務を引き受けていないか、またはロシア連邦政府の結論の存在下で作成され、ロシア銀行と合意した連邦法によって別段の定めがない限り」. この文言は、アートのパート 3 で確立された要件に基づいています。 104およびアートのパート2。ロシア連邦憲法第75条。

金融機関の資本へのロシア銀行の参加に関する規則も、いくらかの調整が必要です。ロシア銀行に関する法律は、信用機関の資本への参加から収入を得る可能性の一般的な表示にのみ限定されています (第 10 条)。この問題に関する特定のルールは含まれていません。以上のことから、中央銀行がその資本に参加している金融機関の活動に対する管理権の行使、およびそのような参加から得た収入の使用手続きに関する規定を第 7 条に追加することが適切であると思われる。

この点に関して、我々は、システム上重要な銀行の資本へのロシア銀行の参加を維持する必要性にも留意する。ロシア銀行が信用機関の資本に参加することで、銀行システムだけでなくルーブルの安定も確保されます。国の銀行システムの主要またはバックボーン要素。

中央銀行の次の収入源は、アートで規定されている操作です。ロシア銀行法第45条。この記事は、ロシア銀行に銀行業務の幅広い機会を提供しますが、残念ながら、場合によっては、完全に正当化されていない制限が導入されます. 特に、これは、証券によって担保された XNUMX 年を超えない期間のローンの付与、小切手の売買、満期が XNUMX か月を超えない手形の売買に関する規則に適用されます。債券、預金証書、および満期が XNUMX 年以内のその他の有価証券。ハイパーインフレの状況下では正当化されるこのような制限は、自国の通貨が安定した状態ではほとんど適切ではありません。

アートの提供。ロシア銀行法第 26 条によると、中央銀行は実際に受け取った貸借対照表の利益の 50% を連邦予算に移管します。この規則は過度に制限的であると思われます。それは主に通貨の安定状態の条件のために設計されており、ロシア銀行のすべての資金がその準備金を補充するためだけに向けられなければならない場合の通貨の可能性のある悪化ではありません。上記を考慮して、アートの最初の文を述べることが提案されています。「ロシア銀行は、これがルーブルの保護と安定の確保という任務と矛盾しない場合、年次報告書の承認後、実際に受け取った貸借対照表利益の 26% を連邦予算に移す。理事会によるロシア銀行の報告書。」

ロシア銀行の法的能力

ロシア銀行法は、中央銀行にかなり広い範囲の民事法的能力を与えています。第 2 条は、法人であることを明記しています。同時に、その組織的および法的形態は決定されていません。

この件に関して、ロシア銀行法は、ほぼすべての国に存在するパターンに従っています。すべての州の法律は、例外なく、中央銀行の法人の地位を認めています。このような地位の付与は、民法ではなく、中央銀行に関する法律によって直接行われます。

原則として、法律は中央銀行の組織的および法的形態を定義していません。唯一の例外は、中央銀行が合資会社の形で設立されている少数の国です (オーストリア、ハンガリー、ベルギー、ギリシャ、オランダ、トルコ、スイス、南アフリカ)。同時に、どの国も中央銀行に関する法律より民法を優先することを認識していないことを強調しておく必要があります。原則として、立法は、中央銀行の民事法的能力の最も広範な形態を確立します。したがって、「ベルギー銀行法」は、「銀行は、すべての取引を実行し、割り当てられたタスクに対応するあらゆる種類のサービスを提供することができる」と規定しています（第 13 条）。ニュージーランド準備銀行法は、「銀行は、清算することができず、共通の印鑑を持ち、動産および不動産を取得、保持、および処分し、訴訟を起こし、裁判所に訴えられる権利を付与された法人である. 」（第2部第5条）。「スロバキア国立銀行に関する」法律は、「財産を所有する権利は、財産関係の分野における民間の法人と同じように、スロバキア銀行によって行使される」ことを強調している (第 4 部、第 1 条)。欧州中央銀行の法的能力の問題は、同様の方法で解決されます。特に、動産および不動産を取得および譲渡し、訴訟の当事者になる可能性があります。」

一般に、現在の法律の下では、ロシア銀行は民法規制の分野でかなり幅広い権利を与えられています。上記のように、中央銀行は、独立して所有、使用、および処分する授権資本およびその他の財産を持っています (ロシア銀行法第 2 条)。

特に注目すべきは、ロシア銀行法が中央銀行の民事法的能力の統一の原則に基づいているという事実です。ロシア銀行（共和国の国立銀行を含む）の領土機関は、法人の地位を持たず、規制上の決定を下すことができず、保証と保証、約束手形およびその他の義務を発行する資格がありません取締役会の許可なしに。彼らは、理事会によって承認された領土機関に関する規則に基づいて運営されています（ロシア銀行法第84条）。そのような決定は、憲法上の要件に完全に準拠しており、それに従って、金融、通貨、信用規制の問題、および通貨の問題 (第 71 条の「g」節) が連邦の専属管轄権に移管されます。ロシア銀行は、明確に定義された憲法上の機能を備えた単一の憲法機関として定義されています（第1条の第2部および第75部）。

ロシア銀行に関する最も完全な法律は、中央銀行の業務の問題を規制しています。特に、彼には次の権利があります。

・有価証券およびその他の資産を担保とした 1 年以内の期間の融資を提供する。

▪ 小切手、約束手形、および為替手形の売買。これらは通常商業目的であり、満期が 6 か月以内です。

▪ 公開市場で国債を売買する。

▪ 満期が 1 年以内の債券、譲渡性預金、その他の有価証券の売買。

▪ 外貨の売買、ならびにロシアおよび外国の信用機関が発行した外貨での支払書類および債務の売買。

▪ 貴金属およびその他の種類の通貨資産を購入、保管、販売する。

▪ 決済、現金および預金業務を実行し、保管および管理のために有価証券およびその他の貴重品を受け入れる。

▪ 保証と保証を発行する。

▪ 財務リスクを管理するために使用される金融商品との取引を実行する。

▪ ロシア連邦および外国の領土にあるロシアおよび外国の信用機関に口座を開設する。

▪ 任意の通貨で小切手と請求書を発行します。

▪ 法律で禁止されていない限り、自己に代わって他の銀行業務を実行すること (ロシア銀行法第 45 条)。

上記の規範の分析により、次の結論を導き出すことができます。第 45 条は、ロシア銀行が実行できる操作のリストを開いたままにしています。同時に、この場合に必要な制限が設定されます。そのような業務は、第一に、銀行業の性質のものでなければならず、第二に、法律の要件を遵守しなければならず、第三に、法律によって禁止されてはなりません。

さらに、連邦法は、手数料ベースでロシア銀行の業務に制限を課す場合があります (第 45 条)。この点に関して、我々は、連邦予算および州予算外基金との取引、ロシア連邦の構成団体の予算および地方予算との取引、ならびに公的債務の返済業務および金および外国為替との業務に留意するロシア連邦の準備金は、手数料を請求することなく実行されます（第23条）。

一般に、銀行業務の民法形態の規制は非常に合理的であり、主にロシア銀行によって実行される多くの業務に対する一時的な制限に関連して、個別の調整のみが必要です。

ロシア銀行法は、他の形態の民法上の取引を規制する問題に対して、より厳格なアプローチをとっています。上記のように、ロシア銀行の信用機関の資本への参加は、法律によって直接確立された場合にのみ許可されます。同時に、同法は、ロシア銀行に対し、ズベルバンク、ヴネシュトルグバンク、および多くの外国銀行の資本に、少なくとも 50% プラス XNUMX 株の資本参加を保証することを義務付けています。後者の決定は、銀行システム全体を強化し、市民の貯蓄と預金を保護し、最終的にはルーブルの安定を確保するという課題を考慮に入れると、正当化されるようです。

ロシア銀行が他の（非銀行）組織の首都に参加することにも制限が設けられています。ロシア銀行、その機関および従業員の活動を保証する組織の首都、および連邦法で規定されているその他の場合にのみ許可されます（ロシア銀行法第7条）。

同時に、ロシア銀行法は、中央銀行が国際機関の資本および活動に参加するための手続きを規制しておらず、通貨、外国為替および銀行業務における協力の一般的な指示のみに限定されています。国際機関および外国の中央銀行との取引は、国際条約、個々の連邦法および銀行間協定によって規制されています (第 8 条)。

ロシア銀行法には、市民権と義務を行使する中央銀行の管理機関の権限を規定する多くの規則が含まれています。基本的に、関連する決定はロシア銀行の総裁が行います。彼は、ロシア銀行の機能の実施を保証し、その代理として行動し、国家当局、組織、および機関との関係においてその利益を代表します（第18条）。

また、法律がロシア銀行総裁の権限を制限するのは、特定の問題についてのみです。理事会は、とりわけ、ロシア銀行の機関および組織の創設および清算に関する事項の管轄下に置かれています。国際機関への参加について。ロシア銀行、その機関、組織、および従業員の活動を支援する組織の資本への参加。公開市場での操作の制限の決定について。ロシア銀行の活動を支援するための不動産の売買について (ロシア銀行法第 16 条)。

統治機関の権限のこのような境界設定は一般的に正当化されるようであり、その規定の一部のみを明確にする必要があります。特に、不動産の購入と売却に関する規則を補足する必要があり、不動産物件または取引金額への影響を制限します。低コストまたは取るに足らない不動産物件の取得または譲渡に関する質問で取締役会に負担をかけないようにするために、これを行う必要があります。

独立性の基準に関するロシア銀行の地位の分析を締めくくり、現在の法律の多くの規範を変更する必要があることに注意する必要があります。しかし、残念ながら、そのようなタスクは議題にありません。それどころか、ロシア銀行法の改正草案が証明するように、ロシア銀行の独立性の多くの保証が取り消されるという現実的な脅威があります。

トピック 8. 銀行監督

銀行監督の概念と本質

銀行監督とは、金融機関による銀行活動を管理する法律、財務基準、会計および報告規則を含む、銀行が制定した規制の執行および遵守に対するロシア銀行の監督です。

銀行監督の本質は、金融機関の決定と行動が、銀行活動を管理する法律とロシア銀行の規制に準拠していることを確認することです。

実際、これは銀行における規範性の実施に対する監督です。その重要性は、ロシア銀行が銀行システムのリスクを管理するために使用しているという事実にあります。

ロシア銀行には、商業銀行やその他の金融機関を管理する行政権限はありません。彼らは独立しており、契約関係に基づいて運営されているため、商業銀行やその他の信用組織の活動に干渉する権利はありません。したがって、連邦法は、ロシア銀行に信用機関の活動の便宜を管理する権限を与えていません。彼は、監督を行使する権利、つまり、その決定の規範性の観点から信用機関を観察する権利を与えられました。これは、ロシア銀行が、金融機関が法律、金融規制、およびロシア銀行の規制を遵守しているかどうかを確認できることを意味します。

リモート監視は、銀行、特に銀行から提出された会計書類（貸借対照表、損益計算書、支払書類など）に基づいて、信用機関の活動を監視しています。

これらの問題を解決するために、銀行監督の部門がロシア銀行のシステムに作成されました-健全性監督局、信用機関認可局およびその他の部門、および領土機関-銀行を規制するための部門（部門）活動。

連絡先の監督とは、金融機関の所在地にアクセスできる活動の検査と、検査官のグループによって要求されたすべての銀行書類の調査です。

これらの目的のために、ロシア銀行の構造に特別な部門が作成されます-信用機関の検査部門とその領土機関（部門、部門）の対応する構造。

両方のタイプの銀行監督は相互に関連している必要があります。この関係の性質は、監視の速度とその結果の信頼性の観点から重要です。

銀行監督の対象

銀行監督の目的は、銀行システムおよび銀行活動の一部であり、法律の要件に従って、法律で定められた方法で、ロシア銀行が管理する必要があります。

銀行監督の目的を正しく定義することは、ロシア銀行が信用機関の活動を検査する権限を持っているかどうかを判断する上で重要です。さらに、検査対象を正確に定義することで、ロシア銀行の銀行監督費用を最適化することができます。

ロシアの法律で現在規定されている形での銀行監督は、銀行システム全体をカバーするものではなく、信用機関にのみ適用されます。つまり、その対象は銀行システムの下位レベルにすぎません。銀行システムのトップレベルであるロシア銀行は、いかなる機関による監督も受けていません。

「ロシア連邦中央銀行に関する」連邦法は、ロシア銀行に対する下院による管理のいくつかの要素を規定しています。実際、それらはロシア銀行の地位に関係しています。

他の国では、銀行システムの機能に対するいわゆるクロスコントロールがあります。これは、銀行システムが中央銀行だけでなく、さまざまな政府機関によっても管理されていることを意味します。したがって、中央銀行とそのすべての活動の報告は、州によって監査されます。

ロシア銀行の独立性は、銀行監督の分野を含め、その決定の正確性に対する責任によって補完されなければなりません。

銀行監督の対象としての信用組織とその活動

銀行監督の目的、および「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）に関する連邦法」に規定されている方法に従った信用機関の組織と活動において、銀行監督のいくつかの主題を区別することができます。 .

私たちが検討する銀行監督、特に銀行監査の最初の主題は、ロシア銀行によって確立された法律および銀行規則に対する金融機関によるコンプライアンスです。

この法律は、ロシア銀行がどの法律の遵守を確認する必要があるかを明確に述べていません。したがって、この質問は専門家によって制限的に解釈されます。せいぜい、純粋に銀行法、主に「銀行および銀行業務に関する連邦法」が考慮されますが、前述のように、銀行業務はさまざまな法律部門の規制によって規制されているため、もちろん十分ではありません。

この点で、ロシア銀行の法務部門の役割は非常に明白になり、規制の全体的な構成を決定することができ、その違反は銀行活動にリスクをもたらします。しかし、残念ながら、弁護士の役割は小さいため、ロシア銀行が目を向けていない銀行の活動において、ニッチに似たものが作成されています。これは、信用機関における最も一般的な悪用が発生する場所であり、遅かれ早かれ、顧客の崩壊だけでなく、崩壊の原因にもなります。

銀行ルールの実施の監督と検査に関しても、多くの未解決の問題があります。第 XNUMX に、ロシア銀行は毎年約 XNUMX の異なる法令を発行しています。これらの行為は、すでに述べたように、すべての場合において法的手段の点で完璧ではありません。さらに、それらは十分に体系化されていません。この点で、一般消費者だけでなく、ロシア銀行の従業員自身にとっても、規制へのアクセシビリティに問題が生じます。第二に、銀行監督自体に明確な区分と専門化がなく、最も重要なことは、信用機関の検査において、その質を低下させていることです。

銀行監督の第 XNUMX の主題は、ロシア銀行の法律および規則によって規定された金融基準を金融機関が履行することです。

規制は技術基準です。これは銀行の技術であり、信用機関を管理するための技術であり、その正しい構築により、債権者や銀行の顧客との関係で流動性や倒産のリスクが排除されます。

銀行監督の目的の XNUMX 番目の主題は、会計の正確性と、ロシア銀行の法律および規則によって規定されている信用機関の報告の信頼性をチェックすることです。

この質問は中心的なものと考えられています。法律や財務分析の問題とは異なり、会計監査と報告の信頼性の問題は、おそらくその単純さのために、監査中に最も注目を集めます。この意味で、監督はまだその開発の最初の段階にすぎません。これは、比較と個別評価の段階です。

銀行監督の任務と機能

銀行監督のタスクと機能は、銀行監督の目標と目的によって指定および決定されます。

銀行監督のタスクは、銀行監督の対象によって決定されたオブジェクトのロシア銀行による検査です。 XNUMX つの主な主題は、銀行監督の XNUMX つのタスクに対応しています。

▪ 法律および銀行規制の遵守を確認する。

▪ 経済基準への準拠を確認する。

▪ 会計および報告の監査。

銀行監督の機能は、ロシア銀行によって実施される信用機関の活動のドキュメンタリーまたは直接検証の指示です。銀行の専門家によると、これらの機能の特定のリストがあります。

▪ 銀行の活動に関する法的問題と、憲章およびライセンスの遵守に関する調査。

▪ 信用機関が銀行免許の規定を遵守しているかどうかを確認する。

▪ 銀行の貸借対照表の分析と報告。

・銀行活動の個々の指標の動態と銀行の発展見通しの研究。

・管理機関の決定の検証。

・監査委員会の活動をチェックする。

・信用機関と顧客、預金者、債務者および債権者との契約関係の分析。

・顧客、預金者、債務者、債権者との関係における信用機関の契約上の義務の遵守をチェックする。

 自己資金および一時借入資金の預け入れ方法、契約上の義務の履行確認（融資、預金、両替、通貨取引、有価証券）の分析。

▪ リスク管理の見直し。

・埋蔵量の形成をチェックする。

▪ 保証の検証。

▪ 収入創出の正当性と合法性をチェックする。

 特定の種類の活動に関する契約と損失の原因の調査。

・収入と支出の歪曲の事実の特定、違反や契約上の義務の不履行に対する制裁の適用の結果に関連するものを含む、起こり得る非生産的損失の検出。

・銀行違反の原因、動機、状況を特定する。

▪ ロシア連邦中央銀行の規制違反の目的の明確化、報告指標、経済基準の歪曲の理由の明確化、

・銀行が主にリスクの増大をもたらし、経済基準の違反を伴う、不採算かつ非効率な銀行業務と取引を行っている理由と目的を解明する。

▪ 信用機関がロシア銀行の規制に準拠しているかどうかを確認する。

銀行監督部門

ロシア銀行システムでは、部門を 2 つのグループに区別できます。

a) 規制;

b) 監督。

規制部門には、たとえば、発行および現金業務の部門、通貨流通の規制部門、ライセンス部門などの部門およびそれぞれの部門が含まれます。法務部門、管理部門、経理および報告部門、証券部門。通貨規制および通貨管理部門; 情報化部門、さまざまな種類の決済および現金センター、およびその他の下位部門。

監督ユニットは、XNUMX つの部門とそれぞれの部門、ロシア銀行の領土内の部門、銀行監督部門と信用機関検査部門で構成されています。

規制ブロックと監督ブロックの間に絶対的な区分はありません。それらは最終的な決定を下す際に独立しておらず、互いに孤立していません。

たとえば、ライセンス部門は、信用機関の国家監査を実施すると同時に、創設者によって提出された文書に反映されている事実の正確性を検証する義務があります。そのため、一般的なライセンスを発行する場合、ライセンス部門は、信用組織の長から提出された文書を確認するだけでなく、対応する要求を銀行監督部門または信用組織の検査部門に送信して、次のことを行うことができます。適切なチェックを行います。

連邦法「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」は、ロシア銀行の下に特別な監督機関を設立する可能性を規定しています。

アートのパート4で。この法律の第 55 条は、ロシア銀行の監督および規制機能は、ロシア銀行が直接、またはその下に設立された銀行監督機関を通じて実行できると述べています。さらに、この機関を設立する決定は取締役会によって行われると述べています。

金融機関の監査結果を審議する諮問機関は法律で定められていません。

命令に従って、金融機関とその支店の検査は、理事会によって承認されたロシア銀行の代表者によって行われます。ロシア銀行の銀行監督局、ロシア銀行の商業銀行検査の主局、ロシア銀行の外国為替規制および外国為替管理の主局の責任者および従業員。ロシア銀行の主要部門の長（国立銀行の会長）とその代理人。銀行監督、商業銀行の検査、ロシア銀行の主要部門（国立銀行）の通貨規制と通貨管理の部門の責任者と従業員。

信用機関の検査

信用機関を検査するときは、次の段階を区別できます。

▪ 検査の計画

▪ 検査に関する決定を下し、それを文書化する

▪ 信用機関への検査チームの参入に関連する組織的問題の解決

▪ 検査チームによる調査

▪ 信用機関によって提出された書類

▪ 検査報告書草案の作成

▪ ロシア銀行の機能部門における法案の検討

▪ 検査報告書の完成

▪ 行為に関する決定を下す

▪ 検査報告書をロシア銀行経営陣（領土機関）に送付する。

▪ 信用機関の長に検査報告書を周知させる。

▪ 信用機関の経営者による検査報告書の署名。

検査は銀行監督の不可欠な部分であり、その機能と構造を正しく決定するためには、それが何を追求するか、または追求すべきかを知る必要があります。追求すべきではない目標がいくつかあります。

信用機関の検査の目的は、アートで策定されています。連邦法の55「ロシア連邦の中央銀行（ロシア銀行）について」ですが、最終的にはアートに記されているロシア銀行の目標によるものです。同じ法律の3つなので、目標ツリー全体の分析はそれらから始まります。

前述のように、ロシア銀行の目標は、ルーブルの購買力の維持、銀行システムの強化と発展、決済システムの円滑かつ効率的な機能の確保です。

ロシア銀行の目標によって事前に決定されている目標の次のレベルは、銀行システム自体の状態に対する監督です。これは、ロシア銀行が銀行システムのシステミックリスクを管理する義務があることを意味します。

システミックリスクを管理するために、ロシア銀行は銀行規制と銀行監督を行っています。銀行規制とは、ロシア銀行が銀行の財務基準を設定することを意味し、銀行監督とは、ロシア銀行が特定の銀行を監督し、銀行活動を検査することを意味します。したがって、ロシア銀行の検査の目的は銀行監督の目的に従属し、銀行監督の目的は銀行規制の目的に従属している。

金融機関の検査組織の大幅な改善は、金融機関が検査されるだけでなく、同時にその特派員である金融機関も検査されることです。そうすることで、社会の危機や金融ショックを伴うシステミックリスクをより効果的に防ぐことができるようになります。

信用機関の検査の当面の目的は、アートに定式化されています。連邦法の第 55 条「ロシア連邦中央銀行 (ロシア銀行) について」では、文字通り次のように述べられています。特に、彼らによって確立された強制基準. 銀行の規制と監督の主な目標 - 銀行システムの安定性を維持し、預金者と債権者の利益を保護する. ロシア銀行は、金融機関の業務活動に干渉しません,連邦法で規定されている場合を除きます。」

検査の一般的な目的は、ロシア銀行に信用機関の実際の状況に関する情報を提供することです。この一般的な目標には、XNUMX つの具体的な目標が含まれます。第一に、検査プロセスは、金融機関の状態とその見通しを確認する必要があり、第二に、他の金融機関にどのような影響を与えるかについて結論を出すことができる情報を収集および分析する必要があります. それぞれの目標は、法律で定義された部分に分かれています。それは、法律およびその他の規則の遵守です。法律、経済基準、および会計と報告の規則。

