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保険。 講義ノート: 簡単に言うと、最も重要なこと

講義ノート、虎の巻

ディレクトリ / 講義ノート、虎の巻

記事へのコメント 記事へのコメント

目次

  1. 保険に関する一般条項（保険の概念、保険の形成と発展の歴史、保険法的関係、保険法的関係の参加者、保険会社の協会：保険組合、協会、プールなど）保険活動の法的規制のソース。必須保険と任意保険 国家保険の監督：概念、機能 保険活動の監督に対するロシア連邦連邦庁の権限 保険の種類の分類 保険活動のライセンス 保険会社の現在のライセンスに関する連邦保険監督局の決定保険会社の財務安定性の確保 保険会社の会計と報告 再保険 共同保険 保険市場の現状と発展傾向 ロシア 保険市場における独占活動と不当競争
  2. 保険の基本概念（保険の用語と概念。保険会社。保険契約者、被保険者、保険金受取人。保険の対象：財産権。保険リスク、保険事故。保険金額、保険金額。保険料（保険料）、保険料率。免責金額。保険料（保険料）、保険料、免責金額。保険の基本概念）。代位、保険準備金、保険会社の保険ポートフォリオ）
  3. 保険契約に関する一般条項（保険契約の概念、保険契約の概念、保険契約の基本条項、保険規程、保険契約の期間、開始と終了、保険法的関係、保険金の増加による影響） （保険契約の有効期間中の保険リスク） 個人保険契約の特徴 対物保険契約の特徴 賠償責任保険契約の特徴 事業リスク保険契約の特徴）
  4. 保険金の支払い（保険金の支払い、対物保険契約に基づく保険金の支払い、人身保険契約に基づく保険金の支払い、保険者の保険金免除の適法性）
  5. 個人保険の種類の特徴
  6. 損害保険（損害保険の種類の特徴。陸上輸送の保険。航空輸送の保険。海上輸送の保険。貨物の保険。その他の損害保険。財務リスクの保険）
  7. 賠償責任保険 (賠償責任保険の概念。車両所有者の民事賠償責任保険。運送業者の民事賠償責任保険。危険増大の原因となる企業の民事賠償責任保険。職業賠償責任保険。義務の不履行に対する賠償責任保険。その他の種類の民事賠償責任保険)責任）
  8. 義務保険
  9. 国家強制保険（国家強制保険の概念と実施原則。国家強制保険の対象：権利と義務）
  10. 社会保険の義務化（社会保険の義務化の考え方と実施の原則、社会保険の義務化分野における保険適用）
  11. 医療保険 (ロシアの医療保険制度。強制医療保険。強制医療保険プログラム。強制医療保険基金。強制医療保険の対象、その法的地位。強制医療保険契約。任意医療保険。任意医療保険の対象、その法的地位)海外旅行者向け医療保険）
  12. 環境保険（環境保険の考え方、任意環境保険、強制環境保険）
  13. 年金保険（強制年金保険。強制年金保険の法的関係の参加者。強制年金保険の強制保険の適用。国家以外の年金保険。国家以外の年金の提供に関する関係の対象者および参加者。国民年金基金の年金積立金および年金貯蓄）。 NPF における年金協定）

講義＃1

保険に関する一般規定

1. 保険の概念

保険 - 個人および法人、ロシア連邦 (RF)、ロシア連邦の構成団体、および特定の保険事故が発生した場合に、保険者が支払った保険料 (保険料）、および保険会社の他の資金を犠牲にして。 保険活動（保険事業） - 保険、再保険、相互保険の保険会社、保険ブローカー、保険に関連するサービスを提供する保険数理士、再保険の活動分野。 27 年 1992 月 4015 日のロシア連邦法第 3-I 号「ロシア連邦における保険事業の組織について」は、保険事業の組織の目的と目的、保険の形態を定義しています (第 XNUMX 条)。 保険事業を組織する目的は、保険事故が発生した場合に、個人および法人、ロシア連邦、ロシア連邦の構成組織、および地方自治体の財産権を確実に保護することです。

保険の組織の目的は次のとおりです。

1) 保険分野における統一された国家政策の実施。

2) 保険原則の確立と、ロシア連邦領土内の市民と事業体の経済的安全を確保する保険メカニズムの形成。

ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」に基づく保険は、任意保険および強制保険の形で行われます。 自発的および強制的な保険契約は、アートに規定されています。 ロシア連邦民法の927。

自主保険は、保険契約とその実施の一般的な条件と手順を決定する保険規則に基づいて実施されます。 保険規則は、ロシア連邦民法（CC RF）および上記の法律に従って独立して保険会社または保険会社協会によって採用、承認され、保険の主題、保険の対象、保険イベント、保険リスク、保険金額の決定手順、保険料率、保険料（保険料）、保険契約の締結、実行、終了の手順、当事者の権利と義務、損失または損害の金額の決定、手順保険金の支払い、保険金の支払い拒否の場合、およびその他の規定を決定するため。

強制保険の実施、その条件および手続きは、特定の種類の強制保険に関する連邦法によって決定されます。 特定の種類の強制保険に関する連邦法には、以下を定義する条項が含まれていなければなりません。

1) 保険の対象;

2) 保険対象物

3) 保険事故のリスト。

4) 保険金額の最低額またはその決定手順。

5) 保険料率を決定するための金額、構造または手順。

6) 保険料（保険料）の支払い期間と手続き。

7) 保険契約の有効期間。

8) 保険金の決定手続き

9) 保険の実施の管理。

10) 保険加入者による義務の不履行または不適切な履行の結果。

11) その他の規定。

特定の種類の強制保険を規定する連邦法に加えて、強制保険の実施手順も第 936 条によって規制されています。 ロシア連邦民法のXNUMX。 ほとんどの場合、強制保険は被保険者の費用で行われますが、乗客の強制保険は例外であり、法律で規定されている場合は、乗客の費用で行うことができます。

2. 保険の成立と発展の歴史

保険の歴史は深く根付いています。 長い間、人々は危険を防ぐための共同行動のために団結しました。居住地を拡大し、要塞を建設し、経済対策、つまり保険を通じて不測の事態を排除するための行動を起こしました。 人類の歴史には、現物保険と現金保険の両方の場所がありました（商品とお金の関係が発展するにつれて）。

奴隷制度の時代から保険は知られていた。 奴隷の所有者は、自然災害の結果としての破壊から、強盗やその他の否定的な出来事による損失から、財産と奴隷を保護しました。 歴史には、保険に関する事実が知られている記録的な情報源が含まれています。 たとえば、1310 年にブルージュ市 (ドイツ) に「保険室」が設立されました。その目的は、商人と工芸ギルドの財産権を保護することでした。 1666 年、ロンドンのほぼ全市中心部を破壊した大火の後、住宅やその他の建造物に保険をかけるための「消防政策」が確立されました。 1667 年、ノルウェー ブランド キャッシュ オフィスがクリスチャニア (オスロ) に設立されました。 ロシアでは、保険にも長い歴史があります。 1781 年、キャサリン 1786 世は、海上保険に関する命令を含む「商船航海憲章」を発行し、同時に火災保険が開始されました (ロシアは、火災リスクに対する保険の発祥の地と考えられています)。 XNUMX 年に、国有の貸付銀行が設立され、新しい銀行は、保証される家屋と不動産のみを担保とすることが許可されました。

しかし、保険事業の始まりは XNUMX 世紀であると一般に認められています。 エドワード ロイド ロンドンのコーヒー ショップで。 それは海運と国際貿易、地理的発見の発​​展の時代でした。 新しい市場を求めていた起業家の商人は、船の難破や損失、海賊による攻撃の結果として、かなりの損失を被りました。 喫茶店で会った後、彼らはお互いを困らせないことに決め、特別な基金を作ることに同意し、そこから困っている商人に援助が提供されました。 資金は、遠征に参加した財産の価値から事前に差し引かれて形成されました。 このように、利害関係者の協会は、協会の参加者の間で連帯して配布することにより、物的（財産）損害を補償するために発生しました。

経済の発展に伴い、財産権の数が増加し、保険会社の数が増加し、運転資本と経済の他のセクターへの投資が増加しました。 60年代の初めまでに。 歴史家が説明しているように、100 世紀にはすでに約 XNUMX 種類の財産保険と個人保険が西洋に存在していました。

3.保険法関係、保険法関係の参加者

保険法務 - これらは、「ロシア連邦における保険事業の組織化に関する」ロシア連邦法、この法律に従って採択されたロシア連邦政府の決議、ロシア連邦民法典、その他の連邦法によって規制されている関係です。法律、ロシア連邦大統領令。 これらの規制法行為はすべて、保険法の不可欠な部分です。 ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」は、保険事業の分野での活動に従事する人々の間の関係、または彼らの参加により、保険事業の活動に対する国家監督の実施のための関係を規制していますエンティティ、および保険事業の組織に関連するその他の関係。 ロシア連邦の民法は、保険契約から生じる当事者の契約関係を規制しています。 特別と呼ぶことができる連邦法は、特定のカテゴリーの個人および法人に強制保険を提供するために発行されました。

保険法務の参加者 ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」（第 4.1 条）によると、

1) 保険会社 (保険会社);

2) 相互保険会社。

3) 保険代理店;

4）保険ブローカー;

5) 保険アクチュアリー。

6) 保険契約者、被保険者、受益者。

7) その権限には、保険活動（保険事業）の分野における管理および監督機能の行使が含まれる連邦行政機関（以下、保険監督機関という）。

8) 自主規制団体を含む保険事業者の団体。

保険法務の参加者 保険の分野で施行されている特別な連邦法に従って、これらの法律によって指定された保険の法的関係の対象となります。 関連する講義では、保険の法律関係の参加者間に生じる法律関係が考慮されます。

保険会社（保険組織） -保険、再保険、相互保険に関するロシア連邦の法律に従って設立され、保険法（ロシア連邦法第6条「保険事業の組織について」）によって確立された手順に従って認可された法人ロシア連邦で」）。 ロシア連邦の領土では、法人および個人（ロシア連邦の居住者）の利益の保険（再保険を除く）は、手順に従って取得したライセンスを持っている保険会社のみが実行できます。法律により制定された（第4条「ロシア連邦における保険事業の組織について」ロシア連邦の法律）。

相互保険会社。 アートによると。 ロシア連邦法第7条「ロシア連邦における保険事業の組織について」法人および個人は、財産権の保険保護のために作成することができます 共済組合 相互保険に関する連邦法で定められた方法と条件で。 保険会社の法的地位は、相互保険会社の法的地位とは異なります。 相互保険会社の法的地位の特徴は、権利と義務、およびその活動の条件が、ロシア連邦の民法および相互保険に関する法律に従って決定されることです（民法968条）。ロシア連邦）。 相互保険組合は、相互保険組合で必要な資金を組み合わせて相互に設立し、不測の事態が発生した場合、いずれかの組合員が組合員に金銭を支払うことにより、組合員専用の保険を運営します。 . 共済組合は非営利団体です。 共済法の規定により、共済による強制保険の実施が認められています。

相互保険会社は、その保険活動が構成文書によって規定され、会社が商業組織の形態で形成され、適切な種類の保険を実施するための許可 (ライセンス) を持ち、条件を満たしている場合にのみ、保険会社として機能することができます。保険業組織法が定めるその他の要件そうして初めて、相互保険社会は、社会のメンバーではない人の利益を保証することができます。 同時に、相互保険組合の会員ではない者の利益の保険は、Ch. に規定された規則に従って、保険契約に基づいて会社によって実行されます。 ロシア連邦「保険」の民法の48。

保険代理店 - これらは、保険会社と被保険者との間の仲介者である個人および法人であり、すなわち、被保険者との関係において保険会社を代表し、付与された権限に従って保険会社に代わって行動する (ロシア連邦法第 8 条 "ロシア連邦における保険事業の組織について」) . 個人（ロシア連邦の市民）は、保険会社、ロシアの法人（商業組織）との民法上の契約に基づいて、また契約に基づいて仲介活動を行います。 代理店契約の内容は、保険会社が保険会社に代わって保険商品の販売（販売）に関する仲介行為を行うことを保険会社が指示し、保険代理店が手数料を負担することです。 代理店契約は、当事者の権利と義務を規定しています。

保険代理店は次の場合があります。

1）保険会社のフルタイムおよび非スタッフの従業員。

2) 有限責任会社 (LLC) などの商業組織。

3) 個人起業家の活動の種類が「保険分野における補助活動」として指定されている、法人および個人起業家の統一国家登録簿に登録されている個人起業家 (商業組織と同じ要件)。

ロシアの領土では、保険会社の活動は禁止されています。

外国の保険会社との保険契約（再保険契約を除く）の締結に関するサービスの提供のための代理店。

保険代理店は、次のことを行う必要があります。

1) 被保険者を探し、相談し、交渉する。

2) 保険契約を締結する (署名する権利なしで)。

3) 保険契約の作成に関連するその他の書類 (申請書、領収書など) を作成する。

4) 顧客から保険料として受け取った資金を受け取り、説明するため。

5) 規制法を順守する。

6) 自分の行動等に責任を持つこと。

仲介業務を保険代理店に委託した保険会社は、次の義務を負います。

1）実行された作業の手数料をエージェントに支払います（締結された保険契約ごとに）。

2) 代理店に文書、販促資料を提供する。

3) エージェント等に助言する。

保険ブローカー - ロシア連邦の法律によって確立された手順に従って登録された個人起業家、またはロシアの法人 (商業組織) として登録されたロシア連邦の市民は、サービスの提供のための仲介活動を独自に実行します。保険契約または再保険契約（ロシア連邦法第8条「ロシア連邦における保険事業の組織について」）。 保険ブローカーの活動は、ライセンスの対象となります (ロシア連邦法第 2 条第 4.1 項「ロシア連邦における保険事業の組織について」)。 ロシア連邦の領土では、外国の保険機関との保険契約（再保険契約を除く）の締結に関連するサービスを提供するための保険ブローカーの活動は禁止されています。

保険ブローカーは、コミッションエージェントとして機能します（ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」第2条、第8条）。 彼らは自ら保険者の指示を履行することができますが、保険者に代わって保険契約を締結することはできません。この場合、ブローカーは保険債務の債務者となるためです（民法2条第990項）。ロシア連邦）、彼は適切なライセンスを受けた保険会社のみが資格を有する保険義務の責任を負わなければなりません。

保険ブローカーは、保険に関連しない活動を行う権利がなく、保険代理店、保険会社、再保険会社としての活動も禁止されています (ロシア連邦法第 2 条第 8 条「保険事業の組織について」ロシア連邦"）。

保険数理士 - 資格証明書を持ち、保険会社との雇用契約または民法契約に基づいて、保険料率、保険会社の保険準備金を計算し、保険数理を使用して投資プロジェクトを評価する活動を実行するロシア連邦の市民計算（ロシア連邦法第8条「RFにおける保険事業の組織について」）。

保険契約者 - これらは、保険会社と保険契約を締結した、または法律により保険会社である法人および有能な個人です (ロシア連邦法第 5 条「ロシア連邦における保険事業の組織について」)。

受益者 保険契約を有利に締結した者です。 受益者は、個人または法人です。

4. 保険会社の協会: 保険組合、協会、プールなど

保険会社は、活動を調整し、メンバーの共通の利益を代表し、保護するために、組合、協会、およびその他の協会を結成する権利を有します（ロシア連邦法第 14 条「ロシアにおける保険事業の組織について」フェデレーション"）。 協会を設立する場合、保険会社はこれを保険監督機関である連邦保険監督局に報告する必要があり、保険事業体の協会の登録簿に登録されます。

保険会社の専門団体 （組合、協会、およびその他の協会）は、保険や起業活動に従事する権利を持たない非営利団体です。 それらは、保険会社の活動を調整し、メンバーの共通の利益を代表し、保護する目的でのみ作成されます。

保険会社は、保険金の支払いを保証するだけでなく、財務の安定を確保するために設立する権利を有します。 保険および再保険プール。 これらの協会は、単純なパートナーシップ契約、つまり共同活動に関する契約に基づいて、法人を形成することなく共同で行動することができます（第14.1条。ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織に関する」）。

保険および再保険プールは、固定期間または期間制限なしで作成できますが、プールの参加者は同時に別のプールのメンバーになることができます。

保険会社の協力には限りがありません。 近年、ロシアは成功を収めています 損失の相互決済のシステム、 これは、保険会社の財務の安定性を確保するために作成されました。 OSAGO法の導入による保険事故の相互決済の一環として登場。 相互請求制度 Auto-KASKO など、他のタイプの保険でも発展を続けています。

5. 保険活動の法的規制の源泉

ロシア全土で最高の法的効力を持つロシア連邦憲法は、ロシア連邦の地位を決定します。 ロシア連邦は社会国家であり、その政策は、人間のまともな生活と自由な発展を保証する条件を作り出すことを目的としています。 ロシア連邦では社会サービスのシステムが発展しており、福利厚生やその他の社会的保護の保証が確立されています（ロシア連邦憲法第7条）。 ロシア連邦のすべての市民は、病気、障害、一家の稼ぎ手を失った場合、子育て、その他の法律で定められた場合に、年齢に応じて社会保障を保証されています (ロシア連邦憲法第 39 条)。 州および地方自治体の医療機関での医療は、関連する予算、保険料、およびその他の収入を負担して、市民に無料で提供されます (ロシア連邦憲法第 41 条)。 憲法は、任意の社会保険、追加の社会保障の創設も奨励しています（ロシア連邦憲法第 39 条）。

ロシア連邦憲法によって規定されている社会的保護の保証は、保険法および保険分野における統一された国家政策の実施を通じてロシアで提供されています。 州は保険の統一原則を確立し、確立し続けています。 それは、ロシア連邦の領土内の市民と事業体の経済的安全を確保する保険メカニズムを形成します。

保険関係の規制の法的根拠は、ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」に定められています。 同法は以下に適用されます。

1）任意保険に関する関係。

2) 強制保険に関する関係 (保険関係の規制のための法的枠組みを確立する観点から)。

ただし、この法律は、特別法が施行されているため、銀行における個人の預金の強制保険に関する関係には適用されません。

保険事業の分野での活動に携わる者同士の関係、または保険事業に参加する者同士の関係は、特別連邦法、ロシア連邦大統領令、ロシア連邦法に従って採択されたロシア連邦政府令によっても規制されています。ロシア連邦「ロシア連邦における保険事業の組織について」。 この法律で規定されている特定の場合、連邦行政当局は、その権限の範囲内で、規制上の法的行為を採用することができます。

保険組織と保険契約者との間の保険契約の締結の結果として生じる関係は、ロシア連邦民法典によって規制されています。 48は、保険契約の参加者（当事者）の法的地位を確立します。

現在、国民に社会的保護を提供することが保証され、強制保険である保険の分野では、多くの連邦法が制定されています。 この点で、強制保険の範囲は別々のグループに分けることができます。 一部の法律は、 義務保険 特定のカテゴリーの市民および法人については、他の法律が規制しています 強制的な州の保険、 三番 - 強制社会保険、 第XNUMX - 強制健康保険、 XNUMX番目 - 強制環境保険、 XNUMX番目 - 強制年金保険（法律の名称は関連する講義で説明されています）。 それらのすべてには、ロシア連邦の領土に居住または活動する個人および法人に強制保険を提供するという936つの目標があります。 これらの法律は、それぞれ特定の活動分野で採用されており、特定のカテゴリーの人に保険契約を締結する義務を課しています。 これらの法律のそれぞれは、強制保険の対象となる対象物、それらが保険をかけなければならないリスク、保険金額の最低額などを定義しています。強制保険の実施は、アートによって規制されています。 ロシア連邦民法のXNUMX。 保険の受託者（保険契約者）は、保険者と保険契約を締結する義務があります。 法律は、強制保険は被保険者の費用で実施されることを規定していますが、乗客の強制保険は、乗客の費用で実施することができます。

6. 強制保険と任意保険

今日、ロシアの保険は、任意保険と強制保険の形で実施されています（ロシア連邦法第3条「ロシア連邦における保険事業の組織について」）。

1) 自主保険 被保険者および保険者の自由意志に基づいて実行される。

2) 義務保険 特別法の下で実施されます。

強制保険の実施は、ロシア連邦の民法 (第 936 条) によっても規制されています。

1) 強制保険は、当該保険の義務を負った者（被保険者）が保険者と保険契約を締結することにより実施される。

2) 強制保険は、被保険者の費用で実施されます。ただし、乗客の強制保険は例外であり、法律で規定されている場合、乗客の費用で実施することができます。

3) 強制保険の対象物、それらが保険をかけなければならないリスク、および保険の最低金額は法律によって決定されます。

財産を保証する義務は、

国または地方自治体の財産である経済管理または運営管理の財産を持つ法人 (ロシア連邦民法第 3 条第 935 項)。

保険義務を委託された者は、法律の要件を遵守しなければなりません。 保険義務の不履行に対する責任は、アートに記載されています。 ロシア連邦民法の937。 強制保険の実施を委託された者が、この義務を履行しなかったとき、又は法律の定める条件に比べて受益者の地位を悪化させる条件で保険契約を締結したときは、保険事故が発生したときは、受益者が適切な保険で保険補償金を支払われるべきであったのと同じ条件で、受益者に責任を負うこと。 法律により強制保険を履行することになっている者は、保険が履行されていないことを知っているときは、保険義務を負った者が保険を履行することを裁判所に請求する権利を有する。 保険義務を委託された人物が、この義務を履行しなかった、または不適切に履行したという事実のために、不当に貯蓄された金額は、国家保険監督当局の請求により、ロシア連邦の収入で回収されます。アートに従って、これらの金額に対する利息の発生。 ロシア連邦民法の 395。

同じ種類の保険（個人保険、財産保険、賠償責任保険）は、任意保険と強制保険の両方の対象となります。 任意保険と強制保険にはそれぞれ特徴があります。

任意保険の特徴 生命、財産、または民事責任を保証し、保険規則を含む保険契約を締結することを希望する個人または法人 (保険会社) の善意です。 保険規則 保険を実施するための一般的な条件と手順を決定し、それらは保険者または保険者協会によって、以下に従って独立して受け入れられ、承認されます。

1) ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」;

2）Chから。 ロシア連邦民法の第 48 条。これは、保険契約の履行の結果として生じた保険会社と被保険者との関係を規定しています。

保険規則には次の規定が含まれています。

1) 保険の対象、保険の対象について。

2) 保険事故について。

3) 保険リスクについて。

４）保険金額、保険料率、保険料（保険料）の決定手続について

5) 保険契約の締結、実行および終了の手続きについて。

6) 当事者の権利と義務について。

7) 損失または損害の額の決定について。

8) 保険金の決定手続きについて。

９）保険金等の支払いを拒否する場合について

強制保険の特徴 代入です

保険契約を締結する義務にある、連邦法の一部に基づく個人または法人 (保険会社) の義務。 そのような保険の特異性は、連邦法だけが保険の義務を負う権利を持っていることでもあります. 強制保険の実施条件と手続きは、特定の種類の強制保険に関する連邦法によって決定されます。 ただし、ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」は、保険関係を規制するための法的枠組みを確立するという観点から、強制保険に関する関係にも適用されます。

特定の種類の強制保険に関する連邦法には、以下を定義する条項が含まれていなければなりません。

1) 保険の対象;

2) 保険対象物

3) 保険事故のリスト。

4) 保険金額の最低額またはその決定手順。

5) 保険料率を決定するための金額、構造または手順。

6) 保険料（保険料）の支払い期間と手続き。

7) 保険契約の有効期間。

8) 保険金の決定手続き

9) 保険の実施の管理。

10) 保険加入者による義務の不履行または不適切な履行の結果。

11) その他の規定。

現在、強制保険の分野では、以下を規定する法律があります。

1) 強制保険;

2) 強制的な州の保険;

3) 強制健康保険;

4) 強制的な環境保険;

5）強制年金保険。

保険者は、実行する権限を有します。 任意保険と強制保険 彼が適切なライセンスを受け取った場合にのみ。 同時に、保険会社にとっては、アートに従って。 ロシア連邦民法の 927、被保険者によって提案された条件での保険契約の締結は必須ではありません (個人保険を除く)。 個人の保険契約は公的な契約であるため、保険者には締結を拒否する権利はありません。 アートによる公の合意。 ロシア連邦民法第 426 条は、商業組織によって締結された契約を認めており、そのような組織がその活動の性質上、以下のすべての人に対して実行しなければならない商品の販売、作業の実行、またはサービスの提供の義務を確立しています。に適用されます。 個人保険契約の締結を拒否する法的根拠は、保険者がこのタイプの保険のライセンスを持っていない場合、または1つのリスクに対する責任限度額（自己資金と保険金額の比率）がライセンスを持っていない場合に限られます。必要な保険金額を支払う義務を負うことを許可しない (ロシア連邦法第 27 条第 XNUMX 項「ロシア連邦における保険事業の組織について」)。 任意保険を行う免許を持っているが、同種の強制保険の免許を持っていない保険者は、この強制保険の免許を別途取得する義務があり、さもなければ強制保険の契約を締結する権利がありません。 .

7.国家保険監督：概念、機能

国家は、国家の保険監督を行使することにより、ロシアにおける保険活動を管理しています。 ロシア連邦財務省 (ロシア連邦の Minfin) は、予算計画、連邦予算の起草、州の財政管理の実施など、多くの州のタスクを解決する連邦の執行機関であり、機関でもあります。保険活動に対する州の監督。 ロシア連邦の保険分野における統一された財政、予算、税および通貨政策を追求し、この分野における他の連邦行政機関の活動も調整しています。 ロシア連邦財務省は、ロシア連邦憲法、連邦憲法、連邦法、ロシア連邦大統領の法令および命令、ロシア連邦政府の決議および命令に基づいて行動します。また、30 年 2004 月 329 日付のロシア連邦政府令第 30 号「ロシア連邦財務省について」に基づいています。 ロシア連邦の財務省は、連邦保険監督局を担当しており、これは、保険事業の主体による保険法への準拠を管理および監督しています。 連邦保険監督局は、ロシア連邦憲法、連邦憲法、連邦法、ロシア連邦大統領および政府の法令、ロシア連邦の国際条約、財務省の法令に基づいて活動を行っています。 2004 年 330 月 XNUMX 日のロシア連邦政府令第 XNUMX 号によって承認された、ロシア連邦の連邦保険監督サービスに関する規則。

連邦保険監督サービスは法人であり、ロシア連邦の州の紋章とその名前、その他の印鑑、切手、標準フォーム、およびロシア連邦の法律に従って開設された口座を描いた印鑑があります。 連邦保険監督サービスの場所-モスクワ。 連邦保険監督サービスは、他の連邦執行当局、ロシア連邦の構成機関の執行当局、地方自治体、公的機関およびその他の組織と協力して、その活動を直接およびその領土機関を通じて実施します。

連邦保険監督局は、ロシア連邦財務大臣の提案に基づいてロシア連邦政府によって任命および解任される長によって率いられています。 連邦保険監督局の長は、連邦保険監督局に割り当てられた機能の実施について個人的に責任を負うものとする。 連邦保険監督局長には、連邦保険監督局長の提案に基づき、ロシア連邦財務大臣が任命および解任する代理人がいます。 連邦保険監督局の副局長の数は、ロシア連邦政府によって定められています。

8. 保険活動の監督のためのロシア連邦連邦サービスの権限

連邦保険監督局の権限は、かなり長い活動のリストで構成されています。

連邦保険監督局は、以下の管理と監督を行います。

1) 保険事業の対象者による保険法の遵守のため。これには、現場での活動の検査の実施が含まれます。

2) 他の法人および個人による、連邦保険監督サービスの権限内での保険法の要件の履行のため。

3) ライセンスを取り消す決定が下された保険事業の対象者による提出のために、その活動の終了または清算に関する情報。

4) 保険事業者から提出された報告書の信頼性。

5) 保険会社が、保険準備金の形成、保険準備金をカバーするために受け入れられた資産の構成と構造、再保険割当て、保険会社自身の資金と引き受けた義務の標準比率に関して、保険会社の財務の安定性とソルベンシーを確保する。

6）保険会社自身の資金をカバーするために受け入れられた資産の構成と構造。

7) 保険会社による銀行保証の発行。

8) 連邦保険監督局の権限に関連する部分における、犯罪による収益の合法化(ロンダリング)およびテロリズムへの資金提供との闘いに関するロシア連邦の法律の要件を保険組織が遵守するため。

連邦保険監督局の権限には、以下も含まれます。

1) 保険アクチュアリーを除く、保険事業の対象者に対するライセンスの発行、発行の拒否、取り消し、制限、一時停止、更新、および取り消しに関する決定を下す際。

2) 保険アクチュアリーの認証を行う義務において。

3) 保険事業体の統一国家登録簿および保険事業体協会の登録簿によって維持される。

連邦保険監督局の権限のリストはそれだけではありません。 連邦保険監督局 承認済み:

1）保険事業体から提出されたレポートやその他の情報を受け取り、処理し、分析する。

2) ロシア連邦の法律に従って、保険事業の対象者による保険法違反の場合に、保険事業の対象者に指示を出すこと。

3）法律で規定されている場合に、保険事業の対象（法人）の清算、または保険事業の対象（個人起業家としての活動の個人）の清算を請求して裁判所に申請する;

4) 保険監督の実務を一般化し、確立された手順に従って、保険監督の実施を管理する保険法を改善するための提案を作成し、提出する。

5) 保険会社の授権資本への外国資本の参加額（クォータ）を計算し、外国投資家の参加と取引を行うために、外国投資家の費用で保険会社の授権資本の規模を拡大するための許可を発行する保険会社の株式（授権資本への出資）の譲渡、保険活動（保険事業）の分野で活動する外国の保険、再保険、証券会社およびその他の組織の駐在員事務所を開設するため、および保険会社の支店を開設するため外国投資による;

6) 車両所有者の強制民事責任保険の契約に基づく保険者の交代に同意する。

7) 確立された活動分野における法執行慣行に関する報道情報資料、連邦保険監督局の権限内の問題に関する参考資料およびその他の資料、ならびに保険事業体の統一国家登録簿、登録簿で公表すること。保険事業体の協会の、ライセンスの一時停止、制限、更新または取り消しに関する情報（保険事業の対象の統一国家登録簿からの保険事業の対象に関する情報の除外）。