これらの目的に従って、XNUMX つの一般的な検査対象を区別する必要があります。

a) 信用機関そのもの。

b) 信用機関のシステム通信。

これらのオブジェクトのそれぞれで、個人的な目標に従って、銀行活動の検査のXNUMXつの主題を区別できます。

a) 法的関係

b) 財政関係;

c) 会計と報告

残念なことに、銀行検査は主にこれらのオブジェクトの最初のもの、つまり信用組織自体の研究に限定されているという慣行があります。検査の主な欠点は、XNUMX 番目のオブジェクト、つまり銀行システム、つまり特定の信用機関間の関係が実際には調査されていないことです。

金融機関を検査する目的は、19 年 1996 月 34 日付のロシア銀行命令第 XNUMX 号「ロシア連邦中央銀行 (ロシア銀行）」。

金融機関とその支店の検査は、理事会によって承認されたロシア銀行の代表者によって行われます。ロシア連邦中央銀行の総裁とその代議員。ロシア銀行の銀行監督局、ロシア銀行の商業銀行検査主局、ロシア銀行の外国為替規制および外国為替管理主局の責任者および従業員。ロシア銀行の主要部門の長（国立銀行の会長）とその代理人。銀行監督、商業銀行の検査、ロシア銀行の主要部門（国立銀行）の通貨規制と通貨管理の部門の責任者と従業員。

命令第 34 号は、ロシア銀行に代わって金融機関とその支店の検査を次のように任命することを規定しています。ロシア銀行の主要領土部門（国立銀行）の長 - ロシア銀行のこの領土機関の活動の領域にある信用機関およびその支店に関連して、他の領土機関の活動ロシア銀行、この信用機関およびその支店の検査は、ロシア銀行の領土機関の関連する責任者によって任命され、ロシア銀行の機関がその領土内にあることを通知する義務があります。位置した。開始された検査のキャンセルは、検査を注文した人の書面による命令によって行われ、キャンセルの理由が示されます（第4項）現在の法律で規定されている場合、金融機関とその支店の検査は調整して行われます法執行機関および金融当局と（第5条）。

信用機関の検査手続

最も一般的な形での信用機関の検査の問題は、アートに規定されています。連邦法の55「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）について」。

現在、19 年 1996 月 34 日付のロシア銀行命令第 XNUMX 号「ロシア連邦中央銀行 (ロシア銀行) の権限を与えられた代表者による信用機関およびその支店の検査の実施手順について」も有効です。

検査を行う根拠。外国の銀行業務とは異なり、ロシアの銀行業務で検査を実施する根拠の問題は、かなり形式化されています。

金融機関およびその支店の検査は、命令第 34 号に規定され、ロシア銀行およびその領土機関の構造部門によって四半期ごとに作成され、これらの長によって承認された検査計画に基づいて実施されます。部門と機関。予定外の検査は、ロシア銀行の総裁または命令に記載された部門を担当するロシア銀行の支部の責任者である総裁の指示で実施されます。

予定外の検査と予定された検査の両方が、構造単位の多くの責任者によって開始される可能性があることに注意してください。構造単位の責任者は、下位の単位や専門家から銀行の財務および法的ステータスに関する関連情報を受け取ります。したがって、実際には、銀行監査の開始者の輪は非常に広いです。

命令第 34 号は、「検査計画には、まず第一に、金融機関の不安定な財務状況または活動を管理する規則の重大な違反の証拠がある信用機関、および信用機関とその支店が含まれます。ロシア銀行またはその領土機関によって XNUMX 年以上検査されていること。

この命令はまた、必要に応じて、監査計画には、金融機関およびその支店の現金保管庫および現金デスクにある通貨およびその他の貴重品の監査、ならびに準備のための現金デスクおよび現金デスクを運営する現金労働者の責任の下での監査が含まれると述べています。繰越残高と両替所で前払いします。

ロシア銀行が金融機関の監査を実施する手順は、現在の法律では定義されていません。この手順は、ロシア銀行によって規制されています - その命令は、金融機関とその支店の検査を組織し、実施するための基本的な規則を提供します.

監査を指名する決定は、書面で行われます。監査対象の金融機関のフルネーム、所在地、登録番号、支店、監査の種類、ワーキンググループの構成、監査の開始日と終了日を示します。

同時に、ワーキンググループのタスクも承認されます。これには、特定の確認用の質問が含まれている必要があります。必要に応じて、割り当ては、残高とオフバランスのアカウントの数、検証されるトランザクション、選択的検証の対象となるドキュメントのリスト、これらのドキュメントとトランザクションが検証される期間を指定します。

指示によると、ロシア銀行の他の部門も、特定の分野の作業部会の任務の準備に参加する可能性があります。ワーキンググループの長は、独立して、またはチェックを任命したヘッドと合意して、チェックのタスクを補足するか、さらには改良します。

金融機関とその支店の検査は、包括的に、または活動の個別の分野で行われます。金融機関とその支店の包括的な検査には、ロシア銀行に提出された報告書の信頼性の検証が含まれるべきです。ロシア銀行の銀行法および規制に従って実行される業務の遵守。「ロシア連邦中央銀行（ロシア銀行）に関する連邦法」に従って、ロシア銀行によって確立された必須の経済基準をこの金融機関が遵守すること。

命令は、支店ネットワークを持つ信用機関の包括的な検査が連結ベースで実行される、つまり、それらは信用機関とその支店で同時に実行されると述べています（それらの数が超えない場合はすべてXNUMX つ、またはそれらのいくつかは最悪のパフォーマンスを示します)。

信用機関とその支店の検査は、確立されたタスクを実行するために必要かつ十分な時間枠内で実行されます。同時に、金融機関の包括的な検査は最大60日以内に行われ、金融機関またはその支店の特定の活動分野での検査は最大30日で行われます.これらの期間は、ヘッドによって延長される場合があります.検査を注文した人、ただし10日以内。

金融機関とその支店を検査するために、権限を与えられた部門は、これらの部門の長の提案を考慮して、従業員、およびロシア銀行の他の構造部門とその領土の部門の従業員のワーキンググループを形成します。ワーキンググループの長は、承認されたユニットのメンバーの中から任命されます。構造区画の長は、その権限内の問題について検査を実施することについて、権限を与えられた区画に提案を提出します。ワーキンググループのメンバーは、割り当てられた作業を実行するために必要な特別な (経済、法律、技術) 教育を受けている必要があります。ワーキンググループには、監査対象の金融機関の株式 (株式) を所有している、融資を受けている、預金を預けている、または近親者 (母、父、妻、夫、子供、姉妹、兄弟) がいる人を含めることはできません。）金融機関、支店の管理機関で上級職を務める。ワーキンググループの規模は、やるべき仕事の量に応じて決定されます。

信用機関を検査する作業部会には、次の権利があります。

a) 被監査金融機関の施設に立ち入ること。これには、文書 (アーカイブ)、現金および貴重品 (金庫室)、コンピュータデータ処理 (コンピュータルーム)、マシンメディアへのデータの保存に使用される施設が含まれます。監査された信用機関がこれらの施設を離れること。

b) コンピュータ、フロッピーディスク、複製機、電卓、無線電話など、チェックを実行するために必要な独自の組織的および技術的手段を使用する。これらの技術的手段を Trusted Credit Organization (その支店) の建物に持ち込んだり取り出したりします。

c) 監査対象の金融機関、その支店の責任者および権限を与えられた従業員から、この金融機関、支店で入手可能な検証に必要な文書を受け取ります。これには、構成文書が含まれます。監査対象の信用機関およびその支店の管理機関の会議の議事録。この信用機関の長、その支店、部門、信用委員会の決定によって発行された命令およびその他の行政文書。内部統制の行為; 監督当局および規制当局の監査行為。一次およびその他の会計、会計および報告、および金銭決済に関する書類、業務、口座および預金に関する情報。監査対象の信用機関の活動に対するコンピューターサポートに関連するドキュメント、その最終版 (マシンメディア上のデータ構造の説明、解決されるタスクのプログラムアルゴリズムと技術的な指示、印刷されたサンプルを含む出力フォームのリスト、変更の登録のログ)ソフトウェア、ソリューションタスクの失敗のログ (要求された日付) など)。

d) 監査対象の信用機関、その支店および下位部門の管理者および従業員から、銀行法またはロシア銀行の規制の要件が満たされていない、または不適切に満たされていない場合は、参照と説明、および書面による説明を受け取ります。 ; デモンストレーションを要求し、この信用機関とその支店が使用するハードウェアとソフトウェアの操作に慣れます。

e) 必要に応じて、独立して、または監査された信用機関、その支店の助けを借りて、(独自の磁気メディアに) ファイルのコピーを含む、受け取った文書のコピーを作成し、ローカルエリアネットワークに保存されている記録のコピーを要求して受け取ります。および自律型コンピュータシステム、およびこれらの記録の写し。

f) 引用された命令によって規定された義務に基づいて、監査された信用機関の管理者および従業員に他の要件を課す。

作業部会は、銀行、商業、またはその他の秘密として法律で分類されている情報を開示しないこと、および信用機関、その支店から受け取った文書やファイルの安全性と返却を確保し、監査された信用の責任者に知らせる義務があります。機関、監査結果を有するその支部は、法律に従って監査結果を作成する。

金融機関とその支店は、ワーキンググループに指定された義務を遵守するよう要求する権利を有し、ワーキンググループの行動に対して、検査を任命した責任者に訴える権利を有します。

信用機関の検証のためのワーキンググループの責任者であり、その支部はワーキンググループのメンバー間で義務を分配し（別の文書で作成）、生産の必要性を考慮して、彼らの作業の手順とモードを確立し、管理します彼らに割り当てられたタスクの遂行は、材料の準備に関する拘束力のある指示を彼らに与えます。ワーキンググループのメンバーに追加のタスクを設定し、その義務を再分配し、特定の信用機関（その支店）の活動のあらゆる領域の検査を引き継ぎ、監査対象からの反対の場合に検査を一時停止する権利金融機関、その支店またはその他の第三者。

ワーキンググループの長は、監査対象の信用機関の参加者（株主）およびクライアントから、彼らの同意を得て、監査対象から受け取った文書に含まれるデータを確認することを含め、実際の状況を確立するために必要な情報を要求し、受け取ることができます。信用機関、その支店。

ワーキンググループの責任者は、検査中、信用機関の責任者と合意して、検査された信用機関とその支店の個々のオフィス施設とその支店を封印する権利を有します。書類、現金、貴重品、またはこの信用機関（その支店）の関連する活動分野を検査するため。これを行うには、ロシア銀行の関連する領土事務所の印を使用するか、直接ロシア銀行に連絡してください。

作業部会の責任者は、作業部会のメンバーに、監査の資料に基づいて結論または評価を変更することを義務付ける権利はありません。これらの結論と評価に同意しない場合、ワーキンググループの責任者は、信用機関の活動の関連セクション (その支店) の再検査を組織することができます。ただし、作業部会のメンバーが最初の結論と評価を主張する場合、作業部会の長は、入手可能な資料に基づいて、検査を任命した長に直ちに通知する義務があります。論争のある結論と評価を拒否するか、それらを完全または部分的に根拠のないものとして認識し、XNUMX 回目のチェックを指定します。再検査の結果は、この検査を任命したマネージャーによって別段の決定がない限り、最終的なものです。

そこに安置されている形で義務を考えてください。指示書に記載されているように、検査期間中の信用機関（その支店）は、その実施を促進する必要があり、特に、この期間中、ワーキンググループの各メンバーが（要求に応じて）妨げられずに出入りできるようにする義務があります。検査された信用機関およびその支店の建物およびその他のオフィス施設は、営業日を通して、必要に応じて営業時間外に。妨げられずに通過するためには、ワーキンググループのメンバーが、検査された信用機関（支店）のセキュリティまたはセキュリティサービスの代表者に、サービス証明書またはロシア銀行またはその領土によって発行されたパスを提示することが必要かつ十分です。オフィス。

法の支配を強化するために、ワーキンググループのメンバーが検査期間中に交代した場合、この場合、ロシア銀行の領土支部は、厳格な文書でこの交代を作成することを規定する必要があります。説明責任を果たし、これに関する情報を本社の適切な部門に送信します。

交換がワーキンググループのメンバーの監査の実施からの解任に関連している場合、この場合、監査を命じた責任者の合理的な決定をロシア銀行の本部に送付する必要があります。

さらに、命令第 34 号は、連邦法によって定められた場合を除き、監査対象の信用機関およびその支店の管理者または従業員は、次の権限を持たないと述べています。それらの使用における組織的および技術的手段、これらの文書、物、組織的および技術的手段を持ち去る、そうでなければワーキンググループが検査中にこれらのアイテムを使用する機会を奪う、ワーキンググループのメンバーに口頭および書面による義務を与えるよう要求する/ コメントされた指示によって提供されていない他の要件を彼らに提示します。

命令第 34 号は、信用機関の義務を詳細に規定しています。監査は、信用機関を訪問した初日に、その経営陣が、監査対象の信用機関（その支店）の責任者および主任会計士、またはそれらに代わる人物とのワーキンググループの会議を開催しなければならないという事実から始まります。主要部門の責任者と。この会議で、作業部会の責任者は、すべての参加者に作業部会の権限と監査対象の信用機関 (支店) の義務を理解させる必要があります。信用機関（支店）の長は、所定の義務を履行するために具体的な措置を講じなければなりません。

指示によると、ワーキンググループのメンバーには、必要な家具、文書を保管するための耐火キャビネット、ソフトウェアを備えたコンピューターを備えた、金融機関の従業員および権限のない人から隔離されたオフィススペースの職場が割り当てられる必要があります。この信用機関（支店）で解決されているタスクと、検証時に生成された適切な基本データ、計算機、機器を乗算する手段、電話通信と火災警報器、必要なロック装置を備えたドアと窓。検査期間中は、ワーキンググループの許可を得た場合のみ、この部屋への入室が許可されます。

信用機関の長は、監査対象の信用機関とその支店の従業員に、監査の開始、ワーキンググループの場所と電話番号を通知する義務があります。

この指示では、ワーキンググループの長の要請により、個々の参加者（株主）および信用機関の顧客、その支店に通知を送信することもできると規定されています。

信用機関は、作業部会の要求に応じて、必要なすべての証明書、説明、および文書を発行し、必要に応じてそれらのコピーを作成するか、作業部会にこれらのコピーを個別に作成する機会を提供し、証明書を証明する義務があります。責任者の署名とこの信用機関（支店）の印が押された書類のコピー . 連邦法で別段の定めがない限り、監査対象の信用機関（支店）の管理者およびその他の従業員は、商業またはその他の秘密に関連してワーキンググループに必要な文書を発行することを拒否する権利を有しません。

監査を受ける金融機関が命令 No. 34 で規定された義務を履行しない、または不適切に履行することは、監査の実施に対する反作用と見なされます。そのような各ケースは、所定の形式の行為によって作成されます。この行為はワーキンググループの長によって署名され、同じ日に検査を任命した長に提出されます。それについてのワーキンググループ。この行為は、監査を一時停止するための根拠となる可能性があり、また監査対象の信用機関 (その支店) に対して所定の影響力を行使するための根拠となる場合があります。

金融機関およびその支店の監査は、突然、または関連する金融機関 (その支店) の長に事前に通知して開始される場合があります。この問題に関する決定は、チェックを任命した長によって、または彼に代わって、このチェックを行う権限を与えられた構造単位の長によって行われます。

通知は書面または口頭で行われ、その後書面による確認が必要です。この通知には、事前に検証に必要な資料や文書を準備する必要があるほか、指示第 34 号で規定されているその他の準備措置 (ワーキンググループのオフィススペースの割り当て、技術的手段の装備など) を実行する必要がある場合があります。 .)。

信用機関とその支店の監査は、ワーキンググループのメンバーがその信用機関 (支店) の責任者に権限を提示することから始めなければなりません。これらの権限は、チェックを任命したヘッドによってワーキンググループに発行される対応する命令によって確認されます。金融機関（支店）への検査指示書は、所定の様式（指示書第2号の別紙34に記載）で発行されます。命令書への公務員の署名は、ロシア銀行またはそのそれぞれの領土事務所の印によって証明されるものとする。指定された命令は、この検証を行う権限を与えられた構造単位に登録する必要があります。ワーキンググループが混合ベースで形成される場合、注文は関連する検査ユニットへの登録の対象となります。

金融機関とその支店の検証は、ロシア銀行の銀行法と規制に従ってワーキンググループによって行われます。銀行業務および文書を確認するための具体的な形式および方法は、このグループの長の指示、および実施を許可された構造単位の長の推奨事項を考慮して、その場でワーキンググループのメンバーによって決定されます。この信用機関（その支店）の小切手、およびこの小切手を任命した責任者。

ワーキンググループによって要求された文書およびその他の資料は、このワーキンググループによって確立された条件および手順の範囲内で、信用機関（その支店）によってワーキンググループのメンバーの職場に配信（転送）されます。作業日の終わりに、指定された文書と資料は、ワーキンググループに対応するように設計されたオフィスに残り、必要に応じて、これらの資料と文書のすべてまたは一部が、恒久的な保管場所に毎日戻されます。文書と資料は、特別な仕訳帳に署名して受け取り、返却されます。営業日の終わりに、ワーキンググループの宿泊施設に割り当てられたオフィススペースは施錠され、封印され、監査された信用機関（その支店）の保護下に置かれなければなりません。

信用機関の確認行為

信用機関をチェックする行為には、その銀行業務の主な事実に関する情報が含まれています。

これらの事実の分析と一般化に基づいて、ロシア銀行の作業部会は、連邦法、金融基準、および銀行の規制の要件に対する信用機関による遵守、または逆に違反についての結論を策定します。ロシアの。その結果、金融機関の財務状況について主な結論が得られます。

命令番号34の要件に従って、各信用機関（支店）の監査結果に基づいて、監査中に特定されたすべての主な違反と欠点を反映した監査報告書が作成されます。

違反に関しては、その存在または不在について結論を下す根拠は、法律とロシア銀行の規則の両方に含まれています。

ロシア銀行のさまざまな文書に「信用機関の業務上の欠陥」という文言が見られるが、その判断基準は明確ではない。これはいわば、ワーキンググループが検査する信用機関の活動の特定の側面に対して与えられた評価の問題です。銀行法には「欠点」という用語がありません。したがって、金融機関の業務における欠点は、銀行が責任を負うべきではありません。

監査が複雑（統合）である場合、この場合、監査報告書が作成されます。これには、親信用機関の監査報告書とその支店の監査報告書に含まれる資料が含まれます。支店の検査行為は、署名日から 10 日以内に、親信用機関の検査を任命した責任者に提出されます。

指示第 34 号に従って、監査報告書は、特定の金融機関 (支店) の監査の完了後 30 日以内に作成され、金融機関の包括的な (統合) 監査に関する一般的な報告書は、完了後 30 日以内に作成されます。その支店の監査の。

監査報告書はワーキンググループの全メンバーによって署名され、包括的な（統合された）監査報告書は、親信用機関の監査を実施したワーキンググループの長によって署名されます。

検査報告書は、審査のために、活動が検査された信用機関（支店）の長に提出されなければなりません。指定管理者は、５日以内に検査報告書を熟読し、「報告書を読みました」と署名する義務があります。異議がある場合、信用機関（支店）の長は、書面によるコメントを検査報告書に添付し、署名する前に「コメントは... l に添付されます」と留保する権利を有します。

この信用機関 (支店) の責任者が行為に精通すること、または行為に署名することを拒否した場合、ワーキンググループの責任者は、署名する前に次のメモを作成する必要があります。行為（またはサイン）に慣れることは拒否されました。

包括的な監査報告書を含む信用機関 (支店) の監査報告書は、ロシア銀行の所有物であり、連邦法で別段の定めがない限り、ロシア銀行の同意なしにその内容を開示することはできません。ワーキンググループの責任者は、監査報告書に慣れる前に、信用機関（支店）の責任者にこれについて通知する義務があります。監査報告書には、後者の署名の前に次のメモが記載されています。金融機関 (支店) は、ロシア銀行の同意なしに監査報告書を第三者に開示することはできないと警告されています。

監査報告書は、少なくとも XNUMX 部作成されます。 XNUMX通目は監査対象の金融機関（支店）の長に引き渡され、XNUMX通目とXNUMX通目は「この通達のXNUMX通目は手渡された（日付は示）金融機関（支店）の長に」。 XNUMX 番目のコピーは、検討と行動のために監査を任命したマネージャーに転送され、XNUMX 番目のコピーは、この監査の実施を指示された構造単位での会計と管理のために残されます。

信用機関の支店をチェックするとき、および混合ベースで形成されたワーキンググループによって実行されるチェックのときに、それぞれ追加のコピーが編集され、その場所にあるロシア銀行の領土事務所に転送されます。親信用機関、および従業員が混合ワーキンググループのメンバーであったユニット（会計用）。

確立された手順に従って署名された信用機関（支店）をチェックする行為は、署名日からXNUMX日以内に、直ちに、ワーキンググループの責任者によって、このチェックを任命した責任者に転送されます. 包括的（統合）監査の一般的な行為は、親信用機関の監査を任命した責任者に提出されます。

指定された監査報告書は、監査対象の信用機関（支店）の状況を簡単に説明する覚書、監督目的で重要であるが監査報告書には記載されていない事実に関する報告書、および次のデータを提供する覚書とともに提出されます。特定された違反や欠点を排除するために信用機関（支店）が講じた措置。監査された信用機関（支店）の状況により、確立された影響力の措置の適用が必要な場合、ワーキンググループの長は、そのような措置の適用に関する提案を行うことができます。

この検査を任命したロシア銀行またはその領土支店の長は、遅くともXNUMX週間以内に、包括的な（統合）検査の場合は、検査報告書に署名してからXNUMXか月以内に、これを検討する義務があります。その上で行動し、決断する。

この決定は、銀行監督の関連部門の意見に基づき、また、この監査を実施した部門の意見を考慮して行われます。

監査資料の検討結果に基づいて、その作業の評価を記載した手紙を信用機関（支店）に送信する必要があります。これには、必要な推奨事項が含まれている場合があり、確立されたケースでは、特定された欠点を排除するための指示が含まれる場合があります。

金融機関（支店）への指示・勧告の実施については、銀行監督部門が統括しています。必要に応じて、この信用機関（支店）の再検査が予定されている場合があります。これは、ロシア銀行またはその領土事務所の関連する認可された構造的下位部門によって実施されます。

命令第 34 号は、「ロシア中央銀行およびその地方事務所の従業員で、金融機関 (支店) の検査に参加し、検査の資料に精通している者は、法律によって定められた違反に対して責任を負う」と述べています。信用機関とその顧客の法的権利。」

草案は機能部門で調整されています。このような状況は、行為の客観性の保証を減らし、検証を遅らせます。中間リンクが表示され、手続き全体の官僚化につながり、監督の結果だけでなく、信用機関自体の立場にも悪影響を与える可能性があります。私たちの意見では、草案は、検査を任命したロシア銀行またはその領土事務所の長に直接送られるべきです。

トピック 9. 銀行業務の法的規制

ロシア銀行による銀行業務の遂行

ロシア連邦中央銀行によるロシア連邦の通貨による居住者銀行との預金業務の実施は、30.01.96 N 02-22 日付のロシア銀行の命令によって承認された規則によって規制されています。 24.12.97 N 99-U 日付のロシア連邦中央銀行の指令)。

実行されている操作の目的は、銀行の一時的に自由な資金を預金に引き付けることにより、銀行システムの流動性を規制することです。預金取引の実施日と手続きは、ロシア銀行の取締役会によって決定されます。

預金業務は、ロシア銀行によって次の形式で行われます。

▪ 預金オークション。

▪ 銀行資金を固定金利で預金として受け入れる。

 入金条件を定義する別の契約に基づいて、銀行から資金を入金する。

預金業務の参加者は、一方ではロシア中央銀行であり、他方では居住者銀行です。

預金業務の場所 - ロシア連邦中央銀行 (モスクワ).