8) サービスの維持およびそれに割り当てられた機能の実施のために提供される連邦予算資金の主な管理者および受領者の機能を行使する。

9) その権限の範囲内で、国家機密を構成する情報の保護を確保する。

10) ロシア連邦の法律に従って、市民の受け入れを組織し、市民の訴えをタイムリーかつ完全に検討し、決定を下し、申請者に回答を送付する。

11) 連邦保険監督サービスの動員訓練を提供する。

12）サービスの装置の従業員の専門的なトレーニング、再トレーニング、高度なトレーニング、インターンシップを組織する。

13) ロシア連邦の法律に従って、連邦保険監督局の活動の過程で作成されたアーカイブ文書の取得、保管、会計、および使用に関する作業を実行する。

14) 確立された手順に従って、確立された活動分野で外国の公的機関および国際機関とやり取りする。

15) 保険監督の問題について国際機関においてロシア連邦政府を代表してロシア連邦を代表し、保険監督の分野における国際機関の活動に所定の方法で参加する。

16) 国際協力プログラムの策定と実施、保険監督の問題に関するロシア連邦の規制法制定案および国際条約の作成に所定の方法で参加する。

17) 確立された手順に従って競技会を開催し、商品の供給、作業の遂行、サービスのニーズに応じたサービスの提供、および州のニーズに応じた調査作業の実施に関する州の契約を締結します。確立された活動分野;

18) そのような機能が連邦法、ロシア連邦大統領またはロシア連邦政府の規制法的行為によって規定されている場合、確立された活動分野で他の機能を実行する。

9. 保険の種類の分類

保険の種類の分類、 保険者に発行されたライセンスに示されている保険の種類に従って、アートに与えられます。 ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」の 32.9:

1) 死亡した場合、一定の年齢または期間まで生き残った場合、またはその他のイベントが発生した場合の生命保険。

2) 年金保険;

3) 定期的な保険料の支払い (家賃、年金) を条件とする生命保険、および (または) 保険者の投資収益への被保険者の参加を伴う生命保険;

4) 事故および疾病保険。

5) 医療保険;

6) 陸上輸送手段の保険 (鉄道輸送手段を除く);

7) 鉄道車両の保険。

8) 航空輸送保険;

9) 水運手段の保険;

10) 貨物保険;

11) 農業保険 (作物、農作物、多年生植物、動物の保険);

12) 車両および農業保険を除く、法人の財産保険。

13) 車両を除く、市民の財産に対する保険。

14) 自動車所有者の民事責任保険。

15）航空輸送所有者の民事責任保険。

16) 水運施設の所有者の民事責任の保険;

17) 鉄道車両所有者の民事責任保険。

18) 危険施設を運営する組織の民事責任保険。

19) 商品、作品、サービスの欠陥による損害に対する民事責任の保険。

20) 第三者に損害を与えた場合の民事責任保険。

21) 契約に基づく義務の不履行または不適切な履行に対する民事責任保険。

22) ビジネスリスク保険。

23) 金融リスクの保険。

分類に示される保険対象は、任意保険の対象として保険会社の実務で広く使用されており、その多くは同時に強制保険の対象でもあります。 例えば、不測の事故に備えて金銭的な保障を確保したい国民向けの傷害保険は、任意保険です。 同時に、このタイプの保険は、24 年 1998 月 125 日の連邦法 No. XNUMX-FZ「労働災害および職業病に対する強制社会保険について」により、雇用主に義務付けられています。

保険の種類は、次の XNUMX つのグループに分けられます。 個人保険と財産保険、 賠償責任保険と事業リスク保険を含む。 ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」は、次のリストを定義しています。

1) 個人保険の対象、 関連している：

a）特定の年齢または期間までの市民の生存、死亡、市民の生活におけるその他の出来事の開始（生命保険）（第1節、第1節、第4条）;

b) 市民の生命、健康に危害を加え、医療サービス (事故や病気に対する保険、医療保険) を提供すること (第 2 節、第 1 節、第 4 条)。

2) 財産保険の対象、 関連している：

a) 財産の所有、使用、および処分 (財産保険) (第 1 節、第 2 節、第 4 条)。

b) 賠償責任保険の対象 (第 2 節、第 2 節、第 4 条)。

c) 起業活動の実施 (起業リスクの保険) (第 3 節、第 2 節、第 4 条)。

ロシア連邦民法 - 契約関係を規制する法律。財産保険契約 (第 929 条)、個人保険契約 (第 934 条)、賠償責任保険契約 (第 931 条、第 932 条)、事業リスク保険 (第 933 条) も規定しています。

10. 保険事業のライセンス

ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」（第4条）は、法人および個人（ロシア連邦の居住者）の利益の保険（再保険を除く）について次のように述べています。ロシア連邦の領土で実施され、ライセンスを取得した保険会社のみが実施できること。

ライセンス - これは、ライセンス当局によって法人または個々の起業家に発行された、ライセンス要件および条件の強制的な遵守を条件として、特定の種類の活動を実行するための特別な許可です。

ライセンシング - これらは、ライセンスの提出、ライセンスの利用可能性を確認する文書の再発行、ライセンスの停止と更新、ライセンスの取り消し、および関連するライセンスを使用したライセンス活動の実施におけるライセンシーによるコンプライアンスに対するライセンス当局の管理に関連する活動です。要件と条件。

連邦保険監督局は、保険、再保険、相互保険、保険仲介業などの種類の保険活動に対して、第 32 条に従ってライセンスを発行します。 ロシア連邦法第29条「ロシア連邦における保険事業の組織について」。 また、強制医療保険を実施する保険医療組織の活動の認可は、連邦保険監督局によって、強制医療保険を実施する保険医療組織の活動の認可に関する規則に従って実施されます。 1994 年 251 月 XNUMX 日のロシア連邦政府第 XNUMX 号。

アートに従って保険事業の主題の活動を認可するための手順。 ロシア連邦法第32条「ロシア連邦における保険事業の組織について」は次のとおりです。 ライセンスは、有効期間の制限なしまたは一定期間発行することができます（仮ライセンス）。

一時的なライセンスは、次の期間発行できます。

1) ライセンス申請者の申請書に明記されているが、3 年を超えない。

2) 認可時に提出された保険規則によって提供される保険リスクを確実に評価することを可能にする情報がない場合、および保険法によって確立された場合には、1 年から 3 年。

仮免許の有効期間は、保険法で別段の定めがない限り、免許申請者の要請により延長することができます。 仮免許証の有効期間中に免許申請者による保険法の違反が確認され、所定の期間内に解消されなかった場合、仮免許証の期間の延長は拒否される場合があります。

ライセンスが発行されます 保険監督のための連邦サービス ライセンス申請者が連邦保険監督サービスに提出した申請書と書類に基づいて。 保険事業者が保険監督当局に提出する書類は、ロシア語で作成する必要があります。 ライセンス申請者は、これらの文書に記載されている情報の正確性について責任を負います。 連邦保険監督局は、ロシア連邦の法律に従って、ライセンス申請者が提出した書類に関連する情報を（その権限の範囲内で）提供するように組織に書面による要求を送信することにより、受け取った情報を確認する権利を有します。 ライセンスを取得するために必要な書類のリストは網羅的であり、アートに提示されています。 ロシア連邦法第32条「ロシア連邦における保険事業の組織について」。 本条項で言及されているすべての書類が適切な形式で提出された時点で、保険監督当局は、書類の受理についてライセンス申請者に書面による通知を発行するものとします。 次に、必要なすべての書類を受領した日から 60 日を超えない期間内に、連邦保険監督局は、ライセンスを発行するか、ライセンスの発行を拒否するかの決定を下す義務があります。 保険監督当局は、決定の日から 5 営業日以内に、許可申請者に決定の採択を通知する義務があります。

初めて免許を申請する免許申請者は、連邦保険監督サービスに書類を提出します アートのパラグラフ2で指定されています。 ロシア連邦法第32条「ロシア連邦における保険事業の組織について」：

1) ライセンスの申請 (文書の要件は、連邦保険監督サービスによって確立されます)。

2）ライセンス申請者の構成文書（公証されたコピーの形で提出された）;

3）法人としての免許申請者の州登録に関する文書（公証されたコピーの形で提出された）。

4）ライセンス申請者の構成文書の承認、およびライセンス申請者の共同執行機関の唯一の執行機関、長（マネージャー）の地位の承認に関する創設者会議の議事録。

5）株主（参加者）の構成に関する情報（文書の要件は連邦保険監督サービスによって確立されます）。

6）授権資本の全額の支払いを確認する文書（公証されたコピーの形で提出される）;

7) 保険会社の創設者である法人の国家登録に関する文書、最後の報告期間の財務諸表の信頼性に関する監査報告書 (そのような会社に対して必須の監査が提供されている場合) (公証されたコピーの形式で提出される) );

8）唯一の執行機関、大学執行機関の長（長）、主任会計士、免許申請者の監査委員会（監査人）の長に関する情報（文書の要件は連邦保険監督によって確立されます）サービス）;

9）保険アクチュアリーに関する情報（文書の要件は連邦保険監督サービスによって確立されます）。

10) この法律で規定されている種類の保険に関する保険規則と、使用される文書の例。 連邦保険監督局は、ライセンスの申請者が申請書に、保険の種類の分類に従って保険の種類と、これらの種類の保険に関連する保険規則の名前を示すことを推奨しています。

11) 使用された数理計算方法の適用による保険料率の計算、および初期データのソースの表示、ならびに関税率の構造。

12) 保険準備金の形成に関する規則。

13) 保険の種類を実施するための経済的正当性 (文書の要件は、連邦保険監督局によって確立されます)。

免許を受けた者は保険者となる。 保険者が追加の種類の任意および（または）強制保険、相互保険のライセンスを取得する必要がある場合、この場合、保険監督当局に上記の書類の全リストを提出するのではなく、サブパラ。 1、10-13。 再保険ライセンスの申請者は、サブパラの対象にはなりません。 9および10（保険の種類ごとに保険規則を提示するという観点から）、およびsub。 11 (再保険に使用される文書のサンプルを除く)。

連邦保険監督サービスからライセンスを取得する機能 子会社であるライセンスの申請者 外国人投資家（主な組織）に関連して、または許可された資本の49％以上の外国人投資家のシェアを持っている場合は、サブで指定された文書に加えて. 1～13の場合、別の書類を提出する必要があります。 この文書は、ロシア連邦の領土に設立された保険組織の認可資本への外国人投資家の参加に対する、外国人投資家のホスト国の保険活動の監督のための関連機関の書面による同意です。 または、そのような申請者は、外国人投資家の居住国ではそのような許可の要件がないことを連邦保険監督局に通知します。

保険仲介業の免許を取得するため 免許申請者が保険監督当局（連邦保険監督局）に提出するもの：

1) ライセンスの申請;

2）法人または個人起業家としてのライセンス申請者の国家登録に関する文書（公証コピーの形で提出）;

3）ライセンス申請者の構成文書 - 法人（公証されたコピーの形で提出）;

4）保険仲介活動の実施に必要な契約のサンプル（文書の要件は連邦保険監督サービスによって確立されます）。

5）保険ブローカーの従業員の資格と保険ブローカーの資格を確認する文書 - 個人起業家。

ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」は、保険会社で働く職員に資格およびその他の要件を課しています（第32.1条）。 幹部 保険事業の主題の（唯一の執行機関を含む） - 保険事業の主題である法人または個人起業家は、認められた高等経済または金融教育に関する文書によって確認された、より高い経済または金融教育を受けている必要がありますロシア連邦で、保険事業および（または）金融の分野で少なくとも2年間の実務経験。

チーフ・アカウンタント 保険会社または保険ブローカーは、ロシア連邦で認められた高等経済または金融教育の文書によって確認された高等経済または金融教育を受けている必要があり、保険、再保険の専門分野で少なくとも 2 年間の実務経験が必要です。地域RFに登録されている会社および（または）証券会社。

保険アクチュアリー ロシア連邦で認められている高等数学（技術）または経済教育に関する文書、および数理計算の分野の知識を確認する資格証明書によって確認された、高等数学（技術）または経済教育を受けている必要があります。 保険事業の責任者（唯一の執行機関を含む）および主任会計士 - 法人は、ロシア連邦の領土に恒久的に居住しなければなりません。

連邦保険監督サービスの場合 ライセンス決定 保険会社は、連邦予算に対して 4 ルーブルの手数料を請求されます (ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織化について」第 32.2 条)。 複製免許証の発行、免許証の交換には、XNUMXルーブルの手数料がかかります。 料金は、ライセンス発行の決定がなされた後に保険会社によって支払われ、その後、所定の形式でライセンスが発行されます。 ライセンスを受領すると、連邦保険監督局によってマークされた保険規則および料金体系のコピー XNUMX 部が保険会社に返還されるものとします。 その他の書類やその写しは発行されません。 ライセンスの発行を拒否した場合、連邦保険監督サービスは、拒否の理由を示す書面で保険会社に通知します。書類は返却されません。 拒否の理由 ライセンスを発行する際のライセンス申請者は、アートにリストされています。 ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」の 32.3:

1) ライセンス申請者による使用 - 保険事業体の名前を部分的または完全に繰り返すフルネームまたはショートネーム (会社名) のライセンスを保険監督当局に申請した法人。保険事業体の統一国家登録簿に登録されています。 この規定は、保険事業の対象である法人の子会社および従属会社には適用されません。

2) 免許申請者は、追加の種類の任意保険および（または）強制保険の実施の申請書を提出した日現在、未修正の保険法違反に対する相互保険に加入している。

3）この法律の要件および保険監督機関の規制上の法的行為を伴う免許を取得するために免許申請者によって提出された文書の不遵守。

4) 構成文書がロシア連邦の法律の要件を遵守していない。

5) ライセンス申請者が提出した書類に信頼できない情報が含まれている。

6) ライセンス申請者の管理者（唯一の執行機関を含む）または主任会計士が、抹消されていない、または未解決の確信を持っていること。

7) 保険監督機関の規制上の法律行為に従って、保険会社が財務の安定性とソルベンシーを確保できなかった。

8）保険監督当局の履行されていない命令の存在。

9）保険事業の対象の破産（破産）（計画的または架空の破産を含む）-ライセンス申請者の創設者の過失による法人。

ライセンスの発行を拒否するという連邦保険監督局の決定は、そのような決定の日から 5 営業日以内に、拒否の理由を示す書面でライセンス申請者に送られます。 ライセンスの発行を拒否する決定には、犯した違反への強制的な言及を含む拒否の理由が含まれていなければならず、遅くとも法律で定められた期間内に行われなければなりません。 ライセンスの発行を拒否する決定は、そのような決定の配信の通知とともにライセンス申請者に送信されます。

保険会社は、ロシア連邦の法律によって確立された手順に従って、連邦保険監督局の措置に対して上訴する権利を有します。 連邦保険監督局は、保険活動を行うためのライセンスを発行された保険会社に関する月次データを公開しており、保険会社の名前、法的住所、ライセンスの発行日、ライセンス番号、ライセンスによって許可されている保険活動の種類が示されています。 ライセンス条件の条項 4.6 に従って、ライセンス発行の決定に基づいて文書に変更が加えられた場合、保険会社は XNUMX か月以内に連邦保険監督局に通知し、補足文書を提出する義務があります。 .

ライセンスは所定の形式で発行され、次の詳細が含まれています。

1) ライセンスを保持している保険会社の名前、その正式な住所。

2) 保険会社が権利を有する保険の種類 (種類) を付属書に示す、業界の名前、行為の形式および保険活動の種類 (種類);

3）このタイプ（タイプ）の保険活動を行う権利がある地域。

4) ライセンス番号と発行日。

5) 長官 (または副長官) の署名および連邦保険監督局の公印;

6) 国家保険登録簿による登録番号。

保険業免許は、発行時に特に定めがない限り、有効期間に制限はありません。

ライセンスは、自発的および強制的に発行されます。

1) 個人保険;

2) 財産保険;

3) 賠償責任保険;

4) 保険者の活動の対象が保険活動の種類による再保険のみである場合は、再保険。

ライセンスは、保険活動の対象に含まれる保険リスクの種類ごとに発行されます。 したがって、保険者が保険の目的である「個人保険」、つまり生命保険を扱うつもりである場合、保険会社はこれを連邦保険監督局に宣言し、生命保険を実行する権利のライセンスを受け取ります。

その後、保険会社が同じ保険対象「個人保険」に含まれる傷害保険および健康保険に加入することを決定した場合、保険会社は、傷害保険および健康保険のために発行されるライセンスを取得するための手続きに再び対処する義務があります。 したがって、毎回、陸上輸送手段の保険に加入することを決定し、陸上輸送手段の保険のライセンスを取得するなどです。実際には、保険会社はXNUMX種類の保険のみを扱うことはめったにありません。ライセンスの監督サービス、彼らはすぐに保険のいくつかのオブジェクトと保険リスクの種類について宣言します。 この場合、一度に複数の保険対象を XNUMX つの免許証に表示することができます。

新しいタイプの保険が登場すると、保険会社は何度も何度もライセンスを申請します。 現代の保険会社では、ライセンスのスタックを見ることができます。各ライセンスには、XNUMX つまたは複数の保険オブジェクトの名前が含まれている場合があります。 任意保険と強制保険を考えると、保険者がすでに免許を持っている任意保険などの対象である同じ保険対象について、同じ対象が強制保険の対象。

これは、自動車所有者の民事責任の任意保険を認可された多くの保険会社が、強制的な「自動市民権」を実行する権利を申請してロスゴストラフに殺到した2003年に多数発生しました。

活動の主題が再保険のみである保険会社は、経済的正当性、保険の種類に関する規則、保険料率の計算に関する文書を除いて、上記のすべての文書を提出します。

確立された手順に従って連邦保険監督局からライセンスを既に取得しているが、新しいタイプの保険活動のライセンスを申請している保険会社、 提出する必要はありません：

1) 構成文書;

2）授権資本の支払いを確認する書類（銀行証明書、財産の受領と譲渡の行為、その他の書類）;

3) （保険活動の経済的正当化における）保険準備金の設定および使用の手順に関する規則。

4) 首長とその代理人に関する情報。

11. 保険会社の有効なライセンスに関する連邦保険監督局の決定

ライセンスが連邦保険監督サービスによって発行されたという事実は、ライセンスが保険会社に一度だけ発行されたことを意味するものではありません。 連邦保険監督局は、その後、ライセンスを取り消したり、ライセンスを制限または一時停止したり、更新したりすることができます。

免許の取り消し （ロシア連邦法第 32.4 条「ロシア連邦における保険事業の組織について」）またはライセンス発行の決定は、次の場合に取り消されます。

1) ライセンス申請者が、ライセンス発行の通知日から 2 ヶ月以内にライセンスを取得するための措置を講じなかった場合。

2) 許可申請者が虚偽の情報を提出した事実の許可の発行前の成立。

ライセンスの制限または停止 (ロシア連邦法第 32.6 条「ロシア連邦における保険事業の組織について」) は、保険者による保険法違反の場合、連邦保険監督局によって実行される可能性があります。 行動制限 ライセンスとは、特定の種類の保険、相互保険、および再保険の実施を禁止することを意味します。 サスペンション ライセンスの意味:

1) あらゆる種類の保険、相互保険、および再保険の実施の禁止 - 保険会社向け;

2) ライセンスが発行された活動の停止 - 保険ブローカーの場合。

ライセンスの有効性は、保険監督当局によって決定され、ライセンスを制限または一時停止する決定が報道機関に掲載された日から制限または一時停止されます。 連邦保険監督局がライセンスを制限または一時停止することを決定した場合、保険会社に違反を排除する命令を出します。 処方箋は保険会社に送られ、必要に応じて、処方箋のコピーが関連行政当局に送られます。

順序は次の場合に与えられます。

1）法律で禁止されている活動の保険事業の主題による実施、およびライセンスの発行のために確立された条件に違反する活動。

2) 保険準備金、保険金支払いの実施を保証するその他の基金の形成および配置に関して、保険者による保険法規の不遵守。

3) 保険会社が、引き受けた資産と負債の標準的な比率を確保するための確立された要件、および金融の安定性とソルベンシーを確保するためのその他の確立された要件を遵守していない。

4) 保険監督機関および（または）その管轄機関への確立された報告書の提出に関する確立された要件の保険事業の主体による違反。

5) 保険監督機関の権限の範囲内で保険監督を実施するための手順で要求された書類の確立された期間内に保険事業の対象者が提出しなかったこと。

6) 保険事業の主体が保険監督当局および (または) その地域当局に不完全かつ (または) 不正確な情報を提出したという事実を立証する;

7) 保険事業の対象者が、保険監督当局に対して、文書に加えられた変更および追加に関する情報を、定められた期間内に提出しなかったこと (そのような変更および追加を確認する文書を添付して)。

保険会社は、注文で指定された期間内に、特定された違反の排除を確認する文書を保険監督当局に提出しなければなりません。 保険者によるそのような書類の提出は、注文が履行されたことを宣言するための基礎となります。 これらの書類は、注文が完全に履行されたことを確認するすべての書類を受領した日から 30 日以内に、連邦保険監督サービスによって審査される必要があります。 保険事業の対象者は、そのような決定の日から 5 営業日以内に注文の削除について通知されるものとします。 その後、保険業の主体が虚偽の内容を含む書類を提出したことが判明したことは、先の指示が履行されなかったと認める根拠となる。 注文が適切に、または定められた期間内に実行されなかった場合、および保険事業の対象者が注文を受け取ることを回避した場合、ライセンスの有効性は、確立された手順に従って制限または停止されます。保険監督当局による。

ライセンスの更新 注文を実行する保険会社が、特定された違反を所定の期間内に完全に排除した場合に、連邦保険監督局によって実行されます。 ライセンスの更新は、保険事業の対象者が活動を行う権利の回復を意味します（ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」第32.7条）。 ライセンスを更新する決定は、その採択日から発効し、その決定の日から 15 日以内に、保険事業の主題およびその他の利害関係者の注意を引くものとする。 ライセンスを更新する決定は、保険監督当局によって決定された印刷媒体に掲載されるものとします。

根拠 保険会社の解約 彼の申請、裁判所の決定、ライセンスを取り消すための保険監督当局の決定は、保険事業の主題の要求に応じて取られたものを含みます（ロシア連邦法第32.8条「保険事業の組織について」ロシア連邦"）。

ライセンスを取り消すという連邦保険監督局の決定は、保険者が、ライセンスの制限または一時停止の根拠となった確立された期間内に保険法の違反を排除できなかった場合に行われます。ライセンスの受領日から 12 か月以内に事業を開始していないか、会計年度中にライセンスを行使していない。 連邦法で規定されているその他の場合。 ライセンスを取り消すという連邦保険監督局の決定も、保険事業の対象者の主導で行われます-ライセンスによって提供される活動の実行の拒否に関する書面による彼の申請に基づいて。 ライセンスを取り消すという連邦保険監督局の決定は、その決定の日から 10 営業日以内に保険監督機関によって決定された報道機関で公表されることを条件とし、別段の定めがない限り、その公表日から発効します。連邦法による。 ライセンスを取り消すという連邦保険監督局の決定は、かかる決定が発効した日から 5 営業日以内に書面で保険事業の対象者に送付され、ライセンスの取り消しの理由が示されます。 ライセンスを取り消す決定の写しは、ロシア連邦の法律に従って、関連する行政当局に送付されます。

ライセンスを取り消すという連邦保険監督局の決定が発効した日から、保険事業の対象者は以下の権利を有しないものとします。

1）保険契約、再保険契約、保険ブローカーサービスの提供に関する契約を締結する。

2) 関連する契約における保険事業の主体の義務の増加を伴う変更を行うこと。

ライセンスを取り消すという連邦保険監督局の決定が発効してから6か月が経過する前 保険会社は義務付けられています （ただし、指定された義務が履行されるまで、保険会社は四半期ごとに会計報告書を連邦保険監督サービスに提出します）：

1）ロシア連邦の法律に従って保険活動の終了を決定する。

2）発生した保険事故に対する保険金の支払いを含む、保険（再保険）契約から生じる義務を履行します。

3) 保険契約 (保険ポートフォリオ) に基づく義務の譲渡、および (または) 保険契約、再保険契約、保険ブローカー サービスの提供に関する契約の終了。

義務の履行の確認において、保険者は、上記の義務の履行を確認する書類を上記の期間内に連邦保険監督局に提出する義務があります。 これらの文書は次のとおりです。

1）保険事業の主題の管理機関によって採択された保険事業の終了の決定-構成文書に従ってこれらの決定を行うことを許可された法的実体、または保険事業の主題に従って登録された個々の起業家としてロシア連邦の法律によって確立された手順。

2) 保険契約者（受益者）が保険（再保険）契約から生じる義務の履行または早期終了に関する書面による要求の有無に関する情報を含む文書、保険仲介サービスの提供に関する契約、および確認文書保険契約（保険ポートフォリオ）の下で受け入れられた義務の移転。

3) ライセンスを取り消すという保険監督当局の決定が発効した日から 6 か月の有効期限までの次の報告日時点での、税務当局からのメモおよび監査報告書を含む財務諸表。

4) 元のライセンス。

連邦保険監督局が、ライセンスを取り消す決定が発効した日から 6 か月が経過する前に、上記の書類を受領しない場合、連邦保険監督局は、裁判所に訴訟を提起して、そのライセンスを清算する義務があります。保険事業の対象 - 法人、または保険事業の対象を終了する - 個人起業家として活動する個人。

保険会社は、活動を終了する際に、以下の措置を講じる義務があります。 保険会社は、連邦保険監督局がライセンスを取り消す決定を発効した日から 10 か月以内に、保険契約者に通知を送る義務があります。 同時に、それぞれの発行部数が少なくとも XNUMX 部で、保険会社が営業している地域で配布されている印刷された定期刊行物で特定の情報を公開することも、通知として認識されます。 通知には次の情報が含まれている必要があります。

1) ライセンスの取消時。

2）保険契約、再保険契約の早期終了時。

3) 保険契約（保険ポートフォリオ）に基づいて引き受けた義務の移転について、この保険ポートフォリオを移転できる保険者を示す。

別の保険会社への譲渡は、当事者間の関係が解決されない保険契約に基づく義務の対象となります。 これは、ライセンスを取り消すという連邦保険監督サービスの決定が発効した日から3か月後に行う必要があります。 これらの契約（保険ポートフォリオ）に基づいて引き受けられた義務の移転は、連邦保険監督サービスの同意を得て実行されます。 連邦保険監督サービスは、提出日から20営業日以内に、保険ポートフォリオの譲渡に同意するか、保険ポートフォリオを受け入れる保険会社の支払能力を確認した結果に基づいて同意を拒否するかについて、書面による決定を送信します。保険ポートフォリオの譲渡の申請書の。 連邦保険監督サービスは、保険ポートフォリオを受け入れる保険会社の支払能力の監査の結果に続いて、指定された保険会社が十分な自己資金を持っていないことが立証された場合、保険ポートフォリオの譲渡に同意しません。新たに引き受けた義務を考慮に入れると、ソルベンシー要件を満たしていません。

12. 保険会社の財務安定性の確保

保険会社が保険契約に基づく義務の履行を保証されるためには、財務の安定性を確保する必要があります。 まず第一に、保険会社の財政的安定を確保するための条件は法律によって規制されています（ロシア連邦法第25条「ロシア連邦における保険事業の組織について」）。

保険会社の財務の安定を確保するための保証は次のとおりです。

1) 経済的に正当な保険料率; 保険契約、共同保険契約、再保険契約、相互保険契約に基づく義務を履行するのに十分な保険準備金。

2) 自己資金;

3）再保険。

保険準備金と保険者自身の資金は、多様化、流動性、回収可能性、および収益性の要件を満たす資産によって支えられている必要があります。

保険会社の自己資金 （加入者のみを対象とする相互保険会社を除く） 含める：

1）授権資本;

2) 準備金;

3) 追加資本;

4) 内部留保。

保険会社は、ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」によって定められた最低額の授権資本を下回ってはならない、完全に支払われた授権資本を有していなければなりません。 借入資金および担保財産の授権資本への出資は認められていません。

保険会社は、その活動を行うにあたり、ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織に関する」および連邦保険監督局の規制上の法律を遵守する義務があります。 以下の観点から金融の安定を確保するための条件：

1) 保険準備金の形成;

2）保険準備金をカバーするために受け入れられた資産の構成と構造。

3) 再保険のクォータ。

4) 保険者自身の資金と引き受けた債務の規範的な比率。

5) 保険者自身の資金をカバーするために受け入れられた資産の構成と構造。

6) 銀行保証の発行。

13. 保険会社の会計と報告

活動を遂行するにあたり、保険会社は以下の義務を負います。

1）会計記録を保持します。

2）保険規制機関が法律に従って承認した勘定科目表、会計規則、会計および報告フォームに従って、会計および統計報告書を作成する（ロシア連邦法第28条「保険の組織について」ロシア連邦での事業」）。 同時に、個人保険対象の保険事業の会計処理とその他の保険対象の保険事業の会計処理は別々に行われます。

保険会社は、連邦保険監督局に会計および統計レポート、ならびにその他の情報を所定の方法で毎年提出する必要があります。 その際、保険会社は以下の規則に従うことになります。

1）13年2004月2日のロシア連邦財務省の命令第2n号「部門国家統計観測の形式について第XNUMX号C」「a_yearの保険（保険医療）組織の活動に関する情報」および保険（保険）医療）組織の年次統計報告書のフォームを編集および提出するための手順に関する指示」;

2）4年2001月69日付けのロシア連邦財務省の命令第XNUMXn号「保険組織による組織の財務および経済活動の会計のための勘定科目表の申請の特殊性およびその申請の指示について」 ;

3) 8 年 2003 月 113 日付ロシア連邦財務省令第 XNUMXn 号「保険機関の会計報告書および監督命令で提出される報告書の様式について」;

4) 28 年 2003 月 7 日付けのロシア連邦財務省令第 1n 号「部門別統計観察書 No. 20-C の様式について」 XNUMX 月の保険組織の活動の主な指標に関する情報 - _XNUMX_ 年 ";

5) 5 年 2002 月 77 日付のロシア連邦財務省命令第 XNUMXn 号「保険会社の株主 (参加者) の構成に関する報告について」。

保険ブローカーはまた、保険ブローカー活動に関する情報を連邦保険監督サービスに提出する必要があります。

保険会社は、ロシア連邦の規制法によって定められた方法および期限内に年次会計報告書を発行する必要があります（6年2001月24日付けのロシア連邦財務省の保険監督局の書簡No. 07-04 / 29「保険会社が発行する年次貸借対照表の提示について」）。 さらに、これらの報告書に含まれる情報の信頼性を監査確認した後にのみこれを行う必要があります（ロシア連邦法第XNUMX条「ロシア連邦における保険事業の組織について」）。 年次会計報告の発行は、保険会社が事業を行っている地域で配布されているものを含め、メディアで行われます。 出版物に関する情報は、保険会社から保険監督当局に伝達されるものとします。

14. 再保険

保険業務を遂行し、保険対象の保険を引き受ける保険者は、被保険者に対して、保険で引き受けたすべてのリスクを完全かつタイムリーに補償する責任を負います。 保険者が所有する資金は、保険契約に基づいて保険者が負う義務の履行を保証するものでなければなりません。 言い換えれば、保険者は保険料を賄うのに十分な資金を持っていなければなりません。 保険のために大きなリスクを負った保険会社が、被保険者への義務を履行する際にお金がなくなるリスクを冒した場合、彼はビジネスリスクを保証するために別の保険会社（再保険会社）に頼る権利があります。 保険者は、再保険者と再保険契約を締結し、保険者自身が被保険者または再保険者となり、他の保険者からの保険金または保険金の全部または一部の支払いのリスクを保証します（再保険法第 13 条）。ロシア連邦「ロシア連邦における保険事業の組織について」、15 年 2002 月 24 日付ロシア連邦財務省の書簡 No. 00-52 / KP-XNUMX「再保険契約について」)。

このように、 再保険 -これは、ある保険会社（再保険会社）が別の保険会社（再保険会社）の財産権を、保険契約（主契約）に基づいて後者が受け入れる保険金支払いの義務に関連して保護するための活動です。 再保険は、主な保険契約の保険会社に追加の財政的安定性を提供し、保険金の支払い義務を果たした後（被保険者に保険補償を支払うことによって）、この金額を補償するため、再保険は再保険市場における経済関係のシステムです。再保険会社を犠牲にして。 再保険は、保険会社（再保険会社と再保険会社）の間でのみ可能です。 ロシアの大手再保険会社は国内保険市場で事業を行っていますが、その活動量は世界規模ではまだわずかです。 多くのロシアの保険会社は、General Cologne Re、Swiss Re、Partner Re、Munich Reなどを含む最大の国際保険および再保険会社のサービスを利用しています。再保険活動を行うには、ロシアの保険会社は再保険ライセンスを取得する必要があります。 （RF法第32条「ロシア連邦における保険事業の組織について」）。 再保険は、民法の要件（ロシア連邦民法典第967条）に従って、保険会社と再保険会社の間で締結された再保険契約に基づいて実施されます。

再保険の目的は、保険者の財産上の利益、つまり保険補償または保険金額の支払いのリスクです（ロシア連邦民法第929条および第967条）。 アートのパラグラフ2によると。 法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」第 9 条 保険事故とは、保険契約または法律によって規定された、保険会社に対して保険金を支払う義務が生じる、発生した事故を指します。契約書に明記された者。 同じ規則が再保険契約にも適用されます。 再保険契約における保険事故とは、主たる保険契約に基づく保険者による保険補償の支払いのリスクです。

再保険契約の内容は、 保険者（再保険者）が破綻した際に、特定の保険契約に基づく保険金および保険補償を支払うために、再保険者が一定の金額を支払う義務。 再保険契約は、保険会社のみが相互に締結する権利を有します。 48 つ以上の再保険契約の一貫した締結が許可されます。 Ch.で規定されている規則。 ロシア連邦民法第 929 条 (第 933 条、第 XNUMX 条) は、再保険契約で別段の定めがない限り、事業リスク保険に関連して適用されます。 同時に、両当事者は、再保険契約を締結する際に、事業リスク保険に関して法律で定められた規則とは異なる条件に同意する権利を有します。 再保険契約は損害保険の一種であるため、損害保険契約を締結する際には、被保険者と保険者との間で以下の必須条件について合意する必要があります。

1) 保険の対象。

2) 保険金額

3) 保険事故の性質。

4）契約期間。

再保険契約は、リスク移転の方法に応じて、任意と強制（契約）に分けられますが、そのような区分はロシアの法律では定められておらず、実際にのみ適用されます。 任意再保険では、原則として、保険会社は、再保険が必要な場合、再保険のリスクをどの再保険会社に提供するかを決定します。 次に、再保険者は、リスクの一部を受け入れるかどうか、およびどのような条件の下で受け入れるかを決定します (事前のリスク評価と入手可能な情報の分析に基づいて)。 義務再保険では、保険者と再保険者は、再保険リスクの移転と受諾に関する書面による合意（たとえば、再保険への参加のための長期契約）を締結し、その結果、保険者は移転する義務があり、再保険者はは、契約条件を満たすすべてのリスクを再保険で受け入れる義務があります。 再保険契約に加えて、ビジネス慣習に基づいて適用される、再保険者と再保険者との間の契約の確認として他の文書を使用することができます (ロシア連邦法第 13 条「ロシアにおける保険事業の組織について」フェデレーション"）。

再保険の対象ではありません 被保険者が一定の年齢または期間まで生存するという生命保険契約に基づく保険金の支払い、またはその他のイベントの発生に関するリスク。 生命保険を行う免許を持った保険会社は、保険会社が引き受けた財物保険のリスクを再保険する権利はありません。

15. 共済

被保険者は、12 つの保険契約の下で、953 つの保険会社および複数の保険会社 (so-insurance) の両方で自分の財産または生命を保証する権利を有します。 同様に、保険会社は、XNUMX つの保険義務または XNUMX つの保険契約から生じる複数の保険義務に対する責任を他の保険会社と分担するために、共同保険に切り替える権利も有します。 この権利はアートによって確認されています。 ロシア連邦法第 XNUMX 条「ロシア連邦における保険事業の組織について」および Art. ロシア連邦民法第 XNUMX 条: 保険の対象は、複数の保険会社が共同で XNUMX つの保険契約に基づいて付保される場合があります。

共同保険は、保険会社のみが相互に再保険契約を締結する権利を有し、共同保険は被保険者の主導と保険会社の主導の両方で実施できるという点で再保険とは異なります。

被保険者は、XNUMX つの保険会社の財務の安定性に疑問がある場合、共同保険の開始者として行動することができます。被保険者は、リスクをより確実に確保するために、複数の保険会社にリスクを分散するよう保険会社に提案する権利を有します。 同時に、保険契約者は、共同保険会社と、それぞれのリスクへの参加の割合を示す権利を有し、これらすべてを保険契約に反映する必要があります。 この場合、つまり共同保険が被保険者によって開始された場合、保険者は 義務付けられた リスクの条件付き分担を XNUMX つまたは複数の共同保険会社に譲渡します。

保険会社はまた、保険契約者が多額の保険に加入していると宣言した場合、および財務の安定性を確保するために、保険会社がリスクの一部を別の保険会社に移転する必要がある場合に、共同保険の開始者として行動する権利を有します。連帯責任の条件。 たとえば、スペース リスクの共同保険です。 ただし、共同保険が保険者によって開始される場合は、被保険者の同意が必要です。

共同保険契約では、各保険者の権利と義務を定義する必要があります。 たとえば、彼らはアートの規則に従って株式の被保険者に答えることができます。 ロシア連邦民法の 321。 そのような契約が共同保険者の権利と義務を定義していない場合、損害保険契約に基づく保険補償または個人保険契約に基づく保険金額の支払いについて、被保険者（受益者）に対して連帯して責任を負います。

共同保険（複数の共同債務者との連帯債務とその義務の履行）の手続きは、Art。 ロシア連邦民法の 325。

16. ロシアの保険市場の現状と発展動向

現代のロシアでは、経済が改革されており、市場関係への移行がすべての国家部門で進行中です。 保険における市場関係（市場）は経済関係であり、保険サービスの売買から生じる一連の商品とお金の関係です。 現代の経済理論は、保険市場について次のような概念を与えています。 保険市場は、保険サービス（保険補償）の需要と供給の比率によって制御される経済空間（またはシステム）です。 保険サービスの需要は、次の XNUMX つの主な要因によって決まります。

1）経済主体と個人市民の保険の必要性。

2) 保険契約者の購買力。これにより、保険サービスを購入することで保険の需要を満たすことができます。

ソルベントの需要を確実に満たすために、保険会社はオファーを作成します。 同時に、保険組織は十分に専門的で財政的に安定していなければなりません。 世界の主要国の経験が示すように、市場システムは主要な経済問題を解決するための効果的で柔軟なシステムです。

ロシアの保険市場は、数百年前に発展し始め、長い間監督システムが形成され、保険慣行と技術が開発されてきた先進国の市場と比較して非常に若いです。 したがって、ロシアの保険市場の発展は、効果的に発展している主要国の保険市場とは大きく異なります。 ロシアにおける保険市場の開発効率の低さは、この国の最近の過去に影響されています。 1988 年以前、旧ソ連には非市場経済システムがありました。 損害の補償は主に国によって行われ、国は破壊された企業、住宅の修復、自然災害の影響の排除、およびその他の同様の目的のために予算から資金を割り当てました。 1988 つの国家機関 (Gosstrakh と Ingosstrakh) からなる保険制度は、補助的な役割を果たしました。 ロシアの保険市場の発展は、最初の非国営保険会社が登場した 1988 年に始まりました。 したがって、1998 年はロシアにおける保険の最新の歴史の始まりと考えられています。 同年、ロシア連邦政府は、国の市場関係への移行に関連して、国民保険の基礎を築きました。 ロシア連邦政府は、「2000 年から XNUMX 年におけるロシア連邦における国民保険制度の発展のためのガイドライン」を作成し、ロシア連邦財務省に、以下によって提供された措置の実施に関する調整作業を委託しました。ガイドラインとその実施に対する管理の確保。 主な方向性では、次のような措置が想定されていました。

1) 保険制度の信頼性と財政的安定性を確保する。

2) 保険サービス市場で積極的な構造政策を実施する。

3) 保険活動の国家規制方法の効率を改善すること。

4) ロシアと国際保険市場との関係の発展。

ロシアにおける保険市場の出現の始まり (1988 年から現在まで) から、その発展のダイナミクスをたどることができます。

90世紀の20年代。 ロシアでは、景気後退があり、失業率が上昇しました。 当時、2 社強の保険会社が保険業務を行うライセンスを取得していましたが、保険サービス市場はあまり発展していませんでした。 保険サービスに対する需要はありましたが、保険は有料サービスであり、クライアントからの資金の入手可能性に依存しているため、多くの法人や個人は、保険対象の利益があっても保険サービスを利用する機会がありませんでした。 ただし、この期間の国民保険制度の発展は、国内総生産に対する保険料の比率が XNUMX 倍以上に増加するなど、高いダイナミクスによって特徴付けられます。

時間が経つにつれて、多くの保険会社が何らかの理由でライセンスを失ったという事実にもかかわらず (現在、ロシア市場で営業している保険会社は約 XNUMX 社あります)、現在では保険市場ははるかに効率的に発展しています。 大規模な民営化の結果、固定資産のかなりの部分が個人および非国家構造の所有物になり、同時に、保険を通じて提供される保険保護が、国の経済の有望なセクターのXNUMXつになりました。社会保険と保障の州制度が縮小された。

現代ロシアの保険業界は、自然災害、事故、火災、その他の予期せぬ出来事が発生した場合に損害を補償する主要な（そして唯一の）金融保証システムです。

保険市場はダイナミックに発展しています。 ロシアの保険市場には大手保険会社が登場し、国際基準を満たす保険サービスを提供しています。 自動車所有者に対する強制賠償責任保険が導入された2003年には、保険会社に対する保険契約者の関心が大幅に高まりました。 さらに、州は、特定の措置の導入を通じて、保険サービスの購買力を拡大しました。 このように、企業や組織が保険サービスを購入する能力は、商品、仕事、サービスの生産と販売から受け取った収入から差し引かれる費用に財産保険費用を含める許可の結果として増加しました（税法第25章ロシア連邦）。

ロシアの保険市場のインフラストラクチャーが形成されつつあり、これもその前向きな発展を証明しています。 市場インフラは、市場の安定性が依存する十分に機能するメカニズムでなければなりません。 ロシアの保険市場は、以下が密接に相互作用する市場です。

1）保険サービスの生産者-保険会社（保険会社、再保険会社、相互保険会社）;

2) 保険サービスの消費者 - 保険契約者。

3）仲介業者-保険サービスの促進を支援する個人および組織（代理店、ブローカー）。

4) 保険活動を促進し、その効率を高めるが、保険活動には関与しない組織。

保険活動を促進する組織には、以下に従事する組織が含まれます。

1) 保険市場の公的および州の規制機能を確保する (連邦保険監督サービス (FSSN)、保険契約者、受益者および被保険者の権利と利益を保護するための社会)。

2) 保険詐欺の防止と関連データベースの維持。

3) 保険会社、投資会社の活動の一部機能のアウトソーシング。

4) リスクと被害の評価 (調査員 - リスク評価の専門家、鑑定士);

5）コンサルティングおよび広告（通信社、情報および分析センター、定期的な展示会など）;

6) 保険分野における科学と教育。

7）保険の認証と品質管理のためのサービスの開発。

8) 緊急事態コミッショナー、アクチュアリー、コンサルタントなどの活動

同時に、「ロシア連邦における保険事業の組織について」という法律で定義されている保険市場への専門的な参加者は、保険会社、再保険会社、相互保険会社、および保険仲介人およびアクチュアリーです。 これらの各保険組織には、技術的および組織的な統一性と経済的孤立があり、ここで経済的関係が形成され始めます。

地域ベースでは、国内、地域、および国際的な保険市場が区別されます。

全国市場 - 特定の国内の保険組織の活動範囲。これは、すべてのインフラストラクチャを備えたロシアの保険市場であり、保険活動は国の法律の範囲内で行われます。

地域市場 - 個々の地域の領土で活動している国民保険組織の活動範囲。

国際保険市場 は、全国および地域の保険市場の組み合わせです。 たとえば、1 年 1994 月 XNUMX 日までに、ヨーロッパの共通保険市場が形成されました。これは、ロシアが存在しない次のヨーロッパ諸国を統合するものです: オーストリア、ベルギー、イギリス、ハンガリー、ギリシャ、デンマーク、アイルランド、アイスランド、スペイン、イタリア、キプロス、ラトビア、リトアニア、ルクセンブルク、マルタ、オランダ、ノルウェー、ポーランド、ポルトガル、スロバキア、スロベニア、トルコ、フィンランド、ドイツ、フランス、チェコ、スイス、スウェーデン、エストニアなど

業界別 損害保険市場、賠償責任保険市場、生命保険市場、傷害保険市場を区別します。 このように、ロシアの保険市場では、現在勢いを増し始めたばかりの生命保険、賠償責任保険、傷害保険の市場よりも損害保険市場が発展しています。 たとえば、アメリカ合衆国では逆に、個人保険が最も発達しています。事故や病気に対する生命保険、年金、年金です。

17. 保険市場における独占的行為と不正競争

保険市場においても、他の市場と同様に、保険会社間の高い業績を達成するための競争（競争）が発展しています。 高い業績を達成することは、保険会社の誘致、蓄積された資金の有益な投資などによって保険組織によって行われます。 保険契約者の誘致は、広告、関税率の引き下げ、追加サービスなどを通じて行われます。 不公平な競争、 その本質は、スパイ活動、経験豊富な専門家の密猟、高い関税率でリスクを軽減することを示す契約の作成、または逆に保険料の未払いを伴う低い関税率などです。良心的な保険会社の。 ロシアの法律は、保険市場における独占的活動と不正競争を抑圧しています (ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織化について」第 31 条)。

保険市場における独占的活動および不公正な競争の防止、制限および抑制は、ロシア連邦の独占禁止法に従って、連邦の独占禁止機関によって提供されます。

保険サービス市場で金融機関が提供するサービスは、21 年 2000 月 467 日のロシア連邦独占禁止政策省令第 XNUMX 号によって承認された、独占禁止規制の対象となる金融サービスの種類のリストに含まれています。

このリストには、以下によって提供されるサービスが含まれます。

1) 銀行サービス市場 (銀行業務および取引);

2) 保険サービスの市場。

3) 非国家年金規定サービスの市場において。

4) 証券市場;

5) リースサービスの市場において。

保険サービスのリストには、以下に関連する特定の種類の保険のサービスが含まれています。

1) ロシア連邦の法律に基づいて実施される強制保険。

2) 任意保険およびその他の種類の個人保険。

3) 任意財産保険;

4) 任意賠償責任保険。

5）再保険;

6）相互保険。

ロシアの保険法の特徴は、保険サービス市場における保険会社 (保険会社および再保険会社、相互保険会社) の支配的な地位が独占禁止法に違反していないことです。 しかし、この規定の乱用を防止するために、独占禁止当局による保険会社の活動の体系的な監視の基礎となる規範的な行為が採択されました。

保険会社の支配的地位の確立は、規制法「保険サービス市場における参加者の支配的地位を決定するための手順」に基づいて、ロシア連邦財務省と合意した独占禁止当局によって行われます。 、10 年 2005 月 36 日付けの連邦独占禁止局の命令により承認された第 XNUMX 号。

保険会社の支配的地位は、保険サービス市場におけるシェアの計算に基づいて評価されます。これは、すべての保険会社が受け取った保険料の合計額と比較した、受け取った保険料の額 (特定の種類の金融サービスの売上高) に基づいています。保険市場の確立された領域内の保険組織。 報告期間のシェアが連邦保険市場で 10% または地域保険市場で 25% を超える場合、保険会社の地位は支配的であると認識されます。

保険サービス市場における特定の保険会社の支配的な地位を判断するには、次のことが必要です。

a) 確立された保険サービス市場の境界内で、特定の種類の保険に保険サービスを提供するすべての保険会社および/またはその支店を特定する。

b) 各保険会社および/またはその支店が消費者に提供する特定の種類の保険について、徴収された保険料の額を計算する。

c) 計算:

次の式に従って、連邦保険サービス市場の境界内で特定のタイプ（業界）の保険について保険会社が徴収する保険料の合計額。

ここで、 Vp - 特定の種類 (業種) の保険について徴収された保険料の総額。

Vi - 各保険者が徴収する保険料の量。

n - 特定のタイプの保険に保険サービスを提供する保険会社の数。

保険サービスの地域市場の境界内で、保険会社および/またはその関連会社が特定の種類 (業界) の保険について徴収した保険料の総額。

Vp = SUM Vi - SUM Vie + SUM Vm、

ここで、 Vp - 特定のタイプの保険の保険サービスの地域市場の境界内で、保険会社および/またはその関連会社が徴収する保険料の総額。

vi - 地域および/またはその支店に登録されている各保険会社が徴収する保険料の量。

Vie - 地域および/または地域の保険サービス市場の境界外にあるその支店に登録されている各保険会社が徴収する保険料の額;

Vm-地域および/またはその支店の境界外で登録された保険会社によって地域保険市場の境界内で収集された保険料の量。

d) 次の式に従って、保険サービス市場の確立された境界内で、保険会社および/またはその支店の徴収保険料の割合を計算します。

Di = Vi/Vp - 100、

ここで、 Di は、保険サービス市場の確立された境界内で徴収された保険料の量における保険会社および/またはその支店のシェアです。

Vi-保険サービス市場の確立された境界内で保険会社および/またはその支店によって収集された保険料の額。

Vp - 保険サービス市場の確立された境界内で収集された保険料の総量;

e) この保険会社と提携し、保険サービス市場の確立された境界内で均質な保険サービスを提供するすべての保険会社を特定する。

f) 提携保険会社の合計シェアを計算する。

g) 保険会社のシェア (関連保険会社の合計シェア) を、保険サービス市場における参加者の支配的地位を決定するための手順のパラグラフ 7 によって確立された、特定のタイプの保険サービス市場における支配の基準と比較する.

独占禁止統制機関は、保険会社、保険サービスの消費者 (保険会社)、国、公的機関、科学組織、商業および非商業組織、専門家から受け取った情報に基づいて、保険サービス市場における保険会社の支配的な地位を決定します。 これには、次の情報源が使用されます。

1) 保険市場の対象者の活動を特徴付ける州の統計報告のデータ。

2) 連邦保険監督局からの情報。

3) 独占禁止機関が保険会社から直接受け取った、提供された保険サービスの量に関する情報。

4) 保険契約者と見込み顧客の選択的調査からのデータ。

5) 保険市場の状態、構造および量に関する部門および独立センターおよびサービスからのデータ。

保険会社の支配的地位は、保険市場の特定のセクターまたは保険の種類ごとに、保険の種類の分類に従って決定されます。

支配的地位の決定は、アートに規定されている資本の集中に対する国家管理の実施において行われる。 「競争の保護に関する法律」の16、および独占禁止法違反の事実を考慮する場合。

国内の独占禁止法と比較して、外国の法律は保険会社の支配的地位に関してより厳格である：特定の種類の保険サービスにおいて保険会社が最大市場シェアを超えた場合、独占禁止統制機関は新しい保険サービスの販売を停止することを決定する契約を結ぶか、事業の一部を別の保険会社に売却します。

講義＃2

保険の基本的な考え方

1. 保険の用語と概念

保険会社は、その活動において、国内法および国際法によって定義されている特定の用語および概念を使用します。 「保険金のお支払い」など

「被保険者合計」、「保険金額」、「保険料率」、「保険料」（「保険料」）、「保険金」などの概念には、定量的な指標があることを忘れてはなりません。 強制保険と任意保険のこれらの指標の値は、異なる方法で決定されます。

任意保険の場合、保険金額、保険料、保険料（保険料）の金額（数値）は、保険者が自ら決定します。 その後、被保険者が保険契約を締結したい場合は、売り手と買い手が行うように、保険金額と関税について合意します。

強制保険では、保険金額、料金、保険金の額は特別な連邦法によって決定されます。 たとえば、「自動市民権」とも呼ばれる自動車所有者の民事責任の強制保険である OSAGO 法は、保険金額を 400 万ルーブルで決定し、保険料率は下位の規制法によって決定されます - 法令8 年 2005 月 739 日付けのロシア連邦政府の第 2003 号「車両所有者の民事責任の強制保険の保険料金の承認について、保険料を決定する際に保険会社が適用するための構造と手順。 保険者も保険契約者も、保険金額、料金、保険料を法律で定められたもの以外に割り当てることはできません。 同時に、400 年に OSAGO 法が導入される前に任意のタイプの保険として存在した「自動市民権」は、現在でも任意のままです。 そして、自発的な「avtograzhdanka」では、保険者と被保険者は、相互の合意により、保険金額を設定する権利を有します。 したがって、被保険者が強制的な「車の市民」に保険をかける場合、500万ルーブルの保険金額は小さすぎると思われ、たとえば1万ルーブル、XNUMX万ルーブルなどの民事責任を保証したいと考えています。次に、彼は保険者に任意保険に関する声明を申請し、さらに「車の市民」に任意の金額の保険をかけます。

2. 保険会社

保険会社（ロシア連邦法第31条「ロシア連邦における保険事業の組織について」）は、保険、再保険、相互保険の目的で設立され、認可された法的実体（JSC、LLCなど）として認識されます。ロシア連邦法で規定された方法で「ロシア連邦における保険事業の組織について。

ロシア連邦の民法では、保険会社を次のように定義しています。 保険会社 - これらは、対応するタイプの保険を実施するための許可（ライセンス）を持つ法人です（ロシア連邦民法第938条）。

個人事業主は保険者になる権利はありませんが、保険者の代理人（仲介人）になる権利はあります。 保険者は、保険リスクの評価、保険料の受領（保険料）、保険準備金の形成、資産の運用、損失または損害の額の決定、保険金の支払い、および保険契約に基づく義務の履行に関連するその他の行為を行います。

保険会社は、個人保険および財産保険の対象に保険をかける権利があります。

1) 個人保険の対象 以下に関連する所有権が存在する可能性があります。

a）特定の年齢または期間までの市民の生存、死亡、市民の生活における他のイベントの開始（生命保険）;

b) 市民の生命、健康に危害を加え、医療サービス (事故や病気に対する保険、医療保険) を提供する。

2) 損害保険の対象 以下に関連する所有権が存在する可能性があります。

a) 財産の所有、使用および処分（財産保険）。

b) 他人に生じた損害を補償する義務を負う (民事責任保険)。

c) 起業活動の実施 (起業リスクの保険)。

外国の保険会社に関して、ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」は、以下を規制している：保険組織は、外国投資家（主要組織）に関連する子会社である保険を実施することを許可されている。 49％以上の認可資本に外国投資家のシェアを持っている; ロシアの法律に従って保険監督当局から取得する必要のある保険活動を実施するための免許（許可）。 しかし同時に、「ロシア連邦における保険事業の組織に関する」ロシア連邦の法律は、さまざまな立場でのそのような組織の活動を制限しています。 指定された組織は、外国投資家（主要組織）が少なくとも15年間保険組織であり、関連する法律に従ってその活動を実行している場合にのみ、ロシア連邦で保険活動を実行する権利を有します。州、および少なくとも2年間、ロシア連邦の領土に設立された保険組織の活動に参加しています。

さらに、外国投資による保険組織の唯一の執行機関および主任会計士の機能を行使する者は、ロシア連邦の領土に永住しなければなりません。 次の制限は、そのような組織がロシア連邦で実行することを許可されていないことです:

1）個人保険の対象の保険（市民の特定の年齢または期間までの生存、死亡、市民の生活におけるその他の出来事の発生に関連する財産権（生命保険）;

2) 強制保険;

3) 強制的な州の保険;

4) 州のニーズに対する請負作業の供給または履行に関連する財産保険。

5）州および地方自治体の財産権の保険。

これらの禁止事項は、「ロシア連邦における保険事業の組織に関する」ロシア連邦法が施行される前にライセンスを取得し、ロシアで活動を開始した外国投資家の子会社である保険組織 (主要組織) には適用されません。 これらの禁止事項は、州の外国人投資家（主要組織）に関連する子会社である保険会社にも適用されません - パートナーシップおよび協力協定の当事者である欧州共同体のメンバーであり、ロシア連邦との間でパートナーシップを確立しています一方、24 年 1994 月 49 日付けの欧州共同体とその加盟国、またはそのような外国人投資家の授権資本の XNUMX% 以上のシェアを持っている。

したがって、保険監督当局から許可を得た後、外国投資家に関連する子会社（主要組織）であるか、認可資本の49％を超える外国投資家のシェアを有する保険会社は、その領土に支店を開くことができます。ロシア連邦、補助保険組織に参加。 保険監督当局は、以下の場合に、そのような組織が保険活動を実施するためのライセンスの発行を終了します。

1) 保険組織の授権資本への外国資本の参加の規模 (クォータ) が 25% を超える場合。

2) 授権資本における外国人投資家の割合が 49% を超える場合。

注: 外国投資家は、ロシア連邦の領土内で設立された、または新たに設立された保険会社の授権資本に、ロシア連邦の領土内で、ロシア連邦の法律。

相互保険会社 アートで提供されます。 ロシア連邦法第7条「ロシア連邦における保険事業の組織について」。 財産権の保険保護のために、法的実体および個人は、相互保険に関する連邦法によって決定された方法および条件で相互保険会社を設立することができます。

3. 保険契約者、被保険者、受取人

被保険者 (ロシア連邦法第 5 条「ロシア連邦における保険事業の組織について」) は、自発的に (自らの自由意志で) 保険会社と保険契約を締結した、または法律上の保険契約者。 法人および健常者は、この連邦法またはその連邦法で規定されている場合にのみ、法律により保険契約者になります。

被保険者 - これは、被保険者の善意により、または特別な連邦法における直接の指示により、健康、生命、財産または年金が保険組織によって保証されている個人です。 例えば、連邦法「労働災害及び職業病に対する強制社会保険に関する法律」によれば、被保険者は、労働災害及び職業病に対する強制社会保険の対象となる個人であり、健康被害を受けた個人でもあります。職場での事故、生産または職業病の結果として、所定の方法で確認され、その結果、職業上の能力が失われた場合。

被保険者は契約の当事者ではなく（契約の当事者は保険会社と保険契約者です）、彼の意志はその条件を変更するための根拠にはなりません。 被保険者は、すべての種類の保険の契約に表示されるわけではありません。 したがって、法律によれば、損害保険契約には被保険者のような人物は存在せず、存在することもできません。 また、個人保険の契約や損害賠償責任保険の契約には「被保険者」というものがあります。 被保険者の指定は、保険契約締結時に当事者（被保険者と保険者）の合意が必要です。 被保険者に有利な個人保険契約を締結することができます。 被保険者が、契約が他の人に有利に締結されることに同意しない場合、契約は被保険者自身に有利に締結されます。つまり、契約には受益者は存在しません。 その後、個人保険契約の被保険者が死亡した場合、契約に直接指定された他の受益者がいない場合、その受益者は自動的に死亡した被保険者の相続人になります。

受益者 保険契約を締結することに賛成する人です。 受益者は、個人と法人の両方である可能性があります。

個人保険では、被保険者自身、または被保険者、または被保険者の同意を得た他の第三者（ロシア連邦民法第934条）を受益者として指定することができます。

損害保険では、保険契約者が保険契約の受益者として指定する権利を有し、一定の保険利益を有する者を法律が明確に定めています。 ロシア連邦民法第 929 条は、財産保険契約の下で、法律、その他の法的行為または契約に基づいて被保険者の資産を保護することに関心のある者を規制しています (ロシア連邦民法第 930 条)。連邦) を受益者として任命することができます。

損害賠償責任保険契約（ロシア連邦民法第931条）では、受益者は被保険者または被保険者の行動により損害を受ける可能性のある人である可能性があります。

契約に基づく責任を保証する場合（ロシア連邦民法第932条）、被保険者が契約に基づく義務を履行しないことにより損害を与える可能性のある人を受益者として指定することができます。

ビジネス リスク保険契約 (ロシア連邦民法第 933 条) の下では、法律の指示に従って、受益者は保険会社自身、つまり起業活動の過程で損失を被る可能性のある人でなければなりません。

4. 保険の対象：財産権

日常生活では、保険の対象は、たとえば、個人の生命 (個人保険)、財産 (住宅、車、コンピューターなど)、何かに対する誰かの責任 (賠償責任保険) として理解されます。 しかし、そう考えるのは、独自の法律やルールを持つ保険の分野に詳しくない者だけです。 ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」は、保険の対象の概念を示しています (第 4 条)。 保険の対象は財産（保険）の利益です。