ロシア銀行は、特定の預金操作を行う決定を下す際に、その実行日を設定し、マスメディアに次のように通知します。

 預金操作の種類（金利オークションまたは固定金利での銀行資金の受け入れ）。

▪ 入金期間。

▪ 1 回の申請の最小量。

▪ 預金の最大初期金利 (オークション中) または固定金利 (銀行資金を固定金利で預金として受け入れる場合)。

預金取引日の翌営業日にロシア銀行が取引を報告します。このメッセージは、参加者の数、ロシア銀行に預け入れられた預金の加重平均金利を示しています。ロシア銀行の預金業務への特定の銀行の参加に関するすべての情報は、銀行の秘密です。

ロシア銀行に預け入れた預金の利息は、預金取引日の翌日から（銀行の資金がロシア銀行預金に入金された翌日から）、預金が返還される日の前日まで発生します。 . 預金の利息は、定められた手続きに従って預金が銀行に返還されたときに支払われます。

ロシア銀行に預けられた預金を早期に引き出す場合、アプリケーションで設定されたこの預金操作の利率の 0,1 の割引利率で利息が支払われます。

預り金の振替及び返還の期間（日）は、約款（申込書）により定められています。ロシア銀行は、預金と利息の返還の適時性と完全性を保証します。同時に、ロシア銀行に対する預金と利息の返還義務の履行は、ロシア銀行の決済ネットワークのサブディビジョンに開設された申請銀行の預金口座からの資金の引き落としです。銀行によるロシア銀行への預金に対する権利の譲渡または売却は許可されていません。

預金オークションは、ロシア銀行が開設した定期預金に対する銀行の入札のパーセンテージ競争として開催され、最大初期金利が設定され、銀行から預金に引き寄せられる資金の量が制限されます。

オークションに受け入れられた入札は、最低から始まる宣言された金利の値によってランク付けされます。

その他の銀行業務を行うための手続き

ロシア連邦の領土での支払いは、現金および現金以外の形式で行われます (ロシア連邦民法第 1 条第 140 条)。

市民の参加による和解の手続きは、これらの支払いが彼らの起業活動に関連しているかどうかによって異なります。

市民の起業活動に関連しない決済は、現金と非現金の両方で許可されています。起業活動に関連する市民の参加による決済は、原則として、現金以外の方法で行う必要があります。ただし、現時点では、市民起業家が現金で参加する決済には制限や禁止はありません。

「銀行および銀行業務に関する法律」の第 4 条および 12 年 1997 月 3 日の中央銀行の取締役会の決定に従って、5 回の支払いに対する現金決済の最大額が設定されました。法人間 - 5百万ルーブル; 法人から購入した商品または農産物、および原材料の消費者協力企業の場合 - 29万ルーブル。法人から商品を購入する際の罰の執行のための主要総局の企業および貿易組織の場合 - 1997万ルーブル。 (525 年 XNUMX 月 XNUMX 日の中央銀行の書簡 N XNUMX「ロシア連邦における法人間の現金決済の最大額の設定について」)。

現金以外の支払いは、原則として、法人や個人が口座を持っている銀行を通じて行われます。ただし、そのような決済は、支払いを行う個人または法人の口座が開設されていない銀行、または支払いが行われた銀行を通じても可能です。ほとんどの場合、これは、支払人の銀行が対応する資金の受取人の口座を持っていない場合に、集金の請求時に発生します。

支払指図による決済

アートで。ロシア連邦民法第 863 条は、支払い命令 (銀行振込) による支払いを行う場合、命令を受け入れた銀行は、自らの代わりに、ただし支払顧客の費用負担で、銀行に支払いを行うことを約束すると定めています。第三者 - 資金の受取人。つまり、銀行は、支払者の口座から必要な金額を引き落とすだけでなく、同じ銀行または別の銀行に開設された受取人の口座への送金を確実にする義務がある（ロシア最高仲裁裁判所の裁判長決議）。連盟の日付は 08.10.96 N 3061/96 [40])。

銀行振込は、支払い命令が発行され、実行のために受け入れられたときに実行される一連の相互接続されたトランザクションです。支払命令の実行および支払の実行。このような取引は、支払いの基礎となる取引とは無関係に、抽象的であるように見えます。後者は、販売、配送、契約などの契約である可能性があります。これは、配送された商品、実行された作業、提供されたサービスに対して支払う資金の受領者に対する支払人の義務を意味します。この取引の無効、または相手方のカウンター義務の不履行は、決済取引の無効を意味するものではありません。

銀行振込の開始（つまり、資金が支払者の口座から引き落とされた瞬間から）から終了（つまり、資金が入金されるまで）までの期間は、法律、またはそれに応じたその他の規制行為によって確立される場合があります。

CBR に関する法律の第 80 条によると、ロシア銀行は非現金支払いの条件を設定しています。それらの合計期間は、ロシア連邦内では XNUMX 営業日、ロシア連邦内では XNUMX 営業日を超えてはなりません。

この銀行の顧客だけでなく、口座を持っていない人も送金できます。法律、それに基づいて確立された銀行規則、または決済関係の本質から、別の手続きが行われる場合があります。そのような例外の 861 つは、ロシア連邦民法第 XNUMX 条に含まれており、これによれば、法人間の決済は、原則として現金以外の方法で行う必要があります。

ロシア連邦民法に加えて、ロシア連邦領域における支払命令による決済を管理する主な規制は次のとおりです。決済に関する規制 (第 3 条)、ロシア連邦領域における銀行間決済の組織に関する規制、9 年 1992 月 14 日付中央銀行の書簡第 25 号、1997 年 5 月 1997 日付中央銀行規則第 81-P 号「ロシア連邦の信用機関による現金以外の支払いについて」（Bulletin of theロシア銀行、25年、第1997号）（以下、5年24月1997日付中央銀行規則No.95-P）、1997年91月92日付中央銀行指令N 24-U「その特殊性について」「通信チャネルを介して情報を送信する際に、ロシア銀行の決済ネットワークを介してロシア銀行の信用機関（支店）およびその他の顧客による支払いを行う」（ロシア銀行紀要、1997、N 95-20）（以下 - 1998 年 18 月 24 日の中央銀行指令 N 2998-U)、191 年 20.02.98 月 18 日の中央銀行規則 N 1998-P「モスクワ地域における支払いのマルチフライト処理について」修正。 11年33月20日付の中央銀行指示N 1998-U「ロシア銀行規則「モスクワ地域におけるマルチフライト決済処理について」の修正および追加の導入について、18年12月1998日付けN 20-P」 (ロシア銀行紀要、1998 年、N 20、p.41) (以下 - 12 年 1998 月 20 日の中央銀行規則 N XNUMX-P)、XNUMX 年 XNUMX 月 XNUMX 日の中央銀行臨時規則 N XNUMX- P 「ロシア銀行の決済ネットワークを通じて支払いを行う際の、ロシア銀行、信用機関（支店）およびロシア銀行の他の顧客の間での電子文書の交換に関する規則について」（ロシア銀行紀要）、XNUMX年、No.XNUMX。XNUMXページ）（以下、XNUMX年XNUMX月XNUMX日の中央銀行規則No.XNUMX-P）、中央銀行の書簡および電報。

銀行振込の法的規制は、銀行の商慣行によっても実行できます。

銀行への支払命令の提示は、銀行口座契約に基づいてクライアントが実行するアクションです。それは申し出と見なされるべきです。支払命令の実行を目的とした支払人の銀行の行動は受諾です。

銀行口座がある場合、法律に反する場合にのみ、クライアントの支払い命令を実行しない権利があります。

支払命令の形式と内容は、法律の要件に準拠している必要があります。

支払命令の形式は、14 年 1997 月 529 日の中央銀行の書簡 N 14「支払命令の形式の変更とその記入手順について」(以下、1997 月の中央銀行の書簡529, 2.2 N 3.3.2)。決済に関する規則の条項 28 および州銀行指図第 XNUMX 号の条項 XNUMX に従い、決済書類は、口座管理の権限を与えられた責任者 (最初の署名) および主任会計士 (XNUMX 番目の署名) によって署名されなければなりません。そして封印。場合によっては、最初の署名 XNUMX つおよび (または) 印鑑なしで和解書類を提出することが許可されます。

和解文書の内容に関する要件は、和解に関する規則の第 2.1 節、1 年 1996 月 243 日の中央銀行の書簡 N 14 および 1997 年 529 月 XNUMX 日の中央銀行の書簡 N XNUMX によって定められています。行為、支払い命令には以下が含まれていなければなりません：

a) 和解文書の名前;

b) 和解文書の番号、発行日、月、年。

c) 納税者識別番号 (TIN)、金融機関 (支店) またはロシア銀行決済ネットワークの下位部門の支払者の名前と口座番号。

d) ロシア銀行の決済ネットワークの金融機関 (支店) または小区分における納税者識別番号 (TIN)、資金の受取人の名前および口座番号。

e) 支払人の銀行の決済業務を実行するための名前、場所、銀行識別コード (BIC) および口座番号。

f) 受取人の銀行の決済業務を実行するための名前、場所、銀行識別コード (BIC) および口座番号。

g) 支払いの種類

h) 支払条件

i) 支払いの順序。

j) 支払いの目的。

2.5 年 25 月 1997 日の中央銀行規則 N 5-P の第 XNUMX 項に従って、金融機関、支店がコルレス口座 "LORO" から資金を送金し、支店間決済の口座に従って、連結支払い支払いの送金銀行の注文には、一般的に確立された詳細に加えて、「予約フィールド」変数に示されている支払い日 (DPP) が含まれている必要があります。 DPP は、銀行への書類の通過期間 (書類の実行) - 支払いの受取人 (指示、今後の支払いの記録) を考慮して、支払いの送信銀行によって設定されます。ロシア銀行の決済ネットワークを介して送金する場合、DPP は確立されません。

さらに、実行のための支払い注文を受け入れるための条件は、確立されたフォーム（0401061）のフォームでの準備です（3年1997月51日の中央銀行の指示N XNUMX-U「決済文書の新しいフォーマットの導入について」）。

銀行振込の形を含む、電子形式での現金以外の支払いの機能は、次のように確立されています。 -P; 24 年 1997 月 95 日の中央銀行の暫定規則 N 20-P 「信用機関によるキャッシュレス支払いを行う際に、手書きの署名の類似物によって署名された口座保有者の実行指示を受け入れる手順について」（以下 - 中央銀行の規則1998 年 18 月 10 日の銀行 N 1998-P ); 17 年 10 月 1998 日の中央銀行の規制 N 17-P。

ロシア銀行の電子通信チャネルを使用したある金融機関から別の金融機関への資金の移動は、ほとんどすべての支払い方法で実行できますが、最も一般的なのは依然として銀行振込です。

24 年 1997 月 95 日の中央銀行の指令 N XNUMX-U に従って、このような資金の移動は XNUMX 段階で実行され、XNUMX つの決済文書で作成される必要があります。第 XNUMX 段階では、決済参加者は、通信チャネルを介してロシア銀行のサービス部門に指示された支払いの記録を送信します。

指図支払記録簿は、決済参加者 (支払いの開始者) によって生成された電子ファイルとして理解され、記録簿のシリアル番号、作成日、および記録簿に含まれる各支払いの次の必須の詳細が含まれます。

▪ 支払い文書番号。

▪ 和解文書の日付。

▪ 決済参加者の BIC (信用機関、信用機関の支店) - 支払者。

▪ 決済参加者 (信用組織、信用組織の支店) - 支払者のコルレス口座の番号。

▪ 支払人の個人口座番号。

▪ 支払い金額。

▪ 決済参加者の BIC (信用機関、信用機関の支店) - 受取人。

▪ 決済参加者のコルレス口座番号 (信用機関、信用機関の支店) - 受取人。

▪ 受取人の個人口座番号。

▪ 文書コード (取引の種類)。

▪ 支払い優先グループコード。

必須の詳細に加えて、会計および運用情報を処理するために受け入れられているテクノロジーに応じて、レジスターには追加の詳細が含まれる場合があります。

24 年 1997 月 95 日の中央銀行指令 N XNUMX-U によって規定された指定支払の記録は、省略形式の電子支払文書と見なされます。

指定支払の登録簿は、決済参加者の電子デジタル署名によって署名され、ロシア銀行のサービス部門に処理するために通信チャネルを介して送信されます。

指示された支払いの記録に基づいて、CBR は信用機関のコルレス口座に適切なエントリを作成します。それらが行われた翌日、指定支払いの登録簿に基づいて資金が引き落とされた口座の決済参加者は、CBRに、受取人への支払いの合計額について紙の14つの統合支払い注文を提出する義務があります。指示された支払いの記録に基づいて、参加者決済のコルレス (個人) 口座から引き落とされた資金。統合された支払命令は、1997 年 529 月 XNUMX 日の中央銀行 N XNUMX の書簡によって決定される書式で作成されます。

モスクワ地域の電子決済の機能は、20.02.98 年 18 月 XNUMX 日の中央銀行規則 N XNUMX-P によって確立されています。特定の規制法に従って、電子形式のXNUMX種類の決済文書を使用して支払いを行うことができます。完全な形式の電子支払文書（EPD）と、紙の支払文書の詳細の一部を含む電子文書（略して電子支払文書 - EDSF)。

2.7 年 2.8 月 12 日の中央銀行規則 N 1998-P のパラグラフ 20、XNUMX に従って、省略形式の電子支払文書は銀行間決済にのみ使用されます。したがって、顧客にサービスを提供する銀行 (支払いの開始者) は、相手方にサービスを提供する銀行に、同じ決済文書を紙で送付する義務があります。フルフォーマットの電子決済ドキュメントは、銀行間決済と顧客口座での取引の両方に使用できます。したがって、後者の場合、銀行は紙の書類を交換しません。

6 年 20 月 1998 日の中央銀行規則 N 18-P の第 XNUMX 条に従って、短縮形式 (EDSF) の電子決済ドキュメントには、次の詳細が含まれている必要があります。

a) 支払い書類の番号;

b) 支払い書類の日付;

c) 支払人の個人口座の番号。

e) 支払人の TIN;

f) 支払人の信用機関の BIC;

g) 支払人の信用機関の口座番号。

h) 支払いグループの順序のコード;

i) 支払額

j) 受取人の個人口座番号。

l) 受取人の TIN;

m) 受取人の信用機関の BIC;

o) 受取金融機関のコルレス口座番号。

p) 支払条件

c) 支払いの種類

r) クライアントからの支払い書類の受領日。

EPD には、EDSF のすべての必須の詳細と、次の詳細が含まれています。

▪ 支払人の名前。

▪ 受信者の名前。

▪ 支払いの目的。

電子和解文書は、その作成者の手書き署名の類似物によって署名されます (ロシア連邦民法第 160 条)。このアナログは、電子計算だけでなく、「紙」の計算にも使用できます。たとえば、署名のファクシミリ複製の形で使用できます（1.4 年 10 月 1998 日の中央銀行規則第 17 節 N XNUMX-P ）。電子デジタル署名 (EDS) は、電子媒体上で決済文書を作成するために使用される ASP の一種です。

銀行に提出された支払命令の内容が第 1 条第 864 項で指定された要件を満たしていない場合、銀行は適切な要求を支払人に送信することによってそれを明らかにする権利を有します。そのような要求は直ちに行われなければなりません。法律、銀行規則、または契約によって定められた期間内に (そして、それがない場合は合理的な時間内に) 応答が受信されない場合、銀行は実行せずに支払命令を返す権利を有します。銀行の要求に対応するための標準的な期限はなく、銀行口座契約で設定できます。

パラグラフ2で指定されたルールは、銀行が実行せずにすぐに返す権利を持っている、誤って実行された支払い注文（たとえば、最初の署名が欠落している）には適用されません。

支払命令による決済の手続きは、法律、それに基づいて発行された銀行規則、および銀行業務に適用される事業譲渡の慣習によって規制されています。

したがって、2.3 年 25 月 1997 日の中央銀行規則 N 5-P の第 XNUMX 条に従って、顧客からの支払命令を受け入れた日に、信用機関は宛先に資金を送金する義務を負います。コルレス口座 (サブ口座)、決済取引用に開設されたその他の口座。以下の条件が適用されます。

1) 支払人、資金移動の操作に必要な資金の受領者の詳細の正確な表示;

2) 受理された和解文書を実行するのに十分な金額の資金が彼の口座に存在すること。支払人の銀行（または送金命令を実行する別の銀行）に適切な金銭的補償を提供する必要性は、仲裁実務によって確認されている（ロシア連邦最高仲裁裁判所の議長団決議、06.08.96年666月96日付けN 41/XNUMX） [XNUMX])。

支払者の口座にお金がない場合、状況に応じて支払い命令が発行されます。

a) 支払者に返還される。

b) 規則で直接指定されている場合には、ファイルキャビネット No. 2 に保管する（例えば、1.8 年 30 月 1994 日付ロシア中央銀行書簡第 98 号「大統領令の実施について」第 23 節を参照）ロシア連邦1994年1005月42日付第30号「国民経済における支払いの正常化と支払い規律の強化のための追加措置について」[1994]（以下、98年5月1996日付中央銀行書簡第298号）；中央銀行 43 年 XNUMX 月 XNUMX 日第 XNUMX 号 [XNUMX] c) 当座貸越口座に対して、そのような融資を提供する可能性が契約に規定されている場合に支払われる。

LORO コルレス口座で決済操作を実行する手順の特別な特徴は、口座に資金がある場合にのみコルレス口座の支払い注文が実行されるというルールです。法律（9.1 年 25 月 1997 日の中央銀行規則第 5-P 号第 XNUMX 条）に従って債権者によって提出された和解文書のみが、LORO コルレス口座のファイルキャビネットに保管できます。

注文は、法律で定められた支払い順序に従って支払われます。

支払命令の実行

顧客の送金注文を実行する支払人の銀行の義務は、お金が受取人の口座に入金された時点で履行されたと見なされます。同時に、供給契約（売買、契約など）から生じる資金の受取人に対する支払人の金銭的義務も終了したと見なすことができます。

銀行振込取引は、第三者に対する履行の合意と見なすことができます (第三者に有利ではありません)。したがって、資金の受取人として指定された人は、自分自身の資金の受取人の銀行を除いて、送金に参加している銀行から送金金額を要求する権利を取得しません。送金された金額が自分のコルレス口座に入金された瞬間から、受取人はこの金額を自分の口座に入金するよう要求することができます。この権利は、銀行口座契約から生じます。

支払人の銀行は、顧客の注文で指定された口座への資金の送金に関する操作を実行するために、他の銀行を関与させる権利を有します。法律上は、第三者に義務を履行させる行為とみなされるべきである（民法313条）。

2.2 年 25 月 1997 日の規則 N 5-P のパラグラフ XNUMX に従い、クライアントは、銀行口座契約において、自分の指示に従って決済操作を実行できる方法を決定する権利を有します。この条件が銀行口座契約に含まれていない場合、支払いルート (指定された一連の金融機関の対応口座 (サブ口座) における受取人への支払いの方向) は、金融機関 (支店) によって決定されます。

この規則の第 2.8 条は、信用機関がロシア銀行だけでなく、他の信用機関を通じて顧客の資金を送金して、受取人の口座に入金すること (トランジット支払い) を許可していました。同時に、トランジット決済操作を実行する支払いの送信者である銀行は、クライアントの支払い注文を独自に再登録することができます。

2 年 24 月 1997 日の中央銀行指令 N 95-U のパラグラフ 8 に従って、ロシア銀行は、指定された支払いの記録に基づいて、顧客の口座で対応する会計処理を実行します - 受け取った電子決済文書CBR通信チャネルを通じて。ロシア銀行が必要な会計仕訳を行った翌日に顧客から提出された紙の統合支払命令 (指定支払台帳のハードコピー) は、顧客によってその日の書類に入れられ、次のように保管されます。クライアントの口座から資金を引き落とすことの有効性の確認 (24 年 1997 月 95 日付けの CBR 指令の第 10 節 N XNUMX-U)。この規制法のパラグラフ XNUMX に従って、紙の決済文書に基づいて、ロシア銀行の通信チャネルを使用して決済に参加する金融機関によって、顧客の個人口座に資金が入金されます。

モスクワ地域での電子決済文書の実行手順には、独自の特徴があります。 26 年 20 月 1998 日の中央銀行規則 N 18-P の第 7.4 条および 12 年 1998 月 20 日の中央銀行規則 N XNUMX-P の第 XNUMX 項に従って、銀行による顧客口座での取引が実行されます。 :

a）フルフォーマットの電子決済書類を使用する場合 - 電子形式の支払い書類と銀行のコルレス口座からの抜粋に基づいて;

b) 省略形式の電子支払文書を使用する場合 - 紙の支払文書およびサービス提供銀行のコルレス口座からの抜粋に基づく。

銀行は、コルレス口座から引き落とされた支払総額の紙の一括支払指図書を発行し、短縮形式の電子決済文書を使用する場合にのみ CBR に提出します。

ロシア銀行の参加なしに電子決済を行う場合、クライアントの注文を実行する手順は契約で決定されます。ただし、何よりも、決済文書を電子形式で提出したクライアントは、翌日、紙の類似物をサービス銀行に送信する義務があります。