保険の対象 - 保険契約の必須条件の 1 つである資産利子 (ロシア連邦民法第 942 条第 929 項)。 同時に、損害保険契約（ロシア連邦民法第 934 条）または個人保険契約（ロシア連邦民法第 XNUMX 条）に基づいて、保険利益を保証することができます。 さまざまな種類の財産保険および（または）個人保険（複合保険）に関連する財産権を保証することが許可されています。

保険利子の保証を希望し、その目的で保険会社を訪れた人（被保険者）は、保険契約の締結の際に、この保険利子を確認する義務があります。 言葉ではなく、文書の助けを借りて、被保険者の利益を確認する必要があります。 そうでなければ、保険者は法律により保険契約を締結する権利を有しません。

個人保険について言えば、保険契約者は、被保険者（子供の生命を保証する親、または逆に、子供 - 両親、妻 - 夫、夫 - 妻）の生命に保険可能な関心を持たなければなりません。 被保険者は、自分の生命に保険をかけたい場合にも、合法的に被保険利益を有します。 個人保険では、保険契約者は自分自身だけでなく、他人の利益にも保険をかけることができます。 たとえば、雇用主は従業員の生命と健康を維持することに関心があるため、従業員の生命と健康を保証する権利があります。 この場合、法律による受益者は従業員自身でなければなりません。

個人保険のように財産に保険をかける場合、被保険者は自分自身だけでなく他の誰かの利益にも保険をかける権利があります（ロシア連邦民法第1条第930項）。

責任を保証する場合、保険契約者は自分には責任がないという事実に関心があります。 被保険者は、他の人の責任も保証する権利を有しますが (ロシア連邦民法第 931 条)、同時に、「他の」人も、何らかの理由で、自分の責任を保証することに関心を持っている必要があります。責任は生じません。

ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」(第 4 条) に従って、保険は禁止されています。

1）違法な利益;

2) 違法ではないが、その保険は法律で禁止されている利益。

違法な利益の例は、人質を解放するために人が支払うことを余儀なくされる可能性のある費用の保険です. 違法な利益は、強盗や殺人の扇動者などのカテゴリーの人物が警察に拘束される危険性もあります。

違法ではないが、保険が法律で禁止されている利益の例としては、ゲームや宝くじなどに参加する際のプレイヤーの損失に対する保険があります (ロシア連邦民法第 928 条)。プレイヤーは明らかに財産上の利益を持っています。失ったお金を補うために。 しかし、これらの利益は、これらのイベントの参加者にとって違法です. 同時に、逆に、これらのイベントの主催者である起業家は、起業活動の実施中に発生した収入の損失（追加費用）を補償する権利があり、彼らの利益を保証する権利があります。 彼らは合法的に金融リスク保険契約を締結することができます。

5. 保険リスク、保険事故

保険リスク 保険が提供される予想されるイベントです。 保険リスクと見なされるイベントには、その発生の確率とランダム性の兆候がなければなりません。

被保険者イベント 保険契約または法律に規定された、保険者が被保険者、被保険者、受益者またはその他の第三者に対して保険金を支払う義務を負うような事態が発生したことをいいます（保険約款第9条）。ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」)。

たとえば、死亡の発生 - 人が保険に加入している場合 (保険契約では、この人は被保険者と呼ばれます) - は、確率とランダム性の兆候があるため、保険リスクと見なされます。発生。 ただし、保険契約に定められた事由が発生した場合は、保険事故とみなされ、保険者は保険契約の締結者に保険金を支払う義務があります。 以下は、さまざまな種類の保険で現代の保険会社が保証している保険リスクの例です。

各種保険における保険リスクの例

個人保険

生命保険

原因に関係なく（何らかの理由で）死亡するリスク。

理由に関係なく（何らかの理由で）永続的な障害のリスク。

傷害・疾病保険

事故や病気により、被保険者が健康を害するおそれ。

事故や病気によって被保険者が死亡するリスク。

健康保険に関連する保険の種類を除いて、事故や病気の結果として（一般的または専門的に）働く能力を（永久的または一時的に）失うリスク。

健康保険

保険事故が発生した場合の医療費に伴うリスク。

重病保険

被保険者が、心筋梗塞、脳卒中（脳血管の損傷）、がん、冠動脈バイパス術、腎不全、重要臓器移植、麻痺などの重篤な疾患にかかるリスク。

リスクが保険の対象となる病気のリストは保険会社自身によって決定され、異なる保険会社が同じ病気のリストを持っているわけではありません。

財産保険

陸送保険

地上車両の損傷または破壊 (ハイジャック、盗難) のリスク。

航空運送保険

エンジン、家具、内装、設備などを含む航空輸送の損傷または破壊（ハイジャック、盗難）のリスク。

水運保険

モーター、索具、室内装飾、機器などを含む水上輸送の損傷または破壊（ハイジャック、盗難）のリスク。

貨物保険

輸送方法を問わず、貨物（商品、荷物、その他の貨物）の損傷または破壊（紛失）のリスク。

不動産等の保険

物的損害または破壊のリスクのケースは数多くあります (同じリスクが、他の種類の被保険物 (自動車、コンピューターなど) にも当てはまる可能性があります):

1) 火災 (対象物上、対象物内、または対象物から対象物への偶発的な火災の発生および延焼)。保険対象施設の外で発生したものを含みます。

2) ガス爆発 (炎、煙、高温への暴露)。保険対象施設の外で発生したものを含みます。

3) 火災または爆発の結果として、火災を消火するために合法的な行動を実行した結果として、または保険契約者の過失による近隣の不動産への損害。

4) ボイラー、燃料貯蔵庫、燃料ライン、機械、装置の爆発。

5) 被保険者施設外で発生したものを含む、内部排水、給水、暖房および下水道システムの事故の結果として発生した洪水;

6) 隣接する外来施設からの水の侵入。

7) 被保険者に属さない近隣の建物、敷地、構造物からの水の浸入を排除するための合法的な措置。

8）自然現象の突然の影響：

a) 地下水の流出、地盤の沈下と沈下、長引く雨と大雪、この地域では珍しい。

b) 特定の地域では異常な気団の動き、にわか雨、洪水、雹、洪水、暴風雨、旋風、竜巻、ハリケーン、またはその他の危険な現象。

c) この地域では異常な霜、大雪、山の崩壊 (雪崩、落石)、地滑り。

d) 泥流、落雷、地震、津波、火山噴火、または地下火災。

9) 飛行物体 (飛行機、宇宙船など)、それらの破片、部品、またはそれらによって運ばれる商品の不動産への落下;

10) 不動産の木に落ちる。

11) 建物や構造物 (マスト、支柱、天井など) のがれきの上に落ちる。

12) 第三者が運転する車両の被保険者居住施設との衝突。

13) 衝突、衝突、衝撃、落下、転倒。

14）意図しないガラスの破損。

15）強盗、強盗、強盗。

16）フーリガン、強盗、放火、爆発による第三者の違法行為（これらの規則に基づく放火とは、火災による被保険者のアパートへの故意の損害を意味します）。

17) その他のリスク。

金融リスク保険

保険契約に規定された事象の結果として、生産を停止または縮小するリスク。

失業のリスク（個人の場合）。

倒産リスク。

思わぬ出費のリスク。

取引の債権者である被保険者の相手方が契約上の義務を不履行（不履行）するリスク。

被保険者が裁判費用（費用）を負担するリスク。

他のイベントのリスク。

権原保険

財産（不動産、車など）の所有権を失うリスク。

損害賠償保険

自動車所有者の民事責任保険

自動車の使用に関連する第三者への損害のリスク。

運送人賠償責任保険

被保険者が運送人となり、運送手段の利用に伴い第三者に損害を与えるおそれ。

企業の民事責任の保険-危険性の増大の原因

被保険者が他人に危険を及ぼす行為を行うことにより、環境や第三者に損害を与えるおそれ。

職業賠償責任保険

被保険者の専門的活動の実施に関連して第三者に損害を与える危険性。 これらには以下が含まれます：

1）医療行為（保険事故の発生の原因となった質の低い医療（サービス）のリスク-第三者（患者）の健康への害、第三者（患者）の死亡、結果としての障害）第三者 (患者); 第三者の健康と生命に害を及ぼす ( 患者) 危険の増加の原因);

2) 建築活動（計画、仕様書、設計および入札図書の作成における誤りおよび脱落のリスク、建設および設置作業の建築監督の実施における脱落のリスク、誤った選択による誤りのリスク設計負荷、設計規則および規格の）;

3）建設および設置活動（建材、構造物、製品の製造中に発生するエラーのリスク;既存の方法では検出できなかった内部の隠れた欠陥を伴う材料、部品、アセンブリの使用によるエラーのリスク客観的管理の）;

4) 監査人の活動 (例えば、土地区画、建物、構造物、建造物、居住用および非居住用施設、およびそれらに対する権利の売買によって引き起こされるエラー、過失または省略のリスク; 寄付、交換、土地区画、建物、構造物、構造物、居住用および非居住用施設、およびそれらに対する権利の交換; その他の取引);

5）不動産業者の活動（たとえば、取引時に登録された市民の同意なしにアパートを売却するなど、法的に不当な取引の実行の結果として意図せずに発生した損失のリスク;保護者の同意なしに、無力な市民または法的能力が制限された市民との不動産業者による不注意な委託により、裁判所の決定により取引が無効であると認められた場合;

6) 公証など、その他の種類の職業活動。

デフォルトの賠償責任保険

契約上の義務を含む被保険者による義務の不履行（不適切な履行）に関連して債権者に違約金が支払われるリスク。

強制社会保険の対象となる社会保険リスク

連邦法「強制社会保険の基礎について」では、社会保険リスク (保険事故) の種類を次のように定義しています。

1) 医療を受ける必要性;

2) 一時的な障害;

3) 労働災害および職業病;

4) 母性。

5）障害;

6) 老齢の開始;

7）稼ぎ手の喪失。

8) 失業認定。

9) 被保険者または被保険者を扶養している家族の障害者の死亡。

連邦法「労働災害および職業病に対する強制社会保険について」は、雇用契約（契約）に基づく義務の履行に関連する被保険者の健康または死亡に対する損害（損失）のリスクを定義しています。特定の連邦法によって。

6. 保険金額、保険価額

被保険者の合計 - 連邦法によって確立され、および（または）保険契約によって決定され、保険料の額（保険料）および保険金の額が被保険者の発生時に確立される基礎となる金額イベント（ロシア連邦法第10条「ロシア連邦における保険事業の組織について」） . 保険契約で指定された保険金額は次のとおりです。

1) 保険者の保険金支払い義務の最高額の金銭的価値。

2) 保険契約の必須条件の一つ。

保険金額は、保険で引き受けるリスクごとに個別に設定することも、保険事故ごとに設定することもできます。

損害保険の保険金額の設定方法と個人保険の保険金額の設定方法は異なります。 実装時 財産保険 保険金額は、保険契約締結時の実際の金額（保険金額）を超えることはできません（ロシア連邦民法典第947条）。 言い換えれば、財産保険で保険をかけられる金額は、財産の実際の価値に依存します。 保険における財産の実際の価値を保険価額といいます。 たとえば、車の実際の費用は 500 万ルーブルで、この数値は保険価額です。 当事者は、保険者が被保険者によって故意に惑わされたことを証明しない限り、保険契約によって決定された財産の保険価額に異議を唱えることはできません。

ロシア連邦の民法は、保険価額を超える保険の結果に対する責任を規定しています (第 951 条)。

1) 損害保険契約または事業危険保険契​​約で指定された保険金額が保険価額を超える場合、保険金額の保険価額を超える部分については契約は無効になりますが、保険料の過払い部分は保険金の対象とはなりません。この場合は戻ります。

2) 保険契約に従って保険料を分割払いした場合において、上記の事由が成立するまでに保険料を完納していないときは、残額の保険料をその額に応じて減額して納付しなければならない。保険金額の減少。

3) 保険契約における保険金額の過大表示が被保険者側の詐欺の結果であった場合、保険会社は、契約が無効であると認められること、およびこれによって保険会社に生じた損失の補償を要求する権利を有します。被保険者から受け取った保険料の額を超える額。

同一物件にXNUMX社以上の保険会社で保険をかけ、保険金額が保険価額を超えた場合でも、同一の賠償責任を補償します（二重保険）。 この場合、各保険者がこの場合に支払うべき保険金の額は、当該保険契約に基づく当初の保険金額の減少に比例して減額されます。

実装する場合 個人保険 個人保険の保険金額は法律で定められておらず、保険金額は任意に設定できるため、保険者が被保険者との合意により保険金額を設定します。

保険契約に規定された保険金額は、損害保険と個人保険の両方で、任意保険契約の当事者である被保険者と保険者の同意に基づいて決定されます。 強制保険では、保険金額は主に連邦法によって決定されるため、保険金額は被保険者と保険者の希望に左右されません。

保険金の支払い - 連邦法および (または) 保険契約によって定められ、保険事故の発生時に保険会社が被保険者、被保険者、受益者に支払う金額 (ロシア連邦法第 10 条「オンロシア連邦における保険事業の組織」）。

条件 財産保険 および (または) 保険金額の範囲内で民事責任を負う場合、保険金 (保険補償金) を紛失した財産と同様の財産の提供に置き換えることができます。 保険契約に基づく保険金の支払いは、ロシア連邦の通貨法および通貨の規制上の法律に従い、ロシア通貨で行われます（紛失した財産と同様の財産を提供することによって保険金または保険補償が行われる場合を除く）。それに従って採用された規制機関。 被保険者の所有物が紛失または破壊された場合、被保険者である受益者は、保険者から全額の保険金（保険補償金）を受け取るために、保険者に有利にその権利を放棄する権利を有します。被保険者。

実装する場合 個人保険 保険金（保険金）は、保険契約に基づいて被保険者または保険金（保険金）を受け取る資格のある人に支払われます。他の保険契約および強制社会保険、社会保障に基づいて支払うべき金額に関係なく、保険金が支払われます。および 損害 賠償 の 方法 で . 生命保険に加入する場合、保険者は保険金額に加えて、いわゆる養老保険で投資収益の一部を支払うことができます。 被保険者が一定の年齢または期間まで生存することを目的とする生命保険契約が終了する場合、またはその他の事由が発生した場合、契約終了日に所定の方法で形成された保険準備金の範囲内で、被保険者に返還されます。保険契約（償還額）。 組織および個人の起業家は、ロシア連邦の法律に従って、保険事故の発生に関連し、保険金支払いの問題を解決するために必要な文書および結論を、要求に応じて保険会社に提供する義務があります。

ロシア連邦の民法は、保険会社が保険補償および保険金額の支払いを免除される理由を規定しています (第 964 条)。 保険者は、保険事故が以下の結果として発生した場合、保険補償金および保険金額の支払いから解放されるものとします (法律または保険契約で別段の定めがない限り)。

1) 核爆発、放射線または放射能汚染の影響;

2）軍事作戦、ならびに機動またはその他の軍事措置。

3) 内戦、あらゆる種類の内乱、またはストライキ。

財産保険契約で別段の定めがない限り、保険会社は、州機関の命令による被保険者の財産の差し押さえ、没収、要求、逮捕、または破壊の結果として生じた損失に対する保険補償の支払いを免除されるものとします。

7. 保険料（保険料）、保険料率

保険料の概念はArtに記載されています。 ロシア連邦民法の954。 保険料 -これは保険の支払いであり、被保険者（受益者）は保険契約で定められた方法と期限内に保険会社に支払う義務があります。 アートによると。 ロシア連邦法第11条「ロシア連邦における保険事業の組織化について」では、保険料（保険料）は、通貨で規定されている場合を除き、ロシア連邦の通貨で被保険者によって支払われます。ロシア連邦の法律およびそれに応じて採択された通貨規制機関の規制法的行為。

保険料の額は、保険料率に応じて保険者が決定します。

保険料率、または関税率 -これは、保険の目的と保険リスクの性質を考慮した、保険金額の単位あたりの保険料の率です.この保険率（保険率）の定義は、Art. ロシア連邦法第 11 条「ロシア連邦における保険事業の組織について」。

一般に、100 ルーブルを保険金額の単位と見なすことが認められています。 強制保険では、特定の種類の強制保険に関する連邦法に従って保険料率が設定されます。 任意保険では、法の枠内で当事者（被保険者と保険者）の合意による任意保険契約により保険料率の額が決定されますが、保険料率は製造者である保険者が計算します。保険サービスの。 保険料率 (関税率) を計算する際、保険会社は保険サービスのプライム コストとコストを決定します。 保険料金（関税率）は、被保険者が保険サービスに対して支払う保険料（保険料）の基礎となるものです。 保険料（保険料）の額は、保険者の利益を確保するのに十分な額でなければなりません。 保険基金は保険料から形成され、保険事故が発生した場合の損害をカバーするため、任意保険における保険料率の主な目的は、保険者が保険事故ごとに推定損害額を決定し、カバーすることに関連しています。保険金額の単位。 国際慣行における保険率（関税率）は 総率。

総レート その構造は、次の XNUMX つの部分で構成されています。 ネットレート и 負荷。 保険料率を計算するために、保険会社は一般に呼ばれる数学的および統計的データのシステムを使用します 数理計算。

関税率の計算方法は、連邦保険監督サービス (旧称 - ロストラフナゾール) によって承認されています。 ネットレートの一般的な計算方法は次のとおりです。 各タイプの保険の正味率を計算する方法は、料金表期間 (5 年または 10 年、保険料の額に合わせて調整) の保険金額の平均損害率を決定することに縮小されます。 あらゆるタイプの保険の正味レートの決定は、保険事故の発生の統計的確率に基づいています。これは、一定数の保険対象のうち、保険事故の対象となるのはごくわずかであることを意味します。 確率論によれば、P(A) で示されるイベント A の確率は、イベント A に有利な要素結果 M の数 N に対する比率として定義されます。

P(A) = M/N

確率は分子が分母よりも小さい固有分数で表されるので、極限では常に M は N 以下である. この場合、イベント A の確率は次のように表される.形：

0 ≥ Р(А) ≤ 1

したがって、P（A）が0に等しい場合、イベントAは不可能であると見なされます。P（A）が1に等しい場合、このイベントは信頼できると見なされ、発生します。 極値（0または1）の確率に達すると、このイベントの発生に対する保険は実行できません。

例として、100 個の被保険オブジェクトについて計算してみましょう。 保険の統計が示していると仮定しましょう: 毎年、この数から 2 つのオブジェクトが保険事故にさらされています。 公式（100）に従って、当年に 1 の保険対象物のいずれかで保険事故が発生する確率を推定してみましょう。 保険事故の確率は 0,02 または 2% になります。 この例では、各オブジェクトに 300 ルーブルの保険金額が適用されているとします。 同時に、保険金額は、300 つのオブジェクトに対する保険金の最大額であることを覚えています。 財産保険では、保険金額は財産の実際の価値であり、生命保険では、保険者が自由に割り当てる金額です。 この例の各オブジェクトが 0,02 ルーブルの保険に加入している場合、年間の保険料は次のようになります。 100つのオブジェクトに対する保険料の金額）。 確率的支払額を被保険者数で割ると、保険基金の被保険者の割合が得られます。 この例では、このシェアは 300 ルーブルに相当します (600:0,02= 100 ルーブル)。 会社が保険補償を支払うのに十分な資金を確保するために、各被保険者が300ルーブルの保険金額で支払わなければならないのは、この保険料（保険料）です。 保険金額の単位あたりの正味レートを再計算すると、保険金額 6 ルーブルから 600 ルーブルに等しくなります: 100 x 6 = 300 ルーブル。

正味レートは、例からわかるように、この保険契約に基づく保険者のリスクの程度を反映しています。 正味レートは、保険補償支払いのための基金の形成に関連する保険レートの一部です。 料金を計算するとき、保険会社は通常、難しい問題を解決します。それは、最小の保険料金で最大の保険責任を確保することです。

正味レートは、一定数のオブジェクト (この例では 100 個の被保険オブジェクト) の保険事故の統計的確率に基づいて計算されるため、実際には正味レートは補正係数 Kn によって調整されます。 係数 Kn は、契約ごとの平均保険金額に対する平均保険支払額の比率に等しい: Kn = Cв： とс、ここでCв - 契約ごとの平均支払い額; からс - 契約ごとの保険金額の平均値。 次に、「損害の確率」を決定する式に従って、正味保険料は保険金額の 100 通貨単位 (CU) から計算されます。

ТNC = P(A) × Kn -CU100、(2)

ここでKNC - タリフネットレート;

P(A) - 保険事故 A の発生確率。

Кn - 補正係数。

この式は、次の場合に使用されます。

- 既存の種類の保険の関税率を改善する場合。

- 新しく導入された保険サービスのレートを計算する場合。

式を展開してみましょう

ここでKв - 特定の期間 (通常は XNUMX 年) の支払い回数。

Кд - 特定の年に締結された契約の数。

Св - 契約ごとの平均支払い;

Сс - 契約ごとの平均保険金額。

その結果、式 (2) は次の形式になります。 (3)

ここで、B は保険金支払総額、

C - 被保険物の合計保険金額。

式（3）は、保険金額の 100 ルーブルから損害率を決定し、これがネット レートを明確にするための基礎となります。

ネットレートを計算した後、グロスレートのサイズが決定されます。 これを行うには、正味料金に負荷が追加されます。 ロード ・これは保険料率の一部であり、保険補償支払基金の組成とは関係ありません。 負担は、保険会社の従業員の賃金、建物の維持、オフィス機器の購入、広告費など、保険会社の起こりうる不測の事態をカバーするために正味料金に追加されます。費用は通常、設定されています。総レートのパーセンテージとして。 各保険組織は、客観的なニーズ、料金ポリシー、特定のタイプの保険で解決されるタスク、および保険会社間の競争に従って、個別に負荷の量を決定します。 グロスベットのサイズは、次の式で計算されます。

Тб = Tн + N利益センタ (4)

ここでTб - 総額; Tн - ネットレート;

Н利益センタ - ロード、こする。

この式では、Tの値б、Tн、H利益センタ 絶対値で示されます。 ただし、多くの費用は総レートのパーセンテージとして設定されるため、総レートは次の式で決定されます。

Тб = Tн + Nmvp = Tн + Nmvp + NDX Тв

ここで、H利益センタ - タリフで提供されているアイテムをロードします。

Нд - 総料金のパーセンテージとして関税に含まれる積載品目の割合。

数式を変換してみましょう。

負荷のすべての要素が総レートのパーセンテージとして決定される場合、H の値はMVP'= 0. この場合、式 (5) は簡略化され、次の形式になります。

T計算б 式（5）によると、リスクプレミアムを考慮せずに実行されます。リスクプレミアムは、必要に応じて、リスクタイプの保険の正味レートに含まれます。 リスクプレミアム Tр 自然災害で損失が増加した場合に保険補償の支払いを保証する金額で、年間の保険基金を作成するように設計されています。 「利率」と「収益率」という用語も使用されます。 たとえば、「30％の収益率」という表現は、この保険契約に基づいて10ルーブルを作成すると、被保険者（受益者）が13ルーブルを受け取ることができることを意味します。

金利は実効金利と名目金利に分けられます。 実効金利とは、単一の金額を 1 年間投資した場合に、年末に受け取る収入の額を決定するものです。 名目年利率 - 年利の複利計算式に従って、一定の間隔で年内に一定回数利息が発生する単一の金額を投資した場合に、XNUMX 年間に受け取る総収入の合計額。

強制保険の保険料率は、特定の種類の強制保険に関する連邦法に従って設定されています。

保険料 -これは分割払い、つまり分割払いで支払われる保険料であり、条件は保険契約によって確立されなければなりません（GK RF 954）。 保険契約は、定められた期限内に定期保険料を支払わなかった場合の結果を決定する場合があります。 保険事故が発生して次の保険料の支払いを滞納したときは、保険者は、損害保険契約の保険金支払額又は個人保険契約の保険金額を決定する権利を有する。 、延滞した保険料の額を相殺する。

8.フランチャイズ

保険契約を作成するとき、保険者は必ずしも被保険者のリスクを完全に引き受けるとは限りません。 保険者は、リスクの一部を被保険者の責任に任せることができ、この問題について事前に同意していました。 このような受付は、保険会社によるフランチャイズの確立により可能になります。

フランチャイズ - これは、保険契約の条件によって規定されている、一定額を超えない損失に対する保険会社の補償の免除です。

フランチャイズが実際にどのようなものであるかを明確に説明する最もわかりやすい例は、自動車保険契約です。 輸送は、しばしば緊急事態に陥る高価な財産であり、その結果、その所有者は重大な損害と軽微な損害の両方を被ります。 実際の価値が 500 万ルーブルの自動車が、保険金額も 500 万ルーブルと示されている保険契約に基づいて保険に加入しているとします。 車が損傷した場合、保険契約に従って、この物件の所有者 (被保険者) は、指定された保険金額内の実際の損失を反映した保険補償を支払われなければなりません。 300万ルーブルの損害が発生した場合、保険会社はこの金額を支払います。 そのため、保険契約の有効期間中に、そのようなケースがいくつか発生する可能性があり、保険会社はそのたびに実際の損害の金額を支払いますが、保険金額の制限内です (この例では 500 万ルーブル)。 ただし、実際に示されているように、運転中にサイドミラーやサイドガラスの破損、価値の低い「ワイパー」(ワイパー) やサイドライトなどの盗難など、車に軽微な損傷が発生することがよくあります。

保険法により、保険金を受け取るためには、被保険者は発生した保険事故を記録しなければなりません。 書類を作成できるようにするために、彼は交通警察を現場に呼び、保険会社、保険委員会などに通知しなければなりません。ミラー、サイドライト、その他保険会社に連絡しないでください。 そのような状況に備えて、保険会社は、保険契約を作成するときに、被保険者の資金を犠牲にして軽微な（小さな）損害を支払うことを被保険者に提供します。被保険者。 保険契約者が同意した場合、免責金額は保険契約書に記載されます。

フランチャイズは、条件付きと無条件に分けられます。 条件付きフランチャイズ 保険契約に従って、保険者が免責額を超えない損失の補償を支払わない場合に任命されます。 たとえば、免責額が 5% の割合で割り当てられ、盗まれたサイドライトの費用がこの割合を超えない場合、保険契約者は保険会社に連絡せずに自分で購入します。 しかし、実際の損害額が 5% を超える場合、被保険者は保険会社に依頼し、彼は保険金を支払います。 無条件のフランチャイズ 損害を補償する保険者が、保険補償額から免責額を控除する場合に指定されます。 保険契約の当事者（被保険者と保険者）は、保険契約の作成時に互いにその大きさ（1％以上または以下）を合意して、免責金額を設定します。 フランチャイズを確立することにより、保険会社は保険料率を引き下げることができ、保険契約の有効期間中のリスクの一部について保険契約者が単独で責任を負うことになります。

9.代位

代位 - 損害賠償に対する被保険者の権利の保険者への譲渡 (ロシア連邦民法第 965 条)。

保険金を支払った保険者は（財物保険契約に別段の定めがない限り）、支払った金額の範囲内で、被保険者（受益者）が被保険者（受益者）が有する請求権を、結果として補償された損失の責任者に譲渡するものとします。保険の。

たとえば、隣人が、下の階に住んでいる別の隣人の被保険者のアパートを浸水させ、物的損害を引き起こしました。 保険会社は、被保険者（浸水した隣人）に、実際の損害額である30ルーブルの保険補償を支払いました。 その後、保険会社は、損害の原因である隣人に代位の権利を主張し、示された30万ルーブルを保険会社に支払う義務があります。 保険者に譲渡された請求権は、被保険者（受益者）と損失の責任者との関係を管理する規則に従って、保険者によって行使されるものとします。 被保険者（受益者）（与えられた例では、浸水した隣人）は、保険会社にすべての書類と証拠を転送し、保険会社が彼に渡された請求権を行使するために必要なすべての情報を通知する義務があります。 . 保険契約者（受益者）が保険会社から保険金を受け取ったが、発生した保険事故に関する文書と情報を彼に引き渡すことを拒否し、損失の責任者の罪悪感を証明した場合（隣人の上に住んでいて、その場合、保険者は、保険補償金の全額または対応する部分の支払いから解放され、過払いされた補償額の返還を保険契約者に要求する権利を有します。

故意に損失を引き起こした人物に対する請求権の保険者への譲渡を除外する契約の条件は無効です。

10. 保険準備金

保険および再保険の義務の履行を確実にするために、保険者は、保険規制機関の規制上の法的行為によって規定された方法で、保険準備金を形成します（ロシア連邦法第26条「保険事業の組織について」ロシア連邦"）。 保険準備金の資金は、保険料の支払いにのみ使用され、連邦予算およびロシア連邦の予算システムの他のレベルの予算への撤回の対象にはなりません。 保険会社は、保険規制機関 (Rosstrakhnadzor) の規制上の法律行為によって規定された方法で、保険準備金の資金を投資し、その他の方法で配置する権利を有します。 保険準備金の積み立ては、分散化、返済、収益性、および流動性の条件に基づいて行われるべきです。

個人保険の対象、すなわち生命保険（累積型保険）に保険をかける場合、保険者は、少なくとも5年間締結された保険契約に基づいて形成された保険準備金の範囲内で、被保険者にローンを提供する権利を有します。 15年。 保険組織は、保険事故の発生を防止するための措置に資金を提供するために、予防措置基金を形成する権利を有します (2002 年 24 月 00 日付ロシア連邦財務省の書簡 No. 51-XNUMX / KP-XNUMX)。 「予防措置の準備について」）。

保険準備金の構成および設定手順は、生命保険以外の保険のための保険準備金の設定に関する規則 (11 年 2002 月 51 日付けのロシア連邦財務省の命令により承認された No. XNUMXn) に定義されています。 強制医療保険の業務上、保険医療機関には本規則は適用されません。

保険準備金の計算は、生命保険以外の保険のための保険準備金の形成に関する規則に基づいて保険会社によって行われます。

各特定の保険会社は、そのような規則を作成して承認し、それを連邦保険監督局に提出する義務があります。 連邦保険監督局は、生命保険以外の保険のための保険準備金の形成に関するおおよその規則を作成しました (18 年 2002 月 24 日のロシア連邦財務省の書簡の付録 No. 08-13 / XNUMX)。どの保険会社が規制を作成するかに基づいて。

保険者は、次の種類の保険に対して保険準備金を形成します。 （「生命保険以外」。生命保険にはさまざまな規定や規則があるため）：

1）傷害保険;

2) 任意医療保険;

3) 海外旅行者の医療保険。

4) 航空機保険;

5) 複合自動車保険;

6) 市民が所有する建物およびアパートの保険。

7) 宇宙ロケットの保険;

8) 金融リスクの保険;

9) 監査人責任保険。

生命保険以外の保険に係る保険準備金の設定規則では、保険準備金の設定（将来の保険金の支払いを保証する保険者の義務の見積もりである保険準備金の額の計算（見積もり））の構成と手順が定められています。保険契約、共同保険、および生命保険以外の保険に関連する再保険で採用された契約の下で、金銭で表される）。 保険準備金には以下が含まれます。

1) 非賃金ボーナス (RNP) の準備金;

2) 損失引当金;

3) 報告された未解決の損失に対する準備金 (RZU);

4）発生したが報告されていない損失（IBNR）の引当金。

5) 安定化準備金 (SR);

6) 車両所有者の強制民事責任保険の損害補償準備金 (損害補償準備金);

7) 車両所有者の民事責任の強制保険のための保険金支払いの実施のための費用補償準備金 (車両所有者の民事責任の強制保険のための安定化準備金);

8) その他の保険準備金 (規則第 6 条)。

前受保険料準備金 - これは、報告期間を超える契約の有効期間に関連する契約に基づく未収保険料 (拠出金) の一部 (未経過保険料) であり、次の場合に発生する可能性がある将来の支払いを保証する義務を果たすことを目的としています。報告期間。

報告されたが未解決の請求に対する引当金 報告日（報告期間の末日）の時点で履行されていない、または完全に履行されていない保険金支払いを行う保険者の義務の評価であり、保険者が専門家、コンサルティングに支払うために必要な金額を含みます。保険者に発生事実を申告した保険事故に関連して発生した被保険者の財産権益（損失弁済費用）の額の査定および軽減に関するその他のサービス法律または契約によって確立された手順に従って、レポートまたは前の期間に。

発生したが報告されていない損失に対する引当金、 保険会社が保険金を支払う義務を評価したものであり、レポート期間または過去の期間に発生した保険事故に関連して発生した損失を解決するための費用が含まれます。法律または契約で規定された方法で報告または以前の期間。

安定化準備金 保険会社の制御が及ばない要因の結果として保険業務の実施から負の財務結果が生じた場合、または損失が発生した場合の将来の保険支払いの実施に関連する保険会社の義務の評価です。レートが平均値を超えています。

完了損害率は、報告期間中に発生した保険事故について報告期間中に支払われた保険金の額、報告されたが未解決の損失に対する準備金、および報告期間中に発生した損失について計算された発生したが未申告の損害に対する準備金の比率として計算されます。このレポート期間に、同期間の保険獲得報奨金の金額を加算します。

損失平準化準備金 車両所有者の強制民事責任保険の導入日から最初の 1 年間 (つまり、2003 年 XNUMX 月 XNUMX 日から) に形成され、将来の保険支払いの実施に関連する保険会社の義務の評価です。実現損失の係数は、その計算値を超えています。

車両所有者の強制民事責任保険のための安定化準備金 車両所有者の民事責任の強制保険を実施する際に、その後の年に保険金を支払うための保険者の費用を補償するために形成され、負の財務結果が発生した場合の将来の保険金の支払いの実施に関連する保険者の義務の評価です。保険者の制御を超えた要因の行動の結果としての車両所有者の民事責任の強制保険。

保険会社は、財務諸表を作成する際に、報告日 (報告期間の終了日) 時点での保険準備金を計算します。

保険準備金の計算は、保険者が保持する義務がある次の仕訳帳に含まれる情報に基づく保険者の会計および報告データに基づいて行われます。

1) 締結した保険（共同保険）契約の登録簿;

2) 損失および途中で終了した保険 (共同保険) 契約のジャーナル。

3) 再保険のために受け入れられた契約の会計仕訳帳;

4) 再保険のために受け入れられた契約に基づく損失のジャーナル。

保険者は、保険準備金の計算と同時に、生命保険以外の保険の保険準備金における再保険会社の負担分を計算します。 同時に、再保険契約（契約）の約款に従って、契約（契約群）ごとに再保険者（再保険者）の負担分が決定されます。

各契約に基づく各報告日の保険準備金を計算するために必要なデータを含む文書は、契約に基づく義務が完全に履行された日から少なくとも 5 年間、保険会社によって保管されるものとします。

保険準備金を計算するために、契約は次のように分配されます。 会計グループ:

-会計グループ1.事故や病気に対する保険（共同保険）。

- 会計グループ 2. 任意医療保険 (共同保険);

-会計グループ3.乗客（観光客、観光客）の保険（共同保険）。

-会計グループ4。海外旅行をする市民の保険（共同保険）。

- 会計グループ5.陸上輸送手段の保険（共同保険）。

- 会計グループ6.航空輸送手段の保険（共同保険）。

- 会計グループ7.水上輸送手段の保険（共同保険）。

- 登録グループ 8. 貨物の保険 (共同保険);

- 登録グループ 9.倉庫内の商品の保険（共同保険）。

-登録グループ10。農作物の保険（共同保険）。

- 登録グループ11。会計グループ5-10、12にリストされているものを除く、資産の保険（共同保険）。

- 登録グループ 12.起業家（金融）リスクの保険（共同保険）。

- 会計グループ 13. 自動車所有者の民事責任の任意保険 (共同保険)。

- 会計グループ 13.1。 車両所有者の民事責任の強制保険（共同保険）;

-会計グループ14。運送業者の民事責任の保険（共同保険）。

- 会計グループ15。会計グループ13で指定されたものを除き、危険性の増加の原因の所有者の民事責任保険（共同保険）。

-会計グループ16。専門職賠償責任保険（共同保険）。

- 会計グループ 17. 義務の不履行に対する責任の保険 (共同保険)。

- 会計グループ 18. 責任保険 (共同保険)、会計グループ 13-17 にリストされているものを除く。

- 会計グループ 19. 再保険者が所定の責任を補償する義務を負う条件に従って、再保険契約を除き、再保険のために受け入れられた契約 (規則第 14 条)。

11. 保険者の保険ポートフォリオ

現代の保険における保険契約の下で保険者が引き受ける義務は、 保険ポートフォリオ （ロシア連邦法第25条「ロシア連邦における保険事業の組織について」）。

保険者は、保険ポートフォリオが移転される種類の保険を実施するライセンスを有し、十分な自己資金を有する XNUMX つまたは複数の保険者 (保険者の代替) に、保険ポートフォリオを移転することができます (保険契約に基づく義務)。 、すなわち、新たに引き受けた義務を考慮して、要件のソルベンシーを満たすもの。 保険ポートフォリオの譲渡は、ロシア連邦の法律によって確立された手順に従って実行されます。

次の場合は、保険証券の譲渡を行うことができません。

1) ロシア連邦の法律に違反して譲渡される保険契約の締結。

2) 保険ポートフォリオを受け入れる保険会社が、法律によって定められた金融安定の要件を遵守しないこと。

3）保険契約者、被保険者が保険会社に代わることについて書面による同意がないこと。

4) 保険ポートフォリオを受け入れる保険者に発行されたライセンスに、保険契約が締結された保険の種類の表示がないこと。

5) 保険ポートフォリオを譲渡する保険者が、保険準備金を確保するために受け入れられた資産を持っていない (支払不能 (倒産) の場合を除く)。

保険ポートフォリオの譲渡と同時に、譲渡された保険負債に対応する保険準備金の額で資産が譲渡される。 保険ポートフォリオを受け入れる保険者の保険規則が、保険ポートフォリオを譲渡する保険者の保険規則に準拠していない場合、保険契約の条件の変更について被保険者と合意する必要があります。

講義＃3

保険契約に関する一般規定

1. 保険契約の概念、保険契約の概念

合意とは、市民の権利と義務を確立、変更、または終了するための 420 人以上の間の合意です (ロシア連邦民法第 48 条)。 保険契約から生じる関係は、特別な章によって規制されています。 ロシア連邦民法のXNUMX「保険」。 保険契約の当事者は、保険者と保険契約者（受益者）です。 保険契約の主題は、被保険者の財産権の保険保護の保険者による規定に関連する当事者の権利と義務の確立です。 保険契約に基づく 一方の当事者（保険契約者）は、契約に規定された事象（保険事象）の発生時に、当事者と保険者の合意によって決定された料金（保険料）を他方の当事者（保険会社）に支払うことを約束し、保険契約者または契約で指定された他の人 (受益者) 保険補償 (保険契約者に生じた損害に対する補償) または損失に対する別の被保険者) または保険金額 (保険契約の下で可能な最大額全体) を支払うことを約束します。

保険契約の形式は、アートによって提供されます。 ロシア連邦民法の 940: 保険契約は書面で締結する必要があります。 書面によるフォームに従わなかった場合、強制的な国家保険契約を除いて、保険契約が無効になります (ロシア連邦民法第 969 条)。

保険契約は、次の XNUMX つの方法で締結できます。

1) 2 つの文書を作成する (ロシア連邦民法第 434 条第 XNUMX 項)。

2) または、保険会社が署名した保険証券の書面または口頭による申請書 (証明書、証明書、領収書) に基づいて、保険会社が保険契約者に引き渡す。 つまり、被保険者は、何かを保証したいという希望について保険者に申請書を書き、保険者はこの申請書に基づいて、被保険者に保険証券（証明書、証明書、領収書）を発行します。

保険契約を締結する際、保険者は、保険者自身または保険者協会が作成した標準的な契約書（保険証券）を特定の種類の保険に適用する権利を有するものとします。

保険証券。 保険契約を作成するとき、保険会社は被保険者に保険証券を発行します - 保険契約の締結を確認する文書です。 保険証券では、保険会社は次の情報を反映しています。

1) 文書の名前 - 「保険証券」;

2) 保険会社の名前、所在地、銀行の詳細。

3) 保険契約者の姓、名、父称または名前、および居住地 (場所)。 保険契約者に加えて、契約に受益者（被保険者）もいる場合、その受益者に関して同様のデータを提供する必要があります。

4) 保険の対象（保険の利子）の表示。

5) 保険金額

6）保険リスク;

7) 保険料（拠出金）の額、およびその支払いの条件と手続き。

8) 保険契約の有効期間。

9）契約を修正および終了するための手順。

10）保険規則への追加または保険規則からの除外を含む、その他の条件。

11) 保険会社と保険契約者の署名。

保険会社は、保険契約者に 941 回限りまたは一般の保険証券を発行します。 簡単な保険業務のための 1 回限りのポリシーが発行されます - XNUMX つの項目で。 たとえば、よく知られている「オートシチズン」のポリシー。 保険会社は、同質の財産 (商品、貨物など) のさまざまな委託が体系的に保険をかけられている場合に、一般的なポリシーを発行します。 同時に、一定期間の同様の条件での保険は、保険者との被保険者の合意により、XNUMXつの保険契約に基づいて実行される場合があります（ロシア連邦民法第XNUMX条）。 言い換えれば、保険契約者は、特定の期間内のアイテムのグループに関連するいくつかの同種の操作の契約を作成します。 一般保険に加入する場合、契約に定められた期間中、常に保険の対象が入れ替わり、定期的に保険料が支払われます。 総合保険の保険は、個人保険でも加入できます。 たとえば、一定期間、店長は購入者に事故に対する保険を (贈り物として) かけます。 保険会社との被保険者（取締役）の合意によるXNUMX年間の買い手の体系的な保険は、XNUMXつの保険契約 - 一般保険契約 - に基づいて行われます。 保険契約者は、一般的なポリシーの範囲に含まれる保険の各目的に関して、そのようなポリシーによって規定された期間内に、そのようなポリシーによって規定された情報を保険者に通知する義務があります。受け取り次第。 保険契約者は、そのような情報を受け取った時点で、保険会社による補償の対象となる損失の可能性がすでに過ぎていたとしても、この義務から解放されるわけではありません。 被保険者の要請に応じて、保険者は、一般保険の範囲に該当する個々の不動産区画に対して保険証券を発行する義務があります。 保険約款の内容が一般約款に該当しない場合は、保険約款が優先するものとします。

2. 保険契約の要旨、保険規則

保険契約の下で、当事者は特定の行動を実行することを約束します (ロシア連邦民法第 929 条、第 934 条)。これは、弁護士によって契約の合意のしるしと見なされます。 同意の合意 契約のすべての重要な条件について合意に達した瞬間から有効と見なされます。

必須条件 財産保険契約および個人保険契約は、アートによって規制されています。 ロシア連邦民法の942。 必須条件の少なくとも XNUMX つが保険契約に含まれていない場合、取引は無効と見なされます。

結論として 財産保険契約 保険契約者と保険会社の間で合意に達する必要があります。

1) 保険の対象である特定の財産またはその他の財産権について。

2) 保険が提供される場合の事象の性質 (保険事故);

3）保険金額について。

4) 契約期間について。

結論として 個人保険契約 保険契約者と保険会社の間で合意に達する必要があります。

1)被保険者について

2) 被保険者の生活の中で保険が実行された場合の事象の性質について (保険事故);

3）保険金額について。

4) 契約期間について。

保険のルール。 保険契約が締結される条件は、保険会社または保険会社協会によって採用、承認、または承認された、対応するタイプの標準保険規則で決定できます（ロシア連邦民法第943条、第3条ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」）。 ルールは次のように言えます。

1) 契約書 (保険証書) と一緒に XNUMX つの文書で;

2) 契約書（保険証券）の裏面。

3) 契約 (保険証券) に添付されます。この場合、規則は契約の締結時に保険契約者に引き渡されなければならず、契約では、保険契約者は記録によって規則の引き渡しの事実を証明しなければなりません。

法律に従って、保険規則には次の規定が含まれています。

1) 保険の対象について。

2) 保険の対象について。

3) 保険事故について。

4) 保険リスクについて。

5) 保険金額を決定する手順について。

6) 保険料率について。

7) 保険料 (保険料) について。

8) 保険契約の締結、実行および終了の手続きについて。

9) 当事者の権利と義務について。

10) 損失または損害の額の決定について。

11) 保険金の決定手続きについて。

12) 保険金の支払いを拒否した場合

13) その他の規定。

保険契約を締結する際、保険契約者と保険者は、保険規則の特定の条項を修正または除外し、規則を補足することに同意する場合があります。 保険契約者 (受益者) は、自分の利益を守るために、保険契約 (保険証券) に記載されている関連する種類の保険規則を参照する権利を有します。

3. 保険契約の期間、開始および終了

保険契約の有効期間をいいます。 保険契約の期間。 保険契約の期間を決定するために、ロシア連邦民法の一般規定が適用されます。期間は、暦日または年、月、週で計算される期間の満了によって決定されます。日または時間。 保険契約は、2 時間、XNUMX 日などの期間 (たとえば、スポーツ競技の期間) で締結できます。

保険契約期間の開始 (ロシア連邦民法第1条第957部):

1）最初の保険料の支払いの瞬間から。

2) 契約で規定されている別の時点から (たとえば、イベントが発生した時点から)。

保険契約は、 実際の契約、 ロシア連邦の民法によれば、それを通じて財産または資金が譲渡された瞬間から機能し始めます。 契約は、その発効のための異なる手続きを規定することができます (ロシア連邦民法第 957 条)。これには、すべての重要な条件に関する合意に達すること、およびその他の時点が含まれます。 保険契約で規定された保険は、保険契約の開始について別の期間が規定されていない限り、保険契約の発効後に発生した保険事故をカバーするものとします。

保険契約の終了。 保険契約に定められた期間が満了した時点で、保険契約は無効となり、保険事故が発生せず、保険者が保険契約を履行しなかったとしても、契約に基づいて保険者が負担した義務は履行されたものとみなされます。支払い。 保険契約の期間の終了が週末または休日にあたる場合、契約は翌営業日に終了したものとみなされます。 たとえば、保険契約が 29 月 2 日土曜日に満了し、保険事故が 3 月 XNUMX 日火曜日に発生した場合、契約は XNUMX 月 XNUMX 日水曜日にのみ満了したと見なされます。

保険契約は、 早期終了 (ロシア連邦民法第 958 条): 保険契約は、その発効後に保険事故の可能性がなくなり、保険リスクの存在がなくなった場合、締結日の前に終了します。保険事故以外の事由による場合。 これらの状況は次のとおりです。

1) 保険事故の発生以外の理由による保険財産の喪失。

2) 起業リスクまたはこの活動に関連する民事責任のリスクを保証した者による起業活動の確立された手順に従った終了;

3) 拒否の時点までに保険事故の可能性が上記の状況により消えていない場合、いつでも保険契約からの保険契約者 (受益者) の拒否。

したがって、保険契約の早期終了は、客観的な理由 (被保険者の意思に依存しない) または主観的な理由による可能性があります。 客観的な理由 保険事故とは関係のない事情により、保険事故の可能性がなくなり、保険の必要性がなくなることをいいます。 上記の事情により保険契約が早期に解約された場合、保険者は、保険が有効であった期間に応じて、保険料の一部を受け取る権利があります。

保険契約者（受益者）が保険契約を早期に解約した場合、保険者に支払った保険料は、契約に別段の定めがある場合を除き、返還されません。

特別法のおかげで、保険の期間はこれらの法律によって確立されます。 たとえば、自動車所有者の強制賠償責任保険 (OSAGO) の契約期間は、同じ法律がそのような契約の他の有効期間を規定している場合を除き、1 年です。 強制保険契約は、保険契約者が保険料の支払いを遅らせた場合でも、本契約満了の 2 か月前までに更新を拒否する旨を保険会社に通知しなかった場合、自動的に翌年に延長されます。翌年 (ただし 30 日以内)。

4. 保険法務

被保険者の権利。 被保険者には次の権利があります。

1) 保険サービスを要求し、必要な種類の保険のライセンスを持っている保険会社には拒否する権利がありません。

2) 保険会社から、財務の安定性に関する情報を受け取り、企業秘密ではないこと。

3) XNUMX つの保険会社と複数の保険会社 (共同保険) の両方で、お客様の財産と生命に保険を掛けること。

4）保険契約に基づく保険金の支払いを受ける受益者（個人または法人）を任命する。

5）被保険者または受益者を交換します。

6) 契約に定める保険事故が発生した場合、契約に定める保険金の限度内で保険金をお支払いします。

7) 「消費者の権利の保護に関する法律」に従って、保険会社が低品質のサービスを提供した場合に金銭的補償を受け取る。

8) 道徳的損害を補償する。

9) 保険契約から生じる権利の保護を裁判所に申請する。

被保険者の義務。 保険契約を締結する際、被保険者は法律（ロシア連邦民法典第944条）に基づく義務を負います。 保険契約者 保険契約締結時に義務付けられる 被保険者が知っている状況のうち、保険事故の発生確率とその発生による損失の可能性 (保険リスク) を決定するために不可欠な状況について、これらの状況が不明であり、保険会社に知られてはならない場合は、保険会社に通知する。 保険契約の履行中に、保険会社は特定の重大な状況を発見します。保険会社は保険契約者に質問をし、保険契約者が回答するか、保険会社が保険契約者に書面で要求します。 次に、発見された重大な状況は、保険契約（保険証券）または書面による要求で保険者によって規定されます。 たとえば、アパートに保険をかける場合、契約者が保険契約に署名した時点で、契約期間中に1つの部屋を隔てる壁を撤去して954つの大きな寝室を確保する予定であることを知っている場合、これは重要な状況です. この場合、取り除かれた壁が耐荷重構造である可能性があり、その結果、アパート全体が破壊される可能性があるため、保険事故の可能性が高くなります。 保険者の質問に対して被保険者からの回答がないまま保険契約が締結された場合、保険者は、関連する状況が被保険者によって報告されなかったことを理由として、その後、契約の終了またはその無効の承認を要求することはできません。 保険契約の締結後、保険契約者が故意に上記の状況について虚偽の情報を保険会社に提供したことが証明された場合、保険会社は契約の無効を宣言するよう要求する権利を有します。 保険者は、保険契約者が黙秘している状況がすでに解消されている場合、保険契約の無効の承認を要求することはできません。 保険契約が発効するためには、被保険者は保険会社に保険料を支払う義務があります (ロシア連邦民法第 XNUMX 条第 XNUMX 項)。

損害保険契約の有効期間中、被保険者（受益者）は、契約の締結時に保険会社に報告された状況で彼に知られるようになった重要な変更について、保険会社に直ちに通知（通知）する義務があります。変更は、保険リスクの増加に大きな影響を与える可能性があります (民法 RF の第 1 条の第 959 項)。 例えば、保険契約時に契約者がマンションの再開発のアイデアを思いつくことを知らず、契約開始時に内壁を撤去することを決定した場合、彼はこれについて保険会社に通知しなければなりません。 この義務を履行しない場合、保険会社は保険補償の支払いを拒否する権利を与えられます。

損害保険契約に基づく保険契約者は、複数の保険会社から同じ財産に関して締結されたすべての保険契約について保険会社に通知する義務があります。

保険契約者は、保険契約の有効期間中、保険財産の安全を確保する義務があります。

保険事故が発生した場合、保険契約者は次の義務を負います。

1）起こりうる損失を減らすための状況下での措置を講じる。

2）保険契約で指定された制限時間内に被保険イベント（ロシア連邦民法第1条第961項）が発生したことを保険会社に通知します。 保険契約者が保険会社に口頭で通知した場合、保険契約者はその後書面でそのようなメッセージを確認する必要があります。

3) 保険事故が発生した場合の損失を軽減するための措置については、保険会社の指示に従います。

4) 所轄官庁 (警察、州の消防監督、緊急サービスなど) に保険事故が発生した場所に連絡する。

保険契約者が、損害を軽減するために被保険物を保存および保存するための合理的かつ利用しやすい措置を意図的に取らなかった場合、保険会社は保険補償の全額または一部の支払いを法的に免除されます。

保険契約者 義務付けられた すべての文書と証拠を保険会社に転送し、代位に基づいて譲渡された請求権を行使するために必要なすべての情報を保険会社に通知します（ロシア連邦民法第3条第965項）。

財産保険契約では、被保険者 義務付けられた 一方の人の被保険利益が消滅し、もう一方の被保険者が現れた場合、被保険財産に対する権利の譲渡時に保険会社に通知します。 たとえば、保険付きのアパートが売却され、新しい所有者がいるとします。 前の所有者はアパートを維持することに興味を失い、新しいアパートが現れました。 保険付きアパートの権利を譲渡する場合、新しい所有者は保険会社に書面で通知する権利しかないため、新しい保険契約を締結する必要はありません。 この場合、保険会社は、保険契約に基づく権利の譲渡を阻止する権利、または契約条件の変更を要求する権利を有しません。 資産が一般的な保険に加入している場合、保険契約者は、保険が適用されている各資産に関する保険契約で規定されている情報を保険会社に通知する義務があります (ロシア連邦民法第 2 条第 941 項)。

保険事故が発生した場合、保険契約者は保険金を受け取る権利がありません。

1) 保険事故の発生を引き起こした保険契約者の意図的な行為 (作為または不作為) の結果として、

2) 保険契約者がアルコール、麻薬または有毒物質の影響下で車両を運転した結果として (たとえば、車両に保険をかける場合)、またはアルコール、麻薬または毒物中毒の状態にある人に制御を移した結果として、または、この車両を運転する権利を持たない人。

3) 核爆発、放射線または放射能汚染への曝露の結果として;

4) 軍事作戦、演習またはその他の軍事措置の結果として。

5) 内戦、内乱またはストライキの結果として。

保険者の権利。 財産保険契約または個人保険契約を締結する場合、保険者はリスクを評価する権利を有します（ロシア連邦民法第945条）。 保険者は、リスクを保護する義務を負いながら、自分がどれだけのリスクを冒しているかを知らなければなりません。 損害保険契約を締結するとき、保険者は被保険財産を検査し、必要に応じて、その実際の価値を確立するために検査を指定する権利を有します。 個人保険契約を締結する場合、保険者は、被保険者の健康状態を評価するために被保険者の検査を行う権利を有します。

保険者の義務。 保険者は、許可、すなわちライセンスを持っている保険活動を行う権利のためのすべてのオブジェクトを保険のために受け入れる義務があります。 保険会社は、被保険者が個人保険または OSAGO 法に基づく保険などの申請を行った場合、被保険者を拒否する権利を有しません。

契約で指定された事象が発生した場合、保険者は、これらの事象によって生じた損害を被保険者に補償するか、契約または法律で定められた期間内に契約で規定された全額を支払う義務があります。 被保険者から保険事故の通知を受け取った後、保険者は保険行為（緊急証明書）のコピーを1部作成し、検査行為、財産物件の減価償却行為、無価値物の破壊に関する行為を添付する義務があります。物損事故、損害額の計算、保険金の計算など。 保険者は、被保険者に行為のコピーを XNUMX 通送付します。 保険者が定められた期間内に保険金を支払わなかった場合、保険者は保険契約者に対し、遅延日ごとに保険金支払額の XNUMX% の罰金を支払う義務があります。

保険事故による損失を軽減するための措置の過程で保険契約者が費用を負担した場合、損害を軽減する試みが失敗した場合でも、保険会社は保険契約者に発生した損失に対して補償を支払う義務があります。 保険者は、保険の秘密を守る義務があります (ロシア連邦民法第 139 条、第 150 条)。 彼は、被保険者、被保険者、および受益者に関する専門的活動の結果として受け取った情報、健康状態および私生活、ならびにこれらの者の財産状況を開示する権利を有しません。 保険会社は、営業上の秘密またはその他の公的な秘密を漏らした場合、これらの行為によって生じた損失を補償する義務があります。

受益者の権利。 保険契約に基づく権利と義務は、受益者がこれに同意した場合にのみ発生します。 保険契約の締結者が受益者となることを希望しないときは、受益者の権利を放棄することができます。

受益者の義務。 保険契約に基づいて期待される保険補償を受け取る権利を有する受益者は、権利だけでなく義務も取得します。 契約を締結した保険契約者は、何らかの理由で、彼のさらなる義務の履行から完全に撤退することができます。 この場合、受益者は被保険者の債務を取得します。 保険契約が発効するためには、被保険者が保険料を支払っていない場合、受益者は保険料を保険者に支払う義務があります (ロシア連邦民法第 1 条第 954 項)。 被保険者が保険リスクの変化を伴う状況の重大な変化について保険者に通知しなかった場合、受益者はこれを行う義務があります。そうしないと、法律に従って保険契約が終了し、さらにすべての損失が発生するためです。解約によって生じた損害は補償する必要があります。 または、保険事故の発生時に、被保険者が保険者に通知しなかった場合、受益者はその旨を通知する義務があります (ロシア連邦民法第 1 条第 961 項)。 保険事故が発生した場合、受益者および被保険者は、保険者の指示があればそれに従いながら、特定の状況において損失を軽減するために合理的かつ可能なすべての措置を講じる義務があります（1 条 962 項）。ロシア連邦民法典）。 被保険者が不作為の場合、受益者は保険事故の発生の事実を文書化する義務があります。 受益者および被保険者は、すべての書類および証拠を保険者に転送し、代位弁済を経た請求権を行使するために必要なすべての情報を保険者に提供する義務があります（民法第 3 条第 965 項）。ロシア連邦）。

5. 保険契約の有効期間中に保険リスクが増大した場合の結果

保険者は、保険補償を支払う能力を評価して、保険契約の実行前に引き受けた義務のリスクを決定します。 これを行うために、彼は被保険者の検査または被保険者の検査を行い、その後、保険のリスクを受け入れます（または受け入れません）。 たとえば、不動産の所有者は、不測の火災、物の落下の結果としてアパートが破壊された場合にアパートに保険をかけました。 同時に、保険会社はリスクを評価しました。この地域での火災は非常にまれであり、空中を飛んでいる飛行機が落下することはないため、アパートが破壊されるリスクはごくわずかです。 ただし、保険契約の有効期間中に状況が変化する可能性があり、その結果、保険会社のリスクが増加します。保険をかけられたアパートの所有者が突然、壁の959つを再開発して取り外してリビングルームを拡張することにしました。そして、この壁は耐荷重構造であり、これに違反するとアパート全体が崩壊する可能性があります。 保険契約の有効期間中に保険リスクが増加した場合の結果は、第 29 条に定義されています。 ロシア連邦民法のXNUMX。 この記事によると、損害保険契約の有効期間中、被保険者（受益者）は、契約の締結時に保険会社に報告された状況で彼に知られるようになった重要な変更を保険会社に直ちに通知する義務があります。 、これらの変更が保険リスクの増加に重大な影響を与える可能性がある場合。 保険契約（保険証券）および被保険者に譲渡された保険規則に明記された変更は、重要なものとして認識されます。 アパートの再計画は重要な変更であり、その結果、保険会社のリスクが高まり、保険契約者はこれを通知する義務があります。 被保険者（受益者）から保険リ​​スクの増加を伴う状況を通知された保険会社は、保険契約の条件の変更またはリスクの増加に比例した追加の保険料の支払いを要求する権利を有します。 被保険者（受益者）が保険契約の条件の変更または保険料の追加支払いに異議を唱えた場合、保険者は、Ch. に規定された規則に従って契約の終了を要求する権利を有します。 ロシア連邦民法のXNUMX。

被保険者または受益者が保険者に保険リスクの増加を通知しなかった場合、保険者は、保険契約の解約および契約の解約によって生じた損失の補償を請求する権利を有します（民法第 5 条第 453 項）。ロシア連邦のコード）。 保険者は、保険リスクの増加を伴う状況がすでに解消されている場合、保険契約の終了を要求する権利はありません。 たとえば、あるアパートのオーナーは、最初に再開発を行うことに決めましたが、その後、再開発を行うことに気が変わりました。

保険契約の有効期間中の保険リスクの増加の他の例としては、疎外、リース、保管、担保、場所の変更、改装などの結果としての財産の所有者の変更があります。

個人保険の場合、保険契約の有効期間中の被保険者リスクの変更の結果は、それらが契約で明示的に規定されている場合にのみ発生する可能性があります。

6.個人保険契約の特徴

個人保険契約の締結から生じる法的関係は、アートによって規制されています。 ロシア連邦民法の934。 個人保険契約で規定された保険事故が発生した場合、一方の当事者（保険者）は、契約で規定された保険金額を他方の当事者（保険契約者）に支払うことを約束します。 契約は、保険契約の実行中に保険契約者が保険会社に手数料（契約で規定された保険料）を支払ったという条件で有効と見なされます。