この場合、口座からの資金の引き落とし操作は電子形式の支払い文書に基づいて実行され、「紙」の支払い文書は報告にのみ使用されます。逆に、受け取った資金を受取人の口座に入金する操作は、支払い文書が紙で受け取られるまで実行されません。

2.3 年 2.9 月 10 日の中央銀行規則 N 1998-P のパラグラフ 17 および XNUMX に従って、DSP によって署名された支払い文書は、個人的に署名された口座保有者の他の形式の指示と同等の法的効力を有すると見なされます。

ASP の信頼性は、次のように保証されます。 10 年 1998 月 17 日の中央銀行規則 N XNUMX-P によると、TSA によって署名された和解文書の作成者、完全性、真正性の検証は、二国間協定または特別に作成されたドキュメント管理管理に。管理局は、HSA 保有者の登録機関として機能する法人であり、HSA を作成および認証する手段です。電子決済の XNUMX 人以上の参加者間でドキュメントフローを編成する場合、HSA 検証手順は、管理者の作成を提供する必要があります。

主管庁が電子文書管理の参加者と締結した契約には、HSA の作成とその信頼性の検証に使用される手順のリストが含まれていなければなりません。同時に、文書が作成される媒体ごとに検証の可能性を提供する必要があります。管理局との契約には、他の参加者によって送信され、所有者がこの管理局によって登録されている TSA によって署名された支払い文書の法的効力を認識する参加者の義務も含まれている必要があります。

電子文書管理の参加者間で二国間協定を締結する場合、管理者は作成されない場合がありますが、契約には、参加者によって送信された（受信された）支払い文書の信頼性、不履行に対する文書管理の参加者の責任を保証する手順が記載されている必要がありますまた、紛争の解決手順を確立する。

電子決済に関する契約に参加していない人が参加して非現金決済が行われる場合、電子形式の決済文書とともに、紙の文書を使用できます。

3 年 12 月 1998 日の中央銀行規則 N 20-P のセクション XNUMX に従って、ロシア銀行の通信チャネルを介して電子決済を組織するための文書管理局の機能は、中央銀行に割り当てられています。指定された規範的行為は、CBR が次のアクションを実行することを規定しています。

▪ 参加者の登録。

 デジタル署名の作成と検証を目的としたソフトウェアツールの標準、およびこれらのツールの文書標準の保管。

 参加者および権限のある政府機関の要請に応じて、電子文書の信頼性に関する意見を作成し、デジタル署名の正しさを検証する手順を実行する。

 参加者の構成の変更、およびデジタル署名の作成および正確性の確認手段に関する通知を参加者に送信する。

▪ 参加者との意見の相違を解決するための参加。

コメントのパラグラフ3に従って。記事、クライアントは、注文の実行（レポート）について銀行情報（通知）に要求する権利を有します。そのような通知に含まれるデータの作成手順とリストは、法律、それに従って確立された銀行規則、または当事者の合意によって規定されなければなりません。

取引レポートは、取引ごとに、または実行された一連の取引について定期的に口座明細の形式で提供できます。中央銀行の規制は、顧客口座と他の信用機関の LORO コルレス口座の明細書の提供に関して異なる規則を定めています。

ロシア連邦の領土にある信用機関での会計規則が承認されました。 18 年 1997 月 61 日の中央銀行の命令 N 3 により、口座明細書を発行する手順と頻度は、署名サンプルと印鑑のカードで決定する必要があることが確立されました。通常、クライアントのアカウントの明細書は各取引後に発行されるのではなく、5、10、XNUMX 日に XNUMX 回発行されます。以前は、実際には、そのようなステートメントをクライアントに提供する手順と頻度は、銀行口座契約で直接合意されていました。

2.7 年 25 月 1997 日の中央銀行規則 N 5-P の条項 XNUMX に従って、コルレス口座契約は、銀行の義務を規定することができます。各動作の入金確認。そのような確認は口座明細書です。

CBR 通信チャネルを使用して電子決済を行うロシア銀行の顧客に口座明細書を提供することの詳細は、24 年 1997 月 95 日の CBR 指令 No. XNUMX-U によって決定されます。ロシア銀行は、特派員口座からの抜粋の形で、または行われた支払いの記録の形で、彼が実行した操作に関するレポートをクライアントに提供する権利を有します。

信用状に基づく決済

「信用状」という用語は、法律および実務において、原則として 2 つの意味で使用されます。まず、信用状は発行銀行の資金の受取人（受益者）に対する義務です。第二に、信用状は決済取引として理解されており、これに従って銀行は顧客の指示に応じて次のいずれかのアクションを実行することを約束します。

a) 第三者に支払いを行う。

b) 為替手形を支払う。 c) それを受け入れる。 d) 信用状の条件によって指定された文書の受信者による提出を考慮する。

決済操作としての信用状には、XNUMX つのトランザクションが含まれます。

そのうちの 1 つは、支払人と発行銀行の間です。支払人は、信用状（オファー）の申請書をサービシング銀行に提出し、それに応じて、銀行がコメントの条項3で指定された資金の受取人に対する義務を負うことを提案します。記事（つまり、信用状を発行する）。銀行口座契約に従って、発行銀行は顧客の申し出を受け入れる義務があります。受け入れは、信用状を発行することによって行われます（民法第438条第XNUMX項）。

クライアントの注文を実行するとき、発行銀行は独自に行動しますが、支払者の負担となります。したがって、この取引の法的性質は、手数料契約の一種として定義できます。したがって、これらの関係を管理する特別な規則がない場合は、コミッション契約に関連する一般規則を適用することができます。

XNUMX 番目の取引は、発行銀行と支払いの受取人 (受益者) の間で行われます。支払人の信用状申請に従って、発行銀行は受益者にオファーを送信します。受益者は彼に特定の書類を提示します。受取人は、信用状の期間中に必要な書類を提出することにより、発行銀行の申し出を受け入れます。

これらの取引はどちらも抽象的なものであり、支払い者と資金の受領者との間の合意とは無関係であり、それに従って決済が行われます。信用状取引の孤立した独立した性質が表現されています。第一に、信用状の条件の遵守をチェックする銀行の義務がない場合（およびその条件を変更するための支払人の指示、早期決済、など) 支払者と資金の受領者との間の合意。第二に、これらの取引には独立した法的運命があります。支払者と資金の受領者との間の契約の無効性は、信用状取引の無効性を伴うものではありません。

銀行に対する顧客の信用状発行の指示は、信用状の申請という形で実行されます。

信用状の申請書 (0401063) は、3 年 1997 月 51 日付けの中央銀行指令第 XNUMX-U「支払書類の新しい形式の導入について」によって承認されました。信用状の申請書には、次の詳細を含める必要があります: 支払書類の名前、作成番号と作成日、金額と文字数。支払人の名前、納税者識別番号（TIN）および口座番号、支払人の銀行名、銀行識別コード（BIC）およびコルレス口座の番号。サプライヤーの銀行名、その銀行識別コード (BIC) およびコルレス口座番号。サプライヤーの名前、納税者識別番号 (TIN)、口座番号。信用状の種類。支払い条件;商品（サービス）の名前、番号、契約日。提出に対して支払いが必要な書類のリスト。追加の条件;払いの種類;サプライヤーの署名。信用状の実行の条件は、支払人の権限を有する代表者による受諾である場合があります。

信用状を発行する発行銀行の義務は、CBR によって承認され、信用状のすべての必須条件を含む信用状の申請書に記入することにより、支払者の指示が支払者によって与えられた場合にのみ発生します (条項和解規則の5.8）。

4. 顧客の申請を受け、信用状を発行する義務を負う銀行を発行銀行と呼びます。資金の受取人が支払人と同じ銀行によってサービスを提供されている場合、発行銀行は独自に発行した信用状を実行します。ただし、資金の受取人が別の銀行によってサービスを提供されている場合、信用状は、それを実行する資金の受取人の銀行の発行銀行によって発行されなければなりません（実行銀行）。発行銀行は、発行した信用状を独立して執行し、執行銀行の活動を管理する規則の対象となります。

決済規則の第 5.4 項に従って、信用状はカバー（寄託）されたものとみなされ、その開設時に発行銀行が支払者の自己資金または実行銀行の裁量で支払者に提供されたローンを別の残高に移管します。シートアカウント「信用状」は、発行銀行の義務の有効期間全体にわたって保管されます。

銀行間に直接のコルレス関係が存在する場合、発行銀行が維持する発行銀行の口座から信用状の全額を償却する権利を実行銀行に付与することにより、実行銀行でカバーされていない（保証された）信用状を開くことができます。それ。

信用状による和解から生じる関係の法的規制は、民法第 3 章、和解および商慣行に関する規則の第 46 章によって行われます。

ドキュメンタリー信用状の統一規則および慣習 (ICC 出版物 No. 500、1994 年版) およびドキュメンタリー信用状の銀行間償還のための統一規則 (ICC 出版物 No. 525) は、仲裁裁判所で発生した紛争を検討する際によく使用されます。ロシア連邦の領土内の顧客からの信用状注文の銀行による実行（内部決済）に関連して、信用状にそれらへの言及がない場合のビジネス慣行。そのような慣行が正当化されていると認められる可能性は低い。

支払人がサービシング銀行に、または発行銀行の順序で指定銀行に提出する信用状の申請書には、信用状に基づく関係がドキュメンタリーの統一規則および慣習によって管理されることが示されている場合があります。信用状（以下、統一規則）。この場合、それらは、契約の条件としての信用状の発行および実行に関連して生じる法的関係を規制するために使用できます。

信用状に統一規則への言及がない場合、内部決済における信用状取引の参加者間の関係を規制するために使用することはできません。この場合、統一規則はロシア国内の慣習と見なすことはできません。これらは、国際商工会議所によって作成された国際的な銀行業務の私的な成文化です。慣習は、民法の他の規範と同様に、領土的性格を持っています。したがって、国際慣習をロシア連邦の領土に国内慣習として適用することはできません。信用状に統一規則への言及がない場合、それらは国際決済でのみ使用できます。

原則として、信用状は、その期間が満了する前に、資金の受領者の同意なしに発行銀行によって変更または取り消される可能性があり、これについて責任を問われるリスクはありません。このような信用状は取消可能と呼ばれます。信用状の修正または取り消し (全部または一部) は、支払人の指示で発行銀行によって実行されます。取消可能な信用状は確認できません (第 869 条のコメントを参照)。

資金の受領者が信用状の条件を遵守し、支払いが行われなかった場合、受益者には次の権利があります。

a) 信用状の条件を履行した後に、資金の受領者に対する支払い (手形の支払、受領、または割引) の義務が発生する発行銀行に適切な要件を提示する。

b) 支払義務が供給契約 (契約など) に基づく支払人に対する請求を提示する。

発行銀行は、支払人のすべての注文について、取消可能な信用状を変更または早期にキャンセルして、実行銀行、および後者 - 資金の受取人に通知する必要があります。指定銀行がそのような通知を受け取る前に、資金の受取人が信用状の元の条件を満たしている書類をすでに提出している場合、指定銀行は同じ条件で支払いまたはその他の操作を行う必要があります。

各信用状は、取消可能か取消不能かを明確に示さなければなりません。そのような条件がない場合、信用状は取り消すことができます。

統一規則の第 5 条は反対の原則を使用しています。別段の定めがない限り、信用状は取消不能と見なされます。したがって、信用状に統一規則への言及が含まれていても、その種類 (取消可能または取消不能) が示されていない場合、信用状は取消不能と見なされます。

取消不能の信用状は、資金の受領者の同意なしにキャンセルまたは変更することはできません。受取人によって開かれた信用状の取消不能な性質にもかかわらず、発行銀行が依然として受取人にそのキャンセルまたは支払い条件の変更を通知した場合、そのような通知は効力を持ちません。資金の受領者は、信用状の初期条件に対応する書類のリストを銀行に提出し、義務の履行を要求する権利を有します。

取消不能信用状の一種は、確認済み信用状です。指名された銀行は、発行銀行の要求に応じて取消不能の信用状を確認します。これは、実行銀行が発行銀行とともに、信用状に基づく義務を引き受けることを意味します。資金の受取人が信用状の条件を満たしている場合、これらの銀行はそれぞれ独立して責任を負い、銀行または支払人に対応する要件を任意に提示する権利があります。取消不能の確認済み信用状は、資金の受取人と指定銀行の両方の同意がある場合にのみ、変更またはキャンセルすることができます。

信用状が開かれた瞬間から、受益者がすべての条件を満たした場合、この信用状を実行するという資金の受領者に対する発行銀行の義務が発生します。確認銀行の同様の義務は、発行銀行の信用状の確認時に発生します。実行銀行は、確認銀行でない場合、受取人に対してこの義務を負いません。なぜなら、実行銀行は、発行銀行の代理人であり、その代わりに行動するからです。

信用状の期間中に受益者が信用状のすべての条件を遵守していることを確認する文書を実行銀行（発行銀行）に提出した場合、受益者と発行銀行（確認銀行）との間の取引は完了したとみなされます、そして後者の信用状を実行する義務が発生します。

信用状の実行は、債務者の銀行による、その義務の内容を構成する行動の履行として理解されるべきです。為替手形の支払い、受領または会計処理 (民法第 1 条第 867 項)。発行銀行（確認銀行）の義務の目的が受益者に資金（現金または非現金の形で）を提供する行為である場合、その義務は金銭的と見なされるべきです。

実行銀行の費用は、信用状に基づいて実行された業務がその条件に従っている場合、発行銀行によって払い戻される対象となります。これらの費用には、資金の受取人に支払われる金額と指定銀行の営業費用が含まれます。受取人に支払われた金額を実行銀行に払い戻す手順は、決済規則の第 5.4 項によって決定されます。これらの金額は、発行銀行の命令により入金された信用状残高口座から、または発行銀行の実行銀行とのコルレス口座から引き落とされます。後者の場合、発行銀行は、信用状の発行時またはコルレス契約で直接、口座からのこれらの資金の引き落としに対する同意を明確に表明する必要があります。

執行銀行の運営費用の払い戻しの手続きは法律で定められておらず、契約で決めることができます。

実行銀行は、それによって発生した費用の償還に加えて、発行銀行から適切な報酬を受け取る権利を有します。この問題も契約で解決できます。

発行銀行と指定銀行との関係には次のものが含まれます。

1) 実行銀行が信用状を確認していない場合の代理店契約の設計、および 2) 実行銀行が確認銀行でもある場合の手数料契約の設計。したがって、発行銀行が実行銀行に負担した費用を償還し、報酬を支払う義務は、実行銀行が締結した契約から生じるものであり、発行銀行自体が支払顧客から適切な報酬を受け取ったかどうかには依存しません。

実行銀行は、資金の受領者が提出した書類を評価して、それらが正式な根拠に基づいて信用状の条件に準拠しているかどうかを判断する必要があります。この銀行は、口座登録簿の登録の正確性、宣言されたサンプルに対する供給者の署名と捺印の遵守などをチェックします。 - 輸送書類、郵便領収書の番号（通信会社を通じて商品を送る場合）、受領書類の番号と日付、および商品が供給者の場所で購入者の代理人によって受領されたときに商品が送られた輸送の種類。信用状の条件が承認されたバイヤーの受け入れを規定している場合、承認された碑文の存在と、提出されたサンプルに対する承認された人の署名の遵守がチェックされます。

規範的行為には、資金の受取人が指定銀行に提出した他の文書を評価するための詳細な規則は含まれていません。後者は、表面的にのみ信用状の条件に準拠しているかどうかを確認する義務があると想定されています。たとえば、場合によっては、実行銀行に提出された書類の名前と、信用状申請書に記載されている書類の名前を比較するだけで十分です。ただし、信用状の申請書に、これらの文書を発行する当局、およびその内容と実行の要件に関する正確な指示が含まれている場合、これらの状況は指定銀行による検証の対象となります。いずれにせよ、銀行は、提出された書類が信用状が発行された商品に関連しているかどうかを確認する義務があります。これを行うには、信用状の申請書と、資金の受取人が銀行に提出した出荷書類、口座登録簿、およびその他の書類の商品に関するデータを比較するだけで十分です。文書に商品に関する相反する情報が含まれている場合、支払いの拒否は合法です。ただし、これは、信用状申請書の指示と文字通り一致する文言が文書に含まれていることを要求するものではありません。クライアントの指示の言葉と提出された書類が同じ意味を持っていれば十分です。

論争の的となる状況から抜け出す方法は、発行銀行、そして最後に - 支払人に、その指示の性質を明確にする要求を送ることです。これが何らかの理由で不可能な場合、指定された銀行は、受け取った指示を合理的な方法で解釈する場合、責任を免除されるべきです。

コメントのパラグラフ 1 の改訂。記事では、実行銀行は、提出された書類を調べることによってのみ、信用状の条件の履行を確認する義務があると結論付けることができます. 執行銀行は、実際の状況が受益者の書類の内容に対応しているかどうか、たとえば、商品が出荷されているかどうか、適切な品質であるかどうかなどを確認することはできませんし、確認する必要もありません。提出された文書を検査して、その信憑性を立証すること。これらの文書の偽造が単純な視覚によって検出できない場合、すべての否定的な結果は支払者に割り当てられます。ただし、実行銀行が受益者の外見上有利な書類の架空性を明確に確認する情報を持っている場合、銀行は信用状からの資金の支払いを拒否する義務があります。明らかに架空の文書に対する信用状の実行は受け入れられません。

執行銀行が提出された書類の受理を拒否した場合、直ちに資金の受取人にこれについて通知し、そのような拒否の理由を通知する義務があります。

執行銀行は、執行された注文に関するレポートを発行銀行に提出する義務があります。信用状の費用で執行銀行が支払った書類は、レポートとして提出することができます。発行銀行の意見では、これらの文書が信用状の条件に対応していない場合、銀行はそれらの受け入れを拒否する権利を有します。この場合、適切なメッセージを執行銀行に送信する必要があります。

支払人と発行銀行との間の関係は、手数料契約の指示によってカバーされます。したがって、コメントがないにもかかわらず。関連する規範の記事、支払人はまた、発行銀行（手数料代理人）に注文の実行に関する報告を要求する権利を有します（民法第999条）。発行銀行から提出された書類の外観が信用状の条件と一致していないと彼が考える場合、支払人は実行を拒否する権利を有します。

原則として、信用状取引の不履行または不適切な履行に対する責任は、本質的に契約上のものです。したがって、発行銀行は支払人に対して責任を負い、実行銀行は発行銀行に対して責任を負います。コメントのパラグラフ 3 で規定されている場合を除き、支払人が実行銀行に直接請求を提示することは許可されていません。記事。

信用状は発行銀行の義務であるため、執行銀行が資金の受領者への適切な金額の支払いを不当に拒否した場合、資金の受領者は発行銀行に対して請求を行うことができます。原則として、執行銀行は、は、資金の受領者に対していかなる義務も負わないものとします。このルールは、主にカバーされていない (保証された) 未確認の信用状に完全に適用されます。ただし、資金の受領者の請求が、執行銀行が対象となる（寄託された）未確認の信用状の条件を満たさないという事実に基づいている場合、裁判所は執行を犠牲にしてそれを満たす権利を有します。銀行。

同時に、発行銀行（実行銀行）に対する資金の受取人の請求は、信用状取引に基づく義務の不履行（請求の理由）に基づいていることを考慮することが重要です。発行銀行（確認銀行）の信用状債務は金銭的なものであるため、その不適切な履行（不履行）は、民法第395条に規定されているように、受取人にこの銀行から利息を徴収する権利を与えます。

必要な書類が期限内に実行銀行に提出されていれば、信用状の有効期限が切れた後でも、受取人は請求を行うことができます。

実行銀行の行動（不作為）の結果として信用状義務に違反し、資金の受取人の要件が発行銀行の費用で満たされた場合、発行銀行は支払われたものを回収する権利を有します。償還請求権による執行銀行。

銀行に対する訴訟に加えて、資金の受取人は、銀行の不適切な行為の結果として和解が完了しなかったため、主契約に基づく支払いを強制するために支払人に対して訴訟を起こすことができます。

上記の状況で被告を選択する権利は、受取人に属します。ただし、後者は債務額を二重に受け取る権利はありません。

確認済み（対象と対象外の両方）または対象未確認の信用状に基づく資金の誤った支払いの場合、支払人は自分の請求を執行銀行に直接提示する権利を有します。

一般規則 (第 1 条第 872 項) の例外として、裁判所は、原告が直接の契約関係にない人、つまり発行銀行ではなく、信用状の不適切な執行に対して責任を課すことができます。執行銀行で。

ただし、発行銀行に対してではなく、執行銀行に対して請求を提出することは、支払人の義務ではなく権利であることを覚えておく必要があります。仲裁実務では、支払人が、信用状の金額の執行銀行、すなわち発行銀行（経済的に強い）による誤った支払いによる損失の回復を主張する場合が多い. 裁判所がそのような要求を拒否する理由はありません。

P.3。美術。ロシア連邦民法の872は、それに示されている場合にのみ適用できます。その他の場合には、第1条第872項の通則が適用される。たとえば、受取人が使用しなかった信用状に基づく資金は、実行銀行から発行銀行に送金されましたが、中継銀行の過失により失われたことが判明しました。裁判所は、支払人が被った損失を実行銀行から回収することを拒否し、発行銀行から合理的に回収しました。

信用状の不適切な実行の結果として、その金額が、支払人との契約に基づく義務を果たさなかった（例えば、商品を出荷しなかった）受益者に渡った場合、支払人は銀行と受益者の両方を訴えることができます。

さらに、銀行に対する請求の根拠は、銀行による信用状取引の不適切な実行であり、対象は損害賠償請求です。支払人から受取人への請求の対象は、不当に受け取った金額の返還請求です。