それぞれが契約で指定されなければならない保険事故は、次の場合があります。

1) 被保険者自身または契約で指定された他の市民 (被保険者) の生命または健康に危害を加えた場合。

2) 一定の年齢の被保険者による達成。

3) 契約によって規定された別の事象 (保険事故) の保険契約者の生涯における発生。

保険金額を受け取る権利は、契約を締結した者に属します。 個人保険の契約は、被保険者が締結することができます。

1) 保険契約者自身が自分自身を被保険者として指名した場合、つまり、XNUMX 人の人物が同時に保険契約者と被保険者の両方である場合、保険契約者自身に有利に。

2) 被保険者のために、保険契約者が自分自身を被保険者として指定するのではなく、保険契約者が自分の人生に関心を持っている別の人を被保険者として指定する場合。子が被保険者。

個人保険契約の特徴は、被保険者の存在です。 保険契約者は、被保険者である受益者を指定する権利を有します。 保険契約者が被保険者以外の受益者を指定することを希望する場合、被保険者の書面による同意が必要です (ロシア連邦民法第 934 条)。 そのような同意がない場合、被保険者の請求により、またこの人の死亡の場合には、その相続人の請求により、契約は無効であると宣言される場合があります。 複数の人を受益者として指定することができます。その場合、保険補償額のパーセンテージとしてそれぞれの割合を契約に示す必要があります。 契約書に受取人が明記されていない場合、被保険者が死亡した場合、法律に従って被保険者の相続人に被保険者の保険金が支払われます。

損害保険契約の特徴

財産保険契約はアートによって規制されています。 ロシア連邦民法の929。 損害保険契約の当事者は、保険会社と保険契約者です。 損害保険契約に基づく 一方の当事者、すなわち保険者は、契約に規定された事象（保険事故）の発生時に、契約によって規定された料金（保険料）で、他方の当事者（保険契約者または保険契約者またはその他の者）に補償することを約束します。契約が締結されたことを支持する（受益者）、このイベントの結果として、保険対象の財産の損失または被保険者の他の財産権に関連する損失（保険補償を支払うため）が契約で指定された金額（保険金額）内で発生します。 損害保険契約の必須条件の XNUMX つは、保険の対象である財産の利子です。 財産権 - これは、法律、その他の法的行為、またはこの財産の保護に関する契約 (ロシア連邦民法第 930 条) に基づく利益です (たとえば、不動産の所有者とアパートを維持することへの利益)。 . 被保険者または受益者が保険財産の保全に関心がない場合に締結された財産保険契約は無効です。 損害保険契約に基づいて保険をかけることができる財産権：

1) 特定の財産の紛失 (死亡)、不足または損傷のリスク (ロシア連邦民法第 930 条)。

2) 他人の生命、健康または財産に損害を与えることから生じる義務に対する責任のリスク、および法律で規定されている場合には、契約に基づく責任 - 民事責任のリスク (民法第 931 条、第 932 条)ロシア連邦）;

3）起業家の相手方による義務の違反、または起業家の制御を超えた状況によるこの活動の条件の変更による起業活動からの損失のリスク。これには、期待される収入を受け取れないリスクが含まれます - 起業家リスク（ロシア連邦民法第933条）。

財産は、この財産の保護において法律、その他の法的行為または契約に基づく利害関係を有する人 (被保険者または受益者) に有利な保険契約に基づいて保険をかけることができます (ロシア連邦民法第 930 条)。 被保険者または受益者が保険財産の保全に関心がない場合に締結された財産保険契約は無効です。 受益者に有利な財産保険契約は、受益者の名前または指定を指定せずに締結することができます（保険「誰の費用で」）。 このような契約を締結すると、保険契約者は無記名人に保険証券を発行します。 保険契約者または受益者がかかる契約に基づく権利を行使する場合、保険会社にこの保険証券を提示する必要があります。

損害保険契約には、次の情報が含まれている必要があります。

1) 保険契約者。

2) 保険の対象となる資産 (部屋数、総映像、仕上げの説明)。

3) 保険が提供される事象の性質 (例えば、火災、洪水などによる死亡、損失または損害);

4) 保険金額

5) 保険価額;

6) プロパティの場所 (たとえば、車の駐車場 (ガレージ) の住所、プロパティのアドレス、およびそれが占有するフロア、建設年など);

7) 最後の修理の日付。

8) 通信およびネットワークの可用性、種類および状態 (不動産保険の場合)。

9) セキュリティおよび (または) セキュリティまたは火災警報器の存在 (もしあれば、簡単な説明が必要です);

10）リスクの程度を判断するために非常に重要なその他の機能（たとえば、不動産の場合-窓のバーの存在、スチール製のフロントドアなど）;

11) 受益者。

12) 当該財産に関するその他の保険契約。

8. 賠償責任保険契約の特徴

賠償責任保険契約は、財産保険に関連しています。 賠償責任保険契約は、負傷者に有利な形でのみ締結することができます（ロシア連邦民法の第3条、第931条、第3条、第932条）。 賠償責任保険契約の特徴 受益者の任命は契約当事者の意思に依存しないということであり、当事者は特定の人物を受益者として任命する権利を持っていません。

賠償責任保険契約の特定の受益者は、被保険者が責任を負った事故の発生時にのみ現れ、被害者は保険者に支払いの請求をしなければなりません（民法第1条第430項）。ロシア連邦）。 負傷者は、自分の生命、健康、または財産に損害を与えた結果、財産上の利益を持っています。 常に利害関係者のためにのみ締結される損害保険契約、または利害関係者のためにも締結される個人保険契約とは異なり、賠償責任保険契約は利害関係者のために締結されることはありません。

9. 事業リスク保険契約の特徴

損害保険にも適用されるビジネスリスク保険契約の特徴は、そのような契約は被保険者に有利な条件でのみ締結できることです（ロシア連邦民法第933条）。 事業リスク保険契約の被保険者は事業者本人のみとなるため、法律により、事業者本人のみを受益者として指定する義務があります。 したがって、ビジネスリスク保険契約では、そのような契約における受益者の指定は第 933 条により必須の条件ではないため、受益者はまったく指定されていません。 ロシア連邦民法のXNUMX。 保険契約者以外の事業危険保険契​​約は無効です。

講義＃4

保険金の支払い

1. 保険金の支払い

保険事故が発生した場合の保険金支払いの実施は、保険者の主な義務です。

下に 保険金の支払い パート 3 アート。 ロシア連邦法第 10 条「ロシア連邦における保険事業の組織について」は、連邦法および (または) 保険契約によって定められ、保険会社が被保険者、被保険者、被保険者に支払う金額を理解しています。保険事故発生時の受取人。

保険金とは、保険契約の有効期間中、保険金額の範囲内で、特定のケースごとに人が実際に受け取る金額です。 保険契約を締結された方が保険金をお受け取りになるためには、保険事故が発生したことを確認する法律で定められた書類を作成する必要があります。

保険料はロシア連邦の通貨 (ルーブル) で支払われます。場合によっては、法律でこの規則の例外が規定されている場合があります。 保険金の支払いが遅れた場合、保険会社は第 395 条に従います。 ロシア連邦民法の第 XNUMX 条は、被保険者に違約金 (規則、保険契約で規定されている場合) または期限内に支払われなかった金額に対する利息を支払います。

2.損害保険契約に基づく保険金の支払い

保険金の支払いは、個人保険と財産保険の契約で異なる名前を持っています。 損害保険契約によると、保険金は 保険補償、 保険者は、保険事故の結果として生じた損失を補償します。

損害保険契約で定められた保険事故が発生した場合、被保険者（受益者）は、保険事故の発生を保険者（その代理人）に直ちに、または保険契約で指定された時間と方法で通知する義務があります。 （ロシア連邦民法第961条）。 たとえば、電話で電話するか、個人的に保険会社を訪問するか、または郵便で通知し、保険事故に関連する保険補償の支払いの申請書、および元の保険証券、管轄当局からの文書を保険会社に提示します。保険事故の発生、その原因及び状況の確認

保険者は、被保険者（受益者）から保険事故の通知を受けた後、保険行為（保険会社の専門家が作成）または事故証明書（事故調査会社の専門家が作成）を作成します。事故委員）。 また、保険者は、証拠として保険証（事故証明書）に添付し、調査行為、物的価値の切り下げ行為、使用不能損害の破壊行為、および損害額と保険金の計算を行います。

保険会社は、必要書類をすべて登録した後、保険の規則（契約）で定められた期間（通常3日から7日）以内に、保険金を被保険者（受益者）に現金または銀行振込で支払います。

損害が発生した場合、保険者は保険金額の範囲内で実際の損害額を支払います。 保険対象物が紛失（破損）した場合、保険会社は保険金額を全額支払います。 保険者によって払い戻される金額には、他の費用も含まれる場合があります。たとえば、保険者 (受益者) が保険者の指示に従って財産の救出中の損失を軽減するために発生した費用などです。ロシア連邦民法の第962条）。

保険契約では、紛失した財産と同様の財産を提供することにより、保険金の代わり（保険補償）を規定することができます。

法律は、被保険者（受益者）に、保険会社のために部分的に損傷した財産を拒否し、保険金額の全額で保険補償を受け取る権利を認めています。 放棄する、 フランスから。 放棄 - 「拒否」)。 放棄に関する規則は、ロシア連邦の商船規約に明記されていますが、保険の一般規則にはありません。

3.個人保険契約に基づく保険金の支払い

個人の保険契約によると、保険金の支払いには、法律の違いにより、「保険金額」、「保険金」、「保険金」などの異なる名前 (同義語) があります。

ロシア連邦の民法 (第 1 条の第 934 部) によると、個人保険契約の下で、一方の当事者 (保険者) は、契約で規定された金額を一括で支払うか、定期的に支払うことを約束します。 （保険金額） 被保険者自身または契約で指定された他の市民（被保険者）の生命または健康に害を及ぼした場合、彼は特定の年齢に達するか、契約で規定されている別のイベント（保険事故）の生活の中で発生します。 ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」では、保険金の支払いを「保険金額」と呼んでいます。 強制保険を規制するいくつかの特別法は、保険金と呼ばれます 保険規定。

たとえば、アートのパート11に準拠した保険適用範囲。 連邦法第 3 条「労働災害および職業病に対する強制社会保険について」には、次のものが含まれます。保険事故。 特別法に基づく保険補償には、年金、年金（保険契約によって定められた期限内に行われる継続的な支払い、例えば、年次、半年ごと、四半期ごと、月ごと、またはその他の間隔での支払い）、年金（定額個人保険契約で定期的に支払われます）。

4. 保険者の保険金支払い免除の合法性

法律で定められている場合、保険者は保険金の支払い義務を免除されることがあります。 被保険者（受益者）が保険事故の発生を直ちに保険者に通知する義務を果たさない場合、保険者は保険金の支払いを拒否する権利を有します。

法律で別段の定めがある場合を除き、被保険者、受益者または被保険者の意図の結果として保険事故が発生した場合、保険会社は第 1 部に従います。 ロシア連邦民法の第 963 条は、保険補償 (または保険金額) の支払いを免除されています。

保険事故の発生をもたらした被保険者の重大な過失は、財物保険契約に基づく保険補償の支払いから保険会社を解放する根拠となる可能性があります。

重大な過失 それは、義務の性質と離職の条件によって彼に必要とされた注意と勤勉さの程度を示さなかった明らかな過失、軽率または失敗の人物による現れであると考えられます. これらは、人が有害事象の発生を予見できなかったが、事件の状況のた​​めに予見または予見できたが、彼の強さを過大評価して、防ぐことが可能であると考えた場合の状況です. その他の場合、保険契約者、受益者または被保険者の過失は、保険補償の支払い義務から解放される根拠にはなりません。 以上の事由は、加害者の過失（責任）が被保険者であることから、他人の生命または身体に危害を加えた場合の賠償責任保険契約における保険金支払義務を免除する事由にはなりません。

法律または契約に別段の定めがない限り、保険者が保険金（または保険金）の支払い義務を免除される根拠も、不可抗力による保険事故の発生、すなわち、異常かつやむを得ない事情による保険事故の発生です。与えられた条件。 パート 1 アート。 ロシア連邦の民法の963は、特定のことさえ規定しています 不可抗力の場合:

1) 核爆発、放射線または放射能汚染の影響;

2) 軍事行動、演習またはその他の軍事的措置。

3) 内戦、あらゆる種類の内乱、またはストライキ。

保険会社は、所轄官庁による国家の意思を表明する行為（国家当局の命令による被保険資産の押収、没収、徴発、逮捕、または破壊など）の委託に起因する損失を補償しません。

講義＃5

個人保険の種類の特徴

個人保険は、人の生命と健康への危害に関連する損失を保護し、補償する方法の 4 つです。 アートによる個人保険の目的。 ロシア連邦法第XNUMX条「ロシア連邦における保険事業の組織について」には、以下に関連する財産上の利益がある場合があります。

1）特定の年齢または期間までの市民の生存、死亡、市民の生活における他の出来事の開始（生命保険）;

2) 市民の生命、健康、医療サービスの提供（事故や病気に対する保険、医療保険）に害を及ぼすこと。

生命保険は個人保険の一分野であり、 保険金支払いに対する保険者の義務 次の場合：

1) 保険期間または保険契約で指定された年齢が終了するまでの被保険者の生存。

2) 被保険者の死亡。

3) 保険契約の満了。

4) 被保険者が一定の年齢に達したとき。

5)稼ぎ手の死。

6) 永続的な障害。

⑦保険契約等の有効期間中の当座払い（年金）

8）年金の支払い（年金、年金）。

傷害・疾病保険 保険事故の発生に起因する被保険者の追加費用に対する定額または部分的または完全な補償額の保険金支払いに対する保険会社の義務を定めています（両方のタイプの支払いの組み合わせが可能です）。 事故や病気に対する保険契約に基づく保険者の責任の範囲には、保険契約または法律で定められた保険金の支払い義務が含まれます。 次の場合に限ります。

1) 事故または病気の結果、被保険者の健康が損なわれた場合。

2) 被保険者が事故や病気で死亡したとき。

3) 健康保険に関連する保険の種類を除いて、事故や病気の結果として労働能力 (一般的または専門的) が (永久的または一時的に) 失われた場合。

事故 - 外的、暴力的、突然、被害者の制御が及ばない結果として、臓器や組織の損傷、または被保険者の不本意な死という形で、被保険者の健康に損害を与える異常な、予期しない、特定の出来事。

一時的な障害 -被保険者が健康障害のために雇用契約（契約）に従って仕事をすることができない。 一時的な障害、ならびに障害および職業病を確立するための手順は、ロシア連邦の法律およびその他の規制文書によって決定されます。

労災保険には、特例法に基づく強制保険と任意保険があります。

生命保険および傷害保険契約の保険金額は、当事者の合意によって設定されます。 保険料（保険料）の額は、保険金額、保険の対象となる被保険者のリスク（保険事故）、保険期間および料金率に応じて計算されます。 保険料率は、被保険者の年齢、職業、および保険事故のリスクの程度に影響を与えるその他の要因によって異なります。 個人保険の支払いは、現金、銀行振込、または現在の法律と矛盾しない当事者の合意による別の方法で行われます。 契約は、最初の（XNUMX回限りの）保険料の支払いの日の翌日に発効するものとしますが、契約の発効のための別の期間が設定される場合があります。

養老保険 ・人命保険の一種で、被保険者の死亡または一定年齢までの生存を保険事故とする。 「一定の年齢に達した」保険事故が発生した場合、被保険者は契約に基づいて設定された保険金額の保険金をお支払いします。 保険事故「被保険者の死亡」が発生したとき、契約に基づいて設定された保険金額の保険金が受取人に支払われます。 被保険者は、保険者と一定期間（1年、2年など）の保険契約を締結し、被保険者、受益者を任命し、この期間に蓄積したい保険金額を示します。 この場合、被保険者は、自分自身または自分の人生に関心のある別の人である可能性があります。 次に、被保険者は貯蓄銀行のようにお金を貯めます。保険者だけが貯蓄銀行の機能を果たします。 そして、このタイプの蓄積は、被保険者がそれを長期間保存することになりますが、被保険者の生命が希望する金額全体に対して保証されるという点で銀行とは異なります。 このような累積の意味は、金銭の累積のいずれかの段階で被保険者に致命的な結果が発生した場合、保険金額が受益者に全額支払われるということです。

蓄積期間 保険会社が定める期間内で、被保険者自身を決定します。 契約期間の終了時に、被保険者（または被保険者が死亡した場合は受益者）は、支払われた保険料に対して保険会社が請求する利子付きの累積金額を受け取ります。 興味 - これは、保険会社が保険準備金の配置から受け取った投資収益の一部です (ロシア連邦法「ロシア連邦における保険事業の組織について」第 2 項、第 6 条、第 10 条)。

現代の保険会社は、傷害保険や重病保険などと組み合わせることができる累積型生命保険の多数のオプションを提供しています。

講義＃6

財産保険

1.損害保険の種類の特徴

現在、保険会社は、不動産、輸送、貨物、身の回り品（毛皮のコートなど）、電子機器、携帯電話、家具など、被保険者が保険の対象となるさまざまな財産の保険契約を締結することを提案しています。 、家庭用機器、電化製品、商品 - 材料価値（完成品、原材料、商品倉庫在庫）、作物、家畜など。現代市民が使用する財産のリストは非常に大きいですが、保険会社はいかなる財産にも保険をかけません。 保険者は、保険を引き受けることができない場合があります。たとえば、文書およびビジネス帳簿、現金および有価証券、原稿、図面、写真、スライド、モデル、レイアウト、観葉植物、種子、苗木、ペットの鳥、水族館などです。保険 自然災害が頻繁に発生する地域にある物件や、公共の場所（物置、地下室、地下室、廊下、吹き抜け、屋根裏部屋など）にある物件です。

すべてのタイプの財産保険は次のように分類されます。 損害保険契約には、主に次の XNUMX 種類があります。

1) 財産保険契約;

2) 賠償責任保険契約。

3) 事業リスク保険契約。

これらのコントラクトには、独自の実行の詳細があります。

保険金をお支払いする際の契約締結段階。

財物保険契約を締結する場合、被保険者（受益者）は被保険者の財産を保護することに関心がなければなりません。そうでない場合、そのような契約は無効になります（ロシア連邦民法第 930 条）。

保険利子付 資産の保護における被保険者または受益者の利益を理解する必要があります。 保険者は、保険契約の締結時に、保険契約者との間で保険可能な利益の存在を確認する義務があります (28 年 2003 月 75 日付のロシア連邦最高仲裁裁判所の幹部会の情報書簡 No. 1「実務の概要」保険契約の履行に関連する裁判所による紛争の検討」; 65 年 24 月 2002 日付ロシア連邦仲裁手続法第 95 条第 XNUMX 項第 XNUMX-FZ (ロシア連邦仲裁手続法)。

損害保険契約で付保されているリスクと保険事故については、講義「保険リスク、保険事故」で説明されています。 保険金額については、講義「保険金・保険金のお支払いについて」で説明しています。 契約によって定められた金額（保険金額）の範囲内で、被保険者または契約の締結に有利な人（受益者）に損失が補償されます。

2. 陸上運送保険

保険の対象 陸上輸送手段 地上車両の損傷または破壊（盗難、盗難）の結果として、車両の所有、使用、廃棄に関連する、保険契約が締結されている人の財産的利益です。 陸上運送保険とは、保険対象物に生じた損害（全部または一部）を補償する保険者の義務を規定する一連の保険のことです。

3. 航空運送保険

保険の対象 航空輸送手段 エンジン、家具、内装、設備を含む航空輸送車両の損傷または破壊（ハイジャック、盗難）による航空機の所有、使用、廃棄に関連する、保険契約を締結した人の財産的利益など。 航空輸送保険は、保険の対象に生じた損害 (全部または一部) を補償する保険者の義務を規定する一連の種類の保険です。

4. 水運保険

保険の対象 水の輸送手段 モーターを含む水上輸送車両の損傷または破壊（ハイジャック、盗難）による船舶の所有、使用、廃棄に関連する、保険契約を締結した人（被保険者）の財産的利益、談合、室内装飾、設備など。水運保険は、保険の対象に生じた損害（全部または一部）を補償する保険者の義務を規定する一連の種類の保険です。

5. 貨物保険

貨物保険とは、保険の対象物に生じた損害の全額または一部を補償する保険会社の義務を規定する一連の保険のことです。 同時に、保険の対象 商品 貨物（商品、荷物、その他の貨物）の損傷または破壊（紛失）による、貨物の所有、使用、廃棄に関連する、保険契約が締結されている人（被保険者）の財産的利益) 輸送方法に関係なく。 貨物保険とは、保険対象物に生じた損害（全部または一部）を補償する保険者の義務を規定する一連の種類の保険です。

6. その他の財産の保険

保険の対象は、保険契約を締結した者（被保険者）の財産の所有、処分、使用、その他の財産の損害または破壊による財産の利益です。 航空輸送、水上輸送、貨物の手段。

7. 金融リスクの保険

金融リスク保険 保険契約が締結された人（被保険者）の収入の損失（追加費用）の全額または一部の補償の金額で、保険者の保険支払い義務を規定する保険の種類のセットです。次のイベントが原因です。

1) 特定の事象の結果としての生産の停止または生産量の削減。

2) 失業 (個人の場合);

3) 破産;

4) 予期せぬ出費。

5) 取引の債権者である被保険者の相手方による契約上の義務の不履行 (不適切な履行)。

6) 被保険者が負担した裁判費用（費用）。

7) その他のイベント。

講義＃7

損害賠償保険

1. 賠償責任保険の考え方

損害賠償保険 第三者の前で 損害保険の一種です。 保険の目的は、保険契約が締結された人（被保険者）の財産権であり、民法によって確立された手順に従って、彼によって第三者に引き起こされた損害を補償するという後者の義務に関連しています. 保険の対象は人です - 民事責任の担い手。

2. 自動車所有者の民事責任保険

保険の対象 自動車所有者の民事責任 民法によって確立された手順に従って、保険契約が締結された人（被保険者）の財産権であり、後者の義務に関連して、彼によって第三者に引き起こされた損害を補償する自動車の使用との関連。

3.運送人の民事責任保険

保険の対象 運送人の民事責任 保険契約が締結された人（被保険者）の財産的利益であり、民法によって確立された手続きに従って、保険契約に関連して第三者に生じた損害を補償する義務に関連しています。運送人として働く被保険者による輸送手段の使用。

4. 企業の民事責任の保険 - 増大する危険の源

保険の対象 企業の民事責任 - 危険の増大の原因 民法によって定められた手順に従って、保険契約が締結された人（被保険者）の義務に関連する、環境および関連する第三者に生じた損害を補償するための財産的利益他人に危険を及ぼす被保険者の行為。

5. 職業賠償責任保険

保険の対象 専門的責任 保険契約が締結された個人（被保険者）の財産権であり、法律で定められた手順に従って、関連する第三者に生じた損害を補償するという後者の義務に関連しています。被保険者の専門的活動とともに：

1) 公証活動;

2) 医療活動;

3) その他の職業活動。

6. 債務不履行に対する賠償責任保険

保険の対象 義務不履行の責任 保険契約が締結された人（被保険者）の財産権であり、債務者であり、損失を補償するために民法によって確立された手続きに従って債務者の義務に関連し、債権者に違約金を支払う契約上の義務の数を含む、保険義務の不履行（不適切な履行）に関連して。

7. その他の民事責任保険

保険の対象 その他の種類の民事責任 保険契約が締結された人（被保険者）の財産的利益であり、民法で規定された方法で、彼によって引き起こされた第三者への損害を補償する後者の義務に関連しています。講義2-6の段落で規定されている場合。

講義＃8

義務保険

強制保険は、特定の種類の強制保険を規定する連邦法により、特定のカテゴリーの保険契約者に課されます。 強制的な保険関係は、保険関係を規制するための法的枠組みを確立するという観点から、「ロシア連邦における保険事業の組織に関する」ロシア連邦法にも含まれています。 例 強制保険 日常生活で「オートシチズン」と呼ばれる OSAGO 法を提供します。 「オートシチズン」は、活動に車両を使用するすべての個人および法人に対して、自動車所有者の強制責任保険を規制しています。 長年にわたり、自動車所有者の民事責任保険は、保険者が免許を持つ任意保険として実施されてきました。 それは今日まで自発的に残っています。 しかし、2003 年に OSAGO 法により、自動車所有者に強制的な民事責任保険が導入されました。 任意保険の免許を受けた保険者は、強制保険を行う権利を与える同種の保険の特別免許を急いで取得した。 ロシア連邦の領土全体で強制的な「自動市民権」が導入された後、保険会社がサービスの武器に自発的な「自動市民権」を持つことは意味がないとは言えません。 事実、OSAGO法は、自動車の所有者が420万ルーブルの保険契約を締結する義務を規定しています。 しかし、この金額が車の所有者にとって取るに足らないと思われる場合、彼は任意の「車の市民」の結論を求める申請書を保険会社に申請し、希望する金額に対する民事責任を保証する権利を有します。 任意保険「オートシチズン」では、保険金額に制限はありません。 このように、任意および強制の第三者賠償責任保険は、同じ保険会社内で首尾よく共存しています。 以下は強制保険の例です。 28 年 21 月 1994 日の連邦法第 69 号 23-FZ「火災安全について」は、すべてのロシア企業、外国法人、ロシア連邦の領土内で事業活動を行う外国投資企業によって実施される必要があります。 . 強制保険の例のリストは、2003 年 177 月 XNUMX 日の連邦法第 XNUMX-FZ 号「ロシア連邦の銀行における個人の預金の保険について」によって継続することができます。預金保険制度への加入（預金保険制度への登録日から預金保険制度への登録解除日まで）。

強制賠償責任保険も対象となります。 20 No. 1993-FZ「環境保護について」 . 強制的な種類の保険の実施における支払いは、被保険者の費用で行われなければなりませんが、例外は、法律で規定されている特定のケースでは、乗客の費用で実施できる乗客の強制保険と、強制的な州の保険です。 、これは予算資金を犠牲にして行われます（ロシア連邦民法第5663条）。 アートに注意する必要があります。 ロシア連邦民法の第 10 条は、市民が自分の生命や健康を保証する義務を負わないという事実を規定しています。

言い換えれば、現時点では、強制的に人に生命や健康を保障するよう強制することはできません。 この点に関して、国民の生命を保証する義務に関する連邦法は XNUMX つも採択されていません。 人は自発的にのみ自分の人生を保証することができます。 同時に、そのような義務は法人に課される可能性があります（法律 強制的な州の保険）。

連邦法が保険の義務を課した人は、受益者に対して責任があるため、法律に違反してはなりません。 責任（ロシア連邦民法第937条）は、事故が発生した場合、この人が法律に従って保険に加入しなかった場合、被害者に金銭を支払う義務があるという事実にあります。保険会社が行ったのと同じ金額。 これらの支払いに加えて、当該者は、請求に基づいて、彼が不当に貯蓄した金額を請求され、第 395 条に従って、これらの金額に対して利息が請求されるものとします。 ロシア連邦民法の XNUMX。 ロシア連邦民法典はまた、次のことを規定している：法により強制保険を履行しなければならない者は、保険が履行されていないことを知っている場合、法廷で保険の履行を要求する権利を有する保険業務を委託された者が行う。

講義＃9

強制的な州の保険

1. 強制的な国家保険の実施の概念と原則

強制的な国家保険は、ロシア連邦の特定のカテゴリーの公務員に対する社会的保護の手段であり、彼らの生命、健康、および財産に対する保険を提供します。 強制的な州の保険は、そのような保険に関する法律およびその他の法的行為に基づいて直接実行されます。 それは、関連する国家予算からこれらの目的のために割り当てられた資金を犠牲にして国家機関によって実施されるという点で、特別法によって条件付けられた他のグループの強制保険とは異なります（ロシア連邦民法第927条）。 強制的な州の保険を規制する法律は、そのような保険を実行する権限を与えられた保険会社と、被保険者になる義務がある人を示しています。

2. 強制国家保険の対象：権利と義務

強制的な国家保険の対象は、国家機関および特定のカテゴリーの個人です。 アートによると。 ロシア連邦民法の969「強制国家保険」国家機関は、以下の人の生命および健康保険会社である必要があります。

1) 軍人;

2) 軍事訓練のために召集された市民。

3) ロシア連邦の内政機関の民間および指揮官のメンバー。

4) 刑務所制度の機関および機関の従業員。

5) 税務警察の連邦機関の従業員。

6) 州消防局の従業員、軍人および従業員。

これらすべてのカテゴリーの人々は、特別法によって保険保証が提供されます。

はい、条件付きで 強制的な州の個人保険 支払い日に確立された180給与（公式給与）の額の連邦予算を犠牲にして、すべて 外国の諜報機関の職員の従業員 （22 年 10 月 1996 日の連邦法第 5 条第 XNUMX-FZ「外国情報について」）。 この場合、保険会社は、ロシア連邦大統領が管理するロシア連邦の外国情報機関です。

必須 国保 生命、健康、財産が対象 判定 連邦予算を犠牲にして。 同時に、裁判官の生命と健康は、彼の20年間の給与の額で保険の対象となります（26年1992月3132日のロシア連邦法第XNUMX条第XNUMX-I「地位について」ロシア連邦の裁判官」）。 裁判官の強制的な国家保険について また、20 年 1995 月 45 日の連邦法第 XNUMX-FZ 号「裁判官、法執行機関および監督機関の職員の国家保護について」にも記載されています。 この法律によれば、以下のカテゴリーの人は強制的な国家保険の対象となります。

1) すべての一般管轄裁判所および仲裁裁判所の裁判官、仲裁査定人、陪審員。

2) 検察官;

3) 捜査官;

4) 調査を実施する者。

5) 作戦捜索活動を行う者。

6) 公の秩序を守り、公共の安全を確保する連邦内政機関の職員、ならびに刑の執行、刑事事件における裁判所(裁判官)の決定および決定、捜査機関および検察官の決定:

a) 刑務所制度の施設および団体の従業員。

b) 武装犯罪者、不法武装集団およびその他の組織的犯罪集団の行動の抑圧に直接関与したロシア連邦内務省の国内部隊の軍人;

7) 連邦保安局の従業員。

8) 廷吏;

9) ロシア連邦大統領の管理機関の従業員、法律およびその他の規制法的行為の実施を管理し、犯罪を特定および抑圧する;

10) 国家警備隊の連邦機関の従業員。

11) 税関および税務当局、連邦国家管理機関、連邦財務監視サービス、ロシア連邦会計室の従業員、およびロシア政府によって作成されたリストに基づくその他のカテゴリーの州および地方自治体の従業員フェデレーション;

12) 条項 1 から 11 に記載されている人物の親族。

保険保証 軍人、 6.2 年 27 月 1998 日の連邦法 No. 76-FZ「軍人の地位について」に従って、上記の 28 項で指定され、損害に対する補償を受ける権利が保証されます。 1998 年 52 月 13 日付の連邦法第 2006-FZ 号「軍人、軍事訓練を要請された市民、ロシア連邦の内政機関の個人および司令官、国家消防局、および交通管制機関「麻薬および向精神薬、刑務所システムの機関および機関の従業員、連邦税務警察の従業員」。 この法律は、関連する省庁によって実施されます。 この法律に基づくと、保険者は、例えば、ロシアの司法省です。 サービス開始日からサービス終了日まで、ロシア法務省の刑務所制度の機関および機関の従業員の生命と健康は、ロシア法務省の強制的な国家保険の対象となります (命令の114 年 XNUMX 月 XNUMX 日付けのロシア連邦法務省第 XNUMX 号「強制国家保険の実施に関する命令の承認および刑務所制度の機関および機関の従業員の健康と健康について」)。

強制的な国家保険を課す上記の法律のリストは網羅的なものではありません。

普通に保険屋 強制的な州の保険 強制的な州の保険を実施するための許可（ライセンス）を持つ競争に基づいて選択された保険会社です。 保険契約者、すなわち保険契約者の代表であり、強制的な国家保険の実施に責任を負う有能な役人は、強制的な国家保険の実施に関する規則、作成に必要な書類の処理手順を被保険者に理解させる義務があります。保険金の納付の決定、保険金の納付の方法被保険者（受益者）の担当官は、保険金額の支払いに関する決定を下すために必要な書類の請求と処理において、被保険者を支援する義務があります。 被保険者（受益者）への保険金額の支払いに関する決定を行うために必要な書類の提供および発行を不当に拒否したことで有罪となった当局者は、ロシア連邦の法律によって確立された手続きに従って責任を負うものとします。 保険金の支払いを迅速に行い、関連文書を作成する人事装置での遅延のケースを排除するために、作成に必要な従業員の強制的な生命と健康の国家保険に関する文書の発行と送付の記録を保管する必要があります。保険金の支払いの決定。

講義＃10

強制社会保険

1. 強制社会保険の実施の考え方と原則

わが国では強制社会保険が実施されており、国際法の一般的に認められている原則と規範に準拠しています。 強制社会保険は、人口の社会的保護の州制度の一部であり、その詳細は、物質的および（または）社会的状況の変化の可能性に対して連邦法に従って実施される、労働者および非労働者の保険です。 、制御できない状況によるものを含みます。

強制社会保険は、働く市民の物質的および（または）社会的地位の変化の影響を補償または最小化することを目的として、国家によって作成された法的、経済的、および組織的な措置のシステムであり、ロシアの法律で規定されている場合に適用されます。連邦、失業、労働災害または職業病、障害、病気、怪我、妊娠および出産、稼ぎ手の喪失、老齢の発症、医療を受ける必要性としての認識による他のカテゴリーの市民、強制的な社会保険の対象となる、療養所での治療およびロシア連邦の法律によって確立されたその他の社会保険リスクの開始。

16 年 1999 月 165 日の強制社会保険連邦法第 XNUMX-FZ 号「強制社会保険の基礎について」のシステムにおける関係を規制しますが、この法律は強制的な国家保険には適用されません。ロシア連邦。 法律では次のように定義されています。

1) 強制社会保険の対象者の法的地位。

2) 発生の根拠と、権利と義務を行使するための手続き。

3) 強制社会保険加入者の責任。

4) 強制社会保険の国家規制の基礎を確立する。

「強制社会保険の基礎に関する法律」は、強制社会保険の実施に関する基本原則を定めています。 強制社会保険の実施に関する主な原則は次のとおりです。

1) 保険補償範囲と保険料の同等性に基づいて確保された、強制社会保険の金融システムの安定。

2) 社会保険の普遍的な義務的性質、被保険者が社会保障を実施できること。

3) 保険者の財政状況にかかわらず、社会保険リスクに対する被保険者の権利の遵守および強制社会保険に基づく義務の履行を保証する国家。

4) 強制社会保険制度に関する国の規制。

5) 強制社会保険制度の管理機関における強制社会保険対象者の代表者の参加の同等性。

6) 特定の種類の強制社会保険の基金の予算に対する保険料の保険会社による義務的な支払い。

7) 強制社会保険基金の的を絞った使用に対する責任。

8) 監督と公的管理を確保する。

9) 強制社会保険の金融システムの自律性。

2. 強制社会保険分野の保険適用

「強制社会保険の基礎に関する法律」も決定 次のような強制社会保険の保険補償の種類:

1) 被保険者に必要な医療の提供に係る費用の医療機関への支払い。

2) 老齢年金。

3) 障害年金。

4) 遺族年金

5) 一時的障害手当

6) 労働災害および職業病に関連する給付。

7) 妊娠出産手当

8) XNUMX 歳半に達するまでの子供の世話をするための毎月の手当。

9）失業手当;

10) 医療機関に登録された妊娠初期の女性のための XNUMX 回限りの手当。

11) 子供の出産のための XNUMX 回限りの手当。

12) 療養所手当;

13) 埋葬のための社会的利益;

14) 従業員とその家族の療養と健康増進のためのバウチャーの支払い。

「強制社会保険の基礎に関する法律」は、特定の種類の強制社会保険（就労市民および非就労市民向け）は、連邦法およびそれらに従って採択されたロシア連邦のその他の規制法によって決定されるべきであると規定しています。ロシア連邦の構成団体の法律および規制法的行為。 そのような法律および規則は、以下を確立するものとします。

1) 特定の種類の強制社会保険;

2) 強制社会保険の対象となり、保険の対象となる人々の輪。

3) 任命条件と保険金額。

4) 強制社会保険加入者の責任。

5) 当該保険のその他の条件。

特定の種類の強制社会保険の例としては、「労働災害および職業病に対する強制社会保険に関する連邦法」に基づく、労働災害および職業病に対する強制社会保険があります。 この法律は、ロシア連邦において、労働災害および職業病に対する強制社会保険の法的、経済的および組織的基盤を確立し、雇用契約に基づく職務遂行において従業員の生命および健康に生じた損害に対する補償手順を決定するものです。 （契約）その他法律で定める場合。 法律は次のように規定しています。

1) 被保険者の社会的保護と保険加入者の職業上のリスクを軽減する経済的利益を確保する。

2) 被保険者に必要なすべての種類の保険を完全に提供することにより、雇用契約 (契約) に基づく義務の遂行中、および連邦法によって定められたその他の場合に被保険者の生命および健康に生じた損害に対する補償、医療、社会、職業リハビリテーションの費用の支払いを含む。

3) 労働災害および職業病を減らすための予防措置を確保する。

州の社会保険の不可欠な部分は、強制的な健康保険です。 この種の強制社会保険を確立する法律は、28 年 1991 月 1499 日のロシア連邦法第 XNUMX-I 号「ロシア連邦市民の健康保険について」です。

国は、ロシア連邦憲法およびロシア連邦の法律に従って、強制社会保険制度を管理しています。 強制社会保険は、特定の種類の強制社会保険に関する連邦法に従って、ロシア連邦政府によって設立された保険会社によって実施されます。

保険会社の組織的および法的形態は、特定の種類の強制社会保険に関する連邦法によって決定されます。 保険会社は、連邦の国有財産である強制社会保険手段の運用管理を行います。 国は強制社会保険制度を管理している。

州は、強制社会保険の金融システムを作成しました。その一部は、特定の資金源から形成された確立された予算基金です。

強制社会保険の予算における現金収入源は次のとおりです。

1) 保険会社 - 雇用主によって移転される保険料。

2) 補助金、連邦予算のその他の資金、およびロシア連邦の法律で規定されている場合のその他の予算の資金。

3) 罰金および罰則;

4) 損害の原因となった被保険者に対する償還請求の結果、保険会社に払い戻された資金。

5) 強制社会保険の一時的に無料の基金の配置からの収入;

6) ロシア連邦の法律に反しないその他の領収書。

特定の種類の強制社会保険の資金予算は、通常の会計年度ごとに連邦法によって承認されます。 例としては、22 年 2005 月 173 日の連邦法第 2006-FZ 号「XNUMX 年のロシア連邦社会保険基金の予算について」があります。

翌会計年度の特定の種類の強制社会保険の資金予算に関する連邦法の草案は、連邦法によって確立された手順に従って、ロシア連邦政府によって下院に提出されます。

強制社会保険基金の予算の特徴は、それらが連邦予算、ロシア連邦の構成団体の予算、および地方予算の一部ではないことです。 強制社会保険の予算からの資金の流用は許されません。 ロシア連邦の法律に従ってこれらの資金の流用を許可した役人の責任が確立されました。

特定の会計年度ごとに、ロシア連邦政府は、強制社会保険の予算執行に関する報告書をロシア連邦議会に提出し、連邦法によって承認されます。 強制社会保険基金の予算からの資金は、引き出しの対象にはなりません。

強制社会保険基金は、ロシア連邦中央銀行の口座および他の銀行の口座に保管されており、そのリストはロシア連邦政府によって決定されています。 強制社会保険基金を使用した業務の銀行サービスには手数料はかかりません。

国は、強制社会保険の金融システムの安定を保証します。 ロシア連邦政府は、連邦法によって定められた年金と給付金の支払い、医療費の支払い、療養所での治療、およびその他の費用を確保するための資金のこの金融システムで不足が生じた場合、連邦法草案を作成する際に、次の会計年度の連邦予算は、特定の種類の強制社会保険に関する連邦法によって確立された強制社会保険の支払いを保証することを可能にする金額で、強制社会保険の財政システムへの補助金を提供します。

「強制社会保険の基礎に関する法律」は、強制社会保険の問題に関する論争を検討し、解決するための手続きを規定しています。

保険者は、受領日から 10 営業日以内に、強制社会保険の分野で発生する物議を醸す問題について、被保険者または被保険者の書面による申請を検討する義務があります。

保険者は、そのような申請の検討後 5 営業日以内に書面で下された決定について申請者に通知する義務があります。 保険契約者または被保険者が保険会社の決定に同意しない場合、紛争は、ロシア連邦の法律で定められた方法で、保険会社の上級審または法廷で解決されます。

講義＃11

健康保険

1. ロシアの健康保険制度

ロシアで作成 健康保険制度、 健康の保護における人口の利益の社会的保護を目的とした措置のシステムを含む。 健康保険にはXNUMXつのタイプがあります - 強制（CMI）および任意（VHI） - 健康保険プログラムに従って。

医療保険の法的、経済的、組織的な基盤は、ロシア連邦法「ロシア連邦市民の医療保険について」に含まれています。 この法律は、新しい経済状況で市民の健康を保護する上で、国民と国、企業、機関、組織の関心と責任を強化することを目的としています。 法律は、ロシア連邦市民の医療に対する憲法上の権利を保障しています。 健康保険の目的 - 保険事故が発生した場合に、資金の蓄積を通じて市民が医療を受けることを保証し、予防措置に資金を提供する。 医療保険の対象は、保険事故が発生した場合の医療費に伴う保険リスクです。 強制健康保険は、州の社会保険の不可欠な部分です。 それは、ロシア連邦のすべての市民に、強制医療保険プログラムに対応する金額と条件で、強制医療保険の費用で提供される医療および薬物治療を受ける平等な機会を提供します。 任意医療保険（VHI）は、被保険者と保険者の自由意志に基づいて実施される付加医療保険です。

健康保険制度には、次のようなものがあります。

1) ロシア連邦国民の医療保険;

2) ロシア連邦と市民の居住国との間の二国間協定に基づいて実施される、海外にいるロシア連邦市民のための医療保険;

3) ロシア連邦に一時的に滞在する外国人の医療保険。

4) ロシア連邦に永住し、医療保険の分野でロシア連邦の市民と同じ権利と義務を有する外国市民の医療保険。

医療保険制度におけるロシア連邦市民の権利が決定されます。 ロシア連邦の領土では、無国籍者は健康保険制度においてロシア連邦市民と同じ権利と義務を持っています。

市民には次の権利があります。

1) 強制的および任意の医療保険;

2) 医療保険会社の選択。

3) 強制および任意医療保険の契約に基づく医療機関および医師の選択。

4) 永住地の外を含め、ロシア連邦の領土全体で医療を受ける。

5) 実際に支払った保険料の額に関係なく、契約条件に応じた量と質の医療サービスを受ける。

6) 保険契約者、医療保険機関、医療機関に対して、健康保険契約に規定されているかどうかにかかわらず、彼らの過失によって生じた損害に対する物的補償を含む請求を行う。

7) 任意医療保険の保険料の一部の返還が契約約款に定められている場合。

2. 強制健康保険

強制健康保険 現在、出生時からロシアのすべての市民（就労および非就労）が対象です。 雇用契約の締結の瞬間から、働く市民は、ロシア連邦の法律「ロシア連邦市民の医療保険に関する」および以下に従って採用された規則に従って、強制医療保険に関する規範の対象となります。それ。 言い換えれば、雇用主は従業員に強制医療保険を提供する義務があります。 非就労市民は、保険医療機関で強制医療保険に独自に加入します。 新生児の場合は、保護者の方が自ら保険医療機関に申請することでCHI保険をお受け取りいただけます。

強制保険に加入している市民は、医療機関で診療を申し込むと無料で医療サービスを受けることができます。 ただし、法律で指定された医療サービスのリストのみを無料で受ける権利があります。 名目上の強制医療保険に加入している幼児の場合、医療機関への申請時に保護者が提出する書類です。 医療サービスは、強制健康保険基金から支払われるため、市民は無料です。

3. 強制健康保険制度

州は、強制健康保険の基本プログラムを開発しました。これに基づいて、 義務的な医療保険の領土プログラム。 強制医療保険の契約に従って被保険者に提供される医療の量は、人口の強制医療保険の承認された地域プログラムによって決定されます。 領土プログラムによって提供される医療提供の範囲と条件は、基本プログラムで確立されたものよりも低くすることはできません（ロシア連邦法第22条「ロシア連邦市民の医療保険について」）。 強制医療保険の地域プログラムには、特定の地域の人口に医療サービスを提供するための州保証リスト、量、および条件が含まれている必要があり、その支払いは強制医療保険の費用で行われます。

領土プログラムは、全国の特定の地域で運営されています。 たとえば、サラトフ地域の領土では、サラトフ地域の強制医療保険のための領土基金が作成され、そこからサラトフ地域の住民のための強制医療保険の領土プログラムに資金が提供されています。 強制医療保険の領土プログラムは、ロシア連邦法「ロシア連邦市民の医療保険について」に従って、領土管理機関によって承認されています。 一例として、18 年 1998 月 143 日付のサラトフ地域知事の決議第 1998 号「1 年のサラトフ地域住民の強制医療保険の領土プログラムについて」があります。 この領土プログラムには、医療機関の種類と活動（付録2を参照）、医療の条件と範囲（付録3を参照）、医療の種類（付録XNUMXを参照）、医療サービスの提供の量と条件のリストが含まれていますサラトフ地域の義務医療保険の領土基金から資金提供されました。

4. 強制健康保険基金

強制医療保険の国家制度の財源は、強制医療保険の保険者からの控除を犠牲にして形成されます。 強制医療保険の分野における州の政策を実施するために、強制医療保険の連邦および準州基金が、独立した非営利の金融機関および信用機関として設立されました。 強制医療保険基金は、強制医療保険のための財源を蓄積し、強制医療保険の国家システムの財政的安定を確保し、その実施のための財源を平準化することを目的としています。 強制医療保険基金の財源は、ロシア連邦の国有財産です。 それらは予算やその他の資金の構成に含まれておらず、撤回の対象ではありません。 すべてのカテゴリーの保険会社が支払った保険料により、これらの資金の保険準備金が形成されます。 強制健康保険基金への保険料の支払いの基準は、毎年採択される保険料率に関する法律で構成されており、保険者はこれに従って保険料を支払う必要があります。 長い間、保険者はこれらの保険料を独自の保険料として支払っていましたが、1 年 2002 月 24 日から、Ch. ロシア連邦の税法 (TC RF) の 234 では、統一された社会税が導入されました。 強制医療保険基金の準備金の形成を目的とした保険料は、統一社会税に含まれています（ロシア連邦税法第XNUMX条）。

強制健康保険基金への保険料の支払いに関する規制の枠組みは、毎年採択される保険料の料金表に関する法律によって形成されます。これによると、1993 年以降、個人事業に従事する公証人は強制医療保険の対象となり、支払わなければなりません。保険料。

5. 強制健康保険の加入者とその法的地位

強制健康保険は、健康保険の加入者間で締結された契約の形で実施されます。 強制健康保険の加入対象者は、国民、被保険者、医療保険機関、医療機関です。 健康保険の対象者は、ロシア連邦の法律に従って、締結された契約に基づく義務を履行する必要があります。 保険医療機関と医療機関の役割は異なりますが、講義では詳しく説明します。

CHI保険会社、 保険料の支払義務者は、次のとおりです。

1) 非労働人口のために （年金受給者、子供、学童、フルタイムの学生） - ロシア連邦の構成団体および地方自治体の行政当局。

2) 労働人口の場合:

a) 雇用主である組織および個人の起業家;

b) 私立公証人、弁護士。

c) 従業員と雇用契約を締結し、民法契約に基づいて報酬を支払う個人。ロシア連邦の法律に従って、強制医療保険基金に計上される部分に税金が課されます。

これらのカテゴリの保険会社はすべて、以下を行う必要があります。

1) 保険医療機関と強制医療保険契約を締結する。

2) 法律および医療保険契約によって定められた手順に従って保険料を支払う。

3) その権限の範囲内で、市民の健康に影響を与える悪影響を排除するための措置を講じる。

4) 保険医療機関に、保険の対象となる派遣団の健康指標に関する情報を提供する。

5) 第 9.1 条に定める方法で、地域の強制健康保険基金に保険者として登録する。 ロシア連邦法「ロシア連邦市民の医療保険について」のXNUMX。

保険者は、地域の強制健康保険基金に登録し、保険医療機関と強制健康保険契約を締結する必要があります。 保険者は、医療保険契約が締結されているすべての市民の手に保険医療証券を発行する義務があります。

強制医療保険の領土基金への保険契約者の登録手順と保険契約者の登録証明書の形式は、ロシア連邦政府によって定められています（ロシア連邦法「市民の医療保険に関する第9.1条」ロシア連邦で」）。 保険会社組織および個々の起業家は、州の登録日から 30 日以内に地域の CHI 基金に登録する必要があります。 弁護士保険会社は、弁護士証明書の発行日から 30 日以内に登録する必要があります。 保険会社 - 従業員と雇用契約を締結し、税金が課される民法上の契約に基づいて報酬を支払う個人は、関連する契約の締結日から 30 日以内に登録する必要があります。 別個の下位区分を持つ保険会社組織は、別個の下位区分の作成日から 30 日以内に登録する必要があります。 保険契約者 - 公的機関および地方自治体 設立日から30日以内に登録する必要があります。

保険医療機関 法人 - 医療保険の実施に必要な認可資本を有し、ロシア連邦財務省の管轄下にあるRosstrakhnadzorから所定の方法でライセンスを取得した、あらゆる形態の所有権を持つ経済主体のみが行うことができます。現れる。 11 年 1993 月 1018 日付けのロシア連邦政府の閣僚会議令第 1200 号「ロシア連邦法を実施するための措置について」RSFSR 法への修正および追加の導入について「医療についてRSFSR の市民の保険"、強制医療保険を提供する医療保険組織は、法人の登録日の最低月額賃金の少なくとも XNUMX 倍の認可資本を持っている必要があります。ライセンスは、強制医療を実施するために有効です。それに指定された地域の保険。

強制医療保険を行う保険医療機関は医療制度の一部であってはならず、健康管理団体や医療機関は保険医療機関の発起人になる権利を有しません。

保険医療機関は、医療保険を除き、他の種類の保険活動を行う権利はありませんが、強制医療保険と任意医療保険を同時に行う権利があります。 保険医療機関は、被保険者が強制医療保険の契約の締結を申請した場合、その加入を拒否する権利を有しません。

強制医療保険の実施に従事する保険医療機関の主な任務は次のとおりです。

1) 強制医療保険の地域プログラムおよび強制医療保険契約に従って住民に提供される医療に対する支払い;

2) 医療サービスの量と質の管理 (「強制医療保険を提供する保険医療機関に関する規則」。

保険医療機関には次の権利があります。

1) 医療保険契約に基づいて医療およびサービスを提供する医療機関を自由に選択する。

2) 医療機関の認定に参加する。

3) 任意医療保険の保険料額を設定する。

4) 医療サービス料金の決定に参加する。

5) 医療機関および/または医療従事者に対して、彼らの過失により被保険者に生じた身体的または道徳的損害に対する重大な補償を裁判所に請求する。

保険医療機関には次の義務があります。

1) 非営利ベースで強制健康保険に関する活動を行う。

2) 医療機関と強制医療保険の被保険者に医療を提供するための契約を締結する。

3) 締結した契約のすべての条件を誠実に履行する。

4) 確立された手順に従って保険準備金を作成する。

5) 被保険者の利益を保護する。

保険医療機関の免許。 強制医療保険を実施する保険医療機関の活動を合理化するために、ロシア連邦政府は、29 年 1994 月 251 日付の決議第 XNUMX 号「強制医療を提供する保険医療機関の活動の認可に関する規則の承認について」を承認しました。保険"。 この決議により、強制医療保険を提供する医療保険組織の活動の認可に関する規則が承認されました。 規則に従って、強制医療保険を実施する保険医療機関の活動の認可は、連邦保険監督局によって実施されます。 任意の医療保険を実施する保険医療組織の活動の認可も、連邦保険監督局によって行われますが、ロシア連邦の法律「ロシア連邦における保険事業の組織について」に従って行われます。 認可手続きが規則によって定められている保険医療機関の活動は、以下に従って非営利ベースの強制医療保険の実施と理解されます。

1) 強制医療保険の地域プログラムを伴う;

2) 強制医療保険契約がある場合。

3) 被保険者への医療の提供に関する医療機関との契約がある場合。

4) 被保険者に医療保険証券を提供すること。

5) 医療サービス提供の量、質、および期間の管理の実施、および被保険者の利益の保護。

この規則は、所有形態に関係なく、ロシア連邦の領土で強制医療保険を実施するすべての保険医療機関に義務付けられています。 ライセンスを取得するために、保険医療機関は連邦保険監督局に、次の付録 2 に従ったフォームで申請書を提出します。 ドキュメント:

1) 構成文書の公証されたコピー、および法人の統一国家登録簿に法人に関するエントリを作成した事実を確認する文書。

2）授権資本の支払いを確認する書類（銀行証明書、固定資産の受領と譲渡の行為、その他の書類）;

3) 決算報告書を添付した最終報告日現在の医療保険機関の貸借対照表の写し。

4) ロシア連邦の法律に従って承認された強制医療保険の地域プログラム。

5) ロシア連邦の構成団体の執行機関によって承認された強制医療保険の規則。 強制医療保険の規則には、所定の方法で承認されたものに対応する保険会社および医療機関との契約および保険証書のサンプルを添付する必要があります。

6）保険医療機関の長とその代理に関する情報を所定の形式で。

保険医療機関は、ライセンス発行の問題を検討するために提出された文書に指定されている情報の正確性について、ロシア連邦の法律によって規定されている責任を負います。 連邦保険監督局は、ライセンス申請者による書類の提出日から60日を超えない期間内に、医療保険組織からのライセンス発行の申請を検討する義務があります。 連邦保険監督局は、ロシア連邦の法律で規定されているように、ライセンスのタイムリーな発行、ライセンスを取得するために保険医療機関によって提出された書類の安全性、およびこれらに指定された情報の非開示について責任を負います。ドキュメント。 ライセンスは、連邦保険監督局によって決定された理由に基づいて、1年以上の期間、所定の形式で発行され、次の詳細が含まれています。

1) 保険医療機関の正式名称

2) 保険医療機関の法的住所;

3) ライセンスが有効な地域の名前;

4) 連邦保険監督局によるライセンス発行の決定の番号と日付。

5) 連邦保険監督局の局長 (その代理) の署名および公印;

6) State Register of Medical Insurance Organizations による登録番号。

保険医療機関が被保険者と締結する強制医療保険契約には、免許番号が記載されている必要があります。 各ライセンスの発行について、連邦保険監督局は、ロシア連邦の法律によって定められた最低月額賃金の XNUMX 倍の金額の手数料を保険医療機関に請求します。ライセンスの複製を発行する必要がある場合、手数料は同額請求されます。 受け取った資金は、連邦保険監督局によって連邦予算に送られます。 保険医療機関は、これらの変更の登録日からXNUMXか月以内に構成文書に加えられた変更を連邦保険監督局に所定の方法で通知し、行われた変更の登録を確認する文書のコピーを提出する義務があります。

法人にライセンスを発行することを拒否する根拠は、アプリケーションに添付された文書がロシア連邦の法律の要件を遵守していないことである可能性があります。 連邦保険監督局は、拒否の理由を示して、ライセンス発行の拒否を書面で医療保険機関に通知するものとします。 連邦保険監督局は、保険医療機関の活動を次のように管理しています。 ロシア連邦の法律の要件およびライセンス規則の違反が明らかになった場合、連邦保険監督局はライセンスを一時停止または終了することがあります。 この根拠は次のとおりです。

1) 強制医療保険の契約に基づく義務の保険医療機関による体系的な不履行;

2) 保険医療機関が、強制医療保険の実施に関連して連邦保険監督局から要求された書類を提出することを拒否した場合。

3) 保険医療機関が許可証発行の根拠となる書類に虚偽の情報を提供した事実を立証すること。

4）構成文書の変更および追加に関する医療保険組織による体系的な時期尚早の通知。

5) 保険医療機関の活動におけるロシア連邦の法律違反を確立した、強制医療保険の領土基金の代表。

保険医療機関は、被保険者が強制医療保険の契約を締結することを不当に拒否した場合、裁判所の決定により、医療保険に従事する権利の免許を剥奪されることがあります. 保険機関は、被保険者または被保険者が医療保険契約の条件を順守しなかった場合、法的および財政的責任を負います。 責任は、医療保険契約の条件によって提供されます。 保険機関による医療機関のサービスに対する支払いは、支払い文書の提出日からXNUMXか月以内に、それらの間の合意によって規定された方法および条件の範囲内で行われます。 支払いの遅延に対する責任は、健康保険契約の条件によって決定されます。

保険医療機関の活動に違反が発見された場合、連邦保険監督局はそれらを排除する命令を発行し、指示に従わない場合は、ライセンスを一時停止または終了します（そのような決定がなされた日から） ）。 連邦保険監督局は、下された決定について書面で保険医療機関に通知します。 連邦保険監督局は、ライセンスの終了の根拠となった違反が定められた期限内に解消されない場合、ライセンスを取り消す権利を有します。 連邦保険監督局は、連邦強制医療保険基金、準州強制医療保険基金に通知し、これらの決定に関する情報を報道機関に掲載します。

ライセンスの一時停止を取り消す決定は、保険医療機関がライセンスの一時停止の原因となった違反の排除に関する報告書を提出したときに、連邦保険監督局によって行われ、必要に応じて監査の結果に基づいて行われます。保険医療機関の活動について。

ライセンスが終了した場合、その再発行は、以前のライセンスの終了後 6 か月以内に許可され、ライセンス規則で規定された方法で実行されます。

連邦保険監督局の措置は、ロシア連邦の法律で規定された方法で、保険医療機関によって上訴される場合があります。

保険医療機関の清算または再編成の場合、ライセンスは連邦保険監督局に返還され、登録簿への登録は取り消されます。

連邦保険監督局は、ライセンスが発行された（一時停止または終了した）保険医療機関に関する月次データを公開しており、次のことを示しています。

1) 保険医療機関の名称、所在地

2) ライセンスが有効な地域。

3) 連邦保険監督局によるライセンスの発行 (一時停止、終了) の決定の番号と日付。

医療機関 -これらは、健康保険制度で市民に医療を提供する、あらゆる形態の所有権を持つ独立した事業体です（RF法の第20条「ロシア連邦の市民の健康保険について」）。 医療機関は、保険医療機関との契約に基づいて活動を構築し、医療サービスの費用を負担して市民を支援します。 医療機関が保険医療機関と締結する協定とは、医療機関が患者に対して一定の量と質の医療を提供することを約束する契約であり、治療および予防医療（医療サービス）の提供を規定するものです。健康保険プログラムの枠内で、特定の期間内に保険に加入する。 当事者間の関係は、契約条件によって決定されます。 契約には以下が含まれている必要があります。

1) 当事者の名前;

2) 被保険者数

3) 医療および予防ケアの種類 (医療サービス);

4) 作業費用と支払い手続き。

5) 医療の質と保険資金の使用を監視する手順。

6) 当事者の責任、およびロシア連邦の法律に矛盾しないその他の条件。

医療機関 ライセンスの対象となります。 ライセンシング - これは、医療機関が強制的および任意の医療保険プログラムの下で特定の種類の活動およびサービスを実施するための州の許可の発行です。 所有形態にかかわらず、すべての医療機関が免許の対象となります。 認可は、州の行政機関、市および地区の地方行政の下に作成された認可委員会によって、保健当局、専門の医師会、医療機関、公的機関 (協会) の代表者によって行われます。 ライセンスに基づき、医療機関は任意および強制の両方の医療保険プログラムを実施する権利を有します。 任意の健康保険プログラムは、強制的な健康保険プログラムを害することなく実施されるべきです。 また、健康保険制度を実施する認可医療機関には、健康保険制度外の医療を提供する権利があります。 健康保険制度の医療機関には、被保険者の一時的な障害を証明する書類を発行する権利があります。

医療機関も認定の対象となります。 医療機関の認定 - 確立された専門基準への準拠の決定。 認定の対象は、所有者にかかわらず、すべての医療機関です。 医療機関の認定は、保健当局、専門の医師会、および保険医療機関の代表者から構成される認定委員会によって行われます。 認定医療機関に証明書が発行されます。

医療機関は、ロシア連邦の法律および契約条件に従い、提供される医療サービスの量と質、および被保険者への医療提供の拒否について責任を負います。 医療機関が契約条件に違反した場合、保険医療機関は、医療サービスを提供した費用の一部または全部を払い戻さない権利を有します。