実際には、資金の受取人の過失と執行銀行の過失の両方によって支払者の損失が生じた場合に、適切な被告を決定することに関連して問題が生じている。通常、次のような状況が発生します。実行銀行は信用状の金額を支払いますが、条件からの多かれ少なかれ重大な逸脱は許容されます。実行銀行が、信用状申請書に記入する際に支払人が犯した間違いを単に訂正するだけの場合もあります。たとえば、ある信用状の条件では、支払いは鉄道船荷証券に対して行われるべきであると規定されていました。一方、鉄道による物品の輸送に関する契約は運賃領収書を使用して正式に締結されますが、支払者はこれを考慮していませんでした。銀行は提示された貨物領収書に基づいて支払いを行いました。その後、それらは偽造品であると認識され、商品は発送されなかったため、支払人は損失を被り、執行銀行から損失を取り戻そうとしました。後者は、正当な被告は虚偽の書類を提出した資金の受取人であるべきだと信じていた。実践すると、さまざまな方法でこの問題が解決されます。場合によっては、仲裁裁判所が支払者に対し、資金の受取人に直接請求を提出するよう求め、実行銀行は責任を免除される（08.10.96年7729月95日付けロシア連邦最高仲裁裁判所の議長団決議N 44） /24.12.96 [2700])。他の同様の状況では、損失は銀行が負担します（96 年 45 月 XNUMX 日付けのロシア連邦最高仲裁裁判所の幹部会決議 N XNUMX/XNUMX [XNUMX]）。特定の状況を考慮すると、裁判所が銀行と受取人の両方に責任を課す可能性があります。

ただし、指定銀行が、銀行と受取人の両方の行動の結果として支払人が被った損失の全額を支払人に支払うことを余儀なくされた場合、指定銀行は、次の方法で受取人から対応する金額を回収する権利があります。依頼。

アートのパラグラフ1。ロシア連邦民法の873は、信用状を閉鎖するための根拠を規定しており、その範囲は網羅的です。

a) 信用状は、信用状申請書で支払人が指定した、実行銀行での有効期限の満了により閉鎖される場合があります。

b) 期間の満了前に、信用状の条件によってそのような機会が提供されている場合、資金の受領者の要求に応じて閉鎖することができます。それがない場合、執行銀行は、信用状を閉じるという資金の受取人の命令に従うべきではありません。

c) 信用状が取消可能である場合、支払人の要求に応じて。

実行銀行は発行銀行に信用状の閉鎖について通知する必要があり、後者は支払人です。

保証対象（預託）信用状に基づいて未使用の金額は、いかなる場合でも、その後の支払者の口座への入金のために発行銀行に返還されなければなりません。この場合、実行銀行の「信用状」口座は閉鎖されます。

法律は、信用状の未使用額を発行銀行に返還するための期間を指定していません。したがって、そのような払い戻しは、資金の移動に関する取引の通常の期間内に行う必要があります。実行銀行が対応する文書を受領した後の翌銀行日まで、または対応する期間が満了するまでに行う必要があります。

発行銀行は、指定された銀行から資金を受け取った翌日までに、受け取った資金を入金元の支払人の口座に入金し、「支払信用状」口座から引き落とさなければなりません。この義務の履行が遅れた場合、発行銀行はロシア連邦民法第 856 条に基づいて責任を問われる可能性があります。

回収の決済

「回収業務」という用語は、債務者（支払者）から支払いおよび（または）承諾を得ることを目的とした信用機関のさまざまな行為を指すために使用されます。これらは受取人からの取立命令に基づいて、受取人に代わってその費用負担で行われます。一部の種類の回収業務では、銀行は支払人からの受領および（または）支払いの受領後に、支払人に商業文書を発行することが求められる場合があります。

回収取引は、資金の支払者と受領者の間の契約とは無関係に、決済が行われる抽象的な取引です。

集荷指図は、さまざまな決済伝票 (支払請求、支払請求指図、取立指図) または別の方法 (小切手、為替手形) を使用して実行できます。

依頼者からの取立注文を受けた銀行を発行銀行と呼びます。支払督促及び（又は）受諾の督促を直接債務者に提出する銀行を執行銀行といいます。

発行銀行が資金の支払者と受領者の両方に決済および現金サービスを提供する場合、それは同時に執行銀行でもあります。発行銀行は、銀行の規則に従って、資金の受取人が自分の銀行を迂回してこの銀行に決済書類を直接送信する義務がある場合に同じ役割を果たします。したがって、州銀行第285号の規則のパラグラフ2に従って、行政文書が添付された回収命令、および同種の支払人の口座から資金を引き落とすための指示は、回収のために直接回収のために回収業者によって提出されます。支払人の口座が維持されている銀行機関。

集金による支払いは、法律で規定されている場合、支払人の同意がある場合とない場合の両方で行うことができます。

決済が支払人の受諾（受諾フォーム）で実行される場合、または義務者からの受諾を受け取ることだけが目的である場合、発行銀行には次の義務があります。

a) 義務者が関連書類とともに支払いおよび (または) 受諾を行う必要があることを確認します。

b) 適切な資金が受取人の口座に入金されていることを確認するか、支払人が支払または受領を行った場合は、受領した書類を受取人に引き渡します。

決済が支払人の承諾なしに行われ、受取人が提出した書類が法律の要件を完全に遵守している場合、発行銀行は支払人の口座からの議論の余地のない（承諾のない）引き落としを保証する義務があります。その上にお金を入れ、受け取った金額を受取人の口座に入金します。

集金注文を実行する発行銀行は、顧客に代わってその費用で行動するため、この銀行は顧客の代理人です。

クライアントの注文を受け取った発行銀行は、その実行のために別の銀行（実行銀行）を関与させ、関連書類を彼に送る権利を有します。集金業務の遂行に関するロシア連邦の法律により、銀行間の契約関係がない場合、銀行から銀行への決済文書の指示が許可されています。

銀行振込とは異なり、執行銀行は、民法第313条に基づく取立て命令の執行（第三者に対する義務の執行）に関与することはできません。回収には、義務者からの金銭の受領が含まれます。この場合、債務者に宛てた支払い（または受諾）の請求は、債権者ではなく第三者によって宣言されなければなりません。第三者への支払いは、この第三者が債権者から適切な権限を持っている場合、つまり彼の弁護士である場合にのみ、債務の返済につながる可能性があります。そうしないと、債務者は間違った人に支払いを行う危険があります。したがって、実行銀行は債権者の代理人、つまり支払いの受取人になることができます。このように、執行銀行は、劣後に基づく取立業務の執行において、発行銀行によって関与される。この後者の場合の資金の受取人と支払人の銀行（執行銀行）との間の代理関係は、法律および支払人の銀行が取立命令を受けたという事実から直接生じる。

回収業務の独創性は、支払人の銀行の二重の法的地位に表れています。一方では、クライアントに支払い（または受諾）を要求する文書を提示し、受け取った金額（受諾）を資金の受取人の銀行に送信すると、支払人の銀行は実行銀行として、つまり受取人の代理人として機能します。資金の。一方、顧客が受け入れた書類に基づいて顧客の口座からお金を引き落とす場合、支払人の銀行は支払人の代理人として行動します。銀行における二重代表は正常です。

同時に、CBRは、資金の受領者の代表者と見なすことはできません。これは、後者の回収命令が彼に送信されないためです。

上記の集金業務の特徴は、配達された製品 (実行された作業、提供されたサービス) に対する支払い義務の履行の瞬間を変更します。ロシア連邦民法第 316 条により、金銭的義務の履行場所は債権者の所在地、つまり義務が発生した時点での法人です。ただし、ロシア連邦の民法によって決定された金銭的義務の履行場所は、法律、商慣習によって変更されるか、または義務の本質に関連して想定される場合があります。上記の徴収業務の仕組みは、ロシア連邦民法典第 316 条の条件付処分規範によって決定される金銭的義務の履行のための場所とは (検討中の関係の性質により) 完全に異なることを意味します。 . 債権者の代表者への支払いは、(債権者ではなく) 代表者の場所で正確に (債権者自身に対して行われたかのように) 金銭的義務を消滅させます。債務者-支払者から直接債務額を受け取る債権者の代表者が執行銀行です。したがって、供給された製品（実行された作業、提供されたサービス）の資金の受領者と決済を行う支払者の義務は、実行銀行の場所で終了します。この金銭的義務の履行の瞬間は、債務の額が支払人の当座勘定から償却される瞬間と見なされるべきです。この時点から、決済を行う支払者の金銭的義務が正式に履行されたと見なされます。

集金のための決済を行う手順は、25 年 26 月 279 日の中央銀行の電報 No. 292、国家銀行規則第 305 号の決済に関する規則、パラグラフ 2、02.09.92、218-92、30 によって規制されています。 1994、98 年 XNUMX 月 XNUMX 日の中央銀行の書簡第 XNUMX 号。

決済中、回収の方法では、資金が口座から引き落とされた時点で支払人の金銭的義務が履行されたと見なされるため、将来、受取人は、参加している銀行から受け取っていない金額を請求する権利を取得します。コレクション操作。

発行銀行と執行銀行は受取人の代表であるため、それぞれが注文の不執行または不適切な執行について元本から責任を問われる可能性があります。同時に、これらの銀行間で受取人は契約関係にあり、したがって契約上の（契約外ではない）責任を負う可能性があるという事実から進める必要があります。受益者の銀行（発行銀行）に関しては明らかなこの結論は、支払者の銀行（執行銀行）に関して説明する必要があります。実行銀行と受取人の間には、特定の徴収業務を行う契約関係が成立します。したがって、ロシア連邦民法第 3 条第 874 項に従って、実行銀行は、資金の受領者に対して、彼の指示の不適切な実行について責任を負う可能性があります。特に、支払人の口座から引き落とされた資金の元本額の支払いのために銀行に資金を受け取るという要件は、現物で義務を履行するための要件です。

CBRの過失により決済取引が実行されなかった、または不適切に実行された場合、資金の受領者は、両者の間に契約関係がないため、彼に対して直接請求する権利を有しません（CBRは資金の受領者の代表者）。この場合、資金の受領者は、執行銀行に対して損害賠償請求を行う権利を有します。ロシア連邦民法典第 313 条および第 403 条により、この銀行は CBR の行動に責任を負います。支払人の銀行は、直接の犯人である CBR からの償還請求により、支払った金額を取り戻すことができます。

発行銀行から取立命令を受け取り、必要書類を揃えた銀行は、以下の手続きを踏む必要があります。

支払い方法の承認:

a) 受け取った書類が法律、銀行規則、慣習に準拠しているかどうかを正式に確認する。

b) 受け取った書類を支払人に提出して受理してもらう。

c) 支払人が受け取った要求を受け入れ、口座にお金がある場合は、資金を償却し、受取人の口座に入金するために受取人の銀行に確実に送金します。

議論の余地のない（容認のない）資金の引き落としの場合：

a) 受け取った書類が法律、銀行規則、慣習に準拠しているかどうかを正式に確認する。

b) 支払人の口座にお金がある場合は、必要な金額を帳消しにして、受取人の口座に入金するために受取人の銀行に確実に送金します。

2. 支払請求 (0401061)、支払請求命令 (0401064) および取立命令 (0401061) の形式は、3 年 1997 月 51 日の中央銀行指令 No. XNUMX-U「新しい形式の導入について」によって定められています。支払い書類。」

支払い要求には、次の詳細が含まれている必要があります。

1) 和解文書の名前;

2) 和解文書の日付と番号。

3) 支払いの種類。

4) 支払い条件;

5) 受理期間

6) 支払人の名前、納税者番号 (TIN); 彼の現在の口座番号;

7) 支払人の銀行の名前と場所、その銀行識別コード (BIC); 彼のコルレス口座番号;

8) 受取人の銀行の名前と所在地。銀行識別コード (BIC); 彼のコルレス口座番号;

9) 資金の受取人の名前、納税者識別番号 (TIN)。彼の現在の口座番号;

10) 文字と数字での量;

11) 支払条件。

12) 支払いの順序。

13) 支払いの種類。

14) 商品、実施した作業、提供したサービスの名前。

15) 資金受領者の署名と捺印。

16) 受益者の銀行のマークと一部支払いに関するメモのフィールド。

17) カードファイルへの配置日。

資金の受取人は、支払請求書の「支払期限」欄に「受領なし」または「受領あり」を記載します。口座振替の場合、「支払条件」フィールドには、資金の受取人に口座振替の権利を付与した関連連邦法が記載されています。支払請求書を徴収命令書（指示書）として使用する場合、「支払期限」および「受領期限」の欄は記入されず、「商品名、実施された作業、提供された役務等の名称」には、コレクションの名前、法律へのリンク、コレクションの作成に基づいた文書の名前、番号および日付。

支払い要求注文の形式は支払い要求の形式に似ていますが、最初の形式には「支払い期間」属性が含まれていない点が異なりますが、支払者の承諾のための追加フィールドが追加されています。

確立された標準フォーム以外で発行された支払い要求、支払い要求注文、集金注文は、実行のために銀行によって受け入れられません (Shevchuk D.A. Banking operations. Principles. Control. Profitability. Risks. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2007) .

徴収命令書とその添付書類を確認する際には、その履行の正しさ、詳細の有無、規制への言及等が判断されるとともに、徴収命令書に添付された書類の外観がそれに対応している必要があります（Shevchuk D.A.銀行の会計: 講義ノート - ロストフ・ナ・ドヌ: フェニックス、2007)。たとえば、実際には、回収命令に記載された回収者の名前が、それに添付された仲裁裁判所の命令に記載された回収者の名前と一致しない場合がありました。銀行は、提出された書類に注文の実行を妨げる不備を発見した場合、この注文を直接受け取った人に直ちに通知する義務があります。この人物は、資金の発行銀行または受取人のいずれかになります。その後、実行銀行は遅延に陥ることなく注文の実行を一時停止する権利を有します。民法上のこれらの欠点を解消する期限は定められていません。おそらく、ここで話しているのは、実行銀行からの通知を郵便（または他の種類の通信を使用して）で受け取り、応答を作成して送信するまでに必要な「合理的な」期間についてです。実行銀行が発行銀行から回収命令を受け取った場合、その通知の受取人が資金の受取人になります。この場合、まず通知を発行銀行に送付する必要があり、それに応じて応答期間を延長する必要があります。これらの不備が合理的な期間内に解消されない場合、銀行は書類を執行せずに返却する権利を有します。

支払者の同意（承諾）を得て決済が行われた場合、実行銀行は、決済文書の対応するコピーと、それに添付されている書類がある場合には、それを支払者に提示する義務があります。これらは、回収取引の処理に必要な銀行のマークや刻印を除いて、受け取ったときの形式で受領のために支払者に提示されます。決済が支払請求および支払請求命令を使用して実行される場合、30 年 1994 月 98 日付けの中央銀行書簡第 9927 号に従って、これらの決済文書の別の対応するコピーが銀行のファイルキャビネットに保管されます。貸借対照表口座番号 1「支払いの受理を待っている決済書類」（カードファイル No. 3）。支払い要求は、予備的な否定的な承認の順序で支払われ、支払い要求と注文は、予備的な肯定的な承認の順序で支払われます。受付期間は銀行からの決済書類の到着日を除くXNUMX営業日です。

1 年 15 月 14 日の連邦法「農産業生産の州規制について」第 1997 条第 46 項 [10] は、農産物の買い手と供給者である法人間の和解は、別段の定めがない限り、回収によって行われなければならないと規定しています。手続きは規約で定められています。この場合、受領には特別な期間が設けられています。通常の期間は、支払者の銀行による支払書類の受領後、最長 5 日間、生鮮品の場合は最長 XNUMX 日間です。これに関連して、農産物に対する支払いを実行する銀行の活動に関連して、この規範の解釈の問題が生じました。

ロシア銀行協会に宛てた 26.09.97 年 03 月 31 日付けの書簡、N 1a-992-15/2007 の中で、中央銀行は、上記の法律第 XNUMX 条と銀行業務で使用されている商慣習の分析により、以下のことが可能であると報告しました。私たちは、農産物、原材料、食品の消費者と商品生産者が発行した支払い請求に基づいて、商品生産者との和解の可能性について結論を導き出します。これは、以下の場合に支払者の口座から資金を償却するための決済ツールです。回収フォームは、以前に出荷された（発行された）重要な資産、実行された作業、提供されたサービスおよびその他の請求、支払者によって支払われない請求書、および購入者によって順序で支払われる請求書について、サプライヤー、バイヤー、およびその銀行との間の契約で規定されています。予備受理（シェフチュク D.A. 銀行における会計：講義ノート。 - ロストフナドヌ：フェニックス、XNUMX）。

引受条件を選択する際、サービス銀行は、支払われる商品の性質に関する顧客の指示に従う必要があります。上記の法律により、供給者が支払い要求を発行した場合、事前受領の一般的な期間が標準の 10 日から 5 日間に、生鮮品の場合は最大 10 日間に延長されるという事実を考慮して、対応する「受領」という表記が必要となります。書類の右上隅に「期間5日」または「受付期間XNUMX日」と記載する必要があります。

支払人は、契約で規定された理由に基づいて、その条項への必須の言及と拒否の動機の表示とともに、支払い要求の受け入れを拒否する権利を有します。受入拒否は、所定の様式で作成されます。 XNUMX 日以内 (または法律で定められた別の期間) に支払い要求の拒否が受信されない場合、支払い要求は受け入れられ、支払われるものと見なされます。

支払い要求は、第一に、顧客に支払うべき資金を受け取るための銀行への徴収命令と、第二に、以前に発生した金銭的義務の支払いを行うための支払人に宛てた要求から構成されます。最後の要件は、関連する契約に基づいて決済を行う義務がすでに発生しているため、支払者に宛てたオファーと見なすことはできません。この点に関して、黙秘が受諾と認められる条件を規定している民法第 2 条第 438 項は、この場合には適用されません。

口座から資金を引き落とすという顧客の同意は一方的な取引であり、サービスを提供する銀行が資金を引き落として受取人に送金する義務を生じさせます。したがって、この取引を変更またはキャンセルするには、それを行った人の意志で十分です。したがって、支払要求の金額が支払人の銀行のコルレス口座から引き落とされていない限り、支払人は受諾をキャンセルする権利を有します。

支払要求命令による決済の場合、支払者の同意は、決済 (当座) アカウントの処分を許可された人物の署名、および対応するコピーへの印鑑によって形式化されます。

支払者の口座に資金がない場合、支払者が受け取った支払書類は、オフバランスシート口座 N 90902「決済書類が期限内に支払われない」（カードファイル No. 2）のファイルキャビネットに保管されます。

回収のために銀行に送金された手形の支払いのための提示については、法律により他の規則が定められています。 2 年 9 月 1991 日の中央銀行の書簡 N 14-3/30「為替手形による銀行業務について」により通知された、経済流通における為替手形の使用に関する勧告の第 47 部第 2007 部に従い、 [XNUMX] 承認署名を備えた為替手形が、銀行の名前で回収のために転送されます。回収のため為替手形を受け取った銀行は、直ちにそれを支払い場所に送り、その旨を召喚状で支払者に通知する義務があります（Shevchuk D.A. Fundamentals of Bank Audit: Recipe Notes. - Rostov-on-Don:フェニックス、XNUMX 年）。

実行銀行は、対応する金銭的義務の実行のために設定された期間内に、債務書類を支払人に提示します。したがって、事前に執行銀行に到着することが絶対に必要です。そうでなければ、後者は義務者への債務書類の時期尚早の提示について責任を負うことはできません。

書類が一覧で支払われる場合、実行銀行は受領後すぐに支払いのために提示する必要があります。書類の支払い期限が別の時間である場合、書類自体に示されている対応する金銭的義務の履行期限の日に、直ちに受理し、支払いのために提出する必要があります。

受領または支払いのために約束手形または為替手形を提示する期間は、承認された為替手形および約束手形に関する規則の第21条から23条、第34条から第37条、第72条から第74条によって定められた規則に従って計算されます。 7 年 1937 月 104 日のソ連中央執行委員会および人民委員評議会の決議による N 1341/48、[190] および規則に矛盾しない部分については民法典第 194 条から第 190 条の補助規定を適用する。他の金銭債務の期間を計算する場合は、民法第 194 条から第 XNUMX 条に従う必要があります。

銀行の規則で定められている場合や、取立て命令で特別な許可がある場合は、一部納付が可能です。

支払い要求、支払い要求、注文を決済する際の部分支払いの可能性は、銀行規則によって規定されています（3 年 1997 月 51 日の中央銀行指示 N XNUMX-U「決済文書の新しい形式の導入について」）。

為替手形の一部支払を行う義務者の権利は、為替手形および約束手形に関する規則第 39 条に規定されています。

支払規則の第 4.9 条に従い、「ロシア」のスタンプが押された小切手は全額のみ支払わなければなりません。

彼が支払人の口座から引き落とした資金（回収額）、執行銀行は発行銀行の処分に直ちに送金する義務があります。これは、実行銀行がこれらの資金を発行銀行のコルレス口座に入金するか (直接のコルレス関係がある場合)、CBR に RCC の発行銀行のコルレス口座に送金するよう指示して入金する必要があることを意味します。受取人の口座に振り込みます。この場合、CBR は、ロシア連邦民法第 313 条に基づいて、送金操作の実行に関与します。

民法が執行銀行に上記の行為を「直ちに」行うよう求めるのは、銀行規則や決済業務の慣行で定められた期限内に遅滞なく実行しなければならないことを意味する。

執行銀行は、取決めまたは銀行規則によって当該支払いのための別の手続きが確立されていない限り、それによって徴収された金額から、それによる報酬、費用および費用の払い戻しを差し控える権利を有します。発行銀行と執行銀行の間に直接の特派員関係が存在する場合、彼らは問題の支払いを行う問題を別の方法で決定する権利を有します。たとえば、指定された銀行で開設された発行銀行のコルレス口座から、指定された銀行によって引き落とされる可能性があります。

現在の法律には、この規定を実施するためのメカニズムが含まれていません。特に、これは執行銀行の報酬額を決定する問題を提起する。ロシア連邦民法第3条の第424項に従って解決することができます。

条項1、アート。ロシア連邦民法の第 876 条は、実行銀行が支払いおよび (または) 受領を受領しなかった場合、特定の理由を示して発行銀行に通知することを義務付けています。

支払請求書及び支払請求書による決済を行う場合、これらの決済書類の写しの XNUMX 通に、その旨と受諾拒否の理由を記載した実行銀行のメモを通知として使用することができます。実行銀行は、次の通知を送信する必要があります。

a) 支払請求による和解の場合 - XNUMX 日以内に支払者の受諾拒否の申請を受け取った場合。

b) 支払請求命令による決済の場合 - 同じ期間内に支払い要求命令を支払人から受け取っていない場合、権限のある人物によって封印および署名されています。

銀行ではなく支払者が、不当な拒否の責任を負います。銀行は本案に関する紛争を考慮しません。実行銀行は、拒否の理由の存在および支払者と資金の受領者との間の契約条項への言及を含め、支払要求の受理拒否の申請が正しく実行されているかどうかを確認する義務があるだけです。この根拠が確立されます。

発行銀行は、支払いの未受領および（または）受諾、およびその理由についてクライアントに直ちに通知し、さらなる行動についてクライアントに指示を求める義務があります。

そのような指示が銀行規則で定められた期間内に受領されない場合、および合理的な時間内にそのような指示がない場合、執行銀行は書類を発行銀行に返却する権利を有します。

現在の銀行規則ではそのような期間は設定されていないため、合理的な期間についてのみ話すことができます。

クライアントからのさらなる指示は、例えば、為替手形または約束手形の不払いまたは不受理に対する抗議に関するものである場合があります。原則として、委任（取立）裏書に基づいて行動する銀行は、取立命令によってこの義務が明示的に規定されていない場合、為替手形に異議を唱える義務を負わないことに留意する必要があります。したがって、立法が不払い手形の異議申立期間をかなり短いものと定めていることを考慮に入れると、そのような指示は、取立手形の転送と同時に銀行に与えられるべきである。

実際には、コメントルールをどのように組み合わせるかという問題が生じました。第2条第6段落の記事。

事実は、コメントのパラグラフ2に従って、ということです。実行銀行は、妥当な時間内に回収者からの応答を受け取らなかった場合にのみ、決済書類を回収者に返却する権利を有します。一方、ロシア連邦における現在の和解に関する規則には、この権利を行使するための仕組みが含まれていません。したがって、実際には、商業銀行はこの通知をまったく送信しないか、不経済な任意の形式で送信します。いずれにせよ、実行されなかった執行文書はファイルキャビネット No. 2 に置かれ、そこに無期限に残ります。

一方、執行手続法第 2 条第 6 項に従い、銀行は、回収人または執行官から執行文書を受領した日から XNUMX 日以内に、この文書に含まれる要件を満たす義務があります。資金の回収のため、または回収者の請求を満たすために債務者の口座に十分な資金がないために、指定された要件を完全または部分的に満たしていないことを記録するため。

執行手続法は、執行令状に所定の印をつけた上で、その執行令状を回収者に返還する必要性を直接示していないが、そのような結論は法第2条第6項から論理的に導かれるようであり、意味がない。請求者に返還されない場合は、正確に XNUMX 日以内に資金不足に印を付ける。

支払人の口座に資金がない場合、銀行は行政文書をファイルキャビネットNo. 2に置き、すぐに（明らかに、民法第849条によって定められた期限を考慮して）対応する文書を送る義務があるようです。回収業者への通知。この執行文書を受け取ってから2日後、銀行は口座に資金がないことをメモし、発行銀行（コレクター）からの応答を待って、ファイルキャビネットNo. XNUMXに再度置く義務があります。妥当な時間内に応答が受信されない場合、銀行は実行文書を発行銀行 (コレクター) に返却する権利を取得します。

小切手による支払い

民法第 13 部が発効する前は、小切手による決済は主に承認された小切手規則によって規制されていました。 [1992] 導入法（第 49 条の第 4 部）によれば、小切手に関する規則は効力を失った。ロシア連邦民法は、小切手による決済を詳細に規制しており、ロシアの法律を 2 年のジュネーブ条約で採択された統一小切手法の規定に近づけるという課題を設定している [1931]

小切手による決済の手続きと条件を定めたロシア連邦民法の規範は、それらに従って定められた他の法律と銀行規則によって補足される場合があります。

ロシア連邦の民法に矛盾しない範囲で、ロシア連邦の領土における小切手による決済に関する規則が承認されました。 20年1993月18日付ロシア中央銀行書簡No.11-52/51による。 [XNUMX]

小切手による支払いの無条件の性質は、小切手が発行された取引の条件および有効性から、この義務が独立していることを意味します。取引の無効は、小切手による支払いを拒否する理由にはなりません。

小切手の所有者は、自然人または法人であれば誰でもかまいません。小切手の支払人は、振出人が口座を持ち、小切手帳を発行した銀行のみです。

小切手は支払い手段ではありません。その発行は支払いを意味するのではなく、振出人、小切手の所有者、および小切手の責任を負う他の人物との間に発生する、以前の関係を新しい関係に置き換えることを示すだけです。小切手が発行された義務の下での債務者の義務（たとえば、商品の代金を支払う買い手の義務）は、小切手で支払いが行われた後にのみ終了します。

小切手はセキュリティであり、民法によって確立された必須の詳細が含まれている必要があります。これがない場合、法的強制力が失われます。チェックに追加の条件が存在しても、その有効性には影響しません。

現在、ロシア連邦領土における小切手の形式は、13 年 1992 月 52 日のロシア連邦最高評議会幹部会の決議「経済流通への新しいタイプの小切手の導入について」の要件に準拠する必要があります。」 [XNUMX] 小切手に記入する手順は、ロシア連邦領土における小切手による決済に関する規則によって定められています。

支払人の銀行は、振出人の口座の資金を負担して、または別の口座に預金された資金を負担して、小切手の所有者に小切手に指定された金額を発行します。振出人との合意に基づいて保証された銀行。

振出人の口座に一時的な資金不足が発生した場合、銀行は、振出人との合意に基づいて、自己負担で小切手を支払うことができます。小切手の所有者と支払人は、いかなる義務にも拘束されません。小切手の支払い義務は、振出人が支払銀行と締結した銀行口座契約に従います。

為替手形の支払いとは対照的に、小切手による金額の支払いの期間は法律で定められています。民法第 21 部が施行される前は、この期間は小切手に関する統一法に対応する小切手に関する規則の第 10 条によって規制されていました。民法では、小切手の支払い期限を特に定めていません。ロシア連邦の領土内での小切手による支払いに関する規則では、発行日から 20 日以内に小切手が提示されて支払われることが規定されています。小切手がロシア国外で発行された場合、次の条件内で支払いのために提示する必要があるようです: 70 日以内 - CIS 諸国の領土で発行され、XNUMX 日以内 - 他の国の領土で発行されました。州。

支払人は、振出人のデータと署名、口座番号と小切手カードに示されている関連情報を照合することにより、小切手の真正性と小切手所有者の権限を確認する義務があります。

回収のために銀行に提示された小切手を支払う場合、支払人は、裏書の正確性 (それらの継続性、支払人による裏書がないこと) を確認する義務があります。支払人は裏書人の署名の真正性を確認する義務を負いません。

確立された要件を満たさない、または小切手カードのデータに対応しない情報を含む小切手の支払いに起因する損失は、支払銀行が負担するものとします。悪質な購入者が提示した小切手を支払った銀行の過失が証明されない場合は、振出人が損失を負担します。

この条項の規範は、いくつかの例外を除いて (個人小切手は譲渡不可、支払人による裏書は無効、譲渡可能な小切手における支払人への裏書は支払いの領収書を意味します)、有価証券の権利の譲渡に関する一般規定に対応する小切手の権利（ロシア連邦民法第146条）。

裏書は、小切手の裏または小切手に添付されたシートに記載され、裏書人の署名と裏書の日付が含まれている必要があります。

注文小切手は裏書によって送信される場合があります。裏書きは、小切手の転送先の人物を示す場合は名目上、そのような人物が示されない場合は空白にすることができます。裏書による小切手の譲渡は、誰に対しても行うことができます。推薦の数に制限はありません。

以前に存在した小切手に関する規則では、「命令しない」条項を含む個人裏書が規定されており、小切手のさらなる譲渡は禁止されていました。民法はそのような承認を規定していません。

ロシア連邦民法第3条第3項に従って、小切手の裏書は保証となることができます。したがって、注文小切手の個人裏書には、「受取通貨」、「回収用」、「委託されたとおり」という言葉が含まれる場合があります。これは、小切手の支払いを受け取り、法律に基づく権利を保護および行使するために必要な措置を実行する命令を意味します。小切手を発行する（たとえば、抗議を提出するために小切手公証人を提供する）。

承認は、いかなる状況によっても条件付けすることはできません。それを制限する条件は無効です。裏書人は、小切手の発行者、保証人、および他の裏書人とともに、小切手の支払いに責任を負うものとします。

check aval の内容は、小切手による支払いの保証 (保証) です。ただし、aval を確認するための保証に関するロシア連邦民法の規範は適用されません。

証券は、法律によって明示的に確立された場合にのみ、民法の一般規範によって規制されることがあります。これらの立場から、特別法による小切手による決済を規制する方が正しいと思われる。

ロシア連邦の民法は、小切手に関する規則とは異なり、小切手無効者の責任を定めています。保証人の責任は、保証を受ける人の責任によって決まります。小切手の支払保証は、振出人または裏書人に与えられる場合があります。フォームに準拠していない場合（たとえば、必要な詳細がまったくない場合）、小切手の有効性が文書から失われる場合にのみ、アバリストは責任を負いません。他の理由 (フォームの欠陥以外) による小切手から生じる義務の無効は、利用者の責任を排除するものではありません。

支払いのための小切手の提示は、小切手の所有者が銀行口座契約を締結した銀行を通じて行うことができます。小切手の所有者の銀行は、小切手を回収します。つまり、支払いのために小切手を銀行に提示し、必要に応じて未払いの小切手に抗議します (ロシア連邦民法第 883 条)。

支払人が小切手所有者の銀行と取引関係のない銀行である場合、小切手はロシア連邦中央銀行の現金決済センター (RCC) に引き渡され、支払いが行われます。支払銀行は、レジから受け取った小切手の記録に基づいて、振出人の口座から資金を償却します。

同じ銀行の支店は、キャッシュレジスタをバイパスして、支払われた小切手を相互に直接決済します。

為替手形とは異なり、小切手の支払い拒否は、公証人の抗議だけでなく、支払人または回収銀行の対応するマークによっても証明できます。

抗議は、未払いの小切手を支払人の所在地の公証役場に提示することによって行われます。

小切手に異議を申し立てる手順、および法案に異議を唱える手順は、承認された RSFSR の州公証人事務所による公証行為の実行手順に関する命令によって規制されています。 6 年 1987 月 01 日の RSFSR 法務省の命令により、N 16 / 01-XNUMX。

公証人は小切手を支払人に提示する義務があります。彼が支払いを拒否した場合、公証人は所定の形式で抗議行動を作成します。登録簿に彼についてのエントリが作成され、抗議についてのメモが小切手に表示されます。

小切手の支払いを拒否した場合、小切手の所有者は、義務を負った人物 (振出人、裏書人、および利用者) のそれぞれまたはすべてに対して請求を行う権利を有します。これらの人は、支払人の拒否を速やかに通知されなければなりません。

ロシア連邦の民法は、小切手に関する統一法とは異なる、未払いの小切手に対する責任を定めています。誰が小切手の所有者であるかに関係なく、彼は次のものを受け取る権利があります。

1) 小切手に記載された金額。

2) 小切手による支払いの受領に関連する費用の額。

3) ロシア連邦中央銀行によって設定された借り換え率に等しい小切手の金額に対する利息 (ロシア連邦民法第 395 条)。

ロシア連邦の民法は、小切手の所有者による請求および小切手の下で責任を負う者による償還請求を提出するための短縮された制限期間を規定しています - 彼らが請求する権利を有する日からXNUMXヶ月.

クレジット、投資、金融コンサルティング

信用コンサルティング - 法人および個人向けの信用および投資融資の誘致の分野におけるコンサルティングサービスの提供。

コンサルティングで解決する問題の範囲はかなり広いです。また、コンサルティングサービスを提供する企業の専門性はさまざまです。コンサルティングサービスのいずれか XNUMX つの領域 (監査など) に限定された狭いものから、この領域のサービスの全範囲をカバーする最も広いものまであります。したがって、この分野で働く各スペシャリスト（または各企業）は、コンサルティングの概念を独自の意味に置き、特定の企業の方向性によって決定される独自の色合いを与えます。

与信コンサルティングは、現在活発に普及している新しいビジネスです。事業開発のために外部から集められた資金に対するクライアントの関心がますます高まっていることを考慮して、ローンコンサルティングなどのサービスの開発に対する客観的なニーズが生じました。

銀行によるさまざまな融資プログラムの提供も増えています。それぞれの条件はクライアントに特別な条件を提供するだけでなく、完全に特定された一連の文書と保証を提供することも要求します。融資を受ける可能性のある人がこの領域を自分でナビゲートすることはますます困難になり、この流れに迷い込みやすくなります。

最も広い意味でのコンサルティングを定義してみましょう。

コンサルティングは一種の知的活動であり、その主なタスクは、対象分野とクライアントの問題を考慮して、科学的、技術的、組織的、経済的革新の開発と使用の見通しを分析し、実証することです。

コンサルティングは、組織の経営、経済、財務、投資活動、戦略計画、会社全体の機能の最適化、ビジネスの遂行、販売市場の調査と予測、価格変動などの問題を解決します。つまり、コンサルティングとは、提供されるあらゆる支援です。特定の問題を解決する際に、外部のコンサルタントによって。

コンサルティングの主な目的は、管理の質を向上させ、会社全体の効率を高め、各従業員の個々の生産性を向上させることです。

クライアントはいつコンサルティング会社に助けを求めますか?

一般に信じられていることによると、外部コンサルタントのサービスは主に、そして主に危機的な状況にある組織によって使用されます。ただし、危機的な状況での支援は、決してコンサルティングの主な機能ではありません。どのような場合に、誰がコンサルティング会社に助けを求めますか?

第一に、信頼できるステータスの企業が、拡張、所有形態の変更、または企業の活動範囲の根本的な変更とより有望な方向への方向転換に関連して、システム全体を再構築することを計画している場合および/または収益性の高い事業分野。

第二に、信頼できる地位を持つ企業が、市場での地位を主張し、潜在的なパートナーの目に必要なイメージを作成するために、コンサルタント（監査人など）のサービスに目を向け、アクティビティの監査 (監査など) を行い、その結果を公開します。

第三に、企業が危機的状況にあり（または崩壊の危機に瀕している場合さえあり）、適切かつタイムリーに対応するための経験と内部リソースが不足しているため、自力でこの状況から抜け出すことができない場合。状況。この場合のコンサルタント（コンサルティング会社）のサービスは、危機コンサルティングの性質を持っています。

専門的なコンサルティングサービスは、ロシアでXNUMX年以上提供されています。このように長い期間にもかかわらず、コンサルティングサービスの潜在的な消費者の間で、コンサルタントを招待する理由と、コンサルタントを招待する必要があるかどうかについての明確な理解はまだ発達していません。この理由は、コンサルタントを招待することが理にかなっている場合、コンサルタントができることとできないこと、およびコンサルタントとの協力を成功させるために必要な条件についての理解が不十分であることが主な理由です。

Denis Aleksandrovich Shevchuk によると、コンサルタントの主な仕事は、クライアントが経営上の問題を解決するのを支援することです。

この問題はいくつかの方法で解決できます。

▪ 問題を見つけて解決策を提案します。クライアントが問題があることは認識しているが、それが正確に何なのか、本当の原因は何なのかを判断できない状況において、コンサルタントは状況を分析し、問題とその発生理由を特定し、解決策を開発して提供します。クライアントがそれを解決する方法。これはいわゆるエキスパートコンサルティングであり、コンサルタント自身が問題の特定と解決に向けたすべての作業を行います。

▪ クライアントが自分で問題を見つけ、解決方法を決定できるよう支援します。クライアントが問題を特定して解決する準備ができているにもかかわらず、クライアントの意図をうまく実現するための方法論的なサポートが不足している状況があります。そうすれば、コンサルタントはクライアントにこの方法論的なサポートを提供し、問題の特定から解決までずっと同行することができます。

このアプローチはプロセス・コンサルティングと呼ばれ、クライアントの経営活動の過程におけるコンサルティングです。

▪ 問題を見つけて解決する方法をクライアントに教えます。クライアントの中に実践的な知識の体系、つまり今後クライアントが問題を見つけて解決できる仕組みを作り出すことが、教育コンサルティングと呼ばれる XNUMX 番目のアプローチの本質です。

このアプローチでは、コンサルタントは問題を見つけて解決するプロセスに直接参加するのではなく、クライアントを教育し、「宿題」の正しさを確認するだけです。

実際には、XNUMX つのアプローチすべてが交差し、互いに補完し合うことがよくあります。クライアントが最も必要としているものに応じて、重点が変わります。問題の解決策を見つけること、問題の解決を支援すること、または解決方法を教えてもらうことです。

この必要性の程度、および一般的なコンサルタントの関与の必要性を決定することは、多くの要因に依存します。

▪ 時間。原則として、どの問題にも独自の時間制約が生じます。特定の問題を解決するためにどれだけの時間が使えるかに応じて、どちらかのアプローチを優先する選択が行われます。通常、招待されたコンサルタントが問題を解決するための実証済みの方法を持っている場合、専門家によるコンサルティングが問題を解決する最も早い方法です。

▪ 労働力のリソース。それぞれの問題には、その解決に費やされる労働力が必要です。問題の規模が十分に大きい場合、クライアントのフルタイム従業員全員が業務の一環として日々の責任を負っていることを考えると、問題の解決に専念する人員を割り当てることが非常に困難になることがあります。継続的なビジネス。同時に、一部の企業が好んで行うように、あらゆる問題に備えて専門スタッフを雇用し維持することは、経済的に実現可能ではありません。

この場合のコンサルタントは、必要なときに利用でき、必要がなくなったときに削除される追加の労働力です。

▪ お金。コンサルタントを雇うにはコストがかかります。クライアントが問題を解決するためにどのような財源を割り当てることができるかに応じて、いずれかのカウンセリングアプローチが選択されます。一般に、クライアントにトレーニングに必要な労働力と時間があれば、トレーニングコンサルティングが問題を解決する最も安価な方法です。

▪ 知識。専門知識のレベルは、時間やお金と同じくらい重要な要素です。もちろん知識は独学でも得られます。

ただし、この場合、知識の統合の程度と実際のアプリケーションのスキルは異なります。フルタイムの教育の効果が遠隔教育の効果よりも高いのは偶然ではありません。また、独学は自分の過ちから学ぶことであり、コンサルタントを惹きつけることで他人から学ぶことができます。

▪ 客観性。コンサルタントは、クライアントの問題について独立した外部の視点を提供します。彼の独立性により、クライアントが長年の活動の中で築き上げ、しばしばそれ自体が問題の原因となる常套句や偏見から解放されます。コンサルタントは、クライアント自身が考えていないような質問をすることがあります。これは、確立された習慣により、クライアントがそれらの質問を質問だと考えていないためです。最後に、コンサルタントは、クライアントの本当の問題に対する最も効果的な解決策のみに興味があり、それらの問題の中に自分自身の利益を持たないという意味で、無関心な人です。

また、コンサルタントがクライアントのためにできないこと、またはすべきでないこと、およびコンサルタントが招待されるべきではない理由にも注意する必要があります（INTERFINANCEの例では、www.denisshevchuk.narod.ru、www.interfinance.ru）。

▪ 意思決定。コンサルタントは原則として、クライアントに代わって意思決定を行うことはできません。クライアント自身が自分のビジネスに責任を持ち、オーナー、請負業者、スタッフ、そして自分自身に対して責任を負い、最終決定を下すのはクライアント自身です。コンサルタントは、考えられる解決策を提示し、最適な解決策を推奨するだけで、自ら決定を下すことはありません。

▪ 法律をもてあそぶ。コンサルタントは、現在の法律に反する推奨事項をクライアントに提供することはできませんし、いかなる場合もすべきではありません。クライアントが法律に抵触するような勧告は、クライアントのビジネスに対する脅威であり、それ自体が深刻な問題を引き起こします。

したがって、コンサルタントは、クライアントのいくつかの問題を解決することによって、他の、時にはより深刻な問題、つまり法律の問題を作成することはできません。

▪ 紛争への参加。コンサルタントはクライアントの内部紛争に参加することはできませんし、参加すべきではありません。極めて非倫理的な状況は、クライアントの経営陣の何人かが他の経営陣を「打倒」するためにコンサルタントを招待する場合です。コンサルタントは常に個人的またはグループ的な対立を乗り越え、独立した調停者として行動し、個人や個人のグループではなくビジネス全体にとって有益な解決策を探求しなければなりません。

▪ 正式な結果。コンサルティング支援の目的はクライアントの課題を解決することであり、コンサルティングレポートを書くことではありません。コンサルタントの仕事は、形式は美しくても内容が空っぽのレポート、つまり有益な管理活動のように見せるために使用される「キャンディーの包み紙」を作成することではありません。したがって、コンサルタントにそのようなレポートを書いてもらうべきではありません。レポートは机の引き出しに保管され、時々取り出して展示されることになります。これはあまりにも高価であり、印象を与えるには不当な方法です。

以上のことから、コンサルタントの招聘が必要となるケースを策定することができる。一般的に言えば、コンサルタントは、クライアントが解決したい経営上の問題がある場合に呼び出されるべきです。ただし、コンサルタントの参加は、以下に示す典型的な状況で特に効果的です。

▪ 問題が複雑で、本質的に体系的な場合。問題の規模が大きく、それを解決するために経営体制や事業構築の原則を全面的に抜本的に変える必要がある場合には、新たなアイデアをもたらし、必要な労働力を提供してくれる外部の専門家を招聘するのが最善である。複雑な問題を解決するには、通常、多大な労力と専門知識が必要です。

▪ 問題が XNUMX 回限りの、状況に応じた性質のものである場合。クライアントが、特定の状況の組み合わせによって引き起こされ、繰り返し発生する日常的な性質のものではなく、迅速な解決策が必要な問題に直面している場合、それを解決するための内部組織能力を構築するのではなく、コンサルタントへの XNUMX 回限りの招待を実施します。同時に、日常的な日常業務を解決するために、つまり現在の経営活動を実行するためにコンサルタントを招くことは効果的ではありません。

▪ クライアントの経営陣内、または経営陣とオーナーの間で、問題とその解決方法についての見解の相違がある場合。この状況では、コンサルタントは最適な独立した調停者であり、問題を客観的に評価し、客観的に正当な解決方法を提供できます。

 問題の解決が、戦略的、経済的、社会的な影響を含む重大な結果をもたらす可能性がある場合。これは前の状況と似ていますが、唯一の違いは、この場合、問題解決のコストとそれに伴う責任が非常に高額になることです。したがって、クライアントの管理者は、問題を特定して解決するために独立した専門家のサポートを必要とする場合があります。場合によっては、これは、決定を下すという点ではなく、それを発展させるという点で、クライアントがコンサルタントと責任を共有する方法です。

コンサルタントを招待したほうがよい場合は、他にもあるかもしれません。それらすべてに共通する基準は次のとおりです。

▪ 問題の存在。

▪ 問題を解決するための時間または人的リソースの不足。

▪ 問題を解決するための特別な知識が不足している。

▪ 高価格問題。

招待されたコンサルタントが良心的な専門家でなければならないことを言う必要はありません - これは前提条件です. ただし、クライアントとコンサルタントとのやり取りの成功を決定する基本的な要因がいくつかあります。

▪ コンサルタントの正しい選択。コンサルタントはすべてを知ることはできません。特定の種類の問題の解決に適したコンサルタントもいれば、他の種類の問題の解決に適したコンサルタントもいます。

したがって、特定の問題に対するコンサルタントの正しい選択は非常に重要です。よく知られている名前が常に正しい選択を保証するとは限らないことに留意する必要があります。クライアントが参加を必要とする問題に遭遇するまでクライアントが知らないかもしれない、非常に専門的で単純にあいまいなコンサルタントがたくさんいます。ここでの主なことは、コンサルタントがクライアントの問題を解決するために提供する方法論と実践的な経験を評価することです。

▪ コミュニケーション。コンサルタントとクライアントは、同様の概念フレームワークを使用するか、言い換えれば、同じ言語を話す必要があります。そうしないと、コンサルタントが分析ツールを使用して問題を特定し、その解決方法を見つけることができても、クライアントがコンサルタントの推奨事項を理解できないという状況が発生する可能性があります。したがって、クライアントとコンサルタントの双方が使用する概念や用語の意味について、事前に合意しておく必要があります。

▪ トレーニングのレベル。推奨事項は実装されて初めて効果を発揮します。ただし、コンサルタントの推奨事項を使用するには、クライアントが適切な最低レベルのトレーニングを受ける必要がある場合があります。詳細な技術プロセスの実装にも一定レベルの技術トレーニングが必要であるのと同様に、最も詳細な管理上の推奨事項の実装にも一定レベルの管理トレーニングが必要です。このような問題が発生した場合は、そのような準備を確実にするために追加の措置を講じる必要があります。

▪ 目標と目的を理解する。クライアントが正確に何を望んでいるのか明確ではないが、それを達成することを決意している状況があります。これは通常、クライアントとコンサルタントとのやり取りにおいて最も深刻な問題につながります。したがって、目標と目的を共同で決定し、それから初めて作業を開始する必要があります。

したがって、この記事のタイトルで定式化された質問のXNUMX番目の部分は、次のように答えることができます。どのような場合でも勉強する必要があります。コンサルタントが招待されたとしても、知識が損なわれることはありません。

得た知識を実際に応用しなければ、トレーニング自体にはほとんど価値がありません。企業の上級管理職が最後に本格的な教育コースに参加する機会を得たのはいつですか?そして、彼らが得た知識のうちどれだけが、今日の日常の経営実践に実際に応用されているのでしょうか?コンサルタントと協力する場合、コンサルティングの形式に関係なく、知識は実践的な活動に直接組み込まれるか、逆に、特定の問題を解決する過程で獲得されます。

いずれにせよ、質問の最初の部分（コンサルタントを招待するかどうか）に関する決定は、クライアントに委ねられます。コンサルタントは、いつものように、この記事で行われた必要な推奨事項のみを提供できます。

信用機関から融資を受けるためのサービスは、投資プロジェクトを実施する企業の間で需要があり、そのコストは以前に実施したプロジェクトのコストを大幅に上回っており、銀行融資の経験がない場合にも同様です（www.deniskredit.ru）。。

このようなプロジェクトの実施には、借り手としての企業の投資の魅力を高めるための作業計画が含まれる場合があります。

多様な優秀な専門家（金融業者、弁護士、エコノミスト、マーケティング担当者など）を含むコンサルタントのチームは、事業計画の準備から資金源（銀行、投資会社、投資ファンド、個人投資家など）企業や組織（潜在的な借り手）がローンを取得するための書類の準備、融資の形態と方法の選択、投資家の検索、資金調達の手配を支援するため。

クレジットエージェンシー (クレジットブローカー) が提供するコンサルティングサービスと製品は、投資家 (銀行やその他の信用機関、投資会社) の要件に可能な限り近いものになっています。

様々な銀行と積極的に協力し、 信用機関は顧客に資金調達の組織を提供します - 投資プロジェクトへの融資のための銀行の検索と選択、生産の開発への資金提供、その再編成と技術的な再装備、および運転資本を補充するための融資の取得。

与信コンサルティングサービスの一環として、融資を受けるための手続きをサポートします。

▪ モスクワの融資市場に関する一般的な知識

▪ 最適な融資プログラムや銀行の情報提供と選択

▪ 融資を受けるための書類一式の収集と準備の支援

▪ 一連の書類について銀行と合意し、ローンの申請書を提出する

ローン相談に申し込むことで、適切なプログラムを探すのに費やす貴重な時間を節約できるだけでなく、銀行とローンを取得するための条件に関する最も信頼できる情報を受け取ることができます。広告目的。

INTERFINANCEクレジットブローカー（INTERFINANCE MV LLC）の従業員によると、経済の不安定な状態にもかかわらず、事業貸付は、一部の銀行が短時間（1日から10〜15日）で決定を下す可能性を示唆しています。アカウント、管理会計（非公式）報告、企業グループ。専門家のアドバイスを使用すれば、危機は妨げにはなりません。

ロシア経済の危機にもかかわらず、ほとんどの企業融資の専門家は、ロシアのこの銀行部門が発展することに同意しています。

現在存在する事業資金調達の機会を詳細に検討してみましょう。

法人：

以下を含むすべての種類のローン:

▪ 当座貸越（売上高に対する無担保融資、グループ企業内の自社への支払いを除く、第三者取引先からの口座への月平均受取額の最大 50%）。

▪ 運転資金を補充するための融資。

▪ 事業開発のための融資。

▪ 事業購入のための融資。

▪ 不動産購入のためのローン (商業用住宅ローンを含む)。

▪ 機器の購入のためのローン。

▪ 現金不足を補うための融資。

▪ クレジットライン。

▪ ファクタリング。

▪ リース。

▪ 質屋事業融資。

▪ 銀行保証。

 ロシア企業への投資（モスクワの新会社（最長 XNUMX 年）への投資を含む）。

銀行でのフルタイムの仕事の経験があるクレジットブローカー（できれば専門部門の上級職）に応募すると、財務諸表と潜在的な信用力の明示的な分析を実施し、最大貸出限度額（金額）を引き上げ、課税を最適化し、信用力を向上させ、検討申請をスピードアップし、銀行での申請を優先的に優先的に検討する機会を得る。

個人事業主の場合：

▪ ローン。

▪ クレジットライン。

ビジネス融資プログラムの枠組みで適用される調整係数 (割引) (INTERFINANCE (LLC "INTERFINANCE MV") Denis Aleksandrovich Shevchuk の副社長によると):

不動産オブジェクト (建物、建造物、建物内の個々の施設、未完成の資本構造): 0,8 以下。

装備：0,7以下。

質権の対象は、個人の個人所有物だけでなく、オフィスおよびコンピューター機器である可能性があります。オフィスおよびコンピューター機器、動産の評価は、目視検査、類似物の市場価値に関する文書および情報の調査、および0,6以下の補正係数の適用に基づいて融資担当者によって実行されます。市場価格。

設備の質権の場合、技術、生産などの設備とともに、トレードパビリオン（一時的な構造物として登録されている）が考慮される場合があります。それらの担保価値は、市場価値に 0,6 以下の補正係数を適用することによって評価されます。

車両: 0,7 以下。

流通品（商品、完成品など）：0,6以下。

流通している商品については、原則として、VATなしの誓約者によるこれらの商品の購入価格（購入した商品の場合）/商品の生産コスト（自家生産の商品の場合）が市場価格として扱われます。同時に、市場におけるこの価格の競争力の問題は、ローンオフィサーによって研究されなければなりません。

質権として財産を受け入れる前に、融資担当者は、事業所を訪問するときに、財産の実際の利用可能性を検査および確認し、数量および品揃えに関するデータ（タイプおよび一般的な特性による）の遵守、確認文書の利用可能性を確認します。所有。流通している商品を質入れするときは、適合証明書を確認する必要があります（選択的に、ただし10項目以上）。

ローン金額=担保金額*割引

担保の金額は、流動的な市場価値です (通常、通常の市場価値よりわずかに低く、すぐに売却できます)。

申請を検討するための最低期間: 1 ～ 5 日から XNUMX か月。

色への柔軟なアプローチ：担保なしで最大1000000ルーブル、部分担保付きのローン。流動資産（購入した機器や不動産を含む）は、他のローンの担保として受け入れられます。合計の広い範囲。

借り手の基本的な要件:

実在期間が少なくとも6か月の安定した収益性の高いビジネスの存在が必須です。

正式なビジネス登録の期間は、少なくとも 6 か月です。

負の信用履歴はありません。義務不履行の事実がないこと。

ビジネスオーナーの基本的な要件：

ロシア連邦の市民。

年齢 - 25 歳から 60 歳まで (28 歳未満の男性の場合、問題は徴兵当局によって解決されます)。

犯罪歴はありません。

負の信用履歴はありません。

今日のビジネスの代表者は、「成長にお金」を提供し、さまざまなビジネスプロジェクトをサポートする準備ができている銀行の中から十分な選択肢があります。起業家は、自分にとって最も有益なローンプログラムを選択するために、条件と金利を十分に理解する必要があるだけです。

起業家はしばしば次の質問に関心を持っています。融資を受ける可能性は、中小企業が登録されている法的形態に依存しますか。たとえば、銀行には「個人起業家」に関する偏見があると多くの人が確信しており、この形態の所有権でローンを取得することは、たとえば有限責任会社（LLC）よりもはるかに困難です。

しかし、この設定は現実からかけ離れています。中小企業への融資に真剣に取り組んでいる銀行の場合、組織の法的地位は、融資を受けるための書類の数、金利、または融資に影響しません。条件、つまり、経済のこのセクターのすべての代表者への活動は、同じ要件の対象となります。

一部の銀行は、外国資本のシェアなど、他のパラメーターに制限を設けていますが、会社の所有形態は問題ではありません。ただし、法人には制限があります。認可資本における州または非居住者の割合は、49% を超えてはなりません。

中小企業の融資を受けるために必要な書類は、主に法的地位と財務諸表の両方に関するものです。たとえば、銀行では、州の登録証明書、税務当局への登録証明書、個々の起業家と保証人のパスポートのコピー、過去 6 つの報告日の損益計算書のコピーが必要になります。、XNUMXか月分の収入と支出の本のページのコピー、サービス提供銀行でのローンの有無の証明書。

また、過去 12 か月の口座の回転率 (借方の回転率または貸方の回転率) に関するサービシング銀行からの抜粋と、月間回転率に関する情報も提供する必要があります。銀行が提供を求められることが多い追加文書は、会社の活動に直接関連しています。施設のリース契約書の写し、買い手や供給業者との契約書の写し、担保として提供された資産の所有権を確認する書類の写し (契約書、請求書、行為、支払書類、証明書プロパティ) など。

各法人への個々のアプローチは、現代のロシアにおける中小企業のパラメーターの膨大な数のバリエーションによって説明できます。企業自体の組織的および法的文書から、施設や公共料金のリース契約まで、すべてが信用アナリストの注意の対象です。ドキュメントがグループに分割されている場合、構成ドキュメント、財務ドキュメント、セキュリティとして提供された財産の所有権を確認するドキュメント、およびビジネスの実施を確認する追加のドキュメントを区別できます。各銀行の与信企業の条件は異なります。

銀行での申請の検討には、完全な書類一式が提供されることを条件として、XNUMX 営業日から数週間かかるため、融資を受けることを希望する企業は、この事実を事前に考慮しておく必要があります。多くの場合、クライアントは、銀行がアプリケーションを検討するのに長い時間がかかると不満を漏らしますが、実際には、そのようなクライアントは通常、銀行の指示に従わず、要求されたすべてのことを時間通りに実行しないため、決定が遅れると言えます。 -貸出の可能性に関するプロセスを作成します。

ほとんどの銀行が中小企業の各借り手代表者への「個別アプローチ」に重点を置いているため、起業家は金利を変える機会があります。事前に会社のローンを取得することを検討し、ドキュメントに関連する問題についてクレジットアナリストと可能な限り協力する必要があります。この場合、会社にとって最も有利な融資条件を選択できます。

大幅な時間の節約、および多くの場合他の多くのコストにより、クレジットブローカーにタイムリーにアピールすることができますが、そのような会社のスタッフのすべての従業員が以前に銀行で上級職に就いていた場合に限ります。通常の企業で広告の講義を聞いた、いわゆる「認定ブローカー」の豊富さは、信用ブローカーの職業を真剣に信用していません. 理想的には、信用ブローカーが勤務する銀行が多ければ多いほど良いです。

借入人のための文書のリスト

1. アンケート-アプリケーション 銀行の形で。

2. パスポート(1) 以下の個人の場合:

▪ ビジネスオーナー。

▪ 取引の当事者 (借り手、保証人)。

▪ 顧客の企業グループに含まれる法人の管理者 (最初の署名の権利を有する)。

28歳未満の男性の場合は、軍隊手帳の追加コピー。

3. 州登録証明書（3）（法人の統一国家登録簿/ EGRIPにエントリを作成する）。

4. 税務当局への登録証明書とします。

5. ライセンス(3) および/または活動を実行する権利を与えるその他の文書。

6. 構成文書(3)(定款および覚書)。さらに、該当する場合: 構成文書の変更および/または追加に関する決定、ならびにそのような変更および/または追加の州登録の証明書。

7. 所有権を確認する文書(3) 事業主の私有財産について。

財務書類

1. 財務（税務）報告(3) 最後の報告日 (最後の報告期間) の時点で、IMTS への配達を確認する切手または郵便領収書と添付ファイルの説明を添えて。

1.1.

貸借対照表 （様式第1号）及び 収入と重大な損失に関する報告 （フォームNo. 2）、または

1.2.

単一の確定申告簡易課税制度の適用に関連して支払われたもの、および最後の期間の単一の税の支払いを確認する領収書（支払い命令）、または

1.3.

帰属所得に対する単一課税の税申告 特定の種類の活動、および最後の期間の単一税の支払いを確認する領収書（支払い注文）。

2. 収入と支出の元帳(3) 簡易課税制度を適用している、または過去 3 か月間 UTII の支払者であった組織および/または個人の起業家。

3. 現金窓口および決済口座への領収書に関する情報を含む会計書類 (明細書) 銀行ごとに分類 毎月6ヶ月間。

4. 債権債務の内訳(1) 申請書を提出した月の 1 日まで。

6. コミットメント証明書(1) 申請書が提出された月の 1 日までに、銀行のフォームで。

7. ビジネスで使用するプロパティと在庫アイテムのリスト(1) 申請書を提出した月の 1 日まで。

経済活動を確認する書類

1. 主な仕入先・消費者との契約（協定）（3）。和解に関して最大のカウンターパーティを持つ少なくとも6つ（少なくともサプライヤーと少なくとも3つ、消費者と少なくとも3つ）。

2. 敷地使用権を確認する書類（3）（倉庫、オフィス、POS）。

書類提出の形態：

（1）オリジナル

(3) 団体・個人事業主の認証書の写し

銀行の責任者は、ローンの付与を決定するために必要なその他の追加書類を追加で要求する場合があります。

ビジネスファイナンスオプションは、あらゆる目的のために住宅によって担保されたローンであり、本質的には住宅ローンオプションです。多くの場合、事業主はこの製品を使用します。アパートの住宅ローンと家（コテージ）の住宅ローンのXNUMXつのオプションがあります。

質権の対象となる住宅は、次の要件を満たす必要があります。

1.1。居住に適した他の住宅が配置されている地域の集落に配置されている。

1.2. 住宅用建物が位置する土地区画への自動車輸送による通年アクセスを提供するアクセス道路がある。

1.3。恒久的な居住に適していること。

1.4。電源組織から接続されたネットワークを介して外部ソースから一定の電源を供給します。

1.5。ガス、蒸気、またはストーブの暖房システム、および冷水の供給が提供されていること。

1.6。適切な技術的状態にあり、構造要素やエンジニアリング機器に重大な欠陥がなく、その後、自宅での事故につながる可能性があります。

1.7。地籍登録に合格し、専門の鑑定士によって作成された評価レポートのデータに基づいて決定される、資産の技術的目録を実行する機関によって発行されたフロアプランに準拠します。

質権の対象となる土地区画は、以下の要件を満たさなければなりません。

▪ 許可された用途 (意図された目的) を持っています: 園芸、住宅、夏の別荘の建設。

▪ 第 1.1 項、第 1.2 項で指定された要件。そして1.9。

一般的な要件。担保の対象は、住宅ローンが提供された購入のための住宅施設と既存の住宅施設の両方である可能性があります。

1.居住施設は、逮捕または禁止されるべきではなく、居住権を除いて、第三者の権利を侵害されるべきではなく、居住施設に関して紛争があってはなりません。抵当住宅地の所有者（質権者）以外の者がローン契約に基づく唯一の借り手となる予定の場合、住宅地の所有者（質権者）のXNUMX人が関与するよう要求する必要があります。 XNUMX 番目の借り手 (共同借り手)。

2.住居が、独立したアパートまたは永住のための独立した居住用建物（コテージまたは半戸建住宅（タウンハウス））であること。共同アパートの部屋は、XNUMX つのローンを確保するために、共同アパートのすべての部屋 (施設) が質入れされている場合にのみ質入れすることができます。

3. 居住用施設は、居住用施設の全域に熱を供給する電気、蒸気またはガス暖房システムに接続されているか、自律的な生命維持システムを備えています。

4.住居には、玄関ドア、窓、屋根があります（最上階のアパートの場合）。

5. 既存の住宅を担保として融資を行う場合、次の場合、居住地は担保として認められません。

・物件の所有者（所有者の一人）が未成年者である場合。

・誓約者の家族以外の者が住宅地に長期間（1年以上）登録されている場合。

6. 居住施設の所有者 (質権者) の 65 人が XNUMX 歳以上の場合、住宅ローン契約は強制公証の対象となります。

7. 質権の対象が所在する建物は、次の条件と要件を満たさなければなりません。

a) モスクワまたはモスクワ地方に所在する;

b) 緊急事態ではない。

c）大規模な修理に登録されていない（情報が利用可能な場合）。

d) 再建または解体の計画がない (情報が入手可能な場合)。

e) 鉄筋コンクリート、石またはレンガの土台がある。

f）1970年より前に建てられた建物の減価償却費は、70％を超えてはなりません。

8. 居住施設の所有権は、現在の法律の要件に従って作成された、関連する権原文書 (所有権証明書、居住施設の登録済み販売契約、交換契約など) によって確認されなければなりません。

9. 技術文書 (説明、フロアプラン) は、USRR で指定されたデータに準拠する必要があります。居住施設が適切な許可なしに再装備された場合、質権者が抵当契約の締結日 (抵当権の発生再開発を合法化することが不可能な場合、質権者は、抵当契約の締結日 (法律による抵当権の発生) から 6 か月以内に、住宅地を持ち込む義務があります。技術文書で指定されたデータに対応する状態に。

10.別の住宅を取得（抵当）すると、その住宅の下にある土地区画が同時に取得され、抵当に登録されます。土地区画の所有権は、現在の法律の要件に従って作成された、関連する権原文書 (所有権証明書、登録済み土地売買契約書、その他の契約書) によって確認する必要があります。土地区画の元の地籍計画を土地の書類に添付する必要があり、これは住宅と一緒に質に入れなければなりません。

10.1. 土地が借地権で提供されている場合は、家屋と同時に土地の借地権も質に入れなければなりません。土地区画のリース契約は、ローン契約の期間以上の期間で締結するか、新しい期間の契約延長の表示を含める必要があります。賃貸借契約に、土地を賃貸する権利を担保するために賃貸人の同意を得ることに関する条件が含まれている場合、質権契約の締結前にそのような同意を得なければならない。現行法に抵触しないこと。

10.2. 抵当権設定者が住宅の建物の下にある土地区画の所有権またはリース権を持っていない場合、既存の住宅の担保に対して貸付を行う場合、そのような財産は担保として認められません。

住宅の購入によって担保された貸付の場合、住宅の売り手が住宅の下にある土地区画をリースする権利を持っている場合は、住宅を担保として受け入れることができます (Shevchuk D.A. 家と土地区画の購入: ステップ段階的に - M.: AST: Astrel, 2008).

アメリカの住宅ローン市場の危機は、金融市場に世界的な危機を引き起こしました。多くのロシアの銀行は、困難な立場にあることに気づきました。財源の不足と価格の高騰により、資金が不足しています。その結果、住宅ローンの発行に割り当てられた多くの銀行の財源が枯渇しました。

潜在能力を迅速に補充することができないため、多くの銀行はモーゲージ取引の貸出条件を急いで厳しくし、モーゲージを一時的に放棄した銀行さえありました。今日の銀行業務では、理由を説明せずにローンの申請を検討するのが遅れることがよくあります。同時に、ローンを発行するための銀行の承認をすでに受けていた多くの借り手は、住宅ローンの利率を上げるという事実に直面していました（Shevchuk D.A. Mortgage: ちょっと複雑です. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2008）。

銀行自体が問題に直面しただけでなく、銀行の突然の破綻やローンの発行の遅延により、不動産購入取引を放棄せざるを得なくなった潜在的な借り手も問題に直面しました。

承認された借り手が 2008、XNUMX か月、またはそれ以上お金を待つことは珍しくありません。不動産価格の上昇に関連して、数か月の遅れはアパートのコストの大幅な増加につながります（Shevchuk D.A.問題のない信用上のアパート。 - M .: AST: Astrel、XNUMX）。

外国からの借り入れにあまり力を入れていなかった銀行は、住宅ローンを発行する際に独自のリソースに依存しており、住宅ローンの借り手への貸出プロセスを継続しています。一般に、十分な数の銀行が依然として非常に競争力のある条件を提供していますが、住宅ローンの金利を引き上げ、頭金を大幅に増やし、融資条件を引き締めました (Shevchuk D.A. 個人向けローン。 - M .: AST: Astrel, 2008)。

ローンブローカーは、本質的に金融弁護士です。あなたは自分で法廷に行くことができます-または弁護士を雇うことができます、あなたは家で鏡で自分で散髪することができます-または専門家の美容院に行くことができます、誰かが彼のコサックを自分で修理します-そして誰かが彼のメルセデスを車のサービスに渡します. ローンブローカーが魔術師であり、ローンをすべての人に分配すると考えるのは間違いです. 彼が専門家であり、（コースだけでなく）専門の高等教育を受けており、銀行での実際のフルタイムの仕事の経験を持っている場合（インターンシップだけでなく、上級職のさまざまな関連部門であることが望ましい）、彼は大幅に増加します肯定的なローンの決定の可能性（有能な弁護士が法廷で、および法的文書の準備においてどのようにチャンスを増やすか）および意思決定の速度。

危機の間、自由な時間を自己教育に費やし、経済や法律の文献を勉強することは有益であると付け加えることができます. 銀行員は、融資申請者が経済や法律に関する知識がないと怒る癖があります。広い視野を持つことで、銀行員との共通言語をより早く見つけることができます。銀行業は長い間、最も高度に知的な職業の 2 つと見なされてきたためです。一部の従業員は 3 ～ XNUMX の高等教育を受け、常に知識を向上させています。

多くの詐欺師がいますが、銀行での経験はほとんどなく、100% の融資を保証してくれます。これは 100% の詐欺、または XNUMX% すぐに明らかになる明白な犯罪です。後で（クライアントと偽のアシスタントの両方に対応する結果が伴います）。これは、経験豊富な銀行家なら誰でも明らかです。どの銀行でも、ビジネスローンと住宅ローン（および多くの場合、他の種類のローン）は、信用委員会の決定後に発行されます。これは大学機関ですが、クライアントは以前にさまざまな銀行サービスによってチェックされています。 XNUMX 人の人物、たとえ大ボス (もちろん、これが銀行の所有者でない限り) でさえ、定義上、特に仲介者など、単独でそのような決定を下すことはできません。銀行でのフルタイムの経験を持つ有能な仲介者は、承認の可能性を大幅に高めることができます-これはすでに現実ですが、XNUMX％のローンを保証することは決してありません. その役割は教育とロビー活動です。信用仲介は誰にとっても便利です。一方では、ブローカーはクライアントのローンを取得する手順を簡素化し、他方では、新しい「質の高い」クライアントを銀行に引き付けます。

ローンブローカーは本質的に金融弁護士です。あなたは自分で法廷に行くことができます-またはあなたは弁護士を雇うことができます、あなたは自分で鏡でヘアカットをすることができます-またはあなたは専門家の美容院に行くことができます、誰かが彼のコサックを自分で修理します-そして誰かが彼のメルセデスを車のサービスに与えます。ローンブローカーがマジシャンであり、すべての人にローンを分配していると考えるのは間違いです。彼が専門家であり、専門の高等教育（コースだけでなく）を持ち、銀行での実際のフルタイムの仕事の経験がある場合（できれば、インターンシップだけでなく、上級職のさまざまな関連部門で）、彼は大幅に増加します積極的なローン決定の可能性（つまり、有能な弁護士が法廷や法的文書の作成においてあなたのチャンスをどのように増やすか）と意思決定のスピード。私たちの本の購入者のための割引（サイトにリストされている本を購入すると、5〜10％の割引が受けられます）。無料の電話相談。同時に、クライアントは通りからのクライアントと比較して銀行から利益を受け取ることがよくあります。これは簡単に説明できます。銀行のクライアントサービスのコストを削減します。

私たちと協力して、あなたはロシアのクレジット市場で最高のオファーにアクセスすることができます。私たちは、宣言するだけでなく、実際に貸し出している銀行と協力しています。

当社の従業員は、銀行の上級職 (経営陣、取締役会を含む)、経済および法律の教育、著書の著者、および主要な出版物における経済および法律のトピックに関する記事の著者としての経験を持っています。これにより、競合他社とは一線を画しています。あなたのビジネスをプロにお任せください！競合他社の多くは、経験豊富な銀行員、特に専門部門での管理経験のある従業員を持っていませんが、アドバイスを提供し、より高い価格で、ドキュメントに重大な間違いを犯し、ストリームで作業します（おそらく誰かがローンを取得します）！私たちの意見では、ローンブローカーは、銀行でのローン申請（法人と個人の両方）を受け入れて促進した経験が必要です（名前を知っているだけでなく、「なじみのある」銀行家の名刺を持っているだけでなく、何百もの名刺を配布している銀行家もいます）内部からのすべての技術、および高等経済および法律教育を知っています（当社の従業員は2〜3の専門的な高等教育を受けています）。

仕事の期間は、あなたの会社の活動の種類と要求されたローンの金額によって異なります。非標準のケースについては個別に説明します。

銀行、パートナー、投資家、不動産業者、ブローカー仲間からのオファーを受け付けています。私たちは常にクレジット商品のリストを拡大しています。

成功の理由は何ですか？

第一に、会社の従業員の高い専門的レベルです。

第二に、可能な限り短い時間で高品質のサービスを提供することです。

第三に、各クライアントへの個別のアプローチと提供されるサービスの品質の保証。

第四に、会社の信頼性において、企業倫理と守秘義務の順守です。

法人および個人起業家向けのすべてのプログラムでは、少なくとも6か月の実際の存在期間を持つ安定した収益性の高いビジネスの存在が必須です。

信用仲介は誰にとっても便利です。一方では、ブローカーはクライアントのローンを取得する手順を簡素化し、他方では、新しい「質の高い」クライアントを銀行に引き付けます。銀行にとって、クレジットブローカーとの協力は興味深いものです。なぜなら、彼らは顧客ベースを拡大し、結果として「問題のある」借り手が少なくなるためです。クレジットブローカーは、クライアントを本当に助けることができると確信した後にのみ、クライアントと協力し始めます. 借り手が見込みがない場合、ブローカーは彼を銀行に連れて行くことさえしません。ブローカーと協力する場合、銀行は広告およびマーケティングサービスのコストを削減します-ブローカー自体がクライアントを彼らに連れて行きます. 一部の銀行では、ブローカーによってもたらされたクライアントに対して、金利の割引が提供されます。欧米では、中小企業への融資は、標準的な規則と手順に従って動作する組み立てラインです。少額の融資から大きな融資ポートフォリオを形成することを可能にするのは、この原則です。私たちの市場はちょうどそこに来ています。このサービスの開発により、起業家が成功裏に受け取ったローンの数が急増し、借り手のリテラシーが向上する可能性があります。信用コンサルティングは、今日、この市場が強力で高度に発達した産業である西側からロシアにもたらされました。ロシアでは、ローンの誘致におけるブローカーの割合は約60〜75％です。ただし、比較的最近、1 年代初頭に登場しました。同時に、潜在的な借り手や銀行家自身によるブローカーへの不信を背景に、信用仲介市場の形成が行われました。

中小企業はしばしばローンを取得するために地獄を通過する必要があります。多くのビジネスマンは、ローンオフィサーにビジネスプランを適切に「パッケージ化」および「販売」するのに十分な経験と資格を持っていません。起業家はしばしば完全に不必要な書類をたくさん持ってきますが、彼らは唯一の証明書を忘れてしまい、それなしでは銀行は借り手と協力しません。その結果、銀行に行くのは非常に長くなる可能性があります。同様に重要なのは、ドキュメントの品質です。ひざまずいて書かれた事業計画、実際の報告が記載された学校のノート、複雑な所有構造は、ローンの発行手続きを単純化するものではありません。多くの起業家はまだそのようなセットで銀行に来ます。もう一つの問題は、借り手の支払能力の確認を必要とする銀行の要件についてのビジネスマンの無知です。そしてこのためにあなたはあなたのビジネスを明確に、詳細にそして銀行家にとって理解できる形で説明し、所有権構造を示し、有能な事業計画を作成する必要があります。彼らは「打ち負かす」でしょう。その結果、それは侮辱的であることが判明しました。起業家は、彼のビジネスの実際の指標によれば、ローンを受け取ることができたかもしれませんが、ビジネスマンが彼のビジネスを正しく提示し、その有効性を証明することができなかったため、銀行は拒否しました借りた資金の使用。

銀行は正式な組織であり、文書を扱い、デザインに細心の注意を払い、すべてのカンマが重要です。起業家にとって、文書はビジネスの主要なものではなく、カンマについて考えたこともありません。ある人にとっては形式が主に重要であり、他の人にとっては内容が重要であることがわかりました。ここの信用ブローカーは、経験豊富なアドバイスを受けて、内容を銀行が受け入れられる形式にまとめるのを支援する「梱包業者」として機能します。なぜこの国では融資がほとんど発行されていないのでしょうか?お金がないから仕方ない。銀行はお金を持っています、そしてそれはたくさんあります。すべては配信システムの遅さのせいです。銀行の信用専門家はマトリックスで仕事をしていますが、その境界を超えたくないか、超えることができません。顧客が彼らのところに来ると、彼らは彼を「スキャン」し、少なくとも1つの点を満たさない場合、その人はもはやマトリックスに適合しません。つまり融資が拒否されることになります。現在の状況は閉じたダムに似ており、上部ではすでに水が溢れて都市や村が浸水しており（銀行の流動性）、ダムの反対側には水（お金）を排出するゲート（銀行の信用委員会）がある。）指示により厳しく制限された方法で、過剰流動性が実体部門に放出されるのを防ぎます。

信用ブローカーの仕事は、このダムに穴を開け、ゲートを開き、経済の実体部門、つまりビジネスマンや消費者に余剰金をダウンロードすることです。多くの詐欺師がいますが、銀行での経験はほとんどなく、100% 確実に融資を受けることができます。これは 100% 詐欺であるか、すぐに XNUMX% 明らかになる明らかな犯罪です。後で（クライアントと偽のアシスタントの両方に対応する結果が伴います）。これは、経験豊富な銀行家なら誰でも明らかです。どの銀行でも、ビジネスローンと住宅ローン（および多くの場合、他の種類のローン）は、信用委員会の決定後に発行されます。これは大学機関ですが、クライアントは以前にさまざまな銀行サービスによってチェックされています。 XNUMX 人の人物、たとえ大ボス (もちろん、これが銀行の所有者でない限り) でさえ、定義上、特に仲介者など、単独でそのような決定を下すことはできません。銀行でのフルタイムの経験を持つ有能な仲介者は、承認の可能性を大幅に高めることができます-これはすでに現実ですが、XNUMX％のローンを保証することは決してありません. その役割は、教育とロビー活動です。

信用ブローカーの仕事の仕組みは比較的単純です。ローンを希望するクライアントが会社にやって来ると、コンサルタントは彼のビジネスのさまざまな詳細と微妙な点を見つけ出し、特定の銀行で理想的なローン商品を選択します。しかし、クライアントは完全に正直でなければならず、すべてを秘密裏に話さなければなりません。

ただし、ここにあるものはすべて一見しただけです。市場にはいくつかのタイプのプレーヤーがいます。 1つ目は、賄賂を軽蔑することなく、自分のコネを利用して、単に顧客の手を取り、知人の銀行員のところに連れて行き、姿を消し、明らかな改ざんを行うことができ、信用履歴に損害を与える、半合法または完全な黒人ブローカーです。一番軽い刑罰。

プロの市場参加者はそのような「ブローカー」を詐欺師と呼び、彼らが差し迫った撤退を予測しており、人々は信用ブローカーという組織全体を信用していないが、文明化された市場の形成とともにそれらは消滅するだろう。 XNUMX 番目のタイプのブローカーは専ら仲介者であり、借り手から提供された情報を処理し、許容可能な条件でローンを発行できる銀行を借り手に提示します。 XNUMX 番目のグループのプレーヤーであるコンサルタントは、クライアントに対してより徹底的にアプローチします。申し込み後、ブローカーは借り手の状態を分析し、企業の所有構造を理解し、プラス要因とマイナス要因を特定し、それぞれの重みを評価します。その後、顧客のニーズに最も有利な条件で応えられる銀行を選択し、必要書類の収集を支援し、銀行に提出する前にチェックを行います。同時に、クライアントが融資を受けられないこともありますが、それはすべてが彼にとって完全に悪いからではなく、単に文書作成に十分な注意を払っていなかったからです。ブローカーはクライアントの欠点を指摘し、それらを修正する方法をアドバイスし、欠点を解消した後、クライアントを銀行に連れて行き、クライアントにどの銀行を選択するかを伝え、モデル（条件、担保）と目標について話し合うことができます。ローンを調達することについて。

用語辞典

銀行保証とは、銀行、その他の信用機関または保険機関 (保証人) が、別の人 (本人) の要求に応じて、本人の債権者 (受益者) に対して書面による支払い義務を与えるアンコック操作です。保証人によって与えられた義務の条件、その支払いについての要求書の受益者による提示に基づく金額。

銀行グループとは、法的実体ではない信用機関の団体であり、XNUMX つの (親) 信用機関が、別の (他の) 信用機関の経営陣による決定に直接的または間接的に (第三者を通じて) 重大な影響を及ぼします。（信用機関）。

ロシア連邦の銀行システムには、ロシア銀行、信用機関、外国銀行の支店および駐在員事務所が含まれます。

銀行の機密性 - 顧客の取引、口座、預金、信用機関またはロシア銀行の特派員に関する情報。

銀行業務 - これらは、個人および法人から資金を預金に集めるための業務です (オンデマンドおよび一定期間)。本条第 1 部第 XNUMX 項で指定された募集資金を自己のために自己費用で配置すること。個人および法人の銀行口座の開設と維持。個人および法人（コルレス銀行を含む）に代わって、銀行口座で決済を行う。個人および法人向けの資金、為替手形、支払いおよび決済書類の収集、および現金サービス。現金および現金以外の形態での外貨の売買。鉱床への誘引と貴金属の配置; 銀行保証の発行; 銀行口座を開設せずに個人に代わって送金を実行する（郵便小為替を除く）。

銀行持株会社 - 法人ではない信用機関 (信用機関) が参加する法人の団体で、信用機関ではない法人 (銀行持株会社の親組織) が参加しています。直接的または間接的に（第三者を通じて）、信用機関（信用機関）の管理機関が行う決定に重大な影響を与える能力。

銀行の預金者は、ロシア連邦国民、外国人、無国籍者です。

銀行預金（預金）契約 - 一方の当事者（銀行）が、他方の当事者（預金者）から受け取った、またはそのために受け取った金額（預金）を受け入れ、預金額を返還し、利息を支払うことを約束する契約契約で定められた条件と方法で。

銀行口座契約 - 銀行が、顧客 (口座所有者) によって開設された口座に入金される資金を受け入れて入金すること、口座から適切な金額を送金および発行するという顧客の指示を履行すること、および実行することを約束する契約アカウントの他の操作。

外国銀行 - 登録されている領土を有する外国の法律の下でそのように認められている銀行。

信用機関とは、ロシア連邦中央銀行 (ロシア銀行) の特別な許可 (ライセンス) に基づいて、その活動の主な目的として利益を上げるために、以下の権利を有する法人です。この連邦法に規定された銀行業務を遂行する。信用組織は、事業体としてのあらゆる形態の所有権に基づいて形成されます。

銀行以外の信用機関 - この連邦法で規定されている特定の銀行業務を遂行する権利を有する信用機関。銀行以外の信用機関の銀行業務の許容される組み合わせは、ロシア銀行によって確立されています。

信用機関の破産（破産）とは、仲裁裁判所によって認められた、金銭的義務に対する債権者の請求を満足させることができないこと、および（または）義務的な支払いを行う義務を果たすことができないことです。

金融機関の統治機関は、創設者 (参加者) の総会、取締役会 (監査役会)、唯一の執行機関、および集合的な執行機関です。

金融機関の駐在員事務所は、金融機関の所在地の外にある独立した下位部門であり、その利益を代表して保護します。信用機関の駐在員事務所は、銀行業務を遂行する資格がありません。

金利 - 連邦法で別段の定めがない限り、信用機関が顧客との合意に基づいて設定した信用、拠出 (預金) および手数料の率。

金融機関の支店 - 金融機関の所在地の外にあり、金融機関に発行されたロシア銀行のライセンスによって提供される銀行業務の全部または一部を銀行に代わって実行する別の下位部門。

著者: Shevchuk D.A.

面白い記事をお勧めします セクション講義ノート、虎の巻:

▪ XNUMX世紀のロシア文学作品のまとめ

▪ 戦略的経営。ベビーベッド

▪ 人事管理。ベビーベッド

他の記事も見る セクション講義ノート、虎の巻.

読み書き 有用なこの記事へのコメント.

<<戻る

科学技術の最新ニュース、新しい電子機器：

タッチエミュレーション用人工皮革 15.04.2024

距離を置くことがますます一般的になっている現代のテクノロジーの世界では、つながりと親近感を維持することが重要です。ドイツのザールランド大学の科学者らによる人工皮膚の最近の開発は、仮想インタラクションの新時代を象徴しています。ドイツのザールラント大学の研究者は、触覚を遠くまで伝えることができる超薄膜を開発した。この最先端のテクノロジーは、特に愛する人から遠く離れている人たちに、仮想コミュニケーションの新たな機会を提供します。研究者らが開発した厚さわずか50マイクロメートルの極薄フィルムは、繊維に組み込んで第二の皮膚のように着用することができる。これらのフィルムは、ママやパパからの触覚信号を認識するセンサーとして、またその動きを赤ちゃんに伝えるアクチュエーターとして機能します。保護者が布地に触れるとセンサーが作動し、圧力に反応して超薄膜を変形させます。これ ... >>

Petgugu グローバル猫砂 15.04.2024

ペットの世話は、特に家を清潔に保つことに関しては、しばしば困難になることがあります。 Petgugu Global のスタートアップ企業から、猫の飼い主の生活を楽にし、家を完璧に清潔で整頓された状態に保つのに役立つ、新しい興味深いソリューションが発表されました。スタートアップの Petgugu Global は、糞便を自動的に流し、家を清潔で新鮮に保つことができるユニークな猫用トイレを発表しました。この革新的なデバイスには、ペットのトイレ活動を監視し、使用後に自動的に掃除するように作動するさまざまなスマートセンサーが装備されています。この装置は下水道システムに接続されており、所有者の介入を必要とせずに効率的な廃棄物の除去を保証します。また、トイレには大容量の水洗トイレがあり、多頭飼いのご家庭にも最適です。 Petgugu 猫砂ボウルは、水溶性猫砂用に設計されており、さまざまな追加機能を提供します。 ... >>

思いやりのある男性の魅力 14.04.2024

女性は「悪い男」を好むという固定観念は長い間広まっていました。しかし、モナシュ大学の英国の科学者によって行われた最近の研究は、この問題について新たな視点を提供しています。彼らは、男性の感情的責任と他人を助けようとする意欲に女性がどのように反応するかを調べました。この研究結果は、男性が女性にとって魅力的な理由についての私たちの理解を変える可能性がある。モナシュ大学の科学者が行った研究により、女性に対する男性の魅力に関する新たな発見がもたらされました。実験では、女性たちに男性の写真と、ホームレスと遭遇したときの反応など、さまざまな状況での行動についての簡単なストーリーを見せた。ホームレス男性を無視する人もいたが、食べ物をおごるなど手助けする人もいた。ある研究によると、共感と優しさを示す男性は、共感と優しさを示す男性に比べて、女性にとってより魅力的であることがわかりました。 ... >>

アーカイブからのランダムなニュース

無害なバクテリアが死に至る 24.02.2016

科学者は初めて、レプトスピラ菌のすべての既知の種を比較しました。この属の代表者の中には、人間や家畜に致命的な病気を引き起こすものがあります。微生物学者は、何が細菌を有害にするのかを突き止めました。

レプトスピラの一部の種は感染を引き起こさず、生物の腐敗産物を食べます。ラットやマウスでは、腎臓に住んでいます。ウシ、ヒツジ、ブタ、ウマでは、レプトスピラが腎不全や心停止、流産を引き起こすことがあります。人間では、レプトスピラ症 (豚飼いの病気) がインフルエンザのような症状を引き起こします。より深刻なケースでは、微生物が腎臓、肝臓、中枢神経系に感染します。毎年最大60人がこの病気で亡くなっています。

科学者たちは、病原性レプトスピラ種に特徴的な独特のタンパク質を特定しました。この発見は、レプトスピラ症に対するワクチンの開発に役立ちます。さらに、微生物を保護するための独自のメカニズムが発見されました。シアル酸を合成することで、免疫系の細胞から体内に身を隠すことができます。さらに、進化の過程で危険な種のバクテリアは、単一の前駆体（アミノ酸）からビタミン B12 を合成することを学びました。

最後に、CRISPR-Cas の遺伝的メカニズムは、最近ゲノム編集に積極的に使用されている病原性種で発見されました。 CRISPR-Cas は、レプトスピラに外来遺伝子要素による侵入に対する抵抗力を高めました。

その他の興味深いニュース:

▪ 松下は基板の鉛フリー化を徹底

▪ WiFi メッシュシステム Xiaomi メッシュルータースーツ

▪ スマートフォン iQOO U5e

▪ 郵便配達員を助ける数学

▪ Philips key019 キーホルダーカムコーダー

科学技術、新しいエレクトロニクスのニュースフィード

無料の技術ライブラリの興味深い資料:

▪ サイトの「ルービックキューブの組み立て」セクション。記事の選択

▪ ラモン・ゴメス・デ・ラ・セルナによる記事。有名な格言

▪ 記事壁に釈放を求めるポスターが貼られた隔離房に入れられた詩人は誰ですか? 詳細な回答

▪ 記事原材料、完成品、生産廃棄物の保管と輸送に関する要件

▪ 記事グラスファイバー…ヤギ！無線エレクトロニクスと電気工学の百科事典

▪ 記事「水はどこにあるの？」紙吹雪はどこから来たのですか？集中力の秘密。フォーカスの秘密

この記事にコメントを残してください：

このページのすべての言語

ホームページ | 図書館 | 物品 | サイトマップ | サイトレビュー