6. 強制医療保険契約

強制医療保険契約 被保険者と保険医療組織との間の契約であり、保険医療組織は、強制医療保険および任意医療のプログラムの下で、被保険者に一定の量と質の医療またはその他のサービスの提供を組織し、資金を提供することを約束します。保険。

健康保険契約には以下が含まれている必要があります。

1) 当事者の名前;

2) 契約期間。

3) 被保険者数

4) 保険料の金額、条件、および手続き。

5) 強制または任意の医療保険プログラムに対応する医療サービスのリスト。

6) 当事者の権利、義務、責任、およびロシア連邦の法律と矛盾しないその他の条件。

強制医療保険の標準契約の形式、その締結のための手順および条件は、法律で定められています。

1）「働く市民の強制医療保険の標準契約」（決議の付録第1号「ロシア連邦法を実施するための措置について」「RSFSR法の改正と追加について」「市民の医療保険について」 RSFSR");

2）「非就労市民の強制医療保険の標準契約」（「ロシア連邦法を実施するための措置について」決議の付録2、RSFSR法への修正および追加の導入について「について」 RSFSRの市民の医療保険」）。

健康保険契約は、契約約款に別段の定めがない限り、被保険者が最初の保険料を支払った時点で成立したものとみなされます。

7. 任意保険

自主健康保険 州によって規制されていない任意の医療保険プログラムに基づいて実行されますが、それらは独自の活動の一環として、医療保険の認可を受けた保険会社によって独自に開発されています。

8. 任意医療保険の加入者とその法的地位

任意の健康保険は、強制的な健康保険プログラムによって確立された基準を超えて提供される追加の医療およびその他のサービスを市民に提供します。

任意医療保険では、保険の主体は国民、被保険者、保険者、医療機関です。

任意医療保険を提供する保険会社は次のとおりです。

1）保険 強制健康保険を実施する医療機関（医療保険組織は、法律に従って、医療保険を除き、他の種類の保険活動を実施する権利はありませんが、強制的および任意の保険活動を同時に実施する権利を有します医療保険）;

2) 任意の種類の医療保険を実施するライセンスを有するその他の保険機関。

任意医療保険を実施する保険団体は、まず国民にサービスを提供する医療機関と契約を結びます。 そのような契約を締結すると、当事者の合意により、医療およびその他のサービスの料金が設定されます。 次に、保険組織は、任意で健康保険契約を締結したいクライアントを引き付けます。 民事法的能力を持つ市民および（または）市民の利益を代表する企業は、任意医療保険の顧客保険者になることができます。 同時に、国民の自己資金や企業の利益（収入）を負担して、任意保険の保険料の納付が行われます。 任意医療保険の契約を締結しようとする市民または団体の利益を代表する市民または企業の保険料の額は、当事者（被保険者および保険者）の合意によって設定されます。 任意の健康保険には、団体と個人があります。 これは、被保険者として機能する法人が XNUMX 人の従業員とチーム全体の両方に保険をかけることができることを意味し、その後、大規模な (または小規模な) 人のリストが契約に表示されます。 または、たとえば、家族の長は自分で任意の医療保険契約を締結することができますが、家族全員がリストに記載されるような契約を締結する権利もあります。

9. 海外渡航者医療保険

ロシア連邦を出国するとき ロシア連邦市民への医療の提供 保険の費用でのみ行われます（15 年 1996 月 114 日の連邦法第 14-FZ 号「ロシア連邦を出国し、ロシア連邦に入国するための手続きについて」）。同法第 XNUMX 条は、医療費の支払いを次のように述べています。ロシア連邦を離れる際のロシア連邦市民へのケア（出張で送られたロシア連邦市民を除く）が実行されます。

1) ロシア連邦の領土外で医療を受けるために有効な、医療保険証書またはそれに代わる書類によって規定された条件に従って;

2) ロシア連邦市民を招待する個人または法人の保証がある場合、ロシア連邦市民に医療ケア (医療機関での治療) を提供するための費用を払い戻すこと。

ロシア連邦の市民を招待する人の医療保険または保証がない場合、ロシア連邦の領土外で医療を提供する費用は市民自身が負担します。

外国の領土に滞在するロシア連邦市民のための保険付きイベントでの支援は、ロシア連邦政府によって確立された方法で、ロシア連邦の外交使節団または領事館によって提供されます (国際条約によって別途規定されている場合を除く)。ロシア連邦と対応する外国)。 ロシア連邦政府は、1 年 1998 月 1142 日の政令第 XNUMX 号「連邦法の特定の規範の実施について」「ロシア連邦を出国し、ロシア連邦に入国するための手続きについて」によって承認されました。 外国の領土に所在するロシア連邦の市民に対する保険事故における支援の提供に関する規則。

規則による保険事故は、ロシア連邦市民が保険会社と締結した保険契約の内容によって決定されます。 規則によると、海外旅行する市民の医療保険には、任意の医療保険と同じ規則が適用されます。 健康保険は一種の個人保険ですが、個人と法人 (旅行代理店など) の両方が保険者として行動でき、国民だけが被保険者となります。

ロシア連邦の領土外で医療を提供する費用を負担したくない場合、海外旅行者は、保険を申請する保険会社を自分で決定します。もちろん、VHIを提供する認可を受けた保険会社でなければなりません。 通常、旅行代理店は保険会社と協力して、顧客に保険会社の住所を伝えることができます。 旅行代理店がクライアントを特定の保険会社に案内する場合、これは、被保険者がこの特定の保険会社に申し込む義務があることを意味するものではありません。 保険契約者は保険会社を自由に選ぶ権利があります。

現在、VHI 保険を販売する国内の保険会社は、特定の国での医療やその他のサービスの提供を専門とする会社と直接または仲介契約を結び、国際支援システムと協力しています。 海外旅行で保険会社を選択する人は、国内の保険会社と保険契約を締結する前に、保険会社に次の質問をする必要があります。

1）この保険機関が外国の支援会社との共同作業に関する協定（協定）を結んでいるかどうか。

2) 外国のパートナーがロシア国民に提供するサービスとその条件。

3) この保険会社の保険証券が有効な地域とそのカテゴリー。

健康保険契約の締結のために保険者に連絡するとき、被保険者は申請書を書きます。 保険金額は、目的地の国に応じて選択され、最低限の補償範囲の必要性に応じて分類されます。 保険者は、保険事故が発生した場合の対処法、報告時期、場所、提出書類等を記載したメモを契約書に添付します。 (たとえば、アルコールや薬物の使用、戦い、集会、行進への参加、クロスボウの製造、自殺)。 外国での医療保険の問題を回避するために、その所有者は明確に指示に従わなければなりません。

海外渡航者保険では、次のようなサービスが提供されています。

1) 海外旅行中の急な病気や事故の場合の緊急医療援助。

2) 適切な医学的監督の下で質の高い治療を提供できる最寄りの病院への輸送。

3) 適切な医療監督下での永住国への避難。

4) 院内管理および家族と患者への情報提供。

5) 現地で入手できない場合の医療用品の提供。

6) 医療専門家のコンサルティングサービス (必要な場合);

7) 病気の観光客またはその遺体を永住国に搬送するための交通費の支払い。

8) 観光客の遺体の本国送還。

9) 海外での民事および刑事事件の調査における観光客への法的支援の提供。

保険事故は、保険の条件だけでなく、契約にも明記されなければなりません。 保険金のお支払いは、保険事故が契約書に記載された内容に該当する場合に行われます。 海外旅行者に保険をかける場合、保険の対象となるイベントには、旅行パッケージによって提供された場所でのみ発生し、ランダムなバーでは発生しない死亡（死亡）、短期的、予期しない、意図しない病気および事故（中毒、怪我など）が含まれます。 、カフェ、水上スキー、ハンググライダー、馬などの遊覧中。海外旅行者の保険の対象となるイベントには、慢性疾患、感染症および再発性疾患（心臓血管、腫瘍、結核、人工装具およびその他の疾患）の疾患は含まれません。 .

講義＃12

環境保険

1. 環境保険の考え方

環境保険は、環境保護の経済メカニズムの要素の 18 つです。 ロシアでは、環境保険が実施されており、その規範は「環境保護に関する連邦法」（第21条）に規定されています。 環境保険市場が発展しているその他の規制文書は、1997 年 116 月 15 日の連邦法第 19-FZ 号「危険な生産施設の産業上の安全について」(第 1997 条)、ロシア連邦政府の法令です。連邦 1605 年 XNUMX 月 XNUMX 日第 XNUMX 号「ビジネス活動を刺激し、ロシア連邦の経済への投資を誘致するための追加措置について」、およびロシア連邦の他の立法行為。 以下の結果として生じる可能性のある環境リスク:

1) 環境事故、火災、爆発、洪水、地震、土砂崩れなど。

2) 危険の増大の原因となる企業の活動。 危険性の増大の原因となる企業のリストは、連邦法「危険な生産施設の産業安全に関する」によって決定されます。 危険な生産施設は、政府が定めた方法で国家登録簿に登録する必要があります。

ロシア連邦における環境保険の目的は、環境汚染の結果として生じた法人または個人の損失を補償するための保険保証を提供することです。 損害に対する保険保証は、次の場合に提供されます。

1) 法人の場合 - 企業、機関、組織;

2）市民、および彼らの財産と収入の対象。

環境保険は、任意または強制の環境保険プログラムの枠組みの中で実施されます。

2. 任意環境保険

環境任意保険について 保険組織は独自にプログラムと保険規則を開発しています。 任意の環境保険を提供する保険会社は、その権限内で以下を決定します。

1) 環境保険の種類

2) 保険対象物のリスト。

3) 保険責任の額。

4) 保険適用のレベル (規範);

5) 保険に関与する当事者の基本的な権利と義務。

6) 保険金支払いの関税率の順序。

環境任意保険で損害賠償の対象となる汚染物質と保険事故の原因のリストは、保険契約の締結時に被保険者と保険者の間で個別のケースごとに交渉されます。 以下の企業、機関、組織は任意の環境保険に加入できます。

1) エネルギー複合体、石油化学複合体;

2) 建材産業;

3) 化学工業;

4) 製紙業;

5) その他の産業。

3. 強制環境保険

法律に従った強制的な環境保険は、環境への危険を増大させる企業の民事責任保険です。

オブジェクト 必須の環境 保険は民事責任のリスクであり、 これは、特定の保険契約の領域内の土地、水、または空気の汚染に対する損害賠償に関する民法の規範に従って、個人または法人による被保険者への財産請求の提示で表現されます。

強制的な環境保険 そのような保険の基準は州によって決定されます。 それは規制上の法律行為で確立します：

1) 強制環境保険の種類

2) 強制的な環境保険の対象となるオブジェクトのリスト;

3) 保険責任の額。

4) 保険適用のレベル (規範);

5) 保険に関与する当事者の基本的な権利と義務。

6) 保険金支払いの関税率の順序。

したがって、「危険な生産施設の産業安全に関する連邦法」によれば、危険な生産施設を運営する組織は、事故が発生した場合に、他の人の生命、健康、財産、および環境に損害を与える責任を負う義務があります。危険な生産施設で。 危険な生産施設とは、企業またはそのワークショップ、セクション、サイト、およびその他の生産施設であり、そのリストは「危険な生産施設の産業安全に関する連邦法」によって決定されます。 強制的な環境保険の保険会社は、危険の増大の原因として法律によって認められている企業のカテゴリーです。 危険な生産施設のカテゴリには、次のような施設が含まれます。

1) 以下の有害物質が取得、使用、加工、形成、保管、輸送、破壊された場合:

a) 可燃性物質 - 常圧で空気と混合すると可燃性になり、常圧での沸点が 20 °C 以下のガス。

b) 酸化物質 - 燃焼を促進し、発火を引き起こし、(または) 酸化還元発熱反応の結果として他の物質の発火に寄与する物質。

c) 可燃性物質 - 自然発火する液体、ガス、粉塵、および発火源から発火し、除去後に単独で燃焼するもの。

d) 爆発物 - 特定の種類の外的影響下で、熱の放出とガスの形成を伴う非常に急速な自己伝播化学変換が可能な物質。

e) 有毒物質 - 生物に暴露すると死に至る可能性のある物質。

f) 毒性の強い物質 - 生物に暴露すると死に至る可能性のある物質。

g) 環境に危険をもたらすその他の物質

2) 0,07 MPa を超える圧力下、または 115 °C を超える水加熱温度で作動する装置が使用されている。

3）恒久的に設置されたリフト機構、エスカレーター、ケーブルカー、ケーブルカーが使用されています。

４）鉄および非鉄金属の溶融物、ならびにこれらの溶融物に基づく合金が得られる。

5) 採掘作業、鉱物処理作業、および地下条件での作業が進行中です。

企業の例 - 増加する危険の原因は次のとおりです。

1) 危険な生産施設を運営する企業。

2) 運営団体（原子力利用物）

3) 水理構造物の運営組織および所有者。

強制的な環境保険の補償対象となる汚染物質と保険事故の原因のリストは、法律で定められています。 法律はまた、危険な生産施設での事故が発生した場合に、他人の生命、健康、財産、および環境への損害に対する賠償責任保険の最低保険金額を定義しています。

危険な生産施設は、危険な生産施設の国家登録簿に登録する必要があります。 登録の手順は、24 年 1998 月 1371 日のロシア連邦政府令第 XNUMX 号「危険な生産施設の国家登録簿への対象物の登録について」によって確立されています。 州は、産業安全の分野で連邦監督を行使し、危険な生産施設を運営する組織の活動を管理および検査します。 産業安全の分野で特別に認可された連邦執行機関の職員は、公務の遂行において、危険な生産施設を運営する組織を訪問し、危険な生産施設を運営する組織が産業安全要件に準拠していることを確認するために必要な文書に精通します。

講義＃13

年金保険

1. 強制年金保険

強制年金保険は、連邦法「強制社会保険の基礎について」によって規制されている強制社会保険の不可欠な部分です。

強制社会保険の保険補償の種類の中で、ロシア連邦の法律「強制社会保険の基礎について」は、次のことを規定しています。

1) 老齢年金

2) 障害年金。

3) 遺族年金。

保険適用範囲 ロシア連邦法「強制社会保険の基礎について」で規定されている特定の種類の強制社会保険は、特別法に基づいて実施されます。 したがって、老齢年金、障害年金、遺族年金は労働年金の一種であり、17 年 2001 月 173 日の連邦法第 XNUMX-FZ 号「ロシア連邦における労働年金について」という特別法によって規制されています。 この法律は、ロシア連邦市民が労働年金を受ける権利を行使するための手続きと、特定のカテゴリーの市民のためにこれらの年金を確立するための条件を決定します。 この法律に記載されているように、労働年金を受ける権利は、次の特別法に従って保険に加入しているロシア連邦の市民である - 「ロシア連邦における強制年金保険に関する連邦法」。 「ロシア連邦の労働年金に関する法律」。 被保険者は、保険会社の保険料を負担して形成されたロシア連邦年金基金の予算から労働年金を受け取ります。

別の特別法 - 15 年 2001 月 166 日の連邦法第 XNUMX-FZ 号「ロシア連邦における国家年金規定について」 - は、労働年金とは異なり、他の種類の年金を規定しています。 これらは公的年金です：

1) 長期勤続年金（連邦公務員および軍人向け）;

2) 老齢年金（放射線または人為災害の影響を受けた市民向け）。

3) 障害年金（放射線または人災の影響を受けた軍関係者および市民向け）。

4) 社会年金（障害者用）。

指定されたカテゴリーの人々への特定の年金は、連邦予算の費用で支払われます。

連邦予算を犠牲にして州年金を支払われる人々の他のカテゴリーはまだありますが、これらの人々は別の特別法に従って年金を受け取ります-連邦法「兵役を完了した人の年金について、内部でのサービス事務機関、国家消防局、麻薬および向精神薬の流通を管理する機関、刑務所制度の機関および機関、およびその家族。

ロシア連邦における強制年金保険の組織的、法的および財政的基盤を確立する連邦法「ロシア連邦の強制年金保険に関する」に戻ると、次のことが言われなければならない。 この法律は、強制年金保険の基本的な概念を導入しています。

必須の年金保険 - これは、強制保険の適用範囲が確立される前に市民が受け取った収入（支払い、被保険者に有利な報酬）を補償することを目的として、国によって作成された法的、経済的、および組織的な措置のシステムです。 ロシア連邦の強制年金保険は、ロシア連邦の年金基金である保険会社によって実施されます。 国は、被保険者に対するロシア連邦年金基金の義務について、補助的な責任を負います。 強制年金保険の保険者の管理には、ロシア連邦の年金基金の予算を構成する強制年金保険の基金があります。 ロシア連邦の年金基金の予算は、保険会社が支払う強制年金保険の保険料を負担して補充されます。 強制年金保険の保険料 - これらは個別に補償される強制支払いであり、その個人的な目的は、市民が強制年金保険に基づいて、個人の個人口座に記録された保険料の額に相当する年金を受け取る権利を確保することです。 被保険者は、ロシア連邦の法律「ロシア連邦における強制年金保険について」に従って保険会社が保険料を支払う場合にのみ、ロシア連邦で強制年金保険に加入する権利があります。 保険者は、保険事故の発生時に被保険者に労働年金を支払うことにより、強制保険を提供します。 被保険者イベント ロシア連邦の法律「ロシア連邦における強制年金保険について」によれば、退職年齢の達成、障害の発症、および一家の稼ぎ手の喪失が認められます。 保険リスク この連邦法の目的上、保険事故の発生に関連する被保険者による収益（支払い、被保険者に有利な報酬）またはその他の収入の損失が認識されます。

2. 強制年金保険に関する法律関係の加入者

強制年金保険の法務関係者は、次のとおりです。 強制年金保険の対象者：

1) 連邦政府機関;

2) 保険契約者。

3) 保険会社。

4) 被保険者。

保険会社 - ロシア連邦の年金基金（国家機関）とその領土機関は、ロシア連邦における強制年金保険の手段を管理するための機関の単一の中央集中型システムを構成しており、その中で下位機関は上位機関に対して説明責任を負っています。 ロシア連邦の年金基金とその領土機関は、連邦法「ロシア連邦における国家年金基金（保険）の管理に関する」およびロシア連邦法「強制年金保険に関する」に基づいて行動します。ロシア連邦で」。 法人であるロシア連邦年金基金の領土機関に関する規則は、ロシア連邦年金基金理事会によって承認されています。

強制年金保険の保険会社は、ロシア連邦の年金基金とともに、連邦法で規定されている場合および方法で、非国家年金基金である場合があります。 非国家年金基金における年金貯蓄の形成およびそれらによるこれらの基金の投資の手順、ロシア連邦の年金基金からの年金貯蓄の移転および非国家年金基金への保険料の支払いの手順非国家年金基金による保険者の権限の行使の制限は、連邦法によって確立されているためです。

被保険者 強制年金保険の下には、個人に支払いを行う人が含まれます。

1) 組織;

2) 個人起業家 (私立探偵および個人開業の公証人を含む);

3) 弁護士;

4) 個人 (ロシア連邦法第 29 条「ロシア連邦における強制年金保険について」に従って、自発的に強制年金保険に関する法的関係を結ぶ)。

被保険者 - ロシア連邦法「ロシア連邦における強制年金保険について」に従って強制年金保険に加入している人。 被保険者は、ロシア連邦の市民、およびロシア連邦の領土に居住する外国人および無国籍者です。

1) 雇用契約または民法契約の下で働くこと。その主題は仕事の遂行とサービスの提供であり、著作者とライセンス契約の下でもあります。

2) 自営業者 (個人起業家、私立探偵、個人開業の公証人、弁護士);

3) 農民 (農場) 所有のメンバーであること。

4) 第 29 条に従って保険料を支払う場合、ロシア連邦の領域外で働くこと。 ロシア連邦の国際条約によって別段の定めがない限り、「ロシア連邦における強制年金保険について」のロシア連邦法第 XNUMX 条。

5) 北部の小さな人々の部族、家族コミュニティのメンバーであり、伝統的な管理部門に従事している。

6) ロシア連邦の法律「ロシア連邦における強制年金保険について」に従って、強制年金保険に関する関係が生じるその他のカテゴリーの市民。

3. 強制年金保険の強制保険適用

強制保険の補償範囲は次のとおりです。

1) 老齢労働年金の保険および積立部分。

2) 労働障害年金の保険および積立部分。

3) 一家の稼ぎ手を失った場合の労働年金の保険部分。

4) 死亡日に仕事をしなかった故人の埋葬のための社会手当。

強制年金保険の強制保険補償の設定と支払いは、連邦法「ロシア連邦の労働年金に関する」および連邦法「埋葬および葬儀事業」によって定められた方法および条件で行われます。

労働年金の基礎部分の支払いは、連邦予算に計上される統一社会税（拠出金）の金額から賄われ、保険および労働年金の積立部分の支払いは、年金の予算から賄われます。ロシア連邦の基金。 同時に、労働年金の積み立て部分の支払いは、被保険者の個人個人口座の特別部分に計上された年金貯蓄額を犠牲にして賄われます。

4. 国外年金保険

強制的な年金保険を実施している国は、ロシア連邦の年金基金の予算だけでなく、非州の年金基金からも市民に保険を提供しています。 非州年金基金は、「非州年金基金に関する連邦法」に従って運営されています。

非政府年金基金（NPF） - これは、非営利の社会保障組織の特別な組織的および法的形態であり、その唯一の活動は次のとおりです。

1) 非国家年金の提供に関する協定に基づく基金参加者の非国家年金の提供に関する活動。

2) ロシア連邦法「ロシア連邦における強制年金保険について」および強制年金保険契約に基づく強制年金保険の保険者としての活動。

3) 連邦法および専門職年金制度の創設に関する協定に従って、専門職年金保険の保険者としての活動。

基金参加者の非国家年金提供のための基金の活動は自発的に行われ、以下が含まれます。

1) 年金拠出金の累積。

2) 年金積立金の配置と配置の組織。

3) 基金の年金債務の会計処理。

4) 参加者に資金を提供するための非国家年金の任命と支払い。

非国家年金基金は国家登録の対象となり、これに基づいて法人の権利を取得します。 NPFは、ライセンスの受領日から活動を行う権利を有し、ロシア連邦の法律、基金の憲章および規則に基づいて運営されています。 基金は、憲章に従って、次の機能を実行します。

1) 基金の規則を策定する。

2) 年金協定、強制年金保険に関する協定、職業年金制度の設立に関する協定を締結する。

3) 年金拠出金と年金貯蓄を積み上げる。

4) 非国家年金規定の年金勘定を維持する。

5) 1 年 1996 月 27 日の連邦法第 XNUMX-FZ 号「強制年金保険制度における個人 (個人) 会計について」の要件を考慮して、労働年金の積立部分の年金勘定を維持する。

6) 職業年金制度の年金口座を維持する。

7) 預金者、参加者、および被保険者に、当該口座の状況について通知する。

8) 年金積立金を設定し、年金貯蓄に投資する際の投資戦略を決定する。

9) 年金積立金を形成し、年金積立金の配置を組織し、年金積立金を配置する。

10) 年金貯蓄の投資を組織する。

11) 管理会社、専門の保管機関、その他の団体、および国外年金の提供、強制年金保険、専門職年金保険などに関する関係の参加者との契約を締結します。

5. 国外年金支給関係の主体と参加者

国外年金規定、強制年金保険、専門職年金保険に関する関係の主題は次のとおりです。

1) 資金;

2) ロシア連邦の年金基金。

3) 専門の保管機関。

4) 管理会社。

5) 貢献者;

6) 参加者

7) 被保険者。

8) 保険契約者。

9）ブローカー;

10) 信用機関。

11) 年金積立金の設定および年金積立金への投資のプロセスに関与するその他の組織。

6. NPF の年金積立金と年金貯蓄

債務の支払能力を確保するために、NPF は次のように形成されます。

1) 年金積立金（加入者の支払能力を確保するため）;

2) 年金貯蓄 (被保険者の支払能力を確保するため)。

年金積立金 年金債務をカバーするための準備金と保険準備金を含み、以下から形成されます。

1) 年金拠出

2) 年金準備金の積み立てによる基金の収入。

3) 対象レシート。

標準サイズ 確定給付年金制度の年金積立金は、認可された連邦機関によって決定されます。

退職貯蓄は、以下によって形成されます。

1) 被保険者の要請によるロシア連邦年金基金から同基金への早期支払い、被保険者の個人口座の特別部分に記録された資金。ロシア連邦の年金基金がその後の基金への譲渡のために受け取った労働年金であり、まだ管理会社に譲渡されていない;

2) この連邦法に従ってファンドから運用会社の信託管理に送金された資金。これには、資産の売却による純財務結果、報告日現在の再評価による投資ポートフォリオの市場価値の変動が含まれます。

3) 被保険者またはその法定相続人への支払いのために管理会社から基金が受け取った資金で、まだ労働年金の積立部分の支払いに向けられていないもの。

4) 「国外年金基金に関する法律」によって定められた手続きに従って、被保険者が基金と強制年金保険に関する契約を締結したことに関連して、前の保険会社 (基金) によって基金に移管された資金;

5) 「非国家年金基金に関する」法律に従ってロシア連邦の年金基金または別の基金に転送するために管理会社から基金によって受領され、まだロシア連邦の年金基金またはその他の基金に転送されていない資金資金。

7. NPF における年金契約

非国家年金基金およびその支店は、Art. 8 年 7 月 1998 日の連邦法第 75 号 XNUMX-FZ「非国家年金基金について」。

アートによる年金契約。 「非州年金基金に関する」連邦法第 12 条には、次の内容が含まれていなければなりません。

1) 当事者の名前;

2) 契約の対象に関する情報。

3) 当事者の権利と義務に関する規定。

4) 年金拠出の手続きおよび条件に関する規定。

5) 年金制度の種類。

6) 年金の根拠。

7) 国外年金の支払い手続きに関する規定。

8) 当事者の義務不履行に対する当事者の責任に関する規定。

9) 契約の有効期間と終了。

10) 契約の変更および終了の手順および条件に関する規定。

11) 紛争解決の手続きに関する規定;

12) 当事者の詳細。

ロシア連邦労働・社会開発省は、ロシア連邦年金基金との合意に基づき、非国家年金基金と被保険者との間の強制年金保険に関する標準契約を承認しました。

法律は、年金の積立部分を蓄積する管理会社を選択する機会を市民に与えています。 それは、ロシア連邦の年金基金または NPF です。 この点で、年金の積立部分を国家年金基金からNPFに、またはその逆に移すことが可能です。 申請書のフォームとそれらに記入するための指示が承認されました (6 年 2004 月 60 日付けのロシア連邦政府令第 XNUMX 号「非国家年金基金間の強制年金保険に関する標準契約のフォームの承認について」および被保険者、非国家年金基金への移管およびロシア連邦年金基金への移管に関する被保険者による申請書のフォーム"):

1) ロシア連邦の年金基金から、強制年金保険を提供する非国家年金基金への移管に関する被保険者による申請。

2) 被保険者による、強制年金保険を提供する非国家年金基金からロシア連邦年金基金への移管申請。

付属書

附属書 1. 医療機関の種類と、州および地方自治体の保健システムの資金から資金提供される活動

1.精神科サービスの機関。

2.麻薬サービスの機関。

3. 抗結核サービス機関。

4.エイズセンター。

5. 児童養護施設。

6. 航空救急車: 緊急計画部門および助言支援部門。

7. 保健システムの療養所。

8. 医療予防センター。

9. 輸血ステーション（部門、オフィス）。

10. 法医学検査局および法医学精神医学検査局、病理解剖局。

11. 医療図書館。

12.医療機関の集中会計。

13. 医療統計局。

14. 特別な医薬品の基地と倉庫。

15. トラコーマ診療所。

16. デイリー キッチン。

17.皮膚科診療所（性病患者の治療のため）。

18. 医療予算から資金提供を受け、教育および社会保護機関に奉仕する医療関係者。

19. ロシア連邦省によって承認されたリストによる、高価なタイプの診断および治療の資金調達。

20. 自然災害、大惨事の地域で、大規模な病気が発生した場合の医療提供の資金調達。

21. 国家資本投資。

22. 職員の職業訓練と再訓練。

23. 科学研究。

24. 所定の方法で承認された対象プログラム。

附属書2.サラトフ地域の強制医療保険制度における医療提供の条件

強制医療保険に加入している国民は、強制医療保険の契約に基づいて医療機関を選択する権利があります。

外来診療所では、次のことが保証されています。

1) 計画された医療サービスの最大待機期間は 3 日以内です。

2) 被保険者 (給付を利用している市民を除く) に医薬品および医療製品を提供すること。病院代替型の医療を提供する際に、被保険者に必要な医薬品および医療製品を無料で提供すること。

入院治療を提供する医療機関および予防機関では、次のことが保証されています。

1) 病院での治療、積極的な治療、および XNUMX 時間体制の監視を必要とする臨床的適応症に従った実施。

2) 計画された治療の最大待機期間は 6 日以内です。

3) 現在の衛生基準と規則に従って、病床が 4 つ以上の病棟に患者を収容する。

4) ロシア連邦保健省によって確立された生理学的基準に従って、病院で出産した患者と女性に治療栄養を無料で提供する。

5) 適用される基準に従って、必要なすべての医薬品および医療製品、ならびにハードおよびソフト機器の強制医療保険の地域プログラムの下で医療を提供する際に、被保険者に無料で提供する。

6）病気の子供の世話をするために病院に滞在する機会を、両親または別の家族（生後1年の子供またはXNUMX歳以上の子供の世話をしている人 - 医療がある場合）に提供する適応症、ベッドと食べ物が提供されます）;

7) 地方で働く医師の訓練。

領土強制医療保険基金とサラトフ州立医科大学は、強制医療保険基金の費用で、SSMUの35人の学生を全額補償ベースで入学させ、その後、彼らを派遣した農村地域に専門家を配布する必要があります。

著者: Skachkova O.A.

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合計で、Exynos 8890 Octa には 53 つのコアがあります。 そのうちの 1,6 つは Cortex-A2,3 で、最大 XNUMX GHz で動作し、残りの XNUMX つは Mongoose で、最大クロック速度は XNUMX GHz です。

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Mongoose カーネルでは、遷移予測子はニューラル ネットワークに基づいています。 Exynos プロセッサのチーフ アーキテクトである Brad Burgess 氏は、ニューラル ネットワークを使用することで、同社はかなり高い予測精度を得ることができたと述べています。

